可以为别人的车买保险，被保险人是我的名字吗？_百度知道
可以为别人的车买保险，被保险人是我的名字吗？
前几天看电视好像可以的~
我有更好的答案
可以。但需要经车主同意，投保时需要车主的身份证证件。1.在汽车保险中，投保人是指办理保险并支付保险费的人；被保险人是指接受保险合同保障的汽车的人。如果车主为自己的汽车投保，则投保人与被保险人是一致的；2.如果其他人为汽车投保，则投保人与被保险人不是车主，投保时也需要提供车主的身份证资料。（这种情况就是人们常说的被保险人与行驶证车主不一致）这种情况正常情况下在理赔的时候，钱是理赔给保单上的被保险人。备注：一般使用第二种情况会存在于父母给子女买车，但车主写的是父母的名字，为了便于出险理赔方便，可以把保单的投保人及被保险人可以写为子女名字。
资深保险代理人
朋友，为车买保险，被保险的是车，投保的是车主，你花钱行，可是投保人的名字不能是你的。
而且为车保，哪来的被保险人呀。
你说的是受益人吧，车坏了，补偿归你？这得经过车主的同意，你得有他的所有相关证件。
投保人与被保险都可以是你，但在特约中注明：车主为谁（行使证上的名字）。这样，有事故发生的时候，你就可以直接拿钱了，
我为别人的车买了保险，对对方有害吗
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。如果把理财比作游泳的话，货币基金像是初学者带着救生圈在不足1米的游泳池中试水，几无溺水的可能性，不过怎么说也算是&投资&了，平台一般还是会标注风险提示；而债劵型基金则是到游泳池的深水区；股权基金是熟手去江河中自由泳。对于绝大多数习惯把钱存在银行的中国人来说，货币基金是人生中参与理财投资的启蒙课和第一站。货币基金是由基金机构通过公开筹措闲散资金购买银行存款与结算备付金、国债、买入返售金融资产、信用较高的企业债券等稳健型产品获得利润并进行分配的理财形式。货币基金具有安全稳定、流动性强、选购门槛低等特点。原本属于&屌丝型&理财产品的货币基金由于符合人性中最底层的&安全&需求，与互联网结合之后迅速聚集起海量的用户，并借助互联网的放大器呈现出爆发式增长，甚至成为互联网+金融的&第一推动力&。在用户理财的浅水区市场，蚂蚁金服与理财通这两大移动互联网巨头占据互联网货币基金的绝大多数市场份额。有数据显示，支付宝注册账户数共8亿人，&余额宝&的活跃用户数约2.95亿；微信拥有6.4亿用户，使用过微信支付的用户为4亿人，腾讯理财通的用户数已突破5000万。由于余额宝与理财通均以货币基金为基础，争夺又是同样的用户，这两大产品之间的对标及业务的调整，对广大理财用户及互联网金融行业的发展均有莫大关联。余额宝靠货币基金起家在日，支付宝与天弘基金合作推出了&余额宝&，其中，支付宝提供用户资源及平台支持，而天弘基金则是负责管理余额宝的底层货币基金&天弘增利宝&（基金代码000198）。凭借支付宝在移动支付积累的海量用户，以及1元起购的低门槛，余额宝在上线仅1个月后期资产管理额就突破了百亿大关，引发银行业、证券业以及互联网行业强烈震动，互联网金融的大门从此被推开，余额宝至今稳坐互联网基金的头把交椅。蚂蚁金服于日正式控股天弘基金（占51%股权），也就是说，天弘基金既是余额宝的基金，也是阿里系公司。据天弘基金发布数据显示，2015年度余额宝为用户赚取了231.31亿元的利润，天弘基金的资产管理业务总规模达10742亿元,成为国内基金业历史上首个破万亿的基金公司。曾经说过，&主宰非洲草原的不是狮子而是土壤的微生物&，阿里押注风险系数最小、收益率略略高于银行存款利率、受利率波动较小的货币基金，与其聚集小微力量办平台的商业逻辑是一贯的。理财通对标余额宝的&小心机&理财通于日在微信中上线，以货币基金为切入口的理财平台，因而一诞生就被当做&微信版余额宝&。如果说余额宝是突破式创新产品，而理财通顶多算是创新模仿者。与余额宝只有一支底层货币基金不同，理财通整合了华夏基金财富宝、南方基金现金通E、汇添富基金全额宝、易方达基金易理财等理财产品，以便于卖家根据年化收益率高低进行四选一。此前余额宝的起购门槛为1元，而理财通的起购直接探底为0.01元。据笔者观察，在6月27日，理财通年化收益最高的是华夏基金2.9690%，最低的是易理财2.6690%（余额宝的年化收益为2.4420%）；在6月28日，理财通的年化收益最高的是易理财为3.0400%,最低是现金通E为2.6690%，（余额宝的年化收益为2.437%）。也就是说，不管年化率如何波动，理财通总是以比余额宝更高的年化率来吸引买家。悄悄崛起的理财通理财通的不足之处在于，它隐藏在微信钱包、手机QQ的&钱包&链接之中，是&二级接口&；而余额宝在支付宝的显目位置，尽管理财通在流量上并不受到特别关照，其收益数据却非常可观。据微信中理财通发布的四大合作货币基金发布的2016年第1季度财报显示，华夏财富宝货币基金本期实现利润约4.30亿元，期末基金资产净值约549.21亿元；易方达易理财货币基金本期实现利润约1.39亿元，期末基金资产净值为168.25亿元；汇添富全额宝实现利润约9.88亿元，期末基金资产净值为139.11亿元；南方现金通E本期实现利润约1.72亿元，期末基金资产净值27.24亿元。据笔者统计，腾讯理财通共计在第1季度实现利润17.29亿元，第1季度期末基金资产净值为123.81亿元。今年3月，微信支付启动了转账付费政策，提现总额度超过1000元的每笔转账收取0.1%元的手续费。一部分用户使用支付宝转账，而更多人把钱继续留存在微信中，而不是提现到银行卡。随着零钱越攒越多，让零钱躺着赚钱的货币基金理财业务也就激增了。无论是余额宝还是理财通，用户在平台上的存款始终是货币基金的源头活水，因而移动支付在二者对决中起到关键作用。尽管网上流传的各个版本第三方移动支付报告，支付宝仍占绝大数市场份额，笔者曾在并列贴有支付宝和微信二维码的CBD写字楼的食堂进行过抽样调查并咨询过老板，在当面支付行为中，使用微信支付的用户占绝大多数，而用支付宝扫码支付的用户极少，用户的支付习惯正在迅速迁移。微信理财通依靠微信的高频打开率，以及用户支付上对支付宝用户进行釜底抽薪，对余额宝的龙头地位形成了威胁。蚂蚁金服的新杀器货币基金是其他类型的理财产品的跳板，腾讯理财宝衍生了定期理财、指数基金、保险理财、券商质押式报价回购等业务；而蚂蚁金服也不是吃素的，除了依靠余额宝衍生了借款产品&招财宝&、黄金存取服务&存金宝&等理财产品，逐步试探和加码用户的风险偏好，并以余额宝作为蚂蚁聚宝和天弘爱理财的用户策源地和重要产品线。随着阿里用一个支付宝账号打通支付、贷款、理财、保险、银行、证券、征信、基金、众筹等互联网金融各个关节之后，蚂蚁聚宝具备了支付宝中余额宝的全部功能，用户还可以购买债券基金、指数型基金、股权基金、混合基金、股票，进行一站式投资理财。原本在幕后打理余额宝业务的天弘基金也走向前台发布了&天弘爱理财&。与&蚂蚁聚宝&是蚂蚁金服&亲生&的不同，天弘爱理财并没享受到支付宝的流量，不过天弘基金在资金管理经验和交易大数据挖掘上实力明显，其理财平台的特色是设立&爱基金&、&孝基金&分别为恋人之间、年轻人与父母之间的理财账户，底层货币基金分别是天弘基金的 &弘运宝A&与&现金管家D&。蚂蚁聚宝体现了蚂蚁金服的平台化布局，试图整合阿里在金融投资的全部理财产品；而天弘爱理财基于用户强关系进行&理财场景化&探索。那么问题来了，你更看好谁？安全、稳健的货币基金投资依然是风云诡谲的互联网金融行业的&定海神针&。随着中产阶级崛起与消费升级，理财越来越普遍，货币基金的用户数量还有上升空间，与家庭资产高度配置的衍生理财产品会越来越多；大数据、云服务等互联网基础服务大大提升了平台的风控及管理水平。你是更看好余额宝、还是腾讯理财通呢？头狼资本创始人陈岸对此提出一个有趣的假设：&如果你有100亿元（注意说的是&如果&），你会投余额宝，还是投理财通？&我会选余额宝，余额宝在货币基金的用户规模和资金管理远大于理财通，并且还在酝酿上市。陈岸则认为&互联网金融的本质是场景&，微信社交关系链的场景是支付宝所买不到的，社交化理财是大趋势，作为一个投资人当然会投理财通。陈岸还预测，未来理财通会依托于真实社交关系链、社交大数据走借贷宝式P2P路线，不过目前政策还不明朗。微信猛如虎，确实具备颠覆互联网金融的势能。当然二者谁也不能取代谁，余额宝已走出支付宝融入到专业化投资平台中，而理财通将基于社交场景仍在做谨慎探索，未来还有诸多变数，不管两大巨头如何演进，都将对人们的理财方式产生不可估量影响。作者：李星（微信/QQ号：），策划人，科技自媒体，公众号：lixingo2o。本文由作者授权创业邦（微信公众号：ichuangyebang）发布，转载请注明作者信息及来源，违者必究
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我国的金融机构有哪些
我国的金融机构有哪些
我有更好的答案
　　金融机构，是指专门从事货币信用活动的中介组织。我国的金融机构可以分为：银行、信托、保险和证券。金融机构通常提供以下一种或多种金融服务：　　一、在市场上筹资从而获得货币资金，将其改变并构建成不同种类的更易接受的金融资产，这类业务形成金融机构的负债和资产。这是金融机构的基本功能，行使这一功能的金融机构是最重要的金融机构类型。　　二、代表客户交易金融资产，提供金融交易的结算服务。　　三、自营交易金融资产，满足客户对不同金融资产的需求。　　四、帮助客户创造金融资产，并把这些金融资产出售给其他市场参与者。　　五、为客户提供投资建议，保管金融资产，管理客户的投资组合。　　上述第一种服务涉及金融机构接受存款的功能；第二和第三种服务是金融机构的经纪和交易功能；第四种服务被称为承销功能，提供承销的金融机构一般也提供经纪或交易服务；第五种服务则属于咨询和信托功能。　　一、银行　　1、中国人民银行中国人民银行是日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。1984年以前，中国人民银行身兼中央银行及商业银行的职能。1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行职能，同时成立中国工商银行来办理其原来商业银行的业务。日通过的《中华人民共和国中国人民银行法》确立了其作为中央银行的法律依据。　　2、政策性银行政策性银行，一般是指由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的的，不以盈利为目标的金融机构。1994年，我国组建了三家政策性银行----国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。日，国家开发银行股份有限公司成立，成为我国第一家由政策银行转型而来的商业银行。　　3、商业银行商业银行，是以经营存、放款，办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。能够吸收活期存款，创造货币是其最显蓍的特征。商业银行通过资产负债比例管理，对其银行资产、负债进行综合、全面管理，通过谋求合理的资产与负债结构，使银行资产达到保值增值目的。我国现有5家国有商业银行（中、农、工、建、交）、12家股份制商业银行(中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业、浙商及恒丰），110家城市商业银行。　　二、信托信托投资公司是一种以受托人的身份，代人理财的金融机构。它与银行信贷、保险并称为现代金融业的三大支柱。我国信托投资公司的主要业务：经营资金和财产委托、代理资产保管、金融租赁、经济咨询、证券发行以及投资等。根据国务院关于进一步清理整顿金融性公司的要求，我国信托投资公司的业务范围主要限于信托、投资、和其他代理业务，少数确属需要的经中国人民银行批准可以兼营租赁、证券业务和发行一年以的专项信托受益债券，用于进行有特定对象的贷款和投资，但不准办理银行存款业务。信托业务一律采取委托人和受托人签订信托契约的方式进行，信托投资公司受托管理和运用信托资金、财产，只能收取手续费，费率由中国人民银行会同有关部门制定。　　三、保险保险，运用互助共济的原理，将个体面临的风险由群体来分担。目前，我国保险公司的业务险种达400余种，大致可分为财产保险、责任保险、保证保险，人身保险四大类及保险机构之间的再保险。日，第一部保险法《中华人民共和国保险法》开始施行。我国全国性的保险公司包括中国人民保险（集团）公司，中保财产保险有限公司，中保人寿保险有限公司，中保再保险有限公司，中国太平洋保险公司，中国平安保险公司，华泰财产保险公司，泰康人寿保险公司和新华人寿保险公司等；地方性的保险公司有新疆兵团保险公司，天安保险公司，大众保险公司，永安财产保险公司和华安财产保险公司等；外资、合资保险公司有香港民安保险深圳公司，美国友邦保险公司上海分公司，美国美亚保险公司广州分公司，东京海上保险公司上海分公司，中宏人寿保险股份有限公司和瑞士丰泰保险公司上海分公司等。　　四、证券证券，指政府部门批准发行和流通的股票、债券、基金、存托凭证和有价凭证。主要证券机构简介：证券公司，又称证券商，主要业务：推销政府债券、企业债券和股票代理买卖和自营买卖和自营买卖已上市流通的各类有价证券，参与企业收购、兼并，充当企业财务顾问等，如华夏证券有限公司，中国国泰证券有限公司等。证券交易所，不以盈利为目的，为证券的集中和有组织的交易提供证券交易的的场所和设施，并履行相关职责，实行目律性管理。如上海证券交易所和深圳证券交易所。登记结算公司，确保证券交易的过程准确和资金及时、足额到帐。
我国的金融机构，按地位和功能可分为四大类：
第一类，中央银行，即中国人民银行。
第二类，银行。包括政策性银行、商业银行。
第三类，非银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司，城市信用合作社，证券公司(投资银行)，财务公司等。
第四类，在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。以上各种金融机构相互补充，构成了一个完整的金融机构体系。
本回答被提问者采纳
1.管理性金融机构（金融管理、监督）:(1)负责管理存款货币并监管银行业的中央银行(中国人民银行);(2)按分业原则设立的监管机构:银监会、证监会、保监会(3)金融同业自律组织:金融业行业协会(4)社会性公律组织如会计师事务所、评估机构2.商业性（以利润为目的）:商业银行或存款机构(国有商业银行,股份制商业银行,邮政储蓄银行等)、商业性保险公司、投资银行、信托公司、投资基金、租赁公司等3.政策性（经济宏观调控）:根据政策要求从事各种政策性金融活动的金融机构。如我国国家开发银行、中国进出口银行、农发行以及金融资产管理公司等。
希望采纳　　以成立国家开发银行、中国进出口银行和中国农业开发银行为标志，我国政策性金融机构建立和发展已经取得了阶段性成果，政策性金融机构在经济生活中的重要作用初步显现。但我国政策性金融机构规模偏小，在经济发展中的杠杆作用偏弱，因定位不清、职责不明造成工作被动的事件时有发生。笔者以为，随着市场经济的发展和成熟，政策性金融机构在宏观发展战略中的地位应该进一步明确；在日益激烈的市场竞争中，它的作用应该有针对性地增强。同时，政策性金融机构本身的组织结构亦应该进一步完善和明确，它的经营和管理水平需要大幅度提高，也需要在经营内容、方式和监管程序上与时俱进，避免落后于市场变化。　　经济发展需要政策性金融机构　　本来，金融机构（以银行为主体）是典型的盈利机构，以嫌贫爱富为主要特征，要求还本付息是根本手段。随着市场经济的发展和社会的进步，在经济社会生活中人们对于公平的诉求越来越强烈；而且，市场竞争的不足--如过度的残酷性造成巨大的社会资源浪费，对于有潜力的行业或企业而缺乏创业阶段的基本支持而影响发展，暴露得越发明显；从社会整体看，需要一种条件较好、有一定财政背景支持、不以盈利为主要目的、扶助弱势产业和企业的金融机构。这些理念似乎与商业性金融机构背道而驰。但正是这种理念，共同构成日臻成熟的市场体系。　　不容忽视的是，政策性金融机构在世界各国有所发展，无论是发达国家还是发展中国家，都已经建立了多种多样的政策性金融机构。以银行、基金甚至政府机构名称出现的这类金融机构，在世界经济舞台上发挥了越来越重要的作用，在某些特定领域，如外贸，特别是大型工程和项目，需要政策性金融机构支持已经成了国际惯例，甚至成为这方面企业参与国际竞争、拥有国际竞争力的主要因素之一。　　从各国经验看，政策性金融机构设立和发展有其自身的规律。总体上说，它应该以援助援助弱势产业为战略目标，但决不是社会福利和慈善事业；它以强化造血功能为宗旨、有时需要进行必要的输血，但不能成为扶贫和救济的取款机；它虽然由政府财政支持的背景，一定程度上代表着国家产业政策的支持方向，但又要求还本甚至付息，一般要遵守好借好还，下回不难的银行铁律。因此，把握好政策性与市场规律之间的关系，协调好扶助与保本甚至盈利之间的矛盾，是政策性金融机构生存和发展的关键。　　政策性金融机构需要优化　　作为发展中国家，我国的经济发展水平依然很低，特别是作为一个资源相对贫乏、人口基数很大、农业人口众多的发展中国家，我国在长期发展中会不断出现许多新的问题，地区不平衡、产业之间不平衡、特定人口群之间的不平衡会长期存在，如果处理不当，不仅会影响到整体经济的发展、拖累国民经济的高速度，甚至会影响到社会的稳定和国家的长治久安。同时，对处于创业阶段、有巨大市场盈利潜力的行业或企业，需要一定的政策性支持，解决融资难是其中最重要的扶助内容。反过来说，由于支持得当、扶助及时，幼稚产业可以迅速成长，甚至成为国民经济的新亮点、新的支柱产业。还有一些对国民经济有重要作用，但周期长、利润低、见效慢的产业，主要是基础设施、原材料和农业等，也需要条件优惠的金融支持。　　在市场经济进一步成熟的条件下，今后国家的倾斜政策要更多地要通过政策性金融机构的资金投放来体现，而直接注资、拨款和各种形式的无偿援助等，将会减弱。不过也要清醒地看到，虽然我国政策性金融机构总体上仍有规模潜力，但是，金融业的经营主体应当、也必须是商业性机构。政策性金融机构更多的是要进行结构优化而不是量的无限制扩张。　　增强针对性 提高管理水平　　虽然我国政策性金融机构发展速度较快、在经济生活中也发挥了巨大的作用，但是，存在的问题也不容忽视。最近有关部门对违规事件的调查中，政策性金融机构也有一些案例。应该承认，对这类金融机构的地位作用和管理经营特点的认识，尚在起步阶段，有待我们进一步提高。　　从结构上看，需要进一步提高政策性金融机构的针对性，尽量避免出现与民争利、与商业性机构同在某些高回报领域抢业务的事件。因而，经营领域的界定要更明朗、更清晰。同时，也可以逐步把受益主体作为业务考虑对象。从目前看，我国政策性金融机构是以行业选择为主要出发点。在国外，除了在行业上的政策倾斜之外，以受益主体--企业或自然人为主要扶助对象，也是较为普遍的做法。比如，就企业而言，中小企业往往是政策性机构倾斜的对象，而农民、创业人员、妇女等群体，也常常在政策性机构的考虑范围，或者以这些特定的群体为对象单独设置机构。　　还需注意的是，有些重大政策的变化，也将影响到政策性金融机构的业务内容和结构，者不仅需要决策者事先整体的谋划，也需要经营者在战术上进行调整。比较典型的如粮食收购政策的调整，对农发行的业务内容、运作方式都有较大的影响。如何在促进农业发展中继续发挥积极作用，就需要上下努力，寻找更有力的支点。　　经营管理是永恒的主题，这一点，对政策性金融机构也不例外，不能因为政策性特点而忽视效率原则，忽视管理在运作中的决定性作用。在这方面，考核体系的进一步完善、监管机制的进一步成熟非常重要。同时，在微观层面也需要各级机构的工作人员提高经营管理水平，增强风险意识，提高贷款质量，管好用好来之不易的政策性资金。
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。“智慧金融 数字华夏—华夏银行金融科技转型之路”发布会实录
“智慧金融 数字华夏—华夏银行金融科技转型之路”发布会实录
来源：中国电子银行网
核心提示华夏银行从顶层设计出发，牢抓金融科技。
　　第124场银行业例行新闻发布会于8月17日(周四)16：00在北京召开，发布机构为华夏银行，主发布人系华夏银行副行长关文杰，主题为“智慧金融
数字华夏—华夏银行金融科技转型之路”。【】
银行业例行新闻发布会
　　第124场银行业新闻例行发布会精彩看点：1、华夏银行从顶层设计出发，牢抓金融科技。
2、华夏银行重点构建获客服务平台、内外连接平台、数据应用平台三大平台，深耕细分市场。
3、华夏银行持续加强对外合作，深化生态嵌入，与金融科技企业形成优势互补、合作共赢的共生关系。
&&& 以下是发布会文字实录：
　　主持人：
　　各位亲爱的记者朋友，欢迎大家来到第124场银行业例行新闻发布会，今天的发布机构是华夏银行，主题是“智慧金融
数字华夏—华夏银行金融科技转型之路”，很荣幸今天再次请到了华夏银行副行长关文杰先生；华夏银行首席信息官王汉明先生；华夏银行电子银行部总经理窦云红女士。
　　下面我们首先请关行长给我们做一下简单的情况介绍。
华夏银行副行长
　　关文杰：
　　大家下午好！ 我是华夏银行发言人、副行长关文杰。今天很高兴能和大家一起，分享我行实践金融科技转型、打造智慧金融与数字华夏的经验成效和未来构想。
　　近年来，华夏银行在监管部门的指导下，紧紧抓住金融科技对银行业转型发展的重要机遇，充分发挥自身优势，从战略、机制到技术应用、创新研发等方面对金融科技进行整体布局和具体实践，打造华夏银行在Fintech时代新的核心价值，为客户提供更好的金融服务，具体表现在三个方面。
　　首先，我行深刻领会加快金融科技转型对全行经营发展的重大战略意义，找准华夏银行金融科技的切入点和着力点，务实创新，提出了打造以实时互联、自然交互、数据驱动、深度智能为特征的“智慧金融，数字华夏”愿景，确立了整体数字化转型与互联网银行平台创新双轮驱动策略，聚焦重点成熟技术，积极尝试利用新兴技术的换道超车策略。
　　华夏银行从顶层设计出发，积极推进三个方面的调整。一是调整组织机制，加强人才与技术储备，促生内部合力，提升创新引领能力，有力驱动金融科技在我行的应用发展。
　　二是调整业务思路，以互联网思维重塑业务架构，抓客群拓展、抓平台建设，以数据驱动产品和服务创新。
　　三是调整技术架构，构建高可用、易扩展、低成本的分布式系统，推进混合架构模式应用，努力实现信息科技支撑的安全高效、开放融合与自主掌控。
　　其次，在明确了目标愿景和整体策略的前提下，我行以金融科技应用为发力点，对产品和服务进行移动化、平台化、场景化、智能化、数字化改造，践行普惠金融发展理念。
　　首先是移动化。以服务长尾客户、适应客户碎片化操作习惯为前提，推出以实时互联、智能服务、自然交互为核心的移动银行4.0版，以及以开放式注册、全流程线上化、低门槛为核心的直销银行；打造二维码收款、云闪付等便捷支付工具。
　　其次平台化。创新移动支付、线上融资、现金管理等综合金融服务，打造如“平台金融”、“共赢链”、“智慧电子银行”等对内可聚合产品与服务，对外可链接合作伙伴与客户的新型综合金融服务平台。
　　第三方面是场景化。广泛连接各类互联网生态场景，输出产品和金融服务，打造覆盖“衣食住行医教保娱”的“完美生活”生态圈，建设缴费通服务平台与小微商户收单平台，与腾讯公司、京东金融、苏宁金融、人保金服等外部平台合作，打造金融与生活一体化服务。
　　第四方面是智能化。推出智能银行视频客服系统，打造轻型化、小型化、智能化的智慧网点，在行业内较早推出智能机器大堂助理，运用生物识别、大数据等技术洞察客户需求，实现产品智能筛选和推荐。
　　第五方面是数字化。打造支撑业务多活的“华夏云数据中心”，对全行业务、服务、营销、管理等流程进行数字化再造，实现关键客户旅程的端到端重塑，提高客户满意度。目前，我行已经构建了44个数据运用和管理分析类系统，支持对半结构化、非结构化的数据分析加工，这些数据已应用于精准营销、产品创新、风险防控等多个领域。
　　第三，我行在加快转型布局的同时，时刻牢记自身作为一家传统金融机构应承担的社会责任，坚守风险底线，确保安全、高效运营。
　　一是坚持全方位、全流程的风险防控策略，从制度、技术、人员、业务等各个维度全方位加强风险管控，建立事前、事中、事后全流程严密风险防控机制，强化风险管理。
　　二是注重技防与人防并重，探索运用大数据、生物识别、人工智能等手段强化系统硬控制，同时加强与行业平台合作，形成快速共享信息、快速控制风险的合力。
　　三是探索新技术应用安全保障机制，确保在合理利用新技术提高业务能力和管理能力的同时，结合大数据、云计算等新技术以及新业务特点制定相应措施，防范信息安全风险。
　　以上是我行在“打造智慧金融 数字华夏”方面所做的探索努力和取得的阶段性成果。
　　最后，我想和各位领导、各位朋友分享一下未来我行在金融科技转型方面的构想。未来一段时间内，我行将立足自身资源禀赋，采取“双轮驱动”的业务策略，“聚焦重点”的技术策略，“开放合作”的融合策略，构建华夏银行“智能服务”竞争优势。
　　其中包括三大方面，一是以互联网思维“逆向评估”的方法，提升客户体验、降低作业成本，重点构建获客服务平台、内外连接平台与数据应用平台，投入重兵寻求突破，以全新的轻型组织和全新的运营模式，推进金融科技应用创新，深耕细分市场。
　　二是集中资源聚焦大数据、云计算、人工智能等相对成熟、业务影响面大的技术，积极跟踪区块链、数字货币、物联网等热点新兴技术，做好数字运营和技术储备，支持服务创新。
　　三是在立足增强自身金融服务能力的同时，持续加强对外合作，深化生态嵌入，与金融科技企业形成优势互补、合作共赢的共生关系，事半功倍地实现我行快速发展。
　　在此，我也对长期以来关注、支持我行发展的各位领导，各界朋友表示感谢。鉴于时间原因，我的主题汇报到此结束，下面转入互动交流环节。谢谢大家！
　　主持人：
　　谢谢关行长，下面欢迎大家围绕主题进行提问。
　　经济日报：
　　您好，我是经济日报记者。我此前了解到华夏银行在资产管理领域正在搭建和研发智能投顾的平台，我想请您详细介绍一下相关的进展大概是一个什么情况？您认为人工智能和线下理财各自的优势是什么，双方互补的路径是什么样的？谢谢。
华夏银行首席信息官
　　王汉明：
　　首先感谢你的提问，也感谢你对华夏银行一直以来的关注。刚才问到的关于智能投顾方面的问题，我想简洁回答一下。华夏银行在智能投顾方面，基于实时的数据分析和交易员的心理特征为分析对象，已经研发了建立了相关智能理财产品，这个产品可以有效的为客户做好投资时机的选择，也能够提高相应的投资收益。
　　相对来说，这个智能投顾产品还处于一个初级阶
段，我们行也在组织相应的数据积累和模型训练，包括一些算法的验证，同时也会参考同业的一些做法和一些市场的情况择机推出相关的智能投顾产品。
　　在刚才关行长的介绍当中提到，实际上在华夏银行智慧金融、数字华夏的转型之中，我们把云计算、大数据、人工智能这几项技术作为我们主要的发力点。
　　简单来说，把这三项技术称为ABC。
A是人工智能，B是大数据，C是云计算。华夏银行高度重视人工智能技术运用，除了刚才你提到的智能投顾之外，我们也在做智能客服项目的建设。同时我们在一些生物识别方面，尤其是人脸
识别、指纹识别方面已经有了很广泛的应用。
　　除了刚才说的华夏银行在这些点的突破之外，同时也在人工智能方面打造基础的人工智能研发平台，包括相关的数据抽取、特征提炼以及模型和数据的推演，最后到算法的评估和验证。基于这个研发平台，利用华夏银行积累的各类自身的内部数据和外部数据，也就是我们的大数据，会对传统的精准营销、风险管控、个性化服务等进行智能化的改造。用我们内部的说法也就是推动华夏银行从BI向AI的融合和升级，为打造“数字华夏”提供智能的支持。
　　除了第二项的人工智能方面的工作之外，同时我们在研究机器流程自动化的技术，我简单跟各位记者朋友们介绍一下。这项技术是用程序来模拟操作流程，这很适合于日常工作中对人机互动环节的替代，这对于银行内部大量重复简单的工作会有很大的替代作用，我们也把这项技术作为人工智能的关联技术正在研究。我们也会在数字华夏再造的过程中用这项技术来改善我们的业务流程，加速和推动全流程的自动化和数字化。这是第一个问题，人工智能和投顾方面的问题。
　　第二个问题，和理财人员之间的互动。智能投顾和人员互动之间，这是长期并存的，任何一个人工智能技术出来不可能完全替代人工，但是会有效节约投顾人员的计算和数据获取的时间和精力。人工智能客观来讲，在人工替代方面除了刚才说的智能投顾之外，智能客服将来的替代作用会更大一些。另外，刚才说的流程自动化，对我们作业中心的人员替代也会更大一些。我就简单回答到这里。谢谢。
　　关文杰：
　　我补充一下，智能投顾是非常热点的问题，我们每天每个同志拿起手机大量在圈里都会看到这个词儿的出现，包括在和一些投资界的朋友交流的时候大家也在探讨，包括一些先行的公司跟国外的技术和国内公司研究的技术也在做研究和试验。
　　从商业银行的角度来看，商业银行的业务，按照你刚才问题的路径可以分两方面，一是自营交易，二是代客交易。可能我们问问题的基点更关心代客交易这一部分。但是基于这两个分类，实质上智能投顾在商业银行应用的深度和试验深度也不同。
　　从我们视角来看，我们也展开跟相关公司的合作，包括引进外部技术进行验证。从自营方面来看，可能我们的试验会更大胆一些，因为这是银行自身的一个经营交易的业务。而在代客资产管理这方面，我们在应用方面会更谨慎一些。
　　我们知道智能投顾最终走向的核心实质还离不开模型和自身的学习能力，整个系统的学习能力和反应程度，这是它的核心。前两天和我们同事在行里讨论的时候，其中我问了一个问题，我说我们是不是可以想象一下，如果所有商业银行的投资或者是所有的市场投资全部以系统代替人工的时候，将来比的是哪一个方面，这是一个很有趣的场景。
　　当所有的交易员和交易行为都被智能设备所取代之后，实质上比拼的就是智能设备本身所具有的模型和学习能力，包括系统的反应等等各方面的能力。因此我们可以清晰的看出来，整个基础构建是智能投顾最关键的点，而不仅仅是用一个宣传或者追踪一个技术就可以轻易的拿出来投放到市场。而在整个过程当中，验证是焦点。
　　如果从代客的角度来看，严谨的、充分的验证，是对客户最大的负责任。所以我们秉承三方面的原则：一是技术先行，二是严格验证，三是审慎推出。
　　目前相关的合作和技术正在进行过程中，当我们按照这三个原则走下来之后，会向市场推出一个符合客户需要的，对客户有所帮助的智能投顾的系统或者产品。谢谢。
　　第一财经：
　　您好，我是第一财经记者。全国金融工作会议之后，金融风险也放在前所未有的高度，互联网金融风险也是多次被提及，目前金融科技创新与风险监管的平衡问题是社会比较关切的一个焦点，想请教一下关行长，金融科技创新是否应该更加谨慎，华夏银行在科技风控方面有哪些措施？
　　此外，我特别感兴趣一个话题，您刚才也提到华夏银行和腾讯、京东有合作，我想了解一下银行在和BAT合作的时候，你们主要看重他们什么优势，为什么挑到腾讯呢？是怎么挑出来的？我还想了解一下我们平台跟BAT合作以后的成本能够降低多少？电商平台能够多大程度给我们开放渠道？谢谢。
华夏银行电子银行部总经理
　　窦云红：
　　首先感谢这位记者朋友的提问，我先回答一下您提的第一个问题，您提的是关于华夏银行在应用金融科技管控风险方面有哪些举措。我是这样认为的，无论是互联网金融还是金融科技最终都没有脱离金融的本质，金融与生俱来的就是与风险并存的，所以防范风险也是行业永恒的主题。关于金融科技与风险管理的关系问题，我认为也要从正反两方面来看：
　　一方面，我们要认清正视金融科技风险对于金融风险传染的加剧和扩散的效应，同时更要有意识地严控业务准入的标准，提高风险的定价能力、风险的防控能力，要加强消费者的安全教育；
　　另一方面，我们也正在发挥大数据、云计算、生物识别等相关的技术，强化风险的识别、风险的监测、风险的预警、风险隔离等从技术角度加以防范。
　　下面从几个方面举例跟您说一下华夏银行所做的风控应用。
一是强化事前、事中风险技术的硬控制，提升量化风险的管理能力。目前华夏银行已经构建了风险管理、财务会计、客户关系管理等数据分析和管控系统，同时运用人工智能、机器学习、大数据的技术全面分析客户画像，形成相应的风控规则和模型，实现在线实时决策，能够快速的阻断、有效杜绝恶意欺诈的行为。通过与外部数据对接的合作，在授信审批、贷中监测、分期的预警、贷后催收等环节建立数据模型，我们优化风险审批和管理的策略，进一步增强风险意识和风险识别的能力。
　　也跟大家通报一组数据，今年以来我们行通过上述风险手段仅在电信诈骗上就取得重大成就，监测关闭假冒网站、假冒APP共计72个，配合公安机关对电信诈骗涉案的线上冻结止付的笔数达到1.33万笔，累计金额近4000万元，极大防范了运营风险，保护了客户的权益。这是给大家分享关于风险方面的问题。
下面关于与BAT合作方面，请我们首席来回答。
　　王汉明：
　　我回答第二个问题，您的问题集中在两点：一是我们和腾讯合作，相互看重的是什么。二是我们在合作方面下一步有什么样的想法。
　　华夏银行和腾讯的合作，实际上也是目前银行和互联网公司，也就是所谓与BATJ合作的缩影。我们互相之间有很强的合作诉求和愿望，这个诉求和愿望说到第三方支付或者说互联网金融公司和银行之间，竞争与合作从开始就一直存在。从一开始比如说第三方支付一定要绑定相应的银行卡，要依托相应的银行账户才能实现它的资金流转，完成支付这样的过程。这时候我们之间是要相互合作，相互有诉求的。我们的诉求点是它有场景流量，我们需要交易，他们需要银行的账户，能够完成资金的清算和支付过程。
　　发展到一定阶段，互联网金融公司就不单是做支付，依托于他们支付的数据和交易场景，他们也开展了相应的融资、理财，这样就形成了双方的竞争。去年开始，人民银行、银监会分别在互联网金融规范和第三方支付的一些管理办法方面作出了更加明确和清晰的规定，对互联网金融公司进行了规范，这种情况下很多互联网金融公司的一些市场空间和做法受到了很大的挤压，需要寻找相应的出口，就是需要银行的信用能力、资本能力和相关的风险管控能力，寻找使他们的数据、流量、客户和相关的一些资源能够得到好的释放，至少能够维持它的业务发展或者能够经过合作来扩大它的业务模式。这种情况下，又希望跟银行很好的合作。
　　银行通过前期的竞争，也更清楚地看到，客户真正希望的是我们的支付、金融服务能够嵌入到场景之中，能够融入到人民的生活和交易之中。我们必须去寻找好的场景，必须去寻找好的伙伴，使我们的服务更好的能够让客户接受，能够使我们的服务提升客户的体验，通过这种方式更多的获客和提升服务水平。这种情况下，银行和互联网金融公司或者互联网大的平台公司之间又形成了一次相互合作的诉求，这就形成了刚才你的第二个问题，我们相互之间有什么优势，看重的是什么。
　　基于这样的理解，腾讯和华夏银行之间的合作有一些机缘巧合，也有一些性格相投，双方都是比较务实、讲究效率的机构。另外，腾讯跟我们合作，看重的是华夏银行的稳健，看重的是华夏银行做事的风格，所以双方合作是比较契合的。
　　另外对于双方来说，有很多的合作点。华夏银行看重互联网公司的客户流量和场景数据之外，也看到互联网公司强大的科技实力、科技能力。
　　华夏银行和腾讯的合作有两个主要目标：一是能够分享到腾讯的流量和数据。二是华夏银行的产品能够嵌入到腾讯的一些场景之中，更好的满足客户需求。银行能够利用到腾讯最新的一些技术和成果，来快速提升金融科技的服务和支撑能力。
　　这方面，华夏银行已经有一些项目落地。一是华夏银行与腾讯发联名信用卡，二是利用腾讯的反欺诈和大数据的风控能力，还有人工智能技术，尤其是智能客服方面的优势，共同建立了创新实验室，以智能客服作为切入，同时在建立过程中搭建华夏银行的人工智能训练平台。
　　另外，华夏银行近期也在和腾讯公司发挥相互的流量优势，合作《英雄无敌》游戏联合营销活动。
　　对华夏银行来说，刚才关行长跟大家介绍总体发展战略时也提到，将来按照银行3.0的说法，“银行将不复存在”，实际上银行是化为无形存在各种场景之中。我们认为银行广泛的对外连接，是银行生存发展和转型的必然和需要，也是扩大盈利和提升竞争力的必然选择。为此，我们在新的规划期也有一个愿景，希望华夏银行能够成为一家外联平台最广泛的银行，通过广泛的链接，能够为广大的客户提供更好、更全面的一体化的金融服务。我简单回答到这里。谢谢。
　　关文杰：
　　借这个问题我补充一下。我们有时候在讲，干银行的人更多的在讲金融科技。从银行的角度来看，目前新闻炒的也很热，甲行和乙行合作，乙行和丙公司合作等等一系列现象，大家见到很多，甚至炒作一些热点的问题。我们现在也不要忘记另外一方面的问题，现在是一个共享经济发展的时代，我们出门骑小黄车、小绿车，甚至街边坐马扎都是共享的，不管有一些成功还是不成功，我相信主流的互联网公司已经与国内的这些中型以上的商业银行的合作不会是单体独一进行的，而永远会往共享和合作的路上走。在这个趋势上，主要看的是双方所基于的优势到底在哪儿，你能够给对方提供什么，对方能够给你提供什么，这是合作的焦点。
　　刚才的问题也问到，我们和BATJ公司合作的优势在哪儿。商业银行和金融科技公司相比，具有的独有优势我们可以数出非常多，比如资产配置的能力是商业银行所具有的优势。
　　我们都知道，无论公司、个人、国际业务等等，你可以在一家银行取得你所想要的东西，这是信用服务方面。
　　三是银行拥有更广泛的渠道。国内国外刚才也讲了，跨界的各种渠道都可以打通与连接。另外，银行有更具银行特点的专家级人才，这是银行所具有不可取代的优势。
　　我们讲，生态型的互联网公司也有他们的长处，比如说技术以及技术型人才，再比如说它的生态，持续培养起来的生态环境，这是它具有的优势。实际上对他们来讲和我们来讲也是各有需求、各有动机，如果从新兴的互联网业态来看，首先我们可以看到前面讲到的，比如在资产配置方面，当然互联网金融公司介入到金融行业之后，在资产配置过程中是分级进行的，比如说在哪个体量级之下是属于它的市场，超过这个体量级以上标准的部分，双方展开市场细分，恰恰我们银行是做长期的专业性金融服务的，这是第一个。
　　第二，金融科技公司也需要资金支持，授信支持，也离不开资金支持。包括我们银行体系内相互之间也有授信支持、资金支持，所以一定有合作的地方。
　　第三，为了维护比如说对方的客户群体生态环境，它一定要提供给客户更广泛的服务品种，而不断追加一些金融服务品种，这时候要用到多种渠道。比如说最简单的，我们讲币种上可以分成多少币种，币种上又可以分为香港市场、新加坡、伦敦、法兰克福、美国，如果再用商业银行自营交易里还有贵金属、商品交易，如果涉及到贵金属与商品交易的时候，这是商业银行可以配得上的，所以对方对商业银行的需求也是大量存在。
　　还有一个非常关键的因素，从现在我们看到最大互联网公司都在介入金融云、大数据，这些创新技术实质上现在要逐步形成商业技术模式，商业技术模式最终要走到商业应用和推广方面，所以这一端和银行的结合也是最紧密的。包括我在腾讯参加腾讯的推广年会的时候也看到，部分的城商行和地方性的商业银行一些金融性公司，陆陆续续加入到腾讯的“金融云”的一些合作项目领域里去。从全国性商业银行的角度来看，我们双方可能在这方面的合作意愿也会更强一些。当然总体的框架还是要在整个银监会的监管框架指引下，包括中央银行的指导框架下来进行的。这是关于双方合作的情况。
　　关于成本的问题，目前合作处于初级阶段，在某一方面可以看到趋势，比如说在云的部分技术，数据通过云的方式进行存储，通过对方的实力甚至双方保密和合规的前提下进行一些细分分析、挖掘等等，这必将会对商业银行带来一定的成本降低，这就是双方合作的一些非常好的积累。给大家补充一下。谢谢。
　　农村金融时报：
　　您好，我是农村金融时报记者。请问华夏银行在金融科技应用方面有哪些比较成功的案例，可否举例说明一下具体产品的应用效果？谢谢。
　　王汉明：
　　金融科技应用的范围比较大，刚才我们定义金融科技有不同的角度和维度，拿我们现在比较通俗的定义，就是大数据、云计算、人工智能，早先还有移动互联、区块链。
　　现在拿大数据给大家举个例子，从大数据的角度来看，银行业一直也是数据属性很强的一个行业，这个行业从一出生就有数据嵌入到整个交易过程中，最早是帐本，然后上计算机之后，围绕帐本做了各种事情。在金融科技这些新技术出来之前，我们做的是各种内部的数据分析，包括前期新资本协议、管理会计，还有很多基于数据仓库内部管理的一些安排。
　　大数据出来以后，使我们在数据的广度和深度方面有很大的扩展，在广度上，不单是内部数据，还有很多外部数据可获取。同时，也改变了银行对数据的认知，以前的数据基本上基于帐本、账户方面，互联网出来之后，银行讲的互联网渠道、移动渠道或者网络渠道出来之后，人们的网络数据就被记录了。
　　到后来，互联网金融大力发展之后，大家看到人们的行为数据被广泛记录，到今天来说，因为大数据的出现，不单是基于帐本上的内部流程的数据，我们还有很多客户行为的数据。客户行为的数据，除了自身渠道产生之外，还有很多跟合作伙伴或者是生态外部的一些数据，而这些数据随着我们社会的数字化程度的提高，像公积金、社保以及公检法或者是交通方面都有大量的数据在产生，使得广度在增加。
　　所谓深度，以前我们没有大数据技术的时候，数据分析能力、加载能力、处理能力有限，但是数据仓库的处理也就是在T级的数量。把网络的数据、客户行为的数据、外部各种社会属性的数据集中在一起之后，如果没有大数据的计算能力，我们无法深度分析。
　　这个深度还有一个概念是历史数据，以前我们的分析可能局限于一个周期，监管上要求一般三年或者五年，如果真正大数据就不止这样的概念，可以追溯很远、很深的数据，大数据出来之后使得广度、深度上不一样。
　　对于银行来说，对数据的应用出现一个新的突发式的需求和变化，这项金融科技的应用对我们行来说也是一个深刻的变革。举例来说，华夏银行目前已经把数据作为生产要素之一，数据的获取、分析、挖掘、应用是现在进行数字化变革的主要动力，也是提升华夏银行能力的一个主要抓手。
　　具体到华夏银行近几年的工作来说，我们在产品创新优化这方面，在精准营销方面，在风险有效控制方面，在系统运营的安全防控方面，已经发挥了很好的作用。
　　简单举两个例子，在我们产品创新优化方面，基于客户行为数据和交易数据，包括合作伙伴的数据，创新推出了线上的融资产品，一是平台金融，二是华夏诚信贷，三是华夏“e贷”。另外，我们利用对客户在网上交易的行为数据分析，去优化客户的操作流程，通过漏斗性的分析方法，看看客户在产品选择和交易过程中，哪些环节有问题，应用这个数据分析和一定周期的模型研究之后，发现一些产品的流程设计，甚至是权限或者说我们的额度设置需要优化。
　　其中有一个对基金和理财的优化，优化之后使我们的产品点击之后的购买率和成功率提高了一倍。在精准营销方面，基于我们银行内部数据和刚才说的可获得的一些外部数据进行了客户的360度的画像。基于这个画像，对客户进行一些差异化、个性化的产品推送。举个例子，比如前期做的夜市理财，通过大数据筛选出来的客户进行推荐，精准度的提高，推送之后客户购买的转换率提高了八倍。
　　在风控方面，华夏银行也取得了大量的成效。利用外部的像百融金服、芝麻信用，在贷前的授信、贷中的监测、贷后的催收等方面也大大提升了风险防控的水平和效率。
　　在反欺诈方面，利用外部互联网公司的反欺诈数据，在开户和交易环节嵌入到交易过程之中，有效防御了所谓“羊毛党”和“黑中介”的一些网络欺诈行为。
　　在安全运营方面，华夏银行也有自己的特点。系统运营积累了大量的数据，华夏银行最先在银行业使用大数据分析，主动管理系统故障，建立故障预测模型，使系统运营过程中的一些风险能够及时及早的预测和发现，在故障真的发生之前做好相应的系统更新和排查。这使得华夏银行在安全运营方面，在同业中能够保持相对高的水准。
　　在数据应用方面，在下一个规划期，我们会秉承数据驱动的战略，会投入更多的资源和作出更好的安排，在银行能力提升、风险和营销方面使数据更好的发挥作用。谢谢。
　　中新社：
　　您好，我是中国新闻社记着。今年全国金融工作会议再次强调了发展普惠金融的重要性，而且首次提出了建立普惠金融体系，华夏银行在应用金融科技来开展普惠金融方面有哪些具体的举措和实践成果？谢谢。
　　窦云红：
　　感谢这位记者朋友的提问。华夏银行在普惠金融、绿色金融的实践上付出了诸多的努力，由于时间关系，我简单举三方面的例子。
　　第一，大家都知道华夏银行大众理财“龙盈理财”，这个理财由于建设后台的交易系统和前端的销售系统是按照监管的要求最早建设并不断完善的，有了这个系统的支撑和不断完善，使我们在风控能力和创新能力等维度上，在普益财富的评选中一直名列前茅，这款产品和相关技术的应用是华夏银行践行普惠金融的一个方面。
　　第二，在服务特殊的客群方面，华夏银行运用了科技手段，减轻客户操作负担，推出智能系列服务。给大家举一个例子，从老年和残障人士特殊的群体，在金融领域的服务当中很少去关注，但是华夏银行率先应用科技手段推出了相应的便捷服务。支持页面和文字大小自动提升和自动放大，具有图文辅助定位功能和拼音报读功能的老年版和无障碍版网站，运用大数据分析技术和语音识别技术在移动银行、直销银行、网上银行等多个渠道提供智能搜索、智能导航、智能推荐等协同化服务，为这些特殊的人群提供了便捷。
　　第三，在推行绿色金融，扩大服务半径方面，华夏银行致力于提升移动银行和直销银行的服务水平，推出以实时互联、智能服务、自然交互为核心的移动银行，以及突破物理网点制约、支持跨行线上开户的直销银行等重点渠道产品，满足互联网长尾客户对金融服务碎片化的低门槛的要求。
　　银行的服务人员虽然动辄几万，但是对于服务长尾客户，一直是很难达到的。按照银行业客户服务的“二八定律”，我们既要满足20%的客户需求，又要把80%的客户很好的服务起来，直销银行、移动银行的整体推出就是要满足这些长尾客户的诉求，以及使居住在比较分散的城镇、乡镇、农村这一地带的客群能够享受到触手可及的金融服务。
　　时间关系，从以上三方面给大家做一个简单的介绍。谢谢。
　　主持人：
　　时间关系，我们发布会到此结束，非常感谢几位发布人的精彩发言，感谢各位记者朋友的出席。
责任编辑：中小金
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