今天有个做了18年保险的的同事很郁闷，说自己被客户骂了一通。因为投保客户拿不到保单生存金了。事情是这样的，通常业务员销售固定返还的保单的时候，总喜欢让大人给小孩买保险理由是小孩子拿的时间长，总收益高。俺这个同事当年也这样给自己的客户销售保单了。这个客户用自己女儿做被保人买了一些保险，每年固定有返还的那种保单。本意是等自己老了就可以拿这笔钱改善下养老品质。10几年前投保的，那个时候小孩子才几岁，投保后每年领取生存金。后来婚姻出现变故，两公婆离婚了，孩子跟着。保费就客户继续交着，钱也是他自己领着。然后同事一查，发现银行钱已经发放了，账户是他女儿的名字。原来他女儿成年后马上就修改了今年发现保险公司的生存金没有打到账户上，以为保险公司出啥了。就让我同事问公司咋回事。领取账户。现在客户领不到钱了，因为生存受益人是女儿。客户想贷款都做不了，因为都要被保险人签名这事情才能做。现在被保人都懒得理老爸。于是悲剧出现了，老爸交了一辈子钱，啥也得不到了。养老金就这样打水漂了。。。刚才仔细查询文件和咨询公司，投保人还可以做一件事，就是独立申请保单退保。悲剧
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分享到：全部回帖沙发保险其实蛮好玩的。专业和非专业选手有很大差距，专业选手卖产品功能，非专业选手卖数字。又到年底了，各大保险公司的销售说明会又开始了，想买保险的同学们，先要想清楚，你买的保险到底是为了啥目的，可不要因为某些不确定利益，让自己最后啥也得不到哦。自己的养老金建议投保人和保险人都是自己哦。板凳fang9888 发表于
11:59 这钱被他女儿占为已有了？嗯，生存收益拿不到，投保人履行完缴费义务，保险合同成立了。投保人有退保权利和保单分红权益。被保人成年了，有权独立行使对保险合同的生存受益权。生存受益权利是被保险人的。最极端情况下，投保人可以退保保单，拿回现金价值，不过那样的话估计以后他女儿真不用认老爸了。<span class="floor-local" id="pid楼八月樱桃 发表于
00:35 那就借出来呗没有被保人签名授权和身份证，贷款不了的。<span class="floor-local" id="pid楼zsdmaria 发表于
09:50 拿回现金价值，本金是有很多损失的吧！当然，就这件事来讲，这位老爸拿回来总好过拿不到吧。总之如果一定 ...这个保险理念有点不全面的。消费保险有消费保险的功能。分红保险有分红保险的功能。不同功能解决不同问题，锅碗瓢盆各司其职而已。明明白白买保险的人，后悔的不多的。业务品质好的业务员，退单率不会超过3%。<span class="floor-local" id="pid楼葉宝贝:估计这个爸爸肯定是对女儿、对家庭做过什么不可原谅的事情了。。。她女儿应该是这么认为的。<span class="floor-local" id="pid楼cai2012new:你是做保险的吗，现在有没有什么保险介绍啊嗯，我是平安保险人寿公司业务主任。做保险多年了。个人保险要根据您的条件做设计才行。我短个QQ您，先了解下情况。<span class="floor-local" id="pid楼作嘢 发表于
11:09 回复 dongtinglang 的帖子请教；这女投保，投保人和受益人都是母亲，那么作为被投保人能否将受益人改为自 ...妈妈给女儿投保：投保人，死亡受益人是母亲生存受益人（拿固定返还的人）：女儿没有成年是母亲，女儿成年后默认就是小孩。如果母亲（投保人）想修改，可以征求成年子女意见后修改。对于被保险人而言，死亡受益人不可能是自己。女儿成家有小孩后，可以自己去保险公司修改为自己的小孩。<span class="floor-local" id="pid楼张婧妈妈:你是做保险的吗，现在有没有什么保险介绍啊是的，我是平安保险人寿公司业务主任。做保险多年了。个人保险要根据您的条件做设计才行。我短个QQ您，跟您了解下情况再做介绍。<span class="floor-local" id="pid楼小淘涛 发表于
14:50 回复 dongtinglang 的帖子不明白，改帐户什么的不是也要经过投保人同意的吗？怎么被保险人自己就可以改？ ...一份保单有多个相关人。被保险人和受益人。这个是保单的关系方。对于人寿保险受益人是被保险人决定的，因为是用他的身体做标的投保的，而不是投保人决定的。对于生存返还的保险单，生存受益人是默认被保险人，因为这个权益是被保险人的所以被保险人可以决定领取账户。受益人变更都是被保险人处理。不是投保人，投保人是和保险公司签订合同，有缴费义务和退保权利。<span class="floor-local" id="pid楼BBeagle:我都给宝宝买了教育金，我觉得孩子的钱就是孩子的，没有必要说什么“如果不听话，钱就给自己养老”嗯，确实是这样。给孩子的钱就给孩子，给自己的钱就给自己。这个也是我的写帖子的本意。<span class="floor-local" id="pid楼慕鱼:同意这个。当时买的出发点不是为了孩子吗？如果是想自己享受的话，没必要买这个。这个爸爸当时自己没搞清楚吧是的。如果出发点是孩子，就用孩子的名义投保，最后都给他。如果出发点是自己的养老金，就用自己的名义投保。不要用孩子的名义去套取一点不确定的利益。<span class="floor-local" id="pid楼妈妈网FUNS:这些是要买多少年的啊？短一下，想买保险。详细咨询可以加我QQ，我短号码您。<span class="floor-local" id="pid楼bobobolili:那给小孩子应该买什么保险好呢？这个看自己预期吧，要了解下您的情况才行。我短个QQ您，有兴趣咨询可以加我<span class="floor-local" id="pid楼梁玫瑰:啊哦，我投保了两份，被投保人是老公和儿子各一份，有问题吗？一般都没有问题的。只是自己的养老金，用自己名字买比较好点。其他功能的保单没有啥问题的。<span class="floor-local" id="pid楼幸福一家人8:宝妈给短个qq或微信号呗&&我买了三个保险一份理财& &想了解一下短消息您了。收一下，或者点一下我名字，到我空间看一下。<span class="floor-local" id="pid楼maggie12345 发表于
11:43 回复 dongtinglang 的帖子楼主，想问下我想给女儿买教育金类保险，看了下智慧星和鸿运英才，智慧星好像还 ...智慧星是万能产品，可以做的比较全面。领取也比较灵活。鸿运英才是分红保险，两个本身都有一定抵御通货膨胀的作用。分红保险靠分红补偿，万能险靠每月结算的利率。电话业务员都是小女孩，销售倾向比较明显，站的角度不够中立。<span class="floor-local" id="pid楼核桃子儿 发表于
09:05 最近朋友也介绍了这种类似的分红型保险，打算给家里小朋友买呢，年交一千多，交20年，每两年返还一次，不过 ...这张保单合同成立后，可用资金会有三部分。1.固定返还部分，2年返还一次。如果不急用资金，可以累积在账户中，需要的时候随时可以领取。2.分红部分，每年返还一次，通常不需要用的时候，也是选择累积在保险公司的，需要时候随时领取。3.现金价值部分，这部分随着缴费时间推移而逐步增长。可以认为是您交的本金该部分如果中途需要使用，可以通过保单贷款方式取得现金价值的（合同内会有个现金价值表）80%。其实保险交一定年限后，想用钱是比较方便的。不是一定到80岁才能用钱的。您说的80岁到期领取，是保险合同的一种终止模式。假定被保人平安到80岁，一直没有风险问题，到80岁这个合同自动终止，客户不再和保险公司发生关系。客户按照约定拿走保险资金。当然还有一种终止方式，就是风险发生后，按照赔付约定，获得赔付并终止合同。这种是一种事件终止模式。合同设置的事情发生了，合同就赔付终止。这份保单用来做一个教育储备金，帮小孩存点钱，没啥问题的。<span class="floor-local" id="pid楼赛飞1985:给儿子买的保险投保人是我，收益人是老公，对我好吗？还有更换投保人可以不当然好啊，保险的钱是你控制。受益人你也可以直接修改成你。，投保人可以更换不过你就自己做吧，当私房钱存钱了。猜你喜欢热点推荐富豪为规避遗产税千万现金买保险 受益人填子女_网易新闻
富豪为规避遗产税千万现金买保险 受益人填子女
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人们常说，前人栽树，后人乘凉，是天经地义的事。但今后子女继承的遗产，可能要大幅缩水，因为继承前要交一笔不低的遗产税。近日，国务院批转了发展改革委、财政部、人力资源社会保障部制定的《关于深化收入分配制度改革的若干意见》，其中提到“研究在适当时期开征遗产税问题”，文件中仅有的这句话，让遗产税成为热点话题。甚至有传闻说，深圳要成为首个试点城市。征收遗产税，是为了避免财富过度集中。推出遗产税影响有多大？胡润研究院提供给本报的数据显示，福建千万富豪有38600人，人数排在全国第六位，全省每956人中就有1名千万富豪。由于福建人低调，未能统计的有钱人还有不少。记者昨日获悉，如果说到避税，很多人会想到以孩子名义购置房产，但是如今不少福建人转向投保人身保险。那么，怎样用保险避税？操作中有哪些技巧？有钱人忙投保每年交费动辄百万采访中，记者得知，遗产税传闻，已经触动了不少富人的神经，他们已经在考虑如何避税了。目前省内有28家寿险公司，记者获悉，近期前去咨询“保险避税”的人明显增多，投保金额超过百万元的保单也有不少。福州湖东路一家保险公司银保部相关人士说：“受遗产税传闻的影响，最近大单出了不少，有的每年要交上百万元保险费。”据介绍，从他们接触的客户来看，虽然以孩子名义购置房产也可以避税，但受限购政策及今后可能征收房产税的限制，现在不少人转向关注保险。元旦至今，他们受理了不少百万大单，交费金额最高的达300万元。还有一名客户一下子交了50万元，保险要等他100岁才到期。此前，福州一名女老板，一个人花费2000万元现金买保险。这笔钱相当于福州近千人的年收入总和。记者得知，一次花费百万元投保的主要是分红型理财保险，有的通过银行渠道投保理财型保险，有的则直接购买年金保险。这位投保2000万元的女老板，买了两份保险，一份是缴费十年期的保险，每年缴费100万元；另一份是两全保险，一次性缴纳1000万元。受益人填的是子女经手过几笔百万保单的保险代理人张女士表示，有钱人买大额保险的首要考虑应该就是避税。有的富人投保的目的，是为了将部分财富稳定地留给子女。在这种情况下，他们通常将子女列为保险受益人。记者了解到，福州女老板两款保险的投保人和被保险人都是企业主本人，但是保险受益人是她的儿子。另一家保险公司福建分公司的林先生说，“从国际保险市场来看，保险可以免于征收遗产税。”也正是这一国际惯例，让有钱人想到了利用保险进行合理避税。他们投保大额保单，一般将子女列为保单的受益人。据悉，在境外，遗产税征收已有近百年历史，有钱人什么都不怕，但是唯有“遗产税法是他们最害怕的”。据美国独立商业联合会的统计数据，因为高昂的遗产税，有70%的农场主、家庭企业主无法将企业传给下一代。解决的办法，要么是生前购买足够的保险，要么把遗产捐出去。投保后破产也不怕保险除了具备一定的避税功能，还能在一定程度上为受益人规避债务风险。福建富人们购买保险，主要为了保全资产。记者采访中得知，虽然很多富人银行存款不少，但难免有各种纠缠不清的债务，当某种不测出现时，资产有可能被用来还债，而保险是最好的资产保全方式。根据《保险法》规定，任何单位和个人无权对保险金进行保全或者冻结。即受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被用来抵债。不过，需要注意的是，投保人在填写保单时，必须指定受益人，否则赔偿金只能算作遗产，需偿还被保险人债务。从境外经验来看，如果购买保险资金属于违法所得，或在公司出现问题之后投保，法院还是可裁定保险公司强行退保。提醒没必要盲目跟风虽然大额缴费的保单屡屡出现，但是对于普通人来说，跟风投保未必明智。在福州，也有保险公司认为，在遗产税还无任何实施细则的情况下，具体什么时候开征、开征遗产税的收入门槛是多少等细节都还不清楚，现在就为了避税而购买寿险保单为时过早。市民在投保时仍应该以个人实际保障需求为主，没有必要跟风，别让遗产税成为保险营销的噱头。对个人而言，每年缴纳的保险费只能考虑为投保人年收入的10%~20%，因为如果中途交不起保费，对保险合同不利。中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，“我个人看来，内地短期内很难开征遗产税，各方面的条件都不成熟。对于普通人来说，在经济条件允许时，合理规划，购买一些保险产品，既起到风险防范的作用，又能够合理避税、保全资产，是个不错的选择。”延伸阅读各国遗产税怎么收近代的遗产税始于荷兰，此后，英国、法国、意大利、日本、德国、美国等也相继开征了遗产税。美国1916年开始收遗产税，并非有遗产就要交税，1999年的起征点为65万美元，如今调高到了100万美元，税率实行超额累进制，最低18%，最高55%。德国的起征点是25万马克，税率从7%到50%不等。也有的地方对所有遗产征税，没有起征点，比如日本税率分13个档次，从10%到70%。英国居民在世界各地的所有资产都要付遗产税，税率是40%。我国遗产税发展历程起征点定过20万元
我国1950年通过的《全国税政实施要则》将遗产税作为拟开征的税种之一，但限于当时的条件未予开征。1994年的新税制改革将遗产税列为可能开征的税种之一。1996年全国人大批准的“九五”计划和2010年远景目标纲要中提出“逐步开征遗产税和赠与税”。2004年，则公布了《遗产税暂行条例（草案）》，规定遗产税的免征额为20万元，只有遗产总额超过20万元才交遗产税。2012年十八大期间，代表们再次提出审议遗产税草案。去年年底，深圳将开征遗产税纳入落实十八大精神，全面推进22项全市性改革举措中。此举或将使深圳成为我国首个开征遗产税的试点城市。
本文来源：东南网
责任编辑：王晓易_NE0011
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家人为未成年子女买保险 取钱费尽周折
海峡都市报　
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　　“买保险很顺利，取钱却费尽周折。”福州七旬老人老林拨对记者说，2009年他在银行买了两份保险，其中一份两年前已经退保，另一份最近到期，领取时被告知，被保险人是他外孙，老林不能领钱。
　　“两份保险一模一样，两年前中途退保，是我自己办的，这次怎么不行了？”老林提出这样的疑问。
　　记者了解到，老林2009年买保险时，外孙还在读小学，今年刚满18周岁，已经读高中了。
　　老林掏钱买的这两份保险，其实是为外孙买的。两年前老林中途退保时，外孙未满18周岁，这时候由投保人(老林)代理办理领取手续；如今外孙已经满18周岁，所以老林不能领钱，必须由外孙持本人身份证才能办理，或者由外孙的父母以法定监护人的身份代办。
　　目前老林的女儿已经办理领款手续，打算钱到账后，再转交给老林。老林说：“没想到写了孙子名字，领钱这么麻烦。”
　　这不是个例。被保的是孩子，由大人交钱的情况有两种：目前市面上的保险，一般都把投保年龄限制在70周岁以下，为了让70周岁以上的人投保，一些人会叫老年人投保，被保险人则填子女或孙子女，投保后，保险保障的是小孩，交钱的是老人；另外一种更常见的情况是，父母为未成年子女买保险。
　　福州一家大型保险公司客服部负责人说，未成年人投保后，领钱时都有18周岁的问题，目前各家保险公司都规定：满18周岁需由小孩或法定监护人领取。
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意外保障是首选。身为老年人，身体各项机能下降，遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤等对老年人的伤害更加严重。相比与子女共住的老人，空巢老人的意外伤害风险无疑更高。因此，意外伤害保险应作为老年人保障的首选，而且最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
○市民余先生来电咨询：我平时都在北京工作，老母亲独居在沈，我该如何为她建立保障？●中美联泰大都会保险公司保险规划师刘景芳：意外保障是首选。身为老年人，身体各项机能下降，遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤等对老年人的伤害更加严重。相比与子女共住的老人，空巢老人的意外伤害风险无疑更高。因此，意外伤害保险应作为老年人保障的首选，而且最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。同时，退休的老年人应考虑购买一些商业养老保险产品作为社保的补充。在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证每年可以固定领取年金。同时，带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择，这类产品的红利可抵御带来的资产贬值。只要被保险人生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久。目前，大部分寿险产品的投保年龄上限在65岁，多数保险公司的重疾险也都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买。因此，可供老年人选择的产品十分有限。造成这种现象的原因，一是老年人作为疾病和意外事故高发人群，风险较高。若不在投保条款规定的年龄范围内，保险公司就不太会接纳；二是投保费率高。一些为老年人度身定做的保险计划，费率会大幅提高，保费相对较贵，也让投保人感到难以接受。
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