说说平安智慧星智能星，准备买平安智能星的朋友千万看完了再买！！！
最近有客户咨询平安智能星，也就顺带好好研究了下。以前一向都知道平安产品从保障和费率上不是最优推荐，也就不去仔细研究。这不正好客户问起来了，那就为客户好好分析下利弊呗。
作为一名保险经纪人，本职工作就是从公立客观的角度，去分析每一款产品，为客户推荐最适合的产品组合，以达到保障齐全、费率较低的组合。
先看智慧星保障计划：
<font COLOR="#岁宝宝平安智慧星保障计划
假定您为宝宝每天存28元，每月832元，每年10000元。每天一包烟钱，安排孩子幸福一生！
您的宝宝即可享受如下九大利益:
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人生保障：保单生效后，终身享有人身保障20万。18岁后可以升到50万!
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大病保障：等待期90天后生效，宝宝一生拥有16万元大病保障（男性28类，女性30类），共有470种，涵盖人体所有器官。万一患其中一种，即可凭医院诊断书领取大病保险金16万元，帐户钱不变。
18岁后可升到30万!
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意外医疗保障：保单生效后，无论是猫抓狗挠还是磕磕碰碰等所产生的医疗费用，100以上至10000之间可百分百报销，（自费除外）直到宝宝64岁。
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高中教育金账户：15、16、17岁每年领取8000元，合计领24000元
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大学教育金账户：18、19、20、21每年领取24000元，合计领96000元
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住院补贴：30天生效，只要住院每天就补助100元,(疾病住院实际天数减掉三天)
<font COLOR="# 养老金账户：以中档收益计算，
60岁时可以领取34万，70岁时可以领52万，80岁时可以领78万
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传承金账户：百年以后，下一代还可以继承20万爱心传承金
<font COLOR="# 享有豁免功能 ：
豁免1:在缴费期内若宝宝发生重疾，免交以后各期保费，保险责任继续有效。
豁免2:在缴费期内若大人发生重疾或者身故残疾，免交以后各期保费，保险责任继续有效。
乍一看，真的很好哎，年投入1万，不只拥有高中教育金、大学教育金，还有几十万的养老金，同时还拥有了重疾险、意外险，一张保单覆盖了全方位的保障，简直就是福利嘛。恨不得赶紧买去，先别急，我们仔细看看来
怎么我缴的10000元瞬间就只剩下3929元了？我是上当受骗了吗？
不，你没有受骗，只是扣除了费用而已。
保险费用包含以下几部分：
1）初始费用：第一年交的10000，有50%被扣除了（这个是消费掉的费用噢）；
<font COLOR="#）无忧意外险费用，意外险费用每1000元对应17元一年费用，30万保额一年是540元
3）重疾险费用，每1000元对应1.1元费用，按照50万保额的话，0岁的成本就是550元；
4）寿险费用，18岁以后才开始扣费，18岁以下我们暂且不算；
那么我们算一下吧：
【第一年总缴保费】-【初始费用】-【无忧意外】-【无忧意外医疗】-【重大疾病保费成本】=保单账户价值
-540-550=3910元。
看完了费用，接下来我们来看保障吧，保障才是我们购买保险的重要组成部分。
1）智能星附加重疾险：
很多买了重疾的客户，都会以为买了重疾险，只要得了重疾就会赔。说得没错，可是你还没明白其中的坑。所有重疾险赔付都是按照合同条款进行赔付的，要想获得赔付，得符合重疾保障条款的病种、程度、状态，有部分疾病甚至是需要保持某种状态180天，或者实施了手术或者经过了某种程度治疗才能达到理赔标准。
因此在重疾购买时，轻症就显得尤为重要。轻症也就是重疾早期病变，一般治疗费用相对较低，治愈时间相对较短。典型的案例是原位癌，是指在癌症发病早期，并未扩散影响到身体其它组织，治疗费用也相对较低。
2）平安智慧星，智能星，只是附带了因为意外伤害造成的医疗责任，并没有包含疾病原因的住院医疗报销，可以附加健享人生医疗险，当然，也会从保单价值里面扣除保障成本。
3）智能星附加的无忧住院医疗
如果有社保报销之后，100元免赔，超出100元的部分，100%报销，不包含自费药，进口药的报销。
如果没有社保报销，超出100元的部分，80%比例报销。不包含自费药，进口药的报销。不报销自费药的商业医疗险拿来干啥？现在市场上随便买个百万医疗，年保费也不过二三百块，什么自费药、进口药、靶向药全都可报销。都不知道现在还有这不报销自费药的商业医疗险还有谁来买。。。
作为教育金的话，这份保险可以附加投保人身故、重疾、全残，豁免。也就是说，投保人如果发生万一，孩子的后续保费都会豁免，视为已交。保单利益不变。如果按照之前的保障内容，保单的价值会在扣除一系列保障成本后，剩余的钱（感觉好少），复利生息，合同约定保底是1.75%，上不封顶。然后随着时间的推移，保单价值增值。不过真的没有那种存10万，20年后变成30万的。切记保险并非高收益型理财产品。教育金，最大的功用在于，强制储蓄、确定性、抵御通胀。
智慧星（智能星），如果说要单纯作为教育金，兼具少量保障，可以调整保障保额到最低，扣的保障成本相应减少，能够生息的钱就越多。当然初始的管理费，是不能调整的。
如果作为纯保障型功能，年龄较小的时候，保障成本较低，但是年龄大了之后，保障成本坐火箭一样。所以按照合同保底收益率的话，54岁左右。保单账户钱就会被全部扣除，保障就会中断，说好的终身呢？
综上所述：
智能星万能险可以简单理解为：每年拿出一笔钱，一部分拿去支付初始费用，一部分拿去买保障，剩下留在钱罐子赚利息。后期如果钱罐子的钱足够支付买保障的费用，就可以不再存钱了。如果不足，还需要继续追加保费。万能险其实就是余额宝+保险。您必须需要知道以下三个概念：
a. 初始费用：每次存钱时，保险公司扣除的相应百分比的费用，用于支付销售费用和运营成本。
b. 最低保证利率：保险公司承诺提供的万能险保底收益率。
c. 保障成本：按月从你的钱罐子扣除的费用，用于购买保障。
说到这里，有人可能会说1.75%只是保底而已，实际上会比这个高呢，现在利率一直直都是4％左右。怎么不说平安20年在利率在12%呢？现在4%能保证终身4%吗？
再则，就算拿现价来比平安智能星4%，精彩人生7.2%，为什么不选精彩人生呢？况且精彩人生保底3.5%，平安智能星保底1.75%。&一个是保低1.75%，现行4%，&一个是保底3.5%，现行7.2%，&你说该选哪个呢？
本来各家保险公司产品各有优势，作为客观独立的经纪人，通常不贬低任何一家。但最近咨询类似平安福、平安赢越人生、平安智慧星智能星的人多了起来，不得不仔细研究之后，发现了竟然隐藏了这么多不为人知的事儿。
最后，公正的说下平安产品也并非都没有优势，它的百万医疗e生保，e家宝还是非常好的，并且引领了保险市场上亲民百万医疗的潮流，之后众安，泰康、安联、华夏都跟着它出了类似产品。这类产品值得每个人都配置一份，价格低，保额高，覆盖广，所有住院、自费药、进口药、靶向药全都能报销，保额高达100万，保费低至百元。
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平安智能星教育金保险计划好不好？智能星保险计划可以和哪些保险产品组合搭配？哪些家庭的宝宝适合买平安智能星保险呢？如果，你想给宝宝买保险，但是又怕保险产品水深看不懂，担心被骗的话，那就跟随沃保小编认真来了解一下智能星产品吧。
智能星产品上市
智能星组合产品
投保年龄：0-17周岁 保险期限：终身保障项目：1.身故保险金2.重大疾病保险金3.重疾豁免保险费投保年龄：0-17周岁 保险期限：终身保障项目：1.身故保险金投保年龄：0-55周岁 保险期限：终身保障项目：1.重大疾病保险金
同城保险专家
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智能星多少钱
购买智能星，年交保费最低4000元，超过部分须为500元整倍数。
主险最低保险金额不得低于10万，重疾最低保险金额不得低于5万。
被保险人未满18岁投保智能星时累计基本保额不得超过150万。
追加的年交保费不低于10000元，追加额度不低于1000元。
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平安保险智能星的小孩做包皮手术给保费?
平安保险智能星的小孩做包皮手术给保费?
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如果附加住院医疗险应该可以申请报销医疗费用
这是属于怎行手术是不报销手术费，如果附加住院医疗可以报销医药费用
如果附加了住院医疗，住院日额就可以报销
如果有买住院医疗险，就可以报销
有小病医疗就可以报销
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平安智能星终身寿险(万能型)产品知识及销售方法(2015年6月版)
百变智能星――平安智能星终身寿险（万能型）产品及组合介绍? 2015年6月版?注：智能星为万能型保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的课程大纲? 产品开发背景? 主险产品基础知识? 附加重疾产品基础知识? 智能星组合销售方法2产品开发背景34随着压岁钱、生日礼物、考试奖励、零花钱、红包等的 年年看涨，孩子们俨然成为了一个个“小富翁”56实例一： 12岁男孩半月花光万余元压岁钱据《贵州都市报》报道：在贵阳市某事业单位上班的张先 生告诉记者，他的父母亲是离休干部，特别疼爱孙子盼盼，去 年过春节，爷爷奶奶就给盼盼发了4000元的“压岁钱”，再加 上亲戚和同事给的，孩子共收到“压岁钱”13000元。张先生说 孩子收到“压岁钱”后，从正月初一开始，就大肆消费，还没 有到元宵节就把13000元钱的“压岁钱”花得精光。张先生还从 家中拿出一大堆玩具向记者展示，盼盼去年春节期间消费的 “成果”，仅各类玩具就价值7000多元。7实例二：网吧“黑网”捞光孩子压岁钱据《沈阳晚报》报道：一些网吧无视禁令，对于未成年人 一律“来者不拒”。2月12日，记者对沈阳市内的10余家网吧进 行暗访时，吃惊地发现：在铁西区红粉路附近的网吧里烟雾缭 绕，很多稚嫩的面孔吞云吐雾；在沈河区大南街沿途记着也发 现很多初中生小学生爱玩赌币；在新华广场附近的网吧暗访时， 记者也意外地遇到了一名找孩子的家长，他的孩子以补课为名 骗家长去上网。而在与“小网民”的交谈中，记者了解到，这 些“小网民” 用于上网的“资金”则大部分来自压岁钱。8实例三：拿了2000元压岁钱 初中学生请同学洗桑拿据《天府早报》报道：据周女士称，儿子涛涛说到同学 家玩，结果直到10点过才回家。面对母亲严厉的逼问，涛涛 才说他用压岁钱请3个同学洗桑拿去了。他们先是在麦当劳吃 了饭，8点半就打的士一起到羊西线洗桑拿去了。洗头、搓背、 洗脚共用了600元钱。91011? 引导孩子科学的消费观? 协助提高压岁钱的收益? 购买保险储备教育基金 ? 引导孩子树立理财观念 ? ……12? ? ? ? ? ? ? ? ? ?年龄越小，保障越长 年纪小、身体好，承保机会大 培养子女保险观念，建立良好长期风险规划 及早建立孩子的成长基金，如教育金、创业 金、婚嫁金、大病医疗金、养老金等 让子女从小养成良好的价值观，培养子女的 责任感 转移风险，保障子女生活安定 减轻子女将来负担 让孩子永记父母之恩 可一定程度上抑制“啃老”现象 ……13平安智能星终身寿险（万能型）14主险产品基础知识让我们通过产品五要素 一起了解智能星的基础 知识吧……? 保什么――保险责任? 保多久――保险期间? 保多少――保险金额 ? 多少钱――保险费? 谁能保――投保条件 15保什么―保险责任? 身故保险金： ? 18周岁的保单周年日前身故，按照下列两者的较大者给付 身故保险金，主险合同终止： （1）所交保险费与部分领取的差额； （2）被保险人身故当时的保单账户价值。 ? 18周岁的保单周年日后（含18周岁的保单周年日）身故， 按基本保险金额 与身故当时的保单账户价值之和给付身 故保险金，主险合同终止。 保多久―保险期间 ? 终身注：上述所交保险费包括您已交纳的期交保险费、追加保险费及补交的缓交期交保险费， 给付的身故保险金包含身故当时的保单账户价值16保多少―保险金额? 最低保险金额：- 最低基本保险金额不得低于10万 ? 最高保险金额：* - 未满18周岁被保险人投保智能星(842)时，累计基本保险金额不得超过150万元 - 满足最高基本保险金额与期交保险费倍数表备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。17? 增加基本保险保额：- 每个保单年度只能申请1次，且最高保额需符合投保规则要求 - 在申请增加保险金额时，必须同时满足以下条件： （1）主险合同生效满1年 （2）被保险人65周岁的保单周年日之前申请 （3）各期应付期交保险费均已支付或累计交满前10年应付期交保险费。豁 免后不受此限制- 增加的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效- 豁免后可以受理此项目18? 减少基本保险保额：- 每个保单年度只能申请1次，且减保后主险保额不可低于附加险保额- 在申请减少保险金额时，必须同时满足以下条件：（1）主险合同生效满1年 （2）被保险人65周岁的保单周年日之前申请 （3）被保险人年满60周岁前，减保后基本保额不低于期交保费2倍且不低 于10000元；被保险人年满60周岁后，减保后的基本保险金额不得低于 10000元 - 减少的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效 - 豁免后可以受理此项目19多少钱――保险费? 交费方式：年交 ? 交费年期：不限 ? 期交保费：期交保费最低4000元，超过部分为500元整数倍* ? 保费缓交：- 已经交满前10年应付期交保险费且保单账户价值足以支付保障成本，本主险 合同继续有效 - 未交满前10年应付期交保险费且应付期交保险费在其保险费约定支付日及其 后2年内未予支付，则自该保险费约定支付日后2年期满的次日零时起，主险 合同效力中止。 - 如保险合同中有附加豁免保险费保险合同且本主险合同保险费已豁免，在保 单账户价值足以支付保障成本的情况下，将不受上述限制。 - 如需恢复支付，须按顺序依次支付缓交的各期期交保险费。所支付的期交保 险费分别归属到相应的保单年度。备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。20? 增加保费： - 增加的条件：支付各期应付期交保险费或累计交满前10 年应付期交保险费后，可以申请增加期交保险费金额至 10000元 - 期交保险费中增加的部分分别依次归属于第1及以后各保 单年度。期交保险费中投保时约定部分、增加部分归属 的保单年度各自分别计算* ? 追加保费（可首期追加）：- 追加的条件： 1、每一保单年度支付的期交保险费不低于10000元 2、各期应付期交保险费均已支付或累计交满前10年应付 期交保险费 - 追加额度：不低于1000元，超出部分须为100元整数倍备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。21谁能保――投保条件 ? 投保年龄：0-17周岁 ? 其他投保限制： - 同一投保人为同一被保险人投 保本险种仅限一件22学习了五要素，接下来让我们结合“ 智能星保单账户运作原理图”，了解 一下智能星的运作原理吧……期交保险费 初始费用保单利息保单账户 价值保障成本 部分领取解除合同初始费用追加保险费23保单账户价值? 公司于主险合同生效日设立保单账户，用于记录主险合 同的保单账户价值? 保险期内，保单账户价值随着扣除初始费用后的保费、 保单利息计入保单账户而增加 ? 保单账户价值随着保障成本的收取、保单账户价值的部 分领取而减少? 被保险人身故或现金价值退还后，保单账户终止? 公司每年通过保单年度报告向客户告知保单账户价值的 具体状况24保单利息 ? 结息并计入保单账户的时间：每月结算日（每月第1日） 或主险合同终止时 ? 按主险合同每日24时的保单账户价值与日利率计算当日 保单利息，并按计息天数加总得出结算时保单利息 ? 在结算日结息的，计息天数为本主险合同上个月的实际 经过天数，日利率为公布的结算利率 ? 在本主险合同终止时结息的，计息天数为本主险合同当 月的实际经过天数，日利率为本主险合同规定的保证利 率对应的日利率 ? 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对 应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是 不确定的25初始费用根据条款的约定，收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的 保险费计入保单账户。*归属的保单年度 每期期交保险费 10000元以下的部分（年交） 5000元以下的部分（半年交） 2500元以下的部分（季交） 833元以下的部分（月交） 第2 第1 保单年度 保单年度 第3 保单年度 第4至5 第6及以后 保单年度 各保单年度50%25%15%10%5%超出10000元的部分（年交） 超出5000元的部分（半年交） 超出2500元的部分（季交） 超出833元的部分（月交）3%3%3%3%3%* 备注：追加保费初始费用率为3%备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。26保障成本? 本公司对主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本 ? 年保障成本根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险 程度决定 ? 收取方式：在每月结算日零时，按照该月的实际天数从保单账户中扣除保障成本（注：如果有欠交的保障成本，我们也同时收取） ，每日的保障成本为年保障成本的1/36527部分领取 ? 部分领取的条件：- 犹豫期后可以受理 - 被保险人当时未发生保险事故 - 部分领取后的现金价值不得低于1000元与最近一次结算日扣除的保 障成本的3倍二者中金额较大者? 部分领取额度限制：- 每笔领取的金额不得小于100元，且为100元的整数倍? 部分领取的影响：- 保单账户价值均按领取的现金价值等额减少备注：部分领取免收手续费。28还有其他知识需要 掌握的吗？? 佣金比例? 折标系数29*佣金比例（年交方式）保单年度 期交保费6000元及以下的保单 期交保费在6000元至10000元（含）的 保单 期交保费 10000元（含）以下部分 10000元以上 超出10000元的部分 的保单 追加保费 第一年 23% 第二年 5% 第三年 5% 第四年 3% 第五年 3%25%25%5%5%5%5%1.5%3%3%3%3%1%*折标系数 10000及以下折标系数为100%； 10000以上和追加保费为10%。备注：带有“*”处表示与智慧星产品有区别的内容。30附加重疾产品基础知识? 产品全称：平安附加智能星提前给付重大疾病保险? 保险期间：终身? 交费方式：年交? 投保年龄：0―55周岁 ? 最低保额：5万31? 保险责任： ? 90天等待期之后（因意外伤害发生重疾，无等待期），被 保险人经医院确诊初次发生属于条款约定的“重大疾病” ，可以领取重大疾病保险金，轻松应对45种重大疾病。 ? 重疾保险金：按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的 基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。32? 给付重疾保险金的影响：? 给付重大疾病保险金后，主险合同基本保险金额按重大疾病保险金等 额减少，主险合同身故保险金按照下列方式重新确定： （1） 若被保险人于18周岁的保单周年日之前身故，按照所交保险费与 部 分领取的差额以及被保险人身故当时的保单账户价值两者的较大值给付身故保险金；（2） 若被保险人于18周岁的保单周年日之后（含18周岁的保单周年 日）身故，按减少后的主险合同基本保险金额与保单账户价值 之和给付主险合同身故保险金。 ? 如果主险合同基本保险金额减少至零，我们给付主险合同保单账户价 值，主险合同终止。33? 智能星重疾投保规则 （1）仅可以附加于平安智能星终身寿险（万能型），且不得超过对应主险的基本保险金额；（2）基本保险金额不得低于5万元； （3）首期扣除初始费用后的保险费（包括年交保险费和追加保险费）须满足以下要求：年交方式下，扣除初始费用后的保险费大于等于按照投 保时危险保额和年龄计算的主附险的17个月的保障成本（可在金领系统中直接进行测试）。341、恶性肿瘤2、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎） 3、急性心肌梗塞 5、心脏瓣膜手术 6、严重的原发性心肌病 8、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术） 10、严重感染性心内膜炎 14、慢性肝功能衰竭失代偿期 15、双目失明4、严重原发性肺动脉高压 7、脑中风后遗症 9、主动脉手术 13、双耳失聪11、重型再生障碍性贫血 12、重大器官移植术或造血干细胞移植术16、系统性红斑狼疮并发肾功能损害 18、急性或亚急性重症肝炎 17、语言能力丧失19、严重溃疡性结肠炎 24、严重肾髓质囊性病 26、严重自身免疫性肝炎 29、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 33、严重的多发性硬化 32、瘫痪 28、良性脑肿瘤20、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期） 21、终末期肺病 22、胰腺移植23、急性坏死性胰腺炎开腹手术 25、严重肝豆状核变性(Wilson病) 27、严重弥漫性系统性硬皮病 30、深度昏迷 36、严重脑损伤 38、植物人状态 41、严重Ⅲ度烧伤 34、严重帕金森病31、严重阿尔茨海默病35、严重运动神经元病 37、非阿尔茨海默病所致严重痴呆 39、多个肢体缺失 40、严重的1型糖尿病 43、象皮病 45、严重肌营养不良症 42、严重类风湿性关节炎44、经输血导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病备注：1、重大疾病是指被保险人初次发生符合合同定义的疾病，或初次接受符合合同规定的手术，该 疾病或手术应当由专科医生明确诊断。2、标红部分为2015年新增15种重大疾病35智能星组合销售方法案例背景:客户陈先生，30岁，准备为刚出生（零岁）的儿子小宝投保智能星教 育金保障计划，主险智能星，附加智能星重疾、无忧医疗A、无忧豁 免B加、无忧豁免C加年交保费7000元，连续交费15年，累计交费10.5万元，无忧医疗A连续 续保至65岁，无忧豁免B加、无忧豁免C加的保险期间均为15年 投保时主险基本保险金额为15万元，重大疾病基本保险金额为12万元； 意外医疗基本保额1万元，计划在小宝60岁时将主险和附加重疾基本 保险金额降低为1万元计划在小宝18、19、20、21岁时每年领取15000元作为大学教育金36产品组合卖点? 平安智能星终身寿险（万能型）? 平安附加智能星提前给付重大疾病保险 ? 平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）? 平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B，加强版）? 平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C，加强版）教育储备 灵活领取 多重保障 保额可调 保费豁免 交费无忧371、教育储备，灵活领取在小宝18-21岁每年领取1.5万元作为大学教育金。累计领取6万元，让小宝 轻松成才2、多重保障，保额可调投保时主险基本保额为15万元，重大疾病基本保额为12万元，成年后可以 适当提高基本保额应对事业阶段的人身风险；60岁时主险和附加重疾基本 保额降低为1万元，积累更多的账户价值作为养老补充。此外，65岁前，因 意外伤害产生的医疗费用，可获得最高1万元的医疗费用补偿3、保费豁免 交费无忧如果投保人或者被保险人发生了人身风险，会对家庭经济造成重大影响， 很可能导致孩子的保险计划无法按时按质完成。但如果附加了豁免保费的 产品，无论投保人身故、等待期后经医院确诊初次发生合同约定的全残或 重疾，还是被保险人等待期后经医院确诊初次发生合同约定的重疾，都可 免交豁免险保险期间内剩余的各期保险费，确保对孩子的爱实现备注：等待期具体规则请参见合同条款384、保单利益测算 保证利率为1.75%（年利率），保单账户价值每月结算，保障与理财并驾 齐驱。按金领建议书演示利率预估，第70个保单年度时中档保单账户价值 约70万元（低档3.2元，高档约212万）保险费 部分领取保单账户价值（即现金价值） 期交保险 累计总保 初始费用 保单账户 保单年度 低利率 中利率 高利率 价值 费 费 1 00 0 81 2
0 3 3778421 身故保险金额 低 中 高
167 144 314
3788421 低 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000
00 000 941 193 196 948 036 43 50 1081563 重疾保险金额 中 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000
高 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 备注：以上利益演示基于公司精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。最低保 证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户 利益可能低于中、高档利益演示水平。低中高档结算利率分别为 1.75%、4.5%、6.5%。39父母的风险一个必然两个偶然配套话术：一个必然是指孩子的 教育，俗话说再苦不能 苦孩子，再穷不能穷教 育。好的教育可以给宝 宝好的性格，好的生存 的能力，让宝宝有好的 未来。所以对于教育， 每个父母都是很重视的。本资料仅供内部培训，禁止对外使用教育两个偶然是指意外和疾病，根 据教育部调查统计显示，意外伤害 目前已成为我国1至14岁以下儿童 身故的第一原因，而跌落是儿童意 外伤害发生率最高的，达到34.6 ％。同时儿童意外伤害最常发生的 地点是在家中，发生率为43.2%。 这是父母不得不担心的问题。意外同时儿童在发 育期，抵抗力比 成年人弱，据调 查显示，儿童在 成长期间，肺炎、 腹泻、湿疹等疾 病常发，家长也 很忧心。疾病其实还有一 个偶然绝不能忽 视，那就是是父 母的风险，因为 父母就是孩子的 保险，不能因为 父母的风险而影 响孩子。父母的风险所以 孩子的 未来规 划，需 要全面 的保障 和教育 储备总结智能星组合介绍：年交保费7000元，连续交费15年，累计交费10.5万元 主险15万+提前给付重大疾病险12万+豁免B+豁免C+意外医疗1万教育金 保障金 养老金 双豁免本资料仅供内部培训，禁止对外使用5、促成：这个计划理财7000元/年 15年 保障2、教育金：可以在宝宝18岁-21 岁间每年领取大学教育金： 15000元×4年=60000元 按中档收益，在宝宝18岁的时候 ，智能星保单账户价值可达 101979元（中档）。1、保障金：拥有15万人身保障及12万重疾保障，同时提供45种 （男性44种）重大疾病保障。追 加、部分领取不影响基本保额，呵 护孩子一生。在孩子成年后，可灵 活调整保额适应人生不同阶段的风 险。平时磕磕碰碰还可以报销。4、双免：最特别的是，无论当小 孩发生万一，还是大人失去了保护 孩子的能力，计划都将继续。余下 保费不用再交，由平安公司代交， 确保计划如期完成。大人在或者不 在，承诺就在那里，不离不弃，让 父母的爱守护孩子一辈子。本资料仅供内部培训，禁止对外使用每年只交7000，相当 于每月583，就让孩子 拥有了三金（教育金、 养老金、保障金）再加 上双免责任就像给孩子 打上了一把保护伞，给 孩子提供一辈子的保护 一辈子的爱。3、养老金：此外保单账户里剩余 的钱将按月复利进行滚动累计，通 过平安投资专家的运作，60岁孩 子的养老金（按中档利率）累计可 达45万，70岁累计可达69万，80 岁累计达 107万；账户价值灵活 领取，不收取任何手续费。（1）概述保障计划陈先生，根据您的需要，我们 为小宝量身定做了“智能星教 育金保障计划”。年交保费 7000元，每月只需约583元。 这个计划兼具保障和理财的功 能。将为小宝提供身故、重大 疾病、意外伤害医疗、保费豁 免等四大保障，以及小宝大学 期间的教育金和未来的补充养 老金。下面我来为您详细讲解 一下。43（2）四大保障――身故、重疾、意外医疗、豁免陈先生，这份计划每个月只需约583元，交费15年，总 计交费105000元，保单生效后，将立即为小宝提供至少15万的身故保障。44保单生效之日起90天后（因意 外导致的重疾无等待期），一旦经医院确诊初次发生合同约定的45种重大疾病之一，我们 将为小宝提供12万的重疾保障。而且无论投保人身故、等待期后发生合同约定的全残或重 疾，还是被保险人等待期后发生合同约定的重疾，都可以免交豁免险保险期间内剩余的各 期保险费，确保对孩子的爱实 现。备注：1、重大疾病是指被保险人初次发生符合合同定义的疾病，或初次接受符合合同规定的手术，该 疾病或手术应当由专科医生明确诊断。2、等待期具体规则请参见合同条款45在交费有效的每个保单年度内，意外伤害医疗保险都提供10000元的意外伤害医疗保障（在社保合理范围内，180天 内实际支出超过100元的部分）。备注：具体规则详见产品条款。46（3）教育金小宝18-21岁上大学期间每年领取1.5万作为大学教育金，四年合计领6万 。此时按金领建议书利率演示中档保单账户价值还有101979元（低档48948 元，高档141851元）备注：以上利益演示基于公司精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。最低保 证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户 利益可能低于中、高档利益演示水平。低中高当结算利率分别为 1.75%、4.5%、6.5%。括号内的提示仅是作为方便记忆使用，不代表保险利益47（4）养老金到小宝60岁时，我们把身 故和重疾保障降至1万，按 金领建议书演示，中档保 单账户价值将达到473491 元（低档32149元，高档 1256804元）；小宝可以定 期从保单账户里领取一笔钱作为养老补充金，保证小宝的晚年生活品质。备注：以上利益演示基于公司精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。最低保 证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户 利益可能低于中、高档利益演示水平。低中高当结算利率分别为 1.75%、4.5%、6.5%。括号内的提示仅是作为方便记忆使用，不代表保险利益48（5）初始费用当然，根据条款的约定，平安将针对客户交纳的保险费按一定标准收 取初始费用，以支付该产品的运营成本。49（6）重述保单利益及促成陈先生，这个计划可以帮您解决小宝的身故 、重疾、意外医疗、教育金和养老补充等问 题。您只要在15年里交纳10500万的保费，平? 每月约583元，交20年? 共交10500元? 身故保障：至少15万 ? 重疾保障：12万 ? 意外医疗保障：1万 ? 教育金：18-21，每年15000元 ? 补充养老：60岁时中档约45万 ? 保费豁免（投保人和被保人）均每个月约583元，就可获得至少15万的身故保障，12万的重大疾病保障，以及1万的意外 医疗保障。18-21岁读大学期间每年还可领取 15000元，按金领建议书中档利率演示，在小 宝60岁的时候现金价值账户还有453537元（ 低档32036元，高档1186096元），可以作为 补充养老金，提高晚年生活品质。您看我解 释清楚了吗？如果没问题，请在这里签上您 的名字，小宝将拥有一生的幸福和您对他永 恒的爱！注：以上利益演示基于公司精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。最低保证利率之上 的投资收益是不确定的，实际保单账户 利益可能低于中、高档利益演示水平。低中高档结算利率分别为1.75%、4.5%、6%。50（7）要求转介绍业务员：谢谢陈先生！如果您觉得这份计划很好，希望您帮个 小忙，可不可以介绍三个也有类似需求的好朋友给我 ，让我跟他们分享一下这个计划？（递出纸笔）51? 两人一组演练建议书讲解部分 ? 演练时间：15分钟? 上台演练：5分钟52客 户：我给孩子留一大笔钱和固定资产,不怕他以后没钱。业务员：是啊，像您孩子这么幸福的可不多。但这些资产孩子以后怎么使用？ 其实未来行业经营风险和经济环境的影响我们没办法控制。我想 李总您是做大事业的人，一定清楚今天拥有多少不是最重要的，未来我们是不是一直拥有源源不断的现金流才是最重要的。我想您也会同意一个稳定的现金流，经济好时为孩子锦上添花，万一 经济不好那可是雪中送炭。今天我们做大事业，给孩子一个好的起点的同时，拿出一部分资金，为孩子多准备一个现金流，难道不是一个很好的办法吗？通过这份计划不仅是给孩子留了一份财 产，也是给自己留了一份自主权，给年老的自己留了一份让子女尊敬您的筹码。53客 户：我的钱都在别的投资里。 业务员：这都怪我，太晚跟您联系了（太晚认识您了）。把 鸡蛋放在一个篮子里是很危险的，到头来可能是竹 篮打水，一场空。我来是给您建议的。其实，家庭 财务规划要有科学性，就象一个足球队要有明确的 分工才能取得胜利一样。（如下图）保险是家庭资产的 基石，是风险管理 工具前锋 其他理 财渠道中锋后卫 守门员54业务员：足球场上有前锋、中锋和后卫。在家庭理财中其他理 财渠道就好像发挥这些功能，而保险是守门员，是家 庭财务的最后一道防线。只有保险这个守门员守好， 前锋才能大胆的往前进攻，用高风险换得高回报，您 说是吗？ 业务员：而且，前锋、中锋有很多，但守门员只有一个，您为 什么不优先考虑呢？ 业务员：好比前几年的金融危机，即使足球场上前锋、中锋一 样溃败了，但如果我们有保险这样一个守门员，家庭 的理财就固若金汤了，前锋的失利至少不会影响到现 在和未来的生活。您说对吗？55客 户：已为买了其他产品，不需要再买了 业务员：太好了，看来您是一位非常注重孩子保障的好父亲（母亲），但是，就像我们夏天买了好看合身的衬衣，冬天还会买羽绒服一样，因为他们的作用不一样，您说对吧？ 您是用工行的账号还是农行的账号转账？56客 户：佣金能打折吗？业务员：陈先生，佣金是公司支付给我的未来为您服务的津贴。您也不希望我今后给您提供的服务打折吧？57客 户：为什么还要扣初始费用？ 业务员：陈先生，这就好比我们每天洗澡，无论热水器开到多 热，水龙头里总会先流出一段冷水，这段冷水虽然会 白白流掉，但我们不会因为浪费这段冷水而不去洗澡 。这个道理联系到您的这个问题也是一样的，这也是公司经营的需要，您所关心的应该不是扣了多少，而是看经过怎样的渠道、怎样的过程能让您获得不错的 收益和保障，您觉得呢？58? 你还遇过哪些异议？你是如何 处理客户异议的？ ? 时间：5分钟59智能星免责条款：因下列情形之一导致被保险人身故的，公司不承担给付保险金的责任： （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人自主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人 自杀时为无民事行为能力人的除外； （4）被保险人主动吸食或注射毒品 ； （5）被保险人酒后驾驶 机动车 ； （6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； （7）核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，主险合同终止，公司向被保险人 的继承人退还被保险人身故当时主险合同的现金价值。 发生上述其他情形导致被保险人身故的，主险合同终止，公司向投保人退还被保 险人身故当时主险合同的现金价值。 如果投保人曾申请增加基本保险金额，若被保险人在增加的部分生效之日起2年 内因自杀导致身故，公司对该部分不承担给付保险金责任，但被保险人自杀时为 无民事行为能力人的除外。 备注：具体内容参见合同条款60智能星重疾免责条款：因下列情形之一导致被保险人初次发生“重大疾病”的，公司不承担给付保险金 的责任： （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人主动吸食或注射毒品 ； （4）被保险人酒后驾驶 机动车 ； （5）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病 （不包括经输血导致的艾滋病病毒感 染或患艾滋病）； （6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； （7）核爆炸、核辐射或核污染； （8）遗传性疾病 （不包括严重肾髓质囊性病及严重肝豆状核变性（Wilson 病）），先天性畸形、变形或染色体异常 。 发生上述情形，本附加险合同终止。公司将已收取的本附加险合同终止日之后的 保障成本无息退还至主险合同保单账户，主险合同保单账户价值按退还的金额等 额增加。 备注：具体内容参见合同条款61无忧医疗A免责条款：因下列情形之一造成被保险人医疗费用支出的，我们不承担给付保险金的责任： （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人殴斗、醉酒、主动吸食或注射毒品 （4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车； （5）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； （6）核爆炸、核辐射或核污染； （7）被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害； （8）椎间盘突出症（包括椎间盘膨出、椎间盘突出、椎间盘脱出、游离型椎间盘等）； （9）被保险人因医疗事故、药物过敏或精神和行为障碍（依照世界卫生组织《疾病和有 关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定）导致的伤害； （10）被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限 ； （11）细菌或病毒感染（因意外伤害导致的伤口发生感染者除外）； （12）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武 术比赛、特技表演、赛 马、赛车等高风险运动。备注：具体内容参见合同条款62? 产品开发背景? 主险产品基础知识? 附加重疾产品基础知识? 智能星组合销售方法6364Thank you！65
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