P2P平台的2018：除了合规备案 还得做好这些
P2P平台的2018：除了合规备案 还得做好这些去年12月8日，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（以下简称“57号文”）。通知要求，各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前全部完成。截至时代周报记者发稿，全国范围内尚无任何平台通过备案。对于诸多网贷平台而言，接下来的几个月可谓关乎生死。“正在根据监管的要求逐条进行调整，监管要求整体而言还是挺细的。”上海一家大型网贷平台人士告诉时代周报记者。事实上，没有任何迹象表明大平台会优先获得备案。而另外一家大型互金平台人士则告诉时代周报记者，关于备案的进展情况，目前在公司内部比较敏感，是否有机会成为第一批入围名单亦不得而知。上海一家曾陷入被监管调查传闻的网贷平台，更是对时代周报记者的采访要求如临大敌。“零备案”按照“57号文”要求，各地在2018年4月底前完成主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前全部完成。这意味着，2018年上半年将掀起备案热潮，网贷平台合规化将逐步完成，但对于备案失败的平台而言，这将意味着生死劫。根据“57号文”，监管层提出，对于备案失败的平台，可以根据其具体情况，或引导其逐步清退业务、退出市场，或整合相关部门及资源，采取市场化方式，进行并购重组。此外，充分协调工商管理、公安等具有行政执法权的部门，在机构退出环节依法履行相应职能，确保不发生处置风险，守住不发生系统性区域性风险的底线。这表明，如果网贷平台无法完成备案，将不能发新标，只能在消化存量业务后退出市场。伴随着网贷备案期限将至，备案登记作为网贷平台从事网贷业务的入场券，意味着合法身份的确认，正产生一系列的连锁反应。有不少投资人在网贷论坛上表示，没备案不敢投资。厦门金融办在2017年11月率先公示网贷平台拟备案信息。乾方位、农金宝互金、易利贷、日日进、京东旭航等5家网贷平台获厦门金融办官网拟备案公示。不过，对此备案情况，目前厦门金融办网站上并没有看到与之相关的新内容。而对于其他地区的网贷平台来说，伴随着最后期限的日益逼近，仍无确切的备案名单传出，无形的压力也如影随形。在时代周报记者的采访过程中，部分平台对于备案进展情况讳莫如深。在“零备案”的同时，有些网贷平台选择退出。1月23日，上海一家网贷平台“领投鸟理财”宣布正式停业。与此同时，部分平台则全力冲刺备案。多数大网贷平台目前均以备案工作为第一优先级，有些网贷平台正在申请ICP经营许可证，有些忙着做国家信息系统安全等级保护三级认证，还有的在银行存管上做最后的冲刺。按照“57号文”的要求，各地最迟应于2018年6月末之前完成整改验收以及后续备案登记，而日后新设立的网贷机构或新从事网贷的机构，原则上不予备案登记。值得注意的是，进入厦门金融办拟公示名单的京东旭航为京东金融全资子公司，注册资本5000万元，成立于日。事实上，网贷平台拿到了备案并不等于将一劳永逸。据了解，上海监管部门将探索设立注销备案登记制度。这意味着，即便网贷平台能够获得备案，如果出现风险或者违规经营，监管部门同样有权将其备案进行注销。违规资产处置成难点2017年2月发布的《网络借贷资金存管业务指引》，加上8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，再结合2016年11月《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，标志着网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地，并与日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下称《暂行办法》）共同组成网贷行业“1+3”制度体系。至于多少家网贷平台能够最终完成备案，各地金融办目前均未给出具体数字。网贷之家数据显示，截至2017年12月底，网贷行业正常运营平台数量达到了1931家，相比2016年底减少了517家，全年正常运营平台数量一直单边下行。由于平台整改进程尚未完成，预计2018年网贷行业运营平台数仍将进一步下降。中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，网贷备案对平台的资料要求并不严苛，所要求的资料也基本是平台基本信息资料，不过备案登记申请是由地方金融监管部门进行审核，可能会存在一定行政区域审核差异。据媒体报道，上海、广东等地的网贷整改验收工作由银监局、金融办牵头，这些地区的网贷机构的备案需要获得“双同意”，即金融办及银监局都必须认同，才可能获得备案。对很多平台而言，备案最大的考验莫过于整改及验收，而整改的关键则在于网贷平台违规资产的清偿处置，网贷行业当前违规资产的处置重点在于超限额标的。与之对应的是，对于平台体量不大、违规存量处置承压较小的平台而言，整改、备案进展相对会偏快。《暂行办法》第十七条规定，网络借贷金额应以小额为主。网贷机构应当控制同一借款人在同一网贷平台及不同网贷平台的借款余额上限：同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元；同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元；自然人及同一法人或其他组织在不同网贷平台借款总余额不超100万元和500万元。据网贷之家统计，截至2017年12月，样本平台中每个借款人待还金额超过20万元的累计待还占样本平台总待还的比例为43.61%；每个借款人待还金额超过100万元的累计待还占样本平台总待还的比例为29.80%。与年初的占比数值相比较分别下降了14、17个百分点，不过形势依然严峻。红岭创投迎大考在网贷行业，红岭创投向来以大标知名。在1月底的存管与备案进展说明会上，面对上百投资人对备案进展的追问，红岭创投董事长周世平称，红岭创投备案的唯一障碍，就是原有的大额存量资产，被定义不合规的资产，目前最大的问题就是存量资产处置。周世平称，合规备案有几个前提条件，第一是存量资产的处置，第二是合规资产开发，第三是银行存管，第四是信息披露，另外还有ICP（网络内容服务商）金融资质。而红岭创投最大的问题是存量资产处置，为此银行存管也进展不快。根据监管规定，网贷大标事实上已经获得了“死刑”宣判。红岭创投总裁项旭透露，截至目前，该平台大额资产存量约为110亿元。如何处理这些存量资产，成为摆在其备案面前的最大难题。“目前来看，各家平台都在采取存量转化的措施，各家都差不多。”周世平称，从与地方监管沟通的情况来看，原有的存量资产可以作为历史原因承接。同时，也计划通过其控制的其他公司来承接红岭创投的存量大标资产，在投资人的用户体系里进行置换。周世平表示，基于上述考虑，红岭创投准备3月底开始进行备案。同时，红岭创投还联合了上市公司、国有控股公司等成立新的平台，按照新的监管规则运作，上线以后符合合规资产要求，也在申请合规备案。清理超标存量资产的同时，开发合规资产也是当务之急。该平台也在开发符合监管要求的其他小额借贷产品。周世平表示，红岭创投已经有针对性地开发了多种小额分散的合规产品，将尽快推向市场。
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P2P平台备案不通过，投资的钱还能拿回来吗？
　　最近后台咨询备案的投友好多，不光平台，投资人也被弄得战战兢兢。大家最关心的是，如果投资的平台备案通不过，钱还能回来吗？
　　关于备案前夕的投资，知道君先表个态，这个阶段下，没有大把握的平台，最好规避一下风险，不要投长标，毛台就更不要投了。这个把握来自于，平台是否区域龙头，背景和资本实力如何，合规程度高不高，资产是否真实干净，还有一点也很关键：是否在积极冲刺备案。
　　已经上车长标，投的平台最后没通过备案，是不是资金就危险了？
&　　别急，先一起来认真研读下政策。对于不能备案平台的处置问题，官方是这么说的：
　　积极配合整改验收但最终没通过的，良性退出，或者并购重组。
　　不配合整改验收、严重违法违规，甚至爆雷的，直接取缔。
　　逃避整改验收、暂停了业务的，恢复营业后也还是要过备案这一关。
　　从监管层一直以来的动作，其实可以看到立场。首先，对于符合规定、正常经营，同时也在积极备案的平台，不会刻意刁难，能过都给过。其次，那些实在过不了的平台，并不会一刀切，要不然，一千家平台突然关停，社会影响得多巨大。
　　所以，不通过备案的平台，会有很长的一段退出期，同时政策上会相应引导，通过市场化的方式慢慢消化。
　　那是说备不备案，资金都不会有风险吗？
　　并不是！平台的风险大小、退出方式、监管层的松紧程度，都要看平台的具体情况。
　　哪些平台的钱可能拿不回来？
　　如果，你投的平台，从合规的进程上看不出积极的举措，平台也没有任何关于备案进程的披露，那么请小心，它可能压根也没想备案，提前雷掉的风险很高。从备案的期限上讲，有可能四五月份，会有一波野鸡平台关门。投资人能做的，一是不要再投，二是到期的赶紧退出。
　　另外一种，是转型可能性小的平台，比如还有很多大标没有消化，就不太可能通过备案。同时它的资产又不够好，不具备被收购的“颜值”。这种平台，也建议退出观望。
　　哪些风险相对较小？
　　平台本身合规好资产好，也想备案，但是在一些细节上过不了，那金融办也会允许它再次整改，通不通过只是时间问题。这样的平台，骨子里是个好同学，最后实在不行，也能够良性退出。至于清盘或者转型的过程是否顺利，取决台的背景和实力。但至少这些平台的钱，还能拿回来。投资人要做的，一是现阶段最好选择能债转的标的，并且时刻保持对平台的关注，二是等备案结果出来以后，及时债转，也能安全撤退。
　　最后想说，备案的目的，不是让平台雷掉。正常经营的平台，也不会仅仅因为备案就死掉。现在存活的1800多家平台，最后的结果很可能是淘汰一大半，光听数字很吓人，但其实里面很多都是大家听都没听过的平台。如果大家确实对投的平台没把握，可以先找一些合规好的龙头平台过渡一下。
&&& 本文首发于微信公众号：互金每日早知道。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
（责任编辑：陶海玲 HF003）
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评论: 0|原作者: P2P观察
摘要: 平台备案很容易吗？
来源：P2P观察（p2pguancha）作者：观察君@晨晨2017年的尾巴，红岭创投董事长周世平，在自家的论坛发了一个帖子。“银监会57号文要求在今年6月底前备案成功,为满足备案条件,红岭创投签约厦门国际银行为存管银行,并成立专项工作小组,实质性的工作已经启动.上半年所有的工作都事围绕备案来做,具体方案会一步步公开,不会等太久.”不仅是红岭创投，备案这件事，不但关系着平台的生死存亡，也关系着整个行业的动向。2018年，备案将成为所有网贷平台的头等大事。而就在所有平台都头疼备案的时候，有一家平台已经率先完成了备案，并声称“已经获取正式备案文件”。这家公司叫做农金宝互金。◆对农金宝备案的质疑◆经常关注网贷行业新闻的人，应该对这个名字不陌生，11月份厦门金融办在其官网发布了《关于网贷机构备案公示的通知》，其中拟备案的平台中就有“农金宝互金”。当时大家都认为像之前的广西贵港一样又要闹乌龙，只是公示，肯定要被“打脸”云云，没想到近期平台公布了自己的备案登记情况，声称已经获得了正式的备案文件。在厦门“拟备案”的名单里，除了农金宝互金，还有日日进、易利贷、乾方位、以及京东金融。和农金宝一起备案公示的平台是否一样也拿到了正式备案文件呢？询问了这三家平台之后，易利贷表示“也已经拿到了金融办的正式备案文件”，但相关部门不允许拿备案来宣传；乾方位和日日进方面称，备案在进行当中，有最新的情况会进行公示；京东金融回应称自己的网贷业务正在按照监管要求推进，备案情况也一定会对外公示的，要留意最新公告。根据《厦门网络借贷中介登记备案管理暂行办法》，金融办在完成备案登记后的公示，就是备案程序的最后一步。在这里观察君大胆推测一下，这5家机构应该均拿到了正式的备案文件。但就在厦门公示拟备案名单不久，网贷风险专项整治领导小组就下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，业内人称“魔鬼57号文”，对下一阶段的验收备案工作做出了详细、具体的部署。其中的部分细则让已经备案的平台显得极为难堪。根据“魔鬼57号文”，对于在《824新规》之后上线的平台，原则上是不予备案的，理由就是成立时间太短，各类经营数据也不全，没有规模也没有过往业绩可以参考，所以不做备案。但京东旭航（京东金融的网贷业务）就是今年9月才刚刚注册的，理应过不了备案的。◆ 这5家平台脱缰57号文 ◆其实这5家平台可以完成备案，主要还是由于厦门金融办走得太快，早在《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）发布之前就已经公示拟备案平台的名单。而备案这件事本来就是交由地方金融办主导的，厦门金融办大胆给予备案，再加上“今天的法律不能约束昨天的行为”，所以57号文并不能左右金融办在之前的一个备案流程，所以才有了今天“不知名小平台第一个完成备案”的尴尬。但之后平台的经营肯定还是要遵守57号文对于平台整改的新要求。这5家平台拿到了备案也并不能逃脱之后监管对于网贷行业合规的监管，“备案”不是免死令牌。◆平台备案很容易吗？◆“备案”和银行存管一样，如果平台通过了备案只能说明，平台有资格可以在市面上合法经营网贷业务，并不能保证用户的资金绝对安全。但是监管的思路很明确，要抬高网贷行业的门槛，提高合规成本，这样平台发生伪造、跑路、违法的成本也就更大，投资人的合法权益就有了一定程度的保护。所以接下来一步，平台要达到怎样的门槛才能备案呢？我这里根据《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）来总结出8条平台备案“硬门槛”：1、 平台的上线时间要在日之前。2、一定要是明确的“网络信息中介”平台，没有纳入本次整治的各类机构不会拿到备案的，比如“物权众筹平台”3、平台没有违规大标，单人借款金额不超过20万，企业借款不超过100万。4、平台不涉及现金贷、校园贷、首付贷等P2P业务。5、不能有风险备付金，兜底可以引入第三方担保，履约保证险等。6、资产端和资金端不能外包，那种从小贷公司拿资产的P2P公司可能就面临着整改的压力。7、平台不含有净值标、资产证券化产品。8、平台上线的银行存管一定要在“通过整改办存管业务评审”的名单上，不过目前这个名单还没有出来，但是平台上线存管是必须的。◆如何理性看待P2P备案？◆平台的备案只是监管对于平台合规历程中的一步而已，只是意味着平台拿到了网贷平台的合法经营牌照。监管也多次提到，这只是备案，监管对平台不做信用背书，也就是备案不代表平台安全。但是我们要知道平台为了拿到这张经营牌照，各个都精心打扮自己，刻苦修炼内功，就是为了让监管“婆婆”可以高兴满意。这样一来，网贷平台的进入门槛无形当中就会高出了很多，如果平台想要跑路，那犯罪成本也高出不少。早在银监会&去年&前年10月份出台《备案登记指引》之前，监管就对网贷行业应该采用备案制还是牌照制有过不小的争论。最后银监会还是选用了相对灵活也宽松的备案制来管理网贷行业。可以看出监管其实对于网贷行业并不是一棒子打死，而是加强引导鼓励创新的一个态度。从监管废了老鼻子劲研究出来的管理条例、也可以看出监管的良苦用心。网贷行业整个2017年每天都在朝着合规努力奔跑，比较辛苦，但相信也是快乐的，因为2018年会迎来太多美好的期待！ & & & & &&& & & & & &分析师@晨晨专注用数据理财分析zhangchenchen@xiaotongren.comMORE | 更多精彩内容贾跃亭未归，妻子甘薇却先“使命归来”！2018年，对这个傻逼好一点5000多员工被裁！王健林的万达帝国被谁撼动？&&投稿邮箱：& 稿酬从优P2P观察粉丝专享福利，原价980元的全天门票&前50名免费领&点击左下角“阅读原文”报名《2018胡润新金融百强榜》↓↓↓
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