征信的重要性大家清楚，
可是，很多人并不知道
哪些行为会影响个人征信几率。
其实，很多不良征信
都是在不经意间造成的！
虽然有时候，征信上的不良记录是个人无意间造成的，但是金融机构只看结果，不看过程。一旦出现征信污点，不管是客观的还是主观的，都可能会影响到贷款或信用卡的审批，另外也会对你的正常生活造成影响。
德小众要提醒大家，征信无小事，
以下行为真的会影响个人征信，
请引起重视！
一、逾期造成的不良征信记录
1、信用卡逾期不还
信用卡还款到期之后没有按时还款，或还款没有达到最低还款金额。
2、贷款逾期
贷款逾期有的会上征信，有的不会上。比如银行贷款，部分小额贷款公司、网贷等都会上征信，尽管有的贷款公司不上征信，但是大家也不要抱有侥幸的心理，一旦逾期贷款公司也有可能跟其他接入征信系统的金融机构合作，将逾期记录上传。
3、费用调整造成的逾期
有的银行利息是浮动调整的，特别是房贷，如果房贷的利息上调了，业主还是按原来的还款金额还款，就容易造成逾期。
4、第三方担保造成的逾期
如果你为别人做了贷款担保，虽然贷款不是你在还，但是如果借款人逾期或不还，担保人的个人征信也会有体现。
5、信用卡年费造成的逾期
有的信用卡是有年费的，大部分银行在你开卡之后就会产生年费，而且一年之后要消费满一定的金额才可以免年费；有的人以为开卡之后只要不刷卡消费就不用还钱，但是实际上会有年费，如果没有刷卡，也没有还年费，那就会造成逾期。
二、冲动造成不良信用记录
1、频繁查征信
有的朋友有事没事都要去查下自己的征信，或者短期内大量申请贷款调用的征信次数太多，短期之内查征信太多也是会影响个人征信的。
2、短期申请过多信用卡
有的人对于信用卡推销来者不拒，短期之内申请过多的信用卡，每申请一次就会调用一次征信报告，这样同样给征信造成不良影响。
三、社会行为造成不良记录
社会行为造成的不良信用记录主要体现在公共记录里面，通常来说，以下行为会被纳入到公共记录里面。
包括个人所得税及其他应交所得税费。
2、民事判决记录
如果涉及民事诉讼，经法院判决并发布之后，没有按时执行的，法院将会将这个行为上传到个人征信。
3、强制执行记录
法院强制执行，同样也会上传到个人征信记录。
4、行政处罚
如果被行政处罚后，没有按时履行处罚的，行政机构也会把这种行为上传到个人征信里面。
5、地铁逃票
地铁逃票还要上征信？你看的没错，目前深圳地铁已经在实行，一旦逃票被抓，很可能被上传到个人征信系统。
不要以为中国式过马路可以为所欲为，要是你闯红灯被警察叔叔逮到了，很有可能被录入个人征信，目前在深圳、重庆等地已有闯红灯被记入个人不良征信的案例。
7、旅游过失行为
国家旅游局之前有发过文，将分级建立游客旅游不文明档案，航空公司、旅行社、旅游饭店等联动，形成游客旅游不文明信息通报、追责机制，未来还将与征信平台对接。空闹、随意扔垃圾、随意刻字留言等行为都会影响个人征信。
看完这些信息，可能有的朋友会认为，我又不贷款，出现不良记录关系也不大吧？
在这德小众要特别提醒大家，个人征信不仅仅会影响贷款申请，还会影响乘坐交通工具出行、公务员录用和提拔任用、生意交易对手的业务来往、开设公司，另外，金融机构高管任职资格审查、小额贷款公司股东资格审查等，这些都会参照或使用个人信用报告。
良好征信，要从你我做起！
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容易申请不上征信的贷款 15个不查征信的网贷新口子
大悦悦&&&&&&
&&&&&&来源：网络转载
吐血推荐！真正不看征信可以下款的小贷口子。这些贷款口子的共同点是：秒下款、申请门槛低、对征信要求低。许多有过贷款逾期经历的小伙伴很担心自己个人征信差，没办法再贷款了。其实不然，现在市场上还是有许多容易申请贷款的口子，不管黑户、白户，都可以在这里借到钱。下面我们具体来看下这些。黑户：是指有多次长期逾期，已经被银行金融机构拉入黑名单的用户，具体次数和时间是超过6次以上逾期或有3次90天以上的逾期。银行是肯定不会给黑户贷款的，另外这类用户在遇到审核严格的贷款机构时，一般也是无法通过贷款审核。风险指数：高白户：一般是指刚毕业的大学生，才参加工作的上班族，没有在任何金融机构办过业务，个人信用报告为零，无法查到这类用户的征信。因为不知道他们的还款能力和诚信，很多贷款机构都不会给白户放款。但在希财金融超市，白户朋友们可放心【】。风险指数：未知那么，现在有哪些手机贷款APP适合这两类人呢，希财君给大家做个盘点：推荐阅读：1、花无缺这款是针对大学生的贷款产品，不适合已经毕业的上班族、高额度要求的人群用，学生小伙伴可以试试，这个不需要面签。征信要求：无信用卡或贷款/征信良好/少次短期逾期/多次长期逾期2、闪垫钱急送手机贷款软件，利息是按天计算的，0.1%/天，随借随还，下款快，适合急用钱的用户，有钱了及时还上即可，黑户白户都可以，审批比较快，额度500元起。征信要求：无信用卡或贷款/征信良好/少次短期逾期/多次长期逾期3、渣打现贷派这是渣打银行旗下的个人贷款，额度很高，非常适合上班族，关键是黑户也可以做银行贷款啦！最高额度50万，最低是从8千起，能满足基本的贷款需求，有兴趣的小伙伴可以了解一下。征信要求：无信用卡或贷款/征信良好/少次短期逾期/多次长期逾期4、1500元福贷小额信用贷款，额度比较低，最高只有1500，但是贷款通过率很高，是个人就能下款的那种，各种职业都可以做，适合短期资金需求的小伙伴。征信要求：征信良好/少次短期逾期5、钱米应急钱包公司靠谱，与多家有名的机构合作，授权芝麻信用，初始额度几千元的样子，逾期不严重的可以做，申请门槛很低，但是利息很高，贷款前可以根据自身情况合理选择。征信要求：无信用卡或贷款/征信良好/少次短期逾期推荐阅读：扩展阅读：6、现金巴士小额信用贷款，额度很少，最高都只有1000元，超短期小额贷款口子，黑户白户都可以做，适合按天借钱的小伙伴。征信要求：无信用卡或贷款/征信良好/少次短期逾期/多次长期逾期7、嘉卡贷是你我贷公司旗下的信用卡贷款业务，比较靠谱的小额贷款口子，额度不错，3000到3万，不管黑户、白户，只要拥有信用卡点击【】就能申请贷款。征信要求：征信良好/少次短期逾期8、卡卡秒贷同样是一款信用卡贷款产品，如果有信用卡的小伙伴不妨可以了解一下，适合各种职业的用户办理，额度最高有5万，只要下载手机APP就可以申请。征信要求：征信良好/少次短期逾期/征信良好/多次长期逾期9、星星钱袋大学生小额贷款产品，上班族也可以申请，学生党额度不高，几百到几千，上班族个体户额度较高，最高有5万，临近毕业的大学生不能办这款产品。征信要求：白户/征信良好/少次短期逾期/多次长期逾期10、先花一亿元有过逾期的用户不能贷款，白户可以做，适合年轻人办理的贷款口子，额度不高，最低几百块钱，适合一个月以内的资金短缺用户。征信要求：白户/征信良好11、水象借点花（水象分期）改名以后更火了，这个贷款口子算是17年比较有人气的一款了，虽然额度不高，但是比较靠谱，申请条件比较简单，黑户白户都可以办。征信要求：无信用卡或贷款/征信良好/少次短期逾期/多次长期逾期12、魔法现金适合刚毕业的上班族，比较正规靠谱的贷款软件，公司发展很好，用户群很多，额度比较低，最少只有300，利息还可以。征信要求：无信用卡或贷款/征信良好/少次短期逾期/多次长期逾期13、小花钱包美美的贷款口子，要刷脸识别，近两年的新口子，额度还行，最高2万，必须有个人征信，必须授权征信。征信要求：白户/黑户/信用良好/少次逾期14、飞贷国民老公家的贷款产品，值得一试，大手笔额度，最低1万起，要求是名下有信用卡或当前有按揭记录。征信要求：征信良好/少次逾期（当前逾期不能做）15、瓜牛钱包小额贷款口子，只要不是黑户的太过厉害，指的是每次都逾期，那么可以试试这个口子征信要求：无信用卡或贷款/征信良好/少次短期逾期/多次长期逾期千万人阅读：扩展阅读：
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注册过多网贷有影响吗
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《注册过多网贷有影响吗》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《注册过多网贷有影响吗》 精选一
　　注册过多网贷有影响吗
　　使用互联网产品，面临最多的就是注册账号。传统的注册账号途径都是通过官方网站，根据提示一步步完成。但是p2p平台却不同，它的注册途径大致分为两种，第一种就是传统的官网注册，这种方法跟其他网站注册基本没区别。第二种注册方法就是通过老用户的推荐链接注册。
　　两者的不同在于通过老用户推荐链接注册后，老用户会得到p2p平台奖励，并且在一定的时间内，如果你投资了该平台产品，那么老用户还会得到平台额外的提成奖励。所以，有时候老用户和即将注册的新用户就会达成合作关系，老用户提供推荐链接，最后得到的奖励两人平分。在此笔者提醒新用户，熟人的链接无可厚非，陌生人给的链接一定要注意，防止陷入钓鱼网站。
　　也有不少的人会申请网贷，如果短期内信报查询次数过多，无疑是会影响贷款审批的，网贷申请多了有如下后果：
　　1.逾期
　　之前曾在坛上看到一篇贴子，之前有网友先后撸了21家网贷，贷款金额从1500元~28900元不等。之后陆续有贷款开始逾期，于是乎就象多米诺骨牌一样，牵一发而动全身，造成大片逾期。
　　伴随着逾期还款，就会产生高额罚息和违约金。以趣分期为例，如果借款人逾期还款，将按照未偿还价款总金额的1%(日息)计收违约金。如果借款人累计拖欠还款满10日，将按未偿还价款总金额的30%作为违约金。
　　2.催收
　　虽然不同的网贷平台，其催收手法上有所差异。但如果网贷大面积逾期，那不好意思各种催收方式将轰炸到你怀疑人生。即使设置了手机静音，但还是难以避开催收电话。而如果这些网贷平台有合作的外包催收公司，那就更恐怖了。你的家人，乃至身边的亲戚、朋友，甚至其他人都会连带受到骚扰。
　　3.导致不良征信
　　虽然很多网贷平台，都宣称不查征信或不看征信，但保不准有些小贷公司就与央行征信建立了联动机制，一旦逾期就上报央行征信系统。而且很多网贷平台在放款之前，还是会查询个人征信报告的，对于征信记录没有严重逾期行为的才会给予放款。
　　征信查多了也会导致征信记录不良，于是很多人就不明白为什么征信查询次数过多会影响贷款。只是听贷款经理这么一说，并不知道真正的原因，下面我们就来说说征信查多了为什么会影响贷款。
　　而且除了央行征信系统中，第三方征信也是影响力巨大。像芝麻信用、考拉征信，如果逾期时间超过3个月，不仅会加收罚息费用，而且会进入催收程序。更重要的是，信用分值立马打回原形，想要再次申请，或获得其他特权也就彻底无缘了。
　　南方财富网微信号：南财
《注册过多网贷有影响吗》 精选二
到传统的“金九银十”买房季节，这几天帮主看到有媒体说：
征信查询次数多了可能会办不了房贷。
Excuse me？ 这是真的吗？
实际上，中国人民银行征信中心曾公开表示，“硬查询”次数过多，可能会令银行对放贷更为谨慎；多位银行人士则对帮主（ID：banglicai）说，在决定是否放贷时，“查询”背后的个人资产负债、偿债能力才是更为关键的因素。
【疑问1】查询个人征信会被银行拒贷吗？
申请贷款次数过多可能会令银行谨慎放贷
央行征信中心在官网上明确表示，贷款能否申请取决于商业银行。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考。
征信中心曾公开指出，放贷机构在放贷时，可能关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多，则容易给人“缺钱”的印象，由于缺钱的人一般违约风险较高，贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。
“因为你只有向银行申请贷款，或者之前在银行有贷款时，银行才能查你的征信。”一位五大行房贷业务经理向新京报记者解释，“如果征信被查询了很多次，说明你可能向好几家银行申请了好几次贷款，再向新的一家银行申请的时候，银行方面会问你前几次是否申请下来，如果申请下来，那么就意味着你的负债继续增多；申请没下来，他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝。”
征信中心官网资料也显示，如果在一段时间内，申请人的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内，申请人没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明申请人向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。
有媒体报道，一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次，两个月最好不要超过10次。对此，多位银行人士告诉记者，具体是否决定放贷，取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量，查询次数一般只是参考条件之一。
征信中心出品的《信用报告全攻略》也指出，机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。
例如，刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人，有的放贷机构认为风险较大而拒贷。有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议， 愿意承担较大风险而发放贷款。
【疑问2】为什么会查询个人征信？
审查个人贷款、信用卡时会产生“硬查询”
个人信用报告，是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，全面记录个人信用活动，反应个人信用状况。
所谓信用报告“硬查询”，则是指因为审查个人的贷款申请而产生的查询记录，比如信用卡审批、贷款审批等。另外，个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告。
根据央行征信中心官网提供的范例，信用报告中，详细记录了申请人名下有几个信用卡帐户、名下的住房贷款情况、以及公共记录（包括欠税记录、民事判决记录等）。在查询记录上，详细记载着最近2年被查询的记录，具体到查询日期、查询操作员和查询原因。
此外，央行征信中心并没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。
由央行编著的《金融知识普及读本》显示，通过个人信用报告，商业银行能够掌握申请人当前的负债情况，再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否给其发放贷款及贷款多少。
央行征信中心在官网提醒，贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息，其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告，以及“硬查询”次数是否过多。
据人民银行成都分行网站消息，今年9月，四川仪陇农村商业银行股份曾因“未按规定处理异议；未经信息主体授权询个人信用报告”，被中国人民银行南充市中心支行分别处5万元和13万元罚款。此外，浦发银行成都分行也于同月因未经授权查询企业及个人信用信息，被央行成都分行罚款15万元。
【疑问3】贷款申请是否成功取决于什么？
个人资产、负债情况仍是银行关注焦点
多位银行人士指出，相比于查询次数，实际操作中银行更关注查询背后的个人资产负债情况。
“有影响的不是查询征信本身，而是查询征信之后的授信。”一位城商行客户经理向记者解释，“比如说贷款、信用卡之类的负债。”
此外，上述城商行人士透露，具体到银行层面，则可能会有不同的规章制度。“我们这边房贷是要求在他行没有其他商业贷款，然后月按揭金额不超过月家庭收入一定的比例。”
“另外，放贷与否，跟地区的贷款健康状况也有关系。”一位江浙地区五大行支行人士称，“如果不良贷款多，分行会上收权限，需要收集申请人的全部资料，交到上一级的分行进行审核。”
此外，是否放贷还跟银行所拥有的信贷额度有关。据澎湃新闻报道，今年早间，部分银行曾接到了央行信贷额度的调控通知，要求不同程度地收缩信贷投放规模。其中某股份制银行更是指出，“房贷放款要同比下降”。
而来自央行北京营业管理部的数据显示，近期北京个人购房贷款月度新增额呈不断下降趋势。8月当月个人购房贷款新增额82.9亿元，为今年以来最低水平，比前7个月月均增量少81.4亿元。
【疑问4】哪些情形可能影响征信？
除了银行之外，互联网金融公司产品也有可能影响个人征信
除了银行系统之外，部分互联网金融公司产品也有可能会影响个人征信，这包括了借呗、微粒贷等常见产品。
其中，腾讯微粒贷客服回复记者：“客户在微众银行的借款记录，会按照人行的规范要求上传记录，请保持良好的还款记录，如有逾期记录是否会产生影响申请房贷或其他借款，需要咨询申请借款的银行对逾期记录的要求。”
此外，支付宝客服同样回复指出，蚂蚁借呗为贷款产品，将根据人行相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响个人信用记录（含芝麻信用）。
苏宁任性付则在官网公告称，使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金，逾期信息还会上传至人民银行征信系统。《注册过多网贷有影响吗》 精选三
　　“如果单纯是使用‘花呗’或是京东‘白条’进行购物分期，消费记录并不会出现在个人征信报告之中。”用阿里的“借呗”，借款信息确实可能会出现在央行的个人征信报告中。支付宝官方也曾提示：如果严重逾期，这个逾期记录会上报到央行征信系统。也就是说，如果在网络上使用借贷项目，出现严重逾期，是会出现在征信报告里，影响个人记录的。
　　申请网贷上征信吗?征信有人民银行官方征信系统，和民营的网贷征信系统
　　大多数网贷都不上人行征信，但都上网贷征信系统
　　一个网贷平台有贷款或有逾期，其他平台也能看到，然后会拒贷
　　逾期严重者会进入互联网征信黑名单，并承担相应的法律责任。您的逾期行为严重影响您办理其他各类金融业务。
　　逾期也会影响个人的信用，虽没有明确会不会上报央行征信，但是不能按时还款依旧是有风险的。
　　对于不查征信也不需要信用卡的平台，你的当前逾期，基本不会有影响，因为他们就不看你的征信记录，直接依托手机上的各类信息进行一个大数据的参考来决定你的批核和额度。
　　申请网贷上征信吗?征信条例明确规定，所有的放贷机构，都应该接入征信系统。如果有监管部门能够认定P2P网贷确实是征信机构，或者是放贷机构，或者是从事放贷业务的机构，那么按照条例的要求，把这些机构接入征信系统是征信中心的法律责任。
　　南方财富网微信号：南财
《注册过多网贷有影响吗》 精选四蚂蚁花呗和借呗、京东白条、微粒贷、苏宁任性付，使用这些互联网巨头和电商们推出的五花八门的网络金融产品，会影响到个人征信记录吗？最近，一条使用蚂蚁花呗的记录可能要上传到征信系统的消息引发热议：在稍早前更新的《花呗用户服务合同》显示：“用户应在还款日24点前清偿全部应还款额，逾期未清偿，将影响征信记录。”要知道，个人征信记录可是关系到今后买房贷款等人生大事。面对用户的疑问，蚂蚁花呗随后通过官方微博做出回应称，“目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信。”花呗是蚂蚁微贷提供的信用支付方式，可以用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物，如果临时遇到资金周转紧张，还可以对花呗账单进行分期。上述网络金融产品中，与花呗类似的，还有京东白条。京东方面表示，白条属于信用产品，目前没有收到客户反馈有上征信的情况。不过京东提醒，为了不影响个人信用建议按时还款，避免造成不良的使用记录。值得一提的是，不同于花呗和京东白条，同样是电商推出的消费金融产品，苏宁任性付，就需要按照央行相关规定和要求如实上报信贷信息。按照苏宁金融给出的官方解释，苏宁消费金融有限公司是经中国银监会批准设立的正规持牌金融机构，任性付作为其推出的小额信贷产品，依法如实上报信贷信息是**监管部门在《征信业管理条例》等制度里的明确要求。此外，支付宝和微信APP中提供的网络贷款产品蚂蚁借呗和微粒贷，也都会体现在央行征信报告中。其中，在微信钱包中提供的微粒贷，由于是微众银行推出的银行贷款产品，微众银行会按照人民银行征信管理规范严格执行保送义务，借还记录会在人行征信报告中体现。微粒贷表示，只要按期还款，没有逾期，征信报告中微粒贷记录就不会成为“负面信息”，而良好的信用贷款借还记录会成为“正面信息”，有利于个人信用水平的积累和申请其他贷款的信用良好证明。蚂蚁借呗，由于同样是贷款产品，也需要根据央行相关规定适时上报征信系统；如果借呗发生逾期，后续将会影响个人信用。面对市场上五花八门的网络金融产品，如何判断自己使用的产品是否会影响到自己的个人征信记录？观察下产品的资金提供方究竟属于哪类就好。按照央行征信中心的解释，个人征信报告中的征信信息，是征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：一是提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构；另一类是个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。编后语如果不上征信，是不是代表可以不还呢？网贷走的是大数据，不单单风控身份证，还有分控手机号码等等，比如你平台注册多了，你每注册（哪怕没申请）或者申请一次，网络记录会给你记录一次（包括手机号码），其实很多网贷平台都是大数据共享的。申请过多网贷会被列入高风险客户名单，网贷没还就会直接被列入网贷黑名单，可能没还的朋友还能网贷下款，那快来贷告诉你，那只是运气，因为你根本不知道哪些平台的数据共享！快来贷提醒各位，网贷不管上不上征信，建议大家及时还款，保持良好信用体系！来源：澎湃新闻版权归原作者所有，如有侵权请联系删除小快推荐?有没有贷款包下的？?征信不好怎么贷款？?提个额额额额的方法?这些人审核通过率高?为什么我会被拒？?申请贷款对工作有什么要求?我找口子这么厉害，有什么好处？?加入快来贷芝麻分贷款，点这里《注册过多网贷有影响吗》 精选五原标题：趣店抱大腿成700亿市值土豪 校园贷擦边球还打吗编者按：10月18日，趣店在纽交所上市。上市首日报收于29.18美元，较发行价24美元上涨21.58%。按10月19日收盘价37.90美元计算，趣店市值115.12亿美元，约合人民币763.79亿元，远超此前赴美上市的宜人贷、信而富。与趣店美股大涨形成鲜明对比的是，持有趣店股份的三家A股上市公司股价表现平淡。截至10月19日收盘，趣店股东国盛金控(002670)报收18.5元，涨幅0.43%；联络互动(002280)收于9.40元，涨幅2.40%；昆仑万维(300418)收于26.65元，跌幅1.33%。成立于2014年的趣店，是一家依靠校园贷起家的小贷公司。监管部门在2016年整改校园贷之后，虽然趣店随之宣布退出相关业务，但却屡屡被曝仍在开展校园贷。但大学生仍然可以在趣店网上注册申请贷款。此前有媒体多次报道，趣店网并没有审核学生身份。换言之，学生仍然可以自由的在趣店网上获得贷款。趣店招股书指出，其目前提供现金贷款产品，通过数字形式放款，同时提供实物分期产品，其中，又尤以现金贷业务为主。今年上半年，趣店实现营收18亿元，同比增长393%；净利润9.73亿元，增长695%。趣店的快速发展，则是因为该公司抱上了蚂蚁金服的大腿。趣店在2015年获得了蚂蚁金服投资，随后通过支付宝开放平台获得免费入口“来分期”，快速获得支付宝的接近5亿用户，且获客成本只有不到20元人民币，而现金贷行业目前一般获客成本都在100元以上。支付宝的流量为趣店带来的收益，从趣店近年来财务数据中可见一斑。2014年和2015年，趣店分别亏损0.41亿元和2.33亿元。2016年战略转型之后，当年实现净利润达5.7亿元。用户在趣店的借款需要支付宝和芝麻信用授权，借款人借款和还款的资金来往都在个人的支付宝账户和趣店支付宝账户之间进行，趣店的催收团队还需要将20天以上的用户逾期行为汇报给蚂蚁金服。而且这种开放是单向的，趣店需要向蚂蚁金服开放数据，相反，趣店只会得到支付宝提供的一个风险评估结果。然而，趣店失去的对数据的把控，尚且不是最糟糕的。有未经证实的市场消息指出，支付宝或将在趣店上市后退出。创事记此前发文称，趣店至今和校园贷撇不清关系，而身负上市重任的蚂蚁金服而言，没有理由去沾染这种法律和政策风险。另外，蚂蚁金服已经在开展消费信贷业务，趣店可能会与其展开竞争，趣店和阿里的诸多合同都是一年一签，未来二者合作的模式存在较大不确定性。不过，不管未来趣店发展之路是否顺畅，该公司股东已经开始套现。10月18日，昆仑万维发布公告称，出售趣店部分股权。公告称，根据趣店日(纽约时间)的发行结果，公司已转让趣店58.82万股股份，价格为24美元/股，交易金额为1411.74万美元。国盛金控亦在10月18日晚间发布公告称，公司全资子公司华声香港已转让所持趣店股份23.22万股，价格为发行价24/股美元，交易金额为 557.28万美元。现金贷广受争议 涉嫌通过互联网向大学生发放高利贷趣店前身为“趣分期”，2014年3月正式上线运营，最早进入校园主推大学生消费分期，靠校园贷起家，以发展学生代理，发传单、做地推的方式打开知名度。2016年7月升级为趣店集团，推出两个APP，分别是主打商品分期的“趣店”和提供现金贷业务的“来分期”。投资者报报道称，成立三年以来，趣店在做校园贷期间一直处于亏损状态，2014年和2015年，公司营业收入分别为0.24亿元、2.35亿元，两年亏损额为0.41亿元和2.33亿元。2016年战略转型之后，当年实现营收超过14亿元，净利润达5.7亿元，到今年上半年实现营收18亿元，同比增长393%；净利润9.73亿元，增长695%。从其披露的数据看，今年上半年，趣店由现金贷及分期购物平台产生的服务费收入规模达15.27亿元，占整体营收比重超过83%。近10亿元的盈利业绩，让现金贷成为趣店业绩飙升的法宝，也让市场突然发现，原来现金贷这么赚钱。趣店在招股书中指出，小额、短期的现金贷资金周转快，现金信贷产品平均规模约为人民币920元，加权平均期限约为两个月，借款人违约率低。借助良好的风控与技术手段，上半年，公司平均每小时可处理9521笔信贷贷款和超过两万笔还款。华南一家网贷平台的负责人表示，业内都知道现金贷收益率高，甚至有的年化收益率计算下来高达50%，但是普通借款人并不会计较这些，只是觉得可解燃眉之急，就会选择去借款，基本上都只有几千块钱的额度，违约率很低；另一方面，尽管当前监管层严禁校园贷，但是现金贷还是有一部分会流向学生，因此现金贷当前面临政策与道德的双重风险。今年4月，银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》明确提出，要做好现金贷的清理整顿工作，网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。对于现金贷的监管也是投资者对趣店的担忧所在。其在招股书中也坦言：“我们可能会被中国监管部门视为贷款机构或提供金融服务的机构。中国在线消费金融行业的法律和监管规定尚处于起步阶段，有可能出现进一步的变化和解读。我们可能会被中国监管机构认定为经营融资担保业务。”此外，虽然趣店声称退出了大学生市场，但大学生仍然可以在趣店上注册申请贷款。此前有媒体多次报道，趣店并没有审核学生身份。换言之，学生仍然可以自由的在趣店上获得贷款。上述分析人士指出，向没有还款能力的学生提供高息贷款，既不合规，也存在道德上的争议。抱上蚂蚁金服“大腿” 流量被指100%来自支付宝2015年4月，趣店集团宣布完成约1亿美金D轮融资，由昆仑万维领投，蓝驰创投、源码资本等股东跟投。2015年8月，趣店集团获得约2亿美金E轮融资，蚂蚁金服领投，昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等全部跟投。蚂蚁金服的进入，让趣店真正开始快速发展起来。蚂蚁金服进入后，对趣店开放支付宝、芝麻信用。在支付宝的“第三方提供服务”入口，趣店以”来分期“占有了一席，与“滴滴出行”、“天猫”这些阿里的重要业务一起，向支付宝的接近5亿用户提供服务。趣店方面表示，作为一个纯粹的在线平台，公司几乎所有的交易都是通过移动设备进行的。“潜在借款人可以在手机上申请信用，并在几秒钟内获得批准。经批准的借款人能够以现金支付现金，立即以数字形式支付给支付宝账户。借款人还通过支付宝账户偿还贷款额度。”正是蚂蚁金服的导流作用，让趣店线上获客的成本也在不断降低。数据显示，其获客成本从2015年的169元下滑到2016年的33元；另一方面，其营销费用在2016年有所下降，从2015年的1.92亿元下降到2016年的1.82亿元，不过，今年上半年公司再次加大了推广力度，仅半年营销推广费用达到1.5亿元，同比增长97%。然而，创事记在近日发布文章称，蚂蚁金服对趣店的扶持难以持续。从收入层面，趣店对蚂蚁金服的贡献很少。种种数据表明，在2017年，趣店向阿里缴纳因为支付、风控和获取用户的费用，不超过利润的7.5%，相比之下，腾讯为微众银行导流，收入却可观得多，利润分成达到50%。在招股说明书中，趣店表明，他们的一项支出“销售和市场费用”主要包括要付给“蚂蚁金融的费用”和“品牌建设费用”，此外，还包括员工的“薪水和福利以及提成”。而报表表明，这项支出占总收入的20.4%-8.2%，在日为止之前的6个月时间里，这项支出占比20.4%，在2017年这个时间点之前的6个月时间里，支出占比8.2%。这个8.2%的比例还包括支付给市场部门员工的薪水以及品牌建设费用其它两项。以日为例，之前6个月时间内支付的几项费用相应地为740万美元、170万美元和220万美元、890万美元，合计2020万美元，后净收入即利润为14362.3万美元。从另一个侧面也证明了趣店的低成本也是完全依赖于阿里，Pingwest在几天前的报道中指出，趣店的新进用户获取成本在20元左右。在用户获取成本中，趣店在IPO文件中列出的为支付给支付宝和芝麻信用的两笔“用户获取费用”，而在日之前的半年时间里，趣店支付的这笔费用为1110万美元，而这段时间新进用户为335.3万个，平均每个成本为3.31美元左右。比如，信而富CEO王征宇在接收媒体采访时就透露，信而富的获客成本平均在17美元，这已经是一个比较低的数字。另有报道指出，至递交招股书时，趣店市场部门在市场渠道扩展、品牌广告、获客方面几乎没有任何成本投入，连来分期和趣店两个App都未在应用商店做任何投放；其商务合作人员的大部分工作，只是与蚂蚁金服方面对接。不仅如此，CEO罗敏本人甚至对支付宝之外的借款人渠道完全不感兴趣，唯一算得上大规模的市场推广，是群发广告短信。在IPO文件中，趣店没有标明具体有多少流量来自于支付宝，但是他们承认“绝大部分”，而根据市场消息指，这些流量100%来自支付宝，而我们从以下几个侧面也印证，趣店在其它任何渠道都没有投入精力和费用去推广。校园贷业务“名亡实存” 擦边球还打吗？事实上，以校园贷起家的趣店，屡被曝出涉嫌向大学生群体提供贷款服务。据新浪财经报道，2016年9月，趣店就宣布已于早些时间暂停了校园地推业务，退出校园分期市场。趣店联合创始人何洪佳当时透露，已经全面停止校园地面推广，趣店非校园用户已逼近2000万，用户覆盖了白领、蓝领等消费群体。校园贷大规模地推业务已经停止，但线上APP仍为大学生提供借款服务，是否存在打擦边球的嫌疑？还是大三学生的李思，尝试在趣店APP上申请贷款，她表示借款全程都未涉及验证身份的步骤。据李思介绍，她在趣店APP上进行了注册，绑定了本人实名认证的支付宝和芝麻信用，并在“互联网信用评估”中提交了手机信息认证。2分钟后，便通过了趣店的基础授信，得到了2500元的借款额度。在整个审核过程中，趣店并未询问其是否为学生身份。借款额度没有验证，那真正提现借款呢？李思在趣店APP上选择了借款100元、借期一个月后，页面显示该项借款需要103元月供，其中包含3元的“服务费”，按此计算该年利率为36%。“在提交申请后，我的支付宝账号很快收到了100元的款项。整个贷款申请过程中，他们并没有询问我的身份等信息。”李思说道。另有媒体报道称，相比于申请贷款容易，想要注销账号则是难上加难，为的是不让用户流失，以及为其上市提供一份漂亮的数据报表。大学生小缪试图注销他在趣店开通的账号。但客服人员告诉他，注销账号需将手持身份证上半身照片、手机号网上营业厅个人信息截图、支付宝实名认证图片发送至邮箱，此外还需说明本人自愿冻结趣店账号。此举激怒了不少用户，由于注销提供的信息十分隐私，由用户担心，万一被不法分子盗取信息会很危险。屡曝高额罚息 引大学生入虎口事实上，提及校园贷，不得不让人想起彼时还是趣分期的趣分期高额罚息事件。据北京商报报道，长沙某高校大二学生尹某，在趣分期上借款6000元，在逾期多月后需要还款金额为13354.88元，逾期违约金甚至超过本金。据了解，此前趣分期逾期违约金金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收(不到1日按1日计算)。此外，趣分期的用户服务协议中还写明，如果用户累计拖欠趣分期本金、服务费、融资成本或违约金等费用达10日或以上，趣分期有权解除协议，并要求用户在还清全部未偿还款项的情况下，另向趣分期支付不低于未偿还价款总金额的30%作为违约金；而对这一部分未偿还价款和逾期违约金再次延长支付的话，每延迟1日，趣分期还要加收未偿还价款加逾期违约金之和的1%另行作为违约金。趣分期逾期违约金是每天按照所有未还款金额1%收取，而业内不少平台则是按照当期还款金额的1%征收违约金，如果不考虑其他因素，客户借款5000元，分10期10个月偿还，即每期偿还500元。如果该客户第一期就违约，那么逾期第一天，则需要缴纳的趣分期违约金为5000×1%，为50元；以当期还款金额的1%计算的话，违约金为500×1%，为5元，二者相差甚大，趣分期违约金的计算方式很容易出现利息超过本金的情况。就在这一事件曝出后，趣分期却转而表示，看似算法复杂、利息高昂的逾期违约金早在2016年5月就实施了更改，由此前每日1%的标准降至每日万分之五。不过，令人疑惑的是，如此大力度的举措却在这一高额罚息事件曝出前没有更多的消息传出。除了降低违约金利率之外，目前趣分期的还款计算方式也发生了变化，违约计算方式为“所有逾期未偿还价总金额”为计算基数。对此，趣分期CEO罗敏表示，此前趣分期有过一段时间较高的逾期违约金。他解释称，当时的考虑是希望警醒大学生用户，注意信用，安全还款。“不少大学生对罚息、滞纳金并没有概念，高昂的滞纳金主要也是覆盖平台风险，但是1%的每日罚息确实高得吓人，加上超出10天再追加罚息的做法，算下来，如果产生逾期，大学生需要缴纳相当于高利贷利率的罚息。”一位互金行业内人士直言。北京寻真律师事务所律师王德怡表示，如果平台和客户发生争议诉至法院，若趣分期平台不能证明因客户逾期造成相当的损失，则客户有权请求人民法院予以降低。北京大成律师事务所资深律师肖飒表示，对于校园贷的违约金并没有相关规定。但是如此之高的违约金，对于学生来讲难以承受，不利于学生的健康成长。法律在这方面是滞后的，应建立立法部门完善立法。支付宝被传趣店上市后可能退出然而，趣店在坐享蚂蚁金服带来的低成本的优质客户的同时，这种高回报的合作模式带来的风险也正在快速累积。创事记发文称，有未经证实的市场消息指出，在趣店上市之后，支付宝很可能退出。其中一个原因就是难以撇清的校园贷业务――种种证据都表明趣店没有放弃校园贷，而这种违规的做法毫无疑问会给阿里抹黑。校园贷款在2016年被整改，整改后的校园贷款简单来说，就是只能由国家征信机构来批准，而且资金也是只能够由国家金融机构来提供资金，也就是说不准民间机构向校园用户借款。而多家媒体都曾报道称，学生仍能从“趣店”及其现金贷产品“来分期”中获得借款。一个明显的事实是，趣分期目前的操作，没有办法杜绝学生用户。有报道指出，趣店唯一做的就是停止了线下地推，并大规模裁撤了兼职地推员工，然而这并不影响既有的学生用户”。而从招股说明书来看也是如此，在2016年4月管制文件颁布后，趣店无论是新增用户还是活跃用户增长都保持了增速，完全没有受到影响。如果说趣店用户中果真存在大量学生用户，作为一年只能够从趣店分享一两千万人民币的股东阿里，它完全没有理由去承担这样的政策和法律风险。创始人罗敏跻身亿万富翁俱乐部 身家近150亿趣店的上市，又再次上演IPO造富神话。罗敏今年34岁，是趣店集团的创始人兼CEO。据悉，趣店本次发行前，罗敏持股21.6%，为最大股东。本次发行后，罗敏股权将部分稀释，若按同等比例稀释计算，罗敏仍将持股19.2%，按10月19日收盘价计算的持股市值达到22.10亿美元(约合146.65亿元人民币)，凤凰科技报道称，花旗集团发布的报告显示，截至2016年9月，全球流入金融科技行业的风险投资达到102亿美元，中国吸引了这其中的多数投资。报告称，中国公司同期吸引了46%的风险投资，超过了美国同行。而在2015年全年，美国公司占据了56%的金融科技行业风险投资。罗敏还创建了另外两家网站，在2004年获得了江西师范大学学士学位，在三年前创建了趣店。趣店的目标用户是数百万难以从金融公司获得服务，而又需要自由支配支出的中国年轻人。趣店的所有贷款几乎全部通过移动设备完成。昆仑万维、国盛金控等趣店股东A股股价未报喜美国时间10月18日，趣店上市首日开盘价报34.35美元，大涨43.13%，当日收盘报收29.18美元，较发行价上涨21.58%。与趣店美股大涨形成鲜明对比的是，持有趣店股份的三家A股上市公司表现平淡。截至10月19日收盘，趣店第二大股东国盛金控(002670)报收18.5元，涨幅0.43%。间接持有趣店2011万股的联络互动(002280)收于9.40元，涨幅2.40%。而趣店另一股东昆仑万维(月19日收于26.65元，跌幅1.33%。10月18日，昆仑万维发布公告称，出售趣店部分股权。公告称，根据趣店日(纽约时间)的发行结果，公司已转让趣店58.82万股股份，价格为24美元/股，交易金额为1411.74万美元，约合人民币8628.08万元。又因趣店IPO超额配售，昆仑万维拟再增加出售176.47万股，将获得收益人民币2.59亿元，总计收益3.45亿元。以趣店10月19日收盘总市值计算，昆仑万维投资收益可达到人民币128.77亿元。另外，国盛金控下属的外币投资管理业务平台华声香港，取得快乐时代境外控股主体趣店发行的1508.83万股股份，持股比例为5%。以趣店29.18美元的价格估算，国盛金控持有的股权市值高达5.76亿美元，折合人民币约38.19亿元。与昆仑万维相同，国盛金控亦在10月18日晚间发布公告称，公司全资子公司华声香港已转让所持趣店股份23.22万股，价格为发行价24/股美元，交易金额为 557.28万美元。除此以外，华声香港拟在趣店IPO超额配售中出售不超过69.66万股，超额配售机制能否成功实施取决于趣店上市后30天内股票市场价是否高于发行价。《注册过多网贷有影响吗》 精选六（原标题：趣店抱大腿成700亿市值土豪 校园贷擦边球还打吗）中国经济网编者按：10月18日，趣店在纽交所上市。上市首日报收于29.18美元，较发行价24美元上涨21.58%。按10月19日收盘价37.90美元计算，趣店市值115.12亿美元，约合人民币763.79亿元，远超此前赴美上市的宜人贷、信而富。与趣店美股大涨形成鲜明对比的是，持有趣店股份的三家A股上市公司股价表现平淡。截至10月19日收盘，趣店股东国盛金控（002670）报收18.5元，涨幅0.43%；联络互动（002280）收于9.40元，涨幅2.40%；昆仑万维（300418）收于26.65元，跌幅1.33%。成立于2014年的趣店，是一家依靠校园贷起家的小贷公司。监管部门在2016年整改校园贷之后，虽然趣店随之宣布退出相关业务，但却屡屡被曝仍在开展校园贷。但大学生仍然可以在趣店网上注册申请贷款。此前有媒体多次报道，趣店网并没有审核学生身份。换言之，学生仍然可以自由的在趣店网上获得贷款。趣店招股书指出，其目前提供现金贷款产品，通过数字形式放款，同时提供实物分期产品，其中，又尤以现金贷业务为主。今年上半年，趣店实现营收18亿元，同比增长393%；净利润9.73亿元，增长695%。趣店的快速发展，则是因为该公司抱上了蚂蚁金服的大腿。趣店在2015年获得了蚂蚁金服投资，随后通过支付宝开放平台获得免费入口“来分期”，快速获得支付宝的接近5亿用户，且获客成本只有不到20元人民币，而现金贷行业目前一般获客成本都在100元以上。支付宝的流量为趣店带来的收益，从趣店近年来财务数据中可见一斑。2014年和2015年，趣店分别亏损0.41亿元和2.33亿元。2016年战略转型之后，当年实现净利润达5.7亿元。用户在趣店的借款需要支付宝和芝麻信用授权，借款人借款和还款的资金来往都在个人的支付宝账户和趣店支付宝账户之间进行，趣店的催收团队还需要将20天以上的用户逾期行为汇报给蚂蚁金服。而且这种开放是单向的，趣店需要向蚂蚁金服开放数据，相反，趣店只会得到支付宝提供的一个风险评估结果。然而，趣店失去的对数据的把控，尚且不是最糟糕的。有未经证实的市场消息指出，支付宝或将在趣店上市后退出。创事记此前发文称，趣店至今和校园贷撇不清关系，而身负上市重任的蚂蚁金服而言，没有理由去沾染这种法律和政策风险。另外，蚂蚁金服已经在开展消费信贷业务，趣店可能会与其展开竞争，趣店和阿里的诸多合同都是一年一签，未来二者合作的模式存在较大不确定性。不过，不管未来趣店发展之路是否顺畅，该公司股东已经开始套现。10月18日，昆仑万维发布公告称，出售趣店部分股权。公告称，根据趣店日（纽约时间）的发行结果，公司已转让趣店58.82万股股份，价格为24美元/股，交易金额为1411.74万美元。国盛金控亦在10月18日晚间发布公告称，公司全资子公司华声香港已转让所持趣店股份23.22万股，价格为发行价24/股美元，交易金额为557.28万美元。现金贷广受争议 涉嫌通过互联网向大学生发放高利贷趣店前身为“趣分期”，2014年3月正式上线运营，最早进入校园主推大学生消费分期，靠校园贷起家，以发展学生代理，发传单、做地推的方式打开知名度。2016年7月升级为趣店集团，推出两个APP，分别是主打商品分期的“趣店”和提供现金贷业务的“来分期”。投资者报报道称，成立三年以来，趣店在做校园贷期间一直处于亏损状态，2014年和2015年，公司营业收入分别为0.24亿元、2.35亿元，两年亏损额为0.41亿元和2.33亿元。2016年战略转型之后，当年实现营收超过14亿元，净利润达5.7亿元，到今年上半年实现营收18亿元，同比增长393%；净利润9.73亿元，增长695%。从其披露的数据看，今年上半年，趣店由现金贷及分期购物平台产生的服务费收入规模达15.27亿元，占整体营收比重超过83%。近10亿元的盈利业绩，让现金贷成为趣店业绩飙升的法宝，也让市场突然发现，原来现金贷这么赚钱。趣店在招股书中指出，小额、短期的现金贷资金周转快，现金信贷产品平均规模约为人民币920元，加权平均期限约为两个月，借款人违约率低。借助良好的风控与技术手段，上半年，公司平均每小时可处理9521笔信贷贷款和超过两万笔还款。华南一家网贷平台的负责人表示，业内都知道现金贷收益率高，甚至有的年化收益率计算下来高达50%，但是普通借款人并不会计较这些，只是觉得可解燃眉之急，就会选择去借款，基本上都只有几千块钱的额度，违约率很低；另一方面，尽管当前监管层严禁校园贷，但是现金贷还是有一部分会流向学生，因此现金贷当前面临政策与道德的双重风险。今年4月，银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》明确提出，要做好现金贷的清理整顿工作，网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。对于现金贷的监管也是投资者对趣店的担忧所在。其在招股书中也坦言：“我们可能会被中国监管部门视为贷款机构或提供金融服务的机构。中国在线消费金融行业的法律和监管规定尚处于起步阶段，有可能出现进一步的变化和解读。我们可能会被中国监管机构认定为经营融资担保业务。”此外，虽然趣店声称退出了大学生市场，但大学生仍然可以在趣店上注册申请贷款。此前有媒体多次报道，趣店并没有审核学生身份。换言之，学生仍然可以自由的在趣店上获得贷款。上述分析人士指出，向没有还款能力的学生提供高息贷款，既不合规，也存在道德上的争议。抱上蚂蚁金服“大腿” 流量被指100%来自支付宝2015年4月，趣店集团宣布完成约1亿美金D轮融资，由昆仑万维领投，蓝驰创投、源码资本等股东跟投。2015年8月，趣店集团获得约2亿美金E轮融资，蚂蚁金服领投，昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等全部跟投。蚂蚁金服的进入，让趣店真正开始快速发展起来。蚂蚁金服进入后，对趣店开放支付宝、芝麻信用。在支付宝的“第三方提供服务”入口，趣店以”来分期“占有了一席，与“滴滴出行”、“天猫”这些阿里的重要业务一起，向支付宝的接近5亿用户提供服务。趣店方面表示，作为一个纯粹的在线平台，公司几乎所有的交易都是通过移动设备进行的。“潜在借款人可以在手机上申请信用，并在几秒钟内获得批准。经批准的借款人能够以现金支付现金，立即以数字形式支付给支付宝账户。借款人还通过支付宝账户偿还贷款额度。”正是蚂蚁金服的导流作用，让趣店线上获客的成本也在不断降低。数据显示，其获客成本从2015年的169元下滑到2016年的33元；另一方面，其营销费用在2016年有所下降，从2015年的1.92亿元下降到2016年的1.82亿元，不过，今年上半年公司再次加大了推广力度，仅半年营销推广费用达到1.5亿元，同比增长97%。然而，创事记在近日发布文章称，蚂蚁金服对趣店的扶持难以持续。从收入层面，趣店对蚂蚁金服的贡献很少。种种数据表明，在2017年，趣店向阿里缴纳因为支付、风控和获取用户的费用，不超过利润的7.5%，相比之下，腾讯为微众银行导流，收入却可观得多，利润分成达到50%。在招股说明书中，趣店表明，他们的一项支出“销售和市场费用”主要包括要付给“蚂蚁金融的费用”和“品牌建设费用”，此外，还包括员工的“薪水和福利以及提成”。而报表表明，这项支出占总收入的20.4%-8.2%，在日为止之前的6个月时间里，这项支出占比20.4%，在2017年这个时间点之前的6个月时间里，支出占比8.2%。这个8.2%的比例还包括支付给市场部门员工的薪水以及品牌建设费用其它两项。以日为例，之前6个月时间内支付的几项费用相应地为740万美元、170万美元和220万美元、890万美元，合计2020万美元，稅后净收入即利润为14362.3万美元。从另一个侧面也证明了趣店的低成本也是完全依赖于阿里，Pingwest在几天前的报道中指出，趣店的新进用户获取成本在20元左右。在用户获取成本中，趣店在IPO文件中列出的为支付给支付宝和芝麻信用的两笔“用户获取费用”，而在日之前的半年时间里，趣店支付的这笔费用为1110万美元，而这段时间新进用户为335.3万个，平均每个成本为3.31美元左右。比如，信而富CEO王征宇在接收媒体采访时就透露，信而富的获客成本平均在17美元，这已经是一个比较低的数字。另有报道指出，至递交招股书时，趣店市场部门在市场渠道扩展、品牌广告、获客方面几乎没有任何成本投入，连来分期和趣店两个App都未在应用商店做任何投放；其商务合作人员的大部分工作，只是与蚂蚁金服方面对接。不仅如此，CEO罗敏本人甚至对支付宝之外的借款人渠道完全不感兴趣，唯一算得上大规模的市场推广，是群发广告短信。在IPO文件中，趣店没有标明具体有多少流量来自于支付宝，但是他们承认“绝大部分”，而根据市场消息指，这些流量100%来自支付宝，而我们从以下几个侧面也印证，趣店在其它任何渠道都没有投入精力和费用去推广。校园贷业务“名亡实存” 擦边球还打吗？事实上，以校园贷起家的趣店，屡被曝出涉嫌向大学生群体提供贷款服务。据新浪财经报道，2016年9月，趣店就宣布已于早些时间暂停了校园地推业务，退出校园分期市场。趣店联合创始人何洪佳当时透露，已经全面停止校园地面推广，趣店非校园用户已逼近2000万，用户覆盖了白领、蓝领等消费群体。校园贷大规模地推业务已经停止，但线上APP仍为大学生提供借款服务，是否存在打擦边球的嫌疑？还是大三学生的李思，尝试在趣店APP上申请贷款，她表示借款全程都未涉及验证身份的步骤。据李思介绍，她在趣店APP上进行了注册，绑定了本人实名认证的支付宝和芝麻信用，并在“互联网信用评估”中提交了手机信息认证。2分钟后，便通过了趣店的基础授信，得到了2500元的借款额度。在整个审核过程中，趣店并未询问其是否为学生身份。借款额度没有验证，那真正提现借款呢？李思在趣店APP上选择了借款100元、借期一个月后，页面显示该项借款需要103元月供，其中包含3元的“服务费”，按此计算该年利率为36%。“在提交申请后，我的支付宝账号很快收到了100元的款项。整个贷款申请过程中，他们并没有询问我的身份等信息。”李思说道。另有媒体报道称，相比于申请贷款容易，想要注销账号则是难上加难，为的是不让用户流失，以及为其上市提供一份漂亮的数据报表。大学生小缪试图注销他在趣店开通的账号。但客服人员告诉他，注销账号需将手持身份证上半身照片、手机号网上营业厅个人信息截图、支付宝实名认证图片发送至邮箱，此外还需说明本人自愿冻结趣店账号。此举激怒了不少用户，由于注销提供的信息十分隐私，由用户担心，万一被不法分子盗取信息会很危险。屡曝高额罚息 引大学生入虎口事实上，提及校园贷，不得不让人想起彼时还是趣分期的趣分期高额罚息事件。据北京商报报道，长沙某高校大二学生尹某，在趣分期上借款6000元，在逾期多月后需要还款金额为13354.88元，逾期违约金甚至超过本金。据了解，此前趣分期逾期违约金金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收（不到1日按1日计算）。此外，趣分期的用户服务协议中还写明，如果用户累计拖欠趣分期本金、服务费、融资成本或违约金等费用达10日或以上，趣分期有权解除协议，并要求用户在还清全部未偿还款项的情况下，另向趣分期支付不低于未偿还价款总金额的30%作为违约金；而对这一部分未偿还价款和逾期违约金再次延长支付的话，每延迟1日，趣分期还要加收未偿还价款加逾期违约金之和的1%另行作为违约金。趣分期逾期违约金是每天按照所有未还款金额1%收取，而业内不少平台则是按照当期还款金额的1%征收违约金，如果不考虑其他因素，客户借款5000元，分10期10个月偿还，即每期偿还500元。如果该客户第一期就违约，那么逾期第一天，则需要缴纳的趣分期违约金为5000×1%，为50元；以当期还款金额的1%计算的话，违约金为500×1%，为5元，二者相差甚大，趣分期违约金的计算方式很容易出现利息超过本金的情况。就在这一事件曝出后，趣分期却转而表示，看似算法复杂、利息高昂的逾期违约金早在2016年5月就实施了更改，由此前每日1%的标准降至每日万分之五。不过，令人疑惑的是，如此大力度的举措却在这一高额罚息事件曝出前没有更多的消息传出。除了降低违约金利率之外，目前趣分期的还款计算方式也发生了变化，违约计算方式为“所有逾期未偿还价总金额”为计算基数。对此，趣分期CEO罗敏表示，此前趣分期有过一段时间较高的逾期违约金。他解释称，当时的考虑是希望警醒大学生用户，注意信用，安全还款。“不少大学生对罚息、滞纳金并没有概念，高昂的滞纳金主要也是覆盖平台风险，但是1%的每日罚息确实高得吓人，加上超出10天再追加罚息的做法，算下来，如果产生逾期，大学生需要缴纳相当于高利贷利率的罚息。”一位互金行业内人士直言。北京寻真律师事务所律师王德怡表示，如果平台和客户发生争议诉至法院，若趣分期平台不能证明因客户逾期造成相当的损失，则客户有权请求人民法院予以降低。北京大成律师事务所资深律师肖飒表示，对于校园贷的违约金并没有相关规定。但是如此之高的违约金，对于学生来讲难以承受，不利于学生的健康成长。法律在这方面是滞后的，应建立立法部门完善立法。支付宝被传趣店上市后可能退出然而，趣店在坐享蚂蚁金服带来的低成本的优质客户的同时，这种高回报的合作模式带来的风险也正在快速累积。创事记发文称，有未经证实的市场消息指出，在趣店上市之后，支付宝很可能退出。其中一个原因就是难以撇清的校园贷业务——种种证据都表明趣店没有放弃校园贷，而这种违规的做法毫无疑问会给阿里抹黑。校园贷款在2016年被整改，整改后的校园贷款简单来说，就是只能由国家征信机构来批准，而且资金也是只能够由国家金融机构来提供资金，也就是说不准民间机构向校园用户借款。而多家媒体都曾报道称，学生仍能从“趣店”及其现金贷产品“来分期”中获得借款。一个明显的事实是，趣分期目前的操作，没有办法杜绝学生用户。有报道指出，趣店唯一做的就是停止了线下地推，并大规模裁撤了兼职地推员工，然而这并不影响既有的学生用户”。而从招股说明书来看也是如此，在2016年4月管制文件颁布后，趣店无论是新增用户还是活跃用户增长都保持了增速，完全没有受到影响。如果说趣店用户中果真存在大量学生用户，作为一年只能够从趣店分享一两千万人民币的股东阿里，它完全没有理由去承担这样的政策和法律风险。创始人罗敏跻身亿万富翁俱乐部 身家近150亿趣店的上市，又再次上演IPO造富神话。罗敏今年34岁，是趣店集团的创始人兼CEO。据悉，趣店本次发行前，罗敏持股21.6%，为最大股东。本次发行后，罗敏股权将部分稀释，若按同等比例稀释计算，罗敏仍将持股19.2%，按10月19日收盘价计算的持股市值达到22.10亿美元（约合146.65亿元人民币），凤凰科技报道称，花旗集团发布的报告显示，截至2016年9月，全球流入金融科技行业的风险投资达到102亿美元，中国吸引了这其中的多数投资。报告称，中国公司同期吸引了46%的风险投资，超过了美国同行。而在2015年全年，美国公司占据了56%的金融科技行业风险投资。罗敏还创建了另外两家网站，在2004年获得了江西师范大学学士学位，在三年前创建了趣店。趣店的目标用户是数百万难以从金融公司获得服务，而又需要自由支配支出的中国年轻人。趣店的所有贷款几乎全部通过移动设备完成。昆仑万维、国盛金控等趣店股东A股股价未报喜美国时间10月18日，趣店上市首日开盘价报34.35美元，大涨43.13%，当日收盘报收29.18美元，较发行价上涨21.58%。与趣店美股大涨形成鲜明对比的是，持有趣店股份的三家A股上市公司表现平淡。截至10月19日收盘，趣店第二大股东国盛金控（002670）报收18.5元，涨幅0.43%。间接持有趣店2011万股的联络互动（002280）收于9.40元，涨幅2.40%。而趣店另一股东昆仑万维（月19日收于26.65元，跌幅1.33%。10月18日，昆仑万维发布公告称，出售趣店部分股权。公告称，根据趣店日（纽约时间）的发行结果，公司已转让趣店58.82万股股份，价格为24美元/股，交易金额为1411.74万美元，约合人民币8628.08万元。又因趣店IPO超额配售，昆仑万维拟再增加出售176.47万股，将获得收益人民币2.59亿元，总计收益3.45亿元。以趣店10月19日收盘总市值计算，昆仑万维投资收益可达到人民币128.77亿元。另外，国盛金控下属的外币投资管理业务平台华声香港，取得快乐时代境外控股主体趣店发行的1508.83万股股份，持股比例为5%。以趣店29.18美元的价格估算，国盛金控持有的股权市值高达5.76亿美元，折合人民币约38.19亿元。与昆仑万维相同，国盛金控亦在10月18日晚间发布公告称，公司全资子公司华声香港已转让所持趣店股份23.22万股，价格为发行价24/股美元，交易金额为557.28万美元。除此以外，华声香港拟在趣店IPO超额配售中出售不超过69.66万股，超额配售机制能否成功实施取决于趣店上市后30天内股票市场价是否高于发行价。本文来源：中国经济网责任编辑：杜豪_NF2080《注册过多网贷有影响吗》 精选七作为互联网保险第一股，众安保险在新险种的开发上一直不遗余力，而众安不久前开发的一款保险产品“马上金”却和现金贷的助贷模式高度类似。马上金是众安保险推出的一款贷款承保产品，究竟何为贷款承保产品？贷款承保产品究竟是“保”还是“贷”？“马上金”是贷还是保？12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称“《通知》”）指出，现金贷具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。从马上金的资金用途、借款流程和资金来源上看，它和主流现金贷平台并无二致，但是风控明显更严谨。通过马上金办理贷款时，用户需要在线实名认证，并填写居住地址、常用联系人等基本信息，然后授权芝麻信用分，进行人脸识别，审核通过后就可以拿到元不等的承保额度，进行贷款。除了《通知》中指出的特征外，主流的现金贷平台很多采取的是助贷的模式，即放贷资金来自银行等第三方金融机构，而现金贷平台担任风控、催收、逾期垫付等工作。马上金的《征信授权协议》中，马上金对自己的服务做出了定义：指服务商向您提供的用于借款至银行卡的现金贷承保服务。承保的是什么服务呢？“马上金”客服告诉独角金融，这里所指的承保额度，是“马上金”对借款人会还钱的一种担保，即当借款人无法还款时，“马上金”会帮助借款人将借款先行偿付给资金方，再向借款人追讨借款及逾期费用。“马上金”的主要资金方为华瑞银行和浙江稠州银行。从上述信息可以看出，马上金的贷款承保和现金贷的助贷模式有很多相似之处，不过相对于因高息而饱受诟病的现金贷，“马上金”的利率合理很多，远远低于36%的红线。按照“马上金”给出的每期1.5%（含利息、服务费）的综合利率计算，年化利率为18%。同时，马上金的风控和征信也要比现金贷严格、规范很多。另外，一位接近众安保险的消息人士表示，在用户借款时，第一道风控是由众安保险提供的，用户借款时通过众安保险的风控之后，银行还会进行第二道风控。同时，“马上金”客服告诉独角金融，如果借款用户征信记录不良，借款申请将不会通过；如果没有征信记录，借款申请有可能通过。用户的借款金额也将根据个人征信来调整。如果逾期，资金方将从还款日的第二日起计收应还本金0.1%的逾期罚息，比如应还本金为10000元，那每天的罚息为10元。另外，用户逾期后也不能再次发起借款，逾期记录也将上传至央行征信系统，同时对逾期用户进行催收。而且，若用户通过马上金贷款，逾期成本可能会更高。据现金贷从业人士王美美介绍，一旦用户逾期被保险公司出险赔偿的话，这个后果将比逾期上征信的后果更加严重，如果一般征信污点是三年的话，逾期后被保险垫付，征信污点将是5-10年，像马上金、信用钱包这类平台，老赖基本不会光顾。据了解，信用钱包也已和保险公司进一步开展深度合作。保险，或许是现金贷未来的一个方向12月1日《通知》下发后，很多现金贷平台转型、退出，留存的平台业务量也大不如前，但是次级用户的金融需求的真实存在的，如果没有合理的替代品，这部分人群很可能会向线下高利贷需求“帮助”。曾经的日本首富武井保雄，1966年创立武富士，为家庭主妇等人提供小额贷款服务，但是高利率、多重借贷、暴力催收等因素，让一些底层用户陷入债务危机，出现自杀等极端倾向。2006年，监管层出台《贷金业法》和《利率限制法》，将利率上限调至29.2%，习惯于借贷消费方式的习惯一时难以改变，借款人只能转战地下高利贷。随后，监管层又将利率上限调至20%，且要求退还之前多出的利息，武富士遭遇重创，于2010年申请破产保护。今年6月，银监会党委书记、**郭树清在公开场合表示，大力发展普惠金融，是全面建设小康社会的必然要求。所谓普惠金融就是要有效、全面的为所有阶层和群体提供服务的金融体系。用户的金融需求，不容忽视。国家互联网金融安全技术专家委员会经济师徐小磊也对独角金融表示，要满足原先借款人的需求，最为核心的要求是放款快，为达到放款快的目标，放款机构则需要快速评价借款人资质。马上金与现金贷虽然模式略有不同，但起到的作用却基本一致，且同样可以服务征信覆盖不到的人群，但马上金风控更严格，利率更合理，同时其本身是保险产品，具备相关资质，这或许是普惠金融的一条绿色发展之路。《注册过多网贷有影响吗》 精选八原标题：不上征信的网贷 如果不还会怎么样？？现如今征信不好可是会给我们带来很大的影响，那很多朋友就想了：干脆我就找不上征信的网贷。没错，不上征信的网贷确实有很多，而且也免去了大家在征信方面的担忧，那么，如果不上征信的网贷没有及时还款会怎样呢？？来听小兔和你简单说下。进入同业黑名单：不上征信，人家就拿你没办法了吗？？如果不及时还钱，是会降低你的评级的，严重的会进入整个信贷公司的黑名单，以后即使去别的平台借钱也麻烦死。逾期罚息费高：如果逾期还款，借款人是要支付高额的违约金的，或者是罚息。严重的情况还会被起诉！影响个人生活：这个相信不用多说大家也了解，催收啊催收，如果你不还款，人家肯定会打电话催收啊，会严重的影响你的个人生活。在这里也要说下，如果你的逾期不严重，后又按时还款了，而且在银行的征信记录也还行，影响是不大的，但是现如今很多数据都会作为平台是否房贷给你的参考。所以， 还是老话说的好：好借好还才再借不难啊！！返回搜狐，查看更多责任编辑：《注册过多网贷有影响吗》 精选九原标题：趣店抱大腿成700亿市值土豪 校园贷擦边球还打吗中国经济网编者按：10月18日，趣店在纽交所上市。上市首日报收于29.18美元，较发行价24美元上涨21.58%。按10月19日收盘价37.90美元计算，趣店市值115.12亿美元，约合人民币763.79亿元，远超此前赴美上市的宜人贷、信而富。与趣店美股大涨形成鲜明对比的是，持有趣店股份的三家A股上市公司股价表现平淡。截至10月19日收盘，趣店股东国盛金控（002670）报收18.5元，涨幅0.43%；联络互动（002280）收于9.40元，涨幅2.40%；昆仑万维（300418）收于26.65元，跌幅1.33%。成立于2014年的趣店，是一家依靠校园贷起家的小贷公司。监管部门在2016年整改校园贷之后，虽然趣店随之宣布退出相关业务，但却屡屡被曝仍在开展校园贷。但大学生仍然可以在趣店网上注册申请贷款。此前有媒体多次报道，趣店网并没有审核学生身份。换言之，学生仍然可以自由的在趣店网上获得贷款。趣店招股书指出，其目前提供现金贷款产品，通过数字形式放款，同时提供实物分期产品，其中，又尤以现金贷业务为主。今年上半年，趣店实现营收18亿元，同比增长393%；净利润9.73亿元，增长695%。趣店的快速发展，则是因为该公司抱上了蚂蚁金服的大腿。趣店在2015年获得了蚂蚁金服投资，随后通过支付宝开放平台获得免费入口“来分期”，快速获得支付宝的接近5亿用户，且获客成本只有不到20元人民币，而现金贷行业目前一般获客成本都在100元以上。支付宝的流量为趣店带来的收益，从趣店近年来财务数据中可见一斑。2014年和2015年，趣店分别亏损0.41亿元和2.33亿元。2016年战略转型之后，当年实现净利润达5.7亿元。用户在趣店的借款需要支付宝和芝麻信用授权，借款人借款和还款的资金来往都在个人的支付宝账户和趣店支付宝账户之间进行，趣店的催收团队还需要将20天以上的用户逾期行为汇报给蚂蚁金服。而且这种开放是单向的，趣店需要向蚂蚁金服开放数据，相反，趣店只会得到支付宝提供的一个风险评估结果。然而，趣店失去的对数据的把控，尚且不是最糟糕的。有未经证实的市场消息指出，支付宝或将在趣店上市后退出。创事记此前发文称，趣店至今和校园贷撇不清关系，而身负上市重任的蚂蚁金服而言，没有理由去沾染这种法律和政策风险。另外，蚂蚁金服已经在开展消费信贷业务，趣店可能会与其展开竞争，趣店和阿里的诸多合同都是一年一签，未来二者合作的模式存在较大不确定性。不过，不管未来趣店发展之路是否顺畅，该公司股东已经开始套现。10月18日，昆仑万维发布公告称，出售趣店部分股权。公告称，根据趣店日（纽约时间）的发行结果，公司已转让趣店58.82万股股份，价格为24美元/股，交易金额为1411.74万美元。国盛金控亦在10月18日晚间发布公告称，公司全资子公司华声香港已转让所持趣店股份23.22万股，价格为发行价24/股美元，交易金额为 557.28万美元。现金贷广受争议 涉嫌通过互联网向大学生发放高利贷趣店前身为“趣分期”，2014年3月正式上线运营，最早进入校园主推大学生消费分期，靠校园贷起家，以发展学生代理，发传单、做地推的方式打开知名度。2016年7月升级为趣店集团，推出两个APP，分别是主打商品分期的“趣店”和提供现金贷业务的“来分期”。投资者报报道称，成立三年以来，趣店在做校园贷期间一直处于亏损状态，2014年和2015年，公司营业收入分别为0.24亿元、2.35亿元，两年亏损额为0.41亿元和2.33亿元。2016年战略转型之后，当年实现营收超过14亿元，净利润达5.7亿元，到今年上半年实现营收18亿元，同比增长393%；净利润9.73亿元，增长695%。从其披露的数据看，今年上半年，趣店由现金贷及分期购物平台产生的服务费收入规模达15.27亿元，占整体营收比重超过83%。近10亿元的盈利业绩，让现金贷成为趣店业绩飙升的法宝，也让市场突然发现，原来现金贷这么赚钱。趣店在招股书中指出，小额、短期的现金贷资金周转快，现金信贷产品平均规模约为人民币920元，加权平均期限约为两个月，借款人违约率低。借助良好的风控与技术手段，上半年，公司平均每小时可处理9521笔信贷贷款和超过两万笔还款。华南一家网贷平台的负责人表示，业内都知道现金贷收益率高，甚至有的年化收益率计算下来高达50%，但是普通借款人并不会计较这些，只是觉得可解燃眉之急，就会选择去借款，基本上都只有几千块钱的额度，违约率很低；另一方面，尽管当前监管层严禁校园贷，但是现金贷还是有一部分会流向学生，因此现金贷当前面临政策与道德的双重风险。今年4月，银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》明确提出，要做好现金贷的清理整顿工作，网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。对于现金贷的监管也是投资者对趣店的担忧所在。其在招股书中也坦言：“我们可能会被中国监管部门视为贷款机构或提供金融服务的机构。中国在线消费金融行业的法律和监管规定尚处于起步阶段，有可能出现进一步的变化和解读。我们可能会被中国监管机构认定为经营融资担保业务。”此外，虽然趣店声称退出了大学生市场，但大学生仍然可以在趣店上注册申请贷款。此前有媒体多次报道，趣店并没有审核学生身份。换言之，学生仍然可以自由的在趣店上获得贷款。上述分析人士指出，向没有还款能力的学生提供高息贷款，既不合规，也存在道德上的争议。抱上蚂蚁金服“大腿” 流量被指100%来自支付宝2015年4月，趣店集团宣布完成约1亿美金D轮融资，由昆仑万维领投，蓝驰创投、源码资本等股东跟投。2015年8月，趣店集团获得约2亿美金E轮融资，蚂蚁金服领投，昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等全部跟投。蚂蚁金服的进入，让趣店真正开始快速发展起来。蚂蚁金服进入后，对趣店开放支付宝、芝麻信用。在支付宝的“第三方提供服务”入口，趣店以”来分期“占有了一席，与“滴滴出行”、“天猫”这些阿里的重要业务一起，向支付宝的接近5亿用户提供服务。趣店方面表示，作为一个纯粹的在线平台，公司几乎所有的交易都是通过移动设备进行的。“潜在借款人可以在手机上申请信用，并在几秒钟内获得批准。经批准的借款人能够以现金支付现金，立即以数字形式支付给支付宝账户。借款人还通过支付宝账户偿还贷款额度。”正是蚂蚁金服的导流作用，让趣店线上获客的成本也在不断降低。数据显示，其获客成本从2015年的169元下滑到2016年的33元；另一方面，其营销费用在2016年有所下降，从2015年的1.92亿元下降到2016年的1.82亿元，不过，今年上半年公司再次加大了推广力度，仅半年营销推广费用达到1.5亿元，同比增长97%。然而，创事记在近日发布文章称，蚂蚁金服对趣店的扶持难以持续。从收入层面，趣店对蚂蚁金服的贡献很少。种种数据表明，在2017年，趣店向阿里缴纳因为支付、风控和获取用户的费用，不超过利润的7.5%，相比之下，腾讯为微众银行导流，收入却可观得多，利润分成达到50%。在招股说明书中，趣店表明，他们的一项支出“销售和市场费用”主要包括要付给“蚂蚁金融的费用”和“品牌建设费用”，此外，还包括员工的“薪水和福利以及提成”。而报表表明，这项支出占总收入的20.4%-8.2%，在日为止之前的6个月时间里，这项支出占比20.4%，在2017年这个时间点之前的6个月时间里，支出占比8.2%。这个8.2%的比例还包括支付给市场部门员工的薪水以及品牌建设费用其它两项。以日为例，之前6个月时间内支付的几项费用相应地为740万美元、170万美元和220万美元、890万美元，合计2020万美元，稅后净收入即利润为14362.3万美元。从另一个侧面也证明了趣店的低成本也是完全依赖于阿里，Pingwest在几天前的报道中指出，趣店的新进用户获取成本在20元左右。在用户获取成本中，趣店在IPO文件中列出的为支付给支付宝和芝麻信用的两笔“用户获取费用”，而在日之前的半年时间里，趣店支付的这笔费用为1110万美元，而这段时间新进用户为335.3万个，平均每个成本为3.31美元左右。比如，信而富CEO王征宇在接收媒体采访时就透露，信而富的获客成本平均在17美元，这已经是一个比较低的数字。另有报道指出，至递交招股书时，趣店市场部门在市场渠道扩展、品牌广告、获客方面几乎没有任何成本投入，连来分期和趣店两个App都未在应用商店做任何投放；其商务合作人员的大部分工作，只是与蚂蚁金服方面对接。不仅如此，CEO罗敏本人甚至对支付宝之外的借款人渠道完全不感兴趣，唯一算得上大规模的市场推广，是群发广告短信。在IPO文件中，趣店没有标明具体有多少流量来自于支付宝，但是他们承认“绝大部分”，而根据市场消息指，这些流量100%来自支付宝，而我们从以下几个侧面也印证，趣店在其它任何渠道都没有投入精力和费用去推广。校园贷业务“名亡实存” 擦边球还打吗？事实上，以校园贷起家的趣店，屡被曝出涉嫌向大学生群体提供贷款服务。据新浪财经报道，2016年9月，趣店就宣布已于早些时间暂停了校园地推业务，退出校园分期市场。趣店联合创始人何洪佳当时透露，已经全面停止校园地面推广，趣店非校园用户已逼近2000万，用户覆盖了白领、蓝领等消费群体。校园贷大规模地推业务已经停止，但线上APP仍为大学生提供借款服务，是否存在打擦边球的嫌疑？还是大三学生的李思，尝试在趣店APP上申请贷款，她表示借款全程都未涉及验证身份的步骤。据李思介绍，她在趣店APP上进行了注册，绑定了本人实名认证的支付宝和芝麻信用，并在“互联网信用评估”中提交了手机信息认证。2分钟后，便通过了趣店的基础授信，得到了2500元的借款额度。在整个审核过程中，趣店并未询问其是否为学生身份。借款额度没有验证，那真正提现借款呢？李思在趣店APP上选择了借款100元、借期一个月后，页面显示该项借款需要103元月供，其中包含3元的“服务费”，按此计算该年利率为36%。“在提交申请后，我的支付宝账号很快收到了100元的款项。整个贷款申请过程中，他们并没有询问我的身份等信息。”李思说道。另有媒体报道称，相比于申请贷款容易，想要注销账号则是难上加难，为的是不让用户流失，以及为其上市提供一份漂亮的数据报表。大学生小缪试图注销他在趣店开通的账号。但客服人员告诉他，注销账号需将手持身份证上半身照片、手机号网上营业厅个人信息截图、支付宝实名认证图片发送至邮箱，此外还需说明本人自愿冻结趣店账号。此举激怒了不少用户，由于注销提供的信息十分隐私，由用户担心，万一被不法分子盗取信息会很危险。屡曝高额罚息 引大学生入虎口事实上，提及校园贷，不得不让人想起彼时还是趣分期的趣分期高额罚息事件。据北京商报报道，长沙某高校大二学生尹某，在趣分期上借款6000元，在逾期多月后需要还款金额为13354.88元，逾期违约金甚至超过本金。据了解，此前趣分期逾期违约金金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收（不到1日按1日计算）。此外，趣分期的用户服务协议中还写明，如果用户累计拖欠趣分期本金、服务费、融资成本或违约金等费用达10日或以上，趣分期有权解除协议，并要求用户在还清全部未偿还款项的情况下，另向趣分期支付不低于未偿还价款总金额的30%作为违约金；而对这一部分未偿还价款和逾期违约金再次延长支付的话，每延迟1日，趣分期还要加收未偿还价款加逾期违约金之和的1%另行作为违约金。趣分期逾期违约金是每天按照所有未还款金额1%收取，而业内不少平台则是按照当期还款金额的1%征收违约金，如果不考虑其他因素，客户借款5000元，分10期10个月偿还，即每期偿还500元。如果该客户第一期就违约，那么逾期第一天，则需要缴纳的趣分期违约金为5000×1%，为50元；以当期还款金额的1%计算的话，违约金为500×1%，为5元，二者相差甚大，趣分期违约金的计算方式很容易出现利息超过本金的情况。就在这一事件曝出后，趣分期却转而表示，看似算法复杂、利息高昂的逾期违约金早在2016年5月就实施了更改，由此前每日1%的标准降至每日万分之五。不过，令人疑惑的是，如此大力度的举措却在这一高额罚息事件曝出前没有更多的消息传出。除了降低违约金利率之外，目前趣分期的还款计算方式也发生了变化，违约计算方式为“所有逾期未偿还价总金额”为计算基数。对此，趣分期CEO罗敏表示，此前趣分期有过一段时间较高的逾期违约金。他解释称，当时的考虑是希望警醒大学生用户，注意信用，安全还款。“不少大学生对罚息、滞纳金并没有概念，高昂的滞纳金主要也是覆盖平台风险，但是1%的每日罚息确实高得吓人，加上超出10天再追加罚息的做法，算下来，如果产生逾期，大学生需要缴纳相当于高利贷利率的罚息。”一位互金行业内人士直言。北京寻真律师事务所律师王德怡表示，如果平台和客户发生争议诉至法院，若趣分期平台不能证明因客户逾期造成相当的损失，则客户有权请求人民法院予以降低。北京大成律师事务所资深律师肖飒表示，对于校园贷的违约金并没有相关规定。但是如此之高的违约金，对于学生来讲难以承受，不利于学生的健康成长。法律在这方面是滞后的，应建立立法部门完善立法。支付宝被传趣店上市后可能退出然而，趣店在坐享蚂蚁金服带来的低成本的优质客户的同时，这种高回报的合作模式带来的风险也正在快速累积。创事记发文称，有未经证实的市场消息指出，在趣店上市之后，支付宝很可能退出。其中一个原因就是难以撇清的校园贷业务——种种证据都表明趣店没有放弃校园贷，而这种违规的做法毫无疑问会给阿里抹黑。校园贷款在2016年被整改，整改后的校园贷款简单来说，就是只能由国家征信机构来批准，而且资金也是只能够由国家金融机构来提供资金，也就是说不准民间机构向校园用户借款。而多家媒体都曾报道称，学生仍能从“趣店”及其现金贷产品“来分期”中获得借款。一个明显的事实是，趣分期目前的操作，没有办法杜绝学生用户。有报道指出，趣店唯一做的就是停止了线下地推，并大规模裁撤了兼职地推员工，然而这并不影响既有的学生用户”。而从招股说明书来看也是如此，在2016年4月管制文件颁布后，趣店无论是新增用户还是活跃用户增长都保持了增速，完全没有受到影响。如果说趣店用户中果真存在大量学生用户，作为一年只能够从趣店分享一两千万人民币的股东阿里，它完全没有理由去承担这样的政策和法律风险。创始人罗敏跻身亿万富翁俱乐部 身家近150亿趣店的上市，又再次上演IPO造富神话。罗敏今年34岁，是趣店集团的创始人兼CEO。据悉，趣店本次发行前，罗敏持股21.6%，为最大股东。本次发行后，罗敏股权