佳乾财富：P2P互金进入下一阶段，投资理财稳定盈利或成风口！佳乾财富：P2P互金进入下一阶段，投资理财稳定盈利或成风口！理财助手哥百家号进入2017年之后，各个平台在监管合规方面的脚步开始加快，继有关互联网金融的指导意见下发后，有关网贷、互联网支付、互联网证券、互联网保险等领域的一些基本规范也指导意见也先后下发。与此同时，从2016年逐步进入监管规范年后，很多平台也在平台交易量、撮合量以及理财端、信贷端规模上迈入了新台阶，有为数不少的平台正在站稳百亿交易量，朝着千亿迈进。那么，在行业排名靠前的P2P互金平台逐渐进入百亿千亿阶段，能否保持稳定的业务增长趋势以及盈利预期便成为了以后长期发展乃至于上市的一个关键性因素。事实上，在国内主流的行业前列平台中，目前都正在从规范化和跑量的资产渠道中逐渐找到一种平衡，因为网贷基本规范中对于小额、分散的定位，正在逐步形成后期的网贷商业模式规范，而目前国内成交量占上百亿千亿的平台，也基本上都在从前期的非标资产售卖模式进入逐步的规范和管理期，单纯以资产通道和渠道对接模式的平台虽然可以在交易量上占优势，但未来受经济环境和资金利率市场波动的影响较大，而且纯理财-资产对接的产品模式后期也面临交易通道和合规问题。还有另外一种撮合模式则因为满足监管定位而且在商业模式上以借款对接理财需求，其本质是民生类经营和稳健消费类融资，因此受整体经济环境影响较小，目前行业内宜人贷、51信用卡旗下“51人品”等也都在逐步迈入百亿大军。不过，从目前国内互联网发展趋势来横向对比看，从去年开始，国内有一些平台已经开始逐步进入以营收和利润为考核指标，并且在较为稳健的类信贷资产或者是以平台交易撮合的模式下，实现了在自身用户生态内的利率定价和风险管理。这里的盈利模式，对于大多数平台而言存在以下两种：一种是纯资产交易模式。比如，最典型的例子是陆金所。2016年陆金所完成战略性架构整合，形成陆金所、前交所、重金所、平安普惠“三所一惠”控股架构，累计交易量突破6万亿元。此外国内一些排名靠前的网贷平台，其交易量也逐步朝着千亿迈进，对于这种以定位于交易平台驱动或者是以对接线下非标或者各种债权融资项目的平台而言（虽然目前监管的规定是要小额、分散，但这种项目融资方式可以经过交易所等渠道进行类标准化的操作，并给和平台已有的网贷P2P业务相互隔离），交易量的放大也意味着平台服务费或者是手续费的快速增长。因为理论上而言，也只有通过交易量的放大和成交量的绝对值扩大才能带来平台在手续费和渠道费用上的收入，一般而言这样的平台是经过和外部增信或者是交易方合作，在原先有一定风控流程的基础上引入平台的合规和二次风控。当然，这种模式在获得盈利空间的同时，在资产交易流程设计和理财-资产端匹配程度上也会需要更专业的风控策略选择。因为目前国内整体上还是刚性兑付的环境，所以平台在风控和后期资产安全的跟踪上也会进行产业生态建设。还有一种是撮合的模式。其主要特点不是通过外部接入资产的模式，而是通过平台掌握的场景化融资需求或者是某一两个线上互联网产业链的需求，通过平台做撮合交易来实现融资者和投资者之间的对接。这种模式和上一种资产对接和售卖模式不同（上述资产驱动的业务模式带有一定的证券化特点），而是对接具体的家装、旅游、经营、休闲、电器等消费和民生类需求，往往单笔金融较小，还款能力也较有保障。这种以撮合为主，以对接投融资用户之间需求的方式，其实最大的优势在于拥有自身大数据风控为技术基础的利率定价体系，目前这样的产品以信用分期和现金贷为主要表现。国内以宜人贷、佳乾财富等产品为主要表现，因为拥有后端的大数据智能风控、反欺诈、人工智能、深度学习、爬虫等技术为支撑的，综合用户海量数据的信用评估模型，目前已经成为国内互联网金融2.0阶段的主要产品驱动力。相比较而言，佳乾财富助手哥更看好第二种模式。第一是监管合规，自从定调小额、分散之后，国内的消费金融+互联网金融已经成为主流，而小额信贷需求的撮合模式已经成为互金转型监管合规的主要模式。第二，从成长性来看，从真实的原始C端出发的撮合模式在利率定价和客户分层以及信贷需求的培育开发方面更具前景，因为B端的资产交易模式受制于金融衍生属性的程度，而做线上理财资金和融资需求的对接则在风控和市场定位上更可控。第三，从盈利空间和策略上看，虽然走C端的撮合模式在交易量或者是贷款总量上暂时和资产端的交易模式有较大差距，但是平台可以设定的用户利率空间和体系建设更为全面，长期来看在盈利方面也更可观。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。理财助手哥百家号最近更新：简介:为您带来不一样的财经解读作者最新文章相关文章专注网贷返利
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周一至周日 9:30-21:00个人家庭理财选择：人人贷、佳乾财富、陆金所
随着人们生活水平的提高，对于理财的的意识也越来越强。但是家庭理财区别于个人理财，它不是一个人的事情，需要从整个家庭的角度来考量。目前大多数的工薪家庭的主要收入是工资，主要支出是日常开销以及按揭等等。这些家庭在考虑进行家庭理财时，需要综合考虑投资平台的收益、风险控制、产品类型等多个方面，综合考量，人人贷、佳乾财富、陆金所等正规透明的P2P理财平台，是很多家庭理财的不错选择。
人人贷作为一个已经运营7年的老牌互联网金融平台，以合规稳健的运营也是吸引了一批投资忠实粉。平台从银行存管、智能分散投标、资金去向透明、专业风险控制和AAA信用认证等多个方面保障投资人的合法权益。
产品方面，人人贷现有U计划、循环出借优选计划和薪计划等产品，其最长期限为36个月。
其中薪计划是人人贷针对工薪族出借需求量身打造的产品。类似于每月定期存钱一样，用户可在每月固定日期支出固定金额的出借资金，月出借金额为500-20000元，预期年化利率为8%，固定期限为12个月，到期退出后可攒元，这对于没有攒钱意识的家庭还说不失为一个选择。但薪计划不支持提前退出，每个月的加入金额由初次加入时确定，后期不可以修改，相对来说灵活性比较差，用户在首次加入时要考虑后续每月投资金额的承受能力。
不同于人人贷这种风投系互联网金融平台，佳乾财富是浙江省杭州市民营系互联网金融平台，虽没有风投系强大的资金支持，也没有国资系雄厚的背景支持，但佳乾财富凭借自身完善的风控体系、专业的运营团队，屹然有行业佼佼者的风范。
佳乾财富现有享车贷、优车贷、惠车贷三款产品，投资期限从1个月到3个月不等，预计年化利率在10.8%-12.5%，100元起投。RCRS风险信用等级评估体系、信批透明、小额借款风险分散等机制措施为投资者打造了一个专业、透明、合规的金融交易平台。相较于其他平台，投资门槛低，收益较为可观，不失为工薪家庭投资的不二选择。
陆金所是中国平安打造的互联网金融平台，背后有平安集团作为后盾，以强大的实力背景一直稳健运营发展至今，在理财江湖的地位一直位居前列。平台旗下的网贷理财产品多有保险或担保机构进行保障，保障机构一般均来自平安集团旗下，可以说是一套完整的金融服务。
产品方面陆金所推出了平安宝、稳赢-e享计划、财富汇和稳赢-安e四款产品，四款产品投资期限从1个月至24个月不等，预计年化利率在4.23%-8.4%不等，起投金额也从1元到5万元不等，投资者总可以在平台找到合适自己的投资产品。
目前国内的投资平台很多，投资者的选择空间也很大。但无论如何，都要在综合考量家庭收支的前提下，了解家庭可接受风险程度，合理的选择最优的理财产品。
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今日搜狐热点谨慎佳乾财富不合规平台！这才是跑路的前兆！
文|互金预警网
平台名称：小财迷
评测理由：小财迷涉嫌自担自保。资产端现金贷业务面临政策风险。
投资参考：建议谨慎投资
评测机构：互金预警网
基本情况：
小财迷，2015年5月上线，利率范围：8%~9%。民营系。
风控情况：
官方资料显示小财迷日正式对接上海华瑞银行存管。平台的主要标集中在信贷、企贷项目上，标的金额超过20万（金额合规不达标、年化合规达标）项目资金分散性不广，存在一定的风险。
信息披露：
小财迷的运营数据位于第三方对接，官网披露的信息过于简单，总体透明度低。
背景分析：
小财迷的运营主体为上海问财互联网金融信息服务有限公司，股东分别为上海迎共文化创意服务有限公司控股62.00%，数银互联（北京）技术发展有限公司持股3.00%，法人周之锋持股35%。
互金预警网小警查询了大股东上海迎共文化创意服务有限公司工商信息，该公司的注册资金尽然只有5万元。虽然小数点后面缀了好多个零。但也改变不了5万元注册资本的事实。
持股仅3%的数银互联（北京）技术发展有限公司是小财迷宣传自身为北京大学参股的重要依据。
根据查询，北京大学控股100%→北京大学科技开发部持股25%→北京数研科技发展有限公司持股15%→数银互联（北京）技术发展有限公司3%→上海问财互联网金融信息服务有限公司。
好吧，这样的持股比例在平台出现问题后会出来为平台兜底吗？广大的吃瓜群众自行判断吧。
法人周之锋持股35%，根据查询，周之锋是多家公司的法人，其中比较出名的就是钢钢网，钢钢网是新三板的上市公司，证券代码：831277。
互金预警网小警查询发现由于违规未能按照规定时间披露2016年年报，钢钢网电子商务（上海）股份有限公司于日被终止股票挂牌。周之锋担任法人的其他几家公司均为认缴，实缴数目不详。
综合来看，法人周之锋为该平台的实际控制人。小财迷的背景身份单一属民营系。
数据分析：
小财迷运营数据未对接第三方平台，网站自身提供了第三季度的运营报告，从第三季度运营报告中我们可以看到，该平台待收总额为5635.7万，注册人数高达49.4万，第三季度总交易额只有8591.9万元。相比第二季度26290.9万元，下跌了68%。
平台披露的投资额度占比来看，0-2万元占总投资额的90.34%，平台投资客户过于分散，小额居多。虽然平台没有披露投资期限，但根据情况来看，用户对平台的信心不足。
标的分析：
小财迷的标的分别为财安盈、财安家、喜财神、新手专项、财安心、财安稳、保贷盈。
而根据第三季度的运营数据显示，平台主要的产品为财安盈、财安家和喜财神，从业务模式来看，主要分为企业信用贷，个人信用贷，房屋汽车抵押质押贷款等。其标的大部分来自第三方机构审核推荐并提供担保，存在风控方面的风险。
小警查询其标的中一家名为上海万舒投资管理有限公司的推荐，根据标的的安全保障介绍，
第一还款来源：借款主体到期还款；
第二还款来源：上海万舒投资管理有限公司承诺回购；
第三还款来源：上海万舒投资管理有限公司在风险保证金范围内承诺垫付。
而查询这家上海万舒投资管理有限公司后，预警网小警发现，该公司的在工商备案的注册电话和小财迷的运营主体上海问财互联网金融信息服务有限公司工商备案电话一致。
完全有理由怀疑该标的存在自担自保的可能性。建议投资者谨慎选择。
另外，小财迷平台标的资产端很多是做现金贷业务的，如明特商业保理有限公司的向钱贷，上海霄骋信息科技有限公司的秒白条等，而现金贷业务目前最近面临政策风险，其前景堪忧。
综上所述，总结如下：
1、平台背景单一，实力一般。北京大学持股过少，可忽略不计。
2、平台第三季度运营数据和第二季度相比下跌68%，运营能力堪忧。
3、平台标的中的担保公司与平台运营主体注册电话相同，涉嫌自担自保。
4、平台资产端很多为现金贷业务，而现金贷业务面临政策风险。
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