分红险和万能险的区别和投连险的区别

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-04-07 05:12 标签： 分红险和万能险的区别
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投连险、万能险和分红险是什么?有什么区别?
都作为理财工具的投连险、万能险和分红险有什么区别呢?这三种险种又分别适合哪些人群呢?估计很多人都混淆这三种保险。沃保网小编就总结投连险、万能险和分红险的八个区别如下：
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一、分设账户的区别
不设单独的投资账户，分红险的保障和分红账户是混合的。
设有保障账户和一个单独的投资账户。
也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户的形态有激进型，稳健性，保守型可供选择。
二、投资渠道及投资比例的区别
按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道为：1，大额银行长期协议存款;2，国债，3AA级以上信誉企业债券;4，国家金融债券;5，同行业拆借;6，证券一级市场(10%)，证券2级市场(10%)7，直接或间接投资国家基础设施建设等。
万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例不能超过80%。
投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%
三、利润来源的区别
分红险的红利主要来自三个方面，费差益，死差益和利差益。此外，还有退保差益等微弱因素影响。虽然其保障部分的的资金预定利率为2%-2。5%左右，但允许每年向投资者派发可浮动的“红利”。
而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。
四、投资风险性的区别
投连险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。
万能险的投资收益与风险由公司与客户共同承担，风险性相对较小。
分红险的投资渠道收益相对稳定，风险最小。
五、缴费灵活度的区别
分红险交费时间及金额固定，保障的保额不可调整(但可退保或者减保，并获得相应的现金价值)。
万能险与投连险具有缴费灵活，保额可调整的特点。(像万能，它在支付了初期最费之后，只要保单投资账户足够支付保单费用客户甚至可以暂停保费支付)
六、透明度不同
分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额。
万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高。
七、保障功能的区别
分红险一般采用恒定费率(既缴费时间及金额固定)，保证自动连续续保，最长可以保障终身，在发生保险责任理赔后，保险合同既行终止。
而投连和万能险在保障方面采用自然费率(年龄越大，交费越多)超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续自动续保，当发生保险责任理赔后，对应该项的保险责任既行终止，同时投资账户金额将等额减少。
八、适宜人群
分红险表现形式通常为”保障+分红“适合于风险承受能力低，有稳健长期理财需求，并且希望获得长期连续保障为主的投保人。
万能适合于需求弹性较大，风险承受能力较低，对保险希望以投资理财为主，保险为辅的投保人。
投资连接保险则适合于经济收入水平较高，希望以投资为主，保障为辅，并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。
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央行不断降息，各种宝宝的收益率已经惨不忍睹。很多人把目光转向市面上很火的理财产品，它们预期收益率在3%-7%左右，打着稳健、安全、存取方便的旗号在售卖。但其实细看合同，它可能就是一款理财保险，有的甚至根本不保本。
文_越女读财央行不断降息，各种宝宝的收益率已经惨不忍睹。很多人把目光转向市面上很火的理财产品，它们预期收益率在3%-7%左右，打着稳健、安全、存取方便的旗号在售卖。但其实细看合同，它可能就是一款理财保险，有的甚至根本不保本。理财保险是集保障及投资功能于一身的保险产品。理财保险，和一般的保险，以及一般的理财产品不同，不能混为一谈。市场上有理财功能的保险，大概有四种，分别是分红险、万能险、投连险和养老保障管理产品。分红险=传统保险 + 险企经营分红分红险的特点是，它既可以有保险保障，又有分红可拿。保险公司如果经营得好，挣得钱多，它就会多给你分红，如果经营不好，就少分钱。看起来似乎很美的样子，但实际没这种好事儿。分红险保障低、保费高、缴费时间又很长，一交就是几十年。收益甚至比同期的银行存款的利息还要低。万能险=传统保险 + 保本型投资收益万能险也是兼具着保障和理财两个功能，但和分红险的差别也很明显的。首先，万能险非常灵活，保费可以交多或少，保额调高低，而且过了锁定期，本金利息，想取随时都能取出来。第二，万能险的增值部分，是投资所得。保险公司把你的钱拿去买国债、基金、股票等等，来获得较高收益。所以，你可以把万能险想象成保本基金，把保险公司想像成基金经理。买了万能险，最起码能拿到2.5%或者3.5%的保底收益。在这个基础上，你的收益就要看“基金经理”的投资能力的强弱了。但是保险理财产品的预期收益率一般不会超过8%。万能险曾经很受欢迎，但是由于保险公司把万能险的预期收益设定得太高，而保障功能降到了几乎没有，偏离了本义，被责令下架整改。一夜之间，万能险消失得无影无踪。投连险=不保本的投资组合收益自从万能险下架之后，投连险成了主流的保险理财产品。京东小白理财、理财通的定活保等等，都是投连险。投连险，全称投资连结保险，收益也是来自于投资。它和上面的万能险最大的区别是，投连险不保本也不保收益，风险由投资人自己承担。所以，你可以把它想像成预期收益比较低的混合基金。由于资产配置的比例不同，不同投连险的收益和风险有很大区别。有的偏稳健，有的比较激进。甚至同一个名字的投连险，也会提供不同的几个组合。把这么复杂的东西，包装成理财产品，确实不太妥当。不仔细看合同，你很容易被坑。所以，在买投连险的时候，一定要清楚它有亏本的可能，同时一定要认真读合同，重点看投资方向和资产类型。养老保障管理产品以上三款产品都是寿险，都有一些保障功能，而养老保障管理产品是养老保险公司专供的，没有保障功能的理财“保险”。它跟投连险比较像的一点是，都是不保本的封闭型投资组合，基本什么都可以投资。不同的是，养老保障管理产品毫无保障功能，根本称不上保险。所以它没有保险的犹豫期，买入就不能提前赎回了。虽然它们的名字里有“养老”两个字，但只不过是噱头罢了，不代表绝对稳健安全，具体要不要投资，还是要看合同，看具体产品的投资方向、资产类型能否接受。
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