抓钱网：监管频频出手 为何没能阻止网贷屡次的“跑偏”？
抓钱网讯：“P2P就是普惠金融”算是笔者听到对行业最高的评价;“绝大多数P2P不创造价值，90%以上要倒掉”是笔者听到对网贷行业最低的评价了。对于这个已经在中国诞生10年、依然未定生死的行业，“疯狂”或许是对垒双方都同意的观点。
P2P生而撮合投融两端个体，似有光明大道，却像一架马车驰骋在只有隐形道路的原野，时常在资金、资产、信息等岔路上狂奔。监管屡次出手拉网贷回归本位，却没能阻止下一次继续跑偏。2018已经到来，铆足劲儿奔跑前，不妨再看看之前的坎途。
网贷行业经历的“踩踏事件”，原本不该是它的主场
“政策规定利率不能超过36%，不能有砍头息，可以不用还钱了”……这是充斥在很多网贷交流论坛的论调。笔者从多位行业从业者处获知，现金贷整治办法“141号”文下发以来，网贷平台逾期笔数及投诉量急速上升。逾期之后，平台收缩资金敞口，随之而来的是共债风险。此外，一旦有投诉，平台往往采取减免部分息费的方式“息事宁人”，动辄免除服务费，也即“砍头息”，变相加剧成本。逾期、共债、减免，共同诱发网贷行业来自借款用户的“踩踏”。
承压点集中在利率水平、催收方式、借款群体界定方面，而这正是网贷平台正在饱受的来自监管层的紧箍咒。这个旋涡原本是现金贷的主场，但因为P2P“踊跃”入场，而不可避免成为压力主体，似与现金贷难分伯仲。实际上，P2P已经不是第一次从自己的赛道上跑偏，也非监管层第一次出招，立护栏、定赛道。
那些将网贷从“岔道”强拉回位的监管动作
1.资金线——从资金流向混乱到银行存管
关键词：线下融资、自融、归集资金方式、超级放贷人
说到网贷，不能不提民间线下借贷，很多网贷创始人都有民间借贷的背景，就连拍拍贷创立之初也尝试过线下模式。线下借贷的关键问题在于操作不透明，不利于统一监管、规范发展;以及线下理财的主力军老年群体的风控能力弱。
风险有多大?简直堪称血淋淋不堪回首。看看2016年前后的e租宝、金鹿财行就知道，更别提那些打着P2P旗号的集资骗局了。它们共同点是资金出了问题，无人监管、资金池泛滥——线下理财已经成为自融、非法集资的土壤。
监管层首次出手的目标正是资金端：网贷机构不得在互联网等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目——禁止线下获取资金;不得自融或归集出借人的资金——限制资金去处。从横冲直闯到初步竖起红绿灯，监管第一次把P2P拉回个体对个体的线上借贷业务。从第三方存管到商业银行存管，监管层为网贷平台的资金流向指出了道路。当然最终还需根据2017年12月的“P2P整改通知”( 下称“57号文”)的白名单制及地方的属地化管理确定。
P2P平台早期还普遍存在的超级放贷人模式。最初是为了提升借贷双方匹配的效率，由网贷机构高管或关联人直接放款给借款人，取得债权，再将债权通过网贷平台转让给实际出借人。由于其可能导致网贷机构虚构标的、将项目拆分期限错配、直接或问接归集出借人资金等行为，同时导致自融风险，在“57号文”中被明确认定为违规。
2.资产线——风险全面管起，从大小到类型再到交易方式
关键词：限额、金交所、校园贷、首付贷
如果说最初网贷行业在资金方面的表现如无缰野马，在资产这条线上就是漫长而痛苦的训练和矫正期。监管也是在这个时期开始设置赛道护栏，以及规定各种违规动作。
首先是，2015年底《暂行办法》的20万、100万借款限额规定，不光限量更限质，大额标的直接被挡在网贷资产范围之外，降低过度集中的风险。这次限额，相当于监管层给网贷行业做了定位：小额普惠。
但这第一道栅栏并没能完全拦住平台的大额标的。作为调整的动作之一(亦为监管套利)，他们很快找到新路子，跟综合性金融资产交易服务平台合作，将大额业务放在金交所上交易，解决大额标的超限问题及资金快速匹配问题。
但在近一年的“平稳”期后，2017年7月突然迎来互金风险专项整治工作小组下发的“互联网平台与各类交易所合作清理整顿通知”，称这些违法违规业务主要表现在，将权益大拆小、资金和资产无法对应，存在资金池问题;明令于半个月内停止与各类交易场所合作开展违法违规业务的增量。斜路行熟直路荒，这条资产出路线终于在2017年12月的“57号文”被彻底切断，要求停止与金交所的合作。
在资产这个维度上，监管限量限质还限类型，典型的有校园贷、首付贷。根据《2016中国校园市场发展报告》显示，2016年中国大学生消费市场总规模达到6850亿元，同比增长达到71.25%。在网贷发展的过程中，嗅到学生这个广阔的市场，但随后爆发的“裸条”恶性事件，让监管果断关上网贷涉足的大门;涉及房产领域的首付贷同样被喊停。
从P2P资产线，能更清晰地看到一个新生行业的疯长轨迹——哪里有市场就奔向哪里;而监管一直在做的调速调向，只是想要控制金融风险、社会风险而已。
3.信息线——能否降低信息不透明，方是网贷存在的价值
关键词：信批、电子存证
你的钱到底借给谁了?很长一段时间里，对于投资人，这都是个问题，或者你以为的资金去向并不是你以为的。除了借款人信息，注册信息、高管信息等一概不知，所以有段时间出现很多教你识别真假平台的文章，比如通过网站排版字体，投资人也是real累。导致早已定位为个体与个体之间的网络借贷名不副实、再次跑偏。所以才会有经济学家认为，P2P仅仅把资金的需求和供给方拉到一起，而没有解决金融的根本的双方信息不对称问题。
从8.24的《暂行办法》中不难看到，信息几乎是网贷的第一关键词：它本身是信息中介，为借款人与出借人提供信息服务，包括信息搜集、信息公布、信息交互等服务，承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任。而信息闭塞引发诸多黑洞，违背了网贷行业的核心价值——通过降低信息的不对称，提高金融决策及资金与资产的匹配的效率。
信息不对称即金融风险之源。为了降低这种风险，网贷监管竖起信批指示牌。首先是2016年10月中国互金协会的96项信批标准，其中包括从业机构信息、平台运营信息与项目信息;再到2017年8月银监会最终发布信批指引，同时搭建信息的登记批量平台，包含基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息等。除了主动信批，监管还要求引入第三方机构对网贷全流程的交易信息进行电子签约存证，进一步强化网贷的信息中介定位。
4.信用线——请记住你不是金融机构
关键词：风险保证金、保本保息
什么叫增信?为什么不许网贷平台为自己增信?信用是金融立身之本，比如你给我100元，我给你100元的物品，这就不需要信用了，也不叫金融;你给我50元，我给你100元的货，这就有了杠杆，而杠杆产生的前提正是信用。但网贷平台只能做信息撮合，自然不存在杠杆，也无需杠杆的基础——信用来参与。8.24的《暂行办法》明确规定网贷 “不得提供增信服务”，并进一步禁止“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”。
没有信用就没有杠杆，没有杠杆就没有金融。在这一点上，可以看出监管层从最初就没有将网贷放在金融机构的位置上，并且也禁止网贷行业任何越界的行为。风险保证金的生命轨迹就是例证。红岭创投开启了刚性兑付的先河，“绝对安全“、“N 重保障“、“全面保障 “一度充斥投资人双眼。2017年初，北京监管政策首提禁止平台宣传风险备付金，5月上海出台《关于深入开展本市网络借贷信息中介机构事实认定并持续推进整改工作的通知》，将设立风险准备金定位禁止项，直到“57号文”明确“风险备付金模式与网贷机构的信息中介定位不符，禁止继续提取、新增风险备付金”。
新年已来，从过往之左奔右突看未来的样子
现在的P2P历经多重堵截，与监管的定位也的确还有些距离。我们无法说这完全是因为它早已忘记初心，因为这颗初心也是在打磨中才逐渐清晰。十年来的历程，既有因不知路在何方，而不确定何为或何不为而导致的横冲直撞;也有监管立起红绿灯、快慢道后，因为商业逐利趋势而强闯红灯、超车的情形;更有平台严格以整改规定严格要求自己，成为成熟玩家。
监管立规矩，就等于在网贷奔过的十字路口，建一个又一个的红绿灯，刷出一条又一条赛道。从过往的规矩来看，未来的网贷一定是在资金流向上清晰隔离;资产获取上，必须秉持个体对个体、杜绝嵌套风险;在信息流上，充分降低信息不对称风险才有竞争力;在信用方面，消除一切可能增信的手段。任何试图变相突围的行为都将成为自己前行的障碍，毕竟离备案大限不远了。全面系统化的政策已落地生根，隆冬过后才有春天。
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今日搜狐热点网贷是怎样一步步掏空你的钱包的？_凤凰资讯
网贷是怎样一步步掏空你的钱包的？
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天下熙熙皆为利来最近有件事，弄得非常火。趣店上市了，之前的名字叫& 趣分期&，是个做借贷+电商行业的科技公司。趣店在纽约所敲钟这是件好事，一个非银行机构能依靠分期业务盈利并上市
天下熙熙皆为利来最近有件事，弄得非常火。趣店上市了，之前的名字叫& 趣分期&，是个做借贷+电商行业的科技公司。趣店在纽约所敲钟这是件好事，一个非银行机构能依靠分期业务盈利并上市，说明人们有了信贷消费的意识，并且银行里的钱都跑出来在市场上流通，对经济是有好处，信贷业务的逐渐发达说明了国家经济的逐渐发达。在趣店盆满钵满，大小基金和投资机构都争相投资信贷相关公司，一片繁荣大好，美好的就像一首诗。电影《 大空头》里有句话& 真相就像诗词，但绝大多数人讨厌诗词。 &信贷业务野蛮疯长背后的真相，是一大批穷愁潦倒身败名裂的& 贷奴&。因为网络贷款林子这么大，真正有操守的猎人却不多。。。应用市场随便搜搜都能下一屏幕早些年月，四处放贷的除了银行，一般只有地方社会大哥，买卖一般不会特别大，靠着在地头的威信，尾款也比较好追讨，几个人一个月做个十几单就很美滋滋了。后来有一伙年轻人，脑子很聪明，他们发现放贷很赚钱，但他们没本钱没资源，于是他们想了个好方法：既然做不过地方社会大哥，那干脆广撒网捞鱼！于是他们想依托便利的互联网做放贷生意，每个月每个地方可能只有一单生意，还不急社会大哥的十分之一，但你要知道，一个月能做一单的地方在全中国有上百个。于是年轻人拿着这个贼棒的想法找到了投资人，投资人表示你们这帮小子还他娘的真是天才！于是各种各样的网贷应用上线了，一个新的江湖诞生了。趣店的CEO 罗敏在接受采访的时候说了这样一句话：& 过期不还的，一律不会催促他们来还钱。 &来自公众号& 卢泓言& 的文章截图看起来很侠义对不？大庇天下寒士俱欢颜的既视感有没有？不过，趣店上市的招股书里可不是这么说的。。。招股书截图（趣店会通过发短信和自动打语音电话的方式催收，如果催收没有效果，趣店就会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款）所以说，在江湖上，侠义这种东西是不存在的，挂在嘴边说说而已。像趣店这种上市公司手脚是干净的，没有侠义但还有操守，但更多网贷公司是没什么操守的。。。既然没有什么操守，那就用力收割呗！想收割，就要先放宽政策，不然钱借不出去，收割谁去？下面是某网贷软件的政策，只要身份证电话号码借记卡和芝麻分就能申请贷款，而且，不录入国家的征信系统，也不查征信是否有过失信！等你开始借了钱，收割机就满功率的架你脖子上了。因为利率是个有趣的东西。国家规定借贷的年化利率不能超过36%，利率超过的部分是无效的，但这个世界上规矩是只能用来限制愿意守规矩的人的。作为收割机，这些网贷机构不会越过36% 的红线，却会通过各种各样的& 服务费用& 变着法的在你身上割肉。比如下面这个，1900 块借14 天，利息有13.3 元，但其他所谓流量费、平台运营费、征信审核费加在一起要收271.1 块钱，最后实际到手只有1615 块，还的时候还是要换1900 块的。这种先把利息和服务费扣掉的做法，叫& 砍头&（图片来自一位差友）这还不算狠的，下面这个，借1600 块要连利息带服务费收322 块！某网贷平台App（图片来自一位差友）我们算一笔账，1600 块，收益322 块钱，那么平台的年化收益就是：322/=1049.37 %一年翻10 倍，吃惊么？其实刚才我们算错了，因为我们到手只有1278 块，平台的年化收益应该是：322/=1313.77 %一年13 倍也就是说，全年算下来，整体借贷就算有80% 得人赖账不还，平台依然能赚的盆满钵满，这还不算上一些用户逾期之后还的逾期罚款！而且这不是个例，一个差友告诉差评君，这些乱来的现金贷App，年化利率最低的都有100%，超过了36% 一倍多。但是他们不犯法，因为利息的确不多，只不过是收& 服务费& 多了点，是法律监管不到的灰色地带。最赚钱的东西，总是在灰色的地带！甚至有平台专门做聚合给其他平台拉人头其实这个江湖还有个更冲击你的地方，那就是网贷平台可能没有那么多本金而是空手套你白狼！一个差友的朋友甲在乙平台借了3000 块，14 天，利率和各种手续费一共400，但在他查询征信的时候发现自己有一笔来自A 农商银行的借贷，数额1447 元，是个很偏远地区的农商银行。这个数字跟3000 也不一样啊！所以他找到了A 银行的客服， A 农商银行的客服说他们换名字了，现在叫B 银行，的确有一笔数额是1447 的贷款，放款方是C 公司，同时C 公司的贷款是由D 公司委托放款的。就在甲想挂掉电话时，热心的客服告诉甲，他还有另一笔5200 块的借贷，放款方是E 信用社，但收款方是一个大连的F 公司的对公。甲打电话询问F 公司的时候，F 公司说这笔借款是另一个公司委托他们的代理借款，而这个公司就是乙平台所在的公司！也就是说，甲在乙公司借款3000 块钱，乙公司拿着他的个人信息委托F 公司去E 信用社那里借了5200 块钱，其中3000 拿给甲还收了甲的高利息，剩下2000 块多半是借给了别人！而平台所做的一切都在大多数人不会打开的借款须知里你借款的时候就同意了！你会说这些借贷平台很贪婪对不？可贪婪在这个行业里算是一种义务！如果你不还，那你就惨了，催债短信和电话会毁了你整个人。大多数借款App 都会要求读你的通讯录（当你欠款逾期的时候，这通讯录将会是你的噩梦）一般他们会给你的亲朋好友同事发下面这样的短信或者电话。。。听闻除了这种，还有一种催债方式，催款方会雇佣有传染病的人每天跟着借款人，直到借款人承受不了压力还款为止。而且还团队化，怕不怕？就这样，网贷们一个个赚足了钱然后洗白白了，留下了一大票被吸干了血肉的普通人。。。下面是一个身陷漩涡的网贷差友对自己女朋友的坦白，希望大家看了能有所感触，从一开始的2000，到现在负债5W，毁了他本该还不错的年轻生活。我从什么时候开始接触网贷的。应该是大学的时候。分期乐，趣分期。一开始用的这两个。后来去了C 城，你其实都知道。一开始赚了钱，住单身公寓，吃好吃的。可是后来其中一个合作伙伴突然撤资，公司资金运转不灵。那个时候我不欠钱。事情的转折点就是那个时候吧。我妈找我要五千那个时候吧。过了两个月，我实在没钱了。吃饭都没有，你有时候还过来。那个时候接触了第一个网贷。到手1800，十四天到期，还2000。我知道他是不合法的，这玩意是高利贷。我心里想的很清楚啊，下个月工资就发下来了，钱还上不就没事了。我没有和任何人说。于是下个月，工资延迟发，百度的款打不过来，还款催的紧，说不还，就把我通讯录电话挨个打一遍。我害怕啊，我本来就是不想告诉任何人，才借的网贷，我不想被人知道阿。于是又在网上借了一笔，把之前的还清。发工资，交完房租，还完借款，我就剩200了。紧巴巴过了一个星期吧，没办法了，家里以为我有钱的，那个时候的我，就已经没有资格谈恋爱了吧。于是，借了第三笔。我发现网上借款真的很快，除了利息很高，利息是真的很高，借款1000，一会就到了，不过利息更高，一个月三百算低，五百不算过分。我想啊，就当给利息转吧，等公司分红了，把钱还了就好了。不知不觉负债就到了一万。现在想想，那一万的时候如果就老实告诉你，老实告诉家里人。也许情况会不同吧。家里没钱了，刚买的房，我不愿意让家里知道，也不愿意让你知道。我开始疯狂的借款，大部分都是高利，拆东补西。洞却越来越大。每天睁开眼睛就是还款日，闭上眼睛就在想哪里还能借。每天正常的上班，晚上被债务折磨的生无可恋，偏偏还要在所有人面前装成无所谓的样子，这就是死要面子，也是我的性格，走到这一步，就是我自己的性格导致的吧。我把手机重设了密码，就是不想让你看，不想让你看见我手机里密密麻麻的借款软件。呵呵，自嘲。债务与寻找新的债务去填补旧的债务。让我每天都没有精神，如行尸走肉般。彼时欠债达到三万。我就像疯魔了一样，每天想的事情只有两件，分红什么时候发，哪里还能借到钱，我忘记了你的若即若离。突然，一个多月我们都没见过面了。那时候其实我心里已经明白，我没办法在你要的时间里给你未来了，你应该去找一个更有资格替我去爱你的人。我想去看你，钱都拿去还利息了，我买不起车票。到那一次。你的生日临近。我绞尽脑汁的想到底什么礼物。我突然想起我没有送过你一支口红。我开始满网搜寻能下款的口子，给我借到了五百。我买了一支499 的迪奥。可是开玩笑的是，我记错了你生日的日子。我那时已经走到没法回头的路了。公司迟迟等不到分红，我决定退股。我当时急需，拿不到全部的本金和利润，只拿到了一万，后面说好十二月再给。分手让我幡然醒悟。我低估了自己，也低估了你在我心里的分量。我从没想过自己会那么难受，即使在现在的夜里。我当时就想奔去你那里，可是，我和人家说好的拿钱的时候是二十二号。债务让我疲于奔命，也让你渐渐远离。我发了疯的要去你那里，等钱到的两天里，水米未进。其实早有预感，又何必惊慌失措。我来了一万块。我先把借款全部还了一遍，再把借出来，还有七千多。我怕，不还进去，他们会打你的电话。我和XXX一起上了火车，火车上，我坐立难安，其实我明白，我挽回不了了，我只想看看你是不是找到了一个值得爱的人，可惜的是我没有见到他。下车我买了一束花，后面的事情你都知道。选择一个人返程，既然留不下你，为什么不把更好的你留给更好的人，我给不了你未来，我有的，只是一屁股债务。网贷是一个吸血鬼，你用自己的肉去喂养他，付着高额的利息，回过神来已经瘦骨嶙峋，却还要把骨头拆给他吃。回到家里，万念俱灰，什么都没有了。公司没了，你也没了。我还有债。从第一笔开始，我就已经陷入了这个坑。一度想离开，可是没有勇气。三三两两接到你的电话，听到你过得还好，我挺开心的。直到前不久，我所有的存款已经消耗完毕，包括断断续续的收入，统计了一下。我从两千开始下水入坑，到现在陆陆续续还进去了有六万左右，还欠五万多。一千的高息是不合法的，他收不回去，但却可以让你名声狼藉，告诉大家你欠钱不还。恰恰对我来说这是致命的，我畸形的性格忍受不了。他们开始给我父母打电话。我骗爸妈说那是骚扰电话不用管，可是这样的电话越来越多。最后一次给我父母打电话是三天前，我妈在哭，我说你别哭，她说有什么事情告诉我，家里人都可以为你承受，可我真的不想，可我无力阻止。我在网上再也借不到一分钱，逾期的未还的一天天逼近。直到两天前。我小姑来了江苏找我，受我妈所托。我小的时候，最疼我的就是我小姑。再次自嘲。我终于承受不住压力了，把所有的一切告诉了她。就像我和你说的一样，我从未怪你，因为一切都是我咎由自取。我已经记不清我有多少次想要离开。我小姑说，过两天带我回家，找律师，合法的还掉，不合法的报警。我上班慢慢来还这笔债。我瞬间感觉，整个人忽然就成熟了太多太多，这是我命中碰到的最大的一个坎吧。我能失去的都失去了。可是失去的都回不来了。今天在这里，我坐在这给你发短信的时候，我还在思考，究竟怎么样我才能面对这一切，不如让他们把我抓进去吧。五月之前有很多借款，读取了联系人，那个时间我联系频率最高的就是你。所以有人打电话给你，你就告诉他们不认识我，陌生的号码就别接了，很抱歉给你造成了困扰。小贷的利息是真的可怕。可惜我认识到的时候已经晚了。以贷养贷，只能一步步走向深渊。最后自嘲。如果有机会，我想奉劝每个接触过它或使用过它的人，不放手死的只能是自己。我说了好多，只是想告诉你，这么长的时间里，我从未对你有过一丝的恶意，无论在什么时候。我也愿你平安，愿你成功，愿你幸福。愿你能找到你值得爱并爱你的人。愿你不要对我抱有恶意，太多的事身不由己，原谅我打扰你。这是我最后的请求。对不起。这位差友告诉差评君，希望自己的经历能让那些还在观望是否借款的人乘早打消念头千万不要碰，而已经陷进去的人，赶紧上岸莫回头。差评君觉得其实有这么多让人五味杂陈的事情发生，是因为网贷平台和借款人双方的贪婪，或许平台方更贪婪一些，但借款人的欲望也是事件的推手。还是简单生活的好~& Hey，再缺钱也不要去借高利贷好嘛？ヾ(&&&`。) &
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播放数：5808920好几个网贷逾期了，又不想让家里人知道，怎么办？_百度知道
好几个网贷逾期了，又不想让家里人知道，怎么办？
我有更好的答案
你还是给家里人说吧，网贷是一个无底洞的，家里人虽然会说你，但是你只要认识到了错误，以后不再借，家里人还是会帮你的。如果你造成严重逾期将面临：一、承担高额逾期费用。二、承受平台花式催收三、人行征信产生污点四、被告上法庭。望采纳
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贷款还了分期在还啊
找不了，要前期没钱
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我在网上贷了很多网贷现在还不起了该怎么办？又不能让家里人知道不然直接断绝关系.
我有更好的答案
告诉家人吧，不要让它越滚越高到时候窟窿越来越大无底洞。现在还不晚，爸妈没你想的那么可怕。
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