夫妻年收入16万 家庭储蓄比例不宜过高
案例聚焦：夫妻双方都在机关事业单位上班，年收入16万元，公积金加起来每年有7.8万元。有住房一套，按揭每月2400元，用公积金还贷。小孩30个月，今年刚上托班。代步车一辆。小孩保险投入8000元/年，男主人有多份保险，其中自己投入2000元/年，其他均有父辈投入。女主人没有购置商业保险。按家庭消费习惯，每年可以攒下4万—5万现金。目前有存款15万元左右。请问如何规划家庭财务？理财分析：该家庭目前正处于家庭的成熟期，这一阶段往往是家庭成员收入增长最为稳定的阶段，与此同时应该看到孩子教育生活的开支会大幅增加。此外，夫妻俩从提升退休后的生活质量及家庭面对重大事件（如交通意外、重大疾病等）的抵御能力来看还是存在很大问题的。家庭储蓄比例过高，通过合理调整资产配置可以大幅改善预期投资收益。建议理财配置分为三个部分：1、流动性配置（低风险）：流动性配置要求投资者预留满足3—6个月日常支出的备用金，以3个月的家庭支出约0.9万元作为流动性配置，建议投资货币基金。同时建议夫妻俩都办理一张信用卡，通过信用卡的使用可以有效缓解家庭流动资金的储备，同时可以参与大量信用卡的优惠活动。2、保障性配置（低风险）：在为丈夫补充足额的意外险和重疾险外，还需给妻子购买足额的上述险种，保额至少要覆盖其家庭负债总额。宝宝现在30个月，建议尽早为他购买针对儿童的寿险及附加险。建议家庭年保费支出控制在3万元左右。3、投资组合配置：在其余资金的投资组合中，建议按风险低、中、高进行组合。低风险品种考虑储蓄国债，投资比例为16%，三年期和五年期品种可进行组合；中风险品种考虑债券基金和保本浮动收益型人民币理财产品，前者预期年化收益率6%左右，建议投资比例为20%，后者目前预期年化收益率5.2%左右，建议投资15%。中高风险品种可考虑黄金投资，建议年投资比例为5%；高风险投资品种可考虑股票基金，建议每月定投200元&#元，作为宝宝的教育基金长期积累。
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日本家庭储蓄率首度为负 暗示民众改变节俭度日观念？日 15:32中金网手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：2013年度（截至2014年3月底）日本家庭储蓄率降至-1.3%，为1955年开始统计以来首度出现负值。
　　12月26日讯，2013年度（截至2014年3月底）日本家庭储蓄率降至-1.3%，为1955年开始统计以来首度出现负值。日本家庭储蓄率首度为负 暗示民众改变节俭度日观念？　　大和证券首席利率策略师山本彻(Toru Yamamoto)称，“仍需要留意中期收益，因为日本国债的持有者大多是国内投资者，而且价格非常低廉。但国外投资者需要更合适的风险溢价。”　　日本债务庞大，其债务和GDP之比超过220%，为全球最高。日本国内投资者以全球最低的利率持有日本国债。　　周四（12月25日），日本10年期国债收益率跌至0.305%，创下历史新低。相比之下，本月稍早，德国10年期国债收益率跌至纪录低点0.565%，该国债务和GDP的比例在80%左右。美国10年期国债收益率约为2.26%，其债务和GDP之比在106%左右。　　山本称，“不过，目前我们尚不清楚国债收益率的底部在哪里。”日本央行的量化宽松计划为国债市场提供了充裕资金。并称，日本国民都在购买国债，因为他们需要展期赎回，而这会进一步推动收益率下降。　　10月31日，日本央行意外增加年度对日本国债的购买规模，从每年50万亿日元扩大至80万亿日元，同时延长国债的增持期限，从7年最长延至10年。关注（http://m.cngold.com.cn），掌握最新财经要闻。
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家庭储蓄技巧_影响家庭储蓄的主要因素_家庭储蓄率过高的不利体现
家庭储蓄技巧
　　储蓄结构合理搭配
　　存款结构指存款的种类、数额和存期。合理安排存款结构可获得高利息收入 ，同时还能保证存款的流动性。目前，有一种称为短期滚存的方法，也称“12存单法”，即每个月固定存1张一年期的存单，12个月就有12张存单，一年后每个月都有1张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。另外，还有一种方法叫“组合存储法”。这是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。比如你现在有5万元，可先存入存本取息储蓄户，一个月后，取出第一个月利息，再开一个零存整取储蓄户，然后将每个月利息收入零存整取账户。这样，不仅可以得到存本取息的利息，而且其利息在存入零存整取账户后又获得了利息。
　　理财提醒：如果只存活期，宜半年去银行做一次结息，然后本息再存，因为6月30日是活期存款账户的结算日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益。
　　通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的。假如你有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，余款打算行情好时投入股市，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受1.62％的利息，这比0.72％的活期利率高出2.25倍。举例来说，50万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以1.62％的利率计算，利息收益为2025元，比活期存款利息（900元）收益高出1125元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80％。
　　理财提醒：如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。“关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失”。
　　家庭储蓄三不宜
　　1、储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
　　2、储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。
　　3、储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。
影响家庭储蓄的主要因素
家庭储蓄主要的影响因素有以下几点：首先，收入水平是影响家庭储蓄的重要因素。一般而言，家庭的人均收入水平高，用于消费后的剩余收入就多，从而储蓄也就多。其次，一个国家的收入分配状况也会影响到社会的储蓄水平。按照凯恩斯的绝对收入假说理论，低收入的人消费倾向高，因而储蓄倾向低；高收入的人消费倾向低，因而储蓄倾向高。因此一些学者如刘易斯、库兹涅茨等认为，在经济发展初期可以采取扩大收入差距的办法，提高富人的收入，从而提高社会的储蓄。但也有人持反对的观点，认为扩大收入差距会加剧贫困，使社会消费不足，产生投资引诱减弱。
再次，储蓄一般还会受风俗习惯的影响。一些学者认为，发展中国家的消费者商品意识淡薄，思想保守，尤其是一些国家和地区宗教意识浓厚，缺乏储蓄、投资和赢利的动机。最后，国家金融体制的完善程度、存款利率也会影响储蓄。一个国家如果金融体制完善，金融机构发达，则储蓄水平就高，反之则低。为了更多地争取储蓄，政府可以通过提高存款利率的办法，鼓励人们少消费，多储蓄，为经济的发展积累资本。
家庭储蓄率过高的不利表现
& && & 【表现一：家庭财富大幅度缩水】
　　家庭储蓄率过高，就意味着钱存在银行过多，如果通胀水平过高，则钱的实际购买力下降，也就意味着家庭财富缩水，钱不值钱了。嘉丰瑞德理财师认为银行的存款利率无论是活期还是定期如果低于CPI，就以上海市为例，据国家统计局发布的2015年5月份的CPI数据，上海同比增长2.3%，远远高于当前的活期存款利率0.35%和一年期定期存款利率2.25%，这也进一步说明了钱放在银行已经不能保证保值了，只会缩水。
　　【表现二：家庭财富增值困难】
　　过高的储蓄率说明家庭财富的绝大部分都被锁在了银行里，而银行利率水平较低，目前银行活期存款利率仅为0.35%，一年期定期存款利率也只有2.25%，无法实现家庭财富的增值。同时，过高的储蓄率也说明没有其他的资金用于其他方面高收益的投资，嘉丰瑞德理财师认为，家庭财富的增值如果求稳，可以配置一些稳健型产品，到期稳拿固定的收益如当下热火的宜盛宜盛宝，年化收益率百分之十左右，到期投资收益较有保障。
　　【表现三：财富被绑在银行，妨碍其他投资】
　　家庭储蓄率过高意味着大量的资金被放在银行，没有资金再用于其他投资渠道，导致家庭财富投资渠道单一，不能进行其他里擦产品的投资。虽然最近几年，国家金融理财市场发展迅速，银行、保险、理财公司等行业都在积极开发投资产品，但是居民仍然还是把绝大部分钱存在银行，而且很多还是活期，财富无法获得增值。嘉丰瑞德理财师认为拓宽家庭财富投资渠道非常有必要，关键还是看投资人自己的理财观念是否开放，是否敢于跳出传统的理财观念。而且现在市场上有第三方理财、基金等各种投资渠道，投资者完全可以筛选一个符合自己的投资渠道。
　　【表现四：储蓄转化其他投资的意愿低】
　　家庭储蓄率过高就会妨碍投资者向其他方向进行投资理财，久而久之转化其他投资的意愿低，甚至形成理财惰性，情愿把钱放在银行，情愿获得低利息收入也不愿拿出一部分资金进行其他投资。钱存银行风险虽低，但是家庭财富的保值增值无法实现，嘉丰瑞德理财师认为家庭储蓄率过高在一定程度上降低了其他投资的意愿，进而导致家庭财富投资效率过低，应合理分配家庭财富的配置比例，不能过于单一，可以每年到第三方理财机构如嘉丰瑞德做家庭财富体检，再对家庭资产进行科学合理的分配。
　　家庭储蓄率过高不能用来作为判断家庭财富健康的唯一标准，相反家庭资产配置合理，能保值增值才是家庭财富的最好状态。大家目前国家期望通过扩大内需，刺激消费来拉动经济增长，前不久央行的降准降息也说明了这一点，所以，当前钱都放银行并不是明智的选择，合理分配家庭资产，适当进行合理的投资让其增值才是上策。
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浅谈中国城镇居民储蓄率的影响因素研究
来源：　 8:58:00　【】　
于还要排除一些在家庭特征、财富水平等方面数据缺失的样本，因此在具体的研究过程中，样本的数量还会出现一定变化。 　　本文对计量方程5中主要变量的具体界定情况 　　1，储蓄率。根据定义，我们一般使用家庭一段时期内(通常是一年)的可支配收入减去消费，从而得到储蓄，储蓄与可支配收入之比即为储蓄率。但是消费的度量存在多种标准，其中最窄的口径仅包括家庭的食品支出，而常见的标准是指家庭的基本生活支出，比较宽泛的口径还包括对耐用品的消费。综合以上各种情况，并借鉴国内同类文献的处理方法(何立新等，2008)，本文采取两种标准对消费加以界定，其中狭义的消费是指城镇家庭的基本生活费支出。此外，考虑到人们对教育与健康问题越来越关注，尤其上世纪90年代中期教育、医疗体制改革以来，教育和医疗支出占中国家庭总支出的份额越来越高，本文在狭义消费的基础上加上家庭的教育、医疗支出，并将其定义为广义消费。相应的，我们得到储蓄率1(Sill)和储蓄率2(SR2)。 　　2，持久收入和暂时收入。在使用横截面数据的情况下，考虑到家庭成员(尤其是户主)的个人特征和人力资本因素往往和持久收入之间存在稳定关系，相关文献一般使用户主特征(年龄、受教育程度、就业等)和家庭的人口结构构造收入方程，并将方程的预测值和残差分别做为家庭的持久收入和暂时收入(Dynan et aI.2004)。本文也按照以上思路构造收入方程：以城镇家庭的人均实际收入作为因变量，选择家庭成员的平均年龄、平均受教育程度、户主的性别和政治面貌、家庭中的就业人口比例以及所住省份等作为自变量进行OLS回归，并使用该方程的预测值和残差作为家庭的人均持久收入和暂时收入，其中暂时性收入由于不能被家庭成员的个体特征和人力资本因素所解释，因此可以被用来衡量收入的不确定性(Wang，1995)。 　　3，户主特征。本文主要从年龄、受教育程度、政治面貌和性别等方面对户主特征进行界定：我们使用户主年龄作为家庭年龄的代理变量，并将户主年龄的平方项也纳入计量方程，以考察城镇居民储蓄率的生命周期特征。而在中国劳动力市场化进程逐步深入的情况下，受教育程度越高的户主，其收入水平也越高，因此家庭的储蓄率可能也会相应提高，但如果家庭的户主为女性，那么家庭收入水平可能相对较低，进而储蓄率也相应降低，并且传统上中国家庭的户主一般为男性，因此女性户主的家庭可能是一些不完整家庭(例如单亲家庭)，而这将导致家庭的收入水平、储蓄能力都相对较弱。最后，在中国目前的现实背景下，党员更容易在政府机关、事业单位或国有企业等国有部门就业，因此工作和收入的稳定性都较高，从不确定性和预防性储蓄的角度来看，这将降低家庭的储蓄率。并且除了年龄以外，本文将户主的受教育程度、政治面貌和性别都设置为虚拟变量。 　　4，家庭的人口年龄结构。一般认为，家庭中的青少年和老年人口为被抚养人口。在其他条件相同的情况下，这部分人口的比例越高，家庭的支出尤其是教育、医疗支出也相应越高，从而储蓄率越低。与使用宏观数据的研究中统一将O～14岁划分为少儿人口不同，本文将青少年人口划分为0～5岁、6～11岁、12～14岁、15～17岁以及18～21岁等五个年龄段，分别与学龄前、小学、初中、高中(包括技校、中专等，下同)和大学等不同教育层次的适龄人口相对应，并分别计算以上各年龄段人口占家庭总人口的比例，这样不仅可以更加细致地研究各年龄段青少年人口与家庭储蓄之间的关系，而且还可以探讨相关教育支出对城镇居民储蓄率的影响。按照国际通行标准，本文也将65岁及以上人口界定为老年人口，并将其占家庭总人口的比例作为老龄化的指标纳入计量方程。 　　5，财富水平。财富水平的度量并没有一个统一的标准，但根据罗楚亮等人(2009)的研究：2002年房产净值占城镇居民总财产净值的比重就已经达到64.4％，并且近年来仍然保持进一步上升的趋势，而李剑阁(2007)的研究也显示：房产财富大约占城镇家庭财富总量的三分之二。因此本文使用房产价值作为城镇家庭财富水平的代理变量。CGSS2006虽然也调查了家庭自评的住房市场价值，但考虑到住房财富在不同地区之间的可比性，本文最终使用人均自有住房的建筑面积来衡量城镇家庭的财富水平。显然，人均住房面积越大，说明该家庭的财富水平相对较高，而对于没有自有住房的家庭(如租房者)，则记为0。 　　表1显示了以上主要变量的定义、赋值和描述性统计情况。总的来看：城镇居民的SR1、SR2分别为O.415和O.253，总体储蓄水平较高；并且SRl和SR2的标准差都比较大，这在一定程度上说明城镇居民之间存在着较大的储蓄差距。而SRl和SR2之间的差异也反映出教育、医疗支出对城镇居民的储蓄、消费水平产生了重要的影响。 　　四、计量检验结果 　　在对个体储蓄行为进行估计的过程中，面临的最主要困难来自于异方差的影响(Wooldridge，2002；万广华，2003)。我们首先使用OLS对计量方程5进行了估计，但怀特检验的结果显示存在确实显着的异方差现象。本文主要通过以下两种方法对此进行处理：一是在OLS估计之后使用异方差稳健标准误(Heteroskedasticity Robust Stand―ard Errm)；二是使用可行的广义最小二乘法(Feasible Generalized Least Squares，FGLS)。具体的估计结果详见表2，从中可以看出：两种方法的估计结果之间尽管存在一些差别，但主要结论是大体一致的。考虑到在有效性方面的优势，以下的分析以FGLS为主展开。 　　(一)持久收入、收入不确定性与城镇居民储蓄率 　　在表2的四个模型当中，城镇居民储蓄率与持久收入和收入不确定性(暂时收入)之间均存在显着的正相关关系。以模型2和模型4为例：在其他条件不变的情况下，如果城镇家庭的持久收入和暂时收入分别上升10％，SR1将分别增加O.6；而SR2则分别增加0.0219、O.0375，显然SR2对居民收入的变化更加敏感。 　　此外，无论对于SR1还是SR2而言，OLS和FGLS的回归结果均显示，暂时收入的系数估计值大约是持久收入的1.7～3.3倍，这说明城镇居民储蓄率对收入的不确定性非常敏感，城镇居民往往将更大比例的暂时收入转化为储蓄，而不是用于提高家庭的消费水平。因此从扩大居民消费，降低储蓄率的角度出发，相关的宏观调控政策应该侧重于提高城镇居民的持久收入，一些临时性收入增加政策的效果可能并不好。例如在2008年下半年到2009年初，为了刺激消费应对国际金融危机，部分地方政府向当地居民发放了一定数额的现金补贴和临时减免了一些税费支出。但根&&&2&&&
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