网贷资金银行存管到底有多难 未上线平台还有时间吗
1年前发布来源：作者：娄建启
浏览(1001)
在11月5日举办的中国互联网金融合规与创新论坛上，网贷资金银行存管再次成为与会嘉宾的热议话题。大家普遍反映，实现银行存管并不是一件容易的事。
　　无论是去年7月发布的健康发展指导意见，还是今年8月正式公布的网贷监管暂行办法，都提出网贷平台应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。　　在11月5日举办的中国互联网金融合规与创新论坛上，网贷资金银行存管再次成为与会嘉宾的热议话题。大家普遍反映，实现银行存管并不是一件容易的事。　　“要真正实现三点，才能叫满足监管要求的三点。第一，平台动不了用户的钱，这叫做资金的隔离；第二，平台动不了用户的账，要做到所有的流水管理是在银行完成而不是在平台完成；第三，平台动不了用户的资金，所有平台的意愿都必须遵守用户的自行决定，而平台不能代为决策。要做到这几点才是真正意义上的存管，其实不是一件非常容易的事情。” 人人贷WE理财副总裁黄秋子坦言。　　人人聚财创始合伙人兼首席执行官许建文对透露，最早选择接触的是民生银行，并签订了银行存管合作协议。后来确实因为银行存管系统开发的时效（太长），再加上民生银行基于自身考虑的原因，首批协议签了10几家，人人聚财包含在内，但最终只试点批了3家。　　存管系统开发耗时长 成本高　　据亚洲财经了解，在目前已实现资金存管的平台中，民生银行与积木盒子的存管系统从开发到上线历时半年多；道口贷与上海银行自2015年12月正式立项以来，经过对方案的多轮沟通，于日才正式启动开发。从启动开发到上线，耗时超过8个月时间。　　另外，拍拍贷与招商银行的相关合作，从签署合作协议到资金存管系统内测，已耗时半年多，而该系统正式上线要等到今年底。　　今年10月30日，人人聚财与厦门银行合作开发的银行资金存管系统正式上线。许建文表示，人人聚财与厦门银行接洽始于今年过完年后（2月），确定签订协议在6月份左右，技术开发用时大概3、4个月。　　“人人贷和民生银行对接存管系统花了一年半的时间，2015年2月才打通，直到号才正式上，其中涉及到平台端和银行端大量的技术开发过程，因为它不是简单的把数据接口开放就可以对接的过程。”黄秋子介绍说。　　黄秋子认为，在接下来的整个过程中，可能很多平台都会去寻求银行完成存管的过程，在规定时间内符合监管的要求，但在技术上还需要很大的挑战，并不是一蹴而就的事情。　　此外，网贷资金存管系统技术的复杂性、需求的多样性、响应的及时性要求高，银行投入的成本也比较高。另据多名平台负责人表示，在启动资金存管系统到最后正式上线，公司的产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、交互设计等相关人员全都扑到这个项目的开发过程中，人力成本很高。　　许建文表示，在银行存管系统上线后，类似支付、提现等交易的成本也在上升。“另外，银行在前期的投入，不管是人力、物力、系统这些，都需要更多的钱。”对于成本上升的比例，“我觉得可能在30%左右，主要体现在充值、提现、系统开发等”，许建文透露。　　银行门槛较高 意愿不强　　民生银行资产托管部总经理张昌林曾表示，当前由于互联网途径传递很快，金融又涉及到百姓的真金白银，加上互联网金融领域存在信息不对称，难以判断平台的优劣，这种道德风险很难得到彻底的解决。因此，监管要求平台进行资金存管，平台不能碰资金。“但从存管银行来看，很难辨别平台虚拟标的或其他方式变相动投资人的钱。”张昌林称，存管银行也就只能通过对平台提高准入门槛来缓解其可能发生的道德风险。　　许建文介绍，在暂行办法正式出台之前，整体银行对资金存管业务还是比较积极的，尤其是城市，不是股份制银行，希望开拓这方面的业务。但是等协议签完、暂行办法出台之后，由于有了时间的限制，系统开发时间较长，愿意做这方面业务的银行就比较少了。　　许建文还透露，银行对存管这块有各方面的要求，“股东背景、高管团队、业务定位、逾期风险的表现、资金流，所有的东西，看你到底规不规范”。　　在许建文看来，银行更看重平台所做业务的安全性，并希望跟平台进行长久合作。“如果你做的业务风险比较大的话，还是会担心，哪怕是背景好一点的平台。”　　已实现比例依然很低　　对于目前有多少网贷平台实现了第三方资金存管，说法不一。　　据不完全统计，截至2016年9月底，全国网贷平台运营数量超过2200家，已有民生银行、恒丰银行、徽商银行、江西银行等35家银行开展了P2P网贷平台资金存管业务。其中，实现资金存管系统上线的平台95家（包括银行存管和联合存管），占网贷行业正常运营平台数量比例不足5%；实现直接银行资金存管系统上线的平台只有51家，占比不足3%。　　中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长、互联网金融千人会联合创始人黄震表示，“现在能达到的有人说不到100家，有人说100多家，数额不是很准确，因为也是动态的。”　　时间紧迫，平台还有机会吗　　监管政策在提出网贷资金银行存管的同时，也对不符合规定的网贷平台提出了不超过12个月的整改期。目前，距离整改期结束已不足10个月，加之已实现存管的平台耗时均较长，有人认为这意味着刚开始或没有做这个事情的平台已经没有时间了。　　“也不能这样讲，因为人人贷和银行探讨存管的时候，还没有相关的政策性规定出来，那时候我们是做一些政策性的预判，出于对自身经营自律的考虑去做这样的事情，当时包括谈判的进程、包括双方用什么样的模式都花费了很长时间，既然现在有了现成的经验和政府的规定，这个过程是可以压缩的。”黄秋子表示。　　“另外，这取决于这个平台过去运营过程中积累的数据是否足够干净、有效，因为要是和银行完成分账户和子账户的对接，它要求你有非常干净的数据，不排除有些平台刚开始经营业务的时候是用简单粗暴的方式进行的，可能会面临很大的障碍，所以这还是和平台自身的技术能力有关，数据积累、品牌美誉度决定这个进程的快慢。” 她进一步补充道。特别提示：这是最好的时代，这是最坏的时代也许你是在茫茫理财产品之间看花了眼的投资者也许你才发现从网上借钱还信用卡是个愚蠢的决定甚至或许你正坐在老板桌前抉择是继续提高收益吸金填坑再撑几天，还是干脆一走了之那么，请关注亚洲财经：亚洲财经聚焦每一个事件;汇集每一个观点亚洲财经瞄准每一个风险;整合每一条评价我们从不替你做决定，我们只负责告诉你发生着什么。
推广达人 工资福利
评论还可以输入字
签到收益—做任务,得收益,共建共享
亚洲财经互联网金融情报中心5.14金融科技日报要闻一览--富士康拟发行约19.7...
外交部发言人陆慷14日宣布：应美国政府邀请，习近平主席特使、中共中央政治...
亚财金融人物一周热搜榜为您整合金融科技行业热点人物热搜事件排行榜。本期...
据多家媒体报道，二更创始人丁丰日前在朋友圈对此事进行了回应，他表示，公...
1月23日，灵鸟（领投鸟）正式宣布清盘，董事长张磊（章瑞瑞）也于2018年1月...
一般来说，在一个自由开放的世界经济体系中，尽管货币具世界性，但货币政策却是区域性，即绝大多...
今年是改革开放四十周年，随着供给侧结构性改革扎实推进，我国跨越“中等收入陷阱”露出曙光，迈...
行业充斥着积分卡、会员卡、天价商品等千奇百怪的方式，但最有创意、最为大胆的方式就是：回租。
什么值得买目前有50家银行涉足网贷平台资金存管服务 但首批通过测评的银行仅有3家
目前有50家银行涉足网贷平台资金存管服务 但首批通过测评的银行仅有3家
来源：融360
核心提示目前正常运营的1700多家平台正全力配合整改，为的就是最后冲刺获得备案。
　　2018年网贷行业迎来备案元年，经过一年多的合规之路，不少平台已经被行业淘汰。目前正常运营的1700多家平台正全力配合整改，为的就是最后冲刺获得备案。而其中一个门槛就是接入通过互金协会测评的银行进行资金存管。融360网贷评级组发布的《第十二期网贷评级报告》显示，共有50家银行涉足网贷平台资金存管服务，而据业内消息，首批申请测评的存管银行中，只有三家通过了中国互金协会的测试。
　　网贷银行存管政策频出 要求存管银行建立白名单制度
　　融360统计数据显示，截至2017年12月末，全国共有736家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占融360监测范围内正常运营平台的41.23%。目前银行存管已覆盖64个城市的网贷平台，深圳和广州的存管属地化程度最高，均超过了60%。共有50家银行涉足网贷平台资金存管服务，其中华兴银行和江西银行对接并上线的资金存管平台数量最多，均超过80家。
　　2017年11月，网贷整治办和互金协会联合下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，对开展P2P资金存管业务的银行进行测评，测评结果将采用“白名单”制，在互金协会将进行统一公示。此后，关于网贷平台银行存管的政策接连下发：互金协会下发的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《系统规范》对存管银行的具体规范作了具体要求;银监会网贷整治办下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中也提到P2P机构要在通过互金协会测评的银行进行资金存管。
　　随着银行存管政策的频频出台，存管银行测评工作也逐渐提上了日程。从存管银行角度来说，存管银行在尽调和风控方面更加严格，对于一些资质不太好的平台会考虑剔除，对于新接入存管的平台，银行会更加谨慎，接入门槛会更高;从平台角度来说，在没有通过测评的银行上线银行存管的，可能会考虑更换银行。而被存管银行剔除或者解约的平台，将面临转型或者退出。
　　之前，根据融360网贷评级组调研得知，江苏省也是制定了存管银行“白名单”，包括江苏银行、恒丰银行、浙商银行、上海银行、徽商银行，并要求接入江苏交易场所登记结算有限公司，使用该公司统一接口标准。据业内人士透露北京地区也有自己“白名单”，但具体银行还没有落实。
　　网贷平台更换存管银行压力巨大 部分平台将转型或退出
　　在互金协会出台的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《系统规范》中，有三点要求具有杀伤力：一是要求网贷资金存管必须是汇总账户+子账户的模式，这就说明一些只有大账户、而没有为每个客户开立子账户的存管银行是不合规的;二是要求网贷平台在银行为客户开设的子账户，应为仅具备记账功能的虚拟账户。说明市场中一些存管银行给客户开立的子账户为II类账户的将不合规;三是明确规定禁止委托人及第三方代理客户开户，这就意味着批量开户、委托开户行为都被禁止，切断了与第三方支付机构联合存管的模式以及与助贷机构的合作通道。
　　之所以说上述几点要求杀伤力大，是因为目前存在众多上线资金存管系统的银行不符合上述存管规范的要求。所以在各地监管要求网贷平台选择通过互金协会测评的银行进行资金存管的趋势下，银行要么选择退出资金存管相关业务，要么积极配合规范要求进行整改。相对应的平台也会面临巨大的压力，除了要选择通过测评的存管银行之外，深圳、上海、浙江等地还要求存管属地化，所以未上线银行存管的平台面临着极高的存管门槛，而上线银行存管的平台也面临着更换存管银行的巨大压力。某接近监管层的业内人士向融360网贷评级组透露，首批申请测评的存管银行中，只有三家通过了中国互金协会的测试。
　　据融360统计，截至12月20日全国上线银行存管的728家平台中，有32家更换了资金存管银行。更换原因除了联合存管不符合监管要求之外，还有存管属地化和技术方面的原因。随着网贷平台备案大限的到来，银行资金存管成为备案成功的重要加分项，所以银行存管被更多平台看作是备案的“事前”行为。但银行存管高额的成本也会加速行业的优胜劣汰，再加上其他方面的合规成本和规范限制，未来或会有更多的平台选择良性退出或进行业务转型。
责任编辑：陈爱
后参与评论
暂无相关推荐【公告】关于华兴银行资金存管上线的公告--钱盒子金融[官网]
客服热线：
您当前的位置：
【公告】关于华兴银行资金存管上线的公告
发布时间： 14:29
尊敬的钱盒子用户：& & &&为积极响应《国家互联网金融管理办法》的有关规定，钱盒子平台将接入华兴银行的资金存管系统，并于日正式上线。钱盒子平台将于日12:00--9月24日24：00进行升级维护和资金存管系统上线，届时官网（PC端和微信端）、APP（IOS和Android系统）等暂停访问，给您造成的不便，敬请谅解！&资金存管系统上线后，平台的业务流程如下：&1、基本流程& & & 用户重新进行“实名认证”--开通“华兴银行资金存管E账户”—“绑定银行卡”--进行充值、投资、提现业务流程。2、充值业务& & & 方式一: 华兴银行E账户充值到钱盒子平台，实时到帐。通过其他银行转账至华兴银行E账户，再从华兴银行E账户充值到钱盒子平台账户。& & & 方式二: 他行关联卡充值到钱盒子平台，T+1到账。通过第三方支付平台（中金支付）进行直接充值。& & & 充值不收取任何手续费。3、投资业务& & & 投资金额最低100元，投资金额为100元的倍数，投资金额上限是标的总金额。4、提现业务方式一：提现到华兴银行E账户后，可再提现到您的银行卡。方式二：直接提现到您绑定的银行卡。钱盒子银行存管模式如下：&&&&& & & 如需获取更多资金存管信息，敬请查看帮助中心的存管指引栏目。如有问题，请咨询服务热线：。& & & &感谢您对我们工作的支持，相信在您的鼓励和支持下，钱盒子定将成为可信、可靠、可依赖的互联网出借平台！&&&&&& 钱盒子运营团队& &日相关公告：
手机客户端
周一到周五09:00-21:00&法定节假日09:00-18:00
出借有风险，选择需谨慎
(C)深圳市钱盒子金融信息服务有限公司（www.qianhezi.cn）版权所有
&|&粤ICP证B2-号&
欢迎来到钱盒子
短信快捷登录
打开，扫一扫登录。
二维码已失效
扫描成功！
请勿刷新本页面，按手机提示操作
没有账号？
帐号密码登录人人贷上线资金存管了，民生银行资金存管？现在说资金存管的P2P平台好多呀，是真的都存管了么？ - 知乎78被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="3分享邀请回答11 条评论分享收藏感谢收起23添加评论分享收藏感谢收起