业界观察 口贷网现金支付与充值支付利弊分析_口贷网吧_百度贴吧
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业界观察 口贷网现金支付与充值支付利弊分析
前日，有网友在某网贷论坛提出一个很有意思的论题：一家名叫口贷网的网贷平台使用订单直接支付投标，而其他多数同业者却都使用充值后余额投标。该网友随即发起对于这个现金支付和充值支付的讨论。目前该帖子在论坛的回复已经突破四页，点击量也近2000，众多网友针对该现象发表了自己的观点。
据记者所知，目前第三方支付平台均支持“充值支付”，就是说用户可以先充值金额到第三方平台，比如；然后网上交易即可使用支付宝余额进行支付。这应该是比较平常的一种现象。但该网友所关注的问题焦点是“采用充值后的余额来投标，会存在“非法集资”的嫌疑；而且这种余额系统也存在记录风险的问题。”
带着这样的疑问，记者咨询了各大银行理财相关资深人士。其中，理财顾问在与口贷网（）接洽并了解后，向记者解释了这其中的端倪：口贷网是一家网贷平台，由于属于民间机构，所以其对资金的把控更容易受到公众的质疑。口贷网之所以采用现金支付的方向来投标理财，就是基于确保投资人利益的角度来考虑的。进一步分析称，首先从投资人角度来看，如果使用充值后以余额来投标，加上满标后再审核的机制，就难以保证投资人的资金从划转开始就产生利息，这样对投资人是不公平的；因此，口贷网严格按照事先审核，通过后再开始招标的原则，所有发布的借款标段投资人从实际支付成功的次日开始计算利息，这对于确保投资人的权益是很有效果的。
来自思途投资的认为，从法律政策角度来看，如果网贷平台使用充值后以余额投标的方式来开展网上理财业务，有可能涉嫌“非法集资“，并且由于资金有沉淀的可能，会带来挪用的隐患。相比较而言，口贷网所有出借资金通过第三方支付直接发放给借款人，整个操作过程中口贷网本身不触及资金，是可以有效避免管理风险的做法。
而天鑫证券的投资顾问则从央行相关规定，进一步向记者解读了关于充值支付和现金直接支付的相关问题。他认为，从央行规定来看，以充值后使用余额投标，所有本金和利息的收取也归还至余额系统里，投资人再使用提现功能将资金提现至指定储蓄卡以完成资金的回收，按此流程操作可能会被犯罪分子利用成洗钱的渠道。而口贷网却是按照“原路径退还模式”完成资金划转，投资人投标前需要提交收息账户，所有利息按订单日期直接通过第三方代付系统划转至收息账户内，避免提现的繁琐；而出借资金直接退回至原支付银行卡内，符合央行的相关退款规定。
记者也发现，如果从数据安全角度来看，使用余额系统一旦数据泄露或遭恶意攻击篡改，将给投资人和网贷平台带来十分严重的后果。因此口贷网的现金直接投标、一笔订单对应一笔借款的做法，是可以消除投资人的种种顾虑的。
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在口贷网投标后何时开始计算利息？
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怎么在口贷网收利息和本金？
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利息于止息日后第五天，通过第三方结算到用户银行卡，T+0到账。本金于止息日后十天内，借款人还款后我们短信通知用户，在对应订单投标明细里确认到账，5万（不含）以上T+1。
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从几个方面来分析一下口贷网
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本帖最后由 第三种爱情 于
17:57 编辑
很多人都不太了解口袋往，今天来简单介绍一下吧。
口贷网是自己接触网贷开始就注意到的一个平台，一年前利率还可以达到18%以上，而且在几个第三方评测网站和网贷名人测评中，排名也比较靠前，因此关注了一段时间。目前为止，其在第三方评测网站等的评测中，排名也还仍然不错。口贷网官方网站注明了其“秉承‘安全、高效、诚信、互助’的经营理念，在符合国家对民间借贷行为的相关法律法规的前提下，运用严格谨慎的风险控制机制、先进便捷的网络信息技术、安全完善的资金担保服务，为投资人和借款人构建良好的借贷交易平台。”下面从以下几个方面对该平台进行分析。
1、平台背景
口贷网于日正式上线运营，是由口贷网络服务股份有限公司运营的全国首家互助型借贷平台，作为为口贷网投资客户提供独立总体担保服务的口贷网络服务股份有限公司成立于2010年11月，注册资本金5000万，经营范围为非融资性担保服务的全国性股份有限公司。其运营总部设在西部中心四川成都，依托其北京、上海、深圳、成都四大区域分公司分别辐射北部、东部、南部、西部。口贷网官网对其经营证照和资质证书的披露还是比较全面的。
口贷网于2014年12月进行了Pre-A轮融资，投资机构为京北投资管理公司，融资金额为数百万人民币。于2015年4月进行了A轮融资，投资机构为深圳创新投资集团，融资金额为数千万人民币。这些都可以通过其官网提供的网页链接进行直接查看，而且通过工商档案查询链接可以很方便的查到融资的真实性。
这里具体说一下深圳市创新投资集团有限公司。其成立于1999年，注册资本金42亿元人民币，其自身拥有高达100亿元人民币的可投资能力并管理超过300亿元人民币的外部基金，造就国内资本规模最大、投资能力最强的本土创业投资机构。深创投由深圳市人民政府国有资产监督管理委员会控股，法人股东包括上海大众公用事业集团股份有限公司(600635)、福建七匹狼集团有限公司(002029)、广东电力发展股份有限公司(000539)、深圳市立业集团有限公司、深圳市星河集团有限公司、深圳市亿鑫投资有限公司、深圳市福田投资发展公司等国内知名上市公司、集团公司和投资公司。深创投至今接洽项目数万个，已累计成功投资项目近600个，领域涉及互联网/新媒体、IT技术/芯片、光机电/制造、能源/环保
、生物/医药、消费/物流/连锁、新材料/化工，累计投资金额近160亿元人民币，目前有97家被投资企业在境内外资本市场成功上市。中国私募股权投资领域最专业权威的研究机构--清科研究中心从2006年开始发布《中国股权投资年度排名》报告，从2007年至2014年深创投连续八年位列中国本土创投机构前三甲，其中更是五次问鼎榜首，当之无愧的成为国内本土最具影响力的创投机构。
2、数据分析
口贷网的产品分为投类产品和宝类产品。投类产品由借款人决定归还期限，按还款方式可分为三种产品，分别为：随投（先息后本），主要是以3个月（目前利率15.6%）、6个月（目前利率16.8%）项目项目为主；乐投（等额本息），以12个月的大学生分期消费信贷为主；定投（零存整取）产品最近不常见。宝类产品有投资人决定赎回时间，主要以短期为主，年化利率也不固定。宝类产品又分为三类：活期宝可以满足投资人随用随取的要求；复利宝可复利计息；存贷宝无缝覆盖，比较灵活。
从平台公布的数据来看，累积待收总额为106196万元，本月投标总额为20990万元，当前待收利息总额为20666万元。
3、业务模式
口贷网的业务基本以小微企业贷为主，外加房产做为抵押，现在又加入了很流行的大学生分期消费信贷产品。
4、担保公司背景
口贷网提出总体担保概念：
口贷网始终认为在虚拟的网络环境下，投资人由于从业经验、地理原因、行业认知、风险甄别等客观因素，基本不可能对借款人的整体风险具备识别能力，即便有当真正出现借款人逾期形成借贷纠纷时也不具备清收能力。同时如果平台不承担任何担保或连带责任，为追求交易规模有可能忽略潜在风险或降低风控标准，从而赚取没有任何风险对价的管理费，极易引发道德风险。口贷网认为担保不光是一种服务，更是一种态度和责任，一种保障投资人资金的态度和对规范民间金融的社会责任。因此口贷网在坚持运营模式合规的前提下，本着负责任的态度，绝不以政策为由推脱责任，首次明确提出：
为符合监管要求，口贷网已部署第三方存证系统，为投资人提供支付交易保全和投标合同保全的电子存证，按电子合同主体要求运营方和担保方为口贷网络服务股份有限公司。
投资人在口贷网投标完成后签订的《口贷网投标资金担保合同》中，明确投资人为甲方出借方、口贷网络为乙方担保方、监管律师为丙方监管方，各方权责利明确，法律定位清晰，最大化保障投资人的权益。
为进一步分散借贷风险，避免风险过度集中，口贷网正式引入第三方机构反担保机制，明确特定标段由担保公司、保险公司等为借款人提供代偿本息、流动性支持等反担保措施，以加强口贷网抗风险能力，未来监管政策正式落地后，将更进一步公示第三方担保机构的情况。
从以上看来也就是说，平台还是提供担保的，但是也对国家政策进行了解读和辩解，也给自己后续的改进留了一些余地。
5、安全保障
业务模式：严控借款额度，并采取房产抵押。
资金：真正实施商业银行存管的完整结算路径，与农业银行签署全面合作协议，采用订单制管理系统，将银行账户作为资金结算账户，不设网络虚拟账户，确保出借资金在投资人银行账户和借款人账户之间往返。
网站：真正金融机构级别的技术标准。
平台：宽限期设定和降低垫付率。
公司：强大股东背景（具有国资背景的风投），良好的财务状况，自购办公物业，自建业务团队。
6、网贷基金是否配置/重仓
在贷出去基金播报中包含的网贷基金里，八条鱼、星火钱包、一两理财对口贷网都有配置，但未重仓。
从口贷网官网给出的各项数据来看，基本都有据可查，数据也比较详实。
老牌平台，融资背景还是比较强大的，风控也有自己的一套，也在按照国家的规定不断改进，避免政策风险。平台数据披露比较详细。具体标的由于分析能力有限，还需进一步考证完善，但从其他一些投资人的分析贴中可以看到，有些标的的借款人重复借贷频率高，借款人资质未完全核实，抵押物未全部进行重新评定的问题
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很详细，感谢分享。
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