已上线徽商银行资金存管的平台现状 - 团贷网
已上线徽商银行资金存管的平台现状
　　徽商银行是全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制商业银行，于日正式挂牌成立。徽商银行是以资产、贷款、存款规模计算的中国中部地区最大的城商行，也是全国第五家资产过万亿的城商行。目前拥有199个机构，覆盖安徽全部16个省辖市以及南京市，实现了跨区域发展。下面分别从运营时间、地域分布和实缴资本三个方面对已上线徽商银行资金存管的平台进行具体分析。
徽商银行存管
　　(1)平台运营时间
　　截至2018年2月底，在上线徽商银行存管的35家平台中，运营时间2-3年的平台有11家，占比31.43%;运营时间3-4年的平台有14家，占比高达40%;运营时间4-5年的平台有4家，占比为11.43%;运营时间超过5年的平台有5家，占比14.28%;此外还有1家平台运营时间为1-2年。从运营时间上来看，徽商银行一般选择运营时间在2年以上的平台，且以3-4年以上的平台为主。其中，笔者注意到，与徽商银行对接资金存管系统的平台中，有一家专注于消费金融的网贷平台天涯好收益，于日上线，目前正常运营已经近4年。经过数月的开发和调试，平台已于2018年2月正式上线徽商银行资金存管系统，标志着其向合规发展迈出关键一步，也为之后平台备案打下重要基础。在银行资金存管模式下，天涯好收益的用户都将在银行存管系统内拥有一个专属的交易资金管理账户，用户的充值、投资、提现、交易信息管理、账户信息查询、对账清算等一系列交易均在银行存管账户内独立完成，实现了平台账户与用户账户之间的有效隔离。
　　(2)平台地域分布
　　截至2018年2月底，在上线徽商银行存管的35家平台中，北京地区最多，达14家;其次是安徽，达5家;江苏省和上海市均有4家。另外，上线徽商银行资金存管的平台在广东省和湖北省各有3家和2家;其他福建、山东和吉林各有1家。
　　从平台地域分布来看，多集中在江浙沪、广东和北京地区等互联网金融发达城市，例如天涯好收益平台位于北京中关村互联网金融产业园，享受相关政策优惠。此外，由于银行本身所在区域位置的缘故，安徽省平台也较多，其他地区较为分散。随着存管指引和备案登记细则的下发，各地陆续下发当地备案登记细则以及配套文件，其中有部分地区提及存管属地化要求。据盈灿咨询不完全统计，目前有上海、深圳、福建(不含厦门)、浙江(不含宁波)、重庆、山东及山西七地要求存管属地化。上线徽商银行存管的35家平台中，位于上海、深圳、福建(不含厦门)、山东的平台分别有4家、2家、1家和1家，这8家与在本地未设分支机构的银行签订直接存管协议并上线的平台，或面临更换存管行的问题。
　　(3)实缴资本
　　截至2018年2月底，在上线徽商银行存管的35家平台中，实缴资本在1亿以上的平台有8家，占比为22.86%;实缴资本在5000万至1亿的平台有13家，占比为37.14%;实缴资本在1000万至5000万的平台有14家，占比为四成。所有平台的注册资本都在1000万以上。
徽商银行存管
　　二、完整的存管流程体验
　　整个流程包括注册、开通存管账户、实名认证、绑定银行卡、成功开户、充值、投资、提现等步骤。现在将从注册开通存管账户到提现完成的完整体验流程记录下来，分享给大家。
　　1.注册开通存管账户：首次开通体验较好，过程便捷。会跳转至徽商银行界面设置交易密码，少数平台可生成62开头的银联卡号，大多数平台分配99开头的电子卡号。
　　平台注册成功后，系统提示需要开通存管账户。点击开通存管账户，实名认证以后输入银行卡号和开户银行，点击签约，跳转徽商银行界面设置交易密码，即可成功开通存管账户。
　　笔者在多家徽商银行存管的平台开户，发现大部分平台注册、实名认证、绑定银行卡的过程基本相同，但有的平台跳转至徽商银行界面成功开通存管账户之前，多了手机动态码验证的步骤，并且可以收到徽商银行发送的短信验证码。
　　2.充值：实时到账，过程简洁。平台一般支持网银充值和快捷充值，网银充值会跳转至徽商银行或第三方支付的页面，通过网银完成支付。快捷充值较便捷，但对银行和金额有很多限制，快捷充值不会跳转至徽商银行界面，会收到徽商银行或第三方支付发送的短信验证码。
　　在徽商银行存管账户中点击充值，充值方式可选择网银充值或快捷充值。若使用网银充值，输入充值金额后，跳转至徽商银行或第三方支付的页面，选择充值银行并跳转至网银支付，安装安全控件再通过短信验证或U盾/密码器/口令卡完成支付，目前好收益的徽商银行存管系统支持11家银行。若选择快捷充值，只需输入充值金额，点击确认充值后，输入手机验证码以后充值成功。充值过程非常简洁，有部分平台对最低充值金额有要求，例如要求最低充值金额应大于等于1000元。
　　3.投资：输入投资金额点击立即投资后，弹出确认投资的界面，输入交易密码后即投资成功。不需要通过手机验证码，交易便捷的同时容易出现投错标的情况。
　　4.提现：到账速度因提现方式而异，手续费较低，体验较好。
　　在徽商银行存管账户提现时，输入提现金额，点击确认提现后，跳转至徽商银行界面，输入交易密码即可申请提现。此外，与充值过程类似，部分平台在提现过程中不会跳转至徽商银行界面，而是通过第三方机构提供的支付通道实现账户提现功能。
　　从体验的几家徽商银行存管平台来看，提现一般可分为小额提现和大额提现，小额提现要求单日累计提现金额不可超过20万元，每次不得超过5万，可实时到账;大额提现金额不受限制，需工作日申请，到账时间依据发卡行不同和平台不同略有差异，一般提现到账时间为0-2个工作日。提现手续费也因平台而异，对于提现费用，有的平台不收取费用，有的平台收取1-2元/笔的费用，还有部分平台根据提现金额的不同或者提现次数的不同收取不同的手续费。
　　在体验便捷度方面，徽商银行资金存管整体操作步骤较简便。具体来说，注册时需要跳转至徽商银行界面，设置交易密码，部分平台跳转至徽商银行界面成功开通存管账户之前，可收到徽商银行发送的短信验证码;徽商银行存管系统一般支持网银充值和快捷充值，会收到徽商银行或第三方支付发送的短信验证码，充值都不需要输入银行交易密码即可充值成功，过程简洁，不管金额大小可以做到实时到账;投资过程中输入交易密码即可投资成功，不需要输入短信验证码，体验便捷的同时较容易出现投错标的情况;提现时输入提现金额和交易密码即可，小额提现实时到账，大额提现一般为0-2个工作日到账，手续费较低，体验过程较为流畅。
　　整体流程下来，开通徽商银行存管账户的注册、充值、投资及提现过程简单且快捷，开通存管账户均会跳转至银行界面设置交易密码。此外，部分平台注册和提现过程可能会出现浏览器不兼容的问题，需要更换浏览器重新操作。
互联网金融
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日一则关于安徽某P2P平台与徽商银行、中金支付签订联合资金存管合作协议的微信在网贷圈内刷了一回屏，不少圈内的朋友问我，P2P的银行存管究竟是不是托管，其意义在哪？存管的模式又有哪些？下
日一则关于安徽某P2P平台与徽商银行、中金支付签订联合资金存管合作协议的微信在网贷圈内刷了一回屏，不少圈内的朋友问我，P2P的银行存管究竟是不是托管，其意义在哪？存管的模式又有哪些？下面本人将这些问题集中起来，统一回复，纯属交流，不喜勿喷！ 自2015年7月开始，网贷行业内有关用户资金保障方面究竟是该采取银行存管还是托管的争执不断，有部分学者认为监管要求的建立第三方资金存管其本质上还是托管，只不过字面上用&存管&来缓冲。果不其然，日，《网贷机构管理办法（征求意见稿）》下发，要求所有网贷从业机构必须在银行建立资金存管账户，由银行系机构负责监督、管理。 虽然只是征求意见稿，但笔者认为这应该是接近监管细则的最终版本。至于监管细则落地对网贷行业的影响今天在这里暂不做讨论，我想和大家说一说关于银行资金存管方面的一些问题以及笔者的一些不成熟看法，不喜勿喷！ 监管机构首次提出银行存管方案 记得在去年7月份，央行曾联合十部委下发了《互联网金融健康发展指导意见》，制定了一系列规范互金行业健康发展的相关政策，覆盖的范围包括网络借贷、第三方支付等业态，其中关于网络借贷方面，监管层明确要求应该建立完善的银行资金存管体系，这是银行存管首次在重要文件中被提及，同时也意味着非银行系第三方资金托管业务正式进入转型期。 指导意见刚刚下发，业内人士开始围绕为何是银行存管而非托管展开讨论，笔者认为P2P银行资金存管与传统意义上把客户资金放在银行存管是不同的，指导意见要求银行在存管资金的同时，对账户进行监督和管理，从这点来看其实存管已经是托管，不必纠结于字面上的意思，关键要看它发挥什么样的作用。 银行资金存管的意义在哪？ 这个问题想必不同身份的人回答不同，投资者会说，资金更加安全了；从业机构认为有了银行背书更加高大上了；笔者认为资金存管是必然趋势，它的主要意义在于降低行业内的道德风险（网贷行业道德风险指的是平台利用接触用户资金的机会，通过损害用户利益将自身的利益最大化，比如假标、旁氏、诈骗、跑路等），这个风险降低行业才能真正走向成熟，但并不是说，有了银行存管，金融风险就一定会被扼制，金融领域除了道德风险还有行业风险、法律风险、经营风险以及系统性风险，目前我们经历的是网贷行业最基本的风险，这个行业才刚刚起步，还有很长的路要走。 然而目前很多网贷投资人并没有完全看清银行存管的意义所在，甚至有人会说，有了银行存管，平台还可以虚拟假的借款项目进行自融，对于这点我想举个例子来说明，喜欢踢球、看球的人都知道，比赛会有裁判，但有了裁判不一定就能保证没人踢&黑球&，裁判存在的目的是维护比赛秩序，保证比赛的公正、公平，你指望通过裁判来打击踢黑球显然是不切实际的。同样的道理，银行存管是为了确保用户资金的进出有据可查、一一对应，防止用户资金沉淀在平台，引发道德风险，至于平台制造假标、设立虚拟借款人等行为已经不是银行能够掌控的范围，这些应该交由经侦介入，属于不同维度。 银行存管门槛高全国仅45家平台签订协议
据第三方数据统计，截止目前仅有45家平台（见下表）正式与银行签订资金存管协议，根据各家银行的不同，其存管的模式也存在一定的差异，但银行审核平台资质的标准大体是相同的。对于银行来说他们也怕平台踢&黑球&，因此不得不提高合作的门槛，笔者认为这才是银行资金存管的意义，倒逼传统金融机构对平台做尽职调查，包括业务考察、风控措施、运营管理等方面的审核，有效降低平台自身的道德风险，同时也提高了&伪平台&的违法成本，净化行业不良风气，改善劣币驱逐良币的现状。不过能通过银行审核的平台几乎是凤毛麟角，从上表不难看出，银行选择合作机构更加偏向于有国资和上市公司背景的平台，当然一些垂直细分领域具有极大发展潜力的平台也获得银行的认可并合作。 三大存管模式谁最接地气？ 下面来说说银行资金存管的三大模式，其实这所谓的三大模式也是笔者从网上整理得来的，说的不到位的请业内人士批评指正。 言归正传，第一种模式：银行直连。简单说来就是平台投资人的所有交易资金都直接进入银行存管的个人账户中，平台发起交易指令，银行将资金直接划转到借款人或融资企业的账户中，点对点的实时交易能够有效杜绝资金池，不过由于网贷交易短、频、快的特点，这套模式对银行操作系统的要求非常高，需要重新开发专门针对网贷交易的新系统，对于银行以及合作机构来说，成本是难以承受的，同时用户体验方面也面临巨大的挑战。 第二种模式：银行直接存管。在&银行直接存管&模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（大账户），一类是投资人在存管银行的个人账户（子账户）。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。该模式其实与直连模式没有太大的不同，主要区别在于直连没有所谓的提现和充值，而直接存管则需要用户手动操作，笔者认为直连比较适合点对点的网络借贷，而直接存管则比较适合个人对机构之间的借贷。 第三种模式：&银行+第三方支付&联合资金存管。这两天刷爆微信朋友圈就是这种模式。那么这种模式有什么特点呢？先从发展的背景来看，由于银行开发资金存管系统成本高、周期长、体验较差等原因，而第三方支付公司介入P2P网贷行业时间较早，在用户体验、系统开发等方面已经积累出部分经验，同时第三方支付公司握有大量的P2P网贷平台资源，在以上因素综合影响下，不少第三方支付公司及平台开始寻求&银行+支付公司&的联合托管模式。比如徽商银行选择与中金支付等第三方支付机构合作开发了一套嵌入式资金存管模式，简单说来其实就是&银行+第三方支付&的升级版。 在联合资金存管模式下，中金支付作为资金通道和技术辅助方为平台提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，并协助徽商银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。值得一提的是，一般情况下联合资金存管模式是不会为出借人和借款人成立子账户的，而徽商银行推出的嵌入式资金存管系统则为每一位客户开设子账户，资金一一对应、交易信息透明，这种模式对银行交易系统要求很高，第三方支付做这样的业务更有优势，这也是徽商银行选择与其合作的主要原因。 综合考虑联合资金存管模式比较符合当下网贷行业发展现状，金融的本质是风险控制，而网贷中介机构不但要做好风险防范的措施更要考虑用户体验，笔者认为联合资金存管模式融合了直接存管和第三方支付各自的优势，符合当下金融市场的需求，具有很大的发展潜力。不过问题也随之而来，银行对于合作机构的资质要求逐渐加码，特别是去年12月28日《网贷机构管理办法（征求意见稿）》下发后，银行在选择合作机构时更为慎重，想要获得传统金融机构的&入场券&，不仅仅是简单的规模和实力问题，平台运营的合规性、风险管理水平、盈利水平以及团队管理经验等方面都将成为入门考核项目之一。笔者并非是泼冷水，没有获得银行合作机会的平台也不要过度的看空，毕竟距离监管细则正式落地还有18个月的缓冲期，银行资金存管的模式还尚在摸索期间，随着网贷行业逐渐规范发展，从业机构自律调整，行业整体水平的提升必将给更多平台带来发展与上升的空间。（文/武剑&作者系好车贷首席金融分析师、P2P网贷资深研究员、网贷从业者）&声明：本文为凤凰安徽产经频道特约评论员原创作品，如需转载请注明出处。
[责任编辑：吴振北]
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上线银行资金存管155家平台名单汇总
据网贷天眼不完全统计，截至目前，已完成银行直接存管的P2P平台共155家。已有、江西银行、徽商银行、恒丰银行和民生银行等32家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。
上线银行资金存管155家平台名单
如何辨别是否有资金存管？
目前有很多P2P平台宣称开通或正在办理第三方资金存管，对投资人来说，如何判定这些信息的真伪呢？网贷天眼建议从以下四个方面进行核实：&
1、在注册的时候还需在第三方存管平台注册账户。投资人在注册的时候，除了需要注册网贷平台的账户，还需要在第三方存管平台注册一个账户，注册过程中平台会提示开通资金存管账户。
2、会有跳转到第三方存管平台的环节。在第三方存管的网贷平台企额理财进行投资、提现时，就会有跳转到第三方存管平台的环节，才是真正的资金管平台。
3、投资者成功注册资金存管账户后，会收到银行（非P2P平台）发送的短信提示，同时投资者会拥有一个62开头（也有部分银行以其他数字开头）的账户。
4、真正的第三方存管平台，每个月都应及时披露由第三方存管平台出具的数据报告。那么如何查存管报告呢？一是查看网贷平台信息披露；二是咨询网贷平台客服，并向客服索要第三方资金存管协议；三是根据客服提供的存管机构，直接向存管机构进行核实。
值得注意的是，虽然存管平台数目节节攀升，存管情况仍不容乐观。距离一年整改期仅六个月的今天，与银行签约并实现系统对接的平台所占整个行业平台比例依旧很低。
在这种行业背景之下，国有大行抛来橄榄枝，这或许表明不受银行喜爱的P2P银行存管，有望迎来破局点，原先对互金持谨慎态度的主流金融机构在2017年会放开和优质网贷平台的合作。监管政策出台，P2P逐渐规范，加之国有大行张开存管怀抱，无疑将为陷入合规“困局”的P2P行业带来更加健康有序的发展。
对数据有任何疑问，欢迎联系网贷天眼
（文章系网贷天眼发布原创作品，
转载请注明作者及来源）
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来源：网贷天眼原创新闻
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　　今年第三季度以来，监管部门连续出台了《关于促进互联网金融科技健康发展的指导意见》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。第三方支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户等。 　　为顺应政策导向，徽商银行直销银行日前联合全国7家第三方支付机构在京召开“徽商银行直销银行嵌入式资金存管产品发布会”，宣布徽商银行直销银行打造的“嵌入式”存管新模式正式启动。　　据介绍，徽商银行直销银行嵌入式资金存管产品是基于徽商银行直销银行独立开发运营的存管系统，该系统通过为投资人和筹资人开立银行级电子账户，将客户资金转入银行进行存管，从而实现客户资金进客户账户，以隔离资金风险。第三方支付机构配合存管系统提供支付结算服务。　　据了解，徽商银行直销银行的“嵌入式资金存管系统”拥有客户在线开户、账户充值、提现，及账户间资金划转等功能。融资方和投资方之间的实体资金转移，均通过徽商银行直销银行电子账户划拨，是点对点的资金存管服务。
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