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年化近600%，人死才能债清，现金贷产业还有怎样的黑幕？
文丨薄珂 卡贝从2015年开始，消费金融一个重要的分支开始强势崛起。现金贷正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭中国所有角落。现金贷在业内，形成极为对立的观点，一帮创业者和投资人坚决不碰现金贷，认为商业模式“原罪太重”。而另一帮创业者，却趋之若鹜，纷纷转型现金贷，生怕错过了一波红利。现金贷就如一朵双生花，一边是，让一帮人瞬间暴富；一边是，让一些人深陷深渊……01疯狂蔓延2年前，27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才能买来的国企铁饭碗，跑去干现金贷。这在人脉四通八达的小城，迅速传成一个不小的新闻。家人强烈反对，周围的人也嘲讽“她疯了”。而成为一名贷款销售员的黄晴，居然在一个月内狂挣4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开国企，加入这行。这个家族“爆发式”年收入近百万。如今，她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定数万提成。俨然就是人生赢家。而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。去年11月，阴旭阳通过了宜人贷太原分公司的面试，成为一名初级信贷员。天蒙蒙亮，保洁员在前面扫地、撕小广告，阴旭阳就在后面漫天撒名片；夜深人静时，阴旭阳和小贼一般，出没在各个小区楼道，去粘不干胶。一个月，阴旭阳发出两箱名片，多达上万张。每个月，阴旭阳都会发出成箱的名片就凭着这种“无孔不入”的精神，阴旭阳第一个月就拿下大区“新人王”，放款100多万，提成3万多。现金贷也让阴旭阳那样高中没毕业的人，过上人生赢家的生活。大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人，涌入这个行业。“太原每年至少有6000人，涌入现金贷行业”，某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。“太原现金贷公司保守估计有60家，加上车贷，房贷公司，贷款公司总数得有几百家”，负责人称。现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。02暴利游戏而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在互联网上呈现燎原趋势。据一本财经不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。陈庆龙去年和几个人成立了一家公司，专门做“网贷中介”。他们游离在各大“网贷口子”群中，去招揽客户，“每单提成5-10%”。“中介的存在，靠的就是信息不对称”，陈庆龙深谙各个借款平台的风控规则，而他主要的工作，就是帮助贷款用户“包装资料”，绕过风控。他最常用的一招，就是帮助客户包装工作单位。陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就回答：“对对，某某就是我们公司的员工。”另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。这个只有5个人的小公司，每年靠着贷款提成，可盈利数百万。中介的繁荣，只是线上现金贷火热的一个缩影。资深从业人员冯秉称，这个行业的集体爆发，其实是从2016年8月之后开始。“网贷的监管规则出台，很多平台无法绕过企业借款200万的门槛，因此，放给企业，不如放给个人，于是，大量的平台开始转型做现金贷”，冯秉称。也有一些嗅觉敏锐者，早就盯上这块肥肉。2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”“我们就是零风控，行业都是如此干的，”张闯公司的借款页面，只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”，就可以借款。整个流程，也不需要第三方授权和验证。张闯称，这个行业中，低于50%的放款率，那都算低的——而相比银行，一般通过率10%都不到。“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。如此的暴利，让所有的人杀红了眼。不论是创业者还是投资人，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。2015年开始，不断有现金贷传出融资消息：我来贷融资10亿，量化派5亿，用钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银奇异2000万……2月22日，深市上市公司二三四五发布2016业绩快报称，净利润为 1.1亿元。而其核心盈利的产品，来自“2345 贷款王”，去年12月发放贷款金额 14亿元。这就是行业现状，小平台月放款金额上亿，大平台月放款十几亿，急速吸金，呈现燎原之势。03暴利的秘密在产业链前端，似乎所有的人，都在这场金钱游戏中，赚得盆满钵满。金融就是一场零和游戏，有人赢，则有人输。暴利吸取的，其实是借款人的“高息”血液。“这个行业正在以畸形的方式发展”，冯秉称，最可怕的，就是高破天际的利息。现金贷中还有一个重要分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷。而小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性。“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，冯秉称，因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以“年化率”展示。按照我国法律，对贷款换算公式也是“年化率”。一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。一本财经整理了市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。前端时间高调宣布退出校园贷的趣店集团，目前精力放在现金贷产品“来分期”上。其利率也颇为惊人，高达102%，算是大的平台中，利息偏高的。除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……04人死债清去年年底，玖富叮当贷被媒体曝出“借5万需还17万”。而这样利滚利的新闻，在业内实在不算罕见。张闯见过最狠的一个案例，是借款一万，输进去一套房。一个刚毕业的小伙，向现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。结果，连本带息，滚成了8万。第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万。“小伙子快崩溃了，催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母”，张闯说，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。不知从何时开始，催收能力成为了各个平台的“核心竞争力”，帮助借款人“借新还旧”，是他们常用的手段。但这个利滚利的游戏，终有崩盘的一天。当新平台的钱，再也覆盖不了利息，就是游戏终结之时。“我们这行也有规矩，人死债清，欠再多钱，人一旦死了，就不会再骚扰他家人，”从业10多年，张闯的平台上，已经历了两个自杀的借款人。“其中一个是小企业老板，债上借债，利滚利，最后到了300万，还不上了，他就带着媳妇在宾馆上吊自杀”，张闯说，这个小老板还有一个老母亲，人死后他们再试探性上门问了问：“还能还钱不？”老母亲就疯了一样。张闯再也没有上门。这个金钱场，最冰冷的底线，居然是死亡。对于90后的阴旭阳来说，这样的人，他丝毫不同情，“都是从社会最底层往上爬，我也不在乎这个行业所谓的负罪感。”已经是“大姐大”的黄晴，看多了“人间惨剧”，却受不了行业“原罪”，打算过两年转行，去做心理咨询师。如此高的利息和罚金，各个平台却活得风生水起。说白了，这个行业就是传统小贷、高利贷生意，全面互联网化，并开始线上线下同步蔓延。“虽然国家规定36%以上不受法律保护，但也没说超了就是违法犯罪呀？”一位现金贷企业高管，对所谓的“高利贷”的指责，表现得轻描淡写。在国际上，关于小额现金贷是否应该存在，经历了激烈地讨论。在美国，现金贷在十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。谷歌在今年7月也提出，拒绝“发薪日贷款产品”出现在谷歌搜索引擎中，称这一产业是具有“欺骗性的”和“有害的”，与谷歌价值观不符。监管部门似乎有所察觉，但管理方式，却是“瓜分油水，雨露均沾”。“这是一个看天吃饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，我们就可以继续赚钱”，张闯称。遇上监管“严打”，只需乖乖“上供”。“突然就查，我们也不能跑，执法人员上门，罚多少钱，就乖乖交了，”2016年，张闯公司被罚了50万，此后安然无恙。而大部分从业人员，认为短期内，监管依然会是“真空状态”。“我们是政府普惠金融的试验场”，某从业者称。“现金贷确实能解决一些用户的燃眉之急”，冯秉称，在国际上，从现金贷诞生开始，对于它的争议，就从未间断，“只是，我国的现金贷，发展有点畸形了”。多位业内人士称，要解决这些问题，无非做到两点：利率打下来，监管挺上去。如此，行业才能从嗜血的阴影中重生。（应受访者要求，本文部分人名为化名）
*文章为作者独立观点，不代表虎嗅网立场
未来面前，你我还都是孩子，还不去猛嗅创新！
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同学聚会，一同学说自己干小额贷款的，很牛的样子，娶了比他小十六岁的女的，穿金戴银，开好车。我问他一年赚多少，他就谦虚的说没几个钱。真猜不到他赚多少了，我们这几个穷鬼同学，都猜不到，有说一百万有说一千万的。吧友有知道的吗。
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少的我知道每月二三个，多的就没数了！这玩意关键的有内部人，和l龙手套白狼差不多
我只能说有的进监狱了，
一年50万最少，多的就没数了。
骗子，一屁眼饥荒，花花别人钱
拿别人钱做买卖，往死花，最后跑路
可别吹牛逼勒，我认识几个加油钱都没有，是，一天天豪车开着，都不是自己的。
骗子，都是在外面整的钱，有的都死了。
看他公司的注册资金量
聚会钱要是他全包，算是挣着钱了
看业务量呗，看实力
得问赔多少！这玩意没一个赚钱的！
得问干这个 被打死过多少人
都是花别人钱，一个环节断链就崩溃了
都跑路了，他们也经常被普通人骗。
都是花别人的钱，最终大窟窿都堵不上。
去年自己开的，1000万本，算了下已经赚300多万，没关系没势力就算了，对了好听叫小额，难听叫高利贷
放高利贷呗
你好 需要借款吗？
我亲弟弟30万本金，第一个月赚50万，没见过别人怎么赚钱的自然怀疑这个世界怀疑这个社会，别人只会嘲笑那些没本事还自以为是的人，呵呵。
厉害了……
这个挣不挣钱就和你有没有尿有关系了！
玩小额的 都是瞅着挺牛 其实自己加油钱都不足！认识几个玩这个的 都是套路
任何的生意都是有赔有赚 有大有小 赚多少钱要看自己能力了 如果做的好 一年几千万的利润 做不好赔的裤衩子都穿不上
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扫一扫下载界面新闻APP图片来源：视觉中国央行最新公布的四大行信贷数据不容乐观。截至10月底，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行当月各项贷款总计35.69万亿元，较9月份减少656亿元，为2009年来首次环比下降。
相较2009年，四大行贷款总规模首次环比下降的背景是，从2008年第四季度开始，中国商业银行进入到了信贷狂潮之中。
在2009年当年，商业银行贷款总规模达到了9.57万亿，比2009年之前几年的贷款总规模之和还多，而之后银行贷款规模则维持在了8万亿上下，使得商业银行贷款余额规模迅速上涨。
日，银监会公布数据显示，2015年三季度末，商业银行正常贷款余额73.4万亿元。
面对占到银行业贷款半壁江山的四大行贷款首降，中国银行研究所副所长宗良认为，在经济下行的背景下，实体经济萎缩，实体企业生产规模有所缩减，进而对于商业银行信贷的需求有所减少，导致四大行贷款规模降低。
一位浙江民企老总告诉界面新闻记者，目前已经是西方圣诞节等相关节日需求类商品的供应高峰期，但是相对于往年，今年的订单数量有所减少。所以目前对于流动资金的需求量不是特别的大，而之前订单高峰期，企业往往需要向商业银行提前进行贷款用来补充流动资金。
此外，实体经济下行也导致部分行业风险提前暴露，央行研究局首席经济学家马骏曾指出，部分行业出现银行惜贷企业慎贷现象。
一位股份制银行人士告诉界面新闻记者，沿海以及经济发达地区，部分行业出现了连片的风险集中爆发，使得商业银行之前的经营利润一下回到&解放前&，不少银行出现亏损的局面。导致银行新增贷款对于部分行业开始收缩，而存量贷款在到期之后也进行处理，使得部分行业的总贷款规模出现了下降。
根据银监会11月12日发布的数据显示，2015年三季度末，商业银行不良贷款余额11863亿元，较上季末增加944亿元；商业银行不良贷款率1.59%，较上季末上升0.09个百分点。银行不良率已经十多个季度连续上涨。
除了实体经济下行对于信贷规模影响之外，在未来金融改革之中，商业银行的发展模式也正在发生转变。
宗良认为，在利率、汇率市场化；资本项目、人民币国际化等金融改革持续进行中，商业银行发展战略已然发生变化。之前，追求资产规模快速增长是商业银行首要考虑因素，而目前则是更加灵活的配置资产，走&轻资产&的发展模式。
&虽然此次是2009年以来首次出现贷款总规模下滑，但是长期综合各种原因来看，未来商业银行贷款总规模将会出现涨跌两种趋势并存，将一改之前银行贷款规模持续单边上涨的态势。&宗良认为。
相对四大行贷款总规模首次下滑引起市场关注，四大行的存款规模也是由之前一直上涨进而发展到涨、跌并存的局面，而目前四大行在一些特定时段一个月流出几千亿存款规模已经是常态化。
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