分红险的预定利率分红利率是多少

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-04-07 06:30 标签： 分红险和万能险的区别
一直不明白：年金保险的回报率，到底怎么算？
一直不明白：年金保险的回报率，到底怎么算？
每次一想到年金型保险产品的回报率问题，总是感到云里雾里、毫无头绪。到底年金型保险产品的回报率如何计算呢？
年金型保险产品主要包括三个部分：年金+分红+万能
年金：顾名思义，就是每个年度都会领取到的钱。此外，主险金的部分还有一个保单现金价值。意味着，我们如果选择退保，可以拿回来的钱是多少。
分红：分红的高低取决于保险公司的自身经营情况。分红的具体金额是不确定的。
万能：每年的年金和分红，如果没有主动领取，并且附加了万能型终身寿险，是自动计入万能账户计息增值。这里要特别注意的是：不是全部的保费，而只是领取到的年金和分红部分。万能险的利率是不确定的，写到合同里是保底利率，比如某公司年金型产品附加的万能险保证利率为1.75%，目前实际每月公布的运作利率为5%。
假设32岁母亲为自己0岁女儿投保了某款年金型保险，每年缴费10万，交费3年，保额7464.91元，女儿可以获得如下收益：
1.5、6岁每年领取50000元；
2.7岁-59岁每年领取2986元；
3.60岁一次性领取30万元；
4.60岁至终身每年领取4479元。
假设80岁是最后一期领取，几种不同的情况下，产品收益率分别是多少？
方式一、每年领取
(这里面要注意的是，最后身故领取的部分要从65岁开始计算现金价值，不要单看利益演算表中的数字）
方式二、每年不领取，所有返还自动计入万能账户（假设中档分红、中档利率）
方式三、从65岁开始，按照万能账户5%领取（假设中档分红、中档利率）
这篇文章真的是死磕了很久，把各种算法都尝试了一遍，发现最后还是用财务计算器计算是最方便的（把每个年度的现金流输入进去即可）。这里面有几个特别容易混淆的地方，和大家分享一下：
1.日常我们常说的“最低结算利率”和“最低保障利率”是指计入万能账户部分的利率，不是我们要计算的回报率，这点和理财有很大的不同；
2.以上测算均按照“中档利率、中档分红”来计算，但不能保证以后回报率一定是中档，也有可能是低档或高档，因此以上回报率测算只是一种推断；
3.中途领取，身故给付金的部分要根据现金价值从领取的年度开始计算，不能单看收益演算表中的数字。收益演算表中的累计账户价值是指从未领取过的情况。
4.不同产品间也存在领取和分红方式不同的地方，以上测算不能涵盖所有产品，请务必以保险合同为准。
最后分享一下，为什么收益率暂时不如理财产品，还要配置年金险？
这是因为年金险具有独特的资金专属性，不会因为投资失利、重大金融危机、家庭出现变故等情况导致资金发生严重损失。说简单点，就是把必须要用到的钱提前锁定好。
而其他的金融产品均不具备这样的特点。有句话这样说：“人性的弱点，是很难克服的。” 年金险作为一种“短期换长期”的钱换钱游戏，是家庭现金流保底的最好方式，配置一些作为防守为目的，是非常有必要的。
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(0)&(0)&(0)&储蓄分红险利率那么高，有什么风险和注意事项吗？
储蓄分红险，你要知道这些：
储蓄险虽然好处多多，但是仍有几件事需要注意:
一：要清楚自己购买这张保单的目的是什么。
是作为自己老年生活的一个补充，还是给孩子当做教育基金使用。只有明白了这些，我们才能够挑选合适的储蓄险产品。
二：最好用闲置资金购买。
就是拿出的这笔钱不会影响家庭生活。目前储蓄险一般是5年、10年乃至更久，因此比较适合做长期投资规划使用，不宜用作短期投资。
三：短期解约费用高，不划算。
譬如比从银行将定存款取出时，你损失的可能是手续费。但是保险损失的就包含手续费、解约金等。因此不适合作为短期投资工具。
四：境外人士购买美金或者港币的保单，必须留意汇率的损失。但相对的也可能从中获利。
就目前形势来看，美元或港币目前估值较高。购买储蓄分红险，持资美元是个不错的选择。
相关文章推荐开门红背后的套路 号称利率很高的分红险值得买吗？
来源：布谷TIME
　　大家好，我是保二爷！
　　如果你有一笔钱，只需三年交满，
　　第一年给你返保费30%好不好？
　　每年给你返保额20%领到终身牛不牛？
　　预定保本收益5%领到老要不要？
　　再加1000万的航空保障怎么样？
　　这是平安人寿的开门红产品：赢越人生的推广文案。
　　而二爷看完的答案是：不好，不牛，不要，不怎么样。
　　双十二，研究各种“开门红”产品，
　　二爷只有一个感觉：公司是越来越坏了。
　　套路越来越多，保险代理人也说得天花乱坠。
　　但是，二爷的女神莫文蔚早就唱过：承诺只是因为没把握。
　　二爷不得不提醒大家：快到年末了，看好自己的钱包。
　　分红险做为险，值不值得买，关键就看收益率。
　　记住3条原则：
　　1.代理人员吹嘘的收益率靠不住
　　2.产品演示收益率用处也不大
　　3.往年结算收益率只能做为参考
　　这些都不行，怎么判断一款分红险的收益率呢？
　　二、给大家介绍一下，计算收益率的神器：IRR
　　IRR，内部收益率，指考虑了时间价值的情况下，投资中实际可达到的收益率。
　　IRR越高，说明你投入的成本越少，但获得的收益越高。
　　IRR的计算原理很复杂，庆幸的是，Exel有IRR公式可以计算。
　　怎么操作？
　　举个简单的例子：
　　假设二爷每年投资1000元，投10年，10年后返还我12000元，在旁边的表格输入=IRR，再选中所有时间内的金额。
　　二爷的实际年化利率就出来了，IRR=3%。
　　如果你觉得Exel麻烦，可以直接点击文末，二爷分享了一个小工具，输入年保费，缴费期限等，可直接计算分红险的IRR：实际收益率。
　　三、我们就用IRR来计算一下，市面上非常火的两款年金险：平安赢越人生和华夏福临门的实际收益率。
　　假设被保人为0周岁女宝宝，产品年交保费为10万元，10年交，终身保障。
　　两款产品的产品结构如下：
（图片来源：沃保网）&
　　平安赢越人生，在保单生效当年末返还30%的保费，即3万元。第2年起，每年返还17420元到万能账户，万能账户中的资金以最低1.75%复利增值，终身保障。
　　华夏福临门，在保单生效10日后返还27660元进入万能账户，之后每年返还至60周岁，60周岁后每年返还55320元进入万能账户，万能账户中的资金每年以最低3.5%的复利增值，终身保障。
　　从【现金价值+保底利率+低档分红】的总固定收益对比两款产品：
（图片来源：沃保网）
　　通过分红险计算工具，你会发现，到80岁退保时：
　　华夏福临门的实际收益率为3.5651%，平安赢越人生的实际收益率只有1.8693%。
　　远低于代理人告诉你的6.8%和5%。
（图为华夏福临门的IRR计算结果）
　　PS：平安的赢越人生因为分红收益不确定，上述计算利率只能作为参考。图中的退保期限指你总共保障时间，譬如你30岁投保，80岁领取，则退保期限为50年。
　　四、二爷研究了市面上的分红险产品，实际收益率普遍在3%―4%左右。
　　善于理财的二爷，对比了其他固收理财产品：
　　目前P2P平均年化收益为9%―10%，
　　刚性兑付的，年化收益6%―7%，
　　即便是微众银行的五年期定存，年化收益也有5%。
　　相比之下，分红险的收益不算高。
　　不要迷信什么返还保费的小花招，保险公司把钱都退给你了，拿什么去投资？保险公司自己都没赚钱，又怎么分给你？
　　二爷告诉你：越是复杂的保险产品，背后的猫腻越多。
　　不过，万变不离其宗，用IRR计算一下，真相毕现。
(责任编辑：曹萌)
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分红险的分红利率是多少？（公众号“人呆”有文字版）
&主播：陈凤山
&作者：陈凤山
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