你好 请问公司如何看待中国的UBI车险的前景，公司对国内的营销策略能否简单介绍下_移为通信(300590)股吧_东方财富网股吧
你好 请问公司如何看待中国的UBI车险的前景，公司对国内的营销策略能否简单介绍下，谢谢
移为通信：在车辆保险行业，UBI（UsageBasedInsurance）是基于驾驶行为而确定保费的保险，保费取决于驾驶时间、地点、驾驶方式等综合指标。UBI车险改变了传统的车险定价方式。国内的UBI车险尚处于起步阶段，UBI产品在海外成熟市场已发展多年，目前主要的UBI用户集中在欧洲和美国。2015年底UBI车险用户大约在1200万人左右。在UBI车险最热的意大利，渗透率高达14%。根据此前普华永道思略特发布的对2020年车险市场进行展望的系列报告，UBI车险将成为我国车险的重要变革因素。预计到2020年，整个车险市场规模约为9420亿元。若车险费率市场化完全放开，同时伴随着车联网50%的新车渗透率预期，保守估计UBI车险的渗透率在2020年可以达到10%~15%，UBI车险将有望达到1400亿元的市场规模。许多业内人士认为，车险费率改革后，基于用户行为数据的UBI车险可以开发多样化的车险产品，满足不同客户的需求，将为中国车险行业长期亏损的现状带来转机，并很有可能成为车险行业下一个风口。当然，国内UBI车险发展不可避免地面临着一些挑战。公司将紧跟国家政策变化，行业发展情况，加大对国内产品的研发投入，不断满足不同客户的多样需求，不断拓展国内市场，提高市场占有率。谢谢！
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图／美联社、路透
无线通讯技术催生智慧汽车的各式创新服务，而UBI（usage-based insurance，驾驶行为计费保险）车险被视为最具潜力的服务模式。该模式于欧洲和美国等国家皆已有成功案例，亚洲国家以中国的发展较为快速；台湾虽仍在起步阶段，但技术发展或整体市场环境皆深具发展潜力。
在智慧汽车系统的多元发展下，telematics（车载资通讯）系统、先进驾驶辅助系统（ADAS）等，皆成为汽车產业后续发展重点，各式创新服务相应而生，包括汽车共享、车载娱乐系统与车联网保险等。UBI车险是指基于驾驶行为和车辆相关数据结合的客制化保险產品。随着telematics服务进化，资讯採集方式更多元且准确，联网环境的成熟使车联网成为必然发展趋势。保险厂商透过资通讯技术进行事故鑑定、道路救援与失窃追踪等，也使UBI车险的商业模式逐渐清晰，带动保险厂商投入。自2013年起，UBI车险在欧美国家进入快速发展期，美国因车联网环境和技术皆较成熟，主要的车险厂商皆已投入UBI保单开发；在欧洲，UBI车险也普遍获得民眾和车险厂商的接受。中国则是在2015年的新政策推动下，快速推进UBI车险的发展。台湾于2015年底开始有產险业者提出UBI保单送审。UBI车险服务模式保险厂商推行UBI车险时，主要会建构2个分析模型：第1个模型是透过车载装置搜集各式动态资讯，包括行车距离和驾驶时段等，透过驾驶动态资讯的收集进行驾驶风险评估。第2个模型则是将驾驶风险评估结果结合投保时车主和车辆的基本资料与过往肇事纪录等风险因子，以进行精算并推出客制化的车险定价。驾驶风险资讯收集主要透过车载装置，现有的资料採集设备包括telematics、OBD（on-board diagnostic，车载诊断系统）与app。telematics属前装设备，主导者为整车厂，可获取车内所有讯息，并有效保障数据的真实性和安全性，但大部分数据皆经过加密，保险厂商可使用的数据量有限，且资料随车不随人。目前已有telematics设备支援UBI服务的案例，例如福特汽车的SYNC系统和GM的OnStar系统等。App则有2种型态，其一为于车载资讯系统中安装app，运作方式和特点与telematics方案相同；其二则于车主手机中安装app，透过手机本身的感测功能採集驾驶速度、里程与加速状况等资讯，由于此方式的资讯採集精确度不如车载装置，因此主要目为鼓励安全驾驶并降低客户风险。OBD设备是目前UBI车险最常使用的资讯採集方式。OBD是汽车内部CAN（controller area network，车载网路系统）总线的连接埠，维修人员将检测设备接入此连接埠即可获取各式车况资讯。在后装市场上，OBD设备能採集手机或其他联网设备所无法获取的资讯，因此成为获取汽车深度资讯的最佳途径。随着车联网兴起，平台商和保险厂商也都纷纷进行OBD设备开发，例如腾讯的路宝盒子和三星的Connect Auto等，此设备于UBI车险的应用同时解决telematics设备成本高、无法携带、採集数据未能标准化与保险厂商不具备数据使用主导权等问题。但OBD设备目前仍存在如何避免恶意插拔、资讯准确性与提高车辆相容性等技术问题待克服。UBI车险之所以快速窜起，除了联网环境成熟，更重要原因在于全球多数国家车险费率皆走向自由化；而为避免沦入削价竞争的恶性循环，如何提供差异化服务成为各国车险服务提供商共同面临的挑战。车险市场的发展从早期各式静态风险因子（车型、车龄、车主年纪与性别等）定价，走向车主自行回报里程数的动态定价模式，即PAYD（依里程计价）的雏形。联网环境成熟、车险费率自由化的推进，UBI车险开始透过联网装置自动回传里程数。此外，各式车载装置的推出让感测资讯更为多元，对保户风险的评估会更准确，定价的公平性亦可提升。车联网和车险產业发展较为先进的国家，已逐渐走向PHYD（依驾驶行为计价）方案。目前大多数UBI车险採用OBD设备进行数据搜集，ADAS则可弥补OBD模式的不足之处。透过ADAS同时侦测外部环境和驾驶人行为，提高驾驶风险判定的精准度。ADAS的普及将为UBI车险推动带来助力，基于更精准的场景模拟，朝向客制化UBI方案发展。美国为最早推出UBI车险的国家，前4大保险厂商为State Farm、Progressive、Berkshire Hathaway与Allstate，市占率约5成，皆已进到PHYD模式。Progressive为全球第1个推出UBI车险的厂商，最具代表性，握有多项基于OBD的UBI车险专利。欧洲UBI车险发展也相当蓬勃，又以英国UBI保单成长量最高。但英国车辆的外接设备连接埠并不一致，故主要透过手机app进行驾驶资讯採集，如车险比价厂商Confused即开发app「MotorMate Drive」以进行UBI车险產品开发。义大利保险厂商Allianz採用OBD方案，推出一款名为Allie的设备，透过与智慧型手机app进行保户驾驶行为纪录和分析。中国的3大车险厂商平安產险、人保财险与太平洋保险皆已展开UBI车险的开发，占据全中国近7成车险市场，资讯採集均採用OBD设备，例如人保财险使用腾讯路宝盒子进行资料採集。其车联网布局具有引领產业创新发展的效益，UBI车险也渐从PAYD走向PHYD。这波车联网带来为新创厂商带来机会，不少新创厂商透过OBD装置切入车联网市场，例如加拿大新创厂商Mojio推出OBD装置，可提供行车路线追踪、车辆位置资讯与车况检测等，并透过3G联网将资讯回传云端进行即时分析。台湾UBI车险发展概况台湾UBI车险仍在起步阶段。2015年底保险事业发展中心（以下称保发中心）联合富邦、国泰世纪、新安东京海上与新光產险推出车联大数据平台，以开发UBI车险为目标，运作方式为產险厂商免费提供OBD设备予参与计画的保户，并定期将资料上传至云端数据库，做为投保费率调整的基础。泰安產险于2015年送出UBI车险保单送金管会审核，并于2016年获准成为台湾首张UBI车险保单，2016年中华电信和台湾產险也携手开发UBI车险服务，中华电信提供UBI云端服务系统、UBI dongle（车载设备）与app「Driving Insight」，透过与台湾產险资讯系统的整合，开启保险业和资通讯產业的合作，此合作模式也将朝向以ADAS进行资料採集的方向发展。台湾自2009年起车险费率自由化，但有恶性削价竞争的问题。保发中心资料显示，年强制车险平均理赔率为109.89％，对保险厂商而言，透过UBI车险的导入，将有机会以更公平和合理的费率来降低损失，控管保户风险，改善现有恶性竞争的状况。台湾车险前5大厂商中，已有4家投入UBI车险开发，显然车联网发展已逐渐对车险市场带来影响。UBI车险模式涉及產业链广泛，除了保险厂商希望透过UBI车险的导入来强化客户风险识别外，也有不少厂商看准此商机，从车载硬体切入市场。在台湾，由于保险厂商属特许行业，具备较高的进入门槛，因此无论telematics系统开发商、系统整合商或精算软体服务商等进入市场机会并不高。观察UBI產业链，telematics系统由整车厂主导，精算软体则多为国外厂商，台湾厂商或可从系统整合商角度切入市场，以整合软硬体和提供完整解决方案予保险厂商，目前中华电信和台湾產险的合作首开先河，预计其他系统整合商将跟进，包括远通电收和神通资科等。随着车联网发展，各式车载装置出现让资讯採集更为准确和即时。尤其智慧交通在近年成为各先进国家推动智慧城市的重要方向，智慧运输系统（ITS）的建置也越趋完善，未来车路协同将更能强化驾驶行为的资讯收集。此外，车用穿戴式装置兴起让资讯收集更多元，未来若能用于UBI车险模式中，将有助于保险厂商更精准的模拟驾驶情境，以进行风险控管。UBI车险產业链涉及广泛，包括从提供车载装置的前装整车廠，亦或后装设备提供商、资讯搜集的系统整合商、进行风险评估和精算的统计软体或服务提供商、保险厂商与汽车经销商等，因此跨业整合与加值服务将成为UBI车险推动的关键。但在搜集驾驶资讯的同时，亦需留意变相成为驾驶监控的问题，且个人隐私外泄疑虑也是亟待克服的挑战。台湾汽车强制险已具有肇事加减费的机制，与UBI车险概念相同的是依据风险程度进行保费调整，可谓UBI车险发展雏型。故未来资通讯厂商和保险业携手将成为主要合作模式。UBI车险已成为国际趋势，欧美等先进国家皆已有成功推动案例，亚洲国家中，以中国的发展较为快速，台湾虽然还在起步阶段，但无论在技术发展抑或整体市场环境来看，皆深具发展潜力。（本文作者为拓墣產业研究所研究员）(工商时报)
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多家险企探索车险UBI 能否颠覆传统模式仍有争议
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在车险费改深入推进的当下，UBI(基于驾驶行为而定保费的保险)概念持续保持着高热度，这似乎正是实现车险产品创新以差异化竞争的上佳途径。由广汽集团控股的众诚保险近日在年报中披露，其在广丰品牌及广汽员工车试点推广UBI产品，研讨明确未来研发方向。目前，国内涉足UBI市场的公司为数已经不少，但对于UBI的应用前景，业内有不同声音，看好者认为这将颠覆传统模式，看淡者则认为无论驾驶行为如何，最终影响保费的还是车辆出险情况，因此，万变不离其宗，UBI难以颠覆车险模式。争议之外，大家一致认可的是，当前，我国对UBI的探索还处在起步阶段。UBI探索 为探索UBI，众诚保险与深圳市实业股份有限公司(下称“索菱股份”)开展合作。据众诚保险相关负责人介绍，双方的合作主要基于高级驾驶辅助系统的UBI试点项目，双方共同开展在乘用车和商用车领域的UBI项目试点工作。此次项目的试点用户将首选广汽集团内部车辆，众诚保险作为主导，提供试点资源，并进行核保、承保以及相应的保险服务，索菱股份负责提供试点所需的硬件设备，以及UBI大数据云平台。“换而言之，众诚保险通过使用索菱股份提供的‘硬件+软件+云平台’中关于车辆使用情况、驾驶行为等一系列数据，可更精准地评估车辆本身的风险，为车主量身定制风险管理方案，从而降低车主用车成本。”众诚保险负责人表示。
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互联网车险的未来会是UBI吗？
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商业车险费改已经如火如荼，车险互联网化是趋势， 那么在互联网车险中，什么发展方式最有前景？
互联网保险100问之二问资质问题Q：商业车险费改已经如火如荼，车险互联网化是趋势， 那么在互联网车险中，什么发展方式最有前景？如果是UBI车险，通过什么方式或载体（ADAS，OBD，手机，智能后视镜）获得的数据是最有价值或精准的？Q & AQ1：互联网的未来会是UBI吗？互联网险无外乎两个：一个销售渠道的改变，一个产品线的改变，即UBI。从本质上讲UBI是产品的改变，特别是改变了产品定价模型，场景化、差异化了产品的服务内容。在商车费改的大环境下，我们看好UBI车险在国内的落地发展，逻辑如下：报告显示：截止2016年6月，全球UBI保单量已有1540万份，较去年同期增长77%。其中，美国、意大利、英国的UBI保单量依次分别为790万份、500万份和86万份。英国UBI保单量增长率位居全球第一，达到了115%，而美国作为全球第一大车险市场，UBI保单量较去年同期增长97.5%。全球UBI保费增长60%，远高于个人车险保费39%的增幅。同时，全球众多保险公司都在紧锣密鼓地推出UBI相关产品，截止2015年底，已有14家保险公司拥有了10万级的车联网用户，较2013年实现翻番。此外，主机厂和运营商也纷纷试水UBI项目。全球UBI正处于高速增长期。不过，UBI的蓬勃发展还只刚刚起步。随着中国这个全球第二大车险市场开始了市场化改革的进程，UBI产品在中国的正式落地也变得更为可以预期。商车费改试点已满一年。日开始在全国范围内推广。在车险费率改革的第一阶段，收到了初步的成效，建立了市场机制。与此同时产品同质化、价格竞争、费用率上升、渠道结构发生变化以及中小公司经营困难等问题反而有所加剧，而更精确的风险评判、更个性化的保险产品却还未出现。目前，在车险业务中排在前7的保险公司仍然占据近80%的车险保费份额。在费率改革深化尤其是在建立退出机制以后，以往通过降价和增加渠道费用的传统手段已经难以为继。在7月20日的&商车改革进行时&会议中，保监会副主席陈文辉明确表示，改革仍需进一步深化，适时推出保障更全面的示范型产品和保险公司创新型产品，赋予保险公司更大的条款开发权和定价自主权。基于车联网大数据的UBI则可以从以下多个方面解决保险公司现有问题以及优化业务模式：精准及个性化定价&&基于大数据与人工智能，能实现对各种风险更为精准、动态的定价；多样化的保障方式&&基于车联网数据可以更精确判断车辆运行状态，因此保险保障有可能按照更灵活的时段、路线、距离、环境等因素设定，用户体验将更为良好；精确风险管理&&丰富定价因子，判断客户风险，改善理赔流程，减少欺诈风险；优化用户行为&&吸引&好&客户，改善驾驶习惯，降低事故频率，促进赔付下降；实现大数据应用&&充分分析和挖掘已收集用户的风险数据、消费数据和行为数据的价值；高效管理渠道&&帮助保险公司快速确定优秀的渠道，控制费用率；增加用户黏性&&通过互联网和移动互联网实现网上购买、保费优惠、事故第一时间通知、及提供多种客户感兴趣的相关服务，可以增加用户接触，改善客户关系，延长服务周期，还可为开展其他销售活动提供机会。&简言之，UBI将成为汽车市场的一个长期的解决方案，而不只是短期的定价优势。Q2：通过什么方式或载体获得的数据是最有价值或精准的？在回答这个问题之前，我们先来了解一下关于UBI车险的一些基本常识：UBI数据收集模式OBD：全称On-Board Diagnostic，是内部CAN总线的一个接口。通过这个接口，维修人员可以检测汽车故障，环保机构可以检测车辆排放。这是OBD接口被强制要求的初衷。由于OBD检测设备可以通过该接口读取车况，比如车速、里程、油耗、机油量以及发动机参数等信息。OBD作为一个数据输出端口，它能提供几千项车辆数据。这些数据中，有一部分是通过OBD的16针中的9个遵循公有协议的针输出的，包括里程、时速、油耗等；但另外有7个针是车厂加密过的私有协议，类似控制发动机、变速箱的一些ECU（电子控制单元），以及刹车片温度等精密数据，是无法轻易获取的。ADAS（高级驾驶辅助系统）：是利用安装在车上的各式各样传感器，在汽车行驶过程中随时来感应周围的环境，收集数据，进行静态、动态物体的辨识、侦测与追踪，并结合导航仪地图数据，进行系统的运算与分析，从而预先让驾驶者察觉到可能发生的危险，有效增加汽车驾驶的舒适性和安全性。手机App：事实上，手机解决方案已经成为现在创业公司的主要的攻克方向。手机因为其无需外置硬件，模式更轻，app延展性更强，更看重互联网化运营有潜质成为一个比较好的车联网解决方案。但是在国内，针对不同类型的手机，能做一套耗电量和有效记载里程都经过高度优化的算法着实不易，如果能做到，那对现有OBD产品肯定是不小的竞争。现在国内一些手机开发商已经拥有具有碰撞模型的手机方案，已经开始摸索除了驾驶习惯记录和行程管理之外的功能，随着智能手机传感器技术的快速进化和芯片的不断更新，手机车联网技术可能成为UBI车险在中国真正落地和快速起量发展的关键。UBI数据模型中的组成因子做好UBI车险的关键和难点除了要实时采集有关车辆驾驶情况的诸多数据，还在于建立科学的数据模型和算法，从纷繁复杂的数据中估算出驾驶者的风险系数，然后为保费提供定价依据。UBI数据模型的完善需要两部分数据模型的完整构建。首先，需要通过设备采集到用户的行驶里程、驾驶行为等诸多数据，还要结合上一定的风险数据，再将这些数据按照不同的权重进行划分，通过初步计算，得到驾驶行为分数，也就是构建出的初步分析数据模型;除此之外，还要根据保险公司的实际情况(如保险公司的收入与支出比例等等)构建出标准数据模型。再将前者与后者进行比对，得出最终的分析结果，作为保费定价的依据。目前市场上最常见的UBI车险模型多是基于行驶里程来构建，对于风险评估的因子单一，无法真正描绘出驾驶者行为这一保险定价中重要的&从人因子&特征;未充分考虑行驶的多种因素，对风险管控的提升比较有限，也不利于个性化保险产品的推出。国内现有的某公司数据模型，其数据因子按照主要因子、次要因子、辅助因子的分类可组成&用户画像&。主要因子一般包括速度、城市道路、夜间时间、急加速、急刹车五项，这五项主要数据结合车辆单次行程时间和距离以及周边道路限速情况等次要因素，加权计算出相对应的驾驶行为。&另外，UBI数据模型中还有一项特殊的分析，即风险数据的评估。驾驶风险评价需要采集驾驶人员属性(年龄、驾龄等)及行为、车辆情况、道路状况、环境因素、管理因素等，这些数据同样根据不同的风险权重比来计算出风险数据。UBI车险面临挑战及升级思路目前国内保险公司推广UBI车险模式主要存在两个瓶颈，一是难以形成精准的UBI车险定价模型，对国内UBI车险保费的控制把握程度低；二是采用UBI车险模式之后，难以对车主可能发生的风险事故进行识别控制。一般的UBI模式通过OBD收集数据，只能收集到车身驾驶数据如驾驶员急刹车次数，但无法收集到相关车身周围环境数据，例如驾驶员是在什么路况下刹车；而且受制于车厂协议的不公开，可获取的数据有限，数据的质量也无法保证，且如何让普通车主接受OBD仍是个大问题，诸多实践也证明这种UBI车险数据收集模式的效果并不理想，而手机模式的车联网仍处于早期阶段，尚无成功案例。后续UBI模式的升级化思路在于OBD数据采集与ADAS的结合，通过ADAS的介入降低事故率，从而为保险获得更大的盈利空间，同时也给消费者带来更大的保费下降空间。ADAS是实现无人驾驶的近阶段目标，目前技术已经成熟，是最先有望大范围实现商用的自动驾驶技术，ADAS与UBI的结合十分具有看点。&小结和多数人一样，笔者比较看好国内UBI的发展前景，但参照国外的OBD产品发展里程，难免会遇到这样的问题，驾驶者的目的不是在养成良好的开车习惯，而是遵循一套准则后，想尽办法获得物质上的优惠。OBD创业如果仅仅是给保险公司提供一个硬件接口，意义并不大，如果能跳出原本的模式，以UBI保险为产品核心，延伸出更多的服务模式，开发出更多种类的汽车相关保险，相信会是一个能与保险公司共创巨大市场的好契机，让我们拭目以待。来源：互联网保观
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