暴雨致车辆发动机进水 法院认定保险公司应理赔
作者：潘静波
　　夏日暴雨，车辆涉水后发动机进水损坏能否理赔？车主与保险公司各执一词。近日，上海市第一中级人民法院就该起财产保险合同纠纷作出终审判决，认定此种情况下保险公司应当理赔。
　　夏日暴雨致发动机进水损坏
　　2011年7月，宏住公司（化名）将为一辆奔驰轿车向保险公司投保了交强险、车损险、以及第三者责任险，保险期间自日至日。双方商业车损险条款第九条约定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（五）发动机进水后导致的发动机损坏。……（九）律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。……”
　　日，涉案车辆在安徽省马鞍山市境内行驶时，发生发动机进水的单车事故。据马鞍山市气象台提供的材料显示，日14时至7月14日14时总降水量81.4毫米，事发当日系暴雨天气。
　　保险公司接到报案后，于同年8月10日对车损进行评定，定损金额为72000元。宏住公司觉得定损金额过低，另行支付评估费6000元委托评估，估损金额为242341元。后经修理，宏住公司实际支付修理费240000元，其中发动机修理费168000元、非发动机修理费72000元。
　　因未能就理赔金额协商一致，宏住公司诉至法院，请求保险公司支付保险理赔款246000元。
　　一审法院审理认为，保险合同约定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿；未经保险人同意的鉴定费，保险人不负责赔偿。保险公司仅同意赔偿非发动机损失，符合合同约定。一审判决保险公司偿付宏住公司保险理赔款72000元。
　　二审法院：就发动机损失保险公司应当理赔
　　宏住公司不服，提起上诉称，车损系暴雨所致，保险条款明确此种情形应当理赔；保险合同既约定对暴雨所致的车损应当理赔，又约定对发动机进水后导致的发动机损坏不负赔偿责任，二者相互矛盾，此时应作出对被保险人有利的解释。
　　上海一中院二审认为，保险公司在保单正面印制了“明示告知”的内容，已尽到合理提示义务，免责条款具有法律效力。然保险公司能否援引免责条款拒赔发动机损失？法院认为，首先，保险合同虽然约定对发动机进水后导致的发动机损坏不予赔偿，但并未明确“发动机进水”的具体原因。车辆有可能是在天气状况良好、不下雨的情况下由于驾驶员误操作或故意驶入河流、沟渠、水塘等，对此种情况下的发动机进水保险公司当然可以援引该免责条款拒绝理赔。但如果车辆是在暴雨等恶劣天气导致路面积水的情况下涉水行驶，对此保险公司不能当然引用上述条款拒绝承担理赔责任。因为保险公司并未在客户投保时明确告知“车辆在暴雨中不能行驶”，而且事实上也不可能一旦天降暴雨道路上的所有机动车即刻全部停驶。其次，保险合同既约定保险公司应对暴雨造成的损失负责赔偿，同时又约定对发动机进水造成的发动机损坏不予赔偿，在二者互相矛盾的情况下，应当作出有利于被保险人或受益人的解释，因此，保险公司不能免除赔偿责任。再次，保险条款虽约定对未经保险人同意的鉴定费、评估费不予理赔，但该案中的事故评估费是宏住公司在不同意保险公司定损结果的情况下为确定损失支出的合理费用，故保险公司应当理赔。综上，上海一中院二审改判保险公司支付宏住公司保险理赔款246000元。
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豪华车发动机进水 保险公司竟不予理赔
连日的阴雨天气，市区部分路段积水，涉水而过的车主中，有的由于抛锚心急，在水中发动车辆，导致发动机受损。了解到，这样的情况市区不少公司不予理赔，有的即便推出了专门的涉水损失险，理赔手续也很繁琐，自认倒霉之余，也有车主质疑类似的保险条款是否太“霸王”。发动机涉水，损坏难理赔最近在本地一起机动车涉水的案例，引起了不少车主讨论。这位豪车车主因为发动机进水无法行驶，遂向4S店求援，4S店的工作人员赶到现场后发现发动机箱体破裂，发动机报废。随后，保险公司的理赔人员也来到现场，看了之后表示，这样的情况不予理赔。据4S店的工作人员估算，车主自行更换发动机需要四五十万元。“每年花3万多元的保险费，去保险公司问了一下，就算已经保了车损、盗抢等全险，发动机进水也不给赔的！”同样开豪车的吴先生从朋友那里听说这件事情之后，马上去保险公司询问相关的信息。他说，自己之前对也是糊里糊涂，对哪些能赔哪些不能赔都不是很清楚。“发动机箱体破裂，一般是由于车子涉水熄火再强行点火造成的，这样会被保险公司认定为故意毁车行为，因而不包括在一般的车损险内。”市区一家保险公司的理赔经理告诉笔者，相较之下，如果是车主不小心把车子开到河里去，这样的情况则能获赔。投保涉水险，理赔也繁琐据了解，每年的雨季前后，都有这样导致私家车发动机进水的情况，而大多数车主都遇到了不予理赔的郁闷事。笔者在采访中了解到，除了部分保险公司不设发动机进水方面的保险，本地也有保险公司在车损险范围外另设了附加险种涉水损失险，车辆投保该险种，才能在发动机因涉水受损后得到赔偿。但详细了解到涉水险的理赔过程后，笔者发现相关手续也十分复杂。据介绍，由于涉水险主要适用于在遭受暴雨、洪水的当时，因而车主在理赔时，还需出具一份专门的气象证明，以证明当时的天气情况为每小时降雨量在16mm以上的暴雨，否则便无法获赔。事前不告知、理赔手续繁琐，因而也有车主质疑类似的保险条款太“霸王”。“买保险的时候根本不知道还有额外的涉水险，保险公司也没有告知雨天不能开车，事后却设下重重阻拦逃避责任。”车主俞先生告诉笔者，大多数车险业务员在推销产品时，只介绍保障，而只字不提保单上的免责条款，大多数车主以为买了全险就是全保，却不知道像车损险发动机的赔付就是作为免责条款，因而一旦遇到这种情况，车主就只能自认倒霉。因此如果积水过深，车主最好不要强行涉水。汽车涉水需要注意什么？笔者采访本地一些具有多年经验的维修人员了解到，车辆在静止状态下，就算淹没在较深的水中，发动机及缸体内部件都很少会有损坏。因为有一层铝合金包裹着，就算泡的时间比较长，也只是进水和泥沙，适时清理就可以了。但需要注意的是，车辆深涉水是非常危险的，往往会导致发动机严重损坏，严重者还会导致变速箱进水、车身电器的损坏。所以，在通过积水路面的时候，一定要视实情况谨慎通过。如果积水高度超过汽车的排气管，只能选择绕道，强行通过容易造成排气管进水，从而使发动机受到严重损伤。此外，就算路面上积水较浅，汽车可以涉水通过时也要注意，要挂低速一挡或二挡平稳开进水中，避免大轰油门或猛冲，避免中途换挡或急转弯，以防止水进入发动机而熄火。
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车辆发动机进水保险公司会赔吗
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汽车发动机进水后二次点火，一般情况下，保险公司是拒绝理赔的。因为发动机进水情况下，是不能点火的。一旦点火，将会严重损坏发动机，造成损失扩大。而这种行为，属于人为原因造成损失扩大，所以保险公司会拒绝理赔的。　　但是，部分保险公司，有推出“车辆涉水险”，如果车主购买了“车辆涉水险”，在发动机进水情况下二次点火，只要经过鉴定不属于人为破坏，就能获得正常赔付。
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第A24：重点
多家保险公司称将接受市保监局、市保险行业协会倡议，对雨中受损车辆“宽松理赔”
发动机进水二次点火也可理赔
日 星期四 新京报
7月22日，立水桥望春园小区的车主一早处理大雨中被淹的汽车。部分车辆已经被拖车拖走。新京报记者 秦斌 摄
　　新京报讯&昨日，北京市保险行业协会产险处主任李枫昨日发布会上表示，针对7·21暴雨之后的财产险理赔工作，北京市保监局、北京市保险行业协会已经建议保险公司采取“宽松理赔”措施，对投保了涉水险的车主在发动机进水后二次点火造成的损失，只要不是人为的故意行为，保险公司都要予以赔偿。　　发动机进水二次点火也要赔　　此前不少保险公司曾把“发动机进水后二次点火”作为涉水险赔偿的免责条款。　　昨日，北京市保险行业协会产险处主任李枫表示，针对7·21暴雨，北京市保监局、北京市保险行业协会提倡保险公司采取“宽松理赔”措施，对投保了涉水险的车主在发动机进水后二次点火造成的损失，只要没有明确证据证明是人为的故意损坏发动机，保险公司都要予以赔偿。　　昨日多家财险公司相关负责人也都表示将接受北京市保监局的倡议，只要车主投保了涉水险，二次点火都给予赔付。　　一业内人士昨日称，是否理赔发动机进水，关键还是看车主有无投保涉水险，以及是否故意损坏发动机。但二次点火对车辆发动机的严重损坏却是毋庸置疑的，建议车主在发动机涉水熄火后不要二次点火，实际上是为了避免造成发动机更严重的损坏。　　4S店排队车主可分散维修　　李枫透露，全市救援车辆约500多辆，一时难以满足救援需求，如果车主一时等不到保险公司的救援车，可先联系救援公司或修理厂，保险公司理赔时，将会一并支付拖车维修的费用。　　李枫表示，随着车险报案数量的不断增加，4S店、修理厂的维修压力也逐步增大，现在已经有多家4S店出现了事故车辆排队现象，建议车主分散维修。　　■&数说　　车险报案破3万起　　截至7月24日24时，在京财产保险公司机动车损失保险接到报案数已达到31698起，估损金额约2.6亿元，目前已经完成定损12981起，其中涉及发动机损坏的1993起。　　此外，北京市保险行业还企业财产险接报案1479起，估损金额2.7亿元，人身险接报案19件，其中涉及14人死亡。　　■&提醒　　车辆涉水要及时拆解干燥　　昨日，北京祥龙博瑞集团总工程师魏俊强在接受记者采访时表示，不论车辆是在行驶中涉水还是在停放中被淹，干燥都是后期维修中最重要的工作，干燥不及时，会留下很大的车损隐患，而这样的后患是保险公司无法赔偿的。他建议车主对涉水车辆完成了必要的拍照留存之后，就及时联系修理厂，对车辆进行拆解干燥，并进行全面的检查，避免留下后患。　　■&答疑　　雨后车险理赔八问　　随着暴雨后车险理赔、维修工作的全面展开，北京各大保险公司和维修厂呈现车辆集中等待理赔和维修的现象。昨日，北京市保险行业协会和北京市汽车维修行业协会联合召开新闻发布会，就车主在暴雨后车辆理赔、维修工作面临的主要问题进行一一解答。　　1&车辆在暴雨中出险后，定损需要哪些流程？　　李枫（北京市保险行业协会产险处主任）：事故车拖到修理厂之后，保险公司将进行事故定损。事故定损需要经过一些必要的流程处理，比如拆解、晾晒等，等待的时间可能比一般的交通事故要长一些。　　接下来就是后期赔付，主要涉及两个险种，一个是车辆损失险，一个是发动机特别损失险。如果发动机没进水，是车身电器件、车辆本身的标配配置损失，都由车损险进行赔付。而发动机损失都是按发动机特别损失险赔付。　　2&车辆被淹后漂浮时被撞或被砸，该如何理赔？　　李枫：只要投保了车损险，都会按照相关条款进行赔付。　　3&车被冲走，找不到了，如何赔付？　　李枫：这种情况车主可以先向警方报案，凭警方的报案回执，去向保险公司办理车损理赔。　　4&如果车完全被洪水淹了，怎么赔付？　　卢燕（人保财险北京分公司理赔部总经理）：有两种情况可按全损处理，第一是如果水淹没了仪表盘，征得车主同意后，保险公司将按全损来处理车辆。第二是如果修理行业给出的修理价格达到实际车辆价值的80%，保险公司同样会按全损处理。被定损为全损的车辆，保险公司将根据其出险时的实际价值赔给车主，车辆由保险公司负责处理。　　5&如果暴雨中停车场的车出险，能否要求停车场赔付？　　马骥（北京市保监局产险处处长）：只要车主投保了车损险和涉水险，基本都能得到及时的赔付。如果是停车场存在问题，保险公司会行使代位求偿权，先向车主支付赔偿款，再向相关管理方进行追责。　　6&怎么判断车辆有没有涉水的危险？　　魏俊强（北京祥龙博瑞集团总工程师）：车辆是否涉水跟水的深浅有关系，轮胎的四分之三处是车辆涉水的安全线，在这个安全线以下涉水，车辆不会出现损失。如果水没过了全部的轮胎，发动机就有进水的危险。　　7&涉水车辆报修有何注意事项？　　魏俊强：涉水深度决定车辆受损的程度，客户报损失的时候，一定记得告诉修理厂水究竟淹到了车的什么位置，便于修理厂查勘定损。一般情况下如果车内进水，就需要对发动机进行全方位的清洗和维修。　　8&涉水车辆性能没受损，还需拆解维修吗？　　魏俊强：即使司机把车从水里开出来了，没有出现问题，也可能会出现发动机的潜在隐患。建议车主，只要水没过了全部轮胎，不管启动没启动，都需要做一次全面的检查。　　本版采写/新京报记者&张轶骁
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发动机进水修了20多万保险公司不肯赔(图)
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漫画 雷小露　　车辆涉水发动机受损，光维修费就花了24万余元，可找到保险公司却遭到拒赔。无奈之下，市民沙冉（化名）将保险公司告上了法庭。近日，该案在南京溧水法院开庭审理后，法院依法判决保险公司应当进行理赔。采访中现代快报记者了解到，不少保险公司对于发动机涉水事故，都在合同中明确了免责条款。对此，市民在签订合同时一定要看清楚。此外，保险公司也应当履行明确说明的义务。 通讯员 朱道海
　　现代快报记者 王瑞
　　发动机进水，保险公司不肯理赔
　　日傍晚，南京市民沙冉开车送亲戚回家。当天因为下雷阵雨，导致部分路面积水严重。经过一个积水路口时，看到前面的车辆都正常开了过去，沙冉也开车跟了过去。然而，在车辆行驶过程中，由于右侧有水浪打过来，正好打在了沙冉车的前引擎盖上，导致车辆当场熄火。
　　发现车子出了故障，沙冉立即拨打了保险公司的报案电话。第二天，车辆被拖进修理厂进行维修，前后花费了24万余元的修理费。车修好后，沙冉带着维修发票到保险公司进行索赔，不想多次遭到拒绝。无奈之下，今年2月，他将保险公司告上法庭，要求保险公司对自己车辆损失进行赔偿。
　　法庭上，保险公司认为，根据相关保险条款约定，发动机进水后导致的发动机损坏，属于免赔范围，当初沙冉在投保时，保险公司已经做了说明。保险公司称，沙冉车辆受损，也没有及时向交警部门报案，以确认事故的责任以及车损的原因，导致车辆受损的真实情况无法考证。
　　对于这一说法，沙冉表示，首先投保单上的签名，并不是自己本人所签，因此对于免责条款自己并不知情。其次，保险合同上写明因发动机进水保险公司免责，明显是格式条款。“如果发动机进水是故意行为导致的，保险公司可以不赔，可是我的车明明是因为下雨路面积水导致的，并且也没有二次打火启动，这种情况下保险公司不应该拒绝赔偿。”
　　不过，保险公司对此并不认可，“无论什么原因导致的发动机进水，都不属于保险公司的理赔范围，更何况对方根本拿不出证据证明事故的真实性，以及司机是否存在酒驾等违法行为，因此保险公司有理由拒赔。”
　　法院判决：保险公司应当赔钱
　　溧水法院开庭审理后认为，车辆与保险公司之间的保险合同有效，沙冉在下雨天驾驶车辆因涉水事故，导致发动机进水造成车辆损坏，这起事故属于保险责任范围。因这起事故是单方面事故，并且沙冉已经向保险公司报案，保险合同并未约定“报警”是保险公司履行赔偿义务的前提，因此即便沙冉没有报警，也不能成为保险公司拒赔的理由。此外，尽管保险合同中约定，“发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿”，但该条款是保险公司提供的格式合同中的责任免除条款，保险公司应当履行明确说明的义务。不过该案中沙冉称保险合同并非本人签字，保险公司也未对签字真实性进行核实，因此可认定保险公司并未尽到说明义务。
　　此外，事故发生后，沙冉及时向保险公司报案，但保险公司未及时现场查勘并给予受理意见，由此产生的后果，也应当由保险公司自身承担。最终，法院判决保险公司根据沙冉提交的车辆损失清单、修理发票等，赔偿其车辆维修费24万余元。
本文来源：现代快报
责任编辑：王晓易_NE0011
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