风控体系如何建设_百度知道
风控体系如何建设
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风控体系构建与完善之道 自上个世纪70年代以来，随着金融创新及全球金融交易的迅速发展，国际金融市场动荡加剧，不同程度不同形式的金融危机每隔一段时间就卷土重来，人们开始把焦点集中到金融机构风控体系的建设与完善上来。时至今日，各金融机构对风控体系的建设大都有所安排，或正在实施。然而，相对于国际先进水平而言，我们已经建立的风控体制还显得相当落后，建立有效的风控系统应对日益复杂金融风险，我们的差距还很大，应该奋起直追。2004年出台的《新巴塞尔资本协议》中提出对银行全面风险管理的要求，如果认真品味，人们就会发现它的字里行间都充斥着对风险进行量化的要求，强调借助现代金融工程的各种理论与技术对大量市场数据进行整理、分析，通过风险模型精确地确定各项风险指标，使得现代金融风险管理朝着定量化、程序化、产品化、市场化、专业化的方向发展。换句话来说，风险管理实际上是一门科学。过去几十年来在风险管理领域中，运用先进数学和统计模型量化金融风险的工作获得的巨大进步，正充分说明了这一点。另一方面，在实践中，尽管在现代金融理论、数理统计知识和计算机技术的支持下，现代风险计量技术迅速发展，但是风险管理还远没有成为纯粹的科学。许多风险因子涉及的相关基本面信息，如业务核心竞争力、管理层能力、盈利能力等，其获取与计算很大程度上是一门艺术，无法做到工程般的精确。在实践中，艺术化的处理在企业风险管理中仍然占据非常重要的地位，因此，风险管理又应该是一门艺术，一门借助于科学方法的艺术。风控体系构建四步曲科学和经验艺术的结合是现代金融机构在风险管理实践中的必然。在现代金融风险管理中，完整的风控体系应该以运作合法、有效和信息畅通为目标，涵盖管理和控制文化、风险的有效识别和评估、控制活动和责任分离、信息和交流以及监控和缺陷修正等多个方面的内容。风控体系的构建应包括以下内容：构建高效严密的风险管理组织架构我们的风险管理体系还相当落后。一个突出的表现就是在风险管理的组织制度上。由董事会及其高级经理直接领导的，以独立风险管理部门为中心，与各个业务部门紧密联系的风险内部管理系统是现代金融风险管理的组织保障。但是，由于治理结构问题，中国金融机构的风险管理明显缺乏这种有效运作机制和组织制度的保障。要建立一套有效的风险管理组织架构，董事会、风险管理部、各业务部门、稽查等部门分别对风险负有明确的职责，清楚地界定内部各职能部门和各岗位被授予的风险限额和定义，使风险管理职能部门保持独立性和权威性。严密的风险管理组织框架首先是建立风险管理委员会，一个有效的不受干扰、能独立开展工作的风险管理委员会是极为重要的，它必须能够制定风险管理的方针大略。同时还是要建立风险管理职能部门，风险管理职能部门对风险管理委员会负责。另外，首席风险官(CRO)的设立是有必要的，但不应该搞一刀切。有条件的先上，没有条件的可以晚些上，否则，即使安了个CRO的头衔，没有履行CRO的职责，充其量还只是风险经理的作用。董事会领导下的独立审计稽核部门也是必不可少的，设立董事会领导下的独立审计稽核部门，在董事会授权下工作。它可以独立于金融机构任何部门，进行定期或不定期的业务审计稽核工作，掌握业务风险的第一手资料。另外，建立风险经理制度，风险经理有较丰富的风险管理经验，熟悉现代金融机构全面风险管理模式、掌握风险识别和控制技术，能够熟练运用先进的风险管理方法，是风险管理与控制的一线人物。最后，风险管理是一项专业化很强、复杂程度很高的工作，需要有一批专业化的风险管理与技术人员。必须分工明确、各司其职，共同使风险监控职能得以有效发挥。每一个人都需要经过系统培训，不仅熟悉整个企业的风险管理架构和相关的技术，能够及时发现风险并进行汇报使其得到有效控制。建立有效的内部控制系统健全的内部控制体系是企业防范风险的关键之一，是金融机构风控体系能否真正发挥控制作用的重要组成部分。建立内部控制系统的目标是要建立一个由多层面构成的严密的内控系统，以便为企业和员工设立一套完整的内在和外在行为约束机制，为各部门建立逐级监督机制和自控组织机制，并根据内部控制的管理技术要求进行相应的制度、机构、职能设计，从而构成一个有机的控制系统。目前，国内部分金融机构缺乏严格的授权管理和集体决策程序，在对各分支机构及部门的管理上授权不清、责任不明，甚至出现滥用权力，滥授权现象，有些部门身兼数责；部门内部各岗位之间职责不清，内部权责脱节，内部核查走形式，减少和预防差错的能力被消减。由于权力得不到有效制约，同时部门设置上交叉重叠，致使遇事互相推诿，无人负责，造成工作上的低效率，甚至形成内部的侵吞、挪用等时有发生。因此，金融机构必须优化组织结构，完善岗位责任制和规范岗位管理措施。这是金融机构微观运行的基础。金融机构的宏观经营目标，要靠各个岗位人员的共同努力来达到。因此，金融机构应当推行内部工作的目标管理，制订规范的岗位责任制度、严格的操作程序和合理的工作标准；并按照不同的岗位，明确工作任务，赋予各岗位相应的责任和职权，建立相互配合、相互督促、相互制约的工作关系。要实施有效的、权威的内部稽核审计监督制度。这是金融机构所制定的各项制度得以贯彻落实的保证。内部核查制度是指各部门、各岗位之间在业务运作过程中的一种不间断的连续检查制度，即每一环节在完成自身业务的同时，也是对上一环节工作准确性的核查，它不同于独立的事后内部稽核。稽核部门必须要独立行使内部稽核审计职权，成为有执行权的权威监督部门。它们不仅有权检查、督促各部门建立健全各项规章制度，而且有权对不遵守、不执行规章制度的部门和人员进行处罚，从而使各项管理措施和规章制度不流于形式，得以贯彻实施。运用先进科技构建全面风险管理系统工欲善其事，必先利其器，无论我们如何制定和完善各种风险管理的制度与措施，计算机实时风险管理系统仍然是整个风险管理体系中的关键环节，是实现有效的风险监控不可缺少的高科技工具。否则，有效的风险管理将只是一句空话。运用现代信息技术，构建开放、高效的计算机全面风险管理系统，通过先进的数理统计风险计量模型和系统，针对金融机构在各个业务层次的信用风险、市场风险、操作风险等，进行全面有效的识别、计量、监测和控制。全面风险管理系统带来的不应当仅仅是全新的技术应用与用户体验，更可以带动风险管理理念的更新与理论的创新。全面风险管理系统既能够按照国际上通行的行业标准，计算大多数交易市场产品的最复杂的投资组合风险，又可以根据需要计算国内的期货期权产品组合风险；既可以实现交易后的实时计算，又可以延伸到交易前的风险控制；既能够计算交易的市场风险，又可以计算信用风险并对操作风险进行量化分析。高素质人才与风险管理文化实现有效的风险管理，人是管理的关键。现代风险管理知识含量高、技术性强，它要求企业从事现代风险管理的人员熟悉整个企业的风险管理架构和技术，而且具有敏锐的洞察力，能够及时发现风险并进行有效控制，且需经过严格的专业训练，才能胜任本职工作，因此，加快培养适应市场需要的高素质风险管理人才，并做好高层次人才的引进培养工作，建立一支现在的后备军、未来的主力军，是国内企业在将来变幻莫测的市场经济下有效防范风险，稳健发展的重要保证。其次，风险管理文化也是金融机构内部控制体系的重要因素，我国风险管理起步较晚，企业风险管理意识薄弱，因此不能适应业务快速发展、风险管理日益变化的需要。在实际工作中，风险管理机制受到疏忽和冷落，大量金融案件发生。这些案件在很大程度上不是因为缺乏风险管理系统、政策和程序，而是风险管理文化的缺失不能使这些系统、政策和程序真正发挥应有的作用。风控体系的完善与提升有效的风控体系必须适应风险环境，并渗透在企业经营活动的各个环节层次。目前我国部分金融机构的风控体系已基本形成，但是在具体执行以及风险文化建设等方面都较为薄弱。我们要意识到，风控体系的建立，仅仅是有效风险管理的第一步，其完善与提升，还有很长的路要走。只有一个严密而有效的风控系统，才可以做到平时无漏洞，关键时刻不出事。深入分析那些成为新闻明星的金融机构，都可以发现许多平常视而不见、习以为常的漏洞。从中航油、巴林银行到兴业银行，我们看到了大多的相似之处。中航油曾经是我国国有企业的骄傲。曾几何时，从辉煌的顶峰轰然倒下。这是什么原因呢？首先，风险管理&人治&现象必须从根本上扭转，中航油巨亏事件曝光后，人们在调查中发现中航油事件的致命原因从根本上说是个人权力过大，缺乏对个人权力的有效制约和监管，制度得不到执行。尽管设立了风控体系，但当公司的运行全掌控在总裁陈久霖一人手中，这套体系就形如虚设了。正如有人指出：中航油最大的风险就是&人治&，而这一状况在中国的企业里不是个别现象。所以高层领导必须纳入到以相互监督和权力制衡为原则的整个风控体系中，成为控制和约束的重要对象。否则，内控或风险管理机制将形同虚设，丧失应有的效用。其次，要建立内部与外部相结合的监督机制。表面上看，中航油内部的有着完善的内控制度，但问题是有制度，却没有很好地监督执行。由此可见，即使公司的风控体系以高标准建立起来，但倘若没有有效的措施来保证和监督以促使其执行，那么内控系统就无法发挥作用。因此，必须建立一个有效的监督机制来保证风控体系的执行。第三，风险管理系统要具有先进、适用、有效的特点，中航油风险管理实际上是一门科学。过去几十年来在风险管理领域中，运用先进数学和统计模型量化金融风险的工作获得的巨大进步，正充分说明了这一点的董事长陈久霖曾经自豪地对外声称公司已采用了&世界上最先进&的风险管理系统KiodexRiskWorkbench来管理风险，基于获得过国家级企业管理现代化创新成果一等奖，为什么最终还是没有防住风险？真正有效的风险管理系统应当不但能够准确地对风险数值做出计算与预测，还应当能够实现多层次参与、主动参与、无空间时间限制、事前与事后相结合、预测与跟踪相结合、交易与风险管理相结合、分析与计算相结合。也就是说，在一个机构内部，风险管理系统必须充分发挥作用，所有与风险管理有关的人员都应该根据不同权限参与，上至公司高层，下到普通风控人员，每个人都可以不受任何时间、空间影响，通过计算机设备随时联网了解掌握各种风险变化。只有这样，才可以保证有关风险信息被有关人员充分掌握，防止因少数人渎职而被忽视的潜在风险。第四，应建立高效的应急措施，中航油总裁陈久霖事后称，如果事情发现之初立即决定斩仓，实际亏损可能不会超过1亿美元，内部控制系统分为事前控制、事中控制和事后控制三个阶段，每个阶段都不能忽视，因为一个有效的内控是全过程的。事前控制起到一个防患于未然的作用，但内控具有一定的局限性，不是所有的风险都能在事前、事中得到有效控制。决策者和管理层识别风险能力的不同，对待风险态度的不同，回避风险魄力的不同，都可能会造成截然不同的结果。所以企业管理层必须建立一套高效的应急措施，全面考虑公司存在的潜在风险，能迅速对由于风控失败或决策失误做出反应并实施补救以尽可能降低损失。最后，全员心态调整、风险意识与文化的培养也很重要，尽管我国已经改革开放多年，但长期计划经济遗留下来的思想、制度、文化还很根深蒂固，金融机构大都是国营和大型企业，面对一个全新的充满残酷竞争的金融交易世界，还是按照旧的一套游戏规则与思路去处理事情，依赖国家的保护或优惠政策，固守赚钱捞一把，出事国家买单自己不心疼的心态，将无益于以主人公的身份应对各种事件，将肯定会一败再败。因此，更新意识，调整心态、更新文化，学习国外的先进经验时必须注意包括吸收适合中国企业的先进文化。后记：面对风险，永远要有敬畏之心本质上，风险管理就是将可控领域最大化，而把我们完全不能控制结果和我们弄不清因果联系的领域最小化。经过多年的发展，金融机构风险管理从最初的经验判断为主导的时代，逐渐过渡到科学方法和经验艺术并存的时代。现今，我国金融机构风险管理的重要内容是借鉴现代风险量化方法，同时辅以与大环境相适应的风险管理组织结构、内部控制制度、内部稽核制度和应急措施，现代风险量化技术与经验艺术相结合，构建与完善风控体系，提升金融机构风险管理水平。不可否认的是，现代科学技术的广泛应用使我们在冲破过去束缚的同时，已经变成一种新信仰的奴隶。在最近十多年风险量化的过程中，科学技术已经控制了原来的风险，却带来了新的风险。对科学技术的过度信任使得作为避险工具的衍生产品变为许多机构获得高收益的投机工具，与之相伴的是未知的、难以承受的巨大风险。无知和狂妄，都会毁了我们，面对风险，永远都需要有敬畏之心。
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稿源：派代网
写在前面：
今天有位朋友问我，你认识XX吗？我说不认识，他说XX在微商界好像很有名气，影响力很大。又说他圈转发了我的《微商生存现状报告（见文末组图）》，好像不太认同。我笑了笑，说我真不太了解，也没有关注过他。已经不止一次遇到这样问题，但我还是喜欢互联网这样百花齐放，百家争鸣的状态，而我的观点也只是其中一朵花而已，有人认同有人否定。
我是学生物的，至今为止它教会我最深刻的就是：世界上物种是多样性的，这就是生态。那么人的思想更是多样性的，这样才是一个有趣的世界。
我准备写一个系列的关于微商的思考，无论对错我都要把它写出来。人都有强烈的表达欲望，只是有些人选择了文字。但有时文字并不能完全表达我的内心，但我会尽力，这些观点并非真理，只是当下的见解而已，一切都无常，我也不例外。
文/晏涛三寿
绝大多数想靠微商来实现赚钱自由的人，这个梦一定会破碎，只是时间证明而已。只有一少部分可以。&&&&题记
你适合做微商吗？
一个人的认知决定着他能走多远做多大，商业亦是如此。把微商看作朋友圈卖货，那就简单赚点钱而已；把微商看做建立用户口碑的方式，那就做可以做个企业品牌；把微商看做能让更多人低门槛创业获得独立的方式，那就可以做成平台；把微商看做产销者经济模式下的一种商业，那就能够创造一个社会化商业的生态。大部分人看到第一种，而又只有少数人赚到钱，这就是残酷的现实。而越往后看越是看到它美好的未来，只是它需要耐性与坚持。
微商的核心是期望是人人参与，但人人参与并不应该人人销售（卖货）。所以当把它看做人人卖货时，朋友圈完全成了暴力广告区，好久不见的朋友发来微信一看还是广告；本该正常上班赚钱过日子却总经不住别人诱惑。很多人冲进微商，希望躺着就能挣钱，但有多少人在静下来想想这样一笔账。
假定你是一个普通人（绝大部分），微信有300好友（作为普通人已经不少了），当你卖一种产品假定好友中有50%是潜在目标，由于是好友关系，假设每月有30%的人愿意购买，也就是45人，再假设这种产品的纯利是100块，也就4500块。全靠这这在一二线城市其实挺难生活的，在3丶4线城市也许还行。但是这是非常理想化的情况，基于产品例利润高，好友数，产品普适性强等诸多条件。细想一下你可以做到多少。
所以在此前的《微商生存现状调查》中提到有90%的从业者每月成交数低于10单，有97%的人月销售低于1万，说明了什么？你可以怀疑这个数据的精准性，就像我也经常怀疑一些报告数据的精准性，但我相信这个数据代表的现状判断。正如今天一位朋友跟我讲，他在一个上百人的微商代理群里面，有人问了一代理生意咋样的话，没有一个人出来接茬，朋友揣测原因之一可能大部分代理都没挣钱，要是挣钱了早就炸成一锅了。而我自己也在一个代理群，不排除这样的可能性。
微商谁在赚钱？
我讲这么多是不是在泼微商冷水呢，其实不是，我只是想让大家调整下做微商的期望与定位。我接触了很多微商从业者，自己也参与一些，到今天我真的相信，并不是人人都适合做微商或通过微商赚到全职工作的钱。如果你是一个很普通的人，没有资源没有特长也不愿意花很多时间来学习研究，也许你只能挣点零花钱，几十丶百千来块，就别期望太多；如果你有一些资源或特长，也许可以努力下获得比较客观的收益甚至全职来干；如果你有很多资源或特长就意味着你获得更大的影响力，那你可以做到月入几万几十万等；如果你能再厉害一点，应该自己创建微商品牌了，业内这样的案例传的太多了。
总而言之，认清自己，别把期望拉的太高，那样只会痛死你。有句话，找到自己世界就会找到你，同样，找到自己，微商也会找到到你。别相信那些，人人都能成功的鬼话，除非你愿意放手一赌。
那微商到底哪些人赚钱呢？一些微商品牌赚了钱，因为只要有人拿货它就会挣钱。一些有资源有足够多下级代理的人赚了钱（有多有少）。而代理层级越下面的赚的越少，除非自己做零售，卖出一单利润较高，但量多与少靠你自己。纵观微商，还是有资源丶有特长丶有能力的人赚到钱，或他们至少不会亏损。而很多普通底层经销商更多把自己变成了消费者而已，让别人赚了钱。
微商也是一种商业，它会涉及利益，当你不能赚别人的钱，你就会被别人赚。微商要不要参与呢，这是毋庸置疑。从我对微商的理解，它是未来社会化商业的一个部分。其实，如滴滴打车，你分享打车信息后就可以赚取红包；Uber你推荐好友注册之后就会有代金券；这些其实与你把一盒面膜推荐给朋友获得佣金或差价赚钱没有本质区别。都是把产品/信息推荐给身边人从而获得收益，只是有些是限制使用的代金券，另一种是人民币而已，但当我们在消费流通时二者本质都是一样。所以不了解什么是产销者丶产销合一经济模式就不算真正能看懂微商。
微商的常见三种模式思考
有人说，三寿你做过微商吗，凭什么相信你讲的。首先我并要求谁来认同，我只是想表达。第二，我做过微商，也是当做实践，虽然没赚多少（能力有限哈）。但我看到了解很多微商团队，他们的真实现状至少应该符合我讲的这些。我也知道业内有些&大咖&讲过很多神奇的案例，我没去考证，也不会去深究，我宁愿相信那是真的。因为每个人都喜欢故事，而有些人善于编写与表演，当然有时候我也喜欢，只是事后无论如何我更喜欢冷静下来旁观，看这一切。
微商我更多会把它理解为一种商业行为，而不是微营销，单纯卖货等，正如淘宝并不是电子商务。但是微商里面的模式玩法，我觉得有三种，应该也是主流，每一种各有成功案例，但都不是全部。
第一，微商层级代理模式。
其实这些所谓的总代丶一级丶二级代理，常见的就是看谁一次拿货或累计拿货多，实质看钱区分。这种模式有它存在的合理性，但是企业要慎用，个人也要慎加入。代理中能持续赚钱的大部分是有资源的，没有资源你只能囤货烂在手里。所以这个时候你想成为代理，就要评估自己实力，能不能发展更多下级代理并帮助他们出货，不管你是线上有影响力，还是线下有门店人脉资源，so what，出货为王。如果不能，你就要找到有能力有资源的人帮助你出货，否则你作为代理玩不转。这种模式层级越多，利润越薄，代理就是跑销量拿返点。
作为品牌方我建议可找一部分有能力的代理，层级可以控制在3级内，这样保证层级利润，同时有所筛选。不要总想着交钱就让他成为代理，必须对他们负责，不要以圈钱为目把代理层级设置的很长，当然这是初心问题，靠企业自己。这个模式，我们去年有个学员做的比较好，不到四个月时间就做到月出货量近千万，期间我也了解过当中代理情况，也存在一些问题，发展也遇到瓶颈。我觉得长线代理模式占比应该越少越好。
第二，微商零售模式。
这种模式我更愿意把它理解为先微营销后微商，先建立池塘把粉丝或者老用户聚集起来，经营他们，黏住他们，提高他们的忠诚度，购买频率和客单价，这样同时可以建立自己的微品牌。然后再从这些客户里面找到一些愿意成为分销商的人，把用户变成合作伙伴（经销代理）比纯粹招募分销商的企业要来的快，当然这种模式我之所以把它称为微商，是因为当你拥有一定粉丝之后，店铺在哪已经不重要，只要人在你卖什么都可以。并且你拥有用户数据，而传统微商代理模式很多品牌方是没有用户数据的，代理流失就带走客户。
当然这种模式对于企业或者运营人要求比较高，但倘若你掌握了一套吸引粉丝，经营粉丝，转化粉丝的成功方法，就可以去教微商代理来复制操作。当前来看很多微商之所以卖不出去货，就是不懂如何营销。微商营销培训是当前诸多微商品牌急需的环节，也是非常重要长期存在的环节。我身边也有成功的案例，也是我觉得其它企业可以复制借鉴的案例，一家淘宝店不到一年聚集2万左右粉丝，零售卖了100多万，又塑造了一个非常鲜明的人格化形象，目前每天都会有上百笔订单。此时它就是掌握了用户，而店铺在哪里不重要。
第三，社会化分享模式。
这种模式需要系统支持，去年还不多见，今年已经非常多了，我也觉得这是今年的一个趋势。实际上这种模式就是激励人人参与获利。我之前讲过，如果每个人都抱着极强的销售卖货目的，那社交圈就会充满着铜臭味，但每个人都是愿意分享和发现美好的东西。所以有没有方式让你发现并分享好吃好用好玩的东西，你还可以额外获得利益呢？答案是，有的。以前每个企业都希望自己用户成为传播者分享者。如果消费者真的喜欢企业产品服务，当他们分享之后还能获得价值（返现丶优惠券丶会员升级），那么他偶尔为之是没有问题的。
一般而言，企业90%的消费者更愿意成为分享者，而不是代理商赚钱。如果真的可以发动他们，就会在社交网络中形成巨大的传播效应，收益显而易见。这样的商业场景其实在国外非常多见了，平常我们分享滴滴红包丶Uber信息等行为就是如此。所以借助社会化分享系统，企业建立这样人人参与，人人获益的机制，是可以实现品牌最大化传播，而不是力争把每个消费者变成经销者。
经常很多企业问我微商怎么做，其实我想说无论你是从以上三种哪一种模式入手，都只是先后顺序和阶段性不同而已，最终的状态就是三种模式并存，尤其是第二丶三种会占主导。虽然我还没在国内看到做的足够好的案例，但是我相信一定会有这样的企业出现。国外已经有一些优秀的社会化商业案例出现，最近Uber \airbnb都很火，是很值得学习的案例。
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