2016蚂蚁借呗和信用卡分期哪个划算
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2016蚂蚁借呗和信用卡分期哪个划算
zhangph1&&&&&&
&&&&&&来源：网络转载
　　蚂蚁借呗是一款互联网借贷产品，默认还款期限是12个月，用户可选择分期来进行还款。很多小伙伴会问，蚂蚁借呗可以分期，信用卡也可以分期，那么到底哪个要划算一点呢？下面和小编一起来看看。　　在讨论借呗和信用卡分期哪个划算之前，首先得对借呗有个大致的了解。蚂蚁借呗是支付宝推出的一款消费信贷产品蚂蚁，用户可以直接在支付宝上贷款。目前该功能还处于试运营阶段，仅向部分用户开放。根据借贷额度，日预期年化利率在0.03％至0.04％左右。　　下面，小编就以借款10000元额度为例，来为大家分析下到底哪种分期划算。　　【信用卡分期】　　假设，你使用信用卡消费了10000元，并将账单分成12期来还款，按照每期手续费为0.6%来计算，根据公式来计算：　　总共还款利息：还款本金*0.6%*12=720元　　年预期年化利率：每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%　　而实际上并没有那么美好，因为银行在每次计算还款利息的时候，都是按照全部贷款金额来计算的，也就是说不管你还到多少期，每期还款的利息也都是一样的，这样算下来，实际年预期年化利率就远远不止7.2%，不得不说这真是一个好大的坑。　　【借呗分期】　　你在借呗上申请了10000元贷款，按照等额本金的还款方式，分成12个月来还款，根据公式来计算：　　蚂蚁借呗每月利息=（贷款本金-已还本金）*日利息　　每个月应还本金=贷款本金/贷款期限　　每个月应还本金=.33元，　　第一个月利息为：%*30=120元　　第二个月利息为：（）*0.04%*30=110元　　第三个月利息为：（*2）*0.04%*30=100元　　逐月递减，等到第12个月的时候，你只需要支付10元的利息就可以了。　　通过比较，不难发现，使用蚂蚁借呗分期还款要比信用卡分期划算的多。依小编之见，与其选择信用卡分期还真不如选择蚂蚁借呗呢。　　拓展阅读：　　　　　　　　更多银行相关信息，请实时关注希财网。希财网理财产品平台（www.csai.cn）是国内知名的第三方理财产品导购平台，网站汇聚了海量的信用卡资讯，欢迎您的分享讨论。
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风险提示：广告信息均来自平台方，不代表平台安全性，不构成投资建议！红包、体验金、理财金、大礼包、加息券、满减券、优惠券等都不直接等同于现金。参考收益说明不是收益承诺，不代表最终真实收益。理财有风险，投资需谨慎！省呗:信用卡账单分期省钱新玩法
13:52&&&&Yesky天极新闻
　　【天极网IT新闻频道】面对剁手的信用卡账单，如果不打算全额还款，你有3种选择：最低还款，或账单分期还款，或惨烈逾期。 前两者需付出高额利息，并且银行的利息都是复利计息;后者沉重失信，影响个人的信用记录。省呗做的就是代你结清信用卡账单，利息仅仅是信用卡利息的七折，然后你再还款给省呗，最高可分12期还，利息都是固定利息，并不会产生利滚利。省呗是深圳萨摩耶互联网金融公司的一项新的消费信贷服务，主要针对年轻的信用卡用户群体。
　　省呗源自“余额代偿业务”
　　“余额代偿” 风靡于成熟国家及港澳台，合法且历史久远。原理是A金融机构动用自有资金替客户先行结清信用卡账单，后建立与客户之间的应还款关系的过程。客户从最初的向银行还款转为向A金融机构还款，A金融机构提供给客户更低的费率和更丰富的服务。我国金融创新蓬勃发展，省呗应运而生。
　　比信用卡利息更省
　　省呗目前对单个用户给出的最高额度上限是5万，这个额度足以满足大部分年轻信用卡用户群体的需求。以借款金额1万元来计算，省呗的利息比信用卡省27.78%。在还完信用卡最低额之后，你还要每天计算着银行对你的复利计息，通过省呗来代你还，你只需做好分期，然后到期日还给省呗即可，费率更低，省力省心!
　　马上还信用卡
　　省呗对单个用户给出的最高额度上限是5万，但不同的用户可借额度不一样。经过大数据分析并符合授信要求的用户都会显示一个自己可借的信用额度，在确定了自己的信用额度后，就可以在信用额度内给自己的信用卡还款，同时设置给省呗还款的期数，每期需要还多少钱就一目了然了。
　　纯线上注册申请 拍照认证身份
　　与信用卡繁琐的申请流程不同的是，省呗的注册申请都是在线上完成，拍照身份证识别就可以完成注册审核，整个过程5分钟之内搞定。
　　省呗这款产品推出目的是希望能以互联网金融创新改变中国的信用卡消费生态。
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&2017 天极网旗下网站还呗还款信用卡 从此告别高利息
在我们消费信用卡的额度之后，在出账期之前，我们一定要把信用卡刷卡的金额还清，如果个人不能够一次性的拿出太多的钱进行还款，我们就可以直接在网站上进行申请，也可以通过客服电话来进行申请分期。虽然这样确实减缓了我们还款的压力，但是大家是否仔细算过一笔账，就是每月我们需要支付的手续费和利息，其实也是有很大的压力，一年下来可能要多支付几百块。这对于个人自己不是很充足的朋友来说，可能就会有一些压力，那么还呗还信用卡，就可以很好的帮助我们告别高利息还款。
通过还呗来借款，借的款项额度直接还信用卡，这样我的信用卡就不用再分期，也不用担心信用卡账单逾期。因为在还呗软件进行借款，我们可以享受银行利率的五折，这就意味着我们在还利息的时候，可以少还将近一半的利息，绝对提高了我们还款的效率，而且对于我们个人之间的利用来说，也得到了一个很好的缓解作用，不用支付高额的利息，并且没有任何的手续费，这个信用卡还款的方式，现在可以说是迅速受到了很多年轻人的喜爱。
当然有很多人对于还呗是非常的质疑，可能年轻人的接受新鲜事物的速度，就要比一些中老年人更快，所以现在使用还呗的人群，大多数都是年轻人，还有那些比较愿意使用信用卡消费的朋友，针对还呗的使用，之所以会得到年轻人的关注，就是因为现在很多上班族或者是年轻人，根本没有太多的资金或者是继续，在进行冲动消费之后，第二个月出账之后，我们就没有办法进行还款，同时对于利息也是望而却步。
所以这个时候我们在还呗申请借款，一般最高的借款额度可以达到3万元，最少的借款额度也可以达到几千元，这对我们信用卡的还款绝对足够了，所以就避免了我们出现还款的压力，而且在账单期内进行还款，不用担心任何的手续费或者是利息。我们剩下的任务就是在还呗平台进行还款，那么这就简单了很多，因为我们可以在申请借款的时候选择分期的时间，如果我们分的是十二期，我们就每个月还固定的额度即可。
还呗彻底做到了突破高利息的还款模式，而且针对于信用卡的使用，也是减少了很多的压力，能够让大家更放心的消费，只要是每个月能够按时的在还呗软件上还款，就能够提高我们的信用等级，所以在下一次借款申请的时候，审核的速度会更快，而且申请的额度会更高，这样对于信用卡还款，就是有更好的帮助，我们还可以花费最少的利息，来使用信用卡的资金，这种有优势的借款模式，相信大家都会非常的喜欢，所以在进行注册之后，我们就可以放心的进行使用，从此让我们彻底告别高利息的信用卡还款，放心地刷卡买买买。
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撕掉虚伪的假面 一分钟算出信用卡分期真实年利率
&&&想写这篇这篇文章呢主要是最近经常听到周围的小白朋友讲：我的支付宝借呗借出来10000元 一年利息才500多诶 好便宜啊 或者是我的信用卡账单分期 每期手续费才0.6% 好便宜啊 &又或者是我用京东白条24期买个iphone6s吧 &每期手续费才0.5%，6000元两年也就700多利息 这点钱我用来投资分分钟就赚回来了 好划算啊&&&&真的这么划算吗 &今天我们就算算这些分期产品的真实利率到底是多少 &用我自己的话说就是 所有不以年利率折算的利率都是耍流氓.&首先声明本人不是金融从业人员,所有的计算均不设计复杂的概念和公式，最终的目的呢就是当你看到一款产品的分期费时 拿出用这种最简单的 不带科学计算的就能算出它的真实年率&&写的比较长 没耐心看的翻到最后看结论就好啦&& &&当然最终结果会略有误差 略有哦（后面我会提到） 这就好比买鞋 你量出了自己脚长 具体到网上的尺码标注的内长时 你还会根据鞋的单薄与否等情况等做出一些加量来判断（好吧 这个比喻我都不太满意）&一、年利率计算方法简述什么叫年利率。比如说你借银行10000元 一年后的同一天还银行10700元 这时候它的年利率是7%信用卡账单分期目前都号称免息 而是收取手续费 其实还是一个意思为了方便计算&& 就以信用卡账单12000元分12期 每期手续费0.7%&& 分期手续费每期分摊为例算 它的真实年利率是多少呢在接下来的12个月里你每个月需支付1084元 其中1000元是本金 84元是分期手续费问题来了 按照年利率的算法我这12000元不是占用了12个月啊& 其中第一个月还的1000元我只占用了1个月 第二月还的1000元我占用了2个月 依次类推 只用最后一个月还的1000元我是占用了12个月的那么这12个1000元平均我占用的时间是多久呢 （1+12）/2=6.5个月也就是说我12000元用了6.5个月 银行收取了我.7%=1008元的手续费真实年利率就来了（）/（6.5/12）=15.5%& 比有些人想象中的12*0.7%=8.4%高出近一倍哦所以年率的公式就出来了：年利率=12*每期手续费*分期期数/[1+分期期数）/2]&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）二、复利计算对年利率影响&所谓复利就是传说利滚利 就是上一个周期的利息滚到下一个周期做本金计算利息&举个例子银行利率为12%，如果折合成月利就算复利就是：（1+1%）^12-1=12.68% 比12%高出一部分大家比较熟悉的余额宝其实就是按日计复利&&&信用卡账单取现或者未还清账单部分都是按0.05%计算日息 然后按月计复利& 按每月30天 一年12个月算 信用卡年利率就是：（1+0.05%*30)^12-1=19.56%&&&& 信用卡账单分期 分期手续费一般有两种收法：一次性支付和每月分摊&&&&&& 其中一次性支付收费方式因为提前收取了利息肯定不存在复利的情况& 而且你提前支付的那部分手续费反而是损失了你账单内的利息收入& 实际年利率比上面公式计算出来的利率要高&&&& 每月分摊收费方式 因为每月分摊利息 切每期利息一直 可能前期名义利息率低 后期名义利息率低&&实际折算下来对复利计算影响不大 微乎其微三、各种产品实际年利率演算&&& 一、蚂蚁借呗&&&& 借呗是按日计息 不计算复利&& 根据后台评定每人享受的利息可能不一样&&&&&&& 以大部分人的万分之三日息计算 年利率=365*0.03%=10.95%& 二、工行信用卡账单分期&& 不得不说作为宇宙第一大行分期的分期费真是我见过最低的按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）3期，6期，9期，12期，18期对应的总手续费分别为：1.12%& 2.10%& 3.15%&& 4.20%& 8.40%其中分期期数*每期手续费=分期总手续费我们一一演算得出3期，6期，9期，12期，18期的年利率分别为：6.72%&& 7.2&%&& 7.56&%& &7.75%& &8.06%总体来讲利率是随期数增加而增长的& 这利率其实很低了三、招行信用卡分期2期，3期，6期，10期，12期 18期 24期对应的单期手续费分别为：1.0%& 0.9%& 0.75%&& 0.7%& 0.66%&& 0.68%&& 0.68%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算得出2期，3期，6期，10期，12期 18期 24期对应的年利率分别为：16% & 16.2%&& 15.4 %& 15.3%&& 14.6%&&& 15.5%& & 15.7%总的讲12期分期是最划算的&四、浦发信用卡账单分期&分期收取手续费3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的单期手续费分别为：0.9%& 0.78%& 0.74%&& 0.75%& 0.76%&& 0.76%&&按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算得出3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的年利率分别为：16.2% & 16.0%&& 16.4 %& 16.9%&& 17.3%&&& 17.5%&&&&利率基本也是随期数增加而逐步增加的& 大家可以注意看下第6期和第12期& 单期手续费明明后面更优惠 实际利率后面确更高哦一次性收取手续费1期 3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的总手续费分别为：1.50%& 2.64%& 4.44%&& 8.16%& 10.35%&& 12.60%&& 16.80%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算得出1期 3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的年利率分别为：18.0%& 15.8%&& 15.2%&& 15.0 %& 15.5%&& 15.9%&&& 16.1%&&&&可以比较下 这里面利率比分期收取手续费更优惠哦& 但是前面提到了 手续费一次性收取的优惠 实际上是以损失手续费在分期期间的利率为代价的 以12期为例& 12*0.74%*16.4%=1.45%& 基本等于两种方式之间的年利率差这就是我前面讲到& 略差的问题& 面对这种一次性收取手续费的方式 计算出来的年利率可以适当加上1%左右才是真实的年利率五、京东白条&&以著名的机为例 &有4种分期选择&白条 3期 6期 12期 24期 单期服务费均为0.5%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算得出3期 6期& 12期& 24期对应的年利率分别为：9%&& 10.3%&&&11.1 %& 11.5%&&这个最明显 单期服务费一样情况下& 利率逐渐上升四、最后利率只有折成年利率才有比较意义&总的来说工行分期利率最低 其次是借呗 &其他行分期利率都较高信用卡账单分期一般情况下期数越长利率越高 但在6期左右会有一个转折 &这时候利率最低 & &&遇到分期 不管账单分期还是现金分期&& 拿出手机按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）计算其实不到一分钟就算出来了&&&如果遇到手续费一次性收取的 再在计算出的年利率上适当加上1%左右& 就行了以上
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两周内免登录很多人都用过蚂蚁借呗和信用卡分期，但利率你们都算过吗？
最近互联网金融最火热的话题就是——小额信贷。作为一种短期、无抵押贷款的借贷产品，小额信贷广受蓝领、学生等群体的欢迎。既然要贷款就会产生利息，现在基本都是按月还款，但几乎人人都在使用信贷分期产品，却很少有人计算过其真实承受的利率。
以时下最为流行的消费分期产品蚂蚁借呗/花呗和信用卡分期为例，它们的利率究竟是多少？哪个更省钱？哪种分期方式更划算呢？下面「大丰收金融」理财规划师带大家一探究竟。
一.如何判断借款产品的真实利息？
现在市面上的贷款产品，收费名目也是层出不穷，不仅有按利率收取利息的形式还有按月管理费的形式。很多人误以为二者只是名字上的不同，一些贷款产品的费率低，但付出的贷款成本却很高。所以，我们不光要看费率，还需要关注收费方式。
管理费/费率：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。
日利率/月利率：在采取月利率计算方式的时候，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。
如果单以按利率收取利息的产品，那计算起来还是比较容易的。但我们经常遇到的是管理费/手续费、利息都存在的情况，这个时候可以将费率转化成利率来对比，也可以算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比较划算的方式。所以，千万不要看到月费率比较低，就想当然地觉得这种方式省钱。
二.如何简便快速计算实际承担的年利率？
1.按手续费/分期费率进行收费（以信用卡分期收费方式为代表）：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。
计算方式：年利率=分期费率*分期数*2 *12/(分期数+1)
例如，小李花1. 2万元买了一套家电。用信用卡支付，分12期还款，每月管理费率为0.6%，换算成年利率就是0.6%*12，即预期年化利率为7.2%。
但小李并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，小李只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以，实际利率是年利率再乘以2（采用中位数的方法计算，实际只有1/2的钱借了大约一年时间）。
按照测算，持卡人实际支付的真实年预期年化利率约为13.29%（IRR公式计算所得约为13.03%），接近7.2%费率的两倍。信用卡分期业务在多数情况下是一种高预期年化利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月预期年化利率乘以24，从而得到更接近实际的预期年化利率。
还有个典型的代表就是支付宝的花呗分期，花呗是用总的手续费率来计息的，也就是说，不管借几个月，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费都是不变的。
计算方式：年利率=手续费率*2 *12/(分期数+1)
借3个月，实际年利率是15%；
借6个月，实际年利率是15.4%；
借12个月，实际年利率是16.2%。
2.按日利率/月利率进行收费（以借呗收费方式为代表）：利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。
借呗也是支付宝上的产品，但在还款方式上和花呗有很大区别。
计算方式：年利率=日利率*365
借呗采取的还款方式：它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月比重增加。在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。
假设，现在的日利率是万分之四，也就是说其实际年利率是0.04%*365=14.6%。当然，每个人的花呗借款日利率不一样，最后结果也不一样，根据自己的实际情况来计算。
三.如何合理使用分期产品
了解花呗、借呗以及信用卡的真实利率之后，大丰收金融理财规划师必须要贴心附赠几条温馨提示，告诉大家，怎样使用才比较划算。
1.尽量不要套现理财
其实，这几者的真实利率都不低。显然，用它们套现进行投资理财就承担很大的风险，在这里不提倡大家套现理财。
第一：你投资理财的收益不一定抵得过你要交的利息；
第二：投资有风险，资金链一断你要付出的代价更高。
2.免息消费不客气
那在什么情况使用信用卡和花呗是划算的？那当然是免息期内！免息期内的借钱消费都稳赚，因为暂时省下的钱短期理财产品也比提前花出去划算。
比如投资「大丰收金融」，「大丰收金融」的项目周期主要以30天以内为主。收益范围为5%-13%，是业内相对偏高而又安全合理的范围。高收益与严谨的风控体系完美结合，让其成为业内公认的“小而美”理财平台，对于享受免息期的投资者来说是不可错过的理财选择。
近年来，监管层出台的数个管理意见，明确边界和准入条件，结束了互联网金融行业长期以来无人监管、无规则、缺门槛的混乱状态，将其纳入到了法治轨道，让投资者可以安稳理财。
3.分期消费适度
在有稳定收入的情况下，网购一些单价较高的商品，用花呗进行分期也是可以的。毕竟有的时候，我们提前使用那件商品的时间价值，是远远高于我们所需要支出的利息的。但问题是，千万不要盲目购物，一定要理性消费。
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