P2P千万“风险保证金” 竟然只是普通银行存款(图)_网易新闻
P2P千万“风险保证金” 竟然只是普通银行存款(图)
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　　号称与银行合作的风险保证金，却被银行人士指出“实为普通存款”，企业可以随时轻松提走钱。记者采访发现，为了更好地推销自己的理财产品，部分P2P网贷企业爱抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以图用银行的信用为项目风险做背书。而担心存款流失的银行也只好叹无奈。相关人士提醒，对于平台宣称的合作方，可要求平台出示相关的合约，另外，上门考察风控团队更加靠谱。
　　文、图:广州日报记者 林晓丽、潘彧
　　记者调查
　　企业将存款包装成“风险保证金”
　　投资者黄小姐告诉记者，最近，经常有人派传单称有高收益理财产品销售，相比银行的理财产品，这些公司的收益确实很吸引人，都是10%左右，甚至更高。
　　“但我还是不敢买，毕竟是不知名公司的产品。”黄小姐说。不过，前几天，同样在路上遇到的理财产品推销，黄小姐竟心动了，原因是这家名叫“锦绣钱程”的理财产品是与银行有合作的，年息有10%。
　　黄小姐拿出传单告诉记者，因为这一次销售小姐说是跟平安银行合作的，可以放心。记者看到，宣传单上赫然写着“与平安银行合作建立风险拨备金1000万，保障预期兑付”。
　　黄小姐想知道，P2P公司与银行合作，是不是真的比较可靠。
　　为此，记者昨日登录了“锦绣钱程”的官网，也看到了显眼位置有“1000万风险拨备金”的宣传语，打开一看，只见页面显示“风险拨备金一千万()”及一张图片，显示的是该公司在平安银行的企业活期存款可用余额，为元。
　　从官网的信息看，则并无显示与平安银行合作。
　　随后，记者致电官网提供的客服电话。关于记者对风险拨备金的咨询，接线工作人员坦承，风险拨备金是该公司自己成立的，存在平安银行，并未与银行合作。
　　不愿意透露姓名的某银行相关人士告诉记者，最近，P2P企业很喜欢抱银行“大腿”，一些企业明明只是存钱到银行，然后就大肆宣传与银行有合作。
　　无独有偶，记者调查发现，另一家以“风险备用金”为卖点的P2P企业e速贷，在官网显眼位置就打出“e速贷与某银行强强联手3000万风险备用金重磅落户”的字眼，随后记者向该银行求证，得到的答复是：3000万只是定期存款。
　　业内分析
　　所谓“风险准备金” 多是噱头
　　前述相关人士指出，所谓的“风险备用金”或“风险拨备金”，是P2P企业以利润或者募集资金计提，在项目出现逾期或者风险的时候启用，以先行垫付给投资者的一笔资金。
　　“如果是企业自己成立的所谓‘风险备用金’等，对银行来说就是一笔普通的存款，银行不会对这笔资金进行监管，也意味着企业只要提供正确密码和密钥，就能随时取走这笔钱。”该人士告诉记者，这种情况下，只能靠企业自觉执行，并无来自第三方的约束。
　　如果是P2P企业与银行合作建立的风险备用金，那么双方必须签约，约定缴存比例及启用条件，而每一次启用资金也必须是符合条件下经银行审批。只有这种情况下，银行才起到监管的作用。
　　而P2P多位业内人士也对风险准备金由银行“监督”及“银行公布使用情况”表示存疑。“所谓的和银行合作搞风险准备金，多是以噱头为主。” 51金服董事长李锡对记者表示，这些资金仅仅是以存款的形式放在银行。而平台真正出现风险之后，这笔风险准备金该如何对于投资人进行赔付，赔付率是多少，是全赔还是部分赔偿，都没有定论。
　　广东南方金融创新研究院高级研究员马志华也称，P2P平台风险准备金方面并没有什么固定的运作模式，也没有真正达到和银行之间的合作，“资金放在银行，银行是不可能对这笔款有任何的监管的义务和权力，也不可能由银行来公布其款项的使用情况，所谓的使用情况只是平台自己公布而已。如果平台真正出现风险，需要对一些项目进行代偿，也是平台自己的动作，银行没有任何权力去动这笔钱。
　　也就是说，银行无法给P2P平台做任何信用上的背书。
　　马志华认为，导致银行无法在风险准备金上真正进行监管的，归根结底，是因为互联网金融行业的监管措施迟迟未能出台。
　　银行态度
　　银行忧存款流失只能叹无奈
　　前述银行相关人士坦言，P2P目前确实很火，但是问题也很多，监管政策也尚未明确，因此对于与P2P企业的合作，银行也是非常谨慎的，宁缺毋滥。据透露，有些银行非常严格，甚至要总行审批才能与P2P这一类企业合作。
　　该人士叹道，但是，P2P企业动不动就抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以图用银行的信用为平台项目风险作背书。“而银行也很无奈，担心巨额存款流失，所以有苦不敢说。”该人士担忧道。但是，一旦平台出事，银行也会跟着受牵连。“很多平台都是几十亿的交易量，几千万的保险金根本覆盖不了风险。”
　　该人士还告诉记者，除了将银行存款包装成与银行合作风险备用金，即便是目前提得较多的P2P资金托管，银行也只是做资金登记及清算，不会审核平台项目的风险。据介绍，由于对银行系统要求高，因此在银行进行资金托管的P2P企业并不多。
　　趋势预计
　　P2P平台今年或大洗牌
　　根据P2P第三方机构网贷之家公布的3月数据显示，今年3月新上线P2P平台138家，而爆发问题P2P平台达到56家，环比上月仅略有降低，锐忻投资、盛泰投资、安贷创投和欧亿投资等新平台甚至上线不到一个月即跑路。
　　近期业内都在热议可能设立的P2P网贷行业监管准入门槛，即对平台注册资金、资金杠杆率、最大借款标金额等进行限制。“网贷之家”预计，政策出台前后行业大量平台倒闭现象有可能成为常态，运营平台数量增速将有所减缓，而2015年问题平台数量或将达到一个新高峰。
　　应对举措
　　为增信 平台“八仙过海”
　　在平台频繁出事的压力之下，如何通过各种增信方式来取信于民成了重中之重。增信手段也“八仙过海”。记者从业内了解得知，除了“抱银行”大腿，现在普遍出现的还有以下方式：
　　方式一:与第三方机构合作
　　包括与银行、第三方支付平台进行的资金托管方面的合作，和担保、小贷、保险方面进行的风控方面的合作，和各种其他企业进行的战略合作等。例如昨日，宜信财富宣布与美国资产管理机构威灵顿管理公司建立战略合作伙伴关系。
　　方式二:接受上市公司入股
　　接受上市公司入股或收购，一方面可以增强公司的实力，同时也提高了违约跑路的成本。如银之杰拟收购深圳P2P平台联金所和小贷公司金融联贷的部分股权，达意隆拟参股广州易贷等。
　　方式三:项目披露透明化
　　部分平台正在开始从“塑造平台专业性”向“项目披露透明化”转变，更多介绍自己的风控团队，让投资者更了解自己的项目，从而增加信用度。例如合泽财富月初上线新的车贷抵押产品，投资人和借款人的金额如果完全匹配的话，投资人可将借款人的车抵押到自己名下。
　　业内人士认为，这些增信手段确实可以增强投资者的信心，但也有部分平台为了达到增信目的，故意夸大或者编造增信事实，或者偷换概念。
　　投资建议
　　1、有业内人士提醒，如果平台是与银行等机构有合作的，可以要求出示相关的合约，看清楚究竟是哪些方面的合作。
　　2、相比平台信息披露，上门考察风控团队是更加靠谱的方式，主要考察的内容包括是否有完整的风控团队和项目团队，风控团队的从业背景，表达能力，他们的风控手段等等，一般来说，风控团队尽量要是专业金融背景，而在风控手段上，有抵押比没有抵押的要更加靠谱。
　　3、同时，有上市公司入股的P2P平台，安全性要更好，“因为上市公司的违约成本相对较高。”
本文来源：大洋网-广州日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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　　来源：澎湃
　　惠州中行骗贷案：一客户以承兑汇票保证金理财 被骗490万
　　在银行业务员的撮合下，将承兑汇票作为理财方式，看起来万无一失，没想到“煮熟的鸭子”也能飞。
　　日，广东省惠州市中级人民法院的判决书让钱慕友（化名）傻了眼：状告惠州仲恺开发支行内部账户诈骗案二审败诉，法院认定银行行为不违法，驳回原告上诉。
　　票没开，钱飞了
　　事情的起因是2年前的一桩借银行承兑汇票保证金的旧事。
　　2014年10月，惠州市谷奔工贸有限公司的实际控制人钱慕友在仲恺支行中小企业组团队主管黎磊（化名）的介绍下，认识了惠州市尚联达电子有限公司的法人代表杨波。当时，杨波想要向银行申请一笔1900万元的贷款，其中980万元需要通过银行承兑汇票的方式放款，但是自己资金周转困难，需要对接一家担保或者贷款公司，才能交得起490万元的保证金。而黎磊早前在5月的时候就认识了做担保贷款业务的钱慕友，于是介绍两人认识。
　　10月17日，谷奔与尚联达签订了过桥借款合同：尚联达向谷奔借款人民币490万元用作开具中国银行承兑汇票的保证金使用，待中国银行开出人民币980万元银行承兑汇票时归还借款。此外，谷奔还向尚联达借款290万元作为短期周转用。
　　按照两家公司的约定，谷奔公司为尚联达提供490万元的担保金和290万元借款，半年后尚联达到期赎回承兑汇票，支付822万元。其中的42万元差价，40万元作为谷奔的投资利息，剩下2万是黎磊代表的中行方面的佣金。
　　钱慕友至今都对这笔交易后悔不迭，他对澎湃新闻表示，“本来不想做的，但是黎磊说了很多好话，而且之前我也在中行这边做过很多单相似的业务，都没有问题。加之黎磊说，尚联达公司专门做南孚电池的充电宝，有抵押物，中行对其贷款又已经批复，肯定没有问题，我才敢做的。”
　　至于尚联达会不会在钱到账之后不去开具承兑汇票，而携款“跑路”，钱慕友表示，当时黎磊向他保证：“钱是打到银行专管的内部保证金账户，就算不开票，钱也会原路转回你的账户的。”澎湃新闻发现，这个保证金账户的户名是惠州市尚联达电子有限公司。
　　在2015年和2016年的两次庭审上，黎磊也表示，“虽然直接汇钱到尚联达的保证金账户不合规，但这样比汇钱进入尚联达的基本账户或一般账户更加安全，否则杨波他们可以随时把钱转走。”而保证金账户是不是万无一失呢？黎磊在庭审中说：“钱进了保证金账户，经过中国银行的领导授权是可以转走的。”
　　没有想到的是，中国银行惠州分行真的授权了这笔转账。
　　日下午14时，谷奔按照约定将490万元转入保证金账户，而尚联达随即向中行申请将这490万元转入自己的基本账户，申请书上注明“由此引起的经济纠纷由本公司承担”。随即中行惠州分行批准了此项申请，然后，该款项立即被尚联达转至另外一个账户，用途是还款。
　　一直到当天下午5点，心有不安的钱慕友还在询问黎磊，从银行的系统中能否看到尚联达的承兑汇票有没有批复，当时黎磊告知，一切正常，耐心等待就好。然而星期五过去，到了下周一时，钱慕友接到中行方面的消息：尚联达撤销了承兑汇票的申请，自己汇往保证金账户的款项全部“打了水漂”。
　　事后，他才知道同一时间，另外一家公司也遇到同样的情况，被骗走了490万元。而尚联达质押给谷奔的公章也是假章，尚联达通过5套假章，从3家公司处骗走了1100余万元。
　　目前，尚联达公司法人已经被法院判处12年有期徒刑，但是尚联达资不抵债，之前骗取的款项又用于还款，所以谷奔等公司的借款已经无法追回。
　　法院裁定银行“违规不违法”
　　钱慕友认为，在此案中，尚联达在中行开设的保证金账户是内部过渡账户，只能接受与中行有业务关系的款项，不能接受外来资金的汇入，更不能像此案中一样，替尚联达直接转账结算，因此中行应当承担一定的法律责任，对其赔偿损失。
　　按照《人民银行结算账户管理办法》第三条第一款之规定，单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户四种。“第三人尚联达公司的前述保证金账户不属于上述四种单位银行结算账户，也未在中国人民银行办理核准和备案手续，属非法账户，不能接收外来资金及办理结算业务，而在此案中，中行并未进行严格审查即允许尚联达公司的该保证金账户直接接收原告的490万元外来资金，又把款项转至第三人尚联达公司的基本账户内，后被第三人转走，致使款项至今无法追回。”钱慕友表示。
　　鉴于此，钱慕友将中国银行惠州仲恺开发区支行告上法庭。
　　但是他的诉讼请求并没有得到法院的支持。惠州市惠城区法院一审判决显示，案件涉及的保证金账户不属于人民银行结算账户管理范筹，无需经当地人民银行核准和备案，保证金账户的资金划转、使用在不违反国家法律、法规的前提下，由银行和单位协商，按协议办理。国家现行的法律、法规对此没有强制性或禁止性规定。因此，中国银行在为尚联达公司办理汇票承兑业务过程中存在不当操作的行为，不应该认定为违法行为。
　　此外，判决书显示，尚联达公司向谷奔借款，双方签订了借款合同，谷奔依约向尚联达公司指定的账户转入人民币490万元，谷奔已完成了借款的交付，该借款的使用权发生了转移，既由尚联达公司支配、使用，应由其负责偿还。尚联达在收到谷奔借款后，擅自改变借款用途，属于违约行为，谷奔可向其主张返还借款及承担相应的违约责任。
　　这份判决书中提到的一个依据，是中国人民银行惠州中心支行的一个反馈意见，意见认为，本案中涉及的保证及账户的管理使用应该按照银行企业双方协议，以及中行相关规章和内控制度执行。
　　也就是说，依据央行惠州支行的意见，判决认定中行无责，谷奔想要追回损失，只有向尚联达追讨。但对尚联达追讨成功，在钱慕友看来是遥遥无期了。
　　钱慕友对这样的结果心有不甘，于是向惠州市中级人民法院再次上诉，但9月22日，法院宣布驳回上诉，维持原判。判决书显示，中行方面虽然存在不当操作的行为，但不存在违法性，谷奔要求中行承担赔偿责任缺乏依据。
　　中行该为纰漏担责吗？
　　澎湃新闻将本案询问中国银行广东分行，广东分行方面表示，“这是一起民间借贷的案子，部分企业和员工受到不法分子引诱后造成的资金财产受损。”
　　中行广东分行认为，谷奔与尚联达签订了借款合同，也就是建立了债权、债务关系，谷奔将钱转入的“保证金账户”也就是尚联达在中行开设的账户，将其划转到尚联达的结算账户按规定审核了存款人尚联达公司提交的书面申请、结算业务申请书等资料，在确认相关材料齐全、手续完备的前提下，严格执行分级授权审批后办理了款项划转手续。
　　“谷奔公司与尚联达公司双方签订的借款合同关系中，银行并未参与其中，银行有关业务操作流程中相关业务人员亦未涉及其中，不存在内外勾结。过程中涉及的保证金账户使用、资金划转不违反国家法律、法规有关强制性、禁止性规定。欠款无法追回而转嫁银行实在牵强，借款人追求高收益而罔顾风险才成为不法分子屡试不爽的诱饵，”中行广东分行方面称。
　　金道律师事务所赖振华律师认为银行在此案中有过错，应当承担一定的赔偿责任。他对澎湃新闻表示：“首先，是中国银行擅自设立了‘保证金账户’这么一个规定，这个规定比人民银行的标准要高，中国银行惠州分行不执行中国银行内部的规定，没有违法，但违反了内部的规定。其次，当事人谷奔把钱打入保证金账户，是因为知道根据中国银行内部的规定，保证金账户是不能转出的，只能原路打回，而银行却违反了内部规定，使得当事人的权益受到了侵害。”
　　而针对此案中法院认定中行不违法，因而不用担责，赖振华认为这个说法不妥，“《侵权责任法》中没有提到‘违法’，只说了‘过错’，违法和过错是两个概念，过错的程度比违法轻，不能说没有违法就没有过错。我认为银行因为过错应该承担一部分责任，但因为杨波的责任最大，且起决定性作用，所以银行应当根据自己过错的程度承担相应的次要责任，杨波承担主要责任，具体承担的比例应当由法院确定。”
责任编辑：蔡越坤
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履约保证金可以用于购买银行理财产品吗
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提问者：53e82711c***时间： 10:14:41地点：4个回答
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作者：李树超
　　股市震荡加剧，资金避险在即，但这些暂时在证券账户闲置下来的“闲钱”该怎样保值、增值，成为适应当前震荡市场的散户理财利器呢？
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　　选择费率低产品
　　在成本方面，根据我国相关规定，证券经纪商向客户收取的债券逆回购佣金不得高于证券交易金额的3%。,也不得低于代收的证券交易监管费和证券交易所手续费等。目前证券公司针对债券逆回购收取比较低的手续费，一般10万元会收取1元的交易佣金，但对券商自有理财产品是没有佣金的。
　　而数据显示，华宝添益和银华日利的年综合费率分别为0.69%、0.64%。
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　　上述券商副总透露，券商的闲置证券保证金的投资标的多为的收益权，通过期限错配等方式赚取息差，由于保证金理财利率相对较低，理论上风险也是很小的。
（责任编辑：HN022）
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