重疾险应该买定期的还是终身的好。？ - 知乎188被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="6分享邀请回答45添加评论分享收藏感谢收起重大疾病保险是定期的好？还是终身的好？ - 简书
重大疾病保险是定期的好？还是终身的好？
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文／文郎画竹我几乎每天都在帮助客户回答这个问题，所以想把这些心得写出来，分享给更多正在为是选择定期还是终身所困扰的小伙伴。希望能给大家一点启发。首先我们得分清楚这两者之间的区别。1、定义：定期重大疾病保险：是以固定年限为保障期限（如保障至60岁，保障至70岁），在保障期间内如果发生重大疾病，就能得到理赔。它的主要功能是保障约定期限内，被保险人罹患重大疾病时的“经济能力”。终身重大疾病保险：保障期限以终身为限，也就是保障到被保险人身故为止。（一些保障期限超过100岁的重疾险也约定俗成的被称作终身重疾险。）其主要功能是保障被保险人，在生命周期内的一个疾病保障，主要还是用于疾病来临时的治疗费用问题。2、如何选择：我们理解了两者的定义之后，我们就能考虑如何选择的问题啦。这是要看我们所处的年龄阶段和收入情况。如是比较年轻还处于事业的上升期，这时我们最主要的风险就是身故、残疾和重疾三个风险（今天我们只谈重疾风险）。如果工作期间发生疾病，我们可能会面临失去收入、面临高昂的医疗费用、面临家人辞职照顾我而导致没有收入的风险。所以在还比较年轻又是事业上升期，收入及存款还比较有限的情况下，我们就应该优先选择定期的重大疾病保险。等以后经济情况更好些再补充规划终身的重疾保障。这样做的优势就是：价格便宜，价格便宜，价格便宜。能真正能做到的以小博大，我们年轻人最应该规划的方案，没有之一。用最少的钱办最紧要的事儿。但定期的都是纯保障的保险险种，也就是不带任何的返还和储蓄性质。也就是说，如果在保障期间内，没有发生疾病风险，这个保障成本（也就是你所交的保费）也就消费掉啦。其实这也是保险最本质的东西，保险最管用的，其他金融产品办不到的就是它的纯保障功能。而其余的附加的储蓄型啊、返还型啊，并不是保险独有的功能，所以保险最最的本质还是保障。如果你的定期保障已规划足额后，还有更多的经济能力时，就可以购买终身重疾险，用来提前规划退休后的医疗费用。如果现在我们已经处于事业稳定期，而且孩子可能已经也基本完成了大学教育，也没有什么其他的压力了，那这就适合直接购买终身的重疾保险啦。因为这个时候的风险就是看病要花自己的血汗钱并且一下拿不出那么多现金的风险啦，而且搞不好还会拖累孩子，所以为了自己不至于措不及防，就规划保险来抵御这个风险。这样做的优点就是：保障全面，保障终身，等于就是肯定会赔的一份保险。所以肯定能用上，子孙也能获益了。但是这类产品价格不算便宜，会比定期的重大疾病保险要贵的喔。因为保险公司不傻呀，这都是肯定会理赔的保险产品了，怎么可能还会像定期那样便宜、划算呢？所以定期的？还是终身的？这会与年龄和收入有很大关系，不能一概而论的，所以要根据每个人的情况具体分析啦。Ps：上述选择重大疾病的方式，是建立在一个从来没有买过重大疾病保险的小伙伴而写的。如果已经购买过，那就得具体看看之前买的保险的具体情况了，尽可能的在原有保障的基础上做一个补丁的修复。所以定时的做保单整理是很有必要的。就像我们电脑经常查杀病毒一样，就能查漏补缺，还能做到心中有数。而且保险是不可能一次性就买完了的。这一点一定要清楚的认识喔。总结一下：到底哪个好？只能根据你的具体情况，具体来分析是最好。但是大概的原则就是上述的原则，你了解一点，就减少一丝风险，避免了被不专业的代理人忽悠啦。对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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买终身重疾还是买消费型重疾？不可过分看重终身重疾收益返还
国内寿险市场上的重疾险五花八门，如果将这些险种从消费类型上划分，可分为消费型和返还型。保险营销员比较喜欢推荐的是具有返还功能的终身重疾险，理由是有病理赔，无病返还，达到“不花钱”就能保障重疾的效果。事实上，无论是消费型还是返还型，并没有绝对的好坏之分。但可以肯定的是，过分看重终身重疾险到期返还收益，最后的效果不一定如意。不信?你看!
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近日，广州妈妈马女士经过业务员的推荐，为小孩投保了某大型公司销售的一款终身重疾险，每年需要交4890元，缴费期是20年。听保险业务员介绍，这份保险的保障期是终身，如果中途退保或者合同终止，会返还一定的现金价值。但马女士也有个疑问，如果购买同等保障力度消费型重疾险产品，性价比又如何呢?于是，我们也找了一款针对少儿、保障30万元的一款消费型重疾险，以作比较。
A保险(马女士投保的返还型重疾险) ：
投保年龄：出生28日以上，60周岁以下
保障期限：终身
保费缴纳：每年4890元，交20年
保险利益：保障含25种基础重疾，公司另加15种其他重疾，保额30万
B保险(某外资公司的一款消费型重疾险)：
投保年龄：出生满28日至18周岁
保障期限： 一年期
保费缴纳与保险利益：按自然费率年缴保费， 含中保协推荐的9种重疾，比如28日至1周岁男孩需交498元 公司另加4种特定重疾，保额30万。
1、终身重疾返现金价值，消费型重疾通常为附加险
终身重疾险最大的特点就是保障期限长，而且可以在获得保障的同时另外获得一定收益，保险公司通行的做法就是合同终止后返还投保人所交全部保费或部分保费。
像马女士为孩子投保的这款返还型重疾险(下称“A保险”)，缴费期是20年，她从2014年6月份完成首期缴费，按照合同约定一直要缴到2034年6月。这款产品比较诱人的是，A保险除了能为马女士的小孩提供最高30万元的重疾保障同时，马女士每年所交的保费还能“兑换”成一定的保单价值(又称“现金价值”)。所谓“羊毛出在羊身上”，到期后保险公司返还的钱就来自于这里。
而消费型重疾险的产品形态就很简单，案例中的消费型重疾险(下称“B保险”)产品的保障期限就是一年，第二年是否续保看个人意愿。不过，现在由于保险公司更乐于推广长期型保险，所以单独售卖的消费型重疾险比较少。按保险公司的通行做法，消费型重疾险一般会以附加险的形式与等长期型寿险捆绑在一起销售。
2、投保终身无拒保风险，消费型产品年纪越大越贵
马女士在投保时，小孩还不满一岁，保险公司在核保时也是一次性通过。在缴费方式上，马女士选择的是期缴，即一年一交，次年续保。而A保险最吸引人的地方就是可以保障终身，即只要在最初投保时核保通过，就可保证续保，而且每年所交的费用并不会因为小孩年龄的增大而增大。而对于B保险(从投保年龄上看主要是针对少儿)，当年投保时需要接受核保。而次年想继续享受，就得在满期之前再次接受保险公司的核保。但也许某一年，保险公司觉得承保风险加大，进而很有可能拒保。
事实上，按照生命表对应的风险保障规律，被保险人年龄越大出险的概率越高。针对消费型重疾险，保险公司通常采用的是浮动费率机制。以B保险为例，保险公司给出了一份费率表，每万元所对应的保费从4.98元到16.60元不等。如果在小孩(男孩)不到1岁时投保30万重疾保额，父母当年所需缴纳的保费为498元(最高)。在续保时，如果不考虑续加保或拒保等问题，12岁和13岁的费率较低，均不到150元。
3、终身型长期保障占优，单纯投资收益率不如定存
很多消费者投保终身重疾主要是看中返还费用，即所谓投资收益(财产保值增值)，顺便兼有保障。事实上，如果按最为理想的情况看，仅看中返还型保险的投资收益率并不科学。
举例来说，A保险的缴费期是20年，等到小孩18岁时，马女士累计需要缴纳8.80万元(缴满20年是9.78万元)。与此同时，另外一位妈妈为孩子投保了B保险且连续投保18年，按照最为理想的情况(即固定的费率表)来算，累计需缴纳3976.8元。
为了便于对比，假设两位妈妈的小孩在这18年里均未出险。对于马女士而言，A保险在第18个年度的现金价值为3.55万元，比所缴纳保费还低。如果选择在这个时候退保，那就意味着马女士花了5万多元买了一份18年期的30万重疾保障。
很显然，B保险更抵。若想小孩18岁后继续享有保障，A保险续保即可，而要B保险极有可能要加保，或另换一份产品。
把时间拉长至80岁，A保险的重疾保额是30万，现金价值是24.12万元。站在投资回报角度而言，万一出险，那就是用9.78万元买终身的30万重疾保障;如果没有出险，相当于马女士花了9.78万元本金，用80年博取14.34万元的收益。经过粗略计算，这笔投资的年化收益率为1.83%，仅比银行一年期定存利率高0.33个百分点。
1、重疾险设观察期， 消费型保障期会缩水
所谓的观察期，就是被保险人在这段时间是没有办法享受保障的，就算发生合同约定的重大疾病，保险公司有免赔权利。
赚钱君了解到，观察期为30天到180天不等，案例中的B保险的观察期是30天，这也意味着实际保障重疾的期限是11个月。如果观察期的时间更长，消费型重疾险的保障期缩水就越明显。尽管终身重疾险也有观察期，但与漫长的保障期相比就不值得一提了。
2、返还型重疾险保额最好高于30万
对于年纪尚轻，事业处于成长期，工资水平并不高的人群来说，消费型重疾险是不二的选择。如果本是投资高手，而且并不在意返还型保险最后返还的那点钱，也完全可以购买消费型重疾险，缴费灵活方便。
此外，在前文的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚的人来说，买返还型保险若干年后至少还能够存下一笔，相当于强制储蓄。而在保额选择上，以目前广州重疾治疗费用水平来看，保额在30万到50万之间才够用。
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重疾险是买定期好呢，还是终身好啊
现在想买重疾险，看好了康宁定期，康宁终身或者泰康的健康人生，比较矛盾的是到底是买到70岁还是80岁还是终身啊？
有人说没必要买终身，有人又说还是买到终身好。
大家若是有时间发表一下意见啊！
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买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少的保障？就我现有的能力能买多少保障？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：&1、首先学习和了解一些保险知识；&2、了解保险的作用和意义；&3、明确自己对保险的需求；&4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。&中国保监会出了一本书《保险知识学习读本》，建议你读完这本书后再买保险，心里会更明白、更有底。如果想了解该书的内容，可以登录中国保监会网站进行查询。&至于是康宁终身好，还是康宁定期好，从不同的角度看就有不同的说法。一个人在这个世界能够生存多九，谁能说的清？可是他对保险的需求却一定是伴随他终身的，也就是说，他终身都需要保障的。一般情况下不会有人声称自己只活到70岁或80岁，而事实就是那样。但是，是不是买定期险就没有必要了呢？不是！因为这两个险种的保障范围是一样的，如果你的经济条件允许，是否可以考虑买一些终身险，再买一些定期险，把它们合理的组合在一起，这样即可以获得终身保障，又可以在定期险保障期内，加大在重疾风险方面的保障。定期险到期后你可以获得定期险的返还金，这笔资金你可以用来当你的养老金。而你的终身险依然在为你提供保障。&个人观点，仅供参考。&祝你好运！
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定期or终身，重疾险该选哪一种？
前两周，我们聊到在网上买保险，其实安全又方便。只要在正规的网站买保险，有保单（合同）、有保单号，那就保准你买到的是真保险。并且，理赔也不复杂，3步就能搞定：-& 先联系客服-& 并提供理赔材料-& 最后等待审核，理赔就轻松成功了这几天，后台也有小伙伴问我：简七简七，我想给自己买份重疾险。感觉选终身重疾吧，支出压力有些大；选定期，又担心保障期过了没人管。你说，我该买哪一种呢？其实，我们的专栏嘉宾徐老师一直强调：要论性价比，定期纯保障型重疾险要远高于终身重疾险。具体是怎么回事？一起看看徐老师怎么说。03定期or终身，重疾险该选哪一种？答 / 徐老师01 .&定期or终身重疾险，选哪种更合适？徐老师认为：定期纯保障型重疾险的性价比，要远高于终身重疾险。空口无凭，我们不妨精算一下。比如，某定期和某重疾的基本信息如下：可以看到，终身比定期每年多交4880元。倘若选定期，把省下的4880元自己理财，按照5%年收益率累积。这样一个“定期+投资”的组合，收益又会如何呢？30年后累积到27.6万元；40年后累积到45万，是30万终身保额的1.5倍。这足够应对老年看病的风险。所以，利用好省下的保费去理财，从长期看，“定期+投资”组合回报更高。02 . 如果定期重疾保障期过了，谁来保障我呢？答案很简单，自保——就是自己累积资金，保障重大疾病风险。目前重疾的平均治疗费用大概在30万~50万，医保还会报销一半。一般情况下，我们选30万的重疾保额就足够了。还是用上面的例子，简单计算能发现：“定期+投资”组合，同样能积累到30万用于保障重疾，并且更灵活。在上面例子中，5%的年收益率情况下，32年就能够累计到30万资金；如果你能稳定获得更高的收益，比如8%，那在同样情况下累计到30万，只需23年。此外，自己投资累积保障基金有很大灵活性：1、资金宽裕时候可以多累积点；2、保障基金可以全家使用。而反观终身保障计划，就有如下弊端：1、中途放弃，退保损失极大；2、若为自己投保，保额无法和家人共同使用。综上，还是推荐大家选择定期重疾险更合适。同时，利用好省下的保费，建立自己的“定期+投资”组合，不仅收益更高，还更容易灵活使用。文末送颗彩蛋给大家：徐老师总结了一份重疾险挑选要点，欢迎收藏^ ^除此之外，大家有什么问题想要询问徐老师的呢？欢迎在留言区告诉我们。下期见^^徐老师简介拥有超过10年的中国和亚太地区的保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上百名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
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