民间借贷 的利息可以转化为等额本金利息计算公式再生利息吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-03-29 04:12 标签： 等额本金利息计算器
超过年利率36%的利息不应折抵本金|民间借贷|利息|利率_新浪司法_新浪网
　　原标题：超过年利率36%的利息不应折抵本金
　　日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，就民间借贷利息划定了“两线三区”，即年利率24%的司法保护区、年利率24%—36%的自然债务区、年利率36%的无效区。《规定》清晰了裁判尺度，统一了司法适用，其积极意义不容否定。与此同时，笔者注意到，《规定》仅仅规定了借款人可以主张返还超过年利率36%的利息，没有明确规定超过部分是否可以折抵本金，引起理论界和司法界的混乱，基于此，最高法可以进一步针对此问题出台司法解释或者发布指导案例，便于统一司法。
　　笔者认为，借款人主张超过36%的利息折抵本金，不仅不符合《合同法》意思自治原则，而且不符合民间借贷司法解释的规定，具体理由如下：
　　首先，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定：“……借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”该条明确规定，如果借款人认为借款利率高于36%，则可以就超出部分主张返还。依据《合同法》第58条规定，无效产生返还的法律效果，即通过法律的救济，恢复到合同未曾签订前的状态。既然《合同法》及最高人民法院司法解释已经明确规定了返还的法律效果，同时，并没有超额利息折抵本金的规定，借款人要求折抵本金的主张缺乏依据。
　　其次，意思自治原则为《合同法》基本原则。借款人应当按照约定方式履行偿还借款本息的义务。如果允许借款人将超付利息折抵本金，则违背了双方在订立合同时的真实意思表示，严重损害了原告的合法权益。若折抵本金、就等于认可提前还本金，也等于对合同约定本金还款期限的变更，而合同条款的变更，需要协商一致，因此，借款人主张折抵本金的主张不能成立。同时，法院也不能越俎代庖。
　　再次，在当前市场经济条件下，社会融资需求尤为旺盛，而民间借贷相较金融借贷有着高效、便捷、灵活等优势，出借人收取超过年36%的利息，本身也承担了巨大的商业风险。借款人后期未支付的利息以年24%的利率为限，已经充分体现了司法对高息放贷行为的效力否定。如超过年息36%部分折抵本金，与市场经济的基本逻辑不符，既不利于民间资本流动并补充现代金融体系的不足，也有悖于我国千年来民间借贷传统习俗。对于借款人已经自愿履行的过高利息，司法机构就不应予以过多的干涉，出借人只需要返还超过36%以上部分利息即可，而不能将超过部分折抵本金。
　　第四，法律需要否定事后反悔行为，维护法律秩序的相对稳定。每一份判决书的生效，都代表了法院作为“最终裁判者”对该类法律纠纷的最终回应，法官应谨慎处理会对社会产生导向价值的每一份判决书。在高额利息的民间借贷中，不乏借款人以超出年36%的利率向出借人支付利息直至还清本金的情形，双方之间的债权、债务关系已正常消灭，或者已经偿还部分利息。若对债务人前期已支付的超额利息折抵本金的主张予以支持，将严重威胁到原本平稳法律关系的根本稳定。
　　一言以蔽之，笔者认为超过年利率36%的利息不应折抵本金。
　　律师简介
　　李学辉律师，祖籍山东临沂，中国政法大学统招民商法学博士，对外经济贸易大学民商法学博士后，华中师范大学建校110周年百名杰出校友、第二届“首都十大杰出青年法学家(提名奖)”获得者、北京市兰台律师事务所(全国优秀律师事务所)高级合伙人。兼任最高人民法院诉讼咨询监督员、中央国家机关青年联合会委员、北京市律师协会合同法专业委员会主任等社会职务。多次被评为北京市百名优秀律师、北京市百名优秀律师党员。李学辉律师被多所大学聘为法律硕士兼职导师(兼职教授)，现为中国仲裁法学研究会会员。
　　(声明：本文仅代表作者观点，不代表新浪网立场。)
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民间借贷中未约定先还本金还是利息如何确定还款顺序？
乐清律师周鹏飞|
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民间借贷未约定利率，未约定利息的还款只还本金吗？民间借贷过程中很多情况未约定利息，以至于债务人还款的时候容易产生纠纷，甚至是对于已还款项的性质有了不同的看法。那么，如果民间借贷未约定利率，未约定利息的还款只还本金吗?今天，淘债宝小编就以下案例为大家详细说明。马某洁借杨某霞人民币100万元，未明确载明利息及利率。之后马某洁陆续分18次向杨某霞账户转款共计564.27万元。对付款性质双方说法不同，杨某霞称，马某洁因资金周转需要借款，口头约定月息3分、随借随还，因均采用转账往来，日后未再要求马某洁出具书面借条，已归还借款也未收回借条。马某洁转出银行流水帐中日100万元、8月27日190万元、日30万元、2月27日30万元、3月18日90万元、5月15日一笔50.7万元中50万元，共计490万元系归还本金，现结余本金80万元，其余12笔零星款项及日一笔50.7万元中0.7万元，共计74.27万元均系马某洁分段计算的利息。马某洁称，借款没有约定利息，应视为无利息，所还款项均应认定为本金。法院判决：未约定利息的还款是不是本金法院经审理查明：本案中，杨某霞与马某洁并未订立书面合同，书面借据中虽然没有载明利息利率，但双方在实际履行过程中，从双方来往清单可以确定马某洁实际已经按照月息3分支付给杨某霞相应利息，能够印证杨某霞所陈述的利息约定及履行事实，马某洁陈述双方没有支付过利息，不符合民间借贷的常理，也与双方实际发生的交易流水事实不符。但双方按照月息3分计付的利息，超过同期银行贷款利率的四倍，只能按照四倍部分予以保护，超过部分的利息可以折抵本金。根据《合同法》第二百一十一条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。双方借款关系发生时一年期贷款利率为6%，四倍上限为月息2分。超过部分利息折抵本金后，马某洁尚欠杨某霞本金552433元。
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