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信用卡分期大坑深似海,融360小编现在就来给大家扒一扒信用卡分期那点事儿,重点是教你如何算出信用卡分期的真实利率!
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信用卡分期大解析：教你算出分期的真实利率有多高！
编辑：Peter来源：融360原创日期：
信用卡分期大坑深似海，融360小编现在就来给大家扒一扒信用卡分期那点事儿，重点是教你如何算出信用卡分期的真实利率！
　　信用卡分期大坑深似海，融360小编现在就来给大家扒一扒信用卡分期那点事儿，重点是教你如何算出信用卡分期的真实利率！
　　1、什么是账单分期和现金分期？
　　信用卡分期包括消费分期、账单分期、现金分期等等，一般消费分期和账单分期的费率是一样的，而现金分期的利率一般高于账单分期和消费分期。这里重点说下信用卡账单分期和现金分期的区别。
　　账单分期指的是对信用卡人民币和美元交易进行分期还款的理财功能，包括对未出账单的交易和已出账单进行分期。分期有手续费，但是可以减轻还款压力。
　　现金分期是发卡银行为持卡人提供支取现金并分期偿还的业务，办理成功后款项将转入持卡人本人名下的借记卡。简单说，现金分期就是用信用卡来贷款。
　　2、信用卡分期免息&免手续费
　　信用卡分期还款免息，这是银行惯用的宣传。可是，一旦你分期还款就会发现要收取手续费。温馨提醒：信用卡分期还款免息&免手续费，而且手续费折算成实际年利率还很高。
　　信用卡分期实际年利率可不是简单的每月利率*12，这中间有一个时间价值在。这里告诉大家一个计算信用卡分期实际年利率的方法：
　　拿中行举例，你账单12000元，分12期还，如果月费率是0.6%的话，每月要还的钱是*0.6%=1072元。
　　在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，就是我们实际承担的月利率，再乘上个12，就是年化利率了。实际算出来是13%。
　　下面是目前各行及对应的实际年利率，供参考：
各行信用卡分期手续费及实际利率
　　3、信用卡分期提前还款手续费照收
　　除了工商银行和中信银行之外，其余大部分银行信用卡分期后，想要提前还款，手续费是不退还的。例如，建设银行规定：手续费分期收取，持卡人已成功办理账单分期，如申请提前还款，须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费，已收取的分期手续费不予退还。
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信用卡分期怎么算？各银行信用卡分期还款利率
　　对于卡友们来说，在资金不充裕的时候，都会认为分期还款比归还信用卡最低还款来的省钱。其实小编偷偷告诉你，并不一定哦。对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，而且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。
　　分期还款？最低还款？
　　市民王女士日前有1笔1万元的消费，临时资金紧张，想用信用卡刷卡来解决。不过，是选择分期还款还是最低还款比较划算呢 ，她有些拿不定注意 。记者因此算了一笔账，看看如何运用信用卡还款能更划算。
　　首先要明确这两种方式的区别，若是选择偿还最低还款额，可保持良好的信用记录。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人需要支付一定利息。目前，大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五（即0.05%）的利息，并按月复利计算。
　　也就是说，对于王女士来说，假设账单日为每月18日，到期还款日为次月15日。她6月18日的账单列出了她从5月19日至6月18日的所有消费记录，1笔1万元刷卡消费，记账日为6月14日。因此，王女士本次最后还款日为7月15日，“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。选择最低还款，她被收取从记账日（6月14日）算起的利息，直到还清为止。在下个账单日7月18日前，王女士如果没有还清剩余款项（包括利息部分），她将产生163.5元的利息。计算方式为：1%×30（6月14日～7月15日）+（）×0.05%×3（7月16日～7月18日）=163.5元。这份账单的最后还款日为8月15日。如果在8月15日依旧没有全额还款，那么7月18日至8月15日的免息期也将被取消，而且上期账单中163.5元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。
　　若是选择分期还款。现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。10000元欠款若全部做账单分期，按招行三期（即三个月）2.6%手续费计算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可见，无论哪种方式下，分期还款都要比最低还款额还款更划算。
　　不过，分期还款并不是一定都比归还最低还款额省钱。对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，而且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。
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浦发账单分期是巨坑！大家千万小心
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金卡Ⅰ级, 经验值 1418, 距离下一级还需 2081 经验值
& &&&本人卡额度27000，上月刷爆了，出了账单之后，客服天天打电话要求分期，终于熬不过，答应了25000分12期，手续费2000多，一次性扣除，每期还2300左右，这个时候相当于总欠款为多的手续费，就是将近30000元，在还款日之前，又收到的短信说可以分期购买水果手机，分12期，总价为5588元，可以在额度之外另外分期，也就是用超限额度，这个时候总欠款是3万5千588元，这期的账单金额是5000多元，今天，我还了一万块进去，额度恢复了1400元，另外还有3000多溢存款，但是3000多溢存款无法使用，相当于冻结在那里，既没有用于扣款，我也不能使用，因为不明白为什么才恢复1400就打电话给客服，可是说了半个小时，我也没搞懂，客服的意思就是我这期账单还清了，我问他既然还清了，怎么只恢复了1400，他说我超限了，我说既然超限了为什么我又有3000多的溢存款在那里，为什么不抵扣，而且还说从下期开始我不仅要还分期的账单，还需要还水果手机的分期账单，这个我就完全不懂了，我的10000还款都还了些什么，还了账单额度恢复1400，超限的手机也没还，但是客服居然给我说不清我都还了哪些明细，我果断提前结清账单分期，客服说2000多手续费不退，我说不退就不退，马上给我结清，其实一直到这个时候，我都没搞清这个账单是怎么算起的，我的10000还款都还了些什么，还到哪里去了··迷茫中
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信用币10917
因为分期是占用额度的，你那个手机的分期是超限的，你多还了当然就会被扣押啊，其实你要么按账单还，本期不能刷卡，或者开通超限，一般可以超10-20%，你现在要么让它给你免了分期手续费要么继续分期，何必赌气连两千多都不要了，
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信用币5374
2000说不要就不要 嚎做友
招行银联白 12W
光大时尚普 4.73W
广发聪明金 1.1W
中信爱白金 2.1W
农行环球金 2W
浦发运通白 12W
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因为我实在弄不懂现在的账单情况了，我想变得简单易懂没说实话，我连这张卡都不想用了，无奈现在还不出20000多，就想正常用卡，还进去能恢复额度就行了，我说想取消账单分期，客服说那分期手续费不会退，而且已经都扣掉了，我不想再纠缠了，所以就决定取消，没办法，不是我壕，是银行太狠，资本市场剥削的就是我们这些平头百姓
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问题是我现在卡里面有3000多溢存款也不能使用，也不抵扣超限额度，就那么放在那里，现在也没法超限使用，唉·反正，就是吭。刚才又致电客服问他分期取消没有，她说还在处理中，去TM的
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钱多没事。
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信用币5364
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信用币4113
楼主，慢慢还吧。别取消分期。
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不缺钱就不要分期，银行又不是白给你的。而且好多银行分期手续费太高，一般都要8到9了
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天下没有免费的午餐，道理就是这样，谁也不能坏了规矩
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手续费都出了。。。还是别取消了。。
计算方法：
卡可使用额度=卡固定额度（27000） + 已还款（分期之后所有还款总额） - 分期款（+手续费）
这么简单，你算一下不就知道了。。。&&在我看来，你现在可用额度貌似就是1400多，而不是你说的还有3000多溢缴款
你所谓的3000多溢缴款是你自己算的，就是还了10000多块，是啊，这期账单5000多，等于是多交了大约5000，浦发恢复了1400额度，你认为现在的溢缴款应该是多交的5000减去1400.。。。
你估计是算错了。。。。
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浦发分期手续费好高的。
农125K，民生65K，邮60K，工建50K，浦35K，中20，交12
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可用额度=-
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看晕了，算不过银行
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以后分期，手续费一定不要一次交，分期交比较好。
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信用币1910
他要你第一次就交啊，不然不分
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不要没事贡献手续费，它填不饱的，
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学习了。。。。
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看来有些卡友还没完全看懂我的帖子，是的，上面有卡友在给我算账，算下来我似乎有1400的额度是对的，如果真是这样我也就不闹了，关键一个问题，是我现在卡上有3000多的溢存款，既不能使用，也不抵扣超限额度，关键是从下一期账单开始，我还要还分12期买水果手机的账单，金额5588，这个金额是完全超限的，但是我还了10000进去，我自认为，他应该把这5588首先抵扣了啊，相当于我就不超限了，也不欠水果手机的钱了，可现在不是，水果手机照样按期数还款，这是我想不明白的，那我还的款都还了些什么，既然还有溢存款为什么不抵扣？！
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信用币22485
楼上都帮你算好了哟，楼主。这所谓的溢缴款等于你分期超限的金额，只是浦发表述有问题而已。
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