现金贷乱象:催收滥用暴力 逾期费动辄每天上百
　　&现金贷&乱象侵蚀金融安全
　　只需通过手机提交身份证号、联系方式等基本信息，最快几分钟就能借到几千元&&去年以来，通过互联网平台服务小微群体的&现金贷&业务迅速崛起，甚至被视为互联网金融领域的最后一块投资&宝地&。
　　然而，《经济参考报》记者调查发现，市面上已出现上千家&现金贷&平台，在&劣币驱逐良币&的行业生态下，部分平台不设贷款门槛，以服务费、管理费的名义掩盖畸高的利率，逾期费动辄每天上百元，借此攫取暴利，且滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷。业内人士反映，虽然今年来监管层已发布整顿&现金贷&行业的指导意见，但具体监管政策尚未落地，行业乱象正在侵蚀金融安全。
　　噩梦：入门容易脱身难
　　一年多以来，重庆的陈女士全家经历了一场噩梦。儿子杨宇(化名)前后在20多家贷款平台借款2万多元，全家人陆续偿还了大半年，直到今年5月才将本息10余万元结清。
　　杨宇是重庆一所高校的大四学生。去年初，为购买新手机，杨宇无意中发现一些主打&现金贷&的贷款平台，只需提供身份证号、联系方式等基本信息，资金当天就能到账。杨宇当即决定借款3000元，每月利息200元。
　　&当时，我对200元的利息并没有在意。&杨宇说，他当时正在利用课余时间做兼职，以为能轻松偿还贷款，但不久后他被用人单位辞退，无法按时偿还。后来，他不断接到催款电话和信息才得知，一旦逾期还款，管理费和逾期费每天高达100多元。
　　无奈之下，杨宇先后从20多家&现金贷&平台借款，&拆东墙补西墙&，本息很快&滚雪球&般达到2万多元。杨宇的亲属、朋友都收到了贷款公司的催款信息，还不断有人到杨宇的家中催款。
　　杨宇的父母四处找亲戚朋友借钱偿还贷款。在此过程中，逾期费、管理费和利息的滚动却从未停止。贷款全部结清时，本息已从当初的2万多元增至10余万元。
　　让杨宇深陷债务危机的&现金贷&，即近几年兴起的小额现金贷款业务，具有无抵押担保、小额短期、方便灵活等特点，因此吸引大量无法得到传统金融机构信贷服务的客户群体，如大学生、初入社会的年轻人等。
　　&现金贷&曾被视为互联网金融领域的最后一块投资&宝地&。有研究机构数据显示，&现金贷&市场活跃用户量已达1000万至1500万，市场规模未来可达到万亿元级别。业内普遍认为，&现金贷&将在一定程度上，弥补传统金融机构覆盖不足的短板。
　　然而，前景看好的&现金贷&却频频陷入争议漩涡。比如，此前沸沸扬扬的&裸条&事件，就是&现金贷&争议的冰山一角。一些不良&现金贷&平台滥用借款人信息，向借款人好友发送裸照，以此威胁借款人还款。
　　年轻人深陷债务危机的案例也屡见不鲜。今年4月，厦门一女大学生欠巨额贷款，不堪裸照威胁烧炭自杀，总共涉及5家现金贷平台，累计借款257笔共计57万元。
　　无独有偶。去年3月，河南牧业经济学院一名大学生，在欠下60多万元&现金贷&之后跳楼自杀。今年6月，重庆一名大学生欠下10余万元&现金贷&，在家人无力偿还的情况下跳江自杀&&
　　暗访：低廉利息暗藏玄机
　　&现金贷&为何陷入争议漩涡?《经济参考报》记者决定以亲身体验的方式一探究竟。记者发现，只要用手机在各大应用商店搜索&现金贷&，即可发现上千家经营这类业务的手机应用。用户注册这些平台基本不存在门槛，大多只需提供手机号码、身份证号码以及本人银行卡，通过审核后即可立马提现。
　　记者随机选取一款名为&发薪贷&的手机应用，下载并注册后发现，&发薪贷&提供工薪贷和急速贷两种借款方式。前者额度较高，还款周期较长，但借款到账需要1至2天;后者可以极速审核，当天即可到账，但额度较低。
　　在&发薪贷&的界面上，不断滚动发布着成交的记录。记者观察发现，仅半个小时内就成交了数十笔，放贷金额达数万元。
　　费用方面，该平台的借款综合费用由利息、服务费、平台运营费等构成。其中最低利率为每天0.03%，即在&发薪贷&平台上借款100元，每天需支付的利息约为0.03元。
　　不过，看似低廉的利息实则暗藏玄机。一位&发薪贷&客服人员介绍，如果用户选择&急速贷&服务，假设贷款500元，实际到账仅有425元左右，扣除的费用包括&平台服务费和运营费。&
　　这两项费用的收费依据是什么?面对记者的追问，该客服人员说：&这是公司内部的相关规定。&
　　记者算了一笔账：在该平台贷款500元，假如贷款期限14天，实际到手资金仅为425元，到期应付本息应为502.1元，实际日利率为1.1%，年化利率达到401.5%，远超我国法律规定民间借贷利率36%上限的十几倍。
　　除此之外，针对用户可能出现的逾期还款问题，该平台将按每期10元征收违约金，还会收取每日2%的罚息。
　　记者暗访多家平台发现，类似&利率不够，其他费用来凑&的现象在&现金贷&行业普遍存在，只是收费名目各不相同，大部分平台的实际利率也因此远高于36%的民间借贷利率上限。
　　在一家名为&极速现金侠&的&现金贷&平台，其借款手续费由借款利息、信审查询费和账户管理费三部分构成。假设用户借款14天，每天的利息为0.05%，但总共收取的综合手续费却高达15%，年化利率也超过400%。
　　调查中，当记者问及逾期还款的问题时，部分平台的工作人员表示，公司与专业催账团队有合作，如果逾期超过30天，将敦促借款人结清本息，并直言 &催账的人态度一般都不太好&。
　　而几乎所有平台都声称，自己是正规的金融企业。记者发现，市面上少数&现金贷&平台由正规的金融机构运营，多数平台背后的运营企业多以&金融信息服务&等字样冠名。
　　例如，&发薪贷&的经营主体是上海的一家金融信息服务有限公司，该公司经营范围包括金融信息服务(除金融业务)，投资管理，资产管理等方面。
　　监管：亟待细则出台
　　业内人士反映，在&劣币驱逐良币&的行业生态下，部分不良&现金贷&平台借畸高的利率和逾期费攫取暴利，滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷，债务人&多头借贷&现象普遍。在具体监管政策落地之前，种种乱象将持续存在，其背后隐藏的风险不容小觑。
　　上海一家上市公司旗下的&现金贷&平台负责人告诉记者，其实，从事&现金贷&业务需具备完善的风控体系、优秀的预测筛选和自动决策能力。2014年平台与金融机构合作探索&现金贷&业务时，业内从事该业务的平台还不多，运营也比较规范。
　　然而，数千家借贷平台发现市场机会后蜂拥而入，部分平台资金来源并非持牌金融机构，而是来自个人，利率也越来越高，这种平台花大价钱投放广告，拼抢客户，让&守规矩&的平台没了活路，也让整个行业&变了味&。
　　&畸高的利率是&现金贷&平台敢于&零风控&放贷的基础。&深圳一家&现金贷&平台CEO坦言，在部分&现金贷&平台，高额的利息都以管理费、手续费等形式出现，其目的是掩人耳目。因为我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超出的部分不受到法律保护。
　　另外，高额的逾期费让部分&现金贷&平台不但不顾虑用户逾期，甚至还希望用户逾期，因为逾期费比利息要高得多。业内人士普遍反映，在逾期费动辄每天上百元的情况下，假设用户都逾期一个月，只要能收回30%客户的钱，平台就足以获取暴利。
　　&如此高的利率，谁还关心风险控制?&该负责人透露，整个行业普遍的坏账率在20%以上，却依然能攫取暴利，甚至有的平台坏账率接近50%，仍有盈利空间。
　　而催收能力成为部分平台的&核心竞争力&。由于坏账率较高，催收难度较大，在暴利的驱使下，各&现金贷&平台的催收手段层出不穷。比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人。
　　&短信、电话、上门是部分&现金贷&平台催收的三部曲，&现金贷&的服务对象本身还款能力较弱，加之有些借款人存在骗贷嫌疑，上门催收是最后一步，也是最不客气的一步。&北京一家&现金贷&平台负责人说，有的借款人迫于压力或受催债人&指点&，只能在其他平台借贷还钱，并不停地&借新还旧&，利滚利的结果就是，最终产生巨额本金利息，导致借款人陷入债务危机。
　　显而易见，&多头借贷&蕴藏风险。多家持牌征信机构的统计数据显示，当前&现金贷&行业的多头借贷比例已超过50%，个别平台高达70%以上，甚至有的客户同时在上百家平台借款。业内人士普遍担忧，这是危险的信号，如果越来越多的用户&拆东墙补西墙&，&总债务如滚雪球般越滚越大，最终可能引发雪崩。&
　　今年4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好&现金贷&业务活动的清理整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿&现金贷&业务。据记者向业内人士了解，截至目前，具体的监管政策尚未正式落地。
　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说，这表明监管层已经意识到&现金贷&行业存在的问题，但在具体的监管政策落地之前，种种乱象还将继续存在。&今年4月《指导意见》刚出台时，&现金贷&行业沉寂过一段时间，最近一两个月，整个行业又火了起来，各家不良平台又开始招揽业务了。&
　　记者 赵宇飞 周闻韬
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提问者：521be9e67***时间： 07:51:02地点：0个回答
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银行法律知识：被现金贷暴力催收的朋友，我们终于有办法维权了被现金贷暴力催收的朋友，我们终于有办法维权了小依二戴百家号在痛苦中挣扎的善良借款人们，我们维权终于找到方法啦在不知不觉间，已经有很多人养成了以贷养贷的习惯，无论是什么原因。而今，随着国家政策的出来，现金贷的收紧，大家资金断裂，涌现大批逾期潮，也迎接来一波又一波的暴力催收。威胁、恐吓、辱骂、爆通讯录、发隐私信息等，不断骚扰亲朋好友、暴力形式多样。深深伤害了金融消费者的消费权益和人格尊严。但很多贷款人，在受到暴力催收后，因缺乏法律常识，投诉无门，多数在想法还款后选择忍气吞声；也有很多人因扛不住巨大的催收压力，最终选择结束生命。这些，都是令大众扼腕叹息的，也无比悲痛。毕竟，大家欠的是钱，不是命。尽管国家相应出台了对应的政策，明确固定不得暴力催收，但各小贷机构、网贷机构仗着单个贷款人掀不起什么浪，依然我行我素，无视法律、规定，甚至更加猖獗。现在好了，被现金贷暴力催搜的朋友，我们终于找到维权方法了。我们可以不再默默忍受这各种屈辱了，我们一样可以拿起法律的武器，维护我们正当合法的权益和利益。朋友们，我也是一名深陷被催收泥潭的人，经过与多方律师沟通，现将和律师就我们维权事宜沟通情况通报大家，希望大家能够拿起法律武器，维护自己正当的利益：一．现状：先将我这几天和律师沟通时遇到的现状告诉大家，我们的维权道路不容易，大家的很多观念可以转变了。这几天我见了几个律师，大家一听我们的情况，几乎都是排斥的甚至有些律师直言不畏的“就是因为有你们这些欠债不还的人，才有了暴力催收”，似乎把我们都打成了老赖。我什么说这些，是想告诉大家，我们去维权，很多律师都不愿意接这样的案子，认为我们都想通过法律武器逃避债务。也希望大家端正三观，冷静对待。后来，我终于找到了一家律师事务所，和他们进行了详细的沟通，他们有处理类似案件的经验。愿意接我们的案子，并给予了一些维权的方式和建议，具体的他们会成立小组，专门分析，让后会给我具体维权方案和操作方法。二．维权观念的误区：我们在维权上，以及现在大家观念上有很多误区，在这里提出来，因为是不可取的：1.还不还钱是债务纠纷问题，维权是维权问题，这个必须分开：所以，我们没有办法把两者放到一起来。2.想不还钱，即便是遭遇不当催收都是不行的：所以，想用法律的外衣逃避债务，是不行的，没有那个律师会接这样的案子。3.催收、不当催收、暴力催收是不同的：正常催收，是绝对受到法律保护的，比如：在联系不上你时，给你在贷款时填写的联系人打电话，是没有什么问题的；但未经你的授权，私自获取你的通讯录或通话记录并打电话骚扰等，就涉嫌侵犯隐私权了；如果言辞侮辱、恐吓等，就侵犯了我们荣誉权和名誉权了，属于不当催收；但如果发生绑架、攻击等行为就属于暴力催收了。所以，如果对方是进行的正常催收，那么大家就安心的准备努力还钱吧，就别再这里抱怨了。4.向相关单位投诉，就能维护我们的权益，是不对的：一方面，在各大平台投诉，其实只起了举报的作用，顶多投诉的人多了，相关部门给相应贷款机构一个警告，让他们收敛点罢了；另一方面，个体的这种投诉，形成不了社会的普遍性和典型性，国家也没法管。国家管了吧，也要乱套，不知道多少借款人会借机不还钱；不管吧，又有这么多人投诉，也只好给相关机构敲敲警钟，让他们不要太过分了。仅此而已，对我们个体没有太大帮助。三．我们能通过法律武器获得哪些帮助：1.站在法律角度，我们能做的是向法院请求接触超过36%的利息。所以，在这里忠告大家，想不还款是肯定不行的。无论是小贷、网贷还是民间借贷等，都是受法律保护的。2.维护名誉权、荣誉权、隐私权、人格尊严等权利是可行的：一方面，催收本身就是游离于法律边缘的东西，无论是用大家的手机服务密码以查询大数据为名，私自下载通话记录；还是私自备份手机通讯录；以及向这些人发送有损借款人名誉权、隐私权及人格尊严等权利信息和打电话，以及恐吓、威胁、辱骂等行为都是违法的。另一方面，借款人因为涉案金额小，很多时候在受到这些后，都会选择还款后默默承受。因为有些人只欠2-3千块钱，即便被骂了，怎么会交几千块钱去告他们嘛，加之又是自己先逾期和违约，更不会选择这样去维权。所以就放纵了他们。简单的说，维权是可行的，只是很多人选择了放弃；这些个平台的这种做法，基本上形成了目前贷款市场的一种潜规则，只是缺少人和他们较真。这种游离于法律边缘的东西，一旦和他们较真，他们准出问题。3.赔偿问题：郑重的告诉大家，我们维权成功，是获取不赔偿和补偿的哦，那我们能获得什么？1）严重的催收违法行为，会导致相关平台相关人员拘留，获得行政处罚；2）给被害人公开道歉，发申明恢复被害人名声；3）遏制当下爆通讯录等不当催收行为，不敢再胡乱打电话进行骚扰了；4）当然，相应的部门也会对相应贷款机构进行处罚，严重的要求其停业整顿。我们“不当催收权益保障号”只帮大家维护可维护的、法律范围内容许的、合理合法的利益，不引导大家维护得不到法律支持的不当利益。四．我们可以怎么操作维权：特别说明一下，这里说的是维权哦，不是申诉减免债务的问题哈，毕竟这是两个案子：1.唯一的出路：多告一：多告一，就是由多个受害人联名状告同一家机构或平台。为什么说这是唯一的出路，一方面，单个受害者多数会选择沉默，不会上告，因为成本高；另一方面，单个人上告形成不了力量，就算是赢了官司，也没有什么社会效应，对其它机构形成不了威慑力。所以，律师建议说，最好是多告一，整的动静越大越好，就挑一家典型的机构和平台，把他们收拾彻底，这样就能对他们的同行形成威慑了，他们才能收敛。这样，被害人才能有机会和对方平等的谈判权利。2.我们就筛选一家典型的机构或平台，大家受害最深的机构和平台，搞他一次狠的。同时联合媒体，如电视台、各流量网络平台等，增加舆论压力。这样，才能更有效，才能把这个事情暴晒在阳光下，才能让相关部门作出反应。五．我们都需要做什么：1.保留好证据：因为我们来自天南海北，跨度大，证据链搜集本身很困难，请大家一定要留好证据。这一点很重要哦。证据上给大家说一下：通话录音是最好的，其次是短信等文字信息，最后才是语音（微信）等。因为语音作为新生事物，法律上作为证据，还需要相应的技术处理，比较麻烦。这一点告诉大家，大家要有意识的保留相关重要证据哦。2.如果方案既定（需要律师团队最终决定），就需要按照律师安排进行取证、搜集资料等；3.律师费：大家均摊，具体金额，需要律师团队反馈；4.人数：越多越好，需要大家积极主动的多找些同路人进来，但一定要是真是的受害者，不能提供假证据。人数多，力量大，社会效应明显。5.统计所有的群成员被不当催收的机构，找典型。让后由大家一起再来找人，充实认证和物证。【目前，我这里知道的就这些了，希望告诉大家后对大家有所帮助。也希望大家通过我们“不当催收权益保障号”参与到我的队伍中来，也希望大家通过“不当催收权益保障号”广泛的给我们提提意见。这段时间，我的感觉是，我们现在不怕欠债，最怕的是爆通讯录；不怕他们骚扰我们，最怕的是他们骚扰家人和朋友。我们不是为了通过法律途径逃避债务，甚至也不是为了获得什么经济补偿；我们大多都是为了一口恶气，为了找回我们应有的尊严和名誉。我想说，或许我们通过维权，并不能实际获得多少补偿，但我们却能让他们给我们公开道歉，让他们消停会，让我们通讯录中的朋友的电话消停会，让我们的生活获得片刻安宁，让我们能够获得与他们坐下来协商的平等权益。今天律师也和说了一个案例：一个人追着另外一个人要债，欠债人到哪，收债的人跟着到哪。结果，收债的人被判输了：虽然他没有暴力催收，法院认为他：非法限制人生自由。哈哈哈，所以，维权是有希望的。】本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。小依二戴百家号最近更新：简介:本该是人生如戏戏如人生作者最新文章相关文章