p2p银行存管|钱多多：P2P网贷银行资金存管是怎么得来的？ - p2p - 至诚财经网
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钱多多：P2P网贷银行资金存管是怎么得来的？
　　资金存管一词的最早来源是股票市场，证券监管部门要求证券公司的股民资金必须要由银行进行资金存管，股民通过证券公司的系统进行买卖股票，不过资金的结算就由银行操作。
　　P2P银行存管就是从这里延伸而来的，简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能直接接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
　　日，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态进行了明确规定。为规范互联网金融市场秩序，《指导意见》要求&建立客户资金第三方存管制度。除另有规定外，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督&。
　　2016年8月，首部P2P网贷行业的规范条例《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》) 出台，《暂行办法》第二十八条明确规定：&网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构&。
　　而此次《网络借贷资金存管业务指引》针对资金存管业务做出了更明确的规定，例如，存管人应&为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。&
　　同时，指引也明确提出对第三方资金存管的态度，&存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任，不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作&
　　不过，指引强调指出，&存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。&
　　从国家监管部门发布的一系列规定里，我们可以看出国家对于P2P行业客户资金和平台自身的资金分开管理的重视。投资人的钱就是用来投资的，而平台的钱就是用于运营的，二者分开使用。
　　此次监管部门发布《网络借贷资金存管业务指引》是为积极应对网贷行业高速发展时出现的问题，同时也是为了保护投资者的合法权益，基于监管部门之前就出台过一系列相应的政策来完善对网贷行业的银行存管制度的监管。
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什么是银行资金存管，银行存管有什么作用？
2016年8月，中国银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中第二十八条规定：平台应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。今年2月，银监会正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》，进一步细化对网贷平台的银行存管要求。
银行存管可以有效避免平台设立资金池等等行为，保证了用户资产的安全性。由此，银行存管成为监管硬性要求，推动网贷平台加速合规经营势在必行。那么什么是银行资金存管，银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？一、什么是银行资金存管
银行资金存管是指银行对合作平台出借人与借款人开立和使用的资金存管账户进行管理和监督，依照出借人与借款人向平台发出的指令，对两者资金进行存管、划付、核算和监督，平台作为纯粹的信息中介参与到交易之中，全程不触碰资金，所有资金流动均在银行体系内进行，从而真正做到了平台与用户资金完全隔离，有效杜绝了平台支配和挪用用户资金的风险。二、银行资金存管的好处1.资金安全隔离 投资更放心
用户在存管银行有专门的独立存管子帐户，有效实现平台资金和用户资金隔离由存管银行对资金进行管理与监督，平台无法触碰用户资金。2.用户授权操作 资金交易真实透明
用户需要单独设立交易密码保障账户安全，账户信息由存管银行管理，银行划拨用户资金必须通过用户的授权操作指令，银行根据合同约定及用户发出的交易指令，对交易流程进行管理并记录用户资金流水，交易真实可查，真实透明更安心。3.监管硬标准
合规更安心
银行存管上线后，挪用资金、设立资金池、卷款跑路等危害用户资金安全的行为将受到强力监管，合规更安心。
银行存管对P2P行业而言是必须引起重视的，银行存管不仅仅是关乎平台是否达到合规的参考条件，同时也是关乎平台用户的资金安全。银行存管能够引导P2P行业走向良性的发展，让P2P行业发展更加规范，对于平台、投资者、银行都是多赢的局面。
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2月23日，银监会办公厅正式下发《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《资金存管指引》）。 《资金存管指引》共五章29条，对于银行对接网贷资金存管业务提出了具体要求。包括委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构；商业银行担任网络借贷资金的存管人，...
摘要：解读银监会《存管指引》，全面剖析银行存管下的资金安全 2月23日下午，继备案登记后，银监会官网正式公布《网络借贷资金存管业务指引》又一重磅合规细则，该细则是根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的总体要求和基本原则...
文/薛洪言 苏宁金融研究院高级研究员 近日，监管机构出台《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》（下称《征求意见稿》），P2P行业资金存管要求再次升温。然而，此时距离监管首次要求落实资金存管制度已经过去了一年时间。一年之内，仅有30家平台真正达到了合规要求，超过98%的平...
面对星空 他没有追问 也没有落泪 任凭小偷捏走 胸前的面纱 没人知道 山的另一面 是否有他 因为他总是抬起头 傻傻的笑
合同风险 需求变更风险 沟通不良风险 缺乏领导支持的风险 进度风险 质量风险 系统性能的风险 工具的风险：管理工具、开发工具、测试工具 技术的风险 团队成员能力和素质风险 团队成员协作风险 团队人员流动的风险（多个核心人员，技术储备） 工作环境风险（办公环境和人文环境） 系...
这两天心情很低落 没有预约的黑色 没有结束的开始 停留在网中的飞沫 等着
沉沦 也许我应该释放罪恶 像一条蛇，或者狐狸 用诡计铺设路径 看着滑倒的人开心 或者给毒液穿上糖衣 哄着小白兔吃下去 这个世界不相信真理 这个世界不相信真理 真理来了，一路褴褛 然后看自己被抛弃...
裙裾在摆 风在摇 身后跫音伐伐 是 三月在追 风在赌气 你在想 要不要回首 抬眼 有桥 桥下流水 娉娉袅袅 遮了风的足音 垂柳也犹豫 你想 待到桥下 再修同好 水上是舟 舟前有游女 睐眸羞嗔 在唱 你在想 要不要回首 身后跫音又紧 岸边有莲 似也羞怯 终于 你回首 却是 刹...休闲娱乐生活服务其他类别扫扫有惊喜
　迪迪贷与中原银行正式签署资金存管合作协议　　　日，迪迪贷携手中原银行，正式签署资金存管合作协议！后期双方将开始技术、数据对接工作，系统对接完成后，迪迪贷用户交易资金将由中原银行进行资金存管。　　银行存管的必要性　　日，银监会联合四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了网贷从业机构必须进行银行资金存管；今年2月，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，进一步规范银行存管的业务规则和操作规范。　　自此，银行存管成为了网络借贷从业机构合规运营的硬指标。　　迪迪贷积极响应国家政策，合规发展　　迪迪贷自成立以来，一直坚持合规运营，主动拥抱监管。作为河南省电子商务协会互联网金融分会副会长单位，迪迪贷始终坚持脚踏实地，用行动和实力做出表率，走在行业前列。迪迪贷自2016年8月银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来一直积极的和各大存管银行进行接洽。　　经过与中原银行的多轮洽谈与沟通，于 日迪迪贷与中原银行成功举办资金存管合作签约仪式，预计在不久之后即可实现平台数据与存管系统的技术对接，全面实现银行的资金存管，确保迪迪贷信息中介的定位和功能，进一步保障用户资金安全。　　据了解，中原银行全称为中原银行股份有限公司（ZHONGYUAN BANK CO.，LTD），总行位于河南省郑州市，是香港联合交易所主板上市公司。此次迪迪贷与中原银行达成合作不仅标志着平台的合规性又得到了提升，同时也有利于迪迪贷在今后为广大客户提供更为专业化、精细化的金融服务。　　迪迪贷董事长吴瑞生表示：“此次合作的达成，不仅是响应监管要求，更是进一步保障了平台用户资金安全，提升了用户体验。意味着平台向全面合规迈出了里程碑式的一步。”　　迪迪贷与中原银行资金存管协议的达成，得益于平台自身的实力以及上线近3年来稳健运营的傲人成绩，是平台战略规划中坚实重要的一步。未来，迪迪贷将不断创新发展，合规经营，实现品牌升级，为投资者打造一个安全合规、便捷高效的财富增值平台！
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2月23日下午，继备案登记后，银监会官网正式公布《网络借贷资金存管业务指引》又一重磅合规细则，该细则是根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的总体要求和基本原则，进一步确立了网贷资金业务应遵循的基本规则和实施标准，鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。《指引》将有效提升商业银行的积极性，利于投资人权益保护，对网贷行业整体健康发展具有重大意义。据迪迪贷高级分析员分析指出，此次《指引》细则主要包含以下几点：
1、明确指出商业银行作为网贷机构的存管人独立开展资金存管，网贷机构只能指定唯一 一家存管人作为资金存管机构。这表示多头存管、联合存管、部分存管等资金存管模式已不符合存管要求。
2、明确“分账管理”、“依令行事” 、“账务核对”三大基本原则，确保网贷机构自有资金、存管资金分开保管，确保分账核算；存管资金清算支付及资金进出等环节经出借人、借款人的指令或授权；确保银行和网贷机构每日进行账务核对并定期披露资金存管报告。三原则保证了存管资金与平台账户的有效隔离，加强了网贷资金交易流转环节的监督管理，防范了网贷机构在整个业务过程中挪用资金的风险，使用户资金安全得以极大的提升。
3、网贷机构在商业银行开立网络借贷资金存管专用账户，为出借人、借款人、担保人等在存管专用账户下分别开立子账户。此条将担保人相关资金也纳入了存管范围。
4、《指引》在技术上要求商业银行具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统”，未强调“自主开发”，这为银行技术外包留有空间。
5、银行免责条款：包括不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任、不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责、不被视为对网贷交易及其他相关行为提供保证或担保、不对网贷本金及收益予以保证或承诺、不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。这表示存管银行只对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任，出借人须自行承担网贷投资责任和风险。
6、网贷机构除必要的披露及监管要求外，不得用“存管银行”做营销宣传。因网贷机构故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失，由网贷机构承担相应责任。
银行存管后投资人的资金是否安全？
《网络借贷资金存管业务指引》明确规定存管业务当事各方的职责义务，将推动商业银行开展资金存管业务，也将有效解决专项整治工作中资金存管落实不到位的突出问题，但是《指引》中的各项规定特别是银行资金存管真的能切实保障投资人的资金安全，维护投资人和合法权益么？
要弄清这个问题，首先要知道什么是存管？什么是托管？三方支付公司的存管、托管以及银行存管、托管等概念性问题和他们之间的异同。
资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管，并无义务监督资金流向，平台可以随时提取这些存放在第三方账户的资金；
资金托管是委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在银行或第三方支付机构开设账户，平台自身不参与交易过程中的资金流动，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的去向和用途。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。
存管、托管异同
共同点是进行资金保存，促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务，是否监督资金来源和去向，即核实项目资金走向的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性，监督资金进入借款人账户后的流向等。
三方支付公司的存管和银行的存管
就目前来说，三方支付公司的存管和银行存管业务本质上并没有多大区别，都是单一资金存放，平台单纯地借三方支付通道来管理平台进出资金，只不过银行是干儿子，所以指定为银行存管。
三方支付公司的托管和银行的托管
投资人和借款人会分别在第三方开通托管账户，资金的流转是依据托管账户的平台相应操作产生，整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向；平台也在第三方开通账户，但是只能做资金冻结和退款两种操作，而不能执行转账与提现操作。理论上资金是从投资人的托管账户进入借款人的托管账户，平台无法触碰平台交易资金（三方支付公司资金托管，名为托管，实为支付通道）
为什么是银行存管而非托管？
托管更符合本质，存管却具可行性。资金托管对第三方的责任要求极高，在此过程中，银行不仅对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任，还要承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任、对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责、对资金用途进行追踪等，对于银行而言，托管的复杂性、极高风险性使目前银行更倾向于与P2P平台建立存管合作。另外，资金银行存管仍能倚仗国人一直以来对银行安全的高信任度，并且让银行避免承担资金、信息等方面的责任，消除银行在政策层面的顾虑，使得银行更愿意与P2P平台开展合作、对接。这在上文《指引》分析“银行免责条款”中能明确的感受到。
综上所述，在网贷机构资金银行存管甚至符合平台限额等诸多规定的情况下，就能确保资金安全了么？答案当然是否定的。迪迪贷相关负责人表示“网贷平台运营者仍可以通过伪造借款人和借款项目，在符合资金银行存管流程规范的前提下套走资金，挪用平台资金。银行存管虽不能杜绝P2P平台自融，但增加了作假的复杂程度和成本，起到很大的抑制作用。”
从监管和国家层面来讲，发布《存管指引》主要是防止诈骗和平台自融，对运营风险和道德风险的相关原文是“因网贷机构故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失，由网贷机构承担相应责任”， 从法律责任和义务范围看，银行只对投资人资金清算和存管环节的技术操作风险承担责任，并不对其资金来源和去向进行审核与监管，更不审核网贷机构项目的真实性，相信不久的将来“银行存管”的神话将会破灭。
网贷行业的整体发展水平和国人投资教育的欠缺致使众多投资人简单粗暴的以“钱在银行，放心”来评判平台的好坏和资金的安全性。“银行存管”过高的关注度更多的是依赖银行在老百姓心目中的背书，需注意的是，银行是不会为平台坏账和亏损倒闭买单。
因此，投资人不能仅被一个“资金银行存管”的招牌所蒙蔽，需在不断提升自身风险意识和知识水平下，从平台的业务模式、风控措施、信息披露等全方位考量，如果能根据平台各项披露信息，排除你所投的平台没有诈骗和自融等情况，可以适当放松对资金银行存管的重点要求。
依靠《存管指引》净化网贷市场任重道远
《存管指引》的正式公布，必将掀起网贷行业又一波合规浪潮，虽然不能完全杜绝欺诈、跑路等风险，但在很大程度上能提高投资人资金的安全性，提高网贷机构违规成本，清除“毒瘤”，净化网贷行业。然而，就当下国情，广大投资人可能无法接受存管银行不承担网贷机构违规经营或经营不善所导致的投资人资金损失这一做法，因此，投资教育是亟需解决的，另外，针对合作P2P平台的运营风险和道德风险，也需要监管层和银行指定更为细化的标准和规则。
作者：火眼熙熙
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