网络安全上市公司有哪些？网络安全概念股一览
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&&&&网络安全上市公司、网络安全概念股：目前，针对这三个层面而开发出的信息安全产品主要包括杀毒软件、防火墙、安全管理、认证授权、加密等。其中以杀毒软件和防火墙应用最为广泛。
迅速了解个股压力支撑位，买卖点…
&&&&（1）防火墙&&&&防火墙在某种意义上可以说是一种访问控制产品。它在内部网络与不安全的外部网络之间设置障碍，阻止外界对内部资源的非法访问，防止内部对外部的不安全访问。主要技术有：包过滤技术、应用网关技术、代理服务技术。防火墙能够较为有效地防止黑客利用不安全的服务对内部网络的攻击，并且能够实现数据流的监控、过滤、记录和报告功能，较好地隔断内部网络与外部网络的连接。但其本身可能存在安全问题，也可能会是一个潜在的瓶颈。&&&&（2）虚拟专有网（VPN）&&&&虚拟专有网VPN是在公共数据网络上，通过采用数据加密技术和访问控制技术，实现两个或多个可信内部网之间的互联。VPN 的构筑通常都要求采用具有加密功能的路由器或防火墙，以实现数据在公共信道上的可信传递。&&&&（3）安全服务器&&&&安全服务器主要针对一个局域网内部信息存储、传输的安全保密问题，其实现功能包括对局域网资源的管理和控制，对局域网内用户的管理，以及局域网中所有安全相关事件的审计和跟踪。&&&&（4）电子签证机构-CA&&&&电子签证机构（CA）作为通信的第三方，为各种服务提供可信任的认证服务。 CA可向用户发行电子签证证书，为用户提供成员身份验证和密钥管理等功能。&&&&（5）用户认证产品&&&&由于IC卡技术的日益成熟和完善，IC卡被更为广泛地用于用户认证产品中，用来存储用户的个人私钥，并与其他技术如动态口令相结合，对用户身份进行有效地识别。同时，还可利用IC卡上的个人私钥与数字签名技术结合，实现数字签名机制。随着模式识别技术的发展，诸如指纹、视网膜、脸部特征等高级的身份识别技术也将投入应用，并与数字签名等现有技术结合，必将使得对于用户身份的认证和识别更趋完善。&&&&（6）安全管理中心&&&&由于网上的安全产品较多，且分布在不同的位置，这就需要建立一套集中管理的机制和设备，即安全管理中心。它用来给各网络安全设备分发密钥，监控网络安全设备的运行状态，负责收集网络安全设备的审计信息等。&&&&（7）安全操作系统&&&&给系统中的关键服务器提供安全运行平台，构成安全WWW服务，安全FTP服务，安全SMTP服务等，并作为各类网络安全产品的坚实底座，确保这些安全产品的自身安全。&&&&二、我国信息安全产品市场现状&&&&随着因特网在我国的迅速发展以及以电子商务为代表的因特网应用的开展，网络安全正日益引起人们的重视，成为人们关注的焦点。确实，网络在给人们提供便利、带来效益的同时，也使我们面临着信息安全方面的巨大挑战。一方面，网络信息的安全是关系到国家的主权和安全的大问题，另一方面，网络信息安全已经成为国民经济健康发展的基本条件。因此，信息安全产品在信息化建设中的地位正日益提高，它已经不再只是国家机关和国防部门才需要的产品，其市场需求正迅速扩大。&&&&1999年我国安全软件的销售额为4.55亿元，较1998年的3.40亿元增长33.8％。近两年我国安全软件的市场增长率均在30％以上，明显高于整个软件市场的增长速度。而且从市场细分看，由于涉及到国家安全而得到政府的保护，信息安全软件将是国内软件厂商能够占据优势的三个领域之一（另外两个是财务管理软件和中文信息处理软件）。&&&&与发达国家相比，我国用于信息安全方面的投资还很低，一般不足企业信息系统建设总成本的2％，而国外企业用于安全系统的投资占整个网络建设投资的15 ％～20％。在美国，1999年一年网络安全产品销售额达20亿美元。&&&&随着我国电脑的应用逐步普及和互联网的高速发展，尤其在将来的电子商务实施的过程中，将对网络安全、信息保密的越来越高。信息安全产品市场将是一个未来成长迅速、需求旺盛的软件细分市场。&&&&1、杀毒软件市场&&&&目前杀毒软件的大部分市场份额掌握占国内软件厂商手中，特别是单机上的杀毒软件已经进入寡头竞争阶段，市场份额较为集中。目前主要的厂商和反病毒软件有北京江民新技术有限公司的KV300、北京瑞星电脑科技公司的瑞星、冠群金辰软件有限公司的KILL和南京信源公司的VRV。单机杀病毒软件的市场价格也下降到200 ～400元之间。&&&&今年上半年单机版杀毒市场竞争更加激烈，降价之声此起彼伏。不断有新的竞争者进入中国杀毒市场。国内有金山推出了金山毒霸，欧洲销量第一的熊猫卫士也登陆中国市场，包括此前的三家美国公司赛门铁克公司（Norton）、网络联盟公司（Macfee）、趋势科技（Pc－cillin），全球最大的四家杀病毒软件公司均已登陆中国。我国杀毒市场上更为激烈的竞争刚刚展开，国际国内的杀毒精英将大战一场，国内几大厂商垄断市场的局面可能被打破。&&&&随着互联网的推广和单机版杀毒软件的低价扩张， 越来越多的病毒开始通过 Internet传播。据国际计算机安全协会的调查，现在新增 60 ％以上的病毒是通过 Internet传播，可以说Internet的防毒能力成为杀病毒软件关键技术。国际的杀毒软件如：熊猫卫士、 Norton 、 Macfee 走到了前面， 它们均可以支持所有的 Internet协议，辨识出其中病毒，而国内的杀毒厂商则相对滞后，还正处在从杀病毒软件的单机应用逐步过渡到企业级的防护。今后网络杀毒软件的竞争将更多体现在技术及服务层面，而企业防病毒软件的市场无疑将越来越大。在我国的网络防病毒软件市场上，主要厂商是NAI、冠群金辰和Symantec，国内厂商中北信源在其中占据了一席之地。&&&&目前进入杀毒市场的上市公司不多，仅河南豫能一家，它在1999年9 月增资重组了河南经纬软件有限公司，成立了由河南豫能控股70％的河南豫能信息技术有限公司。河南省经纬软件有限公司推出过一款杀毒软件，即AV95电脑安全卫士。但是该产品市场占有率不高，而且增资重组后公司转向管理信息系统（MIS）的开发，杀毒软件没有成为其发展重点。&&&&2、网络安全市场&&&&目前网络安全技术和产品有软件防火墙、VPN（Virtual Private Networks）、信息加密、访问控制、身份认证、日志审核、安全评估、入侵探测、存储安全等。防火墙产品在网络信息安全软件中应用最为广泛。防火墙主要分为两大类：包过滤型防火墙和代理型防火墙。现在也有一些采用动态包过滤技术、自适应技术。&&&&从网络安全技术上看，国外的大型网络安全软件厂商处于领先地位。由于国外大型网络安全厂商大多成立于90年代初，一方面得益于Interet爆炸性增长，另一方面用户对安全的迫切需求和日益重视也是促使网络安全软件快速发展的原因。目前国外的大部分着名网络安全软件厂商进入了中国，在我国的高端网络安全软件市场拥有相当的优势。当今国内网络安全市场上60%以上的产品是国外的品牌，据不完全统计，1999年国内的“防火墙”产品只有10多种，真正上市的防火墙也只有三四家而已，到今年防火墙产品增加数目并不多，而且尚没有一家企业能够在这一领域形成自己的优势。&&&&对国内的网络安全软件厂商来讲，虽然起步较晚，但是对先进的安全技术的研究和掌握的进程较快，而且本地化优势和国家对安全产品的特殊政策，将会使得国内厂商在高端市场逐步成熟，最终将会占据市场主动地位。&&&&密码类产品市场为国家保护的市场，研制、生产和销售密码产品的单位必须是国家密码管理委员会、中央密码工作领导小组指定的单位，现允许生产和销售核密和普密产品的单位仅有信息产业部数据所、信息产业部30所和总参五十六所等有限的几家。商密产品相对管理比较宽松，市场竞争也尤为激烈。&&&&3、我国从事信息安全产品生产的企业及其产品&&&&由于信息安全已成为事关国家安危的一个重大战略问题，建立具有自主知识产权的、安全的信息产业是大势所趋。目前国家相关部门都非常重视信息安全产品的研制和开发。日，我国第一个国家高技术研究发展计划信息安全产业化基地在成都高新技术产业开发区奠基。成都信息安全基地是由成都高新技术产业开发区、信息产业部电子第三十研究所、成都卫士通信息产业股份有限公司倡议组建的。这个信息安全基地将按照政府搭台、企业唱戏、市场导向的原则逐步建立。其定位是为国内提供通用基础信息安全产品，重点建立完整的“通用基础信息安全产品”的产业化体系。力争在3至5年内，在中国西部形成信息安全的产业群，培育出一批在国内、国际均有一定实力的信息安全企业，创造10亿元以上的收入，成为国家信息安全产业的重要支撑。&&&&另外，上海也将建立信息安全产品的研发基地，同时国家将在北京设立国家信息安全工程技术研究中心。我国的信息产品产业化已经有了一个良好的开端。&&&&国内有二百多家信息安全产品生产企业，但有实力、有规模的企业也只有信息产业部数据所、东大阿尔派等十五家左右。根据《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》，依据公安部《计算机信息系统安全专用产品检测和销售许可证管理办法》规定程序，我国信息安全产品实行销售许可证制度，由公安部计算机管理监察部门负责销售许可证的审批颁发工作和安全专用产品安全功能检测机构的审批工作。1999年获得公安部批准颁发的网络安全产品销售许可证的企业名单如下：&&&&[1][2]下一页 &&&&
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如何选择炒股？资金方面相对安全的有哪些？
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炒股其实是一种投资。在选股方面，首先要选择有国家政策支持的行业，然后再选基本面优异的公司以及行业龙头股作为投资标的；其次，个股方面需选择趋势向上的股票；只要你按这些要求选好了个股作为投资标的，那你的资金基本就是相对安全了；资金的投入不要满仓，7~8分就可以了。你觉得我的回复你满意吗？还有问题可以继续追问。希望你能满意，更希望我的回复能得到你的认可。再说一点，投资是一种长期行为。
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投资与理财
面对着家门外铺天盖地而来的各种“赚快钱”的诱惑，每个国人的家庭财产犹如大浪行舟，稍有不慎，便有可能掉进风险重重的漩涡。你家的理财安全吗？成为压在每个国人心中说不出的痛。记者 袁元刚刚闭幕的党的十八届三中全会通过了成立国家安全委员会的决定，在建国64年之后，国家安全再度被提升到了前所未有的重要位置。这表明，经过30多年把工作重心一直放在经济建设之后，当国内经济从高速增长转向平稳增长之际，当国家的经济体量足以支撑国家安全力量的发展之后，对国家安全的投资便被提到了极为重要的议事日程上来。国家安全委员会在此时横空出世，与我国目前面临的周边发展环境密切相关。一些邻国极度恐惧中国的崛起，想方设法在领土、海洋资源开发等问题上找我国的麻烦，成为国人痛恨的“麻烦制造者”。与此同时，随着中国经济的崛起，中国的海外投资总量增长迅猛，一些国家居心不良的人士设计种种骗局，诱骗国人前去海外投资，像中国人在加纳等地遭遇的“淘金”骗局便是最好的例证。另外，国外一些国家发生突发事件，也对中国国人的生命以及财产安全构成威胁，像利比亚事件中的中国“撤侨”，就需要安全力量的大力辅助。总之，伴随中国人的财富增长以及海外投资的增长，以及国内面临的社会稳定形势，成立国家安全委员会正逢其时。影视歌三栖明星成龙在其歌曲代表作《国家》中唱到：“国是大的家，家是小的国。”当国家开始重视自己的安全环境，成立国家安全委员会以图应对之际，其实，组成中国大家庭的我们每个小家的安全问题也同样重要，我们也完全有必要成立一个属于自己小家庭的“家庭安全委员会”，保卫自己的家庭安全。对于属于国人的每个小家庭而言，其家庭安全主要包括人身安全和财产安全。走出家门，各种各样的意外事件就没有消停过，比如交通事故天天都有，而如今盘踞在国内各大城市上空的雾霾天气也同样威胁着国人的身体健康。对于人身安全的应对，除了小心谨慎之外，估计只有去买人身啦。至于财产安全，恐怕是如今每个国人最为关心的问题。毕竟来说，如今挣钱不容易，可是如何保住自己辛辛苦苦挣来的钱更是不容易。保住自家财产安全的首要问题是战胜通胀。如今，国内的通胀率在3.5%左右，这意味着你挣来的钱如果在一年之内不能取得3 . 5%以上的理财收益率，你的财产保值率会是一个负数。而现今一年期存款利率为3.25%，把钱存到银行显然是无法保值的，这就迫使国人不得不想尽招数理财。况且，媒体上随处可见的“你不理财，财不理你”的词语，无时不刻不在刺激着每个国人的神经细胞，似乎不理财就犯了天条似的，国人的理财焦虑症由此而生。为了让自家微薄的财产得以保值增值，每个国人都蕴藏着“赚快钱”的心眼，亲朋好友之间不停传递着各种“赚快钱”成功的版本，比如说集资买高息信托产品的，在网上放款给素不相识的对象的，转战全国各地炒楼花的，炒股票的，地下炒金的，黑着头炒汇的。可是，这些“赚快钱”成功的各种版本背后隐藏着什么样的理财陷阱？这些理财方式真的安全吗？先说说集资买高息信托产品。这种方式看上去似乎比较安全，可是如果在集资时，没有做出相应的资产投资所得分割协议，日后的争执也是难免的。加上信托产品本身并不属于国家必保的收益产品，一旦信托公司无法得到预料之中的信托收益，投资者所预期的高收益率很可能只是水中捞月。再说说网贷吧。近来年关逼近时，很多从事网贷生意的网站如果不能及时从贷款者手中获得高利息，唯一的出路就是“跑路”，因此，我们近来从网上读到很多网贷者“跑路”的新闻。而随着网贷者的“跑路”，你放给这些网贷者的银子也就打了“水漂”。转战全国各地炒楼花，这在近几年可以说得上是不错的投资，因为这几年房价一直处于上升通道，给参与者赚钱提供了良机。不过，随着近来二线、三线城市房价的趋稳，未来炒楼花的收益会逐步下跌。炒股票、地下炒金及炒汇，其总体套路不外乎打着“包赚”的大旗，可是你一旦真的信了的话，那基本上不是包赚，而是包赔。不光是这些“看得见”的“赚快钱”方式不靠谱，现在你只要走出家门，外面形形色色、各种各样的理财陷阱可以称得上是“三步一小坑，五步一中坑，十步一大坑”。去买菜，菜市场门口地摊上一群举着“存款十万元，年息一万二，每月取一次利息”牌子的男男女女，把自己发财的希望寄托在你的钱袋里，只要你稍微表现出有兴趣，那绝对是忽悠你没商量。去银行存款，客户经理们忽悠你去买的高收益理财产品，大多是次贷产品。打开网上理财，各种年收益率超过2 0%的产品让你不心动都不成，就连已经臭不可闻的传销也披上了“资本孵化”的外衣。外衣重新出山，看准的就是国人“赚快钱”的心态。可以说，国人的理财安全已经到了75年前“保卫华北、保卫黄河、保卫全中国”的地步。“ 赚快钱”的心态，让国人的理财陷入了极度不安全的境地，如何保卫我们每个小家庭的财产安全，如何能让我们每个家庭的理财不掉入理财陷阱，成立“ 家庭财产安全委员会”，认真审视我们的理财之路正当其时。“资本孵化” 人坑人的无底洞传销是非法的，但一直在民间大行其道，成千上万的人吸取了教训，另外一批人紧跟着又被骗了进去。一拨接一拨，也不知坑害了多少人。奇怪的是，很多人明明知道传销不是一个安全的投资渠道，却偏偏深陷其中，不能自拔。本文中的例子，希望能给更多的人敲响警钟，不要轻易相信任何“天上掉馅儿饼”的骗局。 投资与理财记者 冯伟杰陷阱指数：★★★★★如果是第一次听到“资本孵化”这几个字，可能大多数人都会觉得好奇、新鲜，同时也感到专业、正规，有种高深莫测的感觉。再有人告诉你，通过这个项目，可以让区区69800元变成1040万元，而且每天会带你去见各种各样的“成功人士”，听他们讲述快速成为千万富翁的“励志故事”，也许你会有些心动了吧？但如果把这个词跟“传销”挂上钩时，相信大多数人都唯恐避之不及。很多人事后才发现，“资本孵化”就是一种传销，堪称一个埋人的陷阱。轻信亲戚被骗市民陈某受亲戚李某邀约，到云南省蒙自县进行项目考察。到了云南之后，才发现李某所说的项目，名为“资本孵化”，只要投资69800元，就能购买21股，参加这项所谓“国家暗中支持，吸纳民间资本参与北部湾大开发”的投资项目。只要参与，不仅可返还19000元红利，而且在两年的时间内只要不断发展下线，就可能获得750万元至1040万元的巨额利润。因为是自家亲戚，陈某当场拿出69800元给李某，参与“投资”。后来，当陈某意识到受骗时，再找李某，对方却称自己也只获得6600元的提成，无力退款。根据有关部门发布的消息，很多市民被骗往郑州、合肥、沈阳、广西、云南等地。搞“资本孵化”的人向受害人灌输“成功、发财”的美梦，鼓动人们的求财欲望，宣称只需发展下线，即可实现巨额回报，导致很多人受骗上当，血本无归。洗脑手段高超记者调查发现，“资本孵化”分很多体系，像北京体系、西安体系，等等。也没有一个公司或者一个自称为老板的人出现过，每个人都只知道自己的上线和下线。更加离谱的是，对那些表现很好、“业绩”也不错的人，“资本孵化”的组织者们警惕性较松些，但如果你连着很长时间都拉不来人，他们不但看着你，不让你乱走，还会揍你！曾被“资本孵化”骗过的张睿对记者表示，一开始自己也不相信，但禁不住他们的花言巧语，而且他们说得非常有信心、非常有前景，还会拿各种各样成功的例子给你看。有的时候几百人在一起，听那些“老师”和“成功者”讲课，就像朝圣一样。“资本孵化”中的洗脑手段，的确很有一套。比如他们会故意说“政府可能会把我们定义为传销，定义成游戏、赌博……”但话锋一转，就变成了“政府想怎么定义，就怎么定义。其实，干什么都是有风险的，股票投资赔了，你能定义成什么？全国人民都知道‘资本孵化’这个挣钱，那世界不乱了？还有谁来卖鸡蛋、开饭店、开歌厅、种地、生产？所以，挣钱的机会只掌握在一小部分人的手里，什么事情都要抛开。解释清楚，才知道是怎么回事，不要听信谣言。很多人就是没有去过任何地方，会在网上乱说，说传销是骗人的，等等。”张睿告诉记者，他当时听了这些话，觉得资本孵化也不是一个什么见不得人的事，而是一项很有前途很有前景的事业，可以赚到很多钱。如果自己不参与，会很可惜。一个人坑人的陷阱曾陷身“资本孵化”传销陷阱长达两年之久的汪宇告诉记者：“90%以上的人都是赚不到钱的。不过即使有，最多也就几十万，真的赚到1040万元的人绝对没有。他们就是骗，骗同学、骗朋友，把他们叫过来，让他们交上7万块钱，先是返回一万九，剩下的他们就分了。”“一开始，前几天让你免费住宾馆，免费玩儿，但等你被洗脑了，就让你自己出钱，跟其他人一起租房子住。一般是两三个人住在一起，你也不知道住在你旁边的是看管你的人，还是跟你一样的人。”汪宇这样说道。“资本孵化”是一个恶性循环，一个人吃人的陷阱。一旦你上钩，交的钱被别人分了之后，你只能拼命把亲朋好友拉过来，“吃掉”他们，才能维持自己的生存和收益。有明白的朋友一听就知道是骗局，心想大家好友一场，你怎么还骗我做这个啊！长此以往，不仅赚不到钱，你还会落得众叛亲离的下场。有很多人被骗之后，因为人脉资源不够，又骗不到朋友，只好硬着头皮，以各种借口找家里要钱。“资本孵化”这种形式的传销手段是不受法律保护的，但一直在民间大行其道，成千上万的人吸取了教训，另外一批人紧跟着又被骗进去。一拨接一拨，也不知坑害了多少人。奇怪的是，很多人明明知道传销不是一个安全的投资渠道，却偏偏深陷其中，不能自拔。本文中的例子，希望能给更多的人敲响警钟，不要轻易相信任何“天上掉馅儿饼”的骗局。高息民间借贷 馅饼很香陷阱很深“小额贷款之父”孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯不止一次地说过，将小额贷款变成高利润、高增长的行业是在打开“潘多拉魔盒”。 如今，“潘多拉魔盒”惩罚的不仅仅是借贷人，更多闻着“馅饼香”的人贪婪地想分食一口，加入放贷行列，却对即将踏入的陷阱懵然不知。 投资与理财记者 邹雨萌陷阱指数：★★★★“小额贷款之父”孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯不止一次地说过，将小额贷款变成高利润、高增长的行业是在打开“潘多拉魔盒”，因为这将滋生一批只知道赚钱的小额贷款公司，他们从不会担心高息的贷款是否会伤害客户，而缺乏起码的社会责任。如今，“潘多拉魔盒”惩罚的不仅仅是借贷人，更多闻着“馅饼香”的人贪婪地想分食一口，加入放贷行列，却对即将踏入的陷阱懵然不知。【案例】56岁的王悦家中有一套闲置房，由于担心房价会下跌，去年将房子卖掉，获利52万元。接着，他通过朋友介绍，将钱投给担保公司，担保公司开出一年20%的利率。“房子继续出租，一年的租金不过1.5万元，年租金回报率只有2.8%，甚至不如银行定期存款。房子卖掉后，将钱拿去放贷，按20%的年利率计算，一年就能拿到10万多元，收益远远超过其他投资渠道。”王悦表示，担保公司承诺资金会借给实力雄厚、信誉好的大老板，风险很小。今年5月，王悦投资的担保公司破产，老板“跑路”，连介绍王悦借贷的朋友也损失惨重。还未尝到甜头的王悦，面对这样的结局，无所适从，虽然最后将该担保公司告上法庭，但至今仍未追回损失的钱财。在信贷紧缩、楼市调控背景下，民间资金缺乏投资渠道，同时，中小制造类企业、房地产、矿业等行业资金需求量大，于是民间借贷空间迅速扩大。目前仅浙江民间资本就高达万亿元，他们通过小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间借贷流通的主要途径，月息回报普遍在2分以上，最高的甚至达5分，即年利率60%。面对如此高的利息，很多像王悦这样朋友想在其中分一杯羹，却不想最终是血本无归。类似案例比比皆是。曾经因高利贷泛滥而成为“宝马县”的江苏省泗洪县，在借贷大户“跑路”、停止付息后，出现高利贷市场崩盘情况，众多放贷人血本无归。江苏省启东市在年中出现信用社员工当高利贷掮客，因为资金链断裂而出现离职、逃跑甚至跳楼等情况。福建省厦门市连续爆出民间高利贷崩盘大案，涉嫌介入高利贷的既有担保公司负责人，还包括银行高管。今年中旬，温州陷入弃房潮，借贷人血本无归。在疯狂的高息民间借贷背后，暗藏着巨大危机。【点评】民间资金热衷高利贷，反映出当前贷款结构不合理，中小企业融资困难，房地产行业死守挣扎和矿业追逐暴利。一旦经济环境发生变化，房价、价格下跌，民间高利贷极有可能爆发巨大风险。需要特别注意的是，民间借贷利率只有在同期央行基准利率的4倍以内，才符合监管层对于民间借贷利率的要求；反之，则属于高利贷，不受法律保护。民间借贷谨防风险 要问清用途《民法通则》规定，合法借贷关系受法律保护，违反法律、社会公共利益及以合法形式掩盖非法目的民事行为无效。要摸清信用根据法律规定，即使诉讼，穷尽法律措施，没有偿还能力，最后也难以执行到位。所以在借贷前要摸清对方是否有偿还贷款的能力。 莫贪高利高利、利滚利，借款人往往以高利息为诱饵借款或非法集资。根据相关规定，民间借贷利率可适当高于银行借贷利率，因利率发生争议可比照银行同类贷款利率计息。但不能超过同期央行基准利率的4倍。 核对身份问清是个人还是其单位借款。如债务人身份不明，在诉讼中，就有可能在单位借款与个人借款之间相互推诿，给实现债权带来麻烦。同时，最好能留下借款人身份证复印件，防止日后可能诉讼而不知对方基本情况。 提供担保有保证人的借贷债务到期后，债务人无能力清偿、无法清偿或债务人下落不明的，由保证人承担连带责任。所以，为保险起见，可要求借款人提供担保或第三人为保证人，数额较大还可公证，在借款人提供担保时，如是房屋、车辆或记名债券、股票、定期存折，在仔细审查证件有效性的同时，要到有关部门登记。 立下字据口说无凭，一旦借款人否认，难以举证，告到法院也是败诉。所以，要订立书面协议或写借条，写清双方姓名、住址、借款数额、借还款时间等合法内容。同时要求借款人当面书写借条并亲笔签名，最好有人在场见证。地下炒金 吞噬财富的怪兽有的投资者明知地下炒金是违法行为，但为获取暴利，铤而走险，参与非法机构的交易业务。对杠杆交易风险估计不足，常使投资者血本无归，而且申诉无门。 投资与理财记者 王奇陷阱指数：★★★★★“请问您对交易感兴趣吗？月收益10%。周末来听个讲座。”在国际不断下跌，“中国大妈”抄底黄金被套的当下，地下炒金公司又活跃起来。他们宣称可以双向交易，金价下跌也照样可以赚钱；如果不懂黄金交易，可以代为理财，保证10%的月收益，而且杠杆可以达到100倍，1块钱相当于100块钱用。地下炒金公司就这样，以高收益引诱投资人进入，最后很多投资者血本无归。业内人士透露，此类公司通过在交易系统上做手脚、设置陷阱，让炒金者资金流入自己荷包。【案例】今年年初，李阿姨接到一个电话，问她吗？可以免费给她提供一些帮助。炒股已经赔了不少钱的李阿姨听到对方可以提供免费的帮助，就和对方开始建立联系。之后，打电话的王博经常向李阿姨说的种种黑幕，并说中国股市不适合散户。同时，王博说自己是一家投资公司的客户经理，正在代理一种国际黄金交易盘，这种交易以国际金价为标的，不会存在国内股市被操纵的问题；月收益保证10%；还可帮她装专门软件，让她对资金去向心里有数。李阿姨表示自己不会炒金 ，王博说自己可以帮忙操盘。王博还经常请李阿姨吃饭，并介绍他代理平台的种种好处。出于对王博的信任，在没签任何书面合同情况下，李阿姨向王博提供的平台账户打去了33万元人民币（也就是五万美金）。刚开始，王博确实帮李阿姨赚了一些钱，但两个月后，李阿姨发现自己的账户已经亏损了1万。她赶紧联系王博，要求把钱提取出来。不料，王博说马上就会好转，赚钱的机会来了。不久之后，她发现自己的账户余额只剩2万美元了。气愤不已的李阿姨再次打电话给王博，不料王博电话要么处于通话状态，要么无法接通。李阿姨随后找到王博工作的公司，要求退还自己的33万元本金。公司辩称是理财经理的行为，与公司无关，并说王博已经离职。随后，李阿姨找到王博，但王博说自己没有钱，炒黄金赔钱也是正常现象。李阿姨向警方报案，而警方接待人员说，由于当初双方没有签订相关合同，在程序上无法立案，建议她向法院提起诉讼。“打官司又花时间又花钱，成本太高。估计又要拖上一年，还不知道能不能解决？”李阿姨无奈地说。【点评】地下炒金，为何总是血本无归？国家高级分析师潘志斌在接受采访时表示，最常见的是虚拟盘，即一些地下炒金公司利用一些人的赌徒心理，以高倍杠杆交易、伦敦金和香港知名金融公司代理商等幌子，诱惑投资者入局。当然，部分投资者的豪赌心理，也让地下炒金有了市场。当受骗者将资金汇到指定境外账户后，这些资金并未参与境外交易市场交易，而是滞留在地下炒金公司的账户中，炒金者所进行的一切交易，均是虚拟的。潘志斌说，在虚拟交易中，如果投资者做错方向，交易会立刻成交；如果做对，则会因种种原因而无法成交。因此，无论怎么做，投资者最终都是赔钱。另外，不少投资者缺乏基本的理财知识，不了解规则，不理解合同条款含义，甚至连起码的黄金投资常识都没有，听推销员说投资黄金可以保值增值，黄金交易只赚不赔，就盲目跟风入市。有的投资者明知地下炒金是违法行为，但为获取暴利，铤而走险，参与非法机构的黄金交易业务。对杠杆交易风险估计不足，使投资者经常血本无归，而且是申诉无门。专家提醒投资者，如果想进行黄金交易，可选择、交易所现货或者银行的纸黄金等流动性较好的黄金交易品种。此外，也应树立正确的理财观，不过多参与风险较大的短线交易，尤其应避免跟风炒金和地下炒金等盲目投资行为。P2P网贷跑路 投资者血本无归出事的P2P网贷平台，大多数都是几个人注册的小公司，一般是在网上注册一个域名，设计一个网站页面，再伪造一个大型企业的营业执照，一个草台班子就开始做P2P网贷业务。这些小平台的资金进出、项目结算、坏账率等数据，均无人监管。 投资与理财记者 王奇陷阱指数：★★★★“50元的投资就可以获得7%至12%的年化收益率，这相当于银行门槛500万元资产的收益率水平。”在P2P网贷平台有利网获得软银中国千万美元注资的签约仪式上，有嘉宾这样评价P2P网贷平台给投资者带来的高收益。从今年开始，P2P网贷作为互联网金融的代表之一，因其高收益率而受到不少投资者的关注。投资几百上千元，可以获得20%、 30%甚至40%的收益，仿佛再没有比P2P网贷更划算、便捷的理财渠道了。大多数平台许诺100%本息保障，P2P网贷平台一时成为一些“敢于吃螃蟹”的理财者的选择。但是，“收益与风险总是成正比”这条理财领域的金科玉律，在P2P网贷平台依然有效。从今年9月份开始，经历了野蛮生长的P2P网贷平台频繁出现危机，让一些激进的投资者血本无归。【案例】投资人郭小龙从今年5月开始在一些P2P网贷平台投资，在连续几次本息按时收回以后，尝到甜头的他开始把投入的资金从两万元增加到10万元。在谈他投资P2P平台的原因时，他坦言还是高收益。由于短时期能够获得极高收益，随后他把投资资金增加到50万元，一般都投年收益超过30%的平台。“这样才刺激！”对于高收益平台，郭小龙这样评价。在尝试了一些平台后，郭小龙发现一些新平台上线之初，都会有秒标。秒标的意思就是投资的标的一旦满了，平台就立马把钱打到你账户上去。投10万块钱，几分钟的收益就是1000多块。说白了，这就是白给投资者钱，来增加平台的人气罢了。这样的高收益，让郭小龙拿出20万元来打新，但结果没能像他想象的那样能够顺利收回资金。10月中旬，他投资的网贷平台“福翔创投”，开业不到3天，便出现了老板“跑路”的情况，他的20万元血本无归。现在，郭小龙把所有投资P2P平台的钱都撤出来了。“想起来真是有点后怕，当时光看收益，都不知道投资的这些钱去干什么了。幸亏没把所有的钱投到福翔创投上，不然全部资金就血本无归了。”现在说起投资网贷平台的经历，他仍然心有余悸。点评有媒体报道称，目前P2P网贷平台有2000多家，总融资规模在600亿元左右，目前每天有好几家平台上线，同时也可能有几家平台倒闭。因进入门槛低，这让不少能力不够和目的不纯者进入。在网上注册一个域名，设计一个网站页面，再伪造一个大型企业的营业执照，一个草台班子就开始做P2P网贷业务。在这些P2P公司中，大多数都是几个人注册的小公司，资金进出、项目结算、坏账率等数据，均无人监管。P2P网贷平台鱼龙混杂，只要有平台倒闭，就有一些投资者血本无归。有利网CEO刘雁南告诉《投资与理财》记者，在P2P网贷平台投资，最好要规避三种平台。其一是“平台诈骗”。例如“福翔创投”、“贝尔创投”、“蚂蚁贷”和“优易网”，这些平台上线之初就是为了骗钱，“ 跑路”是迟早的事情。其二是自融资平台。一些平台，普通投资者根本看不到借款者具体信息，而且借款项目都是超过百万级别的，这些平台很可能就是为平台背后的企业融资。平台把钱都押在一个企业上，一旦这家企业出现问题，投资者的钱就打水漂了，这类平台出事率也较高。其三是坏账率高的平台。金融活动最重要的是风险控制，互联网金融也是如此，但一些平台因为风控人员素质和技术水平不够，从而让一些赖账者也钻了空子。遭遇“赖账者”，P2P平台能做的，就是和投资者一起，通过电话和网络的方式追讨。当坏账太多的时候，P2P平台也会支撑不住，只能倒闭走人。数据显示，P2P的坏账追回率只有30%～40%，更多的情况则是拖了很长时间后，不了了之。清华大学经管学院经济系教授刘玲玲认为，P2P的发展确实在一定程度上解决了现有正规金融机构的服务不到位，但一定要有制度，要有法律，要有门槛，这是解决问题的最好办法。一些P2P网贷平台的倒闭，也让一些真正想做好平台的从业者有些无奈。新新贷朱捷在和《投资与理财》记者谈及平台倒闭时表示，发生这么多的风险事件，是由各方面原因造成的。例如，这些倒闭的公司并没有按照P2P的方式经营公司，盛行一时的秒标、拆标、假标、匪夷所思的高利率（年化高达60%以上）、自融资等背离金融原理的行为，让风险在短时间内集聚，而他们的资本实力远不足以消化这些风险。普通投资者太激进，只看收益，不看平台，也是造成他们投资失败的原因之一。炒股暴富 哥只是个传说有专家建议，只能用闲钱投资股市，在任何情况下，都不能动用家里的应急钱和保命钱购买股票，更不能抵押房产和汽车用于买股票。这是一条铁的纪律，必须严格遵守。请大家牢记：股市有风险，入市须谨慎。 投资与理财记者 王奇陷阱指数：★★★有媒体报道，有90%的股民都是做着发财梦进入股市的。大家经常会看到这样的报道：某人炒股从5万炒到100万；某人辞去工作专心炒股，两年买房买车。抑或有身边炒股的朋友说，今天又赚了2000块。正是受到这些信息的影响，进入股市的股民，几乎不相信或者根本没有认知股市还有“风险”二字。即使听说有人赔钱了，也是宁愿去相信别人的运气不好。记得有一次，一位准备进入股市的朋友问记者：“你炒股，一年能翻几倍？”听到这种提问，记者只能劝这位仁兄不要去炒股，因为抱着这样心态的股民几乎是去给股市送钱的。这明显是把股市当成了提款机，岂不知股市有可能成为吞噬你资产的无底洞。【案例】开餐馆的郭建军最初只是听别人说炒股赚钱，就拿了一万元的存款小玩一下， 不久就赚了两千块钱。一时间，他意气风发，忘乎所以，到处给朋友说自己赚钱了。有好事的朋友给他算了一笔账：“你现在投了一万元，几个月就赚了20%，要是你投入50万，岂不是赚了10万？投入100万的话，就赚了20万。”朋友的话让他动了心：“这样赚钱比开餐馆轻松多了”。于是，他把几年开餐馆挣的50万元，都投入股市。可是，一入市，就遭遇了连续一年的熊市，投资的钱都被套牢了。但他舍不得卖掉股票，总想着股市会涨起来，自己有可能回本，接着是不断补仓，把开餐馆挣的钱都放进去了。但他重仓的股票还是跌跌不休，在补仓了30万元之后，还是没看到股市反弹的希望。最后要回老家盖房，不得不在赔了35万元后全部清仓了，亏损超过40%。郭建军回想起自己的炒股经历，感慨万千：“从股市出来以后才明白，自己当时就是在赌，总想着行情会好，面、基本面什么都不懂。当时挣钱也仅仅是大行情好，自己侥幸罢了。我奉劝已经投身股市或者即将投身股市的散户朋友，一定别把发财的梦想建立在虚无飘渺的股市上，股市的大部分散户都是赔钱的。”【点评】股民们经常告诉别人的都是自己的哪只股票涨了多少，即使赔了，也没有几个人说自己赔了。进入股市的股民，大多是听信了股市里暴富的神话故事。有人说，10个人炒股只有一个是赚钱的。有人甚至说在中国，100个人才有一个是赚钱的。可是，几乎每个人都认为那一个人就是自己，那9个人是别人。这就是为什么股市大多数人赔钱，还有那么多人前赴后继进入的原因之一。有统计数据显示，万中国股民人均亏损4万元。今年，中央电视台财经频道主持人李雨霏炒股被套、赔掉嫁妆的消息，给不少准备进入股市的人敲响了警钟。李雨霏表示：“我因为炒股赔了很多钱，没做这个节目之前还好，手里还有点钱；做了这个节目之后，就发现一点一点被套，乃至于被深度套牢，后来发现连嫁妆钱都赔进去了。”李雨霏劝说散户远离股市，“在现在的股市里，如果还是想凭着谁说的什么消息去买股，你赔的概率是99%。”今年4月份，知名作家六六也在微博上宣布，从此离开股市。有业内专家表示，中国的大部分股民在入市之前，都没有接受过专业的投资教育，连最简单的技术分析图形、趋势理论等都不能掌握，用心的人只能是边炒边学，而大多数股民还有可能误入一些主观分析方法的歧途，结果是新股民幼稚、老股民主观顽固。还有就是不会及时止盈和止损，经常会面对多次盈利，而最终被一次暴跌行情吞噬的可能。“证券分析之父”格雷厄姆先生说过：“投资股票有两个原则，第一个是不要损失本金，第二个是不要忘记第一条。” 请大家牢记：股市有风险，入市须谨慎。支付宝交易 当心木马二维码用户的支付宝账号因刷二维码被盗，这并非支付宝本身系统问题，而是手机木马将用户的个人信息盗取了，以至于有关支付宝的信息也泄露了。投资与理财记者 吴辉陷阱指数：★时下，互联网理财产品的“火”点燃起不少投资新人的理财热情。相较于传统的理财方式，余额宝、活期宝、易付宝以及 “百发”等理财产品的推出，吸引了不少偏好低风险、低门槛的普通投资者。尤其是余额宝收益高达活期存款的13.7倍，让许多人觉得格外有吸引力。在很多人看来，成熟的支付宝工具应该是100%安全的，截至2012年第一季度，支付宝注册账户已达6亿多。按照支付宝风控系统将风险控制在十万分之一来计算，支付宝账户中约6000个有可能出现问题。尽管“6000”这一数据对于整个支付宝而言微不足道，但对于任何一个个人而言，这都是不愿意发生的“万一”。【案例】如今，在使用支付宝账户时，用户除了习惯于将资金打入支付宝账户外，还喜欢直接绑定一张银行卡或信用卡作为“快捷支付”。尤其是余额宝的充值，不少人都是直接从银行卡的快捷支付直接充值的。若支付宝被盗，不但余额宝里的资金有风险，而且通过快捷支付，还能获取其他绑定银行卡中的资金，那么损失就更大了。“双11”当天，一位山东的支付宝用户在微博上透露，当天凌晨1时许，熟睡中，他的支付宝被盗了。紧接着，余额宝里的几千元都被提现取走，而支付宝上快捷支付的银行卡也被分批取走3万元钱。无独有偶，浙江的一位淘宝店主也遭遇了支付宝账户被盗之事。10月中旬，家住浙江诸暨的淘宝店家钱女士在对客户介绍产品时被下套，刷了一个木马二维码，致使支付宝账号被盗。钱女士发现支付宝账号异常后，迅速采取行动，报警并且转移账户资金。可是，令钱女士措手不及的是，被盗的支付宝账户居然向小额贷款了1.1万元。这笔账无疑落在了钱女士头上。通过多次与阿里联系，钱女士终于将贷款一事解决，可是，支付宝是否安全却成了她心里的一个疑问。“我现在支付宝里不敢放超过1000元，多了马上转走。”钱女士告诉记者，经过被盗事件后，她使用支付宝变得格外小心，对余额宝的安全也甚是担忧。和钱女士有相同经历的人还不少。据悉，11月13日下午5点多，一个30多岁的女人跑进嘉兴洪合派出所，“我要报案，我支付宝的钱被转走了！”女子焦急的说，她网购交易扫了一个二维码，半小时不到，18万元存款全没了。支付宝品牌部经理朱健在接受记者采访时提出，用户的支付宝账号因刷二维码被盗，这并非支付宝本身系统问题，而是手机木马将用户的个人信息盗取了，以至于有关支付宝的信息也泄露了。【点评】互联网理财账户的安全，是投资者需要密切注意的问题。在享受互联网理财的便利之余，安全问题同样不容忽视，包括网站是否具有充分的安全防卫措施？有没有足够的认证手段？投资者在使用时也需要保持良好的习惯，如不使用公共场所的网络进行操作，不轻易将自己的密码告诉他人，采用复杂的认证手段，等等。据《投资与理财》记者了解，实名制的支付宝账户，若是余额宝被盗，支付宝赔偿的上限是5000元，所以建议大家充值余额宝时，尽量不高于5000元。另外，互联网理财产品大多集中在短期理财和低风险品种当中，类型较为单一。对于财务全面部署和长期规划来说，这样的产品并不足够，投资者还应该有更多元化的考虑。资产配置 小心抵御投资风险配置组合需要依据资金的时间期限要求、个人生命周期和投资偏好的调整，来进行动态的资产配置组合，达到持续提高应对投资风险的能力。 投资与理财记者 陈伟投资风险主要分为系统风险和非系统风险。系统风险来源于宏观方面的经济和政治的变化对
总体产生的影响，个人往往无法规避，除非具有极强的预见性，能逃离金融市场，例如2008年全球金融危机带来的系统风险。非系统风险包括财务、经营、信用和偶然事件风险等。这种风险绝大多数投资者需要承担，但可以通过资产组合，弱化甚至完全消除非系统风险，即所谓的分散投资。按照马可维茨的投资分散化理论，若构成投资组合的各投资对象间的相关程度越低，则越有助于降低投资组合的整体投资风险水平。因此，要降低投资风险，最有效的途径就是分散投资，也就是说不要把鸡蛋放在一个篮子里。投资大师则不认同教条化的分散投资理论。他认为，多元化只是起保护无知的作用，大多数投资者对所投企业的了解不透彻，自然不敢只投一家企业，而要作多元投资。但投资的公司一多，投资者对每家企业的了解相对减少，充其量只能监测所投企业的业绩。在股票投资中，我们发现，由于投资者对研究不够，往往投资多只股票，通过所谓的分散投资，规避风险，同时想捕捉更多市场机会。可是分散投资，风险虽然降低了，但收益也同时降低了，不是最佳的投资策略。巴菲特并不是完全反对分散投资，他反对的是过度分散，反对的是分散在不了解的公司里，他更强调集中研究投资于几家好公司又能以合理价格买入的公司。对公司了解得越多，可能遇到的风险越小。所以，谈到分散投资，我们更注重大类资产的分散投资，通过构建资产配置组合来防范风险，而不是纠结于某类产品。单个产品更需要投资者精心研究，才可规避产品本身的投资风险。就像股票投资，正如巴菲特所言，我们只有加强对公司的了解，才可以真正降低投资风险。构建资产配置组合是一件看似简单其实又比较复杂的事。简单是因为我们可以列举几类风险和收益率不同的大类资产，根据家庭的财务状况，计算出一个科学的比例，投资到各类大类资产中，来分散投资，实现分散风险。而复杂层面是，我们仍然要精细地研究某类产品，警惕那些通常我们认为风险并不高的产品出现意外。对于高风险的产品，一旦进行配置，不仅需要研究产品的收益波动区间，而且需要投入更多时间研究，甚至要针对某类产品进行分散投资。例如P2P借贷，如果你拿出一定资产做配置，可能就需要将资金投入多个产品中，来分散风险，防止由于投入单一产品无法兑付，亏损巨大。还有，配置组合需要依据资金的时间期限要求、个人生命周期和投资偏好的调整，来进行动态的资产配置组合，达到持续提高应对投资风险的能力。资产配置的方法“生命周期配置法”。其逻辑是：年龄越大、投资期限越短，越应少冒风险，追求稳健配置，风险资产的比例要趋于下降；反之，则可以更进取、更多配置风险资产。“核心、卫星配置法”。投资者依据投资目标，寻找可能帮助其实现目标的投资工具，给予较高比例配置，这就是“核心资产”。在决定核心资产之后，从投资品种“互补”或“增强”等角度出发，再以相对低的比例配置“卫星资产”，形成组合。保险加锁 转移财务风险 保障理财安全保险涉及财产和人，针对财务上不确定性和无法预期的经济损失提供保障。虽然保险产品种类繁多，但它们都有一个共同的特征，那就是保险可以令你有一种安全感。当你遭遇各种理财陷阱时，或许保险可以保全你的资产。 投资与理财记者 吴辉现实生活中，你面临着各种各样的风险威胁以及各式各样的隐形财富杀手。比如失业，你的收入会有损失。比如通货膨胀，你的财富会缩水。比如遭遇理财陷阱，你的钱会不翼而飞。比如车祸，你要赔钱。比如火灾，你的房子或是财产可能化为灰烬。比如疾病，若是不幸得了癌症，你可能要面临高额的医疗费用，甚至有可能拖垮整个家庭。比如意外死亡或伤残，如果因为意外事故造成了死亡或是终生残疾，从此你就不能再为这个家做任何经济贡献，父母可能无人赡养，孩子可能无人照顾，另一半陷入经济困境。上面列举的风险，只是你所面临的经济风险的一部分，这些风险是每个人都有可能遇到的。而这些风险一旦发生，轻则造成财富缩水，重则对家庭造成不同程度的财务影响。而当家庭发生这些风险时，一定要有外来的经济补偿，以渡难关。这时候，聪明的理财者会在资产配置中加上一道保险锁，即通过配置保险，来转嫁家庭的财务风险，保障理财的安全。保险可以令你有一种安全感理财是理一生的财，如果没有，财务的安全性就打上了问号。这就是保险的价值所在。一般而言，最常见的风险可以分为人身风险、财产风险和责任风险。保险涉及财产和人，针对财务上不确定性和无法预期的经济损失提供保障。虽然保险产品种类繁多，但它们都有一个共同的特征，那就是保险可以令你有一种安全感。当然，保险并不是应对风险的唯一办法。风险管理作为财务规划的重要组成部分，有四种常见的风险管理技巧：风险规避、降低风险、风险承担以及风险转移。而处理风险最常用的方法就是把风险转移，即通过保险，把风险转嫁给保险公司。不同生命阶段的保险需求人从出生到死亡，会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年6个时期。其中，青年期、中年期和老年期是进行理财规划的3个重要时期。在著名刘彦斌()看来，青年时期的保险重点是以保障型保险为主，比如定期寿险、重大疾病保险、意外伤害保险、房屋贷款保险；然后是为孩子投保储蓄型的教育保险等。中年时期的保险重点是以保障型保险和储蓄型保险并重，包括定期寿险、重大疾病保险、、；适当购买投资型保险，比如投资连结保险、变额年金保险等。老年时期的保险重点是终身寿险，一般老年人不适合再添加任何投资性的保险。人一生中可能碰到的风险及其防范失业带来经济损失。个人可重新找工作或是领取失业保险金。 车祸造成经济损失。个人可购买或意外险来弥补损失。 退休造成收入降低或是无计划生活开支。个人可增加储蓄、投资或是业余工作来弥补收入，或是投保退休与养老保险。 疾病造成收入损失或灾难性的住院开支。个人可增强健康行为或是投保健康险转嫁风险。残疾造成收入损失、开支增加。个人应加强家庭安全防范措施，比如增加储蓄和投资来应对，投保残疾险或意外险来转嫁风险。死亡造成收入损失，父母可能无人赡养，孩子可能无人照顾。个人可提前做好遗产规划或是投保人寿保险。 财产损失带来的经济冲击是财产毁损的修补成本。个人应对财产修补，做维护安全计划，比如家财险或是房屋保险等。马海燕：理财安全需多方位衡量谈到理财安全，人们往往只从金融产品出发，衡量理财安全的问题。恒久财富常务副总经理马海燕认为，从理财规划、金融产品和金融机构三个层面综合衡量理财安全，才能为个人和家庭理财铸就坚实的防火墙。 投资与理财记者 陈伟投资与理财：十八届三中全会决定设立国家安全委员会，体现出政府对完善国家安全体制的意图。那么对于个人或者家庭，你认为理财安全包括哪些？该如何做到风险控制和安全保障？ 马海燕：家庭或者个人通常会忽略理财基础的搭建。这个基础主要体现在：第一，家庭要有备付金，以便应对意外、急病、子女教育储蓄金等长期规划和突发事件。越是钱比较少的年轻人或者经济基础比较薄弱的家庭，理财基础尤为重要，每个月都要留有一定备用金，通常我们会说是3到6个月的生活储备。第二，在医疗、意外、和子女方面，通过购买保险，搭建牢固的理财基础。现在城镇农村均实现了基本的社会保险和医疗保险覆盖，但是基本医疗费用报销70%，还剩下30%，这对于一些家庭或遇到特殊情况，可能这30%都无法负担。就需要自己购买补充商业医疗保险，那样一般的病基本上就覆盖了。有经济能力或经济能力提升后，需要再购买一些大病险，以应对重大疾病。商业保险越早规划越好。如果有子女，最好在其3岁之后，给其购买医疗保险，3岁之前对孩子投保成本较高。第三是资产配置方面。我们发现，很多人资产过于集中，比如楼市好的时候，拿出90%的钱去投房子；股市好的时候，又拿出90%去投股票。资产过于集中，应对风险能力就会降低，一旦集中的某类资产价格出现较大波动，对于个人和家庭的打击就比较大。所以还是那句老话，鸡蛋不要放在一个篮子里。分散投资，强调的是分散投资不同类别的资产，以应对风险。投资与理财：现在人们提到理财，直接联想到金融产品，因为金融产品更好理解。你怎么看人们对产品安全的认知？马海燕：产品安全在理财安全中是第二层面，很多人只看金融产品的收益率，对产品风险认知并不高。对产品风险的认知不足，主要分两类。一类是被高收益吸引，往往对风险认知不够。例如，金融产品很多都是预期收益率，并不是最终实际收益率。还有对保本和非保本产品的理解不足，对投资的东西并不了解。另一类，对于明显失常的高收益，抱有侥幸心理，相信还有比自己更傻的人。例如现在P2P非常火热，各类借贷网站鱼龙混杂，这两天随手翻到一个网站，它说约定借贷之后，每天返还利息，两个月的收益率就可达到100%。遇到这么高收益率的产品，就必须警惕是否诈骗。像这类的公司很可能会在突然间消失，而我们的投资人往往认为自己不会是最后一个接棒的。投资与理财：除了产品的风险，你也提到P2P的问题。投资人买产品外，也会有“金融机构”威胁人们理财安全吗？ 马海燕：的确有。对金融机构的选择应该是理财安全的第三个层次。在选择产品前，人们需要了解产品的提供者——金融机构，投资人需要付出一定精力，去了解金融机构的资格和专业背景。选对好的金融机构本身就是降低风险，专业理财机构可以在节省投资人时间、降低投资风险方面起到重要的作用。但如果碰到金融机构经验不足的理财人员，对风险认知不够，也可能诱导投资人出现投资损失。也有一些骗子公司，可能会令投资人血本无归。关注产品风险要远远高于收益率投资与理财：单从产品的角度来看，如何控制产品的风险？ 马海燕：从投资的角度看，投资产品主要关注安全性、流动性和收益率。很多人计算完了收益率和安全性，却忽视了流动性。有些企业并不是业务出了问题，而是由于在运营中过于激进，一时间资金周转不开，就破产了。而个人和家庭在投资中，也要考虑各个产品间的期限配置。在投资产品的选择方面，投资人首先要了解各类资产的风险差异，什么样的钱适合什么类型的投资品。其次，需要了解产品细节，例如信托，要了解借钱主体、依靠什么方式还钱，如果还不了钱，风险保障措施是什么？一个基本的原则就是：搞不明白的产品不要去碰。 投资与理财：人们对产品的风险意识匮乏，主要原因是什么？到底该怎么办？ 马海燕：人们在理财之前，很多时候是缺乏正确的理财理念和原则。其实在投资产品时，先要把风险放在第一位，风险控制好，赚钱的保障概率就会大大提高。其次，是对理财知识的匮乏。国人对理财整体认识的匮乏，跟国内的发展有直接关系。在第三方理财没有出现之前，中国金融行业是分业经营，保险、基金和证券各做各的，大家对综合财富管理没有整体的认识。第三方理财出现后，行业又呈现鱼龙混杂的局面。所以，要不就自己搞明白财富管理和理财规划这件事，要不就花时间了解理财机构，交给真正的专业人士去做。衡量一家专业财务管理机构并不难。第一，这家机构是否在做综合财富管理，他们可以提供什么样的专业规划和金融产品？这是可以搞清楚的。第二，他们的财富管理经验如何？是否有专业的研究和服务团队？投资与理财：现在很多机构在卖理财产品，但大家好像对产品风险的提示不足，是有意为之吗？ 马海燕：我们给很多人员培训，发现不少人自己就对风险认知不够。在海外理财师行业有个衡量的标准，理财师的年龄一般在35岁到45岁，才算比较成熟。理财师没有做够10年，将缺乏对风险的实际认识经验。只有10年经历了完整的经济周期之后，才能对产品风险有更加深刻的认识。正规金融机构的理财人员存心刻意忽视产品风险的相对比较少，有句话叫“无知者无畏”。而一些第三方理财机构的电话销售人员，严格意义上讲，他们并不知道自己在干什么。当然，也不排除一些金融机构的工作人员由于业绩压力，有意降低对产品风险的提示。投资与理财：目前到底多少收益率才算是比较安全的？ 马海燕：我个人觉得10%至15%的产品收益率是一个合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面对承诺本息的高收益产品，我的第一反应就是它会不会是骗子。对于产品收益率的合理区间，也可结合所处周期来衡量，这样可以更好地理解产品收益率。 投资与理财：投资风险偏好也是风险控制的重要方面，您怎么看这个问题？ 马海燕：恒久财富把投资风险偏好主要分为五档：保守型、安全型、稳健型 进取型 激进型。经过一些问题测试，基本上能对投资人的风险偏好做出分类。之后将据此配置大类资产，例如，货币基金和债券适合保守、稳健的投资人，适合激进的投资者，等等。再进一步将其落实为一个具体的投资产品组合方案。如果客户不认同，将修正产品组合或再次评估投资者的风险偏好，直到得出客户满意的方案。公司每年还会对客户做一次投资组合回顾和风险偏好测试，因为随着时间的推移和外部环境的改变，投资人的风险偏好也可能改变。 投资与理财：现在大家都在谈企业理财，您认为创业者或者如何做好理财安全的控制呢？ 马海燕：一些企业家或者创业者往往将个人资产都投到事业上，家庭和公司资产未分开，一旦经营不善或者遇到经济危机，个人或者家庭生活将受到巨大冲击。公司的财务和家庭财务要有严格区分，建立安全墙，这样就不至于因企业经营波动，导致家庭陷入经济危机。其次就是企业的财务管理和家庭财富管理在期限、风险偏好和流动性等方面往往不相同，需要各自制定适当的理财规划方案。
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