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基本课程一家庭理财（共九篇）.doc 73页
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基本课程一家庭理财
该怎样进行家庭理财？
（一）家庭理财的前提。
理财规划前必须进行人生规划和职业生涯规划两个规划。
1、人生规划。
大家都知道做事需要计划，人生也是需要规划的。每个人都有自己的兴趣和爱好，有自己的信仰、观点和对人生的理解，在座各位每个人家庭情况都会不同，比如有的是干部家庭，认为位置越高，对这个社会的贡献就越大，人生会继续朝这方面努力；孩子呢，希望孩子也在政界上有所作为，注重培养孩子的领导能力。有的人是企业家家庭，想继续把自己的企业做大，做成一个很大的家族企业，希望自己的孩子接替自己的管理职位，那孩子将来可能读商学院。
在座各位肯定总思考自我能力的发挥，继续自己的事业。对于你们的孩子呢，至少从小学开始就应该进行策划。咱们这代人最初没有进行过人生规划，一直是摸索着走过来的，但是咱们的孩子，应该给他们好好策划一下。当然，不论是谁，人生规划讲求的是&天分&，讲求的是合适和舒适，适合各人的性格和特色。
理财师需要以自己对生命的深刻理解（需要一定哲学功底，小于35的人是不完备的），启发客户，把各种生命里的可能提示给客户，让其深刻反思，根据自己的现实状况确定自己的和孩子的未来，进行合理的人生规划。
你怎样规划自己的人生，将决定你采用怎样的理财方式。
2、职业生涯规划。
它一般是用来解决吃饭和生活富足的问题的，当然这要根据每个人的潜能进行。比如有的人员工管理能力强，就向做高级管理人员或者自我创业方面发展；有的钻研业务很透彻，可以向高级技术人员方面发展；如果各方面都不突出，没有什么特别的能力，也要有自知之明，那就安安稳稳地做好本职工作。选择职业之路，适合你自己的发展就是最好的。
目前劳动部人才流动中心有一种人才测评办法，对每个人从逻辑判断、数学推理、性格特色、管理能力等9个方面进行测评，找出能力最强的3个方面和能力最弱的3个方面，并给出测评者未来最适合的工作种类。
前些日子，遇到一个导游，22岁。我问她是学什么专业的，她说是学计算机的。我问你怎么改行了？她说：毕业了，才发现自己坐不住。他的职业生涯规划就很糟糕。
各位未来很可能继续自己的道路，但是对你们的孩子，在高考之前做一个人才测评，选取一个合适的专业，很不错。
人生规划和职业生涯规划的区别是，前者可以把你的家庭带入一个更高的层次，这里面包括眼界的开阔、思维的开阔等。后者是解决生存和自我发展的问题。一个富足的、或者上层的家庭，应该更注重人生规划。
3、理财师的博大精深的参谋意见与配角角色
目前很多理财师要求客户，首先确定自己想达到哪些理财目标，再由理财师规划。我认为这是错误的。因为很多家庭本来就非常迷蒙，不知道该怎么定位自己，达到什么目标。
所以正确的做法应该是，理财师先从宏观经济学角度，对我国的经济发展有一个准确的判断，最起码对未来3-5年的发展有个准确的展望，正确解释当前经济发展、金融运行、房地产走向，给客户做好参考（这需要理财师对我国经济有深刻的了解和经验，目前很多经济学家受利益集团左右，不讲实情）。还需要给客户分析目前经济发展现状下，银行、基金、债券产品的特点，有否投资获益机会，承担多大的风险。（这需要理财师能够了解市场，准确把握市场的脉搏，这非常困难，理财师必须是人精）。
但是理财师不管知识多么渊博，见解多么深刻，但他永远只是一个师爷的角色，是配角，客户有决定自己生活方式的绝对自主权，理财师是一个协助客户执行决策的人。
从这个角度讲，理财是对人生规划的一个重要辅助，是为人生规划提供财力支持的必要补充，是配角。
（二）理财实施
理财规划中要保持流动性、安全性和效益性的完美统一
1、首先安排生活理财。原则：以收定支，留有节余。
在生活支出上，大家要以舒适开心为原则，不要奢侈和浪费，学会攒钱，逐步积累家庭财富。通用的方法是设置家庭支出帐簿，每天记帐，每个月按照衣、食、住、行、娱乐分类统计支出金额，弄清楚钱是怎么花出去的，然后仔细分析那些开支可以节俭或压缩，并采取措施。
2、其次安排家庭应急周转金。
一般活期存款按照2-3个月日常支出额留足；定期存款按照2-3个月留足（因为定期存款必要时可以提前支取，可以作为二级应急周转金）。
由于时间有限，下面一些内容，我直接告诉你们我的研究结论了，不说怎么个研究过程。
3、再次是设置家庭保障盾牌；购买适量的意外伤害保险。
商业保险存在一个投入产出比较低的问题，也就是你投入10000元，也许只有5000元用于你自身的保障，所以它是一个高档奢侈消费品。
仅仅建议客户购买意外伤害保险。一个家庭每年支付600元，大约能够得到30万元的保障，比较不错。
目前以为太平洋保险的人身意外伤害保险88元保障70000元+2000元伤害住院保险是“矬子里的将军”了。大家可以根据自己的情况，购买1-4份为好。
大病保险不建议购买。一是如果
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经常收到网友的留言
希望对他/她的财务状况给一些建议
大家可以将您的理财问题留言给我
我将会在这里回答您的问题
当然会保密您的ID
这样一方面希望别的网友能了解一些理财规划的基础知识
一方面大家对我的回答有异议也可以提出您的看法
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我们的回复还是以理财思路交流为主
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因最近咨询留言比较多，加上我工作繁忙
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我一定回每问必回
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发表于：08-08-20 22:58
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发表于：08-08-21 10:13
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发表于：08-09-12 22:43
&&[第2版 09-12 22:43]
网友提问：
家庭年收入13万，年基本消费2万。每月做1000元的指数基金定投，现金存款2万，银行票据理财30万（年利率5%以上），基金2.2万。现有房产3处，但目前均不能变现和出租。我有重疾险5万，老公是事业单位，可以报销80%，只买了10万的意外险。他父母均在农村经济主要靠我们，不生病时每年只需给5000元，我父母经济宽裕无需贴补。我们不要孩子。想买辆10万以内的车，老公上下班来回路程比较远。我们都40了，想规划养老。
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理财师回复：
感谢你对我的信任。您的情况和我一个亲戚很类似，快40了，没要小孩。活的很快乐。因为理财规划需要非常详细的数据，且对客户进行一系列的测评，所以只能简单的给您一个考虑问题的方向。希望对您有帮助。
按照您的情况理财目标顺位应该是是：养老规划、保险规划、父母赡养、购车规划
养老规划前，要计算你和您的家人退休后每月能领取多少退休金，然后按现在你们的月消费，贴现计算下退休年龄时每个月的生活费缺口。在这个基础上选择一些固定收益的产品，如债券，房屋出租租金。切记养老规划的收入是刚性的，一定要选择保证能达到收益率产品。
父母赡养，主要是做好老人突然生病的医药费保障。一是建议保证每年体检，及时发现疾病。二是提前准备好备用金，可以考虑给老人买重疾险（会出现保费倒置），也可以自己做专门储蓄准备。
购车规划：按照你们的储蓄率，我觉得这个时候可以动用存款买车，到这个年纪了，该享受的还是要享受的。
保险规划：您的重疾险5万少了点，正要是重疾肯定缺口很大，按您的家庭情况，保额在10万到20万是合理范围，建议资金充足考虑终生重疾险，不充足考虑定期重疾险。
在以上情况都确定后，再考虑投资组合的方向、数量、时间等，起码目前您的投资组合还是比较稳健的。
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发表于：08-08-28 15:24
被 nxp 删除于： 12:33:36
发表于：08-08-28 17:31
被 nxp 删除于： 12:33:55
发表于：08-09-01 11:42
你不理财 财不理你
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发表于：08-09-01 22:58
支持！！！
发表于：08-09-05 12:45
被 nxp 删除于： 23:24:35
发表于：08-09-09 15:41
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发表于：08-09-12 22:42
&&[第2版 09-12 22:42]
网友提问：
工薪阶层，有一个8个月小孩。有2处房产出租。月入3000.还有一处房贷要还。每月1500（只有7万了）。2人工资每月可以结余2000.保险也就是单位交的五险一金，没有购买商业保险。近几年的目标还是宝宝上学和买车。有存款2W。想请您帮助我们规划一下如何理财。谢谢了。是保险好还是基金好呢？
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理财师回复：
抱歉近日工作较忙，现在才回
按照您介绍的家庭情况，一般家庭理财规划的顺序是先确定理财目标、再确定具体方式，最后确定投资规划方案。因为您给的数据比较粗，只能给您一些思考的方向：
首先是家庭理财目标，根据你的介绍，个人建议您的家庭理财目标按照重要性和时效性的排列应该为：小孩教育金、家庭保险规划、养老金、买车
教育金要大概算下小孩未来的教育支出，最好从现在开始作些稳定的投资性积累，如购买债券或者收益率高于定期的人民币理财，因为教育金是刚性支出，不建议通过投资高风险产品积累。
保险规划一般考虑顺序是：意外保险、重疾保险、养老保险，先考虑大人再考虑小孩。
意外保险一般10万保额年缴费也就100多。
重疾要看你们单位的医疗报销制度，如果单位能报销个80％那问题不大，如果是只有医保，建议你们夫妇两起码要有个人参与，一般终身重疾30岁10万保额的价格在3200左右。
其实买保险不是为自己，而是为家人，你们家庭都是工薪，而且只有2w的存款，一旦突发重大疾病，家庭财务压力会非常大。
养老金：因为不清楚您的年龄，一般是30到35岁之间开始考虑,毕竟社保是指望不了的。其实您有两处房子并有租金收入属于一个好的开始。养老金是通过20年的积累并通过复利达到。因为不了解您家庭消费情况，一般来说：假设您现在30岁55岁退休余寿85，现在家庭每月消费3000，cpi长期在3.5％，那么您退休时候月消费大约为6000元，到时大约需要准备216万。其中可由房租和社保替换部分，换算回来可大约算出您现在如何储蓄这块收入。
买车看您家庭现金流 情况了，按目前您提供的数据起码还要积累个两三年了。
至于您最后问的选择基金还是保险，其实两者是完全不同的工具。基金属于投资工具，收益性是第一位的。而保险是存保障产品。所谓收益性的保险都可以用基金＋纯保险的组合来替代。所以两者没有可比较性。
希望我的恢复对您思考家庭财务有一定帮助，谢谢您的信任
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发表于：08-09-12 22:38
网友提问：
本人30出头，公司职员，老婆二十大几，公立学校老师，现在有一个刚出生的宝宝，家庭月收入大约在4万左右，每月消费大约在1.3万左右。车两部，房产三处（共欠贷款10万元，主要用于提取住房公积金）。目前手头积蓄大约在40万。老婆有基本的保险，本人也有基本的社会保险和医疗保险，没有买任何其他保险。想看看有什么安全的理财产品（最好是外币的）？保险本人不感兴趣，就不要推荐了。
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理财师回复：
感谢信任，考虑思路如下：
月净储蓄额2.7万，房产三处有无出租收入？
家庭理财目标有无考虑过？
一般您这样的家庭结构当前主要考虑：养老规划、教育金规划、保险规划，在此基础上考虑投资
教育金：小孩的教育金如果不考虑上贵族学校，按你们目前的家庭收入，即使不考虑将来现金流压力不会太大。如果考虑，可以去银行购买一些年化收益率5%以上的长期产品。最好是可以定投的。买国债就是比较好的选择。做一个专项教育基金。
养老是要重点考虑的：按照您目前的家庭消费，1.3万，每年3%的通货膨胀率，25年后需要2.72万。也就是说要保证25年后每个月最少有这么多的现金流收入。既然有房产可考虑房租+投资收入的方式。
简单算了下如果每个月投资1万到一个年收益5%的项目上，25年后能积累595万，可月分红30万左右，基本可以保证养老的开支，何况还有社保和单位的养老。
保险：（我在证券公司工作，不存在推荐保险）一般家庭适当的保险配置，主要还是为家人考虑。您这个年纪建议考虑个意外保险和重大疾病保险，当然如果单位能报销80%医药费的情况下可以不考虑。
理财产品这块目前外币的不是很推荐，主要因为人民币的升值趋势，外币产品的收益率很可能会被外币汇率贬值的因素抵消，甚至亏损。所以除非手上有外币，否则不建议换汇购买。
简单罗列个思路，您看是否有什么不明白的：）
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网友再提问：
感谢给的建议，，，
目前房屋没有出租，主要考虑到出租后比较麻烦（上次出租的还得罪了邻居，方正也不是特别缺钱，就省去麻烦了，等以后缺钱的时候在考虑出租）。
家庭理财目标没有，，，也就是没有想清楚，所以才来求教。
“可以去银行购买一些年化收益率5%以上的长期产品”的产品可靠吗？你有没有什么可以推荐的？
医疗的问题也没有什么，按照我的工作年限，单位基本上可以保证在患病期间有80%以上的工资，这样支付一般的医疗费用都够了。所以我觉得没有必要考虑大病保险之类的东西，你觉得呢？
另外，关于外币理财，我还想请教一下。我觉得人民币增值仅仅是相对美元（因为美元大幅度贬值）。而相对其他货币，人民币一直都是在贬值的（例如：欧元、日元、加元等），现在感觉美元有走稳迹象，是否有投资价值呢？
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理财师再回复：
目前房屋没有出租，主要考虑到出租后比较麻烦（上次出租的还得罪了邻居，方正也不是特别缺钱，就省去麻烦了，等以后缺钱的时候在考虑出租）。
房屋出租积攒养老金是您以后值得考虑的选择，毕竟现金流稳定持久。
家庭理财目标没有，，，也就是没有想清楚，所以才来求教。
一般家庭必须要考虑的如：养老、小孩教育、房地产（目前似乎这点您不用考虑）、保险（主要是意外、重疾、养老），避税。也有些如提早退休、旅游养老等。
“可以去银行购买一些年化收益率5%以上的长期产品”的产品可靠吗？你有没有什么可以推荐的？
其实理财的本质并不是帮客户投资发财，任何高收益后都要高风险，我们的目标是尽量提早准备，利用时间杠杆让低收益率产品带来丰厚回报。5%的回报率看上去不高，但1w的本金投资十年后是16288，收益率62.88%。投资20年后是26532，收益率165.32%。银行一些产品会承诺收益率（切记合同中注明），一般投资债券、票据之类。但这类产品不是一直有，断断续续在发行，发行期也不会太长，你可以问下你开户银行的客户经理，让他到时候通知你。
医疗的问题也没有什么，按照我的工作年限，单位基本上可以保证在患病期间有80%以上的工资，这样支付一般的医疗费用都够了。所以我觉得没有必要考虑大病保险之类的东西，你觉得呢？
其实买保险不是为自己，而是为家人。我有个远亲，在私营企业，工作很拼，月薪过万，家里也几套房的，去年突然查出脑癌，一年多下来给家庭财务压力非常大，关键是万一他去世后，老婆和女儿可依靠的保障已经很少。
您的单位是什么性质？目前的医疗政策有无变化的可能？最好稍微了解下。我们了解事业单位的社保改革这一两年就会启动，模式类似现在企业的社保改革。
另外，关于外币理财，我还想请教一下。我觉得人民币增值仅仅是相对美元（因为美元大幅度贬值）。而相对其他货币，人民币一直都是在贬值的（例如：欧元、日元、加元等），现在感觉美元有走稳迹象，是否有投资价值呢？
其他货币其实最近是在小幅升值，如欧元、奥元，美元未来的走势业内争议也很大，在市场选择方向的时候最好别去猜，做反了的话风险会比较大。所以我是建议如果你手里有外币可以考虑直接投些外汇掉期类产品，风险不大。但如果把rmb换成外币投资，有点得不偿失。
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发表于：08-09-15 18:07
另外，关于外币理财，我还想请教一下。我觉得人民币增值仅仅是相对美元（因为美元大幅度贬值）。而相对其他货币，人民币一直都是在贬值的（例如：欧元、日元、加元等），现在感觉美元有走稳迹象，是否有投资价值呢？
我想说的是，据我所知，欧元比美元跌的快，以前10.5，三个月下来已经9.6了。
在这美丽的时刻
又有谁知道
一朵盛开的
发表于：08-10-02 22:50
我觉得楼上要考虑, 您收入的稳定性有多高, 财富是等于长期稳定收入除以利率的. 利率我们基本不能控制, 长期而稳定的收入还是可以估算的. 这收入包括扣除你绝对消费以后的所谓闲钱.
按照楼上收入4万, 有车有房有小孩. 如果大环境进入不稳定期,比如通货再通缩, 绝对消费会大幅度增加. 4万如果在沿海大城市, 基本上剩余也不多. 在不发生大的疾病和意外情况下,
生活可以很滋润. 但是如果有任何不稳定因素出现, 就很可能破坏财富系数.
所以,我建议是国债加房租收入, 做稳定长期投资. 小额的银行衍生金融品做短期投资, 保险给孩子买, 还有自己买,主要是意外险. 另外以目前的收入, 没必要留10万的贷款,
不如还清以后,以后更灵活运用存款做别的事情.
&&&&&&&&&&&&&&Care&for&thy&soul&as&thing&of&greatest&price,
&&&&&&&&&&&&&&Made&to&the&end&to&taste&of&power&divine,
&&&&&&&&&&&&&&Devoid&of&guilt,&abhorring&sin&and&vice,
&&&&&&&&&&&&&&Apt&by&God's&grace&to&virtue&to&incline.
&&&&&&&&&&&&&&Care&for&it&so&as&by&thy&retchless&train
&&&&&&&&&&&&&&It&be&not&brought&to&taste&eternal&pain.
发表于：08-10-12 22:31
&& 收入：我与老公月收入大概6-8K（因为老公拿业务提成，所以收入不固定）；公积金：老公338元，我720元；保险包括五险，我们公司都是按南京最低标准交的。
&& 支出：房租600；生活费大概2500左右（包括一切杂费）。
&& 存款：7万；基金1.5万（目前只剩下5K左右）
&& 毕业4年，去年年底结婚，目前仍未买房，无小孩，父母在农村老家，暂不需抚养
&& 求最佳理财之道，谢谢！
============================================================
理财师回复：
谢谢您的信任：）因为您提供的信息有限，只能简单分析下：
从您提供的情况看
当下您的家庭首要理财目标应该是凑足买房的首付准备按揭买房和夫妻保险
其次是父母赡养准备金（农村的应该没有社保，要考虑养老问题和看病费用）、生小孩准备金（一般1w就足够了）
首先 留足半年生活费，000，建议留2万存个定期，一般不动，真要应急万一不够的时候还可以用信用卡顶一个月时间
其次，确定未来准备购房的大概金额，筹划方法：假设买80平方单价8000，以及税款约合70万，首付30％（未来很可能会回到20％），首付需要20万，您存款除去应急部分还有5万，有15万缺口，假设每个月净储蓄4000元（实际应该高于这个数），需要37个月（一般平时节省点两年左右可以达到）。之后一般建议还贷资金别家庭收入的30％，到时候你们公积金为主＋商业贷款为辅的方案应该还款相对轻松（公积金月还款（388+720）×2＝2216）。
个人是建议如果能借款的话可以提前考虑明年购房，预计明年房价会到低谷。你们购房的主要障碍在首付。
之后是个人保险问题（我个人非保险从业人员），主要看单位的医疗保险政策，如果参加社会医疗保险，最好要考虑下意外险和重疾险，养老险等30岁后再考虑不迟。意外险一般年保费100元保额10万，重疾按您的年龄年保费3000左右保额10万。资金不足的情况下家里的收入贡献最大的人先考虑购买，毕竟目前您的家庭财务状况不足以抗拒一场意外重大疾病。
再确定以上理财目标基础上，建议您的基金投资暂时不动。
7万存款其中2万继续存银行，作应急储备
剩下5万看预计买房时间，如果会1到两年内买房，建议30％投资货币基金，40％投资债券基金，30％投资封闭基金（折价率高的，到期时间3年以上的）
如果3年后买房，建议25％投资货币基金，25％投资债券基金，50％投资封闭基金（折价率高的，到期时间3年以上的）
平时的储蓄部分也可以按相应比例进行投资
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发表于：08-10-12 22:47
我也来请教下，我们是工薪阶层，
情况如下，请拨空帮忙规划下，感激万分：
老公28岁，我24岁，无小孩，计划明年怀孕。
目前家庭年收入10万，此收入值比较稳定，两人五险一金，公积金大约1000/月.
父母暂不用负担，但也不能给予我们经济上的扶持。
04年住房一套，还有5万贷款未还。现价值大约90万。生活交际费用大约3500/月（包括每月500的房贷）.
本月新购置车一辆，第一年费用应该不多。老公有油贴，其他费用应该500/月足矣。
因买车借朋友2万，计划在明年5月还清。
股票一万，现在只剩6k。
手头现已无存款~~
此前有计划将现有房产转贷，趁现在房价低迷购置第二套住房，计划买江宁50万左右一套的80平方左右的房子，购置后暂时用于出租，用公积金及租金还贷，不知道此设想还现实合算，或者有其他理财建议~~~感谢!!!
发表于：08-10-12 23:02
24岁，工作稳定，月收入2000多，父母虽然都近50岁了但是目前都在工作，两个人每月合计能有不低于3000的收入，另外我们一家各类社保都有，但是没有购买任何商业保险，我现在与父母同住，自己每月有600元的基金定投，家有存款大概在6W，现在最大的愿望是购买一处婚房，我与我父亲都有公积金，目前住的这套房子价值在30-35W。但是由于这个房子的地势很好，希望在不卖掉这处房产的前提下购房，咨询过银行想拿这套房子抵押，但是由于这套房子是1985年的，银行拒绝抵押贷款。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
谢谢信任，你的要求主要就是购房规划，因为提供信息有限，只能简单给个意见供您参考：
首先：要确定您购买住房的大概金额，按目前30％首付要求（很可能会降低到20％）准备首付款。方式我在另一个案例中提到过，供您参考“筹划方法：假设买80平方单价8000，以及税款约合70万，首付30％（未来很可能会回到20％），首付需要20万，您存款除去应急部分（留足半年生活费，因不了解您的月消费额，无法计算），假设出有多大的缺口，然后算出每个月家庭净储蓄，可以相除算出大概需要多长时间准备，如时间太长可考虑缩小购房面积或购房单价。之后一般建议还贷资金别家庭收入的30％，到时候你们公积金为主＋商业贷款为辅的方案应该还款相对轻松。”
此外还有一点，建议考虑下您父母的养老，因为不了解他们的储蓄情况以及单位的养老政策。毕竟您还年轻，吃点苦也能抗下来，但您父母毕竟50多岁了，要为他们留点余钱养老。考虑到您家庭无房屋出租，届时您父母只能靠养老工资度日，如果单位不报销医疗费用只有社会医疗保险，一旦生病还是很头疼。建议您尽量节省开支，供房多用自己的积蓄。
每月有600元的基金定投
具体是什么产品
在目前的市场条件下建议购买封闭基金
选择折价率高的 到期日3年以上的
最后的收益率应该比一般的开放基金要高
简单罗列个思路，您看是否有什么不明白的：）
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发表于：08-10-12 23:44
夫妻都在事业单位,年收入总共约18万.年开销约十万(其中逢年过节孝敬双方父母1万,养车1万三)
两人今年30岁,今年刚添宝宝.有住房一套,自住(无贷款).有车一辆.双方父母均有自住房屋一套,有退休金和一定的医疗报销.
我们在股市资金8万,从08年1月份开始基金定投1000元/月.刚给老公买了重疾加意外险3200元/年,保额10万.我的险还没来及买.银行存款15万.
1.我不想放这么多钱在银行,可是也不知道投资到哪里.定投了两只基金也是朋友推荐的,自己也不懂如何辨别基金的优劣.外币理财,黄金,期货也不懂.
2.重疾意外险保额10万,我觉得保额偏少.但现在保险公司给我们提供的保险品种都是这种,我想问有没有其他品种可以增加保额.
请给点意见,谢谢!
谢谢您的信任。
目前您的家庭财务状况总体还是很平衡，家庭理财目标可以往更高层次考虑，即财富自由，提前退休。当下要考虑的是小孩未来的教育金，以及您和您爱人的养老金准备，还有您个人的重疾险。
重疾险按您的家庭情况，一般保额在20万比较合理，如果年龄30岁，保费一般在年7000左右。（基本各大保险公司都有这样的产品）。
银行存款建议留足半年的生活开支，预计5、6万作紧急储备金用（这部分可以考虑3到4万买货币基金，收益率比活期高比定期略低，万一急用两个工作日到账）
剩下部分可以为您家庭的退休金提前作规划，毕竟退休金是刚性需求，要求收入稳定，按您的家庭情况可以考虑：退休工资＋养老保险＋房屋租金收入＋其他投资红利收入的方式。四种渠道可以有效抵御风险。
养老保险的优点是退休后现金流确定并且稳定，缺点是很难战胜通货膨胀。现在的10万20年后的购买力会下降很多。
房租收入，可以考虑这两年房地产低迷的时候，付首付按揭供房并出租，未来用租金作养老金，优点是现金流稳定，且虽通货膨胀而变化，缺点是初始投资额度大不易变现。
其他投资红利收入，主要是您现在定投的基金，因为不了解您定投的具体品种，假设年收益率5％（非常保守的估计），20年后总额能接近40万，届时可用其年收益5％，也就是2万元用来补充养老费用。
总之，您现在作理财规划的目的是尽量投资一些能产生稳定收益的生息资产，争取其每年能稳定收入超过年支出。
具体投资什么产品一般要根据客户的风险承担能力来具体判断，如您对产品把握不准欢迎给我留言，我们会从第三方角度给您些建议。一般来说您不了解的领域最好别碰，特别是保证金交易这些高风险的产品。
此外，因为您家庭工作性质非常稳定，所以小孩教育金每月的收入可以直接支付，可以不重点考虑，但如果有出过留学的考虑，建议提前开始储备教育金。
因为您提供的家庭信息有限，我只能简单罗列个思路，您看是否有什么不明白的：），希望能对您有帮助。
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发表于：08-10-22 21:29
版主，麻烦有空帮我理一下呢。感谢
发表于：08-11-05 22:30
老公27岁，我23岁，无小孩，计划明年怀孕。目前家庭税後年收入10万，此收入值比较稳定，两人五险一金，公积金大约1000/月.父母暂不用负担，但也不能给予我们经济上的扶持。04年住房一套，还有5万贷款未还。现价值大约90万。生活交际费用大约3500/月（包括每月500的房贷）.
本月新购置车一辆，第一年费用应该不多。老公有油贴，其他费用应该500/月足矣。因买车刷卡2万.分期还款，每月还款1800,还到09/10结束。
股票一万，现在只剩6k。手头现已无存款~~
此前有计划将现有房产转贷，趁现在房价低购置第二套住房，计划买江宁50万左右一套的80平方左右的房子，购置后暂时用于出租，用公积金及租金还贷，不知道此设想还现实合算，或者有其他理财建议
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理财师回复：
谢谢您的信任，因您给的信息有限，个人建议如下：
一、手头没有存款是非常危险的财务状况，何况你们还有房贷车贷要还，所以建议保证有足够3到6个月生活费的存款后再考虑其他投资。可以1w放活期，另外的买货币基金。
二、如要买50w的房，首付20％起码需要十万，按您的家庭年储存情况（10－0.35*12＝5.8w），短期估计没有资金支持该计划，何况计划明年怀孕，到时新增小孩月现金流预计要多增1000。且生产费用保守预计要1万。而且待产期间不知道请产假是否会影响您的家庭收入。所以虽然房地产有投资机会，但您的家庭财务状况并不适合未来两年内新增住房。
三、如有闲钱要考虑下保险，特别是了解下你们单位医疗政策，养老保险可以30岁后考虑。但意外保险和重大疾病保险建议提前考虑。
四、构建一个适合您家庭的投资组合，不要将投资品种过于集中，最好包含货币基金、国债、股票基金等，按比例配合。目前市场下建议货币基金和国债为主要投资方向。
五、尽量减少负债，特别是您没有存款也没有好的投资方向的前提下。当前金融危机正在往实体转移，很多单位效益下滑甚至裁人，所以这几年尽量不要负债，多节省多存钱。
六、理财规划是长期性的工作，建议您考虑下每月记账，并作一张资产负债表，同时考虑下未来您的家庭计划，如购房、养老金、夫妻保险等，再作下一步具体规划。
简单的一些意见，希望对您有帮助。如有疑问，欢迎提出。
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发表于：08-11-10 22:04
&&[第2版 11-10 22:04]
说一下我们的情况：老公30,我28,家庭年收入9万左右，,有一处房产，公积金贷款15W，目前用我的公积金帐户逐月还贷后另需每月只用还三百多。有车，大概年花费2W左右，另欠亲友9W，可以分5年还清（不着急还）。由于才结婚不久，无定期存款,只有一万左右流动资金，目前已怀BB，由于我在高校上班，工作稳定，生BB对薪水影响不大，老公在一国企，也较稳定。双方父母目前均不需要我们供养。目前我们除了各自单位交的五险一金外，没有购买任何商业险。
请问我们这种情况该如何理财？还有，有没有可能在十年内买120~140平方房子（目前是八十多平，考虑到孩子大一点可能不够住）？我们夫妻两人目前月支出不超过两千，目前我想为我们买保险，又想进行基金定投理财什么的，但是不知道如何合理分配
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理财师回复：
谢谢您的信任，因您给的信息有限，个人建议如下：
一、建议从现在开始每月记账，并作一张家庭资产负债表，同时考虑下未来您的家庭计划，如购房、养老金、教育金等，再根据此进行规划。您的家庭目前收入弹性不大，消费支出也很节省，这几年应以积累为主，适合稳健型投资策略。
二、一般建议家庭存款起码要保证3到6个月的生活费，按照您的家庭支出，建议留2.5到3万，可以1w放活期，另外的买货币基金。
三、保险的考虑顺序为 意外保险 重疾保险 养老保险。人员顺序为家庭支柱先保。一般10万保额的意外险保费不到100。30岁左右20年缴清10万保额的重疾年保费在3000左右。了解单位医疗报销政策后再考虑如何搭配。
四、换房的话实际上是考虑如何支付增大的面积，按50平方算，假设均价8000，有40万的现值缺口。假设未来十年通胀率和房价上涨率叠加有8％，10年后为86.3万，如您现在投资年收益率5％的产品，每年投资要6.86万十年后才足够，所以预计届时要贷款才够。
五、考虑到您爱人已经30，要开始考虑养老金积累了，一般最晚35岁前要开始养老金的准备，毕竟社保是不够的，来源可以有：社保养老＋商业养老保险＋个人投资稳定分红＋房租收入等。这个一定要从现在开始考虑了。积累的越早，未来就越轻松。
六、综上所述，您家庭还处于积累期，未来十年内除非收入大副提高否则资金会比较紧张。尽量节省维持当前的支出，保证月储蓄额，投资项目如不是水平很高尽量少配置股票，这几年以货币基金和债券投资为主。
简单的一些意见，希望对您有帮助。如有疑问，欢迎提出。
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发表于：08-11-08 19:09
学习了，回答的不错
b1090786.xici.net
美股理财资讯
美股资讯交流QQ群：（进群请说明：美股）
发表于：08-11-25 09:54
被 nxp 删除于： 13:13:02
发表于：08-11-27 22:16
发表于：08-11-28 15:19
看了很多案例，一定要顶下！
踏实做人,心胸宽阔
喜欢大自然，更喜欢顺其自然
Jump&off&the&usual&life~
发表于：08-12-21 09:08
和谐和幸福是我的向往
发表于：08-12-30 19:50
您好，我想咨询下理财方法。我今年25岁，每月工资拿到手在1400左右，准备每个月存800块，现在银行利率低所以想选择投在理财产品上，近几年的目标就是投资收益比银行利息高就行了，结婚买房买车什么的不是短期的目标的，麻烦请专家给建议，谢谢！
loving&you&espose....&
发表于：09-01-05 17:09
好版& 支持
人是生而自由的，但无往而不在枷锁中！
发表于：09-01-05 23:16
以下是引用 第28楼 *Alpha* 的话：
您好，我想咨询下理财方法。我今年25岁，每月工资拿到手在1400左右，准备每个月存800块，现在银行利率低所以想选择投在理财产品上，近几年的目标就是投资收益比银行利息高就行了，结婚买房买车什么的不是短期的目标的，麻烦请专家给建议，谢谢！
800可以按比例投资基金
一部分货币基金　08年的收益率是比定期高一点，正常是活期的4到6倍
一部分股票基金　目前可以说是历史底部区域，可以长期定投
发表于：09-01-06 11:59
人是生而自由的，但无往而不在枷锁中！
发表于：09-01-09 14:49
您好，老公27岁月收入4000，年底奖金2万，老公有五险；我26岁，月收入3000元，无社保，也无商业保险，家庭其他收入6000元。
06年买房，贷款15年，等额本金，每月月供之间（近两年），明年想生一个小宝宝，目前存款只有3.5万，另买基金1万，但目前基金只剩下5000了，每月开销2500元。年初装修借4万，但都不急着还。一直想理财，但毫无经验，请指教，非常感谢！
发表于：09-01-14 10:10
家庭人口4人，小孩两周岁，母亲帮带小孩。住房一套按揭购买，无任何投资理财、保险。
收入：夫妻俩月收入4000元左右/月，其它收入每年约3500元。
支出：每月还房贷800元，家庭支出约每月1500元
欠债：房贷9万15年，亲朋29000元，银行贷款20000元（一年到期）
一直想理财，但无任何经验，请问：如何理财，能够在五年内还清欠债，并购买10万以下的车辆？
发表于：09-01-15 10:24
人是生而自由的，但无往而不在枷锁中！
发表于：09-02-02 14:56
看了好多案例,真是收益多多啊,真是学习了,希望能看到更多的案例.
顺其自然&&上善若水
发表于：09-02-16 22:04
很好！顶！！！
发表于：09-02-18 11:07
看后，都是些收入较高的人群咨询理财的事，中等收入家庭我觉得更需要理财。理财师你说呢。
发表于：09-03-10 16:53
我是一个毕业不到两年的大学生，现在在一家私企上班，每月也就2000多的工资，其他也就年底奖金，差不多2W~3W.目前只有存款1W左右。结婚买房之类的现在不要我考虑。以前是属于月月光月月不够的，过了年突然感到很惭愧。现在就想把现有的一点钱钱和工资理一下。基金股票的我也不大懂，就把钱放在工资卡里。希望能得到一点建议，谢谢！！
清澈如水，雅致如兰！！！
人生如此美丽，我们何不珍惜？？？
发表于：09-03-12 13:41
谢谢版主& 辛苦了&
发表于：09-03-12 23:46
网友提问：
工薪阶层，有一个三岁小孩。有1处房产出租。月入3000.2人工资每月可以结余1000.保险也就是单位交的五险一金，没有购买商业保险。近几年的目标还是宝宝上学和买车。有存款2W。想请您帮助我们规划一下如何理财。谢谢了
发表于：09-03-30 00:02
刚工作大学生,月入2000左右,单生,问一下该怎么理财?
发表于：09-04-17 12:31
以下是引用 第28楼 *Alpha* 的话：
您好，我想咨询下理财方法。我今年25岁，每月工资拿到手在1400左右，准备每个月存800块，现在银行利率低所以想选择投在理财产品上，近几年的目标就是投资收益比银行利息高就行了，结婚买房买车什么的不是短期的目标的，麻烦请专家给建议，谢谢！
我的情况差不多，有社保，没商业保险
之前打算投资基金，但又不懂
麻烦给点建议
在错误的夜晚，错误的时间，遇到错误的人，做了错误的决定！
发表于：09-04-30 14:26
投资理财苏物期货俱乐部
请点接我吧。
发表于：09-07-02 10:42
&&[第2版 07-02 10:42]
年龄状况：我和我老公结婚半年，我28，老公30。感情稳定，家庭和睦。
收入状况：我们都在北京，我工作不稳定，离家远，现在年收入税收12w。
&&&&&&&&&&&老公有工作及自己的小生意。工作稳定，收入税后25w左右，小生意大概一年在10w-30w之间。
房产状况：老公婚前房产一套，05年购置，三局，150平，自住。四环附近，价值200w，剩余贷款35w。
&&&&&&&&&&
我东五环房产一套，110平三局，07年购置，已装修，价值100w，剩余贷款25w，现空置（曾考虑出租或者出售，但总觉得出租价格不高2k左右，出售觉得现在房地产在低谷，卖不上价格）。双方父母均在老家，女方父母偶尔来北京小住。
车子状况：车子一部，但购于04年，较老。折旧也就5w左右，近期也有换车需求。
存款状况：家庭现有资金存款30w。两人均购买保险，重大疾病和寿险，每年险费两人1.4w左右。
喜欢旅游，预计每年旅游支出费用在2w左右。
我们双方父母均不需要供给。
理财目标：近期年底打算要小孩，要考虑到女方1-2年内无法工作。打算换车一部价值20-30w左右。
最主要的是打算投资基金和股票，也可以考虑房产投资，或者其他形式的投资。
望给与建议，谢谢。
发表于：09-07-22 17:19
家庭情况：老公32岁，我29岁，小孩1岁，双方父母健在。
收入情况：老公与我均在广东打工，跳槽频繁，目前均无工作，老公离职之前是外企白领，有8年社保，无公积金。我在家待小孩已经1年，有10年社保，无公积金。根据过去的求职经验，老公估计也会在今年9月前上班，我也会在今年内找工作上班。两人均上班后估计年家庭收入税后为12万以上。
家庭负担：我父母不用负担，老公父母每年大概负担5K左右。
家庭总资产：
1.在广东购买自住房一套，无房贷，现房子价值大约45W。
2.现有资金97W。
3.定投基金2.3W,现市值2.7W，月投1K，打算走中长线。
月支出及支出预算：
1. 月生活费用3.2K,& 月定投1K.&&&&&&
2.想在今年内购置车一辆，预算12W左右。
3.相中并打算在老家购买30W的房产一套（2011年交楼，无需装修），可按揭或一次性付清，此房打算用来出租。
未来目标：
打算未来三五年内投资20W左右创业，但不确定。
理财目标：
抵制通涨，并让现有财富增值。想请教您如何理财？多谢了！补充一句；股市不予考虑.
发表于：09-07-23 13:17
能帮我规划一下小钱吗？
&& 收入情况：夫妻两人月收入12000，收入稳定，已有医疗保险等，女儿8岁，有住房（较老，市值160万），公积金两人各缴存500，余款30万。月支出6000，没有其它负担。
& 目标打算：想为女儿交份保险，带有保障和教育储蓄功能的，夫妻两人都已有保障（不需要考虑退休养老）。10年内另买套130平米以上的新房（我们这边现在的普通新房的市场价也要2万多每平米）；或者是如何抵制通涨，让现有财富增值？？非常感谢！
发表于：09-08-18 19:30
被 nxp 删除于： 00:49:59
发表于：09-08-18 19:31
被 nxp 删除于： 00:49:59
发表于：09-08-21 09:27
&&[第3版 08-21 09:27]
你好，我去年毕业。现在深圳工作。家里给我付了房子首付，我自己还贷要36W，贷款30年。我现在月收入3000元，每月还贷款1800元。每个月的上班车费伙食费家上物业费是近1600元。其他的买些衣服，用品什么的都没算。我特别想攒点钱。因为我现在的情况是每个月月光。我从小没有任何的理财概念。请您帮帮忙吧。指点指点我！谢谢！
发表于：09-08-20 10:41
本人24岁毕业2年在深圳工作和男朋友一起月收入6500现在无存款,打算月存3000,房租水电要加一起700.剩下的钱不知道怎么支配比较好,或者您这边有更好的支配方法,请求帮助.
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