P2P投资，我们应该注意什么？ - 简书
P2P投资，我们应该注意什么？
一、如何选择平台1、研究下全国当前互联网金融协会13家会员（1）宜信（宜人贷是目前唯一在美国上市的互联网金融平台，安全系数应该是业内最高）、玖富、人人贷、红岭创投、翼龙贷、拍拍贷、网信、开鑫贷、合力贷、积木盒子、财路通、信而富、有利网等13家P2P机构，它们是互联网金融风险信息共享系统成员单位，同时也是互联网金融协会的成员单位。（2）查询2015年评定出来的“互联网金融品牌50强’一起进行筛选。2、仔细查看管理团队他们是否是传统金融从业人员，亦或者在互联网金融平台浸淫很多年。倘若不是传统金融从业人员，就要考虑他们的经济实力是否深厚。风投也重要，不过大家要注意当前风投众多，要寻求大名气的风投作背书。3、关注第三方的评级网贷之家、网贷天眼、融360，银率网等上的排名，前20名的大多数安全，可以投资。4、小平台，就要多打几次客服通过与客服的沟通和询问来考察这个平台的专业程度，有一点可以肯定，专业机构的职工都有礼貌，培训上岗，代表了形象。5、登录全国企业信用信息公示系统查询相关备案信息，全国3000多家平台，在1亿以上有80多家，可以在这其中进行筛选。有底气的平台通常都不避讳大家去查案底，甚至欢迎大家去查询备案信息。
通过这五个方面，为自己手中的P2P产品把脉，一旦发现有什么地方不对劲的地方，立马做两件事情：1）即时赎回，先保证手中资金没有损失；2）做功课，对平台进行仔细甄别和深度了解，然后再考虑是否重新投资。谨慎、小金额购买P2P平台活期产品的目的也是如此——金额小即便有损失对手中总资产影响不大，活期产品好进好出。二、以安全为最高原则倘若在3000多家平台中，从实力、合规性、安全性、信息透明度上选择最好的平台，哪几家可在选择范围内，依然是国内最大的互联网金融平台——宜人贷。
1、纽交所上市，信息应该公开透明1）截止2015年6月底，宜人贷营业收入为7900万美元，总运营成本和费用5524.7万美元；2）税前收入为2380万美元；净收入为1730万美元；3）风险准备金池（截至2015年上半年）：3966万美元4）总体坏账率1.6%，风险资产坏账率6%-8%5）资金托管在广发银行，每月广发银行会出具一份风险备用金托管报告。因为是上市公司，运营数据的披露是必须的，这或许当前最容易查询运营情况的一个平台了。2、标的设置是否合理对于宜人贷标的的设置上，可以关注：
新手标和宜定盈，在很多理财平台上都被人推荐-精英标的，但是作为单个债权类产品，需要非常注意甄别借款人，仔细查看平台上提供的借款人工作证明、收入证明、房产证等这些被平台审核过的材料。因为大多数借款人是类似于我们的普通人，所以常识和直觉非常重要。首先考虑的是平台的安全性，而不是某个具体的标的物。若平台本身有保障，所有的标的会有安全承诺，不存在风险的顾虑。如果平台本身有问题，无论标的的收益率有多高，都要慎重。投资P2P产品，跟研究股票基金一样，需要耗费很多的时间，不可能做成了几笔交易就变成了高手。那么怎么选择收益率：1、初涉行业的人，收益率选择8%-10%2、把P2P作为短期理财方式的人，收益率选择10%-15%3、有一定时间投入研究的人，收益率选择15%-20%4、把P2P投资当做事业的人，收益率选择20%-25%5、搏命赌徒，收益率随便定6、投资P2P的比例不要超过家庭金融资产10%投资金额是多少投多少钱也很重要。投资有风险，依然需谨慎，世界上没有零风险的投资方式。如果投资量小，即便有损失，也可以在其他理财产品上补救回来。倘若投资量很大的话，稍有不慎，很可能会伤筋动骨，继而打击今后投资的信心。1、几千元的投资量在国内第三方平台上进行查询，选择信用级别高的平台试投，如中投融平台。这样可以把闲置的资金放到平台上，短期冻结，就避免自己哪天又心痒想烧钱；一个周期的投资周期，让自己恢复冷静，思考下之前想剁手的物品是否值得购买；2、1万以上的投资量谨慎了解平台信息，标的信息。通过第三方网站筛选平台，然后在自己感兴趣的平台上开始了解标的产品。把平台上的核心团队人员进行搜索，看看过往的投资的新闻，查询是否有负面信息或者爆料的帖子，如果没有太多负面信息，则可以尝试投资一段时间。3、5万元以上的投资量必须小心谨慎，做好充分的调研。多通过互联网的方式来了解平台信息。不仅如此，还要看看周遭是否有P2P投资的前辈和高人，多跟他们取取经，学习甄别好坏平台的能力。4、10万元以上的投资量专业人士干的事情，不打算成为资深专业网贷投资人的朋友，那就多花点事情去学习常识。P2P投资费用问题基金股票买卖都有手续费，P2P自然也有费用，分成充值费、提现费、利息管理费和VIP费用。1、充值费。大多数平台承诺的是免充值费，只有少数平台会有0.5%左右的费用。2、提现费。单笔在2-5元左右，有些平台会限制每月转账的次数。不过这么做也可以理解，以防止资金充值到平台上未进行投资就提现，平台自己要垫付资充值的成本。3、利息管理费。国内现在一些大平台会免去利息管理费，其他的平台依然会收取10%左右的利息管理费。大家还是不要忽视这个费用，比如说一个平台号称15%的收益率，但收取10%的利息管理费，这么一折算下来，实际的收益率只是15%的9折，13.5%的收益率。如此看来，那还不如投资14%但不收取利息费的标的了。4、VIP费用。通常费用200元以下，超过200元的很少。不过国内一些比较大的平台，暂时还是免除了VIP费用。一些平台设置VIP费用，只要也是跟逾期垫付相关，就是说成为会员了，才会真正享受到本金保障计划。注册和投资注意事项1、注册有奖励。这个就是我之前说的“薅羊毛”方式，如果妥善运动，还是可以获得短期收益。比如说一些平台注册会有邀请码或者推荐码，进行朋友圈分享后会有红包返利。甚至有些网站的推广是长期的，推荐人会受到一些红利奖励。2、账号密码要妥善管理好。在基金购买的帖子里还提到账户秘密的管理。毕竟P2P投资不仅仅局限在一个平台，那么为了账户安全，还是设置不同的账户名、登录密码和交易密码，避免出现账号被盗，结果波及到其他账号的风险。不建议朋友们用微博、微信或者QQ号码登录，一旦被盗号，波及面太大。3、身份认证。上传身份证照片的时候，注意加上水印，注明“仅仅用于某某平台身份认证”。能为自己避免一些风险就尽力避免。4、开始投资。选择一个标的的时候，注意平台是否是“本息保障”的类型。如果是有保障的平台，那么就在未满可投标的项目中选择一个收益率相对OK的即可。5、自动投标。大多数平台都有自动投标的功能，只要设置好偏好的收益率以及投标周期即可。等待符合要求的标的出现，自动投资金额。有点需要注意，不要再平台上放太多的闲置资金，这会影响到资金的周转率。6、提现到账时间。如果一个平台的提现不能顺利保障，就要注意这个平台是否存在运营困难的问题。通常情况下，平台的承诺到账时间为T+3。高收益又靠谱的P2P平台百度传课：http://www.chuanke.com/975.html网易云课堂：http://study.163.com/course/introduction/967016.htm
组织架构背景及运营状况 共30分1，判断是否属于欺诈性的伪P2P注册资本有实缴资本；经营地点真实存在；接受用户实地考察。是：10分否：-100分2，谁创办了这个平台？银行、保险机构直接投资：10分高管中曾有过相关风控从业经历：5分名校背景/投行、私募背景：0分完全查不到相关信息： -5分3，借钱给谁？个人：10分100%抵押企业：5分无抵押企业：-5分核心风控能力 共70分4，贷前-谁负责审核贷款？自建专业团队，且负责人具备以下风控从业经验：20分从正规小贷公司/融资性担保公司手里求项目，平台再次审核 ：15分从正规小贷公司/融资性担保公司手里求项目，平台不再审核：0分不审核，或者从非融资性担保公司手里求项目：-100分5，贷中-资金如何托管？银行托管、托管型第三方支付：20分网关型第三方支付或其他：-100分6，贷中-是否可以查询借款人具体信息是：10分否：0分7，贷后-坏账风险控制转移由B级及以上的融资性担保机构提供本息/本金保障：20分由B级以下的融资性担保机构或者平台风险准备金提供本息/本金保障：10分提供针对用户的损失维权计划：0分无任何保障：-5分打分表说明：1，是否属于欺诈性的伪P2P国内绝大部分正规平台有100万以上的实缴金额，注意是实缴不是认缴（新公司法实施后可以0元开公司，只要承诺以后补上）。可在当地工商局或全国企业信用信息公示系统网站查询，具体可参考《简七教你一招识别假平台》。还记得那个跑路的旺旺贷吗，认缴1000万实际公司账户一分钱也没有，随时做好了卷钱走人的准备啊，务必远离。还有正规的平台欢迎投资者到公司或门店考察。当然，这是个基本分数，说明这个平台是想好好做事的，但不能代表它够优。判断为“是” 可继续下面的测评，判断为“否”建议...三思吧。2，谁创办了这个平台？我们说现在做P2P的有两种人，原来做金融的互联网化，原来做互联网的涉足金融。对待风险和机会时，前者“宁可错过不可过错”，后者“宁可过错不可错过”。所以简七更喜欢创始人团队有风控从业经验的，比如曾在国内外银行信贷部门、知名国内外P2P平台风控部门做过风控运营业务。为什么名校背景，即使是金融、IT背景，或者是投行、私募从业经验，我也认为给零分呢，因为隔行如隔山，各种金融相关高大上的背景让他们有眼界看到互联网金融这个巨大的市场，却未必有实际的能力玩转之...当然还有一种伪P2P平台是什么信息都查不到，花几万块钱买个网站就敢吸收资金。这种是一定要绕道走的。怎么查：创始人团队背景在正规的平台上都可以查询。3，借钱给谁？很多小伙伴觉得P2C（借给企业）是比P2P（借给个人）更安全的模式。但是你想想，什么样的企业需要民间借贷？在银行借不到钱的。为什么有抵押还借不到钱？银行不敢借或不愿借。企业资质不佳或者抵押物流动性太差。这样的项目，为什么你敢投？为什么说借给个人反而风险小，因为使用的风控技术跟企业完全不一样，通过大数据风控，平台把控总体风险。4，贷前-谁负责审核贷款？“国外做类似业务的P2P公司，消费金融公司，比如Lending Club，CapitalOne，GE Money，Citibank Consumer Finance等公司，从来没有听说过是将风控这个核心环节来外包的，都是自己组建核心团队，开发核心系统来自己做，而且这个如何评判借款人群违约风险的评分卡系统和核心评价规则，都仅仅掌握在几个核心人的手里面。”知乎上看到一段话，深以为然。如果一个平台只是负责造个网站，那门槛可真够低的。目前市面上大部分都是从小贷/担保拿项目的模式，小贷公司指的是土豪有钱借给别人，不得吸储；融资性担保公司既不能借出也不能介入，就是纯担保。不过要特别特别小心一种名字叫“XX担保公司”，没有融资性三个字那就啥也不是。又该提到那个万恶的旺旺贷，当时公司就叫“XX担保公司”，纯皮包公司。如果网站号称自己“征信外包”，那么就好好查一查这个项目来自哪个小贷/担保公司，他们的资质、评级如何。5，贷中-资金如何托管？目前网贷平台有三种资金流转方式：网关型第三方支付、托管型第三方支付、银行资金托管。比如我们淘宝购物支付时，使用的就是网关型第三方支付。要是P2P平台使用这样的支付方式，那就是资金池问题妥妥的了~开户时需要投资人重新开立账户，如果P2P网贷平台要求在注册时开通托管账户，那么就可以轻松判断这是托管型平台了~至于银行托管，我们在电台里说过啦，它跟托管型第三方支付一样，只是个钱箱子，“只托不管”，不要觉得银行托管才是最高级的哟~6，是否可以查查询借款人信息如果真的是点对点的网贷，借钱出去的人为神马没有权利查询自己的钱到底借给了谁呢？很多网站以保护隐私为名，要么不提供，要么提供打满马赛克的资料，让人费解。7，贷后-坏账风险控制转移如果有平台号称自己一点坏账都没有，那么它极有可能并不那么诚实。美国capital One 的个人信用卡坏账率都有6%-10%，ZOPA的损贷率在2%-3%，Prosper则在7%-8%。P2P行业坏账率5%-8%。个人征信体系的不完善，导致坏账率是必然存在的。作为用户，我们应该关心的是，坏账发生后，我们投资者的权益将得到什么样的保护。可以是平台的风险准备金，可以是小贷/担保公司的赔付计划，甚至可以是维权基金，但不能什么都没有，这样投资者的利益将得不到保护。说到这里，赔付的可靠性要看一看担保公司的资质。再次强调一定要看清“融资性”三个字，必须要有才靠谱。具体可参考百度今天发布的白名单标准：企业或其合作的第三方融资性担保机构满足下列条件之一：由省级以上（含）政府部门、国资管理机构出资设立或由省级以上（含）政府部门、国资管理机构的直属企业相对控股；由省级以上（含）政府部门、国资管理机构的直属企业间接、绝对控股；由国有银行、国有证券公司、国有保险公司相对控股。一招识别假P2P平台！我们该如何避开这类P2P平台旺旺贷的官网，简七通过百度快照大致看了眼遗骸，页面非常简陋，能够敢在这样的平台投资的人不知是受到了怎样的蛊惑。当然，页面不是越漂亮就越安全，据说现在已经有专门的软件公司售卖全套网贷系统，花几万块钱就可以有一个看起来清新专业的P2P网站。之前简七推送过很多关于P2P如何判定风险高低的文章，在Jane7.com左上方搜索栏搜P2P可以看到相关内容。比如看是否有靠谱的第三方支付合作来避免资金池风险？他如何挑选借款人？如何保证借款人按时还款？借款人不能按时还款怎么办？像旺旺贷这样连公司都是假的，真是低级中的低级，完全是P2P行业的老鼠屎，甚至能不能叫P2P都持怀疑态度。但是这个旺旺贷给我的启发是，其实我们每一个投资者都可以像做尽职调查一样去查看这些平台。如果你在投资前，搜一搜这家公司工商、股东情况、担保公司的资质等等，是完全可以避免掉这种低级错误的。【涨知识】什么叫尽职调查？尽职调查(Due Diligence Investigation)又称谨慎性调查，一般是指投资人在与目标企业达成初步合作意向后，经协商一致，投资人对目标企业一切与本次投资有关的事项进行现场调查、资料分析的一系列活动。其主要是在收购（投资）等资本运作活动时进行，但企业上市发行时，也会需要事先进行尽职调查，以初步了解是否具备上市的条件。简单说，就是我要收购或者投资一个公司之前，会先派会计师、律师等专业人士去查一查这个公司有哪些隐藏的风险。简七为大家示范一下，各位也可以查一查自己投资的平台相关信息。我们用全国企业信用信息公示系统来查这个深圳纳百川担保有限公司。看起来有这个公司对不对？其实看到去年11月才成立就该心中打个疑问号了。我们点进去继续看。
点击查看详情，你就会发现，这1000万的注册资金全部是认缴！也就是说，这个担保公司实际上一分钱也没有的！拿什么来担保呢？
【涨知识】“在2005年之前，如果公司注册资本认缴100万，那就必须实缴100万；2005年后，公司注册资本认缴100万，必须先实缴20万，剩余的在两年内缴清。现在实缴制改为认缴制后，注册资本出资何时缴清没有时间限制了。”中国人民大学商法研究所所长刘俊海以买房打比方，即2005年前的实缴登记制为100%首付，而现在的认缴登记制为零首付，这就降低了注册公司的门槛。新的公司法自日起执行，但是广东深圳那边自2013年3月开始就已经进行了这方面的探索。只需要如此简单的一步，你就能火速识别空壳公司，是不是很赞！下面这个尽调网站大全里贡献的干货实在是用处多多，想查啥，尽管来！建议大家收藏。尽职调查常用网站大全整理by 新浪微博 @陆永卿 @毛毛最可爱啦尽职调查是信托公司开展业务的关键环节。作为合规部人员，笔者在项目审核时，除实地尽调、审阅业务部门提供的各种书面资料外，还总结出了一些对尽调信息起到辅助核实作用的网站。这些网站基本没有查询门槛，信息内容面向全社会公开。现汇总如下，与各位分享。主体信息——全国企业信用信息公示系统网址：http://gsxt.saic.gov.cn/该网站无需注册，于日正式运行。目前可查询大陆全部省份企业的工商登记信息，具体包括企业基本信息（营业执照上的全部内容）、股东及其出资、董监高成员、分支机构等。但企业的历次变更登记及股权质押信息尚不能查询。根据国务院年初注册资本登记改革的最新要求，今年起，工商企业年度报告、工商部门对企业的行政处罚也可于此查询。运营信息——中国证监会指定信息披露网站“巨潮资讯网”网址：http://www.cninfo.com.cn/仅适用于上交所、深交所上市的公众公司该网站无需注册，可查询内容十分丰富，包括该公司就各重大事项发布的公告、分红情况、财务指标、公司年报等。查询时亦可登录上海证券交易所（http://www.sse.com.cn/）和深圳证券交易所（http://www.szse.cn/）网站，该等网站与巨潮资讯网信息有所交叉，但侧重点略有不同。应收账款质押信息——中国人民银行征信中心“中登网”网址：http://rs.zhongdengwang.com/该网站需要注册，但无身份限制，即任何自然人或机构填写相关信息、完成注册程序后即可进行查询界面。可查询企业应收账款质押、转让登记信息，具体包括质权人名称、登记到期日、担保金额及期限等。涉诉信息——最高人民法院“中国裁判文书网”网址：http://www.court.gov.cn/zgcpwsw/ 因该网站为“裁判文书网”，故仅适用于已届判决阶段的案件。根据《最高人民法院关于人民法院在互联网公布裁判文书的规定》，自日起，除涉及国家秘密、个人隐私的、未成年人犯罪、调解结案以外的判决文书，各法院判决文书均应在该网站上公布。该网站无需注册，目前处于试运行状态，仅有部分省市（如北京、上海、浙江等）已实现了2014年以来辖区内三级法院生效裁判文书全部公开的目标。被执行信息——最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”网址：http://zhixing.court.gov.cn/search/该网站无需注册，可查询日以后新收及此前未结的执行实施案件的被执行人信息。特别地，对于不履行或未全部履行被执行义务的被执行人，最高院还发布了 “全国法院失信被执行人名单信息查询系统”（网址：http://shixin.court.gov.cn/）。自日起，可于该系统中查询失信被执行人的履行情况、执行法院、执行依据文书及失信被执行人行为的具体情形等内容。
茶艺师一枚，古琴业余爱好者，喜欢阅读
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2016年P2P网贷投资要注意的九大误区
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&&&&&&来源：网贷之家
　　近期，P2P行业事故频发，风波不断，算的上是风险极高，但是这只是黎明前的黑暗，熬过这一段就好了，因此投资们应该展望P2P行业未来发展，尤其是监管细则明年将落地，这对于投资者来说是一个绝佳的保障。虽然P2P投资风险时有发生，但有些是我们可以避免的，接下来就看看专业人士如何分析P2P投资的九大误区吧。　　2015年还有不到十天就要眼瞅着结束了，互联网金融因为门槛低，预期年化收益高，周期灵活而越来越多的受到投资人的青睐，回顾2015年的互联网金融，可谓是各个门户的新闻热点及头条。从7月18日互联网金融指导意见，到第三方支付新规，从最高法司法解释，到李克强总理多次国务院常务会议的支持鼓励互联网金融创新发展，从互联网金融首次写入十三五规划到互联网金融乱象丛生。行业拐点论，行业元年论，行业风口论甚上尘嚣。& & & &P2P行业，从传统的车贷房贷信用贷，到衍生出很多的细分，例如供应链金融，票据金融，配资等等，可谓创新之风吹到行业的每个角落。作为P2P投资人，总是难免有些雾里看花，水中望月。在投资的过程中，难免会被眼花缭乱的保障而蒙蔽了双眼。今天，笔者就和大家聊聊投资人容易陷入的九大投资误区。　　一、轻信广告，忽视平台本身。　　2015年12月财经和网贷行业的最大热门就是e租宝被经侦调查，33岁的创始人丁宁被警方控制。e租宝从上线到日“e租宝”网站以及关联公司在开展互联网金融业务中涉嫌违法经营活动，正接受有关部门调查。505天，747亿元，近84万投资人。e租宝以平均一天1.47亿的成交量，e租宝迅速成为中国网贷行业累计成交量排名第二的平台，创造业界神话。它的广告遍布电视台、高铁、地铁、公交、楼宇，同时e租宝的广告还成为了各大卫视的大金主，其广告还占领了《新闻联播》之前的黄金广告时段;它的推广人员在超市门前、小区门口不放过每一个可能的客户，热情如同传销。在e租宝事件后，很多投资人都表示看了央视的广告，看了某真人秀的明星到e租宝实习才投资的，就是觉得能够上央视的，各大卫视冠名的P2P平台，就好像很好很安全。　　当你看了广告想投资的时候，我们是否想过那些曾经上过央视并勇夺标王的孔府宴酒、秦池酒、爱多VCD、步步高和熊猫手机，如今他们在哪里?如果单单看广告，不看平台本身，最终容易导致投资者的资金血本无归。　　二、迷恋，认为风险小。　　这是一个看脸的时代，更是一个拼爹的时代。目前很多P2P投资人迷恋平台背景，甚至会认为的平台风险就小，这是一个误区。无论是国资还是民资，作为P2P网贷平台有着浓厚的互联网色彩，最终大家要比拼技术能力、运营能力、产品设计和改进能力、用户体验、执行力等，比拼平台的风控能力等，这些层面国资并不能带来优势。很多人觉得国资进入平台可能有国资背书，其实不然，按照监管要求平台自身不能提供担保，国资带来的安全何在?如果国资可以兜底和刚性兑付，那不是打了监管层的嘴巴。而且在互联网及移动互联网领域，目前在全国P2P平台强50强的有几家?预计在未来几年之内我们也同样可以看到一些的关闭。所以，投资人不要再迷恋背景了，看看全国几十家平台，你要知道也有些普遍的特色：预期年化收益率一般偏低，借款周期长，而且体验未必比民营系好。　　三、钟爱担保的平台，认为有担保就安全了。　　在这里，想和大家说说，其实不是有担保不好，引入担保公司是现今的一个主流趋势，但其中也不乏鱼目混珠赚个名头的皮包公司，如何鉴别各担保公司资质及如何看懂平台的担保，投资人需要学会辨别。　　目前P2P平台主流有四种模式，1.无担保;2.平台自己担保;3.一般有限公司担保，主要体现为投资担保公司、资产管理、投资公司等;4.受监管的融资性担保公司和小额贷款公司。　　但对于一般投资人来说，鉴别利害，选择起来还是有一定难度的。我们从担保本质上说，担保必须要有效力，在借款人出现还款风险的时候可以在最短的时间内向投资人偿付，并且自身利润和资本实力可以覆盖坏账，核心是风险承担能力以及风险识别和定价能力。说白了，就是平台选择的担保公司要有实力，能兜底，有资质，不超限担保。举个例子吧!河北融投是全国最大的担保公司之一，在年初爆发了“断崖式”不履约后，这都到年底了，目前仍无实质性进展。所以，对于钟爱有担保平台的投资者，你还要看看担保的实力及能否兜底，有担保，未必代表就一定安全。　　四、盲目信赖托管，认为有托管就安全了。　　很多平台在平台宣传中，常常会说，我们选择某某家第三方机构进行托管，投资人认为安全就投资了。其实不然，投资人必须练就火眼金睛，看平台是否真正有资金托管。大家知道，第三方支付机构作为企业，平台与第三方支付公司仅仅是商业合作关系，例如一些平台宣传有第三方资金托管，也确实有展示和第三方机构签订的合同，但是投资人要知道，他们合同是签了，钱也有可能付给了第三方支付机构，但是平台未必就真的开通第三方支付账户呢!所以，这个时候，投资人一定要核实，如何核实呢?第一投资人可以致电第三方支付机构客服电话核实，也可以登录第三方支付机构官网进行查询，如果两者都是否定的，投资人就要当心了。第二投资人亲自注册平台，注册平台帐号后，看是否还要求你注册第三方支付机构的帐号。若注册平台帐号后就可投资，那么该平台100%没有第三方资金托管，而页面宣传的当然都是虚假的。另外，如果注册后要求你开通第三方托管，只是简单的收录你的手机号和实名信息，并没有跳转到第三方托管平台自己的网站，进行各种安全校验，第三方支付没有独立的用户名和密码，也说明托管是虚假的。　　五、只认抵押，认为有抵押的平台就是安全的。　　在中国信用体系未全面健全、完善开放的情况下，很多投资人就开始通过抵押物来寻求平台资金安全，误认为有抵押物的平台就安全，一时间各类抵押类平台受到了投资人的首选，其实不然。抵押类平台，投资人要看一下几个方面。　　1.抵押率：　　我们首先要知道什么是抵押率，顾名思义，一般而言，抵押率是指贷款金额与抵押物评估价值的比率，又称为静态抵押率。在一些平台而言，我们可以看到抵押的评估是存在猫腻和严重问题的。抵押物种类繁多，价格波动频繁，很多P2P平台自身无法对抵押物精准估值，而合作的第三方评估机构又良莠不齐，无法及时发现抵押物瑕疵，导致最后抵押物估值存在严重出入，一旦借款方违约，抵押物变现能力有限的时候，投资人就会遭遇严重损失。　　2.抵押物的处置问题：　　首先抵押物的处置变现往往要经过漫长的周期，这期间涉及到很多法律及其他手续及流程;其次，部分抵押物处置难度大，比如非住宅类的抵押物，像办公楼、厂房、商场等大宗抵押物、贵金属等，还有就是抵押物严重贬值或者无法变现。　　3.重复抵押：　　例如网贷平台全国知名某某创投多次曝出了亿元坏账的问题，其背后的借款企业将货物重复抵押给了某某创投和多家银行，目前借款企业跑路，而抵押物的处置将是一个漫长不可控的过程。甚至还有网贷平台上出现过多个项目均是同一抵押物的情况，比如之前倒闭的深圳钱海创投。　　所以，投资人在投资有抵押物的平台中，要看懂平台抵押物的抵押率，抵押物的处置是否简单可行周期短及是否涉及重复抵押问题。　　六、觉得大平台人气高的平台就是安全的平台。　　很多投资人在投资过程中，会误认为大平台就是实力的象征，人气高就说明平台就安全，有些投资人想当然的认为规模大的平台抗压力强，出现问题也能弥补投资者，而小的平台只要出现一点问题就有可能彻底瘫痪。其实并非如此。平台的系统管理安全与资金规模无关;大平台资金大，如果没有做好点对点，混合在了一起，很容易产生期限错配。 有以下两个特点，一是平台本身很大， 背后有个很强的干爹，但投资人看看，有些大平台预期年化收益率其实并不高，第二种是表面很大，很强，很有实力，其实都是包装的，可能你看到的企业有几个亿的资产，同时他可能欠银行十几个亿的贷款。另外一些人气高的平台，可以说看似岁月缝花，人气高的平台却不一定是好平台。有的平台通过高息政策能够迅速吸引大批粉丝，但后续是否具备持续运营的能力是要画问号的。所以投资人千万别盲目地随大流，还是好好看看平台的技术、风控这些硬实力。　　七、轻易相信本息保障，承诺本息保障的平台就安全。　　投资有风险，不存在高预期年化收益零风险的投资。有的平台夸大宣传本息保障，误导了很多投资人。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》提出要求：“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。”互金指导意见明确指出，自担保模式也是必须禁止的，担保公司每年都有倒闭的，何况是平台自身。所以投资人一定要知道P2P的核心和本质还是信息中介，不是信用中介。因此，真正靠谱的平台是不会夸大宣传本息保障的，投资人应当谨慎选择。　　八、盲目追求高息，用投机的心态投资网贷　　投资理财的目的是为获得预期年化收益，这些本无可厚非，同时投资人要知道投资理财最关键的是知识、经验、心态，只是理财的一种，也只是一种渠道和方式之一，对待网贷千万别指望靠它一夜暴富。网贷理财必须要摆正心态，要有耐心，稳健稳定的投资理财，适可而止的回报才能长久。 如果用投机的心态投资网贷，投资人一定要做好最坏的准备，而且还要能够承受。　　九、过于依赖政策监管，期待政策解决一切问题。　　虽然2015年从互金指导意见征求意见稿的出台，到第三方支付新规，再到最高法司法解释，监管的靴子落地越来越近，但投资人不要指望政策及监管能够解决网贷行业的一切问题。监管机构出台相应监管政策既需要时间也不可能面面俱到，缺乏专业知识的普通投资者依旧无法获得根本上的保障。 普通投资者在关注国家监管政策方针的同时，也需要不断提升自身对于P2P金融的认识。不能单纯贪图高额回报，一定要对所投的企业平台进行全面的调查分析后再做决定。而且投资人要学会看清平台项目本身、信息披露情况及风控措施，这些才是最根本的。　　以上P2P投资人的九大误区仅仅是抛砖引玉，还有很多误区不能一一赘述，网贷投资人一定要摆好心态，所有的投资都是有风险的，在网贷投资中我们不可能100%安全，一定要记住互联网金融的核心理念是小额普惠，互联网金融投资的核心理念是分散、安全。不要把投资放在一个篮子里。文至尾声，想起了《芈月传》里的那些：“熬过了那段漫漫长夜,才会等来充满希望的黎明。人世间, 有多少人倒在了黎明到来的黑夜里?”互金路上，黑夜给我黑色的眼睛，我却用它寻找光明!（作者：王耀）& & & &拓展阅读　　　　　　　　希财网网贷（www.csai.cn/p2p）是一个专业的p2p网贷信息 服务门户，网站提供最新、最全的p2p网贷资讯，汇聚了国内权威的p2p网贷产品。更多信息欢迎关注希财网网贷。
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