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富德生命人寿“康健无忧”重大疾病保险怎么样?保什么?
如今的保险江湖，几乎每一家保险公司都推出了自己的品牌健康险，富德生命人寿最新上线重疾险——康健无忧，保障81种重疾+41种轻症，自带轻症豁免，且轻症可赔5次，还支持亲子共保，费改产品价格突破底线。
给谁投保：
出生年月：
康健无忧保障些什么?
1、81种重疾：等待期内返还已交保费，等待期后赔付100%基本保额。
2、41种轻症：额外赔付20%保额，不同轻症最高赔付5次，且豁免余期保费。
注：康健无忧其他内容都保障到终身，但是41种轻症只保到70周岁。
3、身故/全残：赔付100%基本保额。(等待期内因非意外身故/全残，返还已交保费;未成年人身故/全残，返还1.5倍已交保费。)
4、轻症豁免：若被人患约定轻症疾病，则剩余未交保费免交，保障仍然有效。
5、亲子共保81种重大疾病：父母一旦投保，孩子就可作为第二被保险人，享有总保额50%的保险额度。
康健无忧怎么保?
投保年龄：出生满25天——65周岁
缴费方式：1/3/5/10/15/20年交
保障期间：重疾/身故/全残保障终身，轻症保障至70周岁
等待期：180天
康健无忧七大产品亮点：
1、81种重疾，重疾种类大跨越
保监会统一定义的25种重大疾病囊括了国民易得的常见重疾，这些重疾占理赔的80%~90%。康健无忧包含这些疾病之外，还新增了56种重大疾病，为客户提供更多更实惠的保障，进一步彰显保险的价值和作用。
2、41种轻症，轻症保障大提升
重疾是保障重大疾病的，但是如果得的病没有严重到重疾，就没有保障了吗?康健无忧包含41种轻症，部分轻症是进行介入手术治疗，大大增加了客户的保障权益，也符合疾病治疗的趋势。轻症保额是重疾保额的20%，最高可赔付5次。
3、轻症豁免，责任设定大突破
康健无忧保障期间为终身，如果因为疾病导致收入损失，交不起后面的保费怎么办?康健无忧的轻症豁免功能完全解决了这个问题，一旦被保险人罹患规定的41种轻症，则豁免后期所有应缴保费，而保障利益不受损，最大限度为被保险人提供优惠。
4、未成年人享更多呵护，人性关爱
市面上很多重疾险，被保人18岁前若不幸意外身故或全残，只赔付保费;而康健无忧竟赔付1.5倍保费，行业领先，人性关爱。
5、亲子共享保额，一份保险，惠及两代
康健无忧分为AB两款。与A款相比，富德生命康健无忧B款具有一份保险、惠及两代、亲子共保的特点。父母一旦投保，孩子就可作为第二被保险人，享有总保额50%的保险额度。比如，如果一位妈妈投保保额为50万的“康健人生”B款重疾保险，她的孩子即可作为第二被保险人拥有25万同等责任保障。需要提醒的是，B款产品第二被保险人的投保年龄为25天至17周岁，保障至孩子25周岁(不含)。据负责人介绍，此项设计体现了通过保险为“责任期”内的父母分担责任风险的设计理念。
6、价格突破底线
康健无忧是保险行业费率市场化改革后，富德生命人寿推出的拳头产品。该产品预定利率为3.5%，在同类产品中具有极高的性价比，让客户用更低的保费拥有更高的保障，体现出保险的最大价值。
7、健康增值，专家门诊
是的，你没有看错，富德生命也全面对接绿通了!
目前一期工程开通包括线上线下的一体化健康服务平台。线上服务下载E动生命即可在首页查询到相关服务。主要提供快捷、专业的日常健康管理服务，包括在线诊疗、在线挂号、疾病自查、健康测评、健康资讯、健康档案等。
康健无忧案例说明：
25岁的张先生，为自己投保了一份基本保额为30万的康健无忧A款保障计划，20年交，年交保费6510元，保至终身。张先生拥有的保障内容如下：
1、41种轻症保障：等待期后若初次罹患轻症，确诊给付6万元，不同轻症最多可给付5次，保至70岁前。
2、81种重疾保障：等待期后若发生重大疾病，确诊给付30万元，无需担忧医疗费和收入损失费，专注治疗。
3、豁免保障：被保人若患轻症，可豁免以后剩余各期未交的保费，保障还能继续享有。
4、身故/全残保障：终身拥有生命保障，若等待期内被保人因非意外导致身故或全残，返还已交保费;若等待期后被保人因意外导致身故或全残，按基本保额赔付，即30万元。
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投保年龄： 符合承保条件者
保险期限：
适合人群：个人
产品特色：
长期健康保障产品，提供81种重疾41种轻症疾病保障，身故和全残皆可赔付。
保障项目：
1.非意外身故或全残保险金:有
2.意外身故或全残保险金:有
3.重大疾病保险金:有
4.轻症疾病保险金给付:有
5.轻症疾病豁免保险费:有
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（原标题：富德生命人寿“康健无忧”重大疾病保险怎么样?）
康健无忧保障些什么?
一、81种重疾：等待期内返还已交保费，等待期后赔付100%基本保额。
二、41种轻症：额外赔付20%保额，不同轻症最高赔付5次，且豁免余期保费。
注：康健无忧其他内容都保障到终身，但是41种轻症只保到70周岁。
三、身故/全残：赔付100%基本保额。(等待期内因非意外身故/全残，返还已交保费;未成年人身故/全残，返还1.5倍已交保费。)
四、轻症豁免：若被保险人患约定轻症疾病，则剩余未交保费免交，保障仍然有效。
五、亲子共保81种重大疾病：父母一旦投保，孩子就可作为第二被保险人，享有总保额50%的重疾保障额度。
康健无忧怎么保?
投保年龄：出生满25天——65周岁
缴费方式：1/3/5/10/15/20年交
保障期间：重疾/身故/全残保障终身，轻症保障至70周岁
等待期：180天
康健无忧七大产品亮点：
一、81种重疾，重疾种类大跨越
保监会统一定义的25种重大疾病囊括了国民易得的常见重疾，这些重疾占理赔的80%~90%。康健无忧包含这些疾病之外，还新增了56种重大疾病，为客户提供更多更实惠的保障，进一步彰显保险的价值和作用。
二、41种轻症，轻症保障大提升
重疾是保障重大疾病的，但是如果得的病没有严重到重疾，就没有保障了吗?康健无忧包含41种轻症，部分轻症是进行介入手术治疗，大大增加了客户的保障权益，也符合疾病治疗的趋势。轻症保额是重疾保额的20%，最高可赔付5次。
三、轻症豁免，责任设定大突破
康健无忧保障期间为终身，如果因为疾病导致收入损失，交不起后面的保费怎么办?康健无忧的轻症豁免功能完全解决了这个问题，一旦被保险人罹患规定的41种轻症，则豁免后期所有应缴保费，而保障利益不受损，最大限度为被保险人提供优惠。
四、未成年人享更多呵护，人性关爱
市面上很多重疾险，被保人18岁前若不幸意外身故或全残，只赔付保费;而康健无忧竟赔付1.5倍保费，行业领先，人性关爱。
五、亲子共享保额，一份保险，惠及两代
康健无忧分为AB两款。与A款相比，富德生命康健无忧B款具有一份保险、惠及两代、亲子共保的特点。父母一旦投保，孩子就可作为第二被保险人，享有总保额50%的重疾保障额度。比如，如果一位妈妈投保保额为50万的“康健人生”B款重疾保险，她的孩子即可作为第二被保险人拥有25万重疾保障责任。需要提醒的是，B款产品第二被保险人的投保年龄为25天至17周岁，保障至孩子25周岁(不含)。据负责人介绍，此项设计体现了通过保险为“责任期”内的父母分担责任风险的设计理念。
六、价格突破底线
康健无忧是保险行业费率市场化改革后，富德生命人寿推出的拳头重大疾病保险产品。该产品预定利率为3.5%，在同类产品中具有极高的性价比，让客户用更低的保费拥有更高的保障，体现出保险的最大价值。
七、健康增值，专家门诊
是的，你没有看错，富德生命也全面对接绿通了!
目前一期工程开通包括线上线下的一体化健康服务平台。线上服务下载E动生命即可在首页查询到相关服务。主要提供快捷、专业的日常健康管理服务，包括在线诊疗、在线挂号、疾病自查、健康测评、健康资讯、健康档案等。
康健无忧案例说明：
25岁的张先生，为自己投保了一份基本保额为30万的康健无忧A款保障计划，20年交，年交保费6510元，保至终身。张先生拥有的保障内容如下：
1、41种轻症保障：等待期后若初次罹患轻症，确诊给付6万元，不同轻症最多可给付5次，保至70岁前。
2、81种重疾保障：等待期后若发生重大疾病，确诊给付30万元，无需担忧医疗费和收入损失费，专注治疗。
3、豁免保障：被保人若患轻症，可豁免以后剩余各期未交的保费，保障还能继续享有。
4、身故/全残保障：终身拥有生命保障，若等待期内被保人因非意外导致身故或全残，返还已交保费;若等待期后被保人因意外导致身故或全残，按基本保额赔付，即30万元。
(责任编辑：张晗)
本文来源：中国网
责任编辑：王晓易_NE0011
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富德生命人寿亏29亿行业倒数第一 退保预期承压
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【富德生命人寿亏29亿行业倒数第一 退保预期承压】寿险公司二季度业绩报告显示，富德生命人寿今年上半年亏损29亿元，虽然较一季度亏损额有所收窄，但仍排名行业第一。对此，该公司解释称，由于未来一个季度有大量高现价产品到期退保，现金流预计为净流出。
　　中国经济网编者按：寿险公司二季度业绩报告显示，富德生命人寿今年上半年亏损29亿元，虽然较一季度亏损额有所收窄，但仍排名行业第一。对此，该公司解释称，由于未来一个季度有大量高现价产品到期退保，现金流预计为净流出。　　同时，今年以来，富德生命人寿偿付能力充足率始终徘徊在100%的监管红线附近。有分析人士称，“偿二代”下的偿付能力充足率的下降，意味着险企存在产品端结构不合理、风控能力相对较差等问题。　　半年巨亏29亿　　据证券时报报道，截至8月1日，业协会共披露了56家寿险公司的二季度偿付能力报告，56家公司合计实现保险业务收入2322.45亿元，实现净利润68.78亿元，综合偿付能力中位数达到275%，较一季度末下降了25.03个百分点。　　已披露二季度报告的56家寿险公司中，有30家寿险公司在二季度报告中出现亏损，占比达到53.57%。具体来看，有27家公司亏损达到上千万元，8家公司亏损超亿元，其中，富德生命亏损规模排名行业第一。　　报告显示，富德生命人寿在上半年共实现保险业务收入787.46亿元，亏损29.14亿元。不过，相较一季度的亏损规模38.11亿元，富德生命人寿二季度亏损额有所收窄。　　据富德生命人寿披露，该公司在二季度的业务现金净流出52.01亿元。在对流动性风险分析时，富德生命人寿表示，在基准情景下，由于未来一个季度有大量高现价产品到期退保，现金流预计为净流出，其余后续季度及年度预计为，整体来看，现金流较充裕。在压力情景下存在一定的缺口，主要是由于压力测试情景非常严格，压力情景中新业务签单保费急剧下降，仅为上年度的20%，极大增加了现金流压力，且不允许公司出售相应资产，故未来三年净现金流均为负值。　　偿付能力充足率创近年新低　　随着业绩一起下降的，还有富德生命人寿的偿付能力充足率。相关数据显示，2015年该公司偿付能力充足率仅为157%，较2014年度的181%大幅下降，创下近6年新低。在2010年至2011年，生命人寿的偿付能力充足率曾分别高达212%和279%。　　该公司最新披露的偿付能力报告显示，2016年一季度末综合偿付充足率仅为104%，逼近监管红线；二季度环比仅提高两个百分点，为106%。　　据新京报报道，2010年至2012年间，富德生命人寿就曾增资8次，注册资本也由35.74亿元跃升至107.75亿元。随后的2013年，富德生命人寿又通过增资将注册资本提升至117.52亿元，并延续至今。　　随着2016年一季度偿付能力报告的发布，这一动作显得尤为迫切。报告显示，在“偿二代”下，富德生命人寿综合偿付能力充足率已连续两个季度接近100%的监管红线。有保险行业分析师表示，对中小型险企来说，由于产品端结构不合理、投资端偏激进、风控能力相对较差的，“偿二代”下的偿付能力充足率将面临下降的趋势。　　而与以往不同的是，已经两年没有增资的富德生命人寿，或将采用发行资本债的方式“补血”。保监会4月14日发布的公告显示，同意富德生命人寿在全国间债券市场公开发行10年期可赎回资本补充债券，发行规模不超过人民币80亿元。　　谋求改善保费结构　　据时代周报报道，富德生命人寿2015年新增投资款(主要源于高现价保单)余额为1291亿，占公司4091亿总资产的31.5%，同比出现下降。在2015年的保费构成中可以看到，其原保费占比有所提升，公司的原保险保费收入占保费总收入比例达62%，与行业平均水平相当。　　2016年上半年，富德生命人寿原保费规模787亿元，保户投资款新增缴费(以万能险、分红险为主)427亿元，去年同期其原保费与保户投资款新增缴费规模分别为363亿元、261亿元，可见万能险、分红险在其整体业务结构中占比有下调之势。　　不过值得关注的是，2015年，富德生命人寿万能险退保规模达到536亿元，而去年已收的规模仅有870亿元，占比达61.6%。不过，万能险按照监管规定，收到的保费不确认为保费收入，作为负债在保户储金及投资款中列示，这部分费用也不被列入退保金。　　富德保险控股集团总经理杨智呈从行业角度分析指出，“偿二代”体系实施后，一方面，“偿二代”下负债期限越长、成本越低，与长期优质资产越匹配，就越有可能提前释放资本，提升偿付能力充足率，形成真正内生性资本来源。另一方面，“偿二代”会对以往的资产负债错配提出“惩罚性”的资本要求，客观上也将倒逼保险公司提高长期负债占比和质量。　　同样值得关注的是，尽管富德生命人寿的保费结构有所改善，但的基数并不低，据悉，富德生命银保今年首月便突破555亿元。据知情人士介绍，目前富德生命人寿已经在筹备新一轮增资，以期改善和提高偿付能力。截至去年底，富德生命注册资本为117.5亿元。
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老人6万存款变寿险！质问能活到105岁还买啥保险 | 富德生命人寿
在保险市场上，存单变保单并不鲜见。近日，在网络上流传出“老人6万存款变富德人寿险：能活到105岁我还买啥保险”的报道 。就是这105岁的保障吸引了世人的眼球。对此，富德生命人寿紧急下发“关于‘105岁保险’舆情的媒体沟通函”，来揭开保单的真相。保监会、中保协都有提示！智慧君来为您梳理这一事件——以下内容来源：都市热线家住西安辛家庙附近的高阿姨，因为一份价值18万元的保险合同，最近一个星期是吃不下饭也睡不好。而这份合同，和高阿姨三年前一次去银行存钱的经历有关。 高阿姨：“我当时拿着钱去银行存钱，工作人员说这个利率高，让我在一进门的那个柜台办。” 在工作人员的指导下，高阿姨把要存的钱买成了保险，2年后如期拿回了保费和分红。 高阿姨：“取钱的时候，工作人员说你有这么多钱，这有高利率的你可以办。我想着第一次都好着呢，就相信了。” 于是高阿姨被工作人员带到了另一处办公场所，签下了这份富德生命人寿的保险合同，购买了富德生命智赢一生两全保险分红型，并缴纳了6万元保费。可是上个月的一通电话却打破了高阿姨平静的生活。 高阿姨：“电话说是我都这么大了，咋还买这保险。” 没头没尾的一句话却让高阿姨有些担心，他把合同拿给附近邻居让帮忙解读，结果让她大吃一惊。 高阿姨：“人家说我105岁才能取钱。我说我能活到105岁，还买啥保险。” 在保险合同内，《都市热线》全媒体记者找到了一份保证价值表，最后一栏的年龄显示为105岁，这份价值表该如何解读，是否意味着高阿姨105岁才能取出保费和分红呢？记者拨通了富德生命人寿的全国客服电话进行询问。 富德生命人寿全国客服：“每年都会按照基本保险金额和累计获利保险金额，二者之和的百分之二十来给付生存保险金，直到被保人身故。第一笔生存金不低于1728元。” 记者：“为啥要约定到105岁呢？” 富德生命人寿全国客服：“如果被保人105岁之后正常生存的话，我们也会继续提供生存金保证功能的。” 说的通俗一点，这也就意味着，高阿姨每年交6万，三年共给保险公司交上18万元，从第四年起每年可以拿到一两千元的分红，而18万元的保费只能等自己身故之后，才会被全额返还。 高阿姨：“我要知道是这，我肯定不买，那是我的保命钱呀。” 攒了一辈子的积蓄，如今却要被保管在他人手里，高阿姨现在是又气恼又懊悔，可当初怎么就买下了这份终身保险呢？《都市热线》全媒体记者发现，整本合同三十多页，在没人打扰的情况下，也要花费近一个小时才能把它通读完毕。对于其中的专业术语，核算方式，也都还只是一知半解，而对于文化程度不高又年过六十的高阿姨来说，想要彻底理解，更是比较困难。高阿姨告诉记者，当时合同的签订步骤，都是在工作人员的引导下完成的。 高阿姨：“就叫我填这填这，说让我放心，没问题的，光说利率高，具体利息多少，啥时候能取完都没说。” 为了弄清事情原委及保险内容，记者和高阿姨一起来到了最开始让她接触到保险的友谊东路上的这家银行，对于高阿姨的保险问题，银行工作人员也早已知晓。 银行工作人员：“105岁才取肯定不合适，但那是保险公司个人的二次推销，跟我们银行没有关系。” 高阿姨：“我就是相信银行，相信第一次的结果，才会再买。” 而当问及为何进了银行后，高阿姨的存款变成了保单时，工作人员这样回答。 银行工作人员：“对于前来存钱的顾客，我们都会推荐利率高的理财产品，购买也是自愿的。” 银行工作人员表示，他们不清楚高阿姨所购险种的具体条款，想要退保也只能和保险公司联系。于是，《都市热线》全媒体记者电话联系上了富德生命人寿保险公司客服部一位李姓工作人员。 富德生命人寿保险公司客服部工作人员：“我们已经受理了投诉，需要听录音来确定当初的合同签订过程，退保的话能退三万一左右吧。” 在合同中，记者并未找到关于高阿姨所购买的富德生命智赢一生两全保险分红型险种的退保金额明确条款，倒是屡屡看到免费赠送的另一险种，退保手续费率为0%的说明。但根据这位工作人员所说，去年交的6万块钱，保险公司转一圈，再出来就得折掉一半，高阿姨实在是无法接受。目前，高阿姨和家人只能继续等待保险公司客服人员的调查，希望可以全额拿回辛苦积攒的血汗钱。富德生命如是解释：事实上，针对公众关注的“105岁”保险问题，根据中国保监会2005年颁布的《中国人寿保险业经验生命表()》，终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算，因此，上述“105岁保险”仅代表是终身寿险的推演数据，而导致客户对“105岁”保险产生误解和诟病的原因是因为购买时将终身寿险当作了短期理财的工具。 所谓终身寿险，是指保险期限为终身，以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险，也就是说保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至被保险人死亡。终身寿险最大优点是被保险人可以得到终身保障。尽管以被保险人死亡为给付保险金条件，但终身寿险保险金产生的利息和分红则可以按合同定期领取，保险时间越长则领取越多，可以说，105岁也就一个数字而已，终身寿险设计的初衷是保险时间越长领取越多，真正到106、107岁依然可以继续领取，直到终身。此外，保险保单一般具有保单质押贷款功能、生存金提前领取功能，但中途退保就只能取回现金价值，因此，这种保险较为适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士。保监会曾有提示近期，“104岁的保险”受到社会广泛关注。据报道, 刘女士在某银行网点购买了一款保险产品，合同生效日为日，合同期满日为日，合同保险期限长达104年，刘女士对此大为不解，认为该保险合同“太荒唐”，因而引发网络热议。据了解，刘女士所购买的保险为终身寿险产品，公众热议的“104岁的保险”实则是对终身寿险的一种误读。 为使广大保险消费者加深对终身寿险产品的了解,提高理性购买保险产品能力,更好地维护自身合法权益，中国保监会保险消费者权益保护局做出以下消费提示： 一、正确认识终身寿险 终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险，也就是说保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至被保险人死亡。终身寿险最大优点是被保险人可以得到终身保障。 根据中国保监会2005年颁布的《中国人寿保险业经验生命表()》，终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算。在“104岁的保险”案例中，考虑到投保时被保险人即刘女士之子年龄仅为1岁，因此，该保险合同期限达到104年并不“荒唐”。而刘女士作为投保人，其年龄大小与合同保险期限无关，假设当时是刘女士为自己投保，即被保险人、投保人是同一人，由于其已年满38岁，则合同的保险期限应为67年(105——38)，“104岁的保险”在此情况下显然不太现实。 二、理性购买终身寿险产品 第一，相比较而言，在其他条件相同的情况下，终身寿险比定期寿险(即提供一个固定期限保障的保险)保险期间更长，储蓄性更强。因此，消费者可根据自身家庭实际经济条件以及需求进行选择，这样才能充分发挥保险的功能。 第二，对于保险期限在一年期以上的终身寿险产品，消费者应注意保险合同中犹豫期(一般为投保人收到保单并书面签收日起10日或15日内)的有关约定。除合同另有约定外，犹豫期内消费者可以无条件解除保险合同，除扣除不超过10元的成本费外，保险公司应退还全部所缴保费。犹豫期后退保，保险公司将只退还保单的现金价值，消费者可能会有一定损失，建议尽量避免中途退保。 第三，按照人身保险的设计类型，终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。对于分红型、投资连结型、万能型产品，消费者应知悉以下事项，避免盲目购买：分红保险未来红利分配水平是不确定的；投资连结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损；万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定；投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。中保协｜ 权威发布中保协也出建议书近年来，分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”，纠纷不断。那么，分红险，这种起源于欧美、初衷是希望让消费者分享更多保险公司经营盈余的保险产品，到底“保不保险”，在购买分红险时，作为消费者的您，要注意哪些问题，才能买“对”呢？ 一、哪种分红险适合您？ 分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。 消费者在购买分红险前，应该首先了解一下自己买这份保险的需求是什么，要解决生活中的哪类问题？如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。 消费者尤其要切记的是，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划，要以长远人生规划为出发点。保险的分红也好，回报也好，要放到一个很长的时间才能看清，如果希望短期内就获得丰厚回报，就不应该购买保险，而是考虑证券类投资产品，当然，和高回报相对应的一定是高风险。对于自己到底要什么，能承担什么风险，每一种资产配置工具的特点，消费者要做到心中有数。 二、分红率可以和储蓄利率相比吗？ 保险和银行储蓄根本是两码事，分红的计算年和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后(保险专业术语叫做“现金价值”)，才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也是区别的。 由于保险产品的特殊性，保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。保险公司也大都从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。尽管如此，仍不排除有个别销售人员在业绩导向下置这些规定不顾，拿银行存款利率和分红率比较，夸大分红回报，误导消费者。对此，消费者要有所警觉，千万不要被优厚的回报所迷惑了。 三、怎样看懂保险合同？ 保险条款对很多消费者来说，充斥着各种专业术语，看起来如同“天书”，让人头大。所以，很多消费者懒得再去看那些条款，听销售人员粗略解释，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度，把几个关键的保险条款弄清楚。 一般来讲，看清楚保险责任，还有责任免除，缴费条件、保险期间这几个关键部分就能基本了解自己购买的保险了。 四、投保人、被保险人、受益人有什么不同？ 通俗地说，投保人也就是出钱买保险，为保单缴费的人，被保险人就是保险的对象，受益人是由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。比如：丈夫为妻子购买了一份定期寿险，指定受益人为两人的儿子。这个案例里，丈夫出钱，是投保人，妻子是被保险人，保险责任跟着妻子走，也就是只有妻子出险，保险公司才会理赔，受益人则是其儿子。 很多消费者在投保时没有弄清这几种角色的不同，导致保障对象的错位。以保险卡单为例，一张卡单一般只对应一个被保险人。消费者在激活保险卡时，一定要注意被保险人的选择。虽然客户在激活保险卡时有自主选择被保险人的权利，但被保险人一旦被确定，就不能再更改，其他人无法享受此卡提供的保障。比如说，张三将保险卡被保险人确定为其儿子，如果张三本人出险，就无法主张理赔诉求。 五、接到保险公司的电话回访，应如何应答？ 电话回访制度是保险公司用于维护客户利益、控制销售品质的一种保护性措施。电话回访一般会确认消费者对所购买保险的保险责任、条款是否清晰，询问客户是否了解犹豫期权益，是否了解过犹豫期后退保会有损失，检查销售人员是否存在消费误导的情况，消费者一定要如实回答，才能维护好自己的消费利益，不给个别违规销售人员可乘之机。 六、什么时候退保没有损失？ 几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款，一般的保险产品的犹豫期为十天。消费者购买保险后，在保险合同成立后的十天内，可以无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费。这就给了消费者一个理性思考，仔细考察自己所购保险的时间。 为了进一步保护消费者权益，保监会发布并于日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中， 对消费者购买保险产品提供了更多保护。新规把银行保险的犹豫期延长到了15天。如果消费者认为自己误买了银保产品，15天内均可“反悔”，除了支付10元的保单工本费外，没有任何其他损失。 七、为什么犹豫期后退保会有损失？ 保险合同是一份契约，一旦成立，合同双方同时受权利和义务的约束。如果投保人选择在保单犹豫期后退保，属于单方面提前解除保险合同，保险公司只能退还投保人保单的现金价值。 现金价值通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由公司退还的那部分金额，其中已扣除了提前解约时，投保人需支付保险公司的必要费用(如保单已承担的保险责任相关费用、保单维护运营费等)。保险公司在售出一张保单后，主要成本一般都产生在承保之后的头几年，所以当保险合同订立后，如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，将会面临较大的损失。
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