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工行投资产品的优劣势解析
发布者：联金所|
来源：www.uf-club.com|
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发表日期： 11:52:43.0
工商银行理财产品包括“灵通快线”投资产品、“步步为赢”投资产品、“稳得利”人民币投资产品、“珠联币合”投资产品和“汇财通”外汇投资产品五大类。
1、&产品的主要优势
“灵通快线”系列个人人民币投资产品是工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型投资产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选投资产品。
“步步为赢”投资产品是工商银行继“灵通快线”系列投资产品之后推出的又一款自主管理的创新型投资产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。
“稳得利”人民币个人投资产品是指我行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，其特色有预期收益稳定，高于同期定期存款；按期发行，总额控制，先到先得；工行全国各营业网点均有销售，办理手续简便。
2、&存在不足
购买时间并非起息时间 到期时间并非到账时间。购买投资产品的时候，起息时间和到账时间是一个最容易被忽略的陷阱。比如说，银行在某些时间点会推出一些抢购的产品，若抢到了一款30天，年化收益率是5%的投资产品，然而它的起息时间（成立日）却是四天后，那么也就是说，在抢购封闭到起息开始的这四天，购买这款投资的资金都只能按照活期利息计息。持有这款投资的时间无形中增加了4天的时间，而这款投资的有效年化收益率其实也只有4.41%而已。
默认程序“使坏” 投资账户资金无利息。目前银行还会在多个地方设置利于自己的程序。如，某某近日通过某股份制银行的网银购买了基金产品，但是基金到期数日后，某某一直没有在账户内看到这笔资金。随后某某找到银行咨询才发现，自己赎回的资金自动转到了投资账户上。“这笔投资账户的资金和活期账户是相连的，但是投资账户的资金是不计息的。
与相比，也存在操作复杂，起投门槛高等不足。
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我国商业银行人民币理财产品营销分析
　　[摘要]中国商业银行人民币理财产品于2004年正式登上舞台。短短10年，发行数量从2004年的133亿元扩大到2012年的25113亿元，发展速度飞快，规模急剧扩张。每一种产品都有其发展的周期和规律，都会经历一个研发、引进、成长、成熟、衰退的阶段过程。本文以产品生命周期理论为理论基础，研究我国银行人民币理财产品发展的历程和所处阶段，并进行相应的营销策略分析。 中国论文网 /2/view-4707079.htm　　[关键词]产品生命周期；人民币理财产品；Gompertz曲线；银行营销策略 　　[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]（9-03 　　1引言 　　1966年美国哈佛大学教授雷蒙德·弗农（Raymond Vernon）在其《产品周期中的国际投资与国际贸易》[1]首次从发达国家新产品创新角度提出了产品生命周期理论。产品生命周期（Product Life Cycle，PLC），是产品的市场寿命，即一种新产品从开始进入市场到衰退的整个过程。弗农认为：产品生命是指市上的营销生命，也就是产品要经历一个开发、引进、成长、成熟、衰退的阶段。 　　理财产品，在中国的发展历史并不长，由于国内理财产品主要以人民币理财产品为主，我们的研究也从人民币理财产品入手。人民币理财产品指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。 　　银行作为金融服务企业，其产品是指适应市场需要，能满足人们某种愿望和需求，与货币相关并能给银行带来经营价值的银行工具和服务。与日常的工业产品、消费品不同的是，银行产品在很大程度上是无形的服务。但如其他产品一样，它也要历经引入、成长、成熟和衰亡的生命过程。本文就中国商业银行人民币理财产品的生命周期进行研究，分析我国商业银行如何应用产品生命周期理论优化人民币理财产品管理与营销。 　　2银行理财产品市场发展现状 　　产品生命周期包括引入期、成长期、成熟期、衰退期四个阶段，银行理财产品作为一种商品来看，也应遵循相应的产品发展规律，具有一定的生命周期。通过对中国银行业内理财产品情况的了解，可以发现人民币理财产品一直是银行理财产品的重中之重，从2009年开始就一直呈现稳步上升之势。 　　2012年年报显示，多家银行利润增速都出现不同程度的下滑，股份制银行例如招商和民生在中间业务收入中虽有增长，而建行，工行，农行等各大银行的手续费佣金收入与上年同期比较增速却都出现了降低。由此可见我国商业银行人民币理财产品发展虽然处于上升阶段，却仍显现出了一些难题： 　　（1）预期收益率下降，银行间竞争加剧，同类产品竞争激烈。首先，2012年，由于受到人民银行降息和下调存款准备金率的影响，人民币理财产品的平均收益率一度从5.2%下降到4.3%。其次，人民币理财产品市场的逐步扩大，众多银行纷纷加入竞争行列，根据银监会相关数据显示，2011年，共有94家商业银行发售银行理财产品20270款，2012年前三季度已累计发售23858款产品，远超2011年发行总量总和 [2]，产品种类丰富，市场竞争激烈。 　　（2）理财产品销售市场混乱，监管从严。市场混乱、理财产品难以兑现、银行投资渠道不明，一系列不良事件频发引起了监管部门的极大重视。2013年3月，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》的“8号文”，要求银行规范非标准化债权理财业务，增加理财产品的透明度，重点对非标债权和资金池业务进行规范。监管方面的大动作意在逼迫银行理财业务转型，这给人民币理财产品的发展带来了阻力。 　　3我国银行人民币理财产品所处阶段分析 　　3.1采用类比判断法，划分银行人民币理财产品生命周期各阶段 　　（1）引入期（年）。在这段时间的较早时期里，招商银行发行的“一卡通”（1995年）和“金葵花”贵宾理财（2002年）都是比较初始化的产品。在这个时期里，国内商业银行首次尝试理财产品业务领域，难免会出现对客户需求分析不足，人民币理财产品的雏形只是银行内一些业务的组合形式，发行量销售量都较少，价格偏高（如只针对贵宾客户），开发和管理的成本费用都较高。 　　2004年，人民币理财产品才到了真正意义上的萌芽期，其中由中小股份制银行引领的此次产品发行，绝对走在了潮流前沿。以光大银行为例，2004年，作为国内首家获准发行人民币理财产品的银行，率先发行了“阳光理财B计划”，2005年推出“阳光E计划”，而此时的人民币理财产品市场，甚至是理财产品市场，具有类似产品发行的同业竞争者，寥寥无几。 　　（2）成长期。从人民币理财产品发行数量的变化图中可以看出，我国的人民币理财产品发展经历了一个漫长的摸索期和一个急剧增长的时期，这种探索和急增的状况正好对应了产品生命周期中的一个成长期。首先是2005年法规政策的完善给人民币理财产品创造了一个宽广的平台，2006年开始，本币和外币理财产品的数量都有巨大的增长，尤其是人民币理财产品，其发行量增长的速度每年都超过了100%，在理财产品业务中所占份额也逐步扩大，从人民币理财产品发行数量变化图中看出，从2010年开始，人民币理财产品的发行数量开始大幅上升，到2010年年底已经占到了整个理财产品数量的80%以上。在这个快速发展的成长阶段，市场竞争在逐步升温，更多的股份制商业银行，甚至是国有银行，也开始加入人民币理财产品市场，加快创新改革，分享蛋糕。在产品利润方面，商业银行在理财产品业务方面的收入在不断提升。近年来，包括建设银行、招商银行、华夏银行、光大银行等多家银行在本行年报中，利润表都开始单独列明银行手续费收入，对比近年来的数据，银行理财手续费收入的上升趋势十分强劲。关于人民币理财产品的价格方面，由于理财产品是一种以获取收益为目的的客户的风险投资，所以在定价方面具有一定的特殊性，价格的高低主要体现在买入门槛，银行收取的服务费，收益率的高低等来衡量。随着人民币理财产品的数量种类高速发展，理财产品“放低身价”，开始向市场纵深发展，最明显的就是人民币理财产品的买入门槛开始放低，期限更短，种类更多，可以窥见商业银行开始更多地注重人民币理财产品“量”的扩展。
　　（3）成熟期。由于中国的人民币理财产品发展仅仅经历了短短的十多年，并没有形成一个非常完整的产品周期，根据已有的信息和数据表明，国内人民币理财产品的销售量仍在剧增，但2013年1月的统计数据表明理财产品发行数量较2012年12月环比下降8%，说明增速有所放缓。其他例如成本，价格等因素并未有非常明确的成熟期的特征，所以只能大致判断目前中国商业银行的人民币理财产品正在处于成长期和成熟期之间，更加偏重于成长期。 　　3.2利用龚珀滋（Gompertz）曲线拟合产品生命周期，判断人民币理财产品所处阶段龚柏兹曲线是统计学家经济学家Gompertz在修正指数的基础上制定的一种成长性曲线。此曲线能很好地拟合产品生命周期[4]，多用于新产品的投入、成长、成熟、衰退分析预测。 　　4我国银行人民币理财产品现阶段营销策略分析 　　鉴于中国的理财产品正处于介乎成长期和成熟期的这个阶段以及遇到的难题，利用产品生命周期理论进行现阶段产品营销[5]： 　　4.1对既有客户群进行深入调查分析，拓展产品类别，降低进入门槛面对预期收益率的下降，市场竞争加剧，银行应首先根据客户需要拓展产品类别，完善产品属性以适合其资产的保值增值。同时，为使产品效用最大化，对客户以其闲置的资产特性与价值的不同实行差异化服务，设置VIP成员机制，为其配套理财顾问。其次，可适当降低理财门槛。无论如何调整产品属性，降息带来的收益率下降都是无法避免的。降低购买门槛有利于扩大客户群、增进成交量，弥补降息带来的客户损失，保证市场份额。 　　4.2改变宣传策略，建立品牌效应 　　针对市场因大手笔监管而被迫转型，银行应积极响应，规范理财业务，促使产品投资方向明确透明，树立良好的产品形象。银监会8号文件对银行理财产品市场的形象是个打击，但所谓转型就是机会，如果能在此期间调整宣传策略，树立产品形象，就可利用品牌效应在市场转型期先拔头筹，甚至赢得更多的客户和收益。 　　综上所述，在外资银行逐渐冲击理财市场的情况下，我国商业银行应发挥自身优势，将产品生命周期理论融入人民币理财产品管理中，有效判断其所处阶段并制定相应营销策略，使之为银行提供稳定持续的利润。 　　参考文献： 　　[1]Raymond Vernon.International Investment and International Trade in the Product Cycle[J].Quarterly Journal of Economics，1966（5）. 　　[2]王增武.2012年银行理财产品市场运行报告[J].银行家，2013（2）. 　　[3]王毅.产品生命周期的判断方法[J].管理现代化，1992（1）. 　　[4]冯利英，吴新娣.论Gompertz曲线在商品生命周期研究中的应用[J].内蒙古财经学院学报，2003（4）. 　　[5]谢慧.产品生命周期曲线预测模型及其在营销决策中的应用[J].市场研究，2006（2）. 　　[作者简介]陈博杨（1992—），男，江苏南通，南京审计学院金融学院金融系；温子莹（1990—），女，广西钦州，南京审计学院金融学院金融系。
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5.4%以上的短中期银行理财产品优选
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产品名称\t平安银行：平安财富-和盈资产管理类期人民币理财产品　文章版权归“菜鸟理财”所有，媒体或平台转载请注明“来自菜鸟理财微信（cainiaolc）”　　点击下面的“阅读原文”，直达平安财富-和盈资产管理类期人民币理财产品。
菜导之前给大家说过，每个季度的季末是比较容易出高收益银行理财产品的时点，所以今天菜导为大家带来两款在12月到期的理财产品，一款收益5.4%，一款收益5.45%，真正做到兼前顾后（此处应有掌声&-&），感兴趣的菜友看下吧~ 1.平安财富-和盈资产管理类期理财产品 产品名称：平安财富-和盈资产管理类期理财产品 产品代码-- 理财期限78 天 预期收益5. 45 % 认购起点5万元起，以1 000 元的整数倍递增 认购日期2014年9 月16 日- 9 月17 日23:59 募集规模10 亿元 产品链接http://url.cn/WIvHUI &菜鸟理财&评测 盈利指数: ***** 最高年化收益率5.45%。以购买5万元计，产品到期后预期收益为：%/365*78&582元。余额宝类产品收益为：443元（以4.15%收益核算）。 风险指数: ***** 平安银行对它的风险评级为&稳健型&，主要投资于同业间货币市场、信托计划和债券等资产。实现预期收益难度不大。 期限指数: ***** 投资期限78天，产品起息日为日，到期日为日。 门槛指数: ***** 5万元起购，以1000元的整数倍递增；面向全国平安银行用户。 便利指数: ***** 除各网点直接购买外，支持手机银行、网上银行购买，比较便利。 总结 78 天，适合短中期理财，5.4 5 %的收益在全国性银行中算比较有竞争力，如果菜友们有5万或以上的资金，这段时间内无需使用，可以考虑平安银行的这款理财产品。 2.中信理财之共赢系列14158期人民币理财产品 &产品名称中信银行：中信理财之共赢系列14158期人民币理财产品理财期限91天预期收益5.4%认购起点5万元起，以1万元的整数倍递增认购日期2014年9月16日-9月22日产品链接http://955.cc/auFH2募集规模5亿元&&菜鸟理财&评测盈利指数: *****预期年化收益率5.4%。以购买5万元计，产品到期后预期收益为：50000*5.4%/365*91&673元。余额宝类产品收益为：517元（以4.15%收益核算）。风险指数: *****中信银行对该产品的评级为PR2&稳健型&，主要投资于同业间货币市场、央行票据、信托计划和债券等资产。实现预期收益难度不大。期限指数: *****投资期限91天，产品起息日为2014年9月23日，到期日为2014年12月23日。门槛指数: *****5万元起购，以1万元的整数倍递增；面向全国中信银行用户发行。便利指数: *****支持网点购买，还支持包括手机银行、网上银行等网络渠道直接购买。总结中信银行这款91天，5.4%收益的理财产品在同期全国性银行中还是很有竞争力的，感兴趣的菜友可以关注下，只是中信银行的理财产品向来都比较热销，如果赶不上这款产品，还可以关注共赢系列14159期人民币理财产品，只是收益略低，只有5.3%。&
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【京储街】保本理财产品优缺点有哪些呢？
　　当我们在选择理财产品时，除了关注收益，还会关注本金的安全。保本理财产品意思就是可以保障理财资金的本金安全，风险程度相对较低，适用于稳健型、保守型的投资者。即使在市场最不利情况下，投资者虽不能获得任何投资收益，但也能收回投资本金。　　保本理财产品分为人民币固定收益产品、人民币结构性产品和新股申购类产品。这些保本理财产品有什么区别呢？各有什么优缺点呢？下面京储街小储投给大家介绍下吧。
　　保本理财产品投资优缺点分析对比　　保本理财产品一：人民币固定收益产品　　优点：此类产品多为短期产品，运作模式以债券投资和信托募集资金为主，收益率一般为3%~5%，本金有保障。这类产品适合年龄较大、风险承受能力较低的投资者。但若处于加息周期中，可能会出现产品到期后难跑赢储蓄存款利率的情况，建议投资者应尽量回避长期产品。缺点：此类产品暗藏的风险是收益可能不如存款。　　保本理财产品二：人民币结构性产品　　优点：它是银行通过购买股票组合、股指或者商品期权等，以募集投资者的资金作为相应对冲来操作的理财产品，大部分偏好挂钩票，且较集中在几大蓝筹股上。缺点：这类产品虽然保本金，但如果因为投资者自身原因导致产品提前终止，则本金保证条款不再适用。大部分结构性产品都是到期后才能100%归还本金的。　　保本理财产品三：新股申购类产品　　优点：虽然新股申购产品是浮动收益产品，一段时间以来“破发”也令新股产品遭遇“寒流”，但是多家银行推出的单只新股申购产品，相对来说风险较低，本金保障比较高。此类产品每当有新股发行的时候，便募集资金集中申购，新股上市后立刻套现，并将本金和收益打回投资者账户，这类产品一般不参与网下申购，所以“破发”对其影响也较小。缺点：需要注意的是，此类产品存在中签率的问题，假如中签率较低，那么收益就会受到影响。　　经过上述介绍相信大家对保本理财产品优缺点也有所了解了吧。投资都会有风险的，不妨您试试京储街理财平台。京储街是一家国内技术领先的金融服务平台，旨在为有投资需要的小微企业和个人建立起高效、透明、安全、便捷的互联网金融服务。携手恒丰银行存管上线。注册即送1888元红包，年化收益可达13%。京储街理财为广大用户提供快速便捷、安全透明的线上理财及借款服务。让您投的放心，让理财更简单。
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保存至快速回贴什么是人民币理财产品？有哪些风险？
什么是人民币理财产品？在这个理财时代，大家都对理财产品比较关注，相较于其他理财渠道，很多朋友对银行理财产品更为信任，不过对于理财小白来说，什么是人民币理财产品?人民币理财产品有哪些？这些问题让大家疑惑不已。
人民币理财产品
人民币理财产品指银行以高信用等级人民币债券投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。
——主要有以下类型——
投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
结构型产品从严格意义上来讲，是一种投资组合，是将固定收益与选择权产品相结合的一种投资方式，是一种传统的投资方式与金融衍生品的组合。结构型产品又分为股票挂钩型、利率挂钩型、汇率挂钩型、指数挂钩型及信用挂钩型等。
所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成外币，直接在境外投资。
当然，人民币理财产品也不是百分百无风险的，大家在准备投资人民币理财产品时，也需要考虑下人民币理财产品的风险。
——人民币理财产品风险判断——
1、收益率是否可信
如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。
2、投资方向是否正确
人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些都决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。
3、流动性是否具备
大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。
4、挂钩收益是否可实现
如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场相符，是否具有实现的可能。
人民币理财产品在近些年受到很多人的追捧，但是也正是因为这个原因，导致很多不法分子有机可乘，所以我们在选择最新人民币理财产品的时候一定要小心谨慎。当然，人民币理财产品虽说风险度比较低，但是其收益也比较低，相比较与其他一些理财方法，比如p2p，在现在监管严格的局面下，这些平台（如）还是可以考虑的，不仅收益高，而且安全有保障，也是投资理财的一大选择。
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