&p&“这是一个鱼龙混杂、门槛极低的灰色地带”。一位业内人士这样形容贷款中介公司。&/p&&p&“随便一个客户经理都是200万的年薪，没有那么高的手续费，怎么会有他们的盈利？这简直就是暴利！”贷过款的客户如是说。&/p&&p&“如果没有贷款中介，我可能贷不到一分钱。所以即使明知有中介费我还是会找中介，就尽量找一个口碑还行的呗！”一位刚批款的客户则表示自己找中介就像去市场买东西，正是因为人们有需求才会有中介市场的存在，而很多客户都愿意多花钱买便利买时间。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一、你为什么找贷款中介？&/b&&/p&&p&很多人对“中介”的第一个印象就是反感，特别是最近几年，说“深恶痛绝”也不为过，偶然接到贷款电话还会骂几句解气。&/p&&p&而接触过贷款中介的部分客户更是觉得自己被坑了：一开始讲好的手续费觉得还可以接受，没想到他们竟然会在提交材料的过程中“坐地加费”，你不给也不行，不给咋下款？我又没办法自己去银行贷款，都到这一步了……&/p&&p&一方面我们“恨”着贷款中介，另一方面又不得不“爱”着贷款中介，“相爱相杀”形容的大概就是这种关系吧！既然很多中介挖好了陷阱等着我们去跳，我们为什么还是心甘情愿跳下去？&/p&&p&可能是这些原因：&/p&&p&1.个人资质不够好，担心自己申贷直接被拒；&/p&&p&2.直接去银行申贷太冒险，单纯被拒绝就算了，关键是征信有体现啊；&/p&&p&3.急需用钱，银行效率太低，就算能下款，远水也救不了近火，贷款中介这边却能较快地办理；&/p&&p&4.银行和贷款机构有很多，贷款产品也有很多，作为普通人不了解行情，无从下手。&/p&&p&……&/p&&p&&b&二、贷款中介的真实面目&/b&&/p&&p&“坑”、“吸血鬼”、“唯利是图”、“没有道德底线”……这些标签很多人都认同。&/p&&p&但往前追溯，中介机构产生的最初衷不正是为了解决“贷款难”的问题吗？我们看下国家相关法律对中介机构的定义：《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cc60c4e8195aef8e7a59e7c4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&534& data-rawheight=&77& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&534& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-cc60c4e8195aef8e7a59e7c4_r.jpg&&&/figure&&p&从大方向看，国家不仅不排斥甚至还大力鼓励“各类社会中介机构”为其他中小企业提供贷款担保、信息咨询等服务。所以中介机构的诞生其实响应了国家政策，完全合法。&/p&&p&从大众角度看，我国银行的种类和数量较多。&/p&&p&据每日财经网统计，2017年我国共有3822家银行，而信用类贷款和抵押类贷款几乎是每家银行的基础配置。&/p&&p&而央行发布的小贷机构数据报告也显示：2017年上半年，我国共有小贷公司8643家，即使每家小贷公司只有一款贷款产品，这些小贷公司也有近9000中贷款产品。&/p&&p&银行和贷款机构数量众多，因此市场中贷款产品的数量和种类也繁多，每一款产品对客户的申贷资质又有不同的要求，普通人去寻找一款合适的产品无异于大海捞针，很多情况下既浪费了时间和精力还没有获得贷款审批。&/p&&p&而中介机构却能作为中间环节解决这个问题，他们通过收取一部分服务费用来为客户筛选银行或机构的产品，帮助客户提供相关咨询服务，让客户在较短的时间内直接申请合适的产品，更高效更准确地解决贷款需求。&/p&&p&在中介机构提供的信息咨询、贷款担保等的服务下，个人、创业者、小微企业经营者等能成功获得贷款融资实现个人价值和人生梦想。可以说，正是由于贷款中介的出现，才让原本“高高在上”的银行贷款有可能“飞入寻常百姓家”。这也正是贷款中介顺应民意民情的一点。&/p&&p&可是现如今，贷款中介已经“黑”得不像样子。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&三、“天下中介一般黑”？&/b&&/p&&p&我们常讲，服务机构最该坚守的原则是“顾客至上”，在为了尽可能满足客户需求的情况下，个别贷款中介也会走上“曲线救国”，渐渐发展导致大家对贷款中介存在一些负面印象。&/p&&p&好贷VIP金融服务中心总经理李萌直言：“比如有很多客户去贷款只有两个要求：利息尽可能低，额度尽可能高。&/p&&p&要想同时达到这两个要求，只能找银行，这就需要客户有优秀的资质，实际现状却是高端客户少而又少，因此，在一些贷款中介机构中，有的客户经理为了完成业绩、留住客户，通过一些‘操作’（假征信、假流水、假合同等）来达成目的。”&/p&&p&但我们都知道，“鱼与熊掌不可兼得”。如果客户资质极好，那可以通过银行获得较低利息较满意额度的贷款。但资质一般或者资质较差的客户想要最低的利息，势必无法拿到满意的额度；相反客户资金需求量越大，银行或贷款机构的风控会更严，这就意味着贷款中介的风险和成本加大，那么中介费用就会相应提升。&/p&&p&所以正是个别贷款中介的个别行为抹黑了整个行业，贷款中介整个行业并非地狱门开、群魔乱舞。&/p&&p&但是，也有很多贷款中介秉持初心为大家提供贷款服务。笔者在走访的过程中，就了解到这么一家贷款服务公司的案例。&/p&&p&“客户因其妻子罹患白血病需要进行骨髓移植来寻求贷款，但客户的资质实在算不得好，不仅银行准入无望，就连很多小贷公司都不予申请。客户经理得知客户妻子已经有了适配的骨髓，只需要筹到手术费用就可以进行手术，于是向上级主管说明了情况，针对客户的特殊情况做出了“免手续费”提供申贷服务的承诺。在客户经理的努力尝试下，获得了一家小贷公司的贷款，当然额度极低，要想给妻子凑够手术费用，这笔钱简直杯水车薪。&/p&&p&于是客户经理向客户表示他们可以帮客户做一次众筹，可能会更快地填补手术费缺口，也许是客户不愿将个人情况公之于众，也许是想凭自己的力量再试试，客户拒绝了客户经理的建议，准备尝试其他贷款……”&/p&&p&贷款中介公司作为一种金融服务机构，是可以依法收取相应的中介费用作为投入成本和酬劳的。比如目前市场常见的3%的中介服务费，而具体的费用波动则要视客户资质、信贷产品以及客户个人需求而浮动。而上述案例中，客户资质较为一般却能在客户经理的帮助下获得一笔免服务费的贷款，其实更能看出来很多中介服务公司并非“乌鸦一般黑”，依然有很多公司守住了初心坚持为人民大众服务。&/p&&p&几乎所有人都听过“不忘初心，方得始终”，但其实很少有人知道下一句“初心易得，始终难守”。&/p&&p&好贷VIP金融服务中心总经理李萌表示：“无论做什么事情，秉持初心坚持下去是最难能可贵的，而做信贷中介服务也是一样的，只要有中介公司记得自己是为了解决‘贷款难’的问题，这个行业就依然有希望有光芒！”&/p&&p&&/p&
“这是一个鱼龙混杂、门槛极低的灰色地带”。一位业内人士这样形容贷款中介公司。“随便一个客户经理都是200万的年薪，没有那么高的手续费，怎么会有他们的盈利？这简直就是暴利！”贷过款的客户如是说。“如果没有贷款中介，我可能贷不到一分钱。所以即使…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-2083cce86bbb97d0ee36_b.jpg& data-rawwidth=&550& data-rawheight=&366& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-2083cce86bbb97d0ee36_r.jpg&&&/figure&&p&有很多时候我们遇到一个贷款的平台，详细的填写了所有能提供的资料，并且自我觉得信用不错收入还行，什么条件都基本满足，应该是100%能够下到款的。但是，填写完后突然跳出一个页面，审核未通过……&/p&
&p&未通过的原因有可能就是你的手机！&/p&
&p&其实现在有很多网贷，在你填写资料时（也有填写资料前或填写资料后），会跳出让你授权通讯录（不授权基本就等于申请贷款被拒），所以在授权通讯录之前，咱们应该好好检查一下通讯录，以防不测！&/p&
&p& 一，备注&/p&
&p&　　你的通讯录里，有没有敏感词出现呢？比如，毒、赌、债主等等。在你授权通讯录的同时，这些词可能就已经被网贷公司检索出来了。那么网贷公司会由此判断你是个风险性比较大的人，由此不放款的可能就会变大。&/p&
&p&　　毕竟谁敢把钱借给赌徒或者吸毒人员呢！不过，有些人根本不赌不毒，真的是天大的冤枉~比如，&/p&
&p&　　有人，就把自己的老婆备注为“上辈子的债主”……&/p&
&p&　　也有人，把95555（招商银行）备注为“催债鬼”（因为她只有一张招商信用卡，招商给她发短信，基本就是提醒还钱……）&/p&
&p&　　还有人，比较喜欢打牌，很多联系人的备注就是：牌友-徐，牌友-张……&/p&
&p&　　这些备注，在平时来说，就是个“昵称”，或者是为了搜索便利，但是，这种备注，在跟网贷借钱的时候，就成了“障碍组”，不管你是不是黄赌徒，通讯录中的备注，却真真切切的给网贷风控系统留下了这种形象！所以在跟需要授权的网贷公司借钱之前，千万排查一下自己的通讯录，改掉这些昵称！&/p&
&p& 二，异常联系人&/p&
&p&　　这个很简单，比如，有些人进了征信/网贷黑名单，但是这些人的联系方式却出现在你的通讯录里。那么，风控系统就会默认为你们是有关系的。黑名单的朋友，也不至于被认为是“白名单”；毕竟近朱者赤近墨者黑。&/p&
&p&　　所以这方面，大家也注意一下。如果有黑名单用户的联系方式，记得删除。&/p&
&p& 三，异常记录&/p&
&p&　　通常来讲差不多是你经常打电话联系的人，却没有存在你的通讯录中；而你的通讯录中的人，却查不到通话记录等等这样的原因。你就会被风控成功的认为是“通讯录造假”，不给你贷款就是很正常的事情了。&/p&
&p& 四，催收电话/短信&/p&
&p&　　这个就看情况了，有些网贷可以读取你的短信内容，而有些不可以。所以保险起见，删掉一切关于信贷公司（包括银行）的记录；把相应的短信内容也删除。一切都是为了通过，你懂得！记得是所有任何金融机构，所有！&/p&
&p& 　好咧，美化完你的通讯录+短信内容，然后再去试一试吧。&/p&
&p&Ps：需要授权通讯录的网贷：&/p&
&p&月光足、51人品贷、我来贷、信用钱包、爱钱进、花呗、闪银、借贷宝、甜橙白条、人人爱家金融、现金巴士&/p&
有很多时候我们遇到一个贷款的平台，详细的填写了所有能提供的资料，并且自我觉得信用不错收入还行，什么条件都基本满足，应该是100%能够下到款的。但是，填写完后突然跳出一个页面，审核未通过……
未通过的原因有可能就是你的手机！
其实现在有很多网贷…
总是有些朋友会抱怨说，申请的贷款总是被拒，明明自己不是黑户，征信也还不差，但是申请的贷款却要么直接被拒，要么迟迟都下不来款。不得已需要去找更多的平台，这样无形之中就会越来越难贷到款，偶尔贷到款的也是那种利息很高的。&/p&
&p&这个时候可以试试下面这些招！&/p&
&p& 1，提供真实的信息。&/p&
如果一开始，你提供的就是假信息，被ko倒也是正常。&/p&
但是很多人都说我提供的是真实的信息，只是有些地方稍微有一点点不一样罢了。你想就一点点而已，自己的老婆都不一定会知道更何况是一个app呢？&/p&
如果说你是这么想的话，那我只能说你的无知将会害了你。现在的社会是大数据社会，而且越往后面数据将会越详细。征信是一个部分，还有你的个人信息。各个网站app都是需要数据的，你真的认为这个数据仅仅只是为了注册申请而已么？难倒就不会有专门的公司统计这些数据做其他的事情么？还是说不会有人会去统计你的个人信息？&/p&
不管怎么样得到的数据，金融公司都会把自己的风险降到最低，所以每个公司都会有自己独特的一套风控体系，里面的数据千千万万，不要抱有侥幸说你的信息不会被收录进去。所以，真的想贷到款的话，还是如实的填写自己的真实信息会更好更靠谱。&/p&
&p&Ps：真实信息是被征信收录的信息，而不是你的身份证生日跟真的生日不一样。&/p&
&p& 2，不要在一棵树上吊死&/p&
&p&　　如果你被拒绝了，就不要在同一个时候上面在同一个公司反复申请了。跟别的不一样，并不会因为你的坚持不懈就同意你的申请。不仅仅是因为你是黑名单，还有很多的可能，时间不一样通过率也不一样等等的。&/p&
&p&不过，我还想着重的声明一下：有些公司会有很多的口子，你可能换了几个贷款的app但是还是一如既往的被拒了。原因很可能是你申请来申请去其实都是同一个公司的产品，而你自己是不知道的。&/p&
&p&　　比如：移动手机贷和享宇钱包都是同一家公司的产品。&/p&
&p& 3，调整金额&/p&
&p&　　这个简单，比如你开始申请的额度是3万，那你过段时间改成2万试试。又或者，你贷款的额度是1千，那你改成1万试试。&/p&
&p&　　别笑，真有人因为借的太少而被拒绝的……（有个朋友，贷款公司可给的额度为46000元。结果他申请3000，没批。后改为申请2万，就放款了……就像如果马爸爸问别人借10万，有人信吗？差不多一个意思！反正风控不信！）&/p&&p&4，过段时间再试试。&/p&
&p&　　如果你就是倔性子一定要攻克同一个小贷的话，那么，在同样的资料同样的额度的情况下，你就过段时间（比如半个月一个月）再试试。因为放款政策有松有紧。比如猫粒贷等放款松紧都会在不同阶段进行调整。（比如今年3月，就出现好多人发帖，说猫粒贷的放款口子放宽了！）&/p&
&p& 5，换个更好的贷款人&/p&
&p&　　比如，你的老婆/老公/父母等，资质好于你的。举例：你是创业者，而你老婆是公务员。那贷款公司肯定更倾向于放款给你老婆！&/p&
&p&　　所以，可以试试更换贷款人。这也是一条路。但是这个目测难度更大，大的不是贷款平台，二是这个人愿不愿意帮你贷了。&/p&
&p& 6，少查征信，冷静三个月再来&/p&
&p&　　也许你近期因为网贷操作过多/信用卡申请过多等，导致征信查询太频繁。所以会被贷款公司默认为你资金紧张。因此，贷款公司的风控就会立马盯上你了，所以你要下款就难了。对于这些查征信的贷款公司，你就采取冷处理，冷静一下，三个月后依旧是一条好汉！&/p&
&p&一般而言，三个月是一个坎，征信会在一段时间后自动更新。查询征信的次数也会随时间清零。所以，注意好自己的征信，不要做不必要的查询！&/p&
总是有些朋友会抱怨说，申请的贷款总是被拒，明明自己不是黑户，征信也还不差，但是申请的贷款却要么直接被拒，要么迟迟都下不来款。不得已需要去找更多的平台，这样无形之中就会越来越难贷到款，偶尔贷到款的也是那种利息很高的。
这个时候可以试试下面这…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-90a68d7adffaf2bbe6c8fc81_b.jpg& data-rawwidth=&595& data-rawheight=&362& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&595& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-90a68d7adffaf2bbe6c8fc81_r.jpg&&&/figure&&p&这个傻逼客户，收他十二个点，爱做不做！这是很多贷款中介人员经常在挂嘴边的一句话，往往是发生在客户觉得收费过高与中介人员墨迹打嘴仗的情况下。最后结果就是如果你是个小白，没怎么贷过款，那就是被中介牵着鼻子走，他开多少就多少，因为他知道你没别的渠道。而如果你是个老手，贷过多次款，中介会妥协点，给你适当降价，但也降不了多少，无非比市价便宜点，但八个点是躲不过的，也就是说贷10万要给八千的中介费。说到这里，很多人可能觉得很惊讶，怎么可能呢，给这么多，傻子才去找他们贷，我自己贷找银行什么费用都不用给！呵呵，那是你，可能你途径多点，资质好些，认识的人也多，这样确实不需要，可事实情况就是，大把的人会去找这些贷款中介贷款，我知道的有公安局、食品局、烟草局、质量监督局、水利局、司法局等等各个政府单位的领导，各大银行的骨干，三甲医院的医生、护士，国网的所长、员工，铁路各个工段的科员，民营企业的老板，一般单位的白领，个体经营户，总之各行各业，各个年龄阶层都在找这些贷款中介贷款，你问我我怎么知道，不瞒各位，我之前就是干这相关个的，这些人都是我接触过的，材料亲手从我手上过的，现在你信了吧。还有人会问，别的人找你贷款我信，但银行的员工怎么可能，他们自己就是银行的还怕找不到贷款？我做这行之前也是这么认为，但做了后才知道，银行也就是他们的一份职业，跟普通人没太大区别，很简单，我就问你，你会去咨询银行的客户经理、柜员们贷款的事情吗？肯定不会，你会去问信贷经理，是啊，你都不会去问，他们何必知道的这么多，最多了解本行的贷款就算尽职了，根本不会多花心思去了解他行的贷款，等到自己要贷款了，找到我们也就不足为奇。既然各行各业的人都要贷，他们又不懂，贷款中介们凭借自己熟谙各大银行的贷款品种所具有的天然的信息优势，开始麻溜利索的开始了空手套白狼的赚钱之路，并在这条路上越走越远。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-dc201c6f77ae6f8d8d36_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-dc201c6f77ae6f8d8d36_r.jpg&&&/figure&&p&贷款中介靠什么赚钱，是靠的跟银行的过硬关系吗？不是，任何一个人找到合适的银行做贷款，银行都会给你做，你说银行不给你做无非是不符合银行的要求，贷款中介对各个银行产品精通，根据你的情况很容易找出匹配的银行产品，再故做神秘的跟你说动用了多少多少关系，做了多少多少材料，说的你一愣一愣的，乖乖掏钱，其实都是扯，满大街都是中介，哪有那么多关系给你一个中介用。&/p&&p&贷款中介一个电话过去，银行就放款了，真厉害，真是这样吗？肯定不是，这里分两种情况，一种是你在该行本身就能贷到款，只是你不知道途径而已，比如在中行，很多人是中行代发工资客户或者存量理财/存款客户，或者是按揭房客户，本身就能通过手机银行里的贷款选项贷到款，只是很多人不知道而已，而贷款中介利用这一点，问清你基本情况后，故作神秘，给对方打电话可能就是演给你看的，那个人哪怕是他的同事你也不知道，还以为他手眼通天，银行这么吃得开，不赚你的钱赚谁的钱。还有一种情况是，在给你提交资料,行话叫&进件&，银行批复了额度，你自己在手机上申请放款就行了，也是你不知道，对方为了卖弄下，在你面前演个戏，搞了这么一出，也是想让你觉得他们厉害，从而心甘情愿掏出巨额费用。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a03cc1066dc40dca3aeced4_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&1292& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a03cc1066dc40dca3aeced4_r.jpg&&&figcaption&中行手机银行界面，登陆后右边有个'贷款'选项，点进去有个中银E贷，有没有额度进去便知，可惜的是很多人并不知道&/figcaption&&/figure&&p&同一家银行，为什么我去贷就贷不到，中介去就给我贷到了，好牛逼。真是这样吗，答案既是也不是，何解，为什么说是，因为哪怕是同一家银行不同的支行对同一个贷款都是由具体的个贷经理来执行的，有些个贷经理做业务胆子小，怕出坏账，了解你的情况后觉得贷给你可能有风险，干脆就不做了，而你觉得他代表了他所在的银行，想当然认为他在的银行都是这样的，而中介就不一样，他同一家银行可能有好几个支行可以进件，这边说不行马上送另外一边，东边不亮西边亮，事情这就成了。所以你觉得他牛逼，能办到你办不到的事，说他不牛逼也是这个道理，人家无非多跑了几趟，比你多认识几个网点就把事给办了，没花太多心思，体力活而已，牛逼吗，当然不牛逼。&/p&&p&至于其他的像能改贷款期限，改银行利息，改还款方式，改贷款所需条件大多也是这种套路，即银行本身就能给你做选择的东西，在他们手上固定了，只给你说一种，而且是你不想要或者达不到的，他说能给你改，取得你的信任后，你就乖乖待宰了。还有一些其他的不能说的，就不一一披露了，总之贷款水很深，不要轻易涉水，要贷款时，多问问，多跑跑，别花那些冤枉钱。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-8d11db465fe2fe2337acb0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&440& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-8d11db465fe2fe2337acb0_r.jpg&&&/figure&&p&有人可能会问你既然也是做这行的，为什么要说这些砸自己的锅，我只想说一句，我跟他们不一样，不是每个人在一个行业里就要随波逐流，我一直认为贷款做的是服务，是帮别人办事，而不是凭借自己熟悉行业，有一两个过硬银行渠道就能为所欲为，对客户狠下一刀，短期内这样确实能赚到钱，但一定不能长久，还容易导致客户的反感。&/p&&p&总之，贷款中介行业目前还很不规范，大大小小的中介到处都是，乱收费现象也屡禁不止，对此我深恶痛绝，因为我也有过类似体验，我的一个很亲的亲戚找别人做的贷款，被狠狠宰了一刀，我知道那是什么感觉。我希望这个行业能越来越规范，真正成为一个服务业，一个帮人解决问题的行业，我也希望尽自己的微薄之力为整肃行业出一份力。&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
这个傻逼客户，收他十二个点，爱做不做！这是很多贷款中介人员经常在挂嘴边的一句话，往往是发生在客户觉得收费过高与中介人员墨迹打嘴仗的情况下。最后结果就是如果你是个小白，没怎么贷过款，那就是被中介牵着鼻子走，他开多少就多少，因为他知道你没别的…
之前一直只看知乎，来这里是学习东西的，今天正好碰到我能回答的问题，不妨说两句。&br&因为涉及到职业道德与个人隐私，所以果断匿。&br&本人从事深圳一家股份制银行，担任零售客户经理职位，主要的工作就是揽储放贷做按揭。也许每个地方有每个地方的金融环境，我这里之举代表性的深圳。&br&这个问题首先题主你要了解，客户经理业的绩完成方式，了解他们需要什么，这样就可以和他们合作，他们也很愿意和你合作。&br&前文提到，客户经理的考核方式基本上就是增创利，而增创利的主要渠道就是揽储，放贷，理财保险等产品。贷款是银行获取收入以及客户经理完成业绩的主要手段，因为相比于单纯的揽储而言，贷款使得银行成为强势的一方，不需要低三下四，不需要拿给客户费用。我周围的很多零售客户经理都是以贷款为主要创收手段的。那也就是说，&b&&u&题主的想法很棒，抓住了银行客户经理需求的基本点，你和他合作，帮助他完成了业绩，你赚到了钱。&/u&&/b&&br&&br&&br&&b&—————————————————————————————————————&/b&&br&&br&入正题&br&第一，首先题主要确定你要从事一个什么样的公司，市场上的这种公司分为三种&br&1.小贷公司&br&自有资金放款，可能会不上征信(如果客户有小贷进入征信，再去银行基本都会被拒)，主要收入为贷款利息。利息高，主要业务为信用贷居多。抵押主要为押车(或押证不押车)，押房，押设备，有的还做股票配资。主要客户来源于手下专员展业，走访同行，贴牛皮癣，电销等。客户质量偏低(好客户都跑去银行了有你们啥事)，风险较高。&br&2.担保公司&br&自有资金，但不做短中长期贷款业务。主要做短拆，赎楼，过桥等阶段性担保业务。主要收入为客户手续费，短拆利息。风险相比小贷公司而言降低许多，因为赎楼短拆等业务是银行方直接打到公司账内再转回客户。一般银行不会受理短拆赎楼等业务，所以许多客户都会跑到担保公司来做过桥。相比于小贷公司，个人认为从各方面来说都优于前者。也是当前个人金融公司形式最多的一种。&br&3.中介公司&br&这种公司不受理任何形式的现金业务。旨在帮客户寻找银行或小贷公司等金融产品的对接匹配。主要收入为中介费。此种公司基本无风险，客户如果出现不良也没你们什么事，钱一收屁股一抬责任退了个干净。和其他行业的中介一样，玩的就是信息不对称。但是有一些客户比较无良，如果不能及时把握可能会和银行私自达成协议，跳过你们。而且客户比较难以寻找。客户质量不稳定。我所接触到的中介公司推来的单大多数都是比较烂的。因为银行都是遍地大把，客户一般都没什么办法了才去找中介。&br&&br&第二，如何和银行对接？&br&首先你要展业，银行虽多，但是竞争激烈，平均每个客户经理都会有50-100左右的中介公司电话(90%都是中介上门找的)，但是其中我只和3-5个中介进行稳定的合作(我们有的同事更少)，所以说，想要打进客户经理的圈子，和他们形成稳定有效的合作方式很重要。&br&1.如何展业？&br&(1)跑银行，最好的选择，我们客户经理不会闲着没事跟你在电话微信上面聊。刚做这行的话肯定是陌拜，跑到大堂直接喊我要贷款，一般都会吼出一个客户经理来。表明立场，一般客户经理不会拒绝你的。&br&(2)利用网络，我手里一般都会有20-30个金融群，每天都在发一些七七八八的广告，我从来不会看，我也懒得看。但是只要我把群备注改了，肯定有一些中介公司的业务员加我和我聊。题主可以从微信群入手，找一些银行业的个贷员工，先简单了解下产品，然后上门拜访(一定要上门)，和其深入交流，不失为一种很好的方式。&br&2.如何建立稳定的渠道？&br&前期可以派业务员简单的和客户经理吃吃饭，拍拍马屁，争取他们对你的好感。然后回去要深入的学习该银行的产品，一个优秀的中介公司对业务员的培训必不可少。中期就可以邀请他们来你们公司喝茶，如果题主是公司老板，你亲自出面的话他们会感觉到你对他的尊重(毕竟客户经理只是员工)。久而久之该客户经理就会对你们产生了兴趣与好感，这个时候切入合作，如果进展顺利他们一般都不会换地方。&u&&b&永远记住你是要和他们做朋友，而不是单纯的合作关系。&/b&&/u&&br&&br&&br&第三，合作的细节有哪些？&br&1.产品学习&br&前文提到，如果和客户经理进行良好的对接，必须先吃透该银行的产品。一个优秀的业务员被客户哪家银行什么利息应该是张口就答，而不是掏出本子或手机看。其实主要抓准以下各大银行产品的不同点，学习银行贷款业务不是一件很难的事。&br&(1)准入条件(年龄，有无房，工作性质，社保年限)&br&(2)贷款额度(金额，年限，还款方式)&br&(3)征信要求(逾期情况，查询次数，小额贷款情况)&br&(4)利息&br&(5)还款能力(个人流水，对公流水)&br&(6)担保方式(信用，个人担保，房屋抵押，存单质押，车辆抵押，设备抵押)&br&(7)其他(上门考察，单方签字，押品审核等等)&br&前六条基本大同小异，就是数字不同而已，加以培训的话，相信手下大部分业务员都能掌握。但是第7条，也就是最重要的一条。需要下很多功夫，有的时候业务员脑子会乱，就是银行的一些小细则不同。觉得这个客户条件不错，和客户经理对接发现楼龄超了不能抵押。久而久之，客户经理会产生厌烦。进而失去了一次合作的机会。想要掌握细节不是一件容易的事情，需要下一些功夫。&br&&br&2.准备工作&br&客户来了之后，根据客户的情况先选好银行，然后再按照客户经理的要求，把所有的资料准备好。前期要和客户经理打好招呼，让客户经理对客户先有一个了解。如果觉得问题不大，就可以和客户去银行签约了。通常情况下中介要和客户先签署一个合同，就是大概说下如果放款收取多少多少费用之类的。别让客户跑了。剩下的工作就是交给银行客户经理了。但是这个时候你也不要闲着，要持续跟紧该客户的贷款处理情况，如果银行对某方面有异议，要积极主动的配合。&br&&b&&u&注意，切忌不要和客户合作欺骗客户经理！否则你将以后无法开展任何业务！&/u&&/b&&br&如果客户资料出现问题(征信不好，流水不够，产权不清晰，婚姻不稳定)，一定要和客户经理商量解决方案，切忌不要欺骗客户经理，提供虚假资料，如果不能解决，宁可放弃也不要投机取巧。&b&&u&永远不要将客户经理和银行评审当傻子。&/u&&/b&&br&原因无非有二：&br&1.客户经理觉得你在耍他。&br&2.信审员如果发现客户经理提供了虚假资料将会给予客户经理处分，他会直接告诉所有同行你的劣迹，你以后的日子绝对不好过。&br&&u&&b&除非你和客户经理真的能搞出解决的办法，哪怕提供虚假资料也要征得他的同意。&/b&&/u&&br&&br&&br&3.后期工作&br&客户放款的话，我们行规定超过30万以上的贷款必须通过第三方收款账户进行受托支付，其实如果题主有心的话，前期可以和客户说明该款项要先打到公司账内，扣除相关费用后再转回余款给客户，这样会把客户栓住，防止客户私自和银行对接。但是有些客户可能会不放心，这个时候如果你和银行客户经理关系好可以让客户经理出马帮忙说两句，毕竟客户还是比较信任银行的。&br&担保公司通常就是帮客户赎楼之前，先通过客户申请贷款拿到&u&&b&银行批复&/b&&/u&(客户没有红本可以先行申请贷款)，然后帮客户赎楼拿到红本。去银行抵押放款之后款项直接打到公司账内，扣除相关费用后返还客户。&br&&br&4.相关细节&br&在和银行对接的过程中肯定难免发生一些麻烦事，比如资料不齐，银行放款拖沓等事情。只要和客户沟通到位，情况在控制范围内的话，这些都不算什么大事情，毕竟都处于磨合期，如果两笔单都比较顺利搞定的话，我相信客户经理会很愿意和你这个中介合作的。&br&一些能自己跑腿的事情尽量不要让客户经理去做，比如送资料，去国土局抵押，拿回件。让他们舒服就是让自己舒服，永远是&u&&b&中介业务员多，银行客户经理少&/b&&/u&。&br&&br&5.关于钱&br&第五条的内容导致我自己的匿名。前文同样提到各种中介金融公司的相关业务收入，但是客户经理除了帮你完成业绩，给一部分相当的费用也是应该的。不要总想着少给，不给，甚至倒管银行要钱，那是不可能的。理由同上：&b&&u&中介多，银行少。&/u&&/b&&br&至于费用多少看你自己和客户经理实际需求，我们通常都是客户实际缴纳费用的30%，比如你收客户三个点，那你给我们一个点就好了。具体问题具体分析，不能一概而论，以下就是影响相关费用的一些因素。&br&1.客户条件&br&如果客户质量很好，你意思一下就可以了。如果客户质量很差，那么你收取客户的费用肯定不菲，同样客户经理也要费很大的力气去做，同时也要冒着不良的风险来帮你担责，这样的话，费用就会变得很高很高。&br&2.客户经理自身情况&br&他如果很专业，很快的帮你搞定这一单，我觉得辛苦费之类的你多交一些肯定对你有好处。当然他形式拖沓，办事业余，你象征性的给点下次不找他合作即可。&br&3.其他&br&毕竟这属于客户经理的灰色收入，他们可能不提，但是你们不要装傻，该给是一定要给的。有的客户经理胆子小，可能只在评估费上收个几百块。有的客户经理狮子大开口，这个就需要你和他还价，综合以上我说过的情况给他们一个合适的费用。&br&&br&&u&&b&切记：你给客户经理的钱是你抽客户的一部分，而不是客户直接给客户经理。或者你和客户说银行会收取客户的费用催其缴纳。除非你不想干了。&/b&&/u&&br&&br&&br&&b&&u&综上而言，是我从业5年零售客户经理得出的结论，其实我觉得最最重要的一条就是第三条的第5小节。毕竟谁都是出来混日子的，只要给到位，谁不愿意和你合作呢？&/u&&/b&&br&&br&&br&&b&&u&我是不是太黑了。&/u&&/b&&br&&br&&br&答案冗长，行文拖沓，排版太丑，看看就好。
之前一直只看知乎，来这里是学习东西的，今天正好碰到我能回答的问题，不妨说两句。 因为涉及到职业道德与个人隐私，所以果断匿。 本人从事深圳一家股份制银行，担任零售客户经理职位，主要的工作就是揽储放贷做按揭。也许每个地方有每个地方的金融环境，我…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1d19e2a7b6cd7ae45e14_b.jpg& data-rawwidth=&470& data-rawheight=&219& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&470& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-1d19e2a7b6cd7ae45e14_r.jpg&&&/figure&&p&传送门：&a href=&https://www.zhihu.com/lives/449920& class=&internal&&剖析信用卡与贷款的中介骗贷江湖&/a&&/p&&p&大家好呀~本月下了好多雨，我的马拉松训练计划被连续打断，好气。&/p&&p&于是有了这次live.&/p&&p&本次live，我将向大家展示信用卡与贷款的中介及骗贷团体的世界。&/p&&p&这年头人人都对资金有很大的需求，信用卡，花呗，各式各样的网贷，充斥着所有人的眼球。&/p&&p&当你在渴求资金而不得时，总能够遇到一些自称神通广大帮你搞定一切的人，这些人可以是信用卡业务员，可以是在车库插名片的贷款公司业务员，可以是在贴吧知乎天天发帖能办贷款的人，可以是你朋友介绍的大神...........不管他们是谁，都号称可以解决你的一切贷款需求，似乎钱在他们眼中真的不是个事儿。&/p&&p&但是当你和他们深入之后，就会发现事情不对了。&/p&&p&你的资料会出现在各大贷款机构的系统中，你的信息会被无止境的泄漏，更重要的是，你还要向他们支付一笔所谓【中介费】。&/p&&p&更极端一点的，会告诉你拿你的身份如何包装可以直接下贷款，下款后三七分，不用还。&/p&&p&如果你蠢到相信了，地狱之门就在向你开启。&/p&&p&&br&&/p&&p&本次live的总时长3.5到4小时，老规矩，前1到1.5小时是我的单口相声时间，单口相声之后，是2到2.5小时的自由提问环节，与内容有关无关的征信，贷款，信用卡等一切问题，尽管来问，我会答到所有人问不出为止。&/p&&p&live日期定为10月29日，我会在在live开始前几天发几版大纲出来。&/p&&p&欢迎拿着各种问题来挑战，我一向来者不拒。&/p&&p&&br&&/p&&p&传送门：&a href=&https://www.zhihu.com/lives/449920& class=&internal&&剖析信用卡与贷款的中介骗贷江湖&/a&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
传送门：大家好呀~本月下了好多雨，我的马拉松训练计划被连续打断，好气。于是有了这次live.本次live，我将向大家展示信用卡与贷款的中介及骗贷团体的世界。这年头人人都对资金有很大的需求，信用卡，花呗，各式各样的网贷，…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b8beaee56e7b589f29e7efd2_b.jpg& data-rawwidth=&783& data-rawheight=&465& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&783& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b8beaee56e7b589f29e7efd2_r.jpg&&&/figure&&p&汽车拉动内需，创造了世界奇迹—到处都是“停车场”：&/p&&p&马路是停车场，便道是停车场，公园是停车场，绿地是停车场，小区是停车场，就连七八九线小城市、乡镇街道都成了堵城，同意的举手。&/p&&p&天量的汽车保有量，催生了火热的二手车市场。&/p&&p&当一个人去买一辆二手车时，不管看着喜欢不喜欢，谈价的时候，一定会假定这是一辆坏车。&/p&&p&车在你手里开了这些看，跑了这么多公里，出没出事儿，修没修理过，我不知道。&/p&&p&不知道的，就假定出过事儿，修理过，当作坏车来出价。&/p&&p&卖车人感到很委曲，我新车一提出来就贬值，上辈子造了什么孽？&/p&&p&没办法，这是行业规律。&/p&&p&新车提出来，哪怕你还没开一公里，要想出手，也要贬值，行情是至少要贬掉你缴的购置税、保险费。&/p&&p&因为钱在人家手里，卖不卖得掉，你只有用价格来投票。买家呢，他有更多的选择。&/p&&p&贷款人（包括银行，或出资人等债权人）跟借款人的博弈如出一辙。&/p&&p&当银行不了解借款人的时候，唯一正确的做法是疑罪从有，把对方当作坏人。&/p&&p&内心里先假定对方想骗贷，想挪用贷款，有不良记录，人品不好，身体不健康，能力很差，等等，就是一身的毛病。&/p&&p&在这种假设的基础上，于是各家银行都设计了一整套信贷调查流程，什么财务分析，什么交叉检验，什么逻辑分析，什么背景调查，这是不是把所有借款人都当作坏人了？&/p&&p&你说不是，银行总是与人为善，世界上还是好人多，把借款人都当作讲诚信的人。那我问你，你设计的复杂的流程是对付谁的？&/p&&p&银行，你不厚道呀。&/p&&p&这几年监管从严，证券有天价罚单，保险里有野蛮人，各类资管、P2P，妖精、害人精层出不穷。想不到呀想不到，你浓眉大眼的银行，怎么也叛变革命了呢？制度越来越严，得到的罚单越来越大。&/p&&p&银行是被骗怕了，万一买了个“坏车”（贷款给不诚信的人），就砸在手里了。&/p&&p&分不清好人坏人的情况下，就只能当作坏人了，不仅是贷款人，不仅是买车人，其他行业也是。&/p&&p&那么，要是经过调查，他是个好人呢，那就赚了。&/p&&p&把别人想得很坏，都是手里有钱，却并非因为手里有钱。&/p&&p&奇怪的逻辑。&/p&&hr&&p&推荐阅读：&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎样理解「现金流比利润更重要」？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&如何判断中小企业是否存在大量民间借贷和对外担保？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&银行是怎么通过个人银行流水来核定个人贷款额度和信用额度的？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&风险控制和风险管理有什么不同？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&如何确定未上市企业的利润真实性？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&你知道哪些隐藏的财务数据造假细节？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&银行人是怎么过春节的?&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&爱奇艺 2018 年 2 月的招股书中有哪些值得关注的信息？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&银行可以以我每个月的流水没有结余为由拒绝我的贷款申请吗？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&商业银行给企业的授信如何进行查询？&/a&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
汽车拉动内需，创造了世界奇迹—到处都是“停车场”：马路是停车场，便道是停车场，公园是停车场，绿地是停车场，小区是停车场，就连七八九线小城市、乡镇街道都成了堵城，同意的举手。天量的汽车保有量，催生了火热的二手车市场。当一个人去买一辆二手车时…
声明一下。有帮不要脸的家伙，不仅模仿我的回答，而且5毛钱一条雇佣水军给我刷反对，所以能看到这个回答可是需要很好的运气的。&br&&br&&br&以下是原回答&br&网贷中介可以很赚钱。&br&收取客户放款额度的百分之十到百分之二十是整个行业普遍的做法。&br&那客户是怎么心甘情愿的掏出这百分之十到二十的佣金来的？&br&这里边就是话术和细节了，可能有些圣母婊会说什么话术，不就是吹牛逼忽悠客户么？我并不否认这点，说的没错就是这样。&br&但是任何行业，都要买卖双方谈判价格，在双方都感觉合理的时候才能达成交易，你去买个菜别人一斤不赚你一倍的毛利会卖给你么？你嫌贵问能便宜点不，人家说我这不挣钱图个人气赔钱卖，你就信了高高兴兴付钱，或者不信心理平衡许多也痛快掏钱。一样道理。&br&在贷款这个事上，这么高的利润存在，存在即合理。我来说一下一个合格的网贷中介，一个长期在这个行业能赚着钱的网贷中介是怎么让他合理化的。&br&找到我们做网贷的人，大部分都是在小贷公司做了一圈做不出钱来，或者2分利息的小贷贷了几十万不够用。&br&这些人共同的特点是，传统意义上说来资质不行。不是公务员事业编国企员工，银行都不拿正眼看你。小贷公司也只做打卡工资、社保公积金、寿险保单、房贷这些资质的客户。&br&那么剩下的有需求又不满足这些条件的人该怎么贷款？剩下的人并不该死，他们大部分都是中小企业主、个体户、农民、私企员工，他们也有融资需求。&br&得益于现在普惠金融盛行，银行、各大金融机构、各大p2p平台都推出了各式各样宽松的贷款产品，让这部分人有了融资渠道。&br&但是，就像我只想找双筷子吃个饭，我是不会去砍树自己制造筷子一样。他们是不可能学会针对自己现有的资质做最优的融资方案的，其实绝大多数的网贷信贷从业者也做不到这一点。&br&绝大部分想用钱的人，没有在网贷圈接触到这么多的各种产品。像某些答主说的那样，不就是撸口子么，自己弄就行了，给中介钱是脑残。所有持这种想法的融资者都把自己玩坏了。&br&自己撸了些一千两千的，7天30天还一次的口子，利息高先不说，融资问题解决不了，又跑来找我们中介，抱歉，我做不了，大数据征信已经花掉了，已经绕不过大数据风控了，谁也没办法。&br&我个人和我带出来的人，做客户都是分级收费。做过5个网贷以内的10个点。5个网贷以上的12-15个点。&br&举个例子。&br&一个50岁的中年妇女，只有一张3万的中国银行信用卡正常使用。保单、工资、社保、房贷什么都没有。儿子结婚钱不够想贷8万块钱，小贷做不了送我这来。我拿着征信看了一下，挺干净只有一张信用卡无逾期，两年1次信用卡申请，2次贷后管理。&br&没有支付宝没有淘宝。我大体有数她能从哪里下款，能下多少钱。然后先和她谈利息和点位，讲解清楚还款方式算清楚账。谈这个的功夫顺便给她清机，谈好了以后开始做。&br&她这种情况的顺序，我是先做的小赢，现金贷1万代还卡3万，4万到账。招联9600秒到。平安18000秒到。360借条12000秒到。差几百8万块，1个小时内完事，半天功夫全部到账，八千块到手。&br&这几个都支持提前结清没有违约金。还的话也都是等额本金减本减息，比小贷公司良心不知好到哪里去了。&br&再举个例子。&br&在开封带徒弟的时候，小贷公司送过一个客户来。40岁女性，做生意开了几家孕婴店。平安批了10万放款扣6个点，月息8厘5。小安时代批了12万放款扣9个点，月息1分29。还有几家批了五六万的，全都是等额本息还款（搞不懂等额本息和等额本金的自行百度看区别算差距）。&br&钱不够用，来做网贷。我拿过征信一看，经营性贷款几十万，消费贷几十万，房贷近百万，信用卡负债三十多万。&br&这负债银行和小贷公司都基本不会放款了。&br&看到她房贷是建行的还款两年多。拿过她房贷卡来，开个网银，进去一看15万额度。&br&我要是当时啥也不说直接提，这15万在她坐我办公室没有10分钟的时候就能到账了。&br&可是这样一来，她肯定觉得太容易，钱得照给但是心里肯定不舒服。&br&现在中介挣钱的大干货来了，上套路。&br&我和客户说，我们代理的建行的消费贷款，月息4厘6，一年内不用还本不用付息，一年到期后连本带息一起还，还了以后扣掉利息，本金可以循环使用。客户做了那么多贷款，一听这个政策真是两眼放光啊。然后我说要签个协议，要拍照报备。做完这些以后，我就说等着审批吧，然后在微信里发给我徒弟一个语音说：王主任，贷款报备先给我处理吧，我一个朋友急用。&br&上完这些套路，开始先撸别的。平安下了2万，还卡超人1万5，安逸花13000，招联14700，51出了5万隔天到的账，丽人荟3万满额，拒了几个大口子，玖富这种高利息的没做。到最后感觉差不多了，把建行的15万提出来。当天3个小时到账25万，隔天又到了5万，一共三十万。给送单的返了2个点，收3万赚2万4。客户特别高兴，晚上请的饭。&br&这两个例子很常见，也很有代表性。举的意思是，这是个可以合理存在的行业，有他不可替代的价值。但是中间的门道也是太多太多，并不是外行看起来的那么简单，自作聪明者终误自己。&br&深入不到一个行业是看不懂深层次的东西的。&br&好像很啰嗦，说了太多，希望能对题主有所帮助。
声明一下。有帮不要脸的家伙，不仅模仿我的回答，而且5毛钱一条雇佣水军给我刷反对，所以能看到这个回答可是需要很好的运气的。 以下是原回答 网贷中介可以很赚钱。 收取客户放款额度的百分之十到百分之二十是整个行业普遍的做法。 那客户是怎么心甘情愿的…
大家讲的多是有抵押物的贷款，本人为村镇银行苦逼从业人员，讲讲我在基层工作中碰到的例子：&br&我行贷款担保方式多数为自然人或企业担保，同行中邮储和信用社也大多采用这种方式，也就是无需抵押物，只需借款人找到担保人之后签名按手印即可发放贷款，因此如果贷款发生风险，措施非常无力。&br&一般来说，借款人贷款发生风险，经办客户经理负第一责任，行长们就发话了，客户经理去吧，跟他们聊聊。&br&苦逼就出发了，开始悲催的催贷之旅&br&1：电话：叔，贷款咋还没还？碰到什么问题了？哦哦哦，是介个样子呐，这样，我去你家，叫上担保人咱一起坐坐。&br&2：叔，你们看，这贷款既然已经发生风险了，那咱商量商量咋办，两个方法袄，1，你们之间协商，这钱怎么还？什么时间还？资金来源是哪方面？2，我们银行起诉你们，首先你们欠银行钱这个事实大家都承认吧，好，这个不说咱继续，跟银行打官司你能赢？欠债还钱，合同上白纸黑字自己签的名字按的手印，你说你怎么赢，好吧，那继续，我算算你的费用袄，打官司要钱是吧，银行有专聘的律师专门干这个，官司你赢不了，诉讼费啦律师费啦执行费啦什么的你想想，打了官司要花钱，你欠银行的钱还是得还，更何况法院警车到村里找你你不嫌丢人？想想吧，咱商量商量咋弄。&br&3-1：报告我大行长，已和客户沟通完毕，并协调每月还款XX元，客户很配合。&br&
恩，干的不错，要抓紧跟进，早日清收贷款！你看看你，当时是怎么放贷款的！什么风险意
识！什么业务水平！这个月绩效工资自己上缴！&br&
完毕。&br&3-2-1：报告我大行长：搞不定呐，客户没钱也不想还，担保人也不想认账，更不想出钱！&br&
恩，你看看你，当时是怎么放贷款的！什么风险意识！什么业务水平！这个月绩效工资自己上缴！通知清收大队，风险部准备材料，联系律师，妈蛋，起诉他！&br&
请风险部大爷吃饭，请法院大爷吃饭，请法院执行局大爷吃饭。&br&
每次和法院大爷去找当事人的时候，我总觉得自己是电影里的带路小队长，这边走太君，前门就是了太君，就是这家太君，我打听过了，男的不在家女的在，行，我去敲门！其实本人真心不喜欢这一步，当地本来就小，人与人之间想认识根本不需要通过第三个人，我前面开着车，后面跟着警车，村民路人指指点点；进了当事人家门，见人还没说话，配偶眼泪就往下落，四五十岁的农村妇女，每天在田里厂里操劳，本来就显老，眼泪在核桃皮一样的脸上往下淌，让我一个20多岁小年轻真心觉得难受，但还要硬着头皮绷着脸去谈话，孩子瞪着眼睛看着你，老人半躺在椅子上看着你，妇女流着眼泪看着你，当事人冷漠看着你，就当自己把同情心当翔拉出去了，来吧，这事怎么办？你们说，这是开庭通知书，签个名就行，不签拍个照。&br&
担保人更苦，媳妇哭着骂，我说当时不签字，你非得让我签，以前被别人欺负，好不容易有几年安生日子，你看你MB你多管闲事，这TM咋过，这日子怎么过。担保人垂头丧气，一根接一根抽烟。&br&
开庭之后是执行，我国行情很友善，不可能真正去收你房子霸你田，弄的妻离子散，因此主要手段先为冻结当事人银行账户，账户有钱的话要西要西，没钱的话呵呵。来吧，你你你，进去住两天，家里人去筹钱吧，过几天放出来继续去筹钱，筹不来继续住，反正就是不让你好过。&br&3-2-2：经过上述一轮之后，客户通常会与我行签订还款协议，比如公务员除了每月基本保障之外工资全扣，自然人商定每月最低还款额度，打打商量商量，这也是没办法的办法，也是最终的办法。&br&&br&以上为我在工作中的经历，此为针对小额农户贷款，一般贷款金额都在20万以下，公司贷款或大额自然人贷款今天不再说，有人看的话再更，总体来说，你不可能逼的人家无法存活，我们一般的手段为先抚慰，说好话，晓之以理动之以情，不行的话恐吓，拿出你不还就耽搁我前程，咱俩一人一条命，who怕who的姿态，最后是法院等第三方机构的介入，说实话，用处不大。&br&——————————————————————&br&以下为吐槽时间，无聊的可以看&br&本人90后，毕业就参加工作，家庭条件还算可以，所以在工作中最大的收获的不缺烟抽，但确实很苦，本人有带路队队长，清收大队小队长，游击队大队长等等外号，曾经大冬天守在客户家门口，看着万家灯火，自己在车里连灯都不敢开，只能一根接一根地抽烟，苦逼从6点守到9点才等到客户；也曾经大年二十八坐在客户家里，死猪不怕开水烫的对客户讲，叔，你利息再不结，我今年就在家里蹭吃蹭喝了；去乡下调查客户找不到路，在河堤上陷车等救援等几个小时；穿着结婚时一套万把块钱的西装站在牛圈里数牛；在猪圈里看着脸盆大的猪头往自己身上扑；夏天掀开密密麻麻的苍蝇门帘去数猪等等等等。&br&要知道，5万元以下贷款客户经理A角负90％责任，贷款绩效呢，我去年一整年发放了164笔贷款，对于大点的商业银行来说根本不能想象吧，但我的贷款绩效只有450元....&br&有风吹过，微凉，但是要知道妈蛋我每月油费都要1500啊!!!!!!!!!&br&-------------------------------&br&&br&大额贷款我行通常是指20万以上自然人和企业贷款&br&1、先说自然借款人，为了答题我特意去问了一个经验丰富的借款人朋友，朋友在某行贷了100万，玩脱没钱，现已拖欠几年了，近期某行清收不良贷款，更是与公安系统合作，上了各种手段。&br&最初，朋友贷款的时候就给了某行主任提成，也就是我们当地广为流传的贷10提1，所以照朋友的说法，从最开始就没打算还，然后就是光荣的败家过程，把自己的1000多万花了个干干净净，还留下了银行100万元贷款，主任很无奈，银行也很无奈，但是自己也不怎么干净，逼的没那么紧，先是以贷还贷，帮朋友还钱再贷出来，然后是协商还款，本金你不还我，利息总得月月结吧，今年倒了贷款，你总得还点本金吧，朋友大手一挥，别说了哥，都是自己人，我给你还5万！主任很无奈，时间久了担保人也不愿意啊，征信对人影响太大了，担保人不愿意签字贷款就倒不了贷款，这可咋办，就找路边开个超市的，赌博的，甚至无业游民担保，当然原担保人也没什么实力，就这样一年一年过来了，主任只盼自己调离留给下任，到时候一了百了，但是这主任倒霉没等到调令，却等到了全市大清查，而且已经有同事进去了自己还送过烧鸡，这可咋办啊？&br&主任很无奈，于是再次找到朋友，你弄点东西抵账吧！&br&朋友说行，下游客户不给钱，只给茶叶呀，你们要不要？&br&主任：...................&br&朋友说不要？那茶叶可2000块一斤呢，要的话我找人去拉几车去！&br&主任：人家还要评估呢，你弄点茶叶可咋估价呀，最好是车或者房这类资产！&br&朋友：这可咋办，我没车呀，房子就村里的，你要不要？&br&主任恼了：村里房子顶毛用？赶紧想办法，过两天定个欺诈罪，你咋弄？&br&我跟着朋友深入的沟通，&br&朋友说没办法啊，自己总是欠银行钱，不还对以后的生活影响太大了，人家要是较真，咱的日子可就过不成了。&br&我：那现在咋弄？&br&朋友：妈蛋过几天去天津弄两辆走私车给送过去，交代过去算了。&br&我：那车没手续呀，银行要不要？&br&朋友：不要？下游客户给的就是这车，手续早没了，不要我还省钱了，两辆走私车不得四五十万？&br&我：................&br&&br&其实我知道这借款人结过两次婚，现在还有俩媳妇，而且还很和谐，日子虽然不如以前但还过的去，但是他也怕，跟他同一批的几个不良贷款人，有的正在被公安折腾，日子苦的厉害，所以虽然仍是想钻漏子，但毕竟已经有了我要还款或者我要解决银行贷款这个态度，以前春风得意，潇洒多金，如今从老板变成打工仔，身后欠了一屁股帐不敢回家，我真心觉得这样做，何必呢，何苦呢！&br&————————————————————————&br&自然人贷款主要的担保方式还是找担保人，一般来讲能贷20万以上的客户多少都有点资金实力，人脉关系也不错，担保人倒不是问题，但关键是，担保人完全不起作用啊！&br&例如我经办的一笔50万元贷款，借款人贷款之后直接买了辆宾士给儿子，之后不久因为带着小三喝酒肇事导致家庭不和，儿子每天花天酒地，多件事情之后经营情况不稳定，贷款到期了还不上，联系我：小队长啊，你看咋弄，叔没钱了。妈蛋你包的小三跟我一般大，又是驴包又是大H的，想吃火锅了飞去东来顺，天冷了去三亚，这会你跟我讲没钱！我擦，我马上打电话联系担保人，想让他帮着施加压力，介绍下此担保人，该人资金实力巨强，信誉良好，行业巨头，我行股东，同时也是我爸发小，看着我长大的，如果不是因为他介绍并担保，我行根本不会贷给这个借款人。&br&叔，那谁谁的贷款到期了，没钱还，这事要牵扯到你，咋办？&br&没事，你们该咋办咋办，起诉他！我一会给法院的人打个电话，我没事。&br&我理解他明哲保身的做法，却没想到如此干净利落，在我心中一直是成功商人的典范，只要他推荐的贷款，我行一直是照办，我心目中的最佳担保人都如此，我瞬间领悟，所有担保人都是沙子，都不用风吹，走两步就散了。&br&所以针对这类客户，我行也会根据情况来定策略，无药可救的，直接起诉执行；如果只是资金周转短期不足，我们通常会展期或者直接倒贷款，这时候就是行长出马，有的行长会让客户先签合同，再自己借钱帮助客户还款，有的则是逼客户去找过桥资金，把主动权握在自己手中。关于续贷的问题，我是这样考虑的，今年客户的经营情况不稳定，如果银行直接逼迫还款或起诉，这个客户基本上就垮了，但如果对于那些还有希望的客户来说，续贷之后会多一年的缓和时间，客户经营情况转好后会对银行大幅增加好感，这也是双赢局面；当然还有一种广为诟病的做法，跟客户谈的很漂亮，贷款还了之后马上贷给你，当客户借了高利贷还了贷款之后，不好意思，银行会以各种理由各种借口来拖延时间，或者直接拒绝，导致客户资金链雪上加霜，最终呵呵。&br&所以请了解，银行是趋利行业，只会锦上添花而不会雪中送炭，或者还会在火坑旁轻轻推一把。&br&——————————————&br&企业借款，在我行这些贷款都是由行长直接对接，王对王，我们这些经理一般是经常没人理，只跟会计沟通，因为资本金限制，我行单笔贷款最高发放额度为1000万，因此大企业看不上我们这点小钱，我们支持的多是本地土生土长的企业，招商引资过来的企业动不动一个大门就得几百万，眼里看不到我行，我曾经和支行行长去某企业拉存款，我行长坐在办公室里的小媳妇样，老板D炸天唯我独尊，简直是一把辛酸泪呀。&br&我市的市场较小，我行在本地只能支持几个企业，别的不是不敢贷，就是贷了也没用，但也没办法呢，银行也是企业，只发放小额贷款你怎么对股东交代？利润不高如何向总行交代？所以只能硬着头皮去放款，这也是我国村镇银行的普遍问题，如何在支持三农和自身盈利中找到一个平衡点。&br&举例我市某企业，所处行业主要为对外出口，企业前期发展迅速，产品利润巨大，老板D炸天，各种荣誉各种戴表，并雄心勃勃的要上市圈钱，成立了专门的上市工作小组长期全国开展工作，具不完全统计，我市一半以上科级干部在此企业入股，眼巴巴等发财，全市银行轮着请老板喝酒，哥你在我这做业务吧，直接给你的皮包公司贷款行不行？（好吧我就是其中一名行长的一名马仔）甚至外地的银行也找上门混脸熟，老板一时之间在我市风头甚历，成功人士典范，典范中的战斗机!&br&但是，市场风险来了，国外开始对此行业限制进口，国内最大的生产商都抱怨冬天来了，更别说我市的某中小型企业了，关闭一条生产线，关闭一个厂区，大量裁员，同时上市受挫，大量前期费用付诸流水，发展过快所带来的隐患也渐渐浮现，上市光环掩盖的问题也接连暴漏，全市人民都在等着看热闹。在这风口浪尖的时刻，我市政府不负所望的出面了，庞大的救市计划，以自己的融资平台进行挽救，并在银监人行的协助下，对我市各银行发出声明，MD谁也不能退，谁怂就弄谁！&br&我市各银行均点头同意，我们要共度难关！患难时刻显真情，请政府放心，请人民放心，也请企业放心，我们铁血十八师的口号是;我们不撤资！！！！！！！！！&br&但是！英雄从来都不属于银行业！&br&没几天各银行以上级命令等名义悄悄退出了战场，只有我行，我行是一级法人机构，我行行长说话太算数了，市领导每天催着我们坚挺，我行没办法只能做最微小的动作，慢慢撤。&br&现在该企业仍在挣扎，每天都喊行业转暖，每天都喊我们又开工了，他们的主要会计跟我偷偷联系：你们银行还招人不？&br&老板依然是老板，却不是当年的老板，老板娘甚至联系以前只打过一次麻将的陌生人，只为高利息融资，不过值得一提的是，老板儿子和我同学，前段时间刚买了BMW.X6&br&——————————————————————&br&原意是想按题主所问答题，但写的越多越偏题，抱歉，此外多谢其他答案对我的启发，我只是一名村镇银行员工，所述并不具有代表性，且因为本人习惯用故事来表达自己所想，我媳妇说我们村的人，生来就带着一股土的气息，希望没给大家造成困扰，还有以上诉述中的情况都是特别情况，我只是捡了些有意思的说给大家，请勿对号入座。&br&因为以前的银行操作不规范，给人造成贷款可以不还的印象，但是现在的银行体制原来越健全，对于各种情况都有反制措施，征信可以影响人的一生，所以请各位多注意此方面因素，不论贷款还是担保，千万谨慎。&br&银行不良资产清收历来是大问题，四大行甩不良资产为例，多年国家都解决不了问题，但是请大家明白，银行可能没有非常强力的手段来清收贷款，但现在的风险防控机制已相当完善，如果真的认真起来，并狠下心来划入亏损，完全可以让人无法生存。&br&银行赔的起，关键是，你赔的起吗？ &br&&br&&br&最后，我已辞职专心回家卖煤。
大家讲的多是有抵押物的贷款，本人为村镇银行苦逼从业人员，讲讲我在基层工作中碰到的例子： 我行贷款担保方式多数为自然人或企业担保，同行中邮储和信用社也大多采用这种方式，也就是无需抵押物，只需借款人找到担保人之后签名按手印即可发放贷款，因此如…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-205fa10fd36a03c619c85d_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-205fa10fd36a03c619c85d_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-5c8dd23d21cb21b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&110& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-5c8dd23d21cb21b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&第一消费金融：此文为第一消费金融根据3月22日一次现金贷闭门会议上，江南愤青的演讲录音整理而成。从这篇文章，我们可以比较系统地了解江南愤青关于现金贷的思考。&/p&&p&&br&&/p&&p&演讲者：江南愤青&/p&&p&整理：第一消费金融&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7c0f310c133ae0eae2e6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7c0f310c133ae0eae2e6_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&第一个点是现金贷业务的定义。我一直觉得定义从来是约定俗成的，所以&b&现金贷到底是什么，不是看他本来的意义是什么，而是看市场上约定俗成的叫法是什么&/b&，才是最关键的。这个话很绕口，但是举个例子就明白了。我们最早称同志是指志同道合的朋友，但是现在市场上把同志一般理解为GAY，所以你去较真同志本来的意义，其实已经不重要了。时代在演变，很多原来的意义都丧失了，还有&b&互联网金融领域里P2P的定义，国外都是把网络撮合平台性质的叫做P2P，但是现在的国内都把网络贷款业务都归类为P2P，所以现金贷业务本来是什么不重要，重要的是市场现在把什么称为现金贷更重要&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&目前市场上的&b&现金贷业务指的是那些发放小额短期的高利息的贷款业务都称为现金贷业务&/b&，这类业务目前有上千家平台在操作，很多人习惯把他们叫做金融公司或者金融科技公司，这个说法说对也对，说不对也不对，为什么这么说呢？因为在我看来这个业务虽然形式上是金融业务，因为他的确是涉及资金借贷的在线业务，但是现实上来看，他其实跟金融无关，因为金融的核心是风控，而恰恰&b&现金贷业务并不需要太多的风控，因此他更多是一个以流量为核心的电商业务&/b&，为什么会是这么一个情况呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&核心的原因是因为这个小额贷款业务里最大的成本并不是风控成本而是贷款业务的运营成本，你要在十几亿人里面找到人借钱，然后用最低的成本把贷款放出去，这个成本比你去控制风险其实更高&/b&，这个我们在后面会再详细阐述，为什么风控业务实质上并不重要。所以，这个角度来看，&b&现金贷的确是中国才有的特色业务，国外虽然也有现金贷业务，但是因为都是线下操作，导致的结果就是贷款发放成本很高，业务规模化难度也很大&/b&，所以趣店上市那天晚上，我去恭喜吴世春总的时候，跟他聊天提起现金贷业务，他跟我说美国给中产阶级放贷业务做了十几年，中国应该也有十几年可以做，问我怎么对现金贷业务这么悲观，我说&b&中美的现金贷本质是根本性的区别，并不能放在一起讨论&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&总体而言，是因为&b&美国的的放贷效率不高，所以规模一直不大，才能做十几年，而中国的互联网技术高度发达，互联网的特色在于增速提效，带来的结果就是本来十几年可以做的业务中国两三年就把他做掉了，我们其实在国外也投资过一些类似现金贷的公司，称之为PDL业务吧，这个业务其实国外规模都不大，原因总结起来是多方面的：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第一个就是支付技术不发达，导致国外的提款体验效率都不高，国内都可以做到秒级放贷，国外都做不到。&/b&互联网的底层征信技术也不如中国发达，当然这里打个引号，为什么打引号，其实是因为&b&并非技术不如中国，而是很多时候，国外对个人的隐私保护非常的齐全，不像国内个人的数据可以被随意爬虫获得，也能被当成商品一样贩卖，所以国外对人做征信，不但不能网络化还涉及到非常苛刻的业务审核，典型举例如同国外是不能明确加入歧视性审查条款的，你明知道一个黑人可能比白人的信用就是要差一些，但是你在你的评估条款里就是不能把这个作为审核要素放进去，否则就要被告有种族歧视，同理，女性也不能被歧视等等，这个也使得发放贷款的模型其实效率不高。也让很多业务并不能批量化。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第二点，国外很多贷款公司都不被允许跨州经营业务，还必须进行资格审查，贷款总额不得超过借款人的工资总额的两倍等等&/b&，都让国外的现金贷业务效率很低，你要发放一笔贷款的审查条款就会让你需要很多的成本，而中国其实是什么都不需要去做，什么都不需要，闭着眼睛买流量逼着眼睛放贷款，没有操作审核成本，发放几十亿贷款，十几个人就足够了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第三点，就是国外的催收被严格监管，非常的严厉，相比中国的催收暴力，国外如果你给客户打三个电话，在打第四个电话就属于违法等等，一系列严格的要求，都让小额信贷业务的无论在流量、放贷还是催收上都非常的重成本，属于资金和动力密集型行业，或者说合规成本极高的行业。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这几个都使得&b&PDL业务在美国并不是非常赚钱的业务，因为规模起不来，效率人为被控制在相对低的范围，投入产出就不是非常成正比。而显然中国一切都被突破了，很多时候也很难说是美国技术不好，而是因为人家的业务并不期望是涸泽而渔&/b&，我们呢？赶紧往死里杀，吃了骨头还不吐肉。当你在洋洋自得夸我们技术多牛逼的时候，有没有想过这个符合社会发展良好方向么？当很多专家不要脸的提普惠的时候，有没有去市场做过调研么？都属于夸夸其谈。不了解市场就大放厥词的典型。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以现金贷的业务虽然从最根本上来看，的确看上去是由于技术的大面积升级才出现效率提升所带来的业务&/b&。但是就我自己来看，&b&更多还是因为缺乏监管，而使得技术被滥用的结果，这个结果带来的所谓大面积的利润增长的所谓爆发，其实也走到了差不多收尾的道路，留下了市场一地鸡毛的概率是很高的。就我自己感觉借款人群体已经被收割的差不多了，哪怕政府不干掉他，其实他自己也活不了多久&/b&，这个我们等会放在第三章节来在详细解释。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们在这个章节首先还是补充提下，为什么风控其实意义并不大，我们来看几个截图（第一消费金融注：截图丢失。此类截图网上遍地都是，大家可以自行寻找。下同）：&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个截图是一个为弟弟还赌债然后在网络贷款上借钱的案例。这个女孩子从最开始借钱几千开始到现在总共欠款四十多万，其实是典型的网络贷款用户。他们在最开始的时候过于乐观的估计了自己的还款能力，以为生活稳定，每个月还几千块钱还是很容易的，结果现实是很残酷的，生活中稍微出点意外，譬如失业了，譬如临时生病了，这个女孩子是突然怀孕了被迫辞职在家带孩子，然后就陷入了危机，在第一次面临逾期的时候，如果能及时止损，找亲戚朋友借下钱，度过危机的话也好了，但是他们选择了&b&借新还旧&/b&的方式，然后就开始陷入了噩梦之中，不断的借新还旧，最终的结果是什么呢？是不断债台高筑。因为，他们忽视了一个很重要的问题就是&b&利息增长的幅度是很高的，他们无论如何努力，他们都永远赶不上利息的增长幅度&/b&，世界上哪里有一份工作或者投资可以赶上年化超过300%的利息，而且是利滚利呢？其实，&b&任何一个人只要开始了借新还旧这条路，都是这个结局，无非是有人早死，有人晚死的区别。没有人能全身而退。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个女孩子仔细算下，&b&四十多万的借款里面，其中真正本金大概不到十来万，大部分都是利息。&/b&大部分人的网贷历程都差不多，都是&b&过高的估计自己当下的能力的结果以为自己只是临时性周转，但是结果都是陷入了长期高利贷的噩梦&/b&。&b&这里当然还有一部分是因为的确被诱导的，很多公司告诉你利息很低，但是他们不告诉你其实手续费很高&/b&，一笔一千块的借款，利息大概是只有年化36%，但是一次性会扣去你150块钱的手续费，实际到账850。看上去很便宜的利息，其实仔细一算，十天超过20%的利息，月利息就是60%，年化自己去算。在消费贷款里更是如此，在商品价格上下文章，让你感觉不出来，实际还款过程中才发现其实是非常高的，也让很多年轻人陷入债务危机。总的来说，其实&b&现金贷这个行业面临的群体其实是还款能力最弱的群体，很多有钱人都说，一千块钱而已，谁不会还，但是你们反过来想，一千块钱都要借的人，那得多穷啊。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里面许多人来跟我较真的意思是说，&b&临时周转的钱，利息高点，不能用年化去计算，这个话其实是自我安慰用的，典型的脱离市场讨论问题，目前市场上，绝大多数借贷的人，高达9成的人，都是重复借款的。&/b&也就是说，他们7天或者10天按照年化300%多借款了以后，还是会继续用这个利息借钱，很少有人会停下借钱的脚步，为什么？因为停不下来，&b&只要他们不能赚到一笔大钱，把之前的钱给还了，就永远停不下借钱的脚步&/b&，而他们自己却从没想过，&b&停下来和停不下来的结果其实都是一样的，最终都是死，不同的是越早停下来的人，死的概率反倒会更低，为什么因为金额小，越往后金额越大，死的概率更高&/b&，&b&许多人是害怕被家人知道，被亲戚朋友知道，不断的逼迫自己不断的借钱，隐瞒债务，到最后实在撑不住了，跟家里交代，这个时候其实是已经金额很大，家里其实也没有办法解决了，而越早交代，越早坦白，反倒大家想想办法还有可能解决&/b&。这个就是我为什么一直说，&b&越不怕死，反倒越能活着的原因。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&第二章节：我们再说说，&b&为什么风控其实用处并不大&/b&的原因，很简单的一点是你们去看&b&我刚才这个图表里的借款平台，囊括了市场上号称风控能力最强的平台，但是这些风控能力强的平台跟风控能力不强的平台的底层客户居然是一样的，那风控强在那里呢&/b&？！这里还有很讽刺的一点其实是什么呢？是风控强的平台的利息还是符合国家规定的18%或者24%或者36%，但是其他的平台压根不做风控，但是他们的利息是300%，这个角度看特别有意思，也就是说，&b&到最后一个客户死了的时候，大平台撑死了只赚这个客户10%的利差的钱，而其他平台可能都已经赚了好几倍的收益走了&/b&，这个就是为什么市场上，&b&其实高利贷的平台利润远远高于低利率的平台，而风险并没实质增加&/b&的核心原因。所以最终的&b&结果可能出现的悖论就是高利息无风控的平台可能全身而退，而低利息强风控的平台可能死去&/b&，这个是非常悲催却现实的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&我有段时间评价过高利贷的商业模式，其实就单从&b&商业模式&/b&的角度来看，金融领域里，其实&b&高利贷的安全度比低利贷高，核心就是因为他们的底层客户是一样的。&/b&我做过大概的统计，目前市场所有的现金贷平台其实多头借贷也就是所谓的&b&共债率大概在7成左右，甚至可能更高&/b&，到最后的结果你会发现，其实如果真出现危机的时候，高利贷平台是可以全身而退的，而低利贷的平台，则基本上可能就要死在里面。目前&b&现金贷整治，高利贷平台其实压根无所谓，为什么，他们早就把本金赚了好几倍回来，即使不做了，也无所谓了，最多利润少点，两个月前好多高利贷平台就已经压缩规模了，其实按照年化600%的收益计算的话，投入一个亿，一年就赚了差不多六倍回来。其实很多公司都已经把本金拿走了，留下点利润在市场上做现金贷哪怕全部亏完了，其实也无所谓&/b&。&b&而所谓的有风控的低利息平台，哪怕一分钱坏账也没有，也就是一年不到24%或者36%的收益，而一旦出现大面积坏账的话，他们可能就会亏损，甚至可能死去，为什么？因为高利贷平台撤走之后，他们的坏账率飙升幅度会超过他们的想象&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这个商业模式的核心是需要有更多的平台来给客户借款然后去归还之前的借款平台，一旦没有平台进入，他们就得死，从而把之前的平台给拖死，这个逻辑听上去很像是毒品的逻辑，一旦沾上现金贷，基本上就是必须不断的借款才能生存&/b&，有一天没有了来源，他们就死给你看。所以，这几年很多现金贷的平台来找我投资，来跟我扯风控多好，我基本上不听，&b&技术好坏最后决定的坏账率的差距最高不会超过8%，好平台和差平台的坏账幅度也就是8%&/b&，撑死了也就是这个极限值，也就是说，&b&只要把利息抬高8%，风控优势立马就丧失了，而市场上压根不是抬高8%这么简单，是抬高至少100%以上，所以风控的优势是毫无意义的&/b&。我从来不听这种自欺欺人的言论。&b&现金带就是典型的击鼓传花的游戏，谁最早走，谁就能活&/b&。谁走的晚，谁就是接盘侠，就得死。尤其目前市场上把低于300%的称之为低利贷的阶段，你还来跟我说风控多好，那不是傻逼X是什么呢？事实上我是从来不相信的，&b&你风控再好，能好过蚂蚁好过京东好过微粒贷？纵然如他们，也是很悲催，为什么呢，因为他们被薅羊毛了&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&市场上现在出现的放贷模式千奇百怪，五花八门，例如蚂蚁贷，微粒贷贷，看上去是蚂蚁金服、微粒贷的产品，实际上不是，都是民间的产品。&b&他们的逻辑就是只要你证明了你拿了蚂蚁金服或者微粒贷的贷款，到他们这里立马就可以无条件获得贷款，只不过利息是人家的十倍。从而直接导致了蚂蚁、腾讯那么好的风控客户立马被污染了。&/b&我很多年前评价拍拍贷的时候说过，在一群都是狼的世界里，你要做个羊，铁定是活不下去，当时的意思是说，大家都做担保的P2P，你拍拍贷不做担保，那不是找死是什么，后来张俊还写文章跟我探讨，几年后，人家转型做了中国最大的现金贷公司，最终也脱离了P2P的初心，做起了高利贷的生意。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，风控什么时候才有用，&b&风控必须是大家都是讲规则的时候是有用的&/b&，例如有一天国家规定利息不得高于36%的时候，才是比拼风控的时候，否则你再好的风控比不过人家高利贷啊，风控有毛用，在市场没有统一规则的时候，你跟人家去拼刺刀，那就是找死。&b&在过去几年里，现金贷的核心是流量，流量还是流量&/b&。&b&最没有用的就是风控&/b&，这个也是为什么&b&过去几年赚钱最多的公司除了现金贷公司本身以外就是流量公司了，大量的公司通过贩卖客户流量，赚了很多很多的钱。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&说到流量本身其实也说明了另外一个问题，其实，这个市场其实&b&并没有那么多的人要借钱。&/b&很多人跟我说互联网金融解决了大家融资难的问题，这个其实就是扯淡的事情，&b&如果市场普遍性融资难，还需要流量公司的存在么，流量公司的存在本质就是拉皮条的。&/b&我曾经举过例子，一个城市里嫖客很多，妓院很少的话，其实是不需要你去拉客的？因为一定人满为患啊。只有一个城市里妓院很多，嫖客很少，才需要妓女站街去拉客才要付所谓流量成本出去做业务啊。所以专家们说现金贷满足了很多市场需求，我觉得就是扯淡呢？&b&目前的市场里获客成本已经到了极为高昂的地步，个别城市为了争夺客户还发生了激烈的群架事件，说明了什么呢？说明了客户需求是有限的，而供给是明显超越了需求的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&当然这个逻辑也进一步反证了风控是无效的，因为&b&供给是无限的，需求是有限的，所以大家不计一切成本去获得客户，当你千方百计花费了很多钱获得客户，最后发现客户不符合你的风控标准的时候，你怎么办？你必然是降低你的风控要求，不然你就会饿死。&/b&现实就是这样的，本来一个貌美如花的妓女，非才高八斗的书生不接客，后来青楼越来越多，她就两个选择，要么从良退出这个行业，要么就是降低标准，哪怕是个卖猪肉的，也闭着眼睛安慰自己关灯了都一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&第三点，我们在来讲讲，&b&现金贷为什么必须严格监管&/b&的问题，核心就是&b&如果再不监管，估计会导致大批量的社会难民的出现，严重影响社会稳定，也不利于社会主义和谐社会的建设，更别提什么伟大民族的复兴计划了。&/b&这个不是我危言耸听，而是现实。&/p&&p&&br&&/p&&p&前几天我有个师兄发表了篇文章，意思说现金贷的发展壮大赚钱说明符合市场需求，不应该被严格监管，这个问题其实是典型的脑残言论，市场上最赚钱的业务其实是黄赌毒，是所谓的三俗业务。很多现金贷的流量供应商跟我说过，现金贷业务我们是看不上的，因为那点钱赚的没意义，我们给三俗产业倒流赚的钱比现金贷多了去了，如果不是因为最近风头紧张，我们才不屑做现金贷业务呢。说明黄赌毒的盈利能力远远超越了现金贷，如果按照我师兄的观点，意思是黄赌毒赚了暴利，也不正是符合了市场需要么，为什么各个国家都要把这三俗给干掉呢？完全可以放开啊。&/p&&p&&br&&/p&&p&这个说明什么问题，说明了&b&不是所有的市场需求都是合理&/b&，如果这点基本认知都没有，还出来扯淡基本上都属于大傻X类型，&b&现金贷的典型特征是给没有还款能力的人放款而且利息之高，基本上断绝了人家这辈子归还贷款的可能性，也就是说人家就是不吃不喝没日没夜的干活赚的钱，都可能还不了你的钱，而且年限越长，基本上归还的概率越低&/b&，最后的结果会是什么呢？&b&结果是牛逼的人直接做老赖，而懦弱的人直接跳楼自杀。愚蠢的人青楼卖身，悲催的人远在他乡，强悍的人就是杀人泄愤成为反社会分子了。&/b&那么这之后，带来的问题是什么呢？自己去想想，目前的数据来看，我可以下个结论就是&b&大概不低于200万人陷入了债务危机&/b&，很多人问我这个数据怎么来的，其实很简单，看逾期数据就行了，这些人陷入债务危机才会逾期，而&b&逾期迎来的问题是什么，是跟催收人群的斗智斗勇，两边都是悲催的社会底层人群，为了赚点钱，斗的死去活来，相互伤害的典型。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&高利贷催收的办法非常的简单，就是给债务人电话骚扰，以及各种危言耸听的言论，导致很多债务人生活在恐惧之中。&/b&下面会放几张高利贷的催收图片。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&我给大家截图一些&b&催收短信&/b&，大家就知道了，&b&为什么明明不合法律保护的高利贷业务，却还能逼迫大量的人不断的去借新钱来归还贷款，而不寻求法律保护，因为大量的人都生活在社交关系中，一旦被催收用这种图片大量转发，或者不断的打电话给亲戚朋友，或者打给工作中的老板同事，他们就基本上没有可能在原有的社会关系中生存&/b&，所以为了避免被恶意催收，他们都被逼着一步一步的走进了更大的深渊，不断的寻找新的借钱的APP，去贷款，然后苟延残喘，最后的结果其实还是一样的，还是死。所以我说过，&b&现金贷的商业模式其实本质还是个对赌游戏，他就赌这个世界上怂人比坏人多，怂人面对这种短信下扛不过去，然后被逼着一步一步还是走到死的过程。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，我很早就说了&b&现金贷的本质是一帮怂人给坏人买单的商业模式，欺负老实人的商业游戏&/b&，国家明确规定超过36的利息这个利息包括各种因为贷款产生的各种费用，不受国家法律保护，现在动辄百分之三四百甚至六百的利息，明显都是违法的生意，也就是说很多人的贷款如果不还，债权人去法院起诉判决，到最后，估计不用还多少钱。弄不好，还能退回不少。但是&b&为什么很多人还每天担惊受怕，提心吊胆，到处筹钱去还钱。说白了就是怂，胆子小，遇到点事，不相信法律，不相信党，不相信政府。 非要把自己逼上绝路，再醒悟，那时候既定事实，来也来不及了。&/b&而现实中&b&很多坏人则一开始就知道借这个钱是不用还的，所以想尽办法借钱，借了以后就不还钱，家家户户盖小洋房，你贷款公司，一点办法也没有，你去起诉吧，不划算，催收吧，人家比你懂法律。最终结果就是一堆怂人，好人，给一堆坏人买单。所以，这个世界其实每个人都在为认知买单。现金贷也一样，同样的事情，不同的认知，结果截然不同，一些人家破人亡，一些人身价暴富，区别在于对事物理解不同。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，现金贷走到最后其实理解起来特别简单，从监管的角度来看问题就更简单了，只有任何一个人理解到了这个业务的本质，势必采取的监管办法肯定就是&b&从严监管&/b&，为什么？&b&因为影响社会稳定。金融业务跟别的业务最大区别，不在于多快，多有效率，而在于负面社会成本有多大&/b&，所以，很多行业试错是没有什么问题的，但是涉及金融业，一旦出了差错问题就会非常的大，所以他不能轻易试错，你看最近的共享单车，本来挺好的商业模式，但是涉及到了押金，他就成为了一个金融公司，现在光跑路的企业的押金就到了十几个亿，这个试错的成本最后谁来承担？&b&金融业一旦试错带来的社会动荡，几百万人的债务危机怎么解决？最后你会发现擦屁股的还是政府。&/b&那这个时候政府会怎么来监管这个行业呢？&b&日本、韩国和台湾都经历过这个阶段，日本就直接采取要求企业归还超过20%以上的利息的钱，直接导致放贷企业破产；台湾因为太多民众涉及到了债务危机，政府出面协调债权债务豁免了大量的债务，也让很多放贷企业直接消失。&/b&这些都是活生生的案例，相信如果再不进行监管，中国也必然面临这个问题，到时候的社会成本谁来承担呢？所以我很早前说，&b&做金融业务高喊科技效率本身是非常不靠谱的行为。政府其实也无法承担这种成本，最终会转嫁给大量的社会民众为这个后果买单&/b&，那么换成你，你会怎么想呢？&br&&br&&/p&&p&第三个问题，是&b&监管一刀切&/b&的问题，怎么看，所谓&b&一刀切的说法最早是说把互联网小贷牌照给暂停批设的问题，这个问题其实本身是伪命题，目前市场上一千多家现金贷公司基本上没有用互联网小贷牌照发放贷款过，都是采取所谓的信托发放或者超级放贷人的模式发放的贷款，所以批不批小贷牌照跟是否做现金贷压根没有屁关系&/b&。像某些有互联网小贷牌照的公司，都宁愿采取信托或者超级放贷人的模式去做，为什么啊，不就是因为小贷牌照的利息受到严格管制么，本身就没有什么人用。所以所谓一刀切的提法本身就是一帮啥都不懂的专家和媒体扯淡忽悠的事情。&/p&&p&&br&&/p&&p&另外，我前面提到过目前我个人感觉不需要政策监管，就已经到了穷途末路的地步的原因是什么呢？&b&很大程度其实现在已经到了坏账风险的集中爆发期&/b&，大家稍微留意下就会发现最近一两个月各种因为网贷的社会事件频繁发生，先是四川一个孕妇喝农药自杀，然后是无锡、安徽、福建学生或者刚毕业的年轻人多起自杀的事情，根本的原因是因为&b&去年发放的现金贷的群体到了今年已经到了强弩之末的崩盘期的前兆，差不多从第一笔贷款开始到这一两个月基本上已经走到了不可持续的地步，任何一根稻草压下来都会发生崩盘的情况，如同雪崩的最后一刻只是一片雪花助推而已，任何一个人从欠一千块钱开始不断借贷的情况，用一年多时间其实差不多应该都滚到了十来万的地步，对于一个农村人口，涉世未深的年轻人来说，这个已经基本上可以让他们无力偿还了，到最后贷款的本金可能都不够支付利息的地步了，这个时候就是他们最绝望的时候到了，面对一辈子也无法解决的问题的时候，深怕社会的责难，家人的不理解，亲戚的冷眼，会有很多人轻易选择了结自己的生命作为回应，预示的是其实是崩盘的前兆——大量的社会群体密集型违约期到了。&/b&现在其实很多人还在很多平台还被显示为是优质客户群体，因为他们的贷款一直在归还过程中，但是爆发逾期已经是注定的了，很多平台注定是跑不开的，尤其是新成立的平台，基本上都可能无法摆脱大面积逾期的结果，而&b&政策其实只是一个加速时间到来的助推器而已&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&回到监管问题，&b&目前从监管来看，我感觉一般可能的监管方式应该是三个核心方面的约定&/b&。&b&第一个是持牌机构，第二个是杜绝高利息，第三个是打击暴力催收。这里面就我自己理解我认为最不重要的其实是持牌机构的规定。&/b&但是现实可能是监管会强化这个规定，没办法&b&政府理解问题比较简单，注重形式不注重实质&/b&，为什么这么说呢？因为&b&贷款其实是能力约束而不是牌照约束&/b&，像某个消费金融机构，作为牛逼的股东背景获得的消费金融这么好的牌照，坏账规模几十亿，本身就是说明了很大的问题。&b&牌照不能解决你能力问题&/b&，你是个傻X，并不会因为牌照就变得牛逼起来，但是我们监管往往不这么看。我在暂停互联网小贷审批之前，就发过微博说，&b&互联网小贷牌照会分两个部分进行整理。第一个部分就是暂停新批，第二个就是缩减存量&/b&，很多人不相信会收回牌照这种行为，其实是很容易理解的，我当初几个方面的考虑是这样的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第一个方面是小贷牌照本身就是个畸形产物。&/b&