河南省政府采购合同融资项目扶贫贷款工程启动
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17:24来源：东方财富网
五年内100亿元的信贷规模，政府采购中标的河南省小微企业将获得有力的资金支持。11月14日，随着河南省财政厅和国家开发银行河南省分行签订合作协议，河南省政府采购合同融资项目扶贫贷款工程正式启动。
河南省政府采购合同融资项目扶贫贷款工程是在政府采购合同融资工作基础上，落实支持中小微企业和精准扶贫政策的一项措施。在前期试点基础上，河南省财政厅联合国开行河南省分行创建“小额批发统贷”模式，对中标小微企业批量提供单一需求不超过500万元的信贷资金支持，缓解小微企业的融资难、融资贵，提府采购的质量和效率，同时带动扶贫工作。
政府采购合同融资是河南省财政厅今年推出的一项重点改革事项。按照合作协议，河南省财政厅推荐政府采购中标企业选择国家开发银行河南省分行作为合作银行。据了解，在此项工程开展过程中，财政部门为银企双方提供信息对称、相互对接的有力支持，通过加强政府采购合同信息备案的管理，对合同签订的供应商资金支付账户进行管控，以降低乙方贷款风险。供应商可凭合同直接向金融机构申请贷款，金融机构不再要求提供抵押担保或附加其他任何形式的担保条件。
国开行河南省分行在五年内将对此项工程提供100亿元的贷款规模，同时将优化审批流程、提高放款效率，充分满足小微企业的融资需求。作为项目承接主体和试点机构，今年5月份在河南省政府采购网上线的郑州市联创融久小额贷款股份有限公司，每贷款500万元就将精准帮扶一个贫困户，以确保扶贫成效。
(原标题：河南省政府采购合同融资项目扶贫贷款工程启动 五年提供100亿元贷款)
(责任编辑：DF305)
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*以上数据会有些误差，请以实际数据为准叫停首付贷能落地么？消费贷仍可用于首付
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13:19来源：人民日报
“去库存”是中央确定的今年五大经济任务之一。年初以来，我国出台了一系列刺激房地产销售的政策，包括降低购房首付款比例、调整房地产契税、个人二手房交易“营改增”等。
政策效应有待显现，效果此凉彼热。新政策的出台带动房地产市场出现一些新迹象：深圳、上海、北京等一二线城市房价快速上升，而库存压力大的三四线城市起色不大。伴随一二线城市房价飙升，一些风险因素也在萌芽。不少购房者的首付使用担保公司、房地产金融公司提供的“首付贷”等楼市配资方式，客观上抬高了购房者的偿还压力和风险。如何在“去库存”的同时避免产生新风险？进城农民工的“安居梦”还面临哪些困难？开发商怎么看待当前市场变化？眼下是在三四线城市投资买房的好时机吗？从本期开始，我们推出“稳健去库存”系列调查报道，把脉房地产市场新走向，倾听购房者和开发商的心声，摸底三四线城市商品房库存情况，为“去库存”建言献策。
——编 者 （人民日报原文刊载于3月28日12版，整版专题关注首付贷，此系列文章为热点聚焦·稳健去库存第一组文章，原大标题为《叫停首付贷，能落地么？）
买房，首付从哪儿来？
谁用首付贷：多家中介机构、P2P公司涉足首付贷，借助信贷杠杆降低购房门槛
王娟是北京某银行职员。毕业几年后，她想在北京买一套房子安家。经过几个月艰难又纠结的看房，去年底，王娟选中了一套二手房，房子总价180万元左右，首付三成，得先付54万元。
原本以为挺顺利，没想到交首付时却遇到了麻烦。先期给了房主10万元定金后，王娟也预备好了首付剩余的44万元。但此时房屋中介说，这44万元得先放到他们的资金监管平台上，不能直接支付给卖家，这样做“是为了保证买卖双方的利益”。而卖家却急于拿到现金。
中介跟买卖双方分别聊了聊，给出了一个“两全”办法：王娟首付这笔钱可以放到中介旗下的担保公司全额质押，然后再贷出一笔同等金额的现金付给卖家。这样卖家能直接拿到现金，而王娟虽说是要支付一笔贷款利息，但利息也不高，3个月利率0.5%，更重要的是能顺利买到心仪的房子了。
像王娟一样被迫首付贷的人未必是多数，但近期监管层叫停首付贷已引起市场的广泛关注。事实上，首付贷在2014年就现身，近几年发展十分迅速，一些城市的购房者甚至可以几万块钱就买一套房，背后的风险不言而喻。
到底是哪些人在使用首付贷？
中原地产首席分析师张大伟说，使用首付贷的群体主要集中在两类：
一是想买一套房子，前一套房子要卖掉，但是存在一个时间差，需要资金来周转，可能需要过桥资金，就想到首付贷，这类大概占到三四成；
二是在某些城市确实出现了一些融资投机的购房者，因为没有能力购房，借助信贷杠杆来降低门槛。“不过，很难判断购房者是用来自住还是投资。”张大伟说。
那么，又是谁在提供首付贷？
据调查，提供首付贷的模式主要有两种：
一种是一些房地产中介机构与开发商合作，由中介或售楼处向购房者推荐，中介自己提供小额贷款服务，或是作为中间人，寻找合适的金融机构提供贷款；
另一种是一些互联网金融平台、小贷公司等与房地产商、中介机构合作，特别是一些网络借贷平台（P2P），利用自身“优势”，提供的资金多来源于一些个人投资者。
一般申请P2P公司首付贷的门槛也比较低。以银谷普惠为例，申请贷款只需提供身份证、工作证明、收入证明、住址证明等材料，提供的资信证明越多，可贷金额越高，月息为1.7%—1.8%或2.3%—2.4%，必须登记资金去向，资金可以用于首付贷，只是与银行沟通时需说明是用于装修或个人消费。再如，平安好房推出的好房贷，如果有抵押物，最多可提供抵押物价值70%的贷款，没有抵押物则最高放款30万元。
万一还不了贷款怎么办？
北京京融家担保公司客户经理段林说：“有很多首付贷是通过担保公司担保，从银行办的贷款，但贷款用途注明个人消费，不会告诉银行是用于首付。如果还不上，我们会帮客户到银行申请展期，银行也会同意的，因为我们公司在银行有保证金。随后2到3个月，你可以去筹钱。最后实在还不了，不是还能卖房吗？不过现在还没遇到还不了的。”
风险大不大：首付贷让杠杆能变成10倍，高杠杆放大不合理需求，易导致房地产市场出现泡沫
让原本没能力购房的人有了购房资格，提供首付贷机构的资金来源又有很多不确定性，这其中的风险可想而知。
“可以说，首付贷的风险很大，因为其背后资金来源有很大的不确定性，涉及的机构较多，无法做到全面把控和核实。”张大伟说。
张大伟介绍，一般的按揭贷款会在房本上留一个他项权利证的抵押，这样就不能无限制做抵押，但首付贷更多的是信用贷，不需要确权，也不需要做他人权利登记，极端情况下可以在很多地方重复做首付贷。而且首付贷又不像银行的消费贷能在央行系统查到资金流向，一旦市场出现较多不可控的风险，产生的不良影响就会非常大。
以两成首付购买一套100万元的房子为例，一般买房者需要银行贷款80万元，自付20万元，杠杆为5倍。而有了首付贷，买房者首付部分能再贷款10万元，共贷款90万元，自付只需10万元，杠杆就变成了10倍。
“如此高的杠杆率，一旦房价下跌、投机者资金出现缺口，无法还贷，风险就会转嫁到银行身上，继而给经济带来不稳定因素。”深圳综合开发研究院旅游与地产研究中心主任宋丁说。
建设银行(601939，买入)上海分行副行长孙维说，首付贷买房，没有本金或是只有很少的本金付出，赌的是房产一路上涨，如果房子下跌，就有可能出现弃房，这给投机者提供了便利，降低了他们的成本，而给真正的放贷机构带来了风险，也会使风险波及银行。
深圳一家银行相关负责人表示，一旦房贷出现违约，银行会拍卖作为抵押的房产。如果大面积违约，银行就需要出手大量的房产。这些房产入市，必然会导致房价下跌。而房价下跌，购房者会出现观望。抵押的房产卖不出去，银行只能不断降价抛售，最终导致楼市崩盘，而降价也会造成银行的钱缩水，最终波及储户，对实体经济造成影响。
“首付贷帮购房者放大了杠杆，容易导致投机，人为放大了不合理的需求，很可能形成房地产局部泡沫。”中国社科院金融所银行研究室主任认为，考虑到在整个金融体系的资产中，房地产贷款占比较高，房市如果出现局部泡沫就容易对金融体系带来危害。
“而对金融机构来说，这种变相绕开银行的首付门槛作用，导致很多有投机需求、不具备还款能力的人得到放款，也在风险控制方面埋下了隐患。而且，首付贷的出现，使很多本来没有购房能力和购房意愿的人被刺激，吸引越来越多的人进行投资，却忽视了房地产的整个泡沫风险。如果未来房地产出现泡沫，会对放款者和购房者带来很大损失。”曾刚说。
首付贷，风险怎么解？
叫停有效吗：不良记录能包装，产品变身凑首付，不易判断资金流向，很难实现“一刀切”管控
首付贷等楼市配资背后隐藏的风险，已引起相关监管部门的注意。3月4日，深圳市金融办发函至相关行业协会，要求对深圳地区首付贷或其他涉及高杠杆房贷情况进行摸底排查，进一步研究新兴金融机构在“加杠杆”中的风险。3月18日，深圳市互联网金融协会发布通知称，严禁新开展“众筹炒楼”业务，对于存量业务，立即停止募集并清理，任何企业不得通过更改“名称”、转为线下筹集等方式继续开展业务。
监管风声趋紧，首付贷能否真的偃旗息鼓？
3月21日，本报记者来到北京市朝阳区中天置业房地产公司，询问是否提供首付贷。工作人员接待了记者，说可以提供首付贷款的服务：客户如果需要30万元首付，且在北京没有不动产，那么中介公司可以帮忙包装身份向银行申请无抵押信用贷款，但不能告诉银行贷款用于首付，而要说用于消费或者是房产装修。
据该公司工作人员介绍，客户只需要提供个人的工作证明、银行流水、征信报告、学历证明和公积金卡。即使是那些有不良信用记录的客户，中介公司也可以通过内部渠道进行“包装”，保证客户向银行一次性申请贷款成功，但“包装”需要付服务费。
以30万元现金贷款为例，中介公司帮客户向银行贷款时，3年期贷款年利率为10%，按照等额本息还款方式，也就是30万元现金贷款分36期还，每期需还10500元，所有还清共计37.8万元，其中中介公司收取2%的中介费，即6000元。
记者随即又询问了几家互联网金融公司。据了解，97房贷网、博民易贷、易贷网等多家贷款公司推出的贷款产品，仍可以起到“首付贷”的作用。
以易贷网为例，3月21日，记者在该P2P平台上申请了一笔45万元的信用贷款。平台工作人员在询问了记者收入与工作情况后表示：符合条件，可以贷款。
该工作人员称，易贷网与多家小额贷款公司合作，可以帮客户同时从数十家公司借款，尽管小贷公司额度有效，还是可以一次借到数十万元。“这笔钱你买房付首付或买车，随便怎么消费都行。”
“比如年轻人想买房，但凑不齐首付，就跟亲戚朋友借点钱，很难判断从哪里借到的钱，或是借到的钱用于何种用途。”中原地产首席分析师张大伟说，一些包裹在不同名目中用于首付的借贷产品，不排除存在暗箱操作的可能，但发现和识别又有一定困难，尤其是一些通过消费贷款等产品借到的资金，无法追踪其资金流向，仍可能流向楼市，从监管层面很难对首付贷进行“一刀切”管控。
整治有招吗：模糊地带需要加紧出台政策完善监管，银行应加强对客户首付资金来源的关注
“互联网金融创新灰色地带要尽可能限制，不应该进行投机炒作。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，首付贷的出现，尤其是通过P2P公司进行首付贷的行为，恰恰说明了监管层面在一些领域的缺位。守住不发生系统性风险的底线，就要对此类互联网金融创新在监管措施上更有效，使其向合规理性的轨道发展。
“有数据显示，去年深圳首付贷规模在25亿—30亿元，但我认为应该不止。”深圳市住房研究会常务副会长陈蔼贫认为，一些用其他形式比如消费贷、信用贷伪装的首付贷，很难被发现和调查出来。而光靠政府下令杜绝首付贷不太现实。
陈蔼贫认为，目前首付贷也并非不受监管，只是互联网金融的法律法规还存在一些模糊地带，需要政府加紧出台相关政策，逐步完善监管。
“想要叫停首付贷，首先应当明确要求银行、中介机构等正规机构不参与其中。”张大伟认为，此前一些P2P平台并没有发放首付贷款的资质，无法确认资金来源，在资金使用上也存在风险，相关部门应当结合互联网金融的专项整治活动，对房地产中介机构、房地产开发企业及其与P2P平台合作开展的金融业务进行清理整顿。
不仅如此，银行自身也要强化风险防范意识。曾刚认为，银行应加强对客户首付资金来源的监控和关注。原则上，银行要加强对放贷的审核，评价借款人偿付能力，坚持贷款发放标准。
目前，建设银行上海分行明确要求，房贷者事前要签署声明，承诺首付部分为自有资金。但是，银行人士坦言，银行在贷款时，不可能杜绝首付贷，因为银行不掌握全部信息。让信息对称起来，才可能真正防止首付贷的出现。
(601328，买入)深圳分行相关负责人介绍，目前，该行在发放购房贷款时，会对贷款人的首付款进行详细核实，一旦发现使用首付贷产品，将不允许其按揭。银行会从多层面对贷款申请人的首付款情况进行核实，既包括面谈及电话核对，从侧面了解其主要收入及首付款来源，也要审查申请人的账户流水，通过流水判断申请人的资金收入情况，查询是否有可疑资金流入。“此外，申请人刷首付款必须使用本人名下的借记卡。”
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13:11来源：西安日报
“五一小长假时间段刚好，不是考试季很适合放松。”大二的徐煜这个小长假和舍友一起去了云台山，大学生们都是如何利用这三天的假期呢？记者走访了南郊3所大学的三十位大学生，大家的选择可谓是五花八门。
贷款去旅行出游学生有四成
“我‘五一’和我母亲一起去了腾格里沙漠，跟着一个户外旅行俱乐部一起去的，因为太远了行程难以确定，光是坐车去那里都要一整天，所以没有单独去。”大四材料专业的柴星告诉记者，除去在路上花费的时间，他可以在腾格里沙漠游玩一天半左右，“ ‘五一’三天假期是个很不错的去旅行的机会。最关键的是可以陪陪父母。”
“我和女朋友去了西安周边的一个小县城转转，享受两个人的浪漫假期。”语言专业的平说，在像清明假期、五一假期这样的小长假两人外出游山玩水已经成为一种习惯。
调查中百分之四十的学生们选择外出旅行，在小长假释放自我、感悟自然风光。有些同学的方式也非常出新，“我是贷款去了一趟青海湖，”大三的高颖的旅游方式听上去很特别，她在一个专门给大学生小额贷款的平台上贷了2000元“旅游专用基金”，她说：“因为不好意思直接问父母要钱旅游啊，现在这种小额贷款很容易申请的，一般是用来创业或者社团活动，和信用卡一样分期还，我贷款数量小，分了12期还，很划算。”而贷款旅游的同学一共有3位，大家的理由很相似，都是“不想和父母直接伸手要钱。”
受访者中，选择爬华山、去西安市内看展览的“周边游”的同学有一半，乘坐飞机去哈尔滨、上海等地的也不少，出游选择丰富多彩。
充电学习部分学生集中忙功课
“会计专业的学生从来不用纠结‘五一’去哪里玩，学习的幸福我们懂。”大二学生小瑜幽默地说。原来，假期的时间学院给他们安排了一些课程，根本没有外出游玩的机会。虽然没有能出行，但是，大三的杨高却并不遗憾，他说：“这几天把项目做完了，好有成就感，三天连在一起效率更高。”
还有相当一部分学生表示，很多课程都留了很繁重的作业，除去作业之外还有期中考试、结课答辩要准备，其中更不乏外出参加辩论赛、在宿舍昏天黑地准备学术竞赛的。“5月2号是CUPT(中国大学生物理学术竞赛)，这两天几乎是在不吃不喝不睡地做PPT、补理论。”来自物理专业的刘小紫说。
一小部分学生选择“五一”去课外学习班充电学习。 “我在小寨报了一个西班牙语的学习班，每周都要去那里上四个小时的课程，五一长假前两天上午学习下午上课、晚上学习，最后一天和朋友出去玩。”文科实验班的大一学生朱婷婷在放假前就已经把假期安排得满满当当。
辅导员刘赟表示：“现在大学生的学习压力、就业压力都不小，有了假期优先集中学习也成了很普遍的现象。”
回家与父母团聚约占两成
虽然五一小长假只有三天，仍有约两成学生选择回家和亲人相聚，有人甚至提前一个月就在网上买好了车票，归心似箭。“好不容易回了个家作业多成山，今天妈妈和姐姐还出去玩了，独留我和我爸面面相觑，谁都不会做饭。”在家享受亲情环绕的郭衫衫向记者煞有其事地“抱怨”，话语间却透露着幸福的滋味。
调查中的学生中还有极少数以在宿舍休息、打游戏的方式来度过假期，宅了3天的徐晓东说：“我们平常很忙，假期打游戏对我来说是最好的放松方式。”
图为柴星和妈妈去腾格里沙漠游玩
(图片由受访者提供)
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