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2015年贷款为什么这么难？行长、信贷经理、风控经理这样说…...
这是一篇旧闻，但是对于我们理解最近银行出现的许多问题，有很大的帮助！
内容综合：成都金融圈（公众号）、 经济观察网（作者：史尧尧）
2015年贷款为什么这么难？
2015年，俺身边很多做金融的人都深切感受到，今年银行贷款和民间贷款都比去年难，审批慢、资料多、金额小，而且附件很多放款条件，我们一起来探讨一下今年贷款为什么这么难？
一、不良率失去控制。数据显示，2014年第四季度中国银行业坏账单季增速创下十年新高。分析认为，随着目前银行业的信用风险提升，下半年银行业的不良资产将进一步提升，其中2015年银行业不良贷款率可能上升0.2~0.3个百分点，至1.5%~1.6%的水平，但笔者通过银行内部渠道了解，银行信用类贷款的实际不良率可能已超过10％（不良率不等于坏账率），因为大部分银行信用贷款的还款方式是等额本息，本金在每月递减，贷款新增却在下降，也就是说贷款余额在下降（分母），不良余额在上升（分子），不良率直线上升。不良率的上升直接倒逼银行谨慎放款，或者干脆暂停放款。某股份制银行成都分行年后冒出6亿不良贷款，贷款余额才60亿，也就是说不良率直接飙升至10％，而且这仅仅是开始，客户经理人人都在收贷，还有几个在做业务。
二、房地产泡沫危机。以成都为例，据多位地产内部人透露，南郊牧马山一带大部分高端别墅楼盘都成为空城，截止2015年3月底，价格较去年跌幅都在30-50％以上，但却无人问津，因为买下来拿到银行贷不出来款。成都商业总量堪称“全球第二”，颇为“恐怖”，购物中心破百，南延线有近60个。世邦魏理仕数据显示，成都写字楼现存量533万平方米，空置率36%。零售商业去年新增近百万平米，未来三年预计供应358万平方米。部分购物中心，如富力天汇、凯德天府、奥克斯广场、苏宁广场、九方购物中心等多项目有商铺空置。南延线附近的奥克斯广场，部分区域数空铺相连；成都核心区的富力天汇，部分楼层近半数空置，不少商铺大门紧锁。“不少公司将办公用品都搬进购物中心。”因为商铺空太多不好看，好死不如赖活，死掉了就血本无归。成都大部分银行已把别墅和商业项目列为最危险的资产，谈“商”色变，危机正在步步逼近。
三、实体经济空心化。中国的实体经济面对诸多问题：融资难，融资贵，而且融资的各种费用看不懂，这也许就是潜规则吧，而且银行说抽贷就抽贷。税务部门盯紧你，现在税收大幅度减少，仅存的几家制造业就成了税务部门最后的稻草。环保消防部门会在节前准时接二连三的登门拜访，下达的各种整改意见。供货商从来不会像客户方那样可以赊账，我们拿现金买原材料，我们卖出去产品赚回来都是算不清楚的应收账款和坏账。
中国实体经济最具典型代表的是民营企业和小微企业。笔者接触的部分企业主都表示，2015年比2014年的经济环境更加恶劣，今年的目标就是不死，不死而且活下去的企业已经很不错了。大部分实体企业主仍咬牙坚持着，但一部分企业走向错误的方向，在成都，一些企业主误入金太阳传销或民间金融的泥潭，一些银行已对成都某些商圈进行了封杀，比如摩尔汽配市场、金恒德汽配市场、荷花池服装市场、金花鞋厂区域地和金府机电城区域等等，一些实实在在做企业的被误杀，贷款变得难上加难，有苦说不出！
四、民间借贷风雨中。以咱成都为例，民间借贷主要分为四种，第一种是具有担保权力和担保能力的担保公司，与银行合作，但今年基本都被银行踢了，名曰去担保化。第二种是直接可以放款的小额贷款公司，直接对小额需求客户放款，擅长人海战术和把分母做大再考虑分子的战略，目标客户大部分是银行溢出客户，注定了不良率更加恐怖，预计今年大部分都不赚钱。第三种是介于放款机构和融资主体或个人之间的咨询公司或个人，成都话叫串串，串串有很大区别，大串串月入10万，小串串月入几千。最后一种就是灰色地带的高利贷，成都话叫做水生意的，高风险高收益，月息高至一角，同时追债服务也是第二收入来源。目前四川大部分的民间借贷公司处于停顿，剩下的基本都处于半停滞状态。民间借贷是经济发展的市场需要，不仅中国独有，从某种意义上讲民间借贷的发展与经济发展的活力具有密不可分的关系，存在的就一定有道理，民间借贷活跃度降低，导致贷款难度进一步加大。
五、商业银行转型困境。近日，包括工行在内的多家上市银行公布的年报显示，2014年的净利润增幅，基本都从两位数跌到了个位数。数据说明什么？那就是银行业的增长方式进入了一个新的行业周期，当下的中国银行业的三个困境：宏观经济下行压力、贷款不良率上升和存贷款利差进一步收窄，造成银行利润的快速下滑，更可能出现系统性风险，不得不考虑转型。
同时，也有一些银行利润两位数增长，比如平安银行就实现了30％以上的增长，主要来源于中间业务、创新产品和服务，以“贷贷平安卡”为例，产品一进入市场便成为热门信贷产品，快速占领市场，最牛逼的是这个产品不仅是贷款产品，他更是把客户绑定，三个月归本，随借随还，额度根据流水匹配，期限十年，直接把客户各种需求绑定。当然这其中也出现了一些问题，比如银行流水假戏真做、经营场所包装挂靠、不注重资产积累和经营状况。
另外一方面，互联网金融对银行的冲击已经来袭，从去年的余额宝拉高存款成本，存款搬家，到今年民营银行和互联网银行（如前海微众银行）得到国家层面的明显支持，传统银行还牛逼哄哄的以为自己是垄断就错了，还坐在办公室牛逼哄哄等着贷款中介拿着单子求着你做就错了。你不做，别人替代你做，你做的不够好，别人替代你做得更好!
六、银行行长双重考核。银行行长的日子也不好过，经济下行压力、不良率和存贷差的收窄，利润率快速下降，既要面对业绩增量的业务压力，又要面对不良率飙升的风控压力。年底考核的达标与否，不仅关系到个人的收入，甚至可能还关系到行长的位子。银行每年的考核任务是要求增量，各项业务已经做得不错的支行反而比较吃亏，因为增长的空间很小，所以一些银行上半年拼命做下半年慢慢做。表面上恭恭敬敬，我们都知道业务团队抱怨我们压单子，风控团队抱怨我们野路子，两头都讨好难。除了上午到银行晃一下，稳定军心。下午一般都在喝茶，因为银行行长还有一个重要任务，就是维护政府关系，这比中小企业难多了。除了业务精通，规避银监局的检查，还要懂政治、懂人情，不仅要把外面的客户哄得团团转，还要摆平行里上上下下的关系，副行长们的拉帮结派，更要担心吊胆防范自家兄弟的互相残杀，家贼更难防。
七、风控经理有话要说。我们的职责有两点：规范审贷资料和检验和推断资料的真实性及合理性，防范风险是我们的第一责任。如果明显的风险漏洞或者资料问题，我们将承担第一责任，直接影响到我们的饭碗。我们并不是表面那样光鲜亮丽：
第一，存在感。银行的核心部门是业务部门，也是最赚钱的部门，只有审批单子的时候才能体现我们的存在感，所以就算一笔单子没有问题，有些风控同事也会故意找一些问题，有些风控经理的心理是扭曲的。
第二，利益点。我们的收入来源由固定工作加年终绩效构成，换句话说，业务团队做再多的业务与我们无关，但是出现了风险我们却要承担审批责任，不仅扣年终绩效，而且很多擦屁股的事情却是我们来做。
第三，自我保护。面对经济下行压力和不良率攀升，我们部门逐渐成为最忙的部门，我们没有业务团队了解市场和客户，我们只有拿着总行给的审批文件作为唯一依据，文件说一就是一，拿不准的我让你信贷经理写情况说明和签字，总之就算出了风险可以规避自己的责任。今年的行情，我们是能推就推，能拖就拖，去年你们信贷经理拿过来的假资料你以为我不知道，比如银行流水、收入证明、贷款用途和什么非恶意逾期说明等等，我们睁一只眼闭一只眼，但今年不行，做得多我们没有好处，做得少风险必定就少。
八、信贷经理有话要说。信贷部门是银行的核心部门和赚钱部门，银行一般分为公司部和个贷部，分别负责不同的目标客户群体和信贷产品。对于一个牛逼的信贷经理而言，必须学会做两个事情：外部营销和内部营销。外部营销主要包括三个方面：1、存量客户。主要包括自己的客户及老客户转介绍；2、中介客户。信贷经理与贷款中介互为唇齿关系，利益互补；3、同行客户。其他银行或者同行介绍过来的，人情往来。
以上三个方面，不同的信贷经理差别非常大，比如一些信贷经理对业务流程不熟悉、缺乏思路和解决方案、经常弄丢客户资料、人品很多也有问题。内部营销比外部营销更有挑战性，牛逼的信贷经理做到一定程度，往往会把更多的精力放在内部营销上面，如何把行长们和风控们搞定，如何建立自己的良好形象，如何再往上爬一个台阶，变得比做业务更重要了。从去年开始，面对不良率的飙升，特别是后期很多进入银行的新人，不知所措了，很多信贷经理现在都忙着收债和跑法院，风控每天找自己，好不容易整理好一个客户的一大堆资料报上去又被拒了，这业务莫法做了，付出和收益不成正比，于是，很多信贷经理，现在每天到办公室第一件事就是把股票交易软件打开，客户的资料丢到一边，客户还等着放款呢？
农业银行风险总监：不良贷款爆发进入下半场
日，中国农业银行举行的2014年度业绩发布会上，农业银行风险总监宋先平表示，从经济运行状况看，商业银行不良贷款的增长进入下半场。由于滞后的因素，预计商业银行整体不良贷款上升趋势，会在2016年上半年见顶。
“现在商业银行不良贷款率的正常水平应在2-3%左右。”他说。
截止2014年末，农业银行不良贷款率为1.54%，其中公司贷款不良贷款率在2%左右。
宋先平分析指出，2014年农业银行新增不良贷款372亿元中，国有与民营企业的比例为3:7，其中中型企业居多。
“不良贷款增加多的一个主要原因就是，像中钢集团50亿元、四川二重28亿元等，这样的单笔大额不良贷款。2014年农业银行核销291亿元的不良贷款，其中包括向四大资产管理公司转让260亿元左右（资金回收率37%）。”他解释道。
农业银行北京分行相关人士告诉记者，鉴于2014年北京分行不良贷款、信用风险大量爆发，北京银监局向分行出示一份业务经营监管指引，在1000分的考核权重中，存款和不良贷款率分别占400分。
在不良贷款处置上，宋先平表示，农业银行使用债务重组、债务削减、减免本息，以及在企业兼并重组中实施贷款展期、延期，多种途径来处置不良贷款。
“财政部还在继续研究新的不良贷款处置措施。”他最后说到。
农业银行发布的2014年度报告显示，总资产规模接近16万亿元，年净利1795亿元。其中，净利息收入是其营业收入的最大组成部分。2014年，实现净利息收入4298亿元，占营业收入的82.0%。
对于净利息收益率同比去年提升的原因，财务总监张克秋指出，主要是有效把握市场投资机会，在市场收益率较好时段重点加大债券投资、同业融资力度。
声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资意见，并不代表本平台立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。投资家个人交流微信：investjia，如有问题及时解答，有兴趣的朋友也可以互相交流学习哦！
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作者：佚名
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我在99贷填了两个申请，现在想取消掉，怎么弄
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怎样能轻松收客呢？线上获客的渠道都有哪些呢？想必这是许多信贷经理想要知道的事。所以今天小编有幸采访到从事信贷行业十多年资质深厚的张先生，让他给大家分享点干货。
记者：张先生，您好，听说您从事了信贷十多年，在业界也小有名气，你是怎样做到的呢？还有您觉得一个新入行的信贷员该怎样做起呢？
张先生：您好。大家都知道，目前这个行业十分不好做，其实以我十多年的经验来看，目前什么行业都不好做，因为只要有人的地方就会有竞争，但为什么有些人能做好，有些人不能，这关键还是要看自己，除了努力外，也要学会把握时机，学会抢人之先，不要去做一些无用之功。
特别是对于新入行的信贷员来说以下这些坑最好不要踩，因为这些坑很容易让你疲惫不堪，也很容易泼你冷水，让你半途而废，可能在这行业还没有迈开脚步，就打退堂鼓了。
记者：什么坑呢？
张先生：像展业、插卡、电话销售、发传单、扫楼、陌拜等这些在零售领域很有效的手段在信贷领域效果是很差的。不但累、幸苦、拜访量少，还有很多人因被客户骂及成效率低而造成心里崩溃。
等你真正做一段时间后，你会绝望的发现，你累死累活几个月，一个月5000也就顶天了。因为同行竞太激烈了，你在做，别人也在做，同一个碗里抢食，能抢到多少，大家都心照。这个行业很美好，这个行业也很残酷，想要美好，关键看你会不会抢新单。
记者：那么像甩单及同行介绍这些是不是会好点？
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记者：以上这些都不行，那该怎么做呢？该怎样抢新单呢？
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首先它门槛低，简单的身份认证和工作认证后就可以抢单了，充值的金额也比其他的平台少很多，就算新人也可以承担。
其次是活动多，服务好，这两点也很吸引我，据我所知，信贷多多依托的是多年深耕互联网以大数据和云计算为技术先导，及拥有全国知名金融机构项目操盘经验资深人士等优势，平台具有全面的推广渠道和强大的信息收集与筛选能力。可能长期快速地向广大信贷经理提供需求真实、定位精准、时效性强的贷款需求人群的详细信息和直接联系方式。
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声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点　　本人2003年高中毕业后便没有继续读大学了，选择了南下深圳打工，因为家里实在是穷的揭不开锅，实在不忍心年老体衰的父母再为我操劳，父母虽然不忍，也还是默认了，于是就这样稀里糊涂的南下深圳在制造业打工12年，期间也换了几份工作，还是在制造业，做着一个小小工程师，始终没有什么建树，到了今年10月份，小宇宙爆发，觉得自己应该出来试水了，在工厂呆着确实不是长久之计啊，混了31岁了，除了一套还在老家按揭的房子，一个老婆，再无其他了，感觉很失败啊。　　考虑了很久，决定从事小额贷款公司的业务员，也就是所谓的信贷员，或者客户经理，各个公司叫法不同，实质工作却是一样的，就是使出百般解数，找到需要贷款的人，促成生意，如此而已，以后坚持每天跟新，记录我在这行的体验或者工作，让大家知道点内幕或者了解这行，也看看我能在这行坚持多久，当是自己一个心路历程或者日志，希望不要太监！
楼主发言：88次 发图：0张 | 更多
　　做这行的初衷，是不想继续在制造业混日子，也想早点获得财务自由，尝试些别的行业，加上目前各个行业都不景气，按我的理解，应该做小额贷款的工作，比较有钱途啊，毕竟大家日子都艰难，都很需要钱嘛，对吧。本人文笔不好，想到哪里说到哪里，之前很少在天涯发帖，没什么技巧，各位看官就将就看吧。
　　我本着就近的原则，在某某同城网站上面看了很多这行的招聘广告，选定了一家，打电话过去说还要不要人，如果还要人的话，这里有一个现成的苦力，接电话的是个女人吧，说当然欢迎，我们这里随时向有志向从事金融行业的精英人士敞开大门云云，说的天花乱坠，总之就是欢迎我过去上班。　　我说我考虑一下，如果我老婆不反对，我周二就可以过去交简历，对方欣然应允，还是那句话，随时都欢迎。　　晚上和老婆商量了下，本着尝试的心态，反正在家玩着也是玩着，快过年了工作也不好找，就当是体验生活了，如果真能干的上章，可以做为长远事业发展，如果差强人意，过完年就回归老本行，还是做我的PCB线路板厂继续上班，给自己三个月时间，看看究竟如何。　　主意打定，周二去布吉XX街填写了简历，被告知周五还需要去福田总部填写入职表，下周一正式上班，一切按部就班，比较顺利，但感觉不是很正规，跟以往在制造业进公司比起来，这种工作比较随意。
　　关于待遇，底薪2030，购买五险一金，不包吃住，没有任何补贴，包括电话费车费名片印刷，网络推广营销等一切费用，皆需要自己掏腰包，（名誉上名片和传单有现成免费的，中间留空有一栏可以自己去刻章处刻上自己的电话号码姓名头衔等，但因为显得不够专业，很少有人使用）收入主要靠提成，每促成一单5W以上的生意，一次性提成1.6%，20W以上的单子提点2%；30W以上单子提点2.5%；50W以上单子提点3%；按总金额提点，比方说这个月总共放款32W，那么全部都按照2.5%提点。　　经我向同事了解，如果想月薪有一万块钱，起码要做到放款40W业绩，是比较艰难的，后来才了解到，这个布吉分部，业务员有58人，每个月也就只有那么2-3人可以做到40W以上，其余大部分都只有5-8W最多，很多居然一个月挂零的，没有一个客户，此是后话，按下不表。　　关于规章制度，早上09:00准时上班打卡，下午06:00下班打卡，如果出去发小广告了（公司里面叫展业），可以提前报备文员，下午这次卡可以在上午出门前打，下午06:00就不打了。五天8小时，周六周日休息。　　关于着装要求，需要自备西装衬衣黑皮鞋领带，正装登场。
　　一切准备妥帖，11.23号，也就是上周一，正式上班，之前因为没有在这行干过，按公司要求，出门前老老实实的打好领带，穿上白衬衣，皮鞋擦的乌黑发亮，搞的像是去相亲一样。　　09:00准时打卡上班，然后是例行晨会，分为若干小组，像小学生周一升旗仪式一样，先报数，每个组应到多少人，实到多少人，多少人请假，多少人迟到，多少人去了WC等等报完数。然后轮值的值日生报告前一日的放款数额，一组多少，二组多少，交件多少，批款多少，今天争取交件多少，批款多少，等等扯完后，网点经理讲话，这个月要完成多少多少，要超过哪个哪个网点，要完成多少任务，等等讲完，喊口号，XX公司，持续好。。。。喊三遍，鼓掌三遍，晨会完结。（公司内部叫一早）。　　接下来，还有小组晨会，公司内部叫做二早，就是小组自己开会，交流心得体会，本周任务多少，某某哪些方面还要提升，产品还有哪些注意事项，展业方式等等，各种扯淡，然后结束。
　　接下来就是自由发挥，看自己的展业方式，自由开展工作，一般女生都不喜欢出去发传单，插车这些，故女生工作方式通常就是利用电话、微信、QQ等在网络上发展客户。　　男生开展业务则有所不同，更多人喜欢出去发传单，插车（把名片插在意向客户车窗玻璃缝里）或者去跑同行，总之不管用什么方法发展客户，能够签单让客户在自己手里贷款，就是牛人。
　　写得好　　
　　刘名　　
　　支持，关注。
　　公司化的贵利大耳窿？　　
　　支持楼主啊，继续啊！！！　　
　　沙井是PCB大镇，哈哈　　
　　在公司自行看了两天所谓的产品后，我就这样赶鸭子上架出去所谓的展业了，周一周二熟悉产品，所谓的什么社保贷，滴滴贷，不压车贷，不押房贷，白金贷，精英贷等等都得背熟，周三自行印刷的名片回来了，于是下午就自行在公司楼下的公交站台上发名片，见男人就发，不发女人，不发小孩和老年人，哈哈，见粤B牌照（深圳车牌）就插，这样下来，居然一天功夫就发出去500多张名片，我印刷的1000张名片看来不经用啊，于是干脆一不做二不休，决定印刷10000张，260块钱，平均2.6分钱一张名片，这10000张名片估计可以发半个月了吧，希望这半个月可以顺利开发出哪怕一个客户，这样至少我这名片钱就起坎了。
　　顶　　
　　很多网友可能要问，为何公司没有人带？哪怕就是带个几天熟悉一下也好啊，对吧，这就是各位网友的不明白处了，在小贷公司里面表面上大家都是同事，但说白了却是赤裸裸的竞争关系，哪怕是出去展业，其实也是在竞争，同一个客户，如果去同事那里贷款而没在你这里贷款，那就意味着你失去了一个客户，所以平时同事些怎么开发客户，怎么展业效果好，那是自己的独门秘籍，多半都守口如瓶，不愿意示人的，所以这信贷经理的工作或者能力，多半还是要靠自己摸索出来。　　同事些表面上还是和和气气，其实台面下竞争激烈，这种关系，还真的比不上在工厂上班的同事关系融洽，至少以我的观察，绝对没有在工厂里面的同事关系那么真诚和谐，毕竟工厂里面同事之间的竞争度和这个销售不可同日而语。
　　我也想做这个行业。坐标上海。今年21岁
楼主有什么建议吗　　之前就有的想法
有一个做过这行的建议我体会形形色色的人性　　
　　贷款出去。要不回来算谁的？
　　关于所谓小额贷款，很多人是有误会的，很多初到广东的小年轻人们，总是先入为主的认为，平常电线杆上面的牛皮癣广告，就是高利贷，其实不然。　　之所以会认为是高利贷，那是因为很多80后90后的成长过程中，拜香港电影所赐，总认为那是很让人害怕的驴打滚的利息，最后总是让人倾家荡产，小额贷款，就是高利贷，以我为例，当初刚出来打工，也是这么认为的。这点不奇怪。　　但如果生意人，则很少有人认为小额贷款是高利贷，或者让人不放心的。这其中是有原因的，完全是得益于目前中国的这种变态金融体制，才给了小贷公司有生存的空间，普通小企业接到单子了，要采购原材料组织生产，需要资金周转，但因为企业小，没有什么资产可以抵押，不可能从银行贷到款的，这时候如果想接下这个订单，唯一的办法就是到小贷公司去贷款，再无其他办法。　　当然小贷公司因为不可能像银行那样有资产可以抵押，做的产品完全是高风险，所以产品利息自然也要高的多，一般来说，按国家政策，小贷公司金融产品利息不得高于国家规定最多4倍，如果高出4倍，那就算是高利贷了，所以通常小贷公司利息通常都在2.0-2.5分左右（以贷款1W块钱为例，小贷公司每月利息200-250之间，银行抵押贷款通常在60-100之间）。
　　业务不好做吧
　　同行，你哪个公司的，宜信的吗
　　做这行最重要的是坚持，开始几个月辛苦些，后面会轻松很多
　　说了这么多，让大家也有了一定的概念，接下来，再说说贷款违约怎么处理，可能很多人认为，如果贷款的人跑路违约，小贷公司一定会叫黑社会出面摆平收债，如果抓到欠债人，不是砍手就是砍脚，如果你这么认为，那我告诉你，估计香港古惑仔电影又看多了。　　真实的情况，小贷公司目前基本也是像其他产品公司一样，受国家金融机构暨中国人民银行政策监管，这几年已经很少有那种私募放水的小贷（高利贷）公司了，慢慢也是往正规方向发展，有着经济建设中不可或缺的位置与分量。　　小贷公司放款之前，都会先获得贷款人授权，去中国人民银行最近网点查询个人征信，就是查询个人信用度如何，有无违约，不管是在哪个银行有欠钱逾期未还的，包括信用卡逾期的，最终都会在中国人民银行系统内有一个总的征信可以查询到。　　如果信用良好，意味着这个人多半靠谱，反之亦然，那多半就是不大靠谱了，放款通常只放给信用良好的人，这样风险可以降到最低，但即使如此，还是有逾期还不上的，还不上有逾期记录的，除了按天支付1%一天的违约金和在银行征信系统内留有信用不良记录外，其他也就只有靠电话联系催缴了，如果客户真的打算为了一笔小钱跑了，那也确实没奈何了，绝对不会叫所谓黑道人物摆平，以我的观察和查看以往案例，多半不了了之。金额大的，会走法院程序，起诉违约逾期客户，但效果聊胜于无。因为即使你官司赢了，客户没钱你也没办法。　　话虽说是没办法，但对贷款人来讲，无形损失是非常大的，以后再也无法从银行系统（包括小贷公司）贷出一分钱了，无法使用信用卡和银行任何服务，意味着以后一辈子和金融系统绝缘，甚至无法注册公司，无法。。。。凡是和金融沾边的，都绝缘，这和死了也没多少区别，所以除非不到万不得已，通常很少有人违约，即使是在中国目前缺乏诚信的大环境下，亦是如此。
　　经常来电话,说是银行机构!
　　31岁都成家有老婆了,还干刚毕业来深圳混的这种工作,真有你的,服了U,,,,不过还是祝你成功~~~~
　　就是贵利大耳窿，没背景，没道上势力谁敢吃这块肉？谁吃得了？　　
　　楼主快更新啊　　
　　顶，楼主继续。。。　　
　　说说这上班几天来我如何展业的吧，从上周四开始，正式展业，我选择了出去插车，因为公司的车牌贷产品只做深圳牌子（粤B牌），加上有车一族相对来说，经济状况都不会太差，也基本大部分适合别的产品，毕竟也是算的上中产一族，凡是看到稍微好些的车就去插，一边要防备看车的保安，一边要防备扫地的清洁工大妈们，还要忍受的住旁人的冷眼，好在我面皮厚实，自从打算干这个，就做好了心理准备，没有什么抹不开面子的事情，一想到明天的早餐还在半空中飞，人到中年还一无所成，这么多车中却没有属于我自己的一台，我便义无反顾了，广东的天气，白天一出太阳，便感觉火辣火辣的，让人难受的要死，好在我从小在乡下长大，也不在乎这些了。
　　真是感慨良多啊，说真的，混的好与不好，选择比努力更重要，如果当初刚出来打工便选择做业务类或者销售类的工作，亦或者自己懂得多一些财务知识，投资一些保值增值的产品，而不是扎根在制造业做螺丝钉，或许今天又是一番观景，满过30岁的人了，居然和那些94年95年的小年轻们一起出去插传单，细细想来，真是别有一番滋味，只是能力平平，再多苦水，也只有笑脸面对。
　　人生豪迈，三十岁而立之年，一切从头再来。　　说说这几天吧，周四熟悉地形，就在公司附近插车，周五以公司为起点，沿着回家的路，从布吉XX街一直走到大芬村，直到华灯初上，才坐车返回；周六日休息忙些自己的事情，没有出去插车。这周一继续在南湾街道展业，周二龙华坂田华为基地，周三李朗珠宝园附近，今天下雨，没有出去展业，窝在办公室聊微信，希望借助微信平台有所收获，但结果稍微令人遗憾，无甚收获。　　这几天的感受，累，脚痛，迷茫，一切都感觉这么无助与彷徨，不知道自己是否适合做这行，亦对行业前景感觉不是很乐观，尤其是看着每天发在微信群里面的日报，每个组别多的批了5-6W，少的挂零，5个组，每天几乎都有2个组不开张，要知道每个组都有差不多10来个人啊，居然有组别一单都没有，让人想不明白，平均一天批款大约就是10-20W，平均到58个人头上，确实是少的可怜，也不知道是客户不好找，还是确实是业务员不够努力，总之就是不好开单。　　做这小额贷款，原本做的业务就是银行不愿意做的高风险生意，可谓在银行牙缝渣子里面寻食吃，几多艰辛与不易，但存在即合理，小贷公司能够在今天不断发展壮大，自然也有它生存的合理性。　　360行，行行出状元，如果我做的不好，亦或者对自己没有信心，只能说自己不够努力，如此而已，倘若这才刚做几天就对自己泄气，岂不是虎头蛇尾？还是需要自我激励，无论如何，还是希望自己能够坚持下去，加油。
　　@飘来荡去-02 23:16:02　　贷款出去。要不回来算谁的？　　-----------------------------　　公司有专门的信贷审核专员，会多方审核客户资料，严控风险，如果真的客户有逾期或者跑路，跟业务员关系不大，不会叫业务员赔偿损失，不过会影响业务员绩效。业务员的公司，好比拉皮条的，促成生意，如此而已。
　　做这行开始累点，要多跑同行，多跑中介，积累好资源，以后会轻松点。很多新人都是坚持不了开始的几个月
　　今天没有出去插车，主要是这两天广东降温了，下着小雨，即使名片冒雨插在别人车上也会泡的一塌糊涂，索性待在办公室，找找电话出来打，上午在群里看到有人卖银行内部的客户电话号码，一个号码5块钱，至少要买1000个以上起步，好说歹说，限于我的经济实力和交易的顾虑度，对方同意先卖我100个电话号码试试，500块钱，先支付宝付一半，待电话号码文档给我后，我再打剩下的一半。成交。没有被骗，松了一口气。心疼了老半天，500块钱就这样没了。　　拿到电话就一直待在电话旁边逐个电话打过去，按照预先练习好的话术，电话接通后先自我介绍，然后询问客户是否需要贷款，如果客户说不需要（通常绝大部分都这样），则说：不好意思，祝您生活愉快，打扰了。挂掉电话。　　如果客户说需要贷款，有这个意向，那么就需要逐项询问客户是否有深圳社保，是否深圳有房产，是否有深圳牌照车，是否有信用卡违约等等，结合客户情况，判断是否符合贷款要求，如果其中有一项不行，那就告诉客户不行，如果完全符合要求，则叫客户带上相应资料到公司网点来办理贷款。　　当我打到50多个电话的时候，皇天不负有心人，有两个意向客户需要贷款10W，不过其中一个客户有信用卡违约逾期记录，无法满足公司要求，只得告诉他做不了，无法贷款，抱歉。另外一个客户完全满足社保贷款要求，于是叫他带上资料到公司办理，结果那客户立即就从南山坐地铁坐了一个多小时到布吉，让我觉得很对不起他，难为他了，跑那么远过来，在下午18：00接到他，到公司交了相应资料复印件后，告诉他先回家，公司系统这个周末两天在维护，必须要等到下周一才可以递交资料上系统。希望下周一这个客户可以顺利贷款。　　如果这个客户能够顺利交件审核通过批款，则对我的信心又增加了一分。希望如此吧。说说这个客户，很有意思，同时也有些感慨，生活真是不易，这客户在深圳打工10多年了，离异，一个儿子在深圳一间民办中学读初中。他本人在南山一间公司做电器维修方面的技术工作，月薪7K左右，无房无车，看上去不苟言笑，比较木讷，老婆据他自己说跟一个有钱人跑了，他自己在深圳苦苦支撑打工多年，因为平时开销大，也没剩下多少余粮，最近家里老父亲一下子病倒了，要动手术，这紧要关头却借不到钱，急的没办法，前几天去银行想贷款，却因为没有资产抵押，没贷到。今天我这个电话算是刚好打的合适，于是没多想就马上过来了，希望可以借款好安排手术。他说话断断续续，好像是在对我说的，又好像是在自言自语，直到我送他出门，还在自顾自的说，我也没听清到底说些什么。让人心酸，生出些许感慨，同为深圳艰难求生，皆大不易。
23:38:32　　我也刚进是做这一行的，年纪也跟楼主差不多，一个月了多了也没单，望楼主指教，拜谢QQ　　-----------------------------　　加油，大家一起努力。
　　加油！我现在的情况跟你差不多　　
　　@石锅鱼888
23:01:13　　今天没有出去插车，主要是这两天广东降温了，下着小雨，即使名片冒雨插在别人车上也会泡的一塌糊涂，索性待在办公室，找找电话出来打，上午在群里看到有人卖银行内部的客户电话号码，一个号码5块钱，至少要买1000个以上起步，好说歹说，限于我的经济实力和交易的顾虑度，对方同意先卖我100个电话号码试试，500块钱，先支付宝付一半，待电话号码文档给我后，我再打剩下的一半。成交。没有被骗，松了一口气。心疼了老半天，500......　　-----------------------------　　你说的这个客户，他到时候用什么还贷？
　　楼主介绍的这个贷款人 感觉好老实 　　
　　吸血鬼你好！当年贷一万五，还2万。　　
　　@石锅鱼888
23:01:13　　今天没有出去插车，主要是这两天广东降温了，下着小雨，即使名片冒雨插在别人车上也会泡的一塌糊涂，索性待在办公室，找找电话出来打，上午在群里看到有人卖银行内部的客户电话号码，一个号码5块钱，至少要买1000个以上起步，好说歹说，限于我的经济实力和交易的顾虑度，对方同意先卖我100个电话号码试试，500块钱，先支付宝付一半，待电话号码文档给我后，我再打剩下的一半。成交。没有被骗，松了一口气。心疼了老半天，500......　　-----------------------------　　@wuliuyu75
23:33:25　　你说的这个客户，他到时候用什么还贷？　　-----------------------------　　这个就不是我需要关心的了，公司会审核资料的，通常贷,8W-10W块钱，如果分为36期，也就是三年，那每月也才左右，是很容易还的，
　　马克一下　　
　　现如今“无骗不成商”！哈哈哈，多努力啊！
　　@石锅鱼888
23:28:31　　关于所谓小额贷款，很多人是有误会的，很多初到广东的小年轻人们，总是先入为主的认为，平常电线杆上面的牛皮癣广告，就是高利贷，其实不然。　　之所以会认为是高利贷，那是因为很多80后90后的成长过程中，拜香港电影所赐，总认为那是很让人害怕的驴打滚的利息，最后总是让人倾家荡产，小额贷款，就是高利贷，以我为例，当初刚出来打工，也是这么认为的。这点不奇怪。　　但如果生意人，则很少有人认为小额贷款是高利贷，......　　-----------------------------　　多介绍业务流程，才能开展业务
　　@石锅鱼888
23:28:31　　关于所谓小额贷款，很多人是有误会的，很多初到广东的小年轻人们，总是先入为主的认为，平常电线杆上面的牛皮癣广告，就是高利贷，其实不然。　　之所以会认为是高利贷，那是因为很多80后90后的成长过程中，拜香港电影所赐，总认为那是很让人害怕的驴打滚的利息，最后总是让人倾家荡产，小额贷款，就是高利贷，以我为例，当初刚出来打工，也是这么认为的。这点不奇怪。　　但如果生意人，则很少有人认为小额贷款是高利贷，......　　-----------------------------　　@来看散人888
13:50:13　　多介绍业务流程，才能开展业务　　-----------------------------　　清者自清，很多观念不是一下子可以被每个人接受的，我们只是努力去做好解说就是，不用多辩解。
　　今天外面天阴沉沉的，冷风吹的厉害，公司制度虽然是5天8小时，但我还是出去展业了，出去插车，就当是加班了，有点感冒了，出去在附近逛了下，插了几台车，发现车窗玻璃都是湿的，居然下起来点点雨，郁闷死我了，感觉这样效果不好，车主即使想要贷款，但总不希望收到一张被雨泡的邹巴巴的名片吧，还是不要展了，回家上网。
　　楼主加油，等你好贴，等你成功！　　社会上好做的行当不多，努力会有收获的。
　　今天天气太冷了，本想出去插车的，终究还是懒惰，犹豫了半天，还是缩在家里，一整天没出门。　　其实决定干这行，也不是我的初衷，我只是觉得有这个机会练手学习，或者体验一下做业务员的日子，或许对我大有裨益，目前上班几天的心得体会，虽然对公司文化不怎么认同，但有这个锻炼机会，还是应该坚持一下，目前离过年还有2个月，就干完这三个月看看业绩如何，如果每个月能拿到5000以上，暂时够还房贷，把日子可以滚下去，我就有理由坚持，如果实在业绩惨不忍睹，基于目前的经济压力，还是现在暂时回去做老本行，干个一两年，等手头宽裕一些，再做其他打算。
　　坚持下去啊。。。生活不容易。。。大家都在坚持
　　写的好
　　@5-12-07 10:37:37　　坚持下去啊。。。生活不容易。。。大家都在坚持　　-----------------------------　　谢谢！
　　今天遇到点状况，上周五的单子拍照片不清晰，需要重新拍过，不忍心再叫客户从南山跑一趟，于是自己坐车到南山为了这一张征信授权照片，来回4个小时，搞定！这周算是开单了。　　哎。压力大啊，经理早上开会，说我们组没完成任务，按上周他定下的规矩（虽说没人认可），每人罚款40元，我说我才刚进公司上了10来天班，还没领过工资，就开始罚款了，能否先欠着，等发了工资再给，经理说行，那就先写张欠条，等发了工资再给，真是让人郁闷。也只有等过几天12号发了工资补上这40块钱了。　　经理早会后单独给我们组开会，因为我们组是刚成立的，业绩稍差，叫我们提意见，结果我就如实说我们新人缺少培训，说能否安排老手先带个一两天或者录入系统完整的流程，哪怕一遍也好，因为大家都很忙，也不培训，我们只能自己问。学习很碎片化，加上同事些防备心很重，同事关系也是竞争关系，普遍不是很和谐，问到的知识还好，要是有些东西没问到呢，或者有些老油条故意歪曲解说呢？比方说今天这个拍照片的具体要求，我就完全不知道，因为没做过这行，完全没概念。如果事先有培训注意事项，今天我就可以节约半天功夫了。结果那厮居然说不可以，因为他感觉这个事就不算事，应该是本来就会的，进公司就得会，还说什么他进来也是自己摸索就会了，也没人讲云云。总之就是我们的错，公司不用培训，自己遇到不懂了再说。　　很是让人无语，什么公司能不培训而业绩可以做的更好呢？如果真的较真，今天这种罚款的事情，说真的，要是把劳动法搬出来，估计这经理也说不过去。不过我不在乎，因为说到底，我来这里是为了磨练我自己，觉得可以锻炼人，对我能力的提身，终究还是有帮助，先忍忍吧，先练好内功。过一阵子能应付自如了，再做权衡。
　　在哪里，我都坚信，别人能做好的，我就一定可以做好。别人没有做好的，我亦可以从别人身上汲取教训，并且也把事情做好。　　通过今天的上班，我对公司又有了新感触和体会，公司据说已经借壳上市，而且现在旺季各个都忙的脚不沾地，但如果管理跟不上，各种机制，培训，赏罚制度等等不合理，一样很难有大的作为。泥足巨人，是不会长远的。只是无论如何，还是希望慢慢有所改善吧，毕竟我来这里，还是希望可以做的长远，可以长期当事业发展的。
　　今天一直很忙，有三个客户跟进，前期插车收获的一个客户，做天猫的，需要贷款30万，天猫现在不容易，下面一个团队要养，每天固定开销很大，这个客户现在是在拆东墙补西墙，希望可以度过寒冬，今天终于把前几日银行流水补齐，没想到下午在微信群里收到一条广告，说是这个客户企图跑路，提醒大家注意放款安全，于是暂停，估计后期也做不了了。　　还有一个昨天打电销的客户，开了两个店子的小老板，一个店铺做蛋糕的，一个是做酒楼的，79年的，看上去如果我不说，估计45岁都不止，瘦瘦的，木木的，没一句多的话，不停抽烟，说是资金周转不过来，需要借款10W度过难关，资料这些都齐全，遗憾的是我一查系统，发现我们公司做过他的单，目前还款中，未还完欠费不能继续做。没办法了，只有找三家同行，一起做了，希望可以他可以顺利批款，生意越来越好吧。　　第三个客户，在公明上班的，老公做生意，欠了很多债务，也在小贷公司贷了很多钱了，目前周转不过来，只得借款，目前希望在我们家借款周转过去，否则老公事业肯定不得不中断了，哎，忙了一整天，终于在快下班了把资料提交到系统内，希望可以审核通过，也希望她老公生意慢慢好起来吧。　　现在经济不景气，做什么都不容易啊。如果有办法借钱或者有资产在银行抵押，就不会找我们这种小额贷款公司借贷了，明明知道我们小贷公司利息会高出银行，却无奈只有选择我们贷款，那种煎熬和无奈，彷徨无助的表情让人不忍直视，人心都是肉长的，希望我的客户都能够顺利度过经济危机，熬到明天的日出。　　这些贷款的客户，其实说到底吧，都是对生活，对明天充满希望的人，无论事业心也好，隐忍坚持的精神也好，都让人难忘，只是现在大环境不好，也不知道他们能坚持多久。哎。愿上苍保佑。　　在这行混饭吃，人生百态会遇到很多，会有很多感慨与体会，只是希望以后的日子里，能够不忘初衷，坚持本心。
　　楼主好心人，写得详尽
　　文字不错，很真实，希望是你自己的工作体验。　　本人在金融系统工作多年　　能否加个好友聊聊？（马化腾：）
　　顶楼主。
　　按既定日程，今天起到福田车公庙总部特训3天，培训行业知识，法律法规等，今天早上06:30起床，07:00出门，结果到总部还是迟到24分钟，因为我住在布吉沙湾附近，需要先公交到罗湖东门一带，再转地铁去福田车公庙，如果顺利需要80分钟左右，但很遗憾的是，早上沿水库边基本都堵车，路线没计划好，在公交车上就堵了1个小时都不止，急死个人，到培训的地方就迟到了。　　明天我必须要改路线了，先坐公交到木棉湾，然后直接坐地铁，地铁总不会堵车吧，希望明天不会迟到。　　今天培训课程，上午锻炼团队合作，演讲口才，话术等，下午讲公司产品，遇到的问题怎么处理，还有就是法律方面，如何合法的推销等，感觉收获还是挺大的，虽说都是一帮小年轻，但激情还是有的，热情高涨，自信心爆破，对明天都充满了正能量。很是不错。　　正如培训老师说的，梦想还是要有的，万一实现了呢，总之要我们记住，我们做这个是帮助别人，给别人送钱，解决客户的危机，我们是在做好事......　　培训老师给我们洗脑的力度，不亚于保险行业，果然是同业，感觉模式都差不多，如此而已。只是但愿真如老师说的，我们是在帮助别人。
　　差不多是同行了，我们公司主推银行信贷产品，　　
　　另说明一下，我这个日志权且当做是我自己的流水账，有感而发，不涉及任何经济利益或者生意在这里，不会在帖子里面发我的联系方式，公司等，不是做推销的，希望大家也不要问具体是哪家公司，每晚下班到家后22:00左右更新，如果太忙了，争取24:00前更新，希望各位网友理解，谢谢。
　　@scwky-09 11:00:20　　文字不错，很真实，希望是你自己的工作体验。　　本人在金融系统工作多年　　能否加个好友聊聊？（马化腾：）　　-----------------------------　　已经加了，
　　@bluesz-08 21:59:25　　楼主好心人，写得详尽　　-----------------------------　　谢谢！
　　@omydogwumao123 52楼
12:28　　你们这帮人干的事生孩子没屁眼的事情，但凡有一点良心的人没人会干这个。。缺德。　　-----------------------------　　过了过了，这个没强迫的，也没有欺诈。　　
　　楼主写的很真实，了解信贷行业的信息！　　
　　今天改变了路线，一直坐地铁，虽然挤是挤了些，但总算没有迟到，不像公交，不仅挤，还要堵车，看来明天还是继续地铁了，哈哈。　　培训课程，关于电销以及各种洗脑，各种心灵鸡汤，听得我肉麻，要说心灵鸡汤，各种成功学，洗脑的东西，我其实是用不上的，毕竟出来混了这么多年。见多了，没什么奇怪，不过去培训的很多90后们就需要了，看一个个热血沸腾，就知道效果还可以。呵呵。　　突然感觉上班也有2周多了，心态还不够稳定，总是以一个看客的心态在面对问题，以一个旁观者的心态在做事，这是不正确的，虽然说从内心深处或许对这个行业还不是完全认可，但存在即合理，做都做了，还是要全情投入才是一种正确做事的态度，必须坚决改正，并尽快进入角色！自勉之。
　　楼主的精神很敬佩！　　
　　不错。这也是深圳经济一个放映
　　2012年在深圳亚联财干过信贷审核岗，说实话，基本上需要找小额贷款公司贷款的人不是濒临破产的就是那种超额消费的，财务状况非常差。当时在我手上毙掉的单子无数，估计那些业务员恨死我了。　　
　　@石锅鱼888 楼主看到我，网上的P2P借贷平台不是也很火么？不知道你了解吗？我前些日子头脑一热，明明有信用卡，以及能在朋友手里借到钱的，但是怕麻烦以及面子，就跑网上的P2P平台去贷，上传了完整的资料，审核都通过了，我又反悔了，还是从朋友手里借了。　　问题是：我不知道那些资料会不会被他们私自拿出来贷款（里面有身份证、工作证的照片）。
　　我感觉现在越来越多这类小贷公司的，几乎每天都有5,6个这样的电话，多时估计有10几个，怎会这样呢？？难道一方面真的是很多资金没出路，另一方面又很多小微企业缺资金吗？都成错配了啊。。。
　　今天虽说是最后一天特训。但却有惊喜，前几天一个单子批款了，6W块钱，虽然我的提点不多，也算是给我的一个安慰，很开心。剩下就是周一叫客户过来签合同放款就算结案了。希望每天都有个单子这么大的通过就好了。无论如何，加油。　　明天一定不要怕冷，坚持出去插车，一定会有收获。
　　挺佩服楼主的工作精神的，希望你越来越好，说实话很多人对这个行业不了解，一听就觉得是高利贷，我也觉得一般来说，普通人就算差钱也能从银行贷款或者朋友手里借啊，如果连朋友和银行都不贷给他，要么说明他为人差，没朋友或者朋友不愿意借，要么偿还能力差，银行不贷给他，那贷款公司还敢贷他呢？
　　我不明白，小贷公司的贷款利息为什么不可以同银行一样，或比银行略低？如果贷款利息比银行低，那么贷款人自然会纷自沓来。要知道，产品价格服务价格的竞争是最有效的竞争手段。
　　@抽丝剥皮 91楼
01:03　　我不明白，小贷公司的贷款利息为什么不可以同银行一样，或比银行略低？如果贷ge款利息比银行低，那么贷款人自然会纷自沓来。要知道，产品价格服务价格的竞争是最有效的竞争手段。　　-----------------------------　　哥。我们不开玩笑好吗？银行也是中介。银行的钱也是储户的钱。一年定期1.75。贷款出去。以房贷为例。4.25是等额本息。借款人成本在8个点左右。小贷公司也中介。我把钱放在小贷公司。他给我13个点的利息。成本比银行高好几倍的。怎么可能比银行低啊　　
　　@omydogwumao123
13:00:00　　@阅羲
23:38:32 　　我也刚进是做这一行的，年纪也跟楼主差不多，一个月了多了也没单，望楼主指教，拜谢QQ 　　----------------------------- 　　@石锅鱼888
23:03:33 　　加油，大家一起努力。 　　----------------------------- 　　年轻人知道自己干的就是高利贷　　—————————————————　　一个愿打一个愿挨，合法合规，何来助纣为虐？　　
　　楼主，我在去年四月就开始，做这一行了。在全国最大的P2P信贷公司做，现在每月收入到手都最低5千，高的时候1万多，在整个片区11家门店不算最好，但是，每月也基本在前30名。做这一行，刚开始不能够怕吃苦，该打电销，就要最少打一个150通；插车最少也要800个；贴单也要隔三差五的去做。等手上有点钱的时候，就要投入一点小钱，网销、广告机电销、送广告笔、送笔记本等等有效广告。　　同行的案子，可以做；但是，中介的案子千万不要去碰(除非是不收点的好中介)，逾期会害的你提前离开这一行。
　　2-2.5还不是高利贷啊，利滚利的。要债的都是黑社会。　　
　　很多朋友一定说这个是高利贷，我不否认确实利息很高，相比银行来说，但大家想过没有，银行贷款给你的时候是需要财产抵押的，如果你还款不上，银行可以申请法院强制抵押财产，风险极低，银行放款是放的广大储户的钱，资金成本低。小额贷款公司是信用贷款，不抵押，不担保的，承担着极大的资金安全风险，资金成本高，利息做不到低于银行的。　　至于说要债是黑社会，那完全是无稽之谈了，何为黑？何为白？欠债还钱，天经地义，就我的了解来说，所谓请黑社会催账是不可能的，因为这样违法，小额贷款是目前国家鼓励发展的行业，并非电影上面那种私人放水债，没有强迫和蒙骗的，放款前需要签订合同，受法律保护的。　　虽然我对这个行业也不是完全认可，但说到底，存在即合理，自然是有它存在的理由和社会需求的。如果有在小额贷款公司贷款过的朋友们，估计就不会说是高利贷了。
　　客观的说，小贷公司类似于保险公司，目前国内的语境下，是经济活动中必不可少的补充。当然随着行业的发展，希望越来越趋于正规，趋于稳定，利率愈低，造福大众，这也是所有人的期许。
　　今天没什么说的，公司不上班，但我吃过午饭还是开始出去插车展业了，凡是粤B牌子的车，只要我认为不是非常旧的，我都无一遗漏插了我的名片，希望可以插出几单生意吧，插到下午五点过，包里的500张名片就插完了，看着剩下的各种豪车，只能望车兴叹啊，下周要多带点回家。　　平时没注意，深圳开豪车的有钱人还真的不是一般的多，搞不懂这些成功人士都是怎么赚钱的呢，我要怎样才可以学习学习呢，哎。
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