奇子向钱受邀出席2017第三届金融315高峰论坛 折桂普惠金融奖_网易新闻
奇子向钱受邀出席2017第三届金融315高峰论坛 折桂普惠金融奖
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（原标题：奇子向钱受邀出席2017第三届金融315高峰论坛 折桂普惠金融奖）
日,由新华网、中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心、中央财经大学法学院、中国社科院金融研究所支付清算研究中心联合主办的“2017第三届金融315高峰论坛”在中国人民大学举行。奇子向钱受邀出席,并荣获“金融消费者权益保护 普惠金融奖”。“非常感谢社会各界对奇子向钱的认可,并授予了我们普惠金融奖的荣誉。随着社会财富的不断累积,人们对金融服务的需求也呈现出指数级增长,相伴而生的金融消费者权益问题也越发凸显。互联网金融作为普惠金融的典型代表,已像空气和水一样深入到人们生活的方方面面。随着金融服务需求的不断扩大,互金企业肩上的担子也越来越重了,在坚持普惠金融本质的同时,更应该从资产、风控、技术、运营等方面严格把关,全方位保障金融消费者的权益。”奇子向钱首席风控官王戈表示。互联网金融在普惠金融体系中扮演着重要的角色。正因互联网金融的兴起,原本银行无法覆盖的小微企业、工薪阶层、偏远地区农民、城镇低收入人群和老年人、残疾人、弱势群体等长尾用户都享受到了金融发展的成果,打通了普惠金融的最后一公里。作为互联网金融的一份子,奇子向钱一直坚守普惠初心, 秉承“小额分散”的经营理念,并专门针对小额分散业务研发了“奇乐计划”,有效规避了大额标带来的集中风险,使投资人的资金更加安全。在此基础上,100元的投资门槛,让更多的人享受到金融温暖的同时,有效地推动了普惠金融的发展。所以,奇子向钱在本次论坛上被授予“金融消费者权益保护 普惠金融奖”,可谓实至名归。论坛现场,奇子向钱与多家互金企业共同签署了《金融行业自律公约》。“此次,我们自愿签署《金融行业自律公约》,不仅表明我们保护金融消费者权益的决心,更是为了鞭策我们不忘初心、严于律己,只有保障资金安全,才能让更多的人每天收益小幸福。”王戈如是说。
据了解,本次论坛以“安全、规范、责任”为主题,国家工商总局消费者权益保护局、中国科技体制改革研究会、中国人民银行金融消费者权益保护局、证监会投资者保护局等政府机构,中国人民大学、中央财经大学等学术机构,以及蚂蚁金服、京东金融、奇子向钱、冠群驰骋、玖富等优秀互金企业代表汇聚一堂,就金融科技时代下的金融消费与安全展开了深入探讨,对提高行业自律和企业服务水平、培育营造良好的金融生态环境和促进金融行业健康发展具有重要意义。
(原标题：奇子向钱受邀出席2017第三届金融315高峰论坛 折桂普惠金融奖)
本文来源：山西新闻网-三晋都市报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈　　3月15日，&2018消费者权益保护峰会暨第四届金融315论坛&于北京顺利召开。此次论坛由新华网、中国人民大学法学院未来法治研究院、中国人民大学高礼研究院、中国人民大学金融科技、互联网安全研究中心联合举办。冠群驰骋投资管理(北京)有限公司(以下简称冠群驰骋)副总裁王平受邀代表公司参加了此次论坛，并接受了新华社的专访。
　　监管多方发力，消费者理性投资
　　互金新政策频频出台，强监管似乎已经成为科技金融向前发展的最有力保障之一。在王平看来，政府部门在实施监管时首先是要注意&一致性&。
　　再就是要鼓励金融科技创新，培育良好生态体系。现在，许多国家政府或监管当局已经出现三种鼓励创新监管的模式，比如创新中心、创新加速器及监管沙盒。
　　最后就是要注意将国内的科技金融引向国际化。2016年的时候，国际金融稳定理事会已经正式将金融科技纳入了议程。&由于金融科技创新自身较强的跨国界属性，我们一定要加强与这些国际组织的合作交流。&王平坦言。
　　随着多方的共同努力，互金行业的发展也逐渐呈现新的局面。&分化&和&转型&是王平用来形容2018年互金发展的关键词。&在强监管的态势下，科技金融业务将面临洗牌，牌照齐全、资本金充足的互金企业将持续领先。而在这次备案中掉队的企业可能就面临着业务转型。&王平表示。
　　一个行业的发展，是需要多方共同努力的。在这个理财几乎已成全民刚需的时代。消费者成为了当前市场的重要组成部分。为此，王平给予了消费者相关建议，以帮助其更有效率地理财。
　　在王平看来，消费者或可称投资者。&于投资者而言，现阶段大部分投资人自身的金融专业知识有限。在选择网贷平台时要谨慎，要关注平台的成立年限、信息披露情况等重要信息。同时要了解自己的能力，明确投资的目的，切记鸡蛋不要放在一个篮子里。&
　　王平参加现场圆桌对话
　　王平：金融既要服务实体经济，也要融入生活
　　王平认为，随着科技金融产品体系的逐步成熟，企业不应再将过多精力放在创新产品上。&金融机构未来的创新重点应该从表外转向表内，不能在大量同业、表外做理财或资管产品。还是要回归本源，一对一地为实体经济服务，而这种业务也要成为今后的主流。&王平坦言。
　　在服务实体经济的过程中，风控显得尤为重要，而大数据的使用已成风控体系中必不可少的一部分。在王平看来，于风控而言，最重要的两个点是数据源，模型搭建。
　　据王平介绍，在数据源方面，冠群驰骋有一个自身累积的数据库，整合了线下、线上的结构和非结构数据;在风控模型方面，会建多维度评估风控模型，实行差异化审批。冠群驰骋风控业务模式最大的优势是采用眼见为实的现场尽调模式，并采用独创的&三叉校验&即&财务+业务+实物&的方式真实还原企业面貌。
　　在会后专访中，王平提到，科技金融要提高行业的自律性、规范业务操作流程，提高融资项目的公开透明度，合理的保护好消费者的合法权益。
　　值得注意的是，科技金融在将来会成为一种生活方式。因此，从消费到支付再到财富管理的完整金融生态圈才是需要构建的。&要打造综合性的金融生活服务平台，让金融真正融入到生活场景中。&王平坦言。
　　消费者合法权益保护个人信息安全(2017年度)案例&优秀企业奖&
　　金融消费者合法权益保护(2017年度)企业社会责任(CSR)优秀企业奖
　　除此之外，在最后的优秀努力发布表彰大会上，冠群驰骋获得了消费者合法权益保护个人信息安全(2017年度)案例&优秀企业奖&和金融消费者合法权益保护(2017年度)企业社会责任(CSR)优秀企业奖。
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冠群 王平 环节钱罐子荣获每日经济新闻年度稳健发展奖 在变革中前行
齐鲁晚报济南10月31讯:10月28日，由《每日经济新闻》主办的&2016中国互联网金融规范与发展高峰论坛&在深圳举行，钱罐子作为深圳企业代表受邀出席。在该论坛的颁奖盛典上，钱罐子脱颖而出，再度受到业界和用户肯定，荣获&互联网借贷年度稳健发展奖&。与&钱罐子&一同获奖的还有陆金所、微众银行、蚂蚁金服、有利网等企业。
在高峰论坛上，钱罐子首席金融官姜再宸与业界嘉宾一起，就备受社会关注的网络借贷合规经营话题进行了研讨，观点碰撞、思想交锋，显得精彩纷呈。姜再宸表示：&规范和发展是相辅相成的关系，规范能形成更好的发展，发展也能促进规范，倡导用新金融创造价值。&引起与会人士的共鸣。
&钱罐子&首席金融官姜再宸(右一)在高峰论坛上发言
聚焦互联网金融新风向
此次高峰论坛由国内知名财经媒体《每日经济新闻》主办，此前已经成功举办3届。本届论坛结合当下互联网金融发展现状，将目光聚焦在行业合规、监管、创新等多个方面。
人民银行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川，人民大学法学院副院长、全国人大众筹金融立法小组成员杨东，蚂蚁金服副总裁，芝麻信用总经理胡滔，陆金所副总经理、首席风险执行官杨峻，钱罐子首席金融官姜再宸等专家和行业其他大佬齐聚深圳，共议互联网金融规范发展方向，为互联网金融行业带来最新风向与相关分享。
&钱罐子&首席金融官姜再宸在论坛上指出，目前行业属&后监管时代&，各大平台既要把握好合规和自律的准绳，又要练好内功&&茁壮成长，共同促进新金融的发展，履行金融新时代的使命。
&钱罐子&荣获年度稳健发展奖
稳健发展　用新金融创造价值
此次峰会上，&钱罐子&荣获的&互联网借贷年度稳健发展奖&，主要评选依据：平台规模、稳健性系数、影响力与关注度、合规性等标准，具有很高的公信力和权威性。
而&钱罐子&获此殊荣，可谓实至名归。
行业的发展伴随着变革与调整，而&钱罐子&始终坚持合规与创新并进，积极变革、稳健开拓，坚
Copyright CmsTop.com日 21:12:39文字实录-新华直播_新华网
2015互联网金融消费者权益保护论坛
尊敬的各位领导，各位贵宾，媒体同仁，大家上午好。欢迎各位来到2015首届互联网金融消费者权益保护高峰论坛的现场。从移动支付到“余额”理财、到互联网和商业银行的P2P网贷平台、到金融垂直搜索平台以及直销银行，再到互联网保险、互联网证券等概念一波接着一波来袭，互联网金融的范畴门类之多，业务也千差万别，正渗透到传统金融各个行业。互联网金融的出现，以其便捷的支付环境和较高的理财收益，已经逐渐成为近年的金融消费热点。消费者正在越来越多地使用互联网渠道购买传统金融产品，也有不少消费者在尝试P2P等互联网金融新产品。[
在3月5日李克强总理做的政府工作报告中，互联网金融被多次提起，其发展势头被形容为“异军突起”，在部署2015年工作时，政府报告也提出要制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。新华网作为党中央直接部署、国家通信社新华社主办的中央重点新闻网站，一直密切关注着互联网金融行业的发展。为了共同探讨互联网金融新时代下的金融消费风险与安全边界，加强对互联网金融消费者的宣传、教育力度，正确引导公众科学、理性投资理财，激励互联网金融企业完善经营机制，我们特别举办了这一次互联网金融消费者权益保护高峰论坛。本次论坛我们除了探讨行业发展、前景、监管和创新等问题，更要特别的发布《互联网金融企业社会责任蓝皮书纲要》、以及首批互联网金融《企业社会责任白皮书》 。相信今天的峰会将汇聚各方的精彩声音，让我们拭目以待。[
首先请允许我向诸位隆重介绍一下出席此次活动各位贵宾，他们是：中国人民大学常务副校长王利明、新华网常务副总裁魏紫川、中国人民银行金融消费权益保护局焦瑾璞、中国民盟中央委员会经济委员会副主任王军生、中国人民大学研究生院常务副院长、校长助理吴晓求、中国人民大学高礼研究院执行院长卢斌、中国人民大学金融创新与风险治理研究中心负责人和微金融50人论坛发起人杨东、中国银监会普惠金融部调研员刘斌、最高人民法院研究室司民事处司艳丽、中国保监会保险消费者权益保护局综合处（制度处）赵越、《消费者权益保护法》起草人和中国法学会消法研究会河山、中国银行法学研究会会长王卫国。 除了主办方和各位领导以及专家的支持，本次活动更是有许多互联网金融企业的关注和参与。时间关系就不一一介绍了。[
下面首先请我们的东道主——来自中国人民大学的王利明副校长为我们致欢迎辞。[
尊敬的各位领导，女士们、先生们，大家上午好。首先请允许我代表中国人民大学对“首届互联网金融消费者权益保护高峰论坛”的召开表示热烈的祝贺，代表学校对各位领导和各位嘉宾的到来表示热烈欢迎！对长期以来关心支持帮助中国人民大学的各位领导和嘉宾表示衷心的感谢！大家知道，互联网金融异军突起，是中国经济新常态下的一大亮点。我国互联网金融行业在企业创新、政府引导、消费者选择的多方作用下，经过近几年的迅猛发展，已经成为一个充满生机与活力的新兴行业。对中国经济的发展也取得了巨大的促进作用，对于互联网金融这样一个新的领域我们学校非常重视。我们高礼研究院开设了互联网金融本科双学位，可以说是我国高校体制内第一个关于互联网金融的教育。我们许多学者，比如吴晓求教授等等，一大批著名的金融的法律专家，他们在互联网金融领域都做了深入研究，而且推出了一大批重要成果。我们还围绕着互联网金融开设了一系列课程，受到学生的欢迎。[
互联网金融的发展也提出了消费者保护的许多问题，今天这个会议以这个作为论坛主题，可以说现实性很强，针对性也很强。随着互联网金融的发展，确实出现了一些损害消费者的现象，目前在互联网理财产品里面也确实存在一些风险提示不充分、信息披露不完善等问题。互联网金融，特别是金融平台安全性问题确实有待进一步提升。所以今天我们高度重视互联网金融背景下的消费者保护是十分重要的。杨东教授曾经提出过消费者保护法论，我认为这个观点在互联网金融中同样适用，消费者作为金融市场中最庞大的利益群体和资金来源，在金融群体里面是最脆弱和最需要关怀的一个弱势群体。从现实反映的这些问题来看，也提出消费者保护伴随着互联网金融发展里面所出现的一些新的问题的确应当引起我们高度关注，我们应当更为深刻把握世界金融产业和金融法律的发展规律，努力探索出一条既能促进互联网金融的发展，又能够有效的保护消费者维护消费者权益、维护交易安全的制度构建，把这两者能够有效的平衡，这确实是我们遇到的一个新的挑战。我非常高兴的看到这次论坛邀请到了在这些领域有非常深入研究的一些专家学者和一些企业家、实务工作者，这次论坛既是高端的理论探讨也是理论界与实务界的一次磋商，我相信大家在一起一定能够很好的回应互联网金融发展过程中所遇到的挑战。这次论坛也为大家搭建了一个良好的平台，提供了一个理论和实务交流的重要渠道。我记得去年的9月21号高礼研究院在这里探讨了互联网金融的发展，今天我们也在这里举办了同样的论坛，但是会议的主题也更加微观，集中探讨互联网金融下的消费者保护问题，这也表明我们的视野更加开阔，研究的领域更加深入，也更具有针对性。当然消费者保护也是一个难度比较大的问题，但是我相信有在座这么多专家学者大家在一起相互交流，互相磋商，深入研究，我们一定能够不断探索新问题解决新问题，为推动中国互联网金融消费者保护制度的构建完善做出我们的重要贡献。再次感谢各位的光临，预祝本次论坛取得圆满成功，谢谢大家。[
接下来有请新华网常务副总裁魏紫川致辞。[
各位领导、各位嘉宾，大家上午好！非常高兴和大家在这里相聚，共同探讨互联网金融消费者权益保护这一非常有益的话题。首先我代表活动主办方新华网对参加本次活动并给予我们关心和支持的有关部门领导、行业专家、企业领袖、媒体朋友表示感谢！正在召开的全国“两会”李克强总理在今年的政府工作报告中多次提到互联网金融，并明确提到互联网金融异军突起和促进互联网金融健康发展，这对我国广大互联网金融企业是极大的鼓舞，我们看到近年来互联网金融的快速发展改变了金融行业的发展格局，为广大民众，特别是中小企业的直接融资带来了便利，但我们同时也应该看到，互联网金融企业发展中也出现了一些乱象，如少数互联网金融企业的跑路现象，这使得不少投资者消费者血本无归，进而对P2P望而却步，影响了互联网金融行业的健康发展。[
在这种背景下如何保护消费者合法权益已经成为社会各界热议的话题，新华网作为党中央直接部署，新华社主办的重要媒体，有义务激发全民的维权意识。为此在3·15国际消费者权益日来临之际，新华网联合中国人民大学金融创新与风险治理研究中心共同举办“2015首届互联网金融消费者权益保护高峰论坛”，此次论坛将围绕互联网金融领域监管自律、企业社会责任、消费者权益保护、投资者教育以及行业发展趋势展开讨论，保护互联网金融消费者的正当权益不仅有利于防范行业系统性风险，促进互联网金融行业的健康发展，而且对构建和谐金融消费环境，维护金融行业的稳定，实现互联网金融行业健康发展，服务于国家经济建设，更好的服务广大中小企业，都有着极其重大的意义。作为会议的主办方，新华网希望通过举办此次峰会，汇聚社会各界力量，共同探讨互联网金融新时代下的金融消费与安全，宣传教育普及互联网金融消费风险防范意识，加强对互联网金融消费者的保护，正确引导科学理性投资理财，弘扬倡导互联网金融行业诚信经营理念，树立行业优秀典范，激励互联网金融企业完善经营机制，提高服务水平，为培育营造良好的互联网金融生态环境，促进互联网金融行业健康发展，做出我们应有的贡献。最后，预祝本次论坛取得圆满成功，谢谢大家。[
感谢魏总的致辞。接下来很高兴地邀请中国人民大学金融与证券研究所吴晓求院长致词。[
关于互联网金融。我本人虽然最重要的研究方向是资本市场，但是最近一年多我花了相当大的力气去研究互联网金融。金融有六大功能，但是三个功能是最核心的，一是支付清算，这是很重要的，人们在贸易活动中都要支付清算，第二个是贷款，也就是融资。第三个是财富管理，这是金融最核心的三个功能。中国的金融相对比较落后，而且中国的文化里面对脱媒有某种抵触，所以在中国商业银行蓬勃发展，从2004年银行业金融机构资产占整个金融机构资产规模比例是62%，到2013年银行业金融机构资产总额占整个金融资产总额比例由2004年的62%上升到2013年的82%，这是值得忧虑的。互联网金融恰恰是对卡支付功能，包括以支付宝为代表的新的支付方式，我们叫第三方支付，包括移动互联为载体的第三方支付。所以这种支付受到了新的支付方式的挑战，现在互联网金融还有融资，比如P2P众筹这属于融资，还有余额宝等等。把这三大核心功能看清楚，互联网金融最重要的功能，是具有了新的支付能力，这个对传统支付带来了极大挑战，而且这个挑战是个进步，你不要把这个挑战看成是老的金融秩序，千万不要这么看，它是巨大的进步。所以我在各种场合都把它看成是对金融业的巨大进步。这是我说的第一个意思。
第二个意思，互联网金融的风险在哪里？简单说一下。这涉及到监管准则的制定，互联网金融风险最重要的是两条：一是透明度的风险，主要是从众筹和P2P角度来看，支付宝的技术风险会大于银行卡的支付风险我不相信。但是P2P和众筹的确有风险，风险在于透明度。它的透明度主要是在于筹资方的透明度必须要披露，也就是P2P的平台你天生的责任是要为筹资方的信息做充分的准备，你光是平台上说有个项目是不行的，必须要把项目的结构披露出来，如果你不能披露实际上是有责任的，责任在哪里？责任就要把对方的信息非常完整的尽可能的告诉投资者。这个是极其重要的。当然，现在跑路现象很严重，一种是恶意跑路，一种是技术跑路。所以互联网金融准则的关键是透明度。[
谢谢吴晓求院长。下面将要发言的嘉宾是中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞，有请焦局长。[
非常高兴今天有这个机会参加“2015首届互联网金融消费者权益保护高峰论坛”。现在互联网金融的消费者保护问题日益重要，因为我们人人都要消费，保护消费者就是保护我们自己，也是为了使互联网金融能够规范正常的发展，所以说我感到这个会非常重要，我想借此机会给大家汇报三方面的工作。一、互联网金融它是一个非常大的量体，我认为它至少应该包括三个方面的内容：第一个方面，供给，哪些人是供给的。第二个方面，哪些是它的运行基础。第三个方面，消费者，我们作为中国人民银行金融消费权益保护局，我们的思路肯定是从整体来考虑。中国的量体到底有多大呢？我专门要了几张表，比如说截至到去年末，我们有的人民币银行的结算帐户是65.12亿，一年增长了15%，其中个人银行结算户数是99.39%，大部分是个人帐户。人均3.6，每一个帐户里面现在基本上都是电子客户，国外称为电子货币等等，这65亿户的电子客户他怎么运转，你要保证他的安全。同时我们的银行卡有49.36亿张，大数50个亿，当年的银行卡交易数大数是595.73亿，大数600亿，比如13亿人口，交易总额按万亿计，大数是450万亿，可以看到，这么大的交易量，在这种交易里面，如果说互联网金融更多借助互联网的话，我们的电子支付是333.33亿，网上支付是285亿，网上支付里面的移动支付，通过手机支付45亿，手机支付数去年增加170.25%这么大。除此之外，今年我们人民银行认真执行党中央国务院的政策，大力发展普惠金融，这个事也在我们的职责范围内。我们在全国设立了助农取款点，92.3万亿个，当年助农取款数是一万五千五百六十六万农民，现在全国只要有行政村的地方没有说电子支付和金融服务（不是贷款服务），存款取钱的服务，没有不覆盖的地方。刚才我说这么多数字，无论是供给者、运行和需求者的角度，中国的体量是全球第一的。我也做过国际比较，咱们国内拥有银行帐户的成年人（18岁以上到60岁的比例）63.8%，高于世界平均水平13.3个百分点。从这个角度来讲，我感觉到我们国家互联网金融异军突起也好，将来发挥更多作用也好，都是有基础的。[
二、给大家汇报一下这两年我们干了什么。中国人民银行金融消费权益保护局是2012年成立的，保监会的保险消费者权益保护和证监会的投资者保护，相继成立。这两年中国人民银行金融消费权益保护局首先建立了全国的信息处理系统，我们建立了金融消费权益保护的信息系统。这个系统的同时全国的投诉信息建立起来，12363公益电话，紧接着准备设立一个官方投诉处理的网站。第二点，这两年我们加强了监督检查，针对消费者保护领域的热点、难点问题进行专项调查，重点做了两项：一是对个人金融信息保护的检查；二是对银行卡领域的消费者权益保护的检查。今年银行卡领域的消费者权益保护检查是重点，大家可以看到，包括公安部、工信部、一行三会，多个部门联合，今年将坚决打击银行反腐败，同时加强个人信息的保护。每年315我们配合中国消费者协会，也要进行维权活动。至于投诉，我们现在的数据分析，在投诉里至少三分之一是由于消费者自身理解的偏差而造成的纠纷，也就是说是消费者的问题，并不是说银行金融机构提供者的问题。所以这方面中国是比较差的，在大学里学金融的课也是很晚才开，而在英国专门有金融教育办公室，在小学三年级开始数学课里至少有两道涉及到金融问题，美国专门成立了金融教育办公室，隶属于白宫的，这也是非常重要的。咱们国家把金融教育也作为很重要的一项任务，除此之外我们还建立了一套的工作机制。现在有了我们金融消费权益保护局，已经在全国31个省市区都成立了分支机构，我们的队伍在健全，我们的目标，因为我们2012年底成立，2013年打基础，2014年上台阶，2015年要消费者保护见成效，从制度、从运行、从热点问题，我们要有所建树。三、给大家汇报一些思考，也许角度不一样，我不讲个案，我讲重点。下一步很重要的是加强对消费者权益保护的研究。可以看到，我们以前的监管，货币政策、金融监管它都有一套自己的理论体系，消费者保护的理论体系，国外是行为监管和产品监管，实际上我们在这方面研究的不多，最近发生了很多风险点，基本上都属于行为监管的范畴。第二点，加强制度建设，任何一个问题的规范靠一件事情是解决不了的，所以要规范。今年我们想在制度建设方面做一些努力，特别是工作两年了，怎么在加强消费者权益保护法规方面迈出一步。第三点，一些个案，特别是典型的个案，影响恶劣的个案专门查处，专门成立了两个处：一个处是投诉调查处，针对个案投诉进行调查。一个是监督检查处，对于某一个方面投诉比较集中的地方进行专项调查。我想借此机会给大家汇报一下我的一些想法看法，因为时间也差不多了，可能也不是很全面，挂一漏万，并且很多地方讲的也不准确，不对的地方希望大家批评指正。再次感谢大家。[
感谢焦局长的致词。下面发言的嘉宾是来自中国人民大学高礼研究院执行院长卢斌。有请卢院长。[
互联网金融成为自去年以来在整个金融领域和互联网领域最热的词，P2P也好，众筹也好，我认为它的历史实际上有两千年了。为什么这么说？民间在义乌在潮汕地区本身就有人和人的借贷，通过互联网金融带来哪些变化一会儿我们再讲。大家看看，所有的宗教寺庙是不是众筹来的？互联网金融下，时空的距离不能错配，这是互联网金融带来的新的变化。面对迅猛发展的互联网金融发展大潮，高礼研究院有三个基本的判断：第一，我们认为互联网金融发展还处在早期阶段。比如社交领域有腾讯，电子商务有阿里和京东，在人和信息链接上有百度，但是互联网金融还是这些巨头重新制定游戏规则过程当中。第二，以互联网金融为核心的软件硬件的综合服务在未来的时间里边会呈现指数式增长，无论是可穿戴设备，医疗，包括滴滴打车，以互联网为基础的对交通的颠覆创新，它的本质依然离不开互联网金融支付作为业务发展的支撑。将来可穿戴设备，智能工具，大数据，对互联网金融会带来风险评估和管理更加多维度，更加透明和管理，从而使互联网金融面临更大的发展机遇。第三，未来三年互联网金融消费者保护将成为一个热点，这也是今天会议的一个主题。互联网金融的发展无论技术上如何进步，它仍然是信用和风险时空配置。现在要找到一家要成为互联网金融的公司，要找到复合型人才，成本非常高，既懂得金融，又懂得互联网技术，非常非常少。互联网金融发展，一方面为广大消费者带来了更加便利的金融消费体验和多元化适用不同风险偏好的金融产品，使得普惠金融正在成为现实。第三点，互联网金融消费者保护最根本的有两条：第一条，加强立法保护。第二条，从中长期来看，根本措施在于人才培养，特别是复合型人才的培养，我们的学生期待他既学过金融商业法律，又懂得一定的互联网技术，而不再是单一学科的人才。最后我要说，互联网金融大潮刚刚开始，最重要的战场是人心，谁能够把未来的年轻人团结起来，谁能够把业界实践的资源整合起来，传递给中国同人民大学、北京大学、清华大学，当然还有更多的著名大学，这些优秀的学生，让他们成为我们新中国互联网领域第一代的领军人物，谁就赢得了互联网金融这场新的革命。最后我要说，你能够在这个战场上坚持到最后一刻，是你在互联网金融领域不断走向成功的至关重要的一点。谢谢大家。[
谢谢卢院长的精彩演讲。下面有请中国法学会消法研究会河山副会长。[
什么是金，什么是融，金是金子，融是融通，金在在融通，什么是互联网？就是互相连接。所以包含两个含义：金融用互联网，互联网下用金融。从字义上是这样，但是它又包含很多内容，我们制定消费者权益保护法的时候没有这样的内容，但是重新制定以后，都把它纳入到了消费者权益保护领域，也有了互联网，也有了互联网平台，我们的法律也在紧跟形势的发展。我们今天会议的主题是说在互联网金融情况下怎么样保护消费者权益。互联网金融两个方面的含义，一个是金融企业金融领域，利用互联网在开展金融。在这方面怎么保护消费者权益，这方面的内容非常多，但是我觉得最重要的是落实消费者权益保护法中的消费者的知情权。作为金融企业一定要把真实信息告诉消费者，这是保护消费者最重要的东西。还有金融风险，一定要在警示条款里对消费者讲清楚，没告诉消费者物价老在涨，社会在发展，日元为什么以万字来计算，当初我想也不是这样，人民币以分计算。在人大附中上学，当时伙食费一个月9元钱，当时还算伙食高的，现在来讲，9块钱在学生食堂可以吃一顿饭，发展非常快。所以一定要把真实信息告诉消费者，是金融利用互联网最重要的一点。如果说互联网金融，搭建互联网平台，把金融产品放里头，那就是互联网下的金融市场，金融企业利用互联网已经利用的非常多了，这个问题开展的是更大的一个领域，阿里巴巴马云搭建了天猫和淘宝，还有支付宝，我们搭建的平台要告诉消费者风险是什么，为什么天猫卖假货的这么多，不得不说说我们当年的消费者权益保护法怎么定的，互联网平台怎么样承担风险，也就是说，互联网平台这么多电商，只要这个平台不给你提供电商的真实信息，联系电话和地址，或者明知他卖假货，但是平台不会说他明知，明知也说不明知，你让消费者怎么证明他明知？另外一方面，我们又想到一点，你不提供真实的电商信息你才承担责任，也就是说，我要是提供了他的厂名厂址他就不承担责任了，他都给你提供，可是消费者去哪找他，一个个体户，一个小小的经营资本，人都跑了，找不着，原来我们消费者权益保护法是跑得了和尚跑不了庙，展销会举办者和商场柜台出租者都要承担连带责任。所以这一点我们如果运用到互联网平台下的金融，一定要告诉消费者的风险，而且要把保证金弄的非常充足，这样才能保证消费者的权益。所以在这两个方面各自有不同的特点。当然，在互联网平台下的金融产品发展的不多，金融企业用互联网开展业务，这方面开展的多。但是后一个问题，互联网平台下的金融产品，互联网平台下的电商的问题，为什么产生了电商卖假货，出现的这么多，跟他不承担连带责任也有关系。所以说这个风险一定要告知消费者，而且我们要保证这些电商跑了，得不到保证的时候，互联网平台怎么样保证我们的责任，在这方面怎么样把保证金弄的足足的。这个领域上消费者受侵害的事情太多了，所以我们研究这个问题我觉得非常好，非常重要。我们消费者研究会在前天举办了“中国首届315的网络晚会”，反响非常强烈，好多节目演员争着要上，演员憋足劲要演315的内容，我们又加了一场。通过这个些使我们的315的内涵更加弘扬，让315的声音更加响彻，每一个角落，一年365天，天天都是315。谢谢大家。[
感谢河山老师。接下来有请中国人民大学金融创新与风险治理研究中心负责人，微金融50人论坛发起人杨东教授，有请。[
去年在这个时候我们举办了金融消费者权益保护第一届论坛，但今年的主题是互联网金融消费者权益保护。互联网金融消费者权益保护的问题特别重要，在当下互联网金融法律和监管还没有完全出台之前，媒体进行自律性的泛监管，对于鼓励创新同时又防范风险，保护消费者利益是非常重要的。2008年金融危机的核心问题就是过度的金融创新导致消费者利益损害，导致微观领域的损害形成系统性风险，这一波互联网金融创新有没有可能像2008年一样形成新的系统性风险，这是我们需要关注的而这种背景下投资者消费者保护就是一个核心问题。所以我们考察当前存在的问题，第一个是目前金融领域的法律法规还没有完全出来，就算出来也没有非常强有力的监管措施，包括我们的机构设置，虽然有相关部门，包括对金融创新、互联网创新也有监管部门，但是监管部门之间肯定有各自的考虑。因为一行三会监管体制肯定一时难以适应互联网大环境的创新，但同时又给了监管创新套利的空间。几乎所有的互联网理财产品都不对其线上信息的真实性合法性做任何明确的提示或承担其连带责任，对于消费者投资者来说是不利的。另外，一旦发生纠纷之后投资者消费者投诉无门，因为互联网很多产品没有实体店，如果又没有可靠的论证证据，可能更没有任何证据来加以证明。
关于P2P的情况，我个人认为2015年肯定是众筹发展的元年，尤其是股票众筹，真正解决中小企业融资的P2P融资成本高，而股权众筹低一点，但是风险比P2P2更高，因为众筹是投资，除了产品众筹，其他的股票众筹像买股票一样，风险更高，所以在股权众筹领域消费者教育问题显的非常重要。除了P2P之外更重要的是靠股权众筹发展，要发展必须要有老百姓支持，要老百姓支持就需要消费者教育。尤其是通过手机来众筹，全民众筹的时代我个人认为季节到来，这种情况下手机移动支付，包括里面消费者保护的问题，必然是非常重要的一些问题。
我们对金融消费者的概念一定要扩大扩大再扩大，构建非常宽泛大范围的金融消费者的概念，才能更好的保护金融消费者。在销售金融产品的时候，特别是互联网销售的时候，相应的制度，目前关于P2P和相关产业当中已经有了很多关于保护投资者和消费者的一些条款，我个人认为在当前互联网金融相关的法律法规，包括P2P众筹的相关规定当中，应当对金融消费者投资者专门加以规定。我个人认为P2P应该有注册资本一千万以上的监管，但是不宜过高，对众筹也应该有一定的监管门槛，但总体来说应该采取宽进严管的思路。最后，今年应该提交一个整体的互联网金融消费者保护报告框架，这个框架不应该是学术性的，应该依靠新华网舆论的优势，包括中国金融保护网的专业优势，我们准备2015借助这个大的报告框架，不是马上完成，而是花一年时间对以下这些内容，包括互联网金融消费保护透明度指数，包括用户体验满意度指数，包括对于产品创新的指数，包括你这个平台对互联网金融内部风控指数，包括互联网金融一旦发生问题之后，消费者投资者投诉纠纷的指数，包括我们的监管和自律监管方面有什么问题。同时还涉及到投资教育消费者教育问题，从这几个维度构建2015年报告框架。有月度报告，季度报告，半年报告，年度总结报告，中国金融消费者保护网，借助媒体的优势，同时利用专家团队，结合我们的优点。时间仓促，只能向各位简短汇报，有不对之处请各位批评。[
感谢杨东院长。下面有请中国银行法学研究会王卫国会长。[
互联网金融要健康发展，一定要有秩序，同时要有活力，就需要一个适当的法律框架。互联网金融法治有两个基本目标：一是维护系统性安全，防范系统性风险，法律首先要管的就是那些可能导致系统性的风险。二是消费者保护，本身也是防范互联网金融风险很重要的一个方面，如果消费者能够参与进来，发挥他们的作用，本身就可以在很大程度上抑制那些风险因素的膨胀，有效排除那些不规范的行为和那些不遵守法律和商业道德的行为，把他们从市场当中排除出去。所以消费者保护是很大的题目，不仅关系到消费者的利益，而且关系到我们整个互联网金融的发展前景。在今天这个会上我讲一下互联网金融消费者权益保护要走出三个误区。第一个误区，认为互联网金融可以做到零风险，现在很多互联网平台在给消费者介绍产品的时候信誓旦旦的说我这个就是零风险，也有的部门或者是我们的社会，甚至消费者，对我们的产品也有一个期待，要求你一定要做到零风险。能做到零风险吗？凡是金融都有风险，无风险无金融，有金融就有风险。所以无风险的金融是一个神话，零风险的金融产品是一种谎言，任何时候都不能说是零风险。所以消费者你要进入到金融这个领域，金融到互联网金融这个领域，首先你要有一个风险意识。面对金融当中的风险，我们除了要有风险意识，很重要的一点就是要提高抗风险的能力。这就包括要识别风险、防范风险、化解风险、分散风险、对冲风险。我们要鼓励金融创新，在鼓励金融创新的同时要提高我们的风险管理的能力，这两者要同步进行。另一方面对消费者而言，我们要不断的提醒他们，报酬越高风险越高，越是面临高回报的诱惑越是要增加风险意识和加强风险的防范，面对一个有高回报诱惑的产品我们不能说它完全都是虚假的，但是你一定要问清楚搞清楚他的回报是怎么来的。第二个误区，监管是防控金融风险的万药灵丹，现在一说风险马上就说要监管。一方面我们的政府部门有一种路径依赖，说哪里有风险我们的监管就要上哪去，这样带来两方面的问题：一个是监管部门面临极大的压力，监管失效的压力，另一方面，如果监管部门为了把风险降低到最大限度地的话，不能够采取很多扼杀或者压制市场活力的方法，让你不做事那就不出声，这样一来的话市场活力没有了，你监管又有什么意义呢？因此消费者这方面也有一个怨，说如果出了风险那一定是你监管部门的责任，所以你监管部门应该保证我们没有风险。没有想到自己在防控风险方面应该做些什么，往往把防控风险的希望完全寄托在了监管的身上，所以这两个方面都是一种误区。监管只能在有效的范围内构筑防范金融风险的防火墙，尤其是防范系统性风险的防火墙。监管部门起到的作用：一是制定基本的行业规范，维护金融体系的正常运行；二是控制主要金融业态的市场准入。三是对具有系统性风险加以防范，采取防控措施。[
在新的形势下，在互联网金融新的情况下，我们的金融风险防控要有一个社会化的大思维和大格局，我们知道互联网金融是普惠金融，既然是普惠金融就是社会广泛参与的金融，普惠金融就有很强的自治秩序，自治不仅意味着自由，也意味着自律，不要光讲自由，也要讲自律。首先就是意识自治，其次市场要求公序良俗，两者缺一不可。目前我们看到已经出现了为数不少的比如P2P跑路的事件就说明了这一点，大家有一个严重的忧虑，就是怕出现了劣币驱逐良币，他的成本更低效率更高由此带来其他的经营者也不得不采取这种手段，这是其一。其二，由于这些不良的企业和不良的事件导致市场丧失信心。面对劣币的存在，从监管部门和立法部门来讲，我们不能采取过去一刀切因噎废食式的封杀办法。所以去年我们提出一个思路，整合良币，驱逐劣币。我们提倡互联网金融行业当中的那些诚信的经营者，优质的经营者，联合起来，成立各种各样的行业协会。通过这一系列来加强自律，提振市场信心，也让监管部门放心。第三个误区，消费者只能甘当弱者，经常讲消费者是弱者，这是法律政策上的判断，消费者相对经营者而言是一个弱者，所以法律的政策要向消费者倾斜，这个判断是正确的，过去现在将来都是我们制定消费者保护法律的一个重要的理论依据，但是从实践当中说，弱者也不能甘当弱者，弱者当自强，尤其是在金融领域，风险的分配有一部分风险是不可避免的要由消费者自己来承担，消费者不要认为你就可以一点风险不承担，那是不可能的。经验证明，金融领域里边吃亏上当的消费者往往都是那些经不起忽悠的人。法律是让人头脑清醒的意识，所以法律是反忽悠的。那么消费者怎么能够成为强者？当然法律要保护他们，监管要呵护他们，但是自己也要自身的防护，法律的保护加监管的呵护再加上纵使的防护，你才是安全的。第二是识别，要提高识别的能力，要注意知道哪些是风险的标志，风险有高低，你还要选择那些靠谱的经营者，介绍情况的时候看他专业不专业。三是加强防范，买了产品要随时关心关注这个行业，关注这个产品，你有理由要求对方披露相关信息。当然社会各界，包括媒体、法学界、经济界方面的专家，包括消协，也要在消费者由弱变强的过程当中发挥作用。最后，银行法学会今年的工作设想，大体上有三个方面。我们准备研究互联网金融风险防控和消费者保护整体的制度框架，配合我们的监管部门，配合我们的立法机关。第二推动互联网金融的行业组织发展，配合他们制定一些行业规范，行业的标准合同，示范合同。第三研究互联网金融业态，还有交易模式，交易条款，这当中的法律关系，从法律上对它进行界定作出判断，合法还是不合法，是什么样的法律关系，是公平的还是不公平的，或者存在的问题需要完善的，提出一些建议，使我们的行业逐渐走向规范化的轨道。据我们了解，P2P的这些合同，这些交易模式，也是五花八门，眼花缭乱，这里边也是有很多潜在风险的，下一步我们要进行研究，在研究当中也会向公众和消费者做出一些风险提示。我们希望通过我们未来各个方面加强对消费者保护，从整体上提振我们的信心，全民对互联网的信心，在此基础上创造一个良好的制度环境和道德环境，使我们的金融产业和互联网行业得到健康持续的发展。谢谢大家。[
非常感谢王卫国会长的讲话。接下来有请中国支付清算协会法律与权益保护部陈凌主任。[
从互联网金融演进历程来看，它的发展与支付行业是密切相关的，经过几年的发展，目前已经成为互联网金融领域最为成熟，规模最大的一个市场，在市场规模不断壮大，而且应用场景又在多元扩展的情况下，支付安全问题也在不断显现出来。下面结合我们协会在支付清算消费者权益保护方面的工作，从非常具体的几个点来谈谈个人对消费者权益保护的认识。一个是消费者信息保护，随着现在支付业务的不断创新，在客户的身份认证方面，通过比对客户身份证号预留手机号以及客户姓名等等这些要素认证方式，在互联网端和移动通信端的使用越来越普遍。由于我们的支付业务参与主体类型不断的方法，数量也与日俱增，不同机构的风险防控意识和防控能力参差不齐，在信息管理方面存在不足，也容易造成信息通过漏洞交易网络向外部扩散，最后造成客户的资金损失。国家对个人信息保护力度也正在加大。我个人认为，消费者个人信息保护立法方面应该有两点建议：一个是需要在立法层面对消费者信息的个人隐私权进行界定，明确个人信息的保护范围，对敏感信息应该明示同意才能使用，对于非敏感的一般信息可以采取漠视同意的一种规定。二是在立法上对经营者的信息披露的义务加以规定。在法律中我们应该明确要求经营者用简单明了的语言告诉消费者他采集消费者个人信息的范围和使用途径。第二点，关于支付创新与支付安全平衡，从我们协会之前受理的消费者投诉案件来看，其中非授权交易，主要是银行卡盗刷，这类案件占绝大比例，其中涉及的模式很大一块是快捷支付，因为快捷支付验证方式相对比较简单，在这种模式中，用户在支付的时候，尤其开通网银，只需要首次验证的时候预留手机号和相关信息，之后只需要密码和动态口令就可以支付。这种快捷支付服务由于简单流程快，有效提高了支付便捷性。但是有一些机构推出的验证方式过于简单，基本上就是把手机号作为个人身份等同，见到手机号就视同为本人了，目前我们也接到很多案例，一些不法分子通过木马或者其他软件可以直接截留你的手机信息，机构银行发出的动态口令不法分子直接截留，可以轻易把你的资金盗走。而且我们从媒体报道来看，这类案件也已经呈现出集体作案集中盗刷的趋势，需要引起高度重视。从经营者角度看，要防范上述风险需要我们企业在创新过程中把握住对风险控制和风险承受能力，在创新产品服务进入市场以前进行评估，同时给消费者提示。第三点，和大家交流一下关于消费者的安全教育，实践中很多这种银行卡盗刷案件都是由于消费者对自己的密码保管不善或者进入钓鱼网站，一方面需要商业银行和金融机构在办理业务的时候及时提示风险，特别是目前有的机构推广我们的创新业务的时候，为了推广业务，对消费者会有先天赔付的约定，你用我这个出现问题以后我可以对你进行先行赔付，从消费者保护来说是好事，但是长远来看，对于消费者提高自己的安全意识并不是非常好的事情。比如消费者就会认为我使用这个没有任何风险，出现任何问题都由商家来承担责任。所以我觉得经营者在推广业务的时候对这种风险提示还是要加大。另一方面，也需要加大对消费者支付安全和支付支持的宣传力度，强化消费者信息保护意识，提高他的支付水平。谢谢大家。[
下面有请广东互联网金融协会会长陈宝国。[
今年政府工作报告首次提出“互联网+”行动计划。我们理解的“互联网+金融”是用互联网改造传统金融，创新传统金融。实践证明，互联网金融的的确确是能够服务到实体经济，是银行的有效补充，真正服务到了银行无暇顾及的中小微企业，为有效解决两多两难问题已经做出了卓越的贡献。
从全世界范围看，互联网金融在全世界都获得了长足的发展。而中国在互联网金融上后来者居上。去年9月份我们在去美国考查银行互联网金融众筹，我们发现美国的大企业是不需要从银行获得融资的，他能很轻易的从股市债市获得低成本的资金，所以美国的互联网已经深深融入到金融之中。
举一个例子说明，在美国中小企业融资主要是融资租赁和商业保底，但是我们国家的商业保底和融资租赁才刚刚起步，有效服务于中小企业的商业保底和融资租赁直到现在才开始起步。伴随着我们国家的互联网金融发展是因为它有着巨大的市场需求，所以从2014年底，全国网贷平台已经达到1575家，比2013年翻了一番，2014年累计成交额2528亿元，是2013年的2.4倍。互联网行业公司发展过程中究竟如何保护消费者的合法权益，在这里我提一些我们的意见和建议。
首先从甄别优质机构开始，力争联合经济调查，国有监管机构审核，审慎制定方案的三个环节，最后进行事后跟踪。明天广东省互联网金融协会和广东消费者权益保护协会将举办论坛，届时将签署最新最全面的广东互联网金融消费者权益保护公约，公约24条，旨在保护互联网金融消费者合法权益，树立互联网金融行业的良好社会现象，促进互联网金融企业各项业务的健康发展。互联网金融行业对消费者权益保护没有最好只有更好，互联网金融实际上是门槛非常高的一个行业，最后我就互联网金融监管提出几点建议。
首先互联网金融在全世界都是崭新的行业，在全世界都是崭新的课题，首先改变了消费课题定位，原来消费客户以投资人为主，我们经研究发现，在互联网金融投资的主要是八零后、九零后，而且高学历为主，70%以上的投资人都具备大专以上学历，投资金额从一块钱到十万块钱，相应不等。所以说现有的互联网金融的投资人是具备了高素质、高学历同时风险承受能力的基础素质，这是我们的判断。我们提出以下建议，监管条例制定要符合互联网金融行业特色，切忌一放就乱一管就死。大家关注互联网金融行业P2P领域为例，实际去年投资人也仅70多万，还是一个小众群体。第二，明确行业准入标准，不宜过高，也不宜过低。第三，建立健全的风控团队，风控模型。第四，IT网络系统是重中之重，要构建完整的安全设施。第五，实行备案制。第六，平台不能做担保，一定要去担保化，不建议监管部门以传统金融杠杆率方法来监管平台。第七，允许互联网金融机构兼入银行系统。第八，与互联网金融平台合作，开展资金核算和业务。第九，阳光透明真实可靠是监管的重中之重，特别是强调行为监管，第十，市场已经出现马态效应，行业要发展正能量，行业倒闭现象也是市场经济的一个正常行为，也是市场培育和投资者教育的一个过程，最后要严惩互联网诈骗等等违法违规行为。谢谢大家。[
下面有请中国光大实业集团总经理高传捷。[
围绕着互联网金融消费者权益这几个核心词说说我的想法。第一，互联网金融是我们要努力发展的一个事业，原因很简单。当大多数要有体面的生活，要能够维持体面生活持续，就会有剩余财富。这些财富实现金融化是管理的一个重要途径，所谓金融化就是说我们这些财富可以现金存款证券，其他有价证券和动产不动产的证券化形式存在。互联网金融就提供了很重要的一个管理方式。这个产业发展谁是根源？是中小企业和小微企业吗？不是，是消费者。只有为消费者提供很好的服务，是卖方持续存在，互联网金融持续发展的根源。所以保护好消费者权益是互联网金融的根源。第二，互联网交易和其他交易具有同样规律，消费者是弱势群体，所以互联网金融，消费者权益是最基础最基础的出发点。这是我的观点。那么保护好互联网金融消费者权益我有两个建议：一是讲究方法，金融服务经过几百年的沉淀有自身的规律。我们在做好互联网金融权益保护的时候要继承传统金融所积累下来的消费者权益保护的规律和做法，这是第一个方法。二是尊重互联网发展是由于新技术产生的这个规律，恶意欺诈，非法入侵，管理制度不稳定的快速更新等等，都是互联网金融卖方所遇到的风险，面对这些风险的时候做好消费者权益保护是重要的方法。第三，既然互联网金融是在新技术背景之下产生的金融活动，利用传统的方法不适应这个业态的运行。所以一定要利用新的技术来管理好新的业态的风险。比如说大数据，快速的信息透明，快速的支付当中所产生的交易支付管理，风险等等，第一个建议是讲究方法。二是交易方做好各自的事情，三方参与，买方卖方和管理方，买方就是消费者，消费者要做到自我管理，权益的自我维护，这个非常重要。要知道，我们追求的收益和风险是相连接的，当你想追求高收益的时候没有特别的信用征级，那不言而喻就要面临高风险，不要太贪心。三是不要糊涂，知道自己权益受损在什么地方，怎么去维护。首先是从互联网经营的企业而言，学习掌握传统金融经营运行模式之下的风险管理特点。其次，管理好新技术背景之下的系统制度和交易风险。最后最重要的，要在经营之初建立好自己的企业文化和经营理念，提供服务的时候我们的理念，广大的低净值人群以普惠金融为我们的目标开展互联网金融活动的时候，理念一定要把它们放在前面。四是市场的管理，其中很重要的一条不是方法问题，是理念问题，不能以管理传统金融的方式来管理新的互联网金融业态，我们强调要依法治国，对于互联网金融也要加强法治，我们通常说制度都是滞后的，要想及时的加强法治，加强制度管理，只能采取一个办法，高度关注在互联网金融活动当中出现的侵害消费者权益的案例，快速的更新制度。特别是在事业兴起之初要有一个高诚信度的约束，要对恶意的犯罪有比较严厉的打击，否则社会会对这个事业产生不信任度，那个时候就晚了。谢谢大家。[
感谢高总。接下来有请北京恒昌利通投资管理有限公司张然副总裁。[
互联网金融作为新兴行业代表，更是在机遇和挑战中摸索前行。在这样的改革环境中，中国的互联网金融一方面经历着高歌猛进的发展，一方面也暴露出了一些问题，消费者权益保护就是其中之一。由于互联网金融维权环节相对较多，信息存在一定的不对称，举证较难，现行的法律法规中也不容易找到维权的依据。这些都在客观上形成了更高的维权成本，互联网金融消费者权益保护面临越来越多的挑战。所以我们今天探讨这个话题我相信并不是简单对应315这个日子，而是对防范行业的系统性风险，维护金融行业稳定，服务国家经济建设，都有着重大的现实意义和长远影响。我们认为核心是保障资金安全，互联网金融本质是金融服务，互联网它只是一个方式工具或者手段，因此维护消费者资金安全应该做到事前有防范，事中有管理，事后有监督，要求企业做到更多，做好充分的信息披露，不能隐瞒信息，注重风险评估机制建立和完善，这涉及到消费者的知情权、自主权等权利，事中有管理是消费者有监督公平权等权利，企业要有跟踪机制，实时反馈。消费者有依法从偿的权利，企业要协助消费者做好维权工作。
互联网金融企业只有加强防范加强管理才能与监管体系实现无缝对接，防范区域风险。作为互联网金融行业一员，在企业内部我们也有严格的信用评估，风险防范制度，对员工的行为做出严格规范，并设有内审监察等部门，进行审计和监管。在外部我们也与银行第三方支付公司等建立了信息安全保障网络和信息披露渠道，此外我们也积极参与各部门风险防范工作，积极参与行业协会的活动，努力培养提高消费者的防风险意识和判断能力。经过短短四年时间，我们的业务范围包括财务管理，信用风险评估与管理，数据整合等服务，在全国200多个城市建立强大的协同网络。我们期望通过有效的风险管控体系，防范网络金融犯罪，切实维护消费者合法权益。我们相信这不完全是主管部门的责任，企业和社会都应该参与其中，因此我们非常愿意与主管部门和行业同道共同致力于互联网金融行业规范发展当中。
从企业角度我想呼吁两点：第一点，能否国家考虑到信息对称的问题，对互联网金融抱有积极态势的支持，希望尽快把人行的对接系统和我们连接起来，因为信用缺失往往造成消费者真正权益的损害。第二点，不要过严过紧的去管，应该有大方向的监管。我们也希望今后能够更多的参与到主管部门的各项调查和试点工作当中，咱们一起努力，保护好消费者权益过程当中获得更多的信息，也更明确的了解我们的监管如何执行，做到政策的落地是可行性的落地。谢谢大家。[
谢谢张总，我们上午的环节到此结束。[
各位领导，各位来宾，欢迎大家在下午继续回到我们“首届互联网金融消费者权益保护高峰论坛”。感谢各位来宾在中午休息时间耐心的等待，也欢迎下午新来到我们论坛的各位领导、各位来宾以及各位互联网金融企业界代表。上午论坛当中各行业领导，包括我们行业的一些领军企业以及专家，都做了精彩的演讲，精彩的发言。今天下午的议程除了论坛常规部分之外我们还将会请到一些专家领导上台发言，并且发布一些相关内容，并且要进行一些颁奖，圆桌论坛。上午说了很多关于互联网金融消费者权益保护方面的话题，各位专家都给出了自己的真知灼见，下午听一听企业界代表都有什么样的见地。首先有请中国人民大学法学院教授，中国消费者权益保护研究会副会长刘俊海，欢迎刘教授。[
消费者保护不光是造福消费者，也造福企业长远发展，关键是不仅有助于扩大消费者知情权、选择权和交易权，而且有助于提升企业的公信力。我们为什么要强调对金融消费者的保护？我想有六大理由：一是消费者与金融企业相比处于信息占有的弱势地位，谁占有信息多占有信息质量高谁就是强者。二是总体看消费者财富大于企业财富，但是与特定消费者比的时候，商家财富要优于消费者，商家可以跟消费者开展马拉松诉讼，消费者拖不起，两审终审和再审制度。三是成本外部转嫁能力不一样，商家和消费者打官司可以把律师费用计入成本，由全社会支持企业和消费者对打，而消费者不管胜诉还是败诉都是自己承担的。四是财富的先行转移的负面效应，除了一手交钱一手交货的商业模式，通常情况下消费者先交钱，包括预付卡，包括股权众筹，先交钱再给投资回报，你的投资回报能不能给消费者是未知数，但是消费者的钱已经确定给你了。五是搭便车的现象，很多人都有维权意识，但是真到自己受害的时候谁都不愿意出来。六是市场结构不理性，市场有失灵的时候，市场起决定性作用应该是企业和金融消费者共同意思自治，这才是市场发挥作用的本质。我认为完美的市场应当有两大要素。第一是多个买家多个卖家公平选择，对等搏弈。第二是多个卖家之间公平竞争。现在看来我们在很多领域还有不充分竞争，所以六大因素决定了我们必须旗帜鲜明的在实体法、程序法上在监管上向消费者倾斜，这样的话才能全面建立新常态下经济的转型升级，才能为法治建设体制建设注入正能量。
如何保护金融消费者呢？提四点建议。第一，抓紧健全完善消费者友好型的法律体系。我个人认为，我不排除在金融领域，包括证券、银行、保险、信托等领域对金融消费者提供更多程度的保护，但是一定要高于消费者权益保护法的规定，不能低于消费者权益保护法的规定。特别法一定要贵在对消费者保护高于消法，不能低于消法，否则就是无效的。所以以立法法修改为契机，以新消法为标杆，包括金融领域的规定，包括信托法、保险法等，都要进行一次全面的清理。第二，打造消费者友好型的监管体系，市场失灵的时候，当企业不能自律的时候，政府就要挺身而出，政府部门应该是广大消费者权益的守护人。消费者和企业看似是平等的，但实际不可能平等。我们通过前面六个因素分析，我们向消费者适度倾斜一下，恢复他们之间应有的平等地位。第三，打造消费者友好型的司法救济体系，各类金融消费纠纷案件人民法院都应该立案，重点解决立案难和执行难两个问题。第四，我们要打造消费者友好型企业自律，自律就是最大的自我保护，劳动是财富之父，但是消费是财富之源，所以善待消费者就是软实力，诚信经营就是核心竞争力。最后祝我们互联网金融产业基业常青，打造公平公正的现代金融生态环境。谢谢大家。[
感谢刘教授精彩的致词。企业如何做一个消费者友好型企业确实是我们在发展企业自身强大经济实力的同时要思考的一个社会问题。接下来我们有请清华大学社会科学学院经济所教授、剑桥大学博士汤珂上台演讲。[
我今天讲的内容主要是从互联网金融产品设计角度来谈消费者保护。互联网金融消费者的特征是什么呢？第一，互联网金融消费者草根非常多，这些群体他们没有金融知识，也不愿意花太多时间了解，他们都是小额投资，这一系列特征决定了这些投资者往往不了解自己能够承担的风险，无法判断自己应不应该买，在判断的时候带来了非理性，这就是审美效应。我问大家，什么是最美的？别人认为最美的就是最美的，别人认为这支股票非常好你也会买，这是审美效应。对于互联网金融消费者来说往往大家有这种非理性的表现，往往被误导，不太适合卖给他们复杂产品，因为他们不能足够了解风险知识。我今天讲的是互联网金融消费者保护，从消费者保护视角来看，基于金融风险收益以及互联网金融消费者他的消费特征，我们应该从三方面来入手。第一个方面，保证你卖给消费者的是真的产品，就像一般的商品一样，你卖给他的产品是真的，不是假的，不是虚伪的，不是错的，当然要公布产品透明性，告诉购买者产品的风险有多少，这些内容有足够多的法律和规定可依。但是我想强调的是：一是避免销售复杂投资产品，这些消费者没有足够多的知识，不要卖给他复杂的产品，因为他不懂。比如有些P2P平台，牵涉到非常复杂的资产证券化产品，消费者不知道自己在买什么东西，也不知道自己买了这个产品风险有多高，尽管有很高的利息。另外，你在设计众筹规则的时候，一般众筹规则很复杂，但是看到别人买了他也跟着买，怎么避免销售过于复杂的金融产品呢？需要行业自律。这样一个行为，销售过于复杂的金融产品并没有违法，也足够好的告诉了投资者我这个产品什么样的，但是这些投资者即便知道了你告诉他的这些产品，他也很难根据自己的知识来判断，尤其是互联网金融消费者。我们作为企业来说，应该避免给草根群体推销高风险产品，另外要教育投资者，让他们了解适合买什么样的产品。最后我讲一下互联网金融消费者保护的层次：第一个层次，众管，我们生活在互联网时代，每一个购买互联网金融产品的人都有义务来监管这个产品的优劣和好坏，这是最底层的监管，叫大众众管，再往上是协会平台，也就是说我们互联网金融企业要形成协会，大家组织起来规范产品的风险和收益，也就是说协会让大家团结起来，避免向互联网金融投资者销售过于复杂的或者是具有相对欺诈的产品，这需要协会以及平台的建立。同时协会和平台还要教育消费者了解产品。最高层次才是法律和政府监管，如果一个案件真正上升到法律和政府监管的话，往往很多事情都需要在众管和协会平台这一级来监管，这也是协会为什么非常重要。最后，这三层监管之间并不是互相独立的，而是协同。为什么？我们看到互联网金融产品种类非常多，各式各样的产品，让国家用法律来监管，监管成本太高，也没有那么多人，如果缺了协会的协调也不行，缺了老百姓之间的众筹也不行。所以我觉得需要三个层级来众管，也就是说315的消费者保护，大家不要过于期待想着保护，而是我们每一个人都是监管者，因为互联网特点决定了众筹和众管。我就讲这么多，谢谢。[
谢谢汤教授为我们分享的精彩演讲。接下来有请中国社科院经济学部企业社会责任研究中心钟宏武主任发布《互联网金融企业社会责任蓝皮书纲要》，有请钟主任。[
今天很荣幸代表社科院经济学部企业社会责任研究中心来发布《互联网金融企业社会责任蓝皮书纲要》。为什么我们要出《互联网金融企业社会责任蓝皮书纲要》呢？主要是三方面：第一是企业履行社会责任已经成为了新常态，党和国家在近期的文件中多次提出企业社会责任，去年10月份十八届四中全会《关于依法治国若干重大问题决定》中专门提出加强企业社会责任立法，这个要求出来以后，现在已经下派到国资委和全国工商联做立法建议工作，我们企业社会责任将不再是可有可无的事情，应该很快变成一个硬约束。法律要求是我们企业行为的基线，有了这些要求我们作为互联网企业也应该考虑这些问题。第二是我们已经有的法律要求，新的《公司法》第五条，2006年就发布实施了，公司从事经营活动，必须承担社会责任，此外还有很多具体的法律要求。第三是资本市场的要求，特别是上市公司，在深交所和上交所都对上市公司履行社会责任有明确的指导意见，并且要求我们的董事要进行诚信承诺。在各方的推动下中国的企业社会责任也有了显性的发展，企业社会责任已经形成共识，都在共同推动，我们认为到了新常态。互联网金融企业来看，长期来说，我们的互联网金融监管政府还是持有鼓励的态度，在“两会”中周小川行长专门提出，互联网金融监管政策不久将出台。如果在监管制度即将明确的前提下，互联网金融企业履行社会责任，或者说履行社会责任较好的金融企业更适应发展环境。第二，新思维，互联网金融企业履行社会责任具有多重价值。一是互联网金融企业为什么会出现？我个人认为，就是因为传统的金融企业没有履行好社会责任才有了互联网金融企业的空间，核心是没有履行好金融的普惠性，这给我们互联网金融很大的空间，实现了毛细金融的便利性。互联网金融在提升金融普惠性履行社会责任本身也有一个风险问题，我们如果一味的放大金融普惠性，向弱势群体贷款，缺乏监管，缺乏必要的风险防范机制，就有可能孕育更大的风险。此外要增强透明度，回应社会质疑。我们作为企业主管，互联网金融企业也应该通过社会责任来主动增强透明度，回应社会质疑，使我们的上下游和我们的客户、监管机构更加相信企业，也能赢得更好的发展环境。[
互联网金融企业社会责任工作方兴未艾，目前已有企业发布社会责任报告。而且在去年12月份十家互联网金融企业品牌也发起了社会责任自律联盟，我觉得这是我们业界的共识。在新常态、新思维、新行动的影响下，我们作为社会责任研究机构跟新华网有一个想法，编制《互联网金融企业社会责任蓝皮书纲要》，但是这个书还没出来。这是去年我们企业社会责任蓝皮书，这个书正在编写，我们把去年的书拿出来给大家做一下展示。它的目的是监控互联网金融行业的社会责任进展，推动行业进程，实现行业的健康发展。这是我们的出发点。技术路线，怎么完成这件事，项目的评价主体是我们社科院企业社会责任研究中心，样本企业，国内100家互联网金融企业，入围条件，不能出现重大亏损或重大负面新闻，营业满一年，有良好的市场表现等等。理论基础是我们开发的四位一体企业社会责任模型，外面是社会责任的实践。除此之外，企业要搞好责任管理，一系列的理念，要做好沟通。这是我们的模型，信息来源，我们非常强烈的要求互联网金融企业的基本责任就是透明，我们希望企业主动披露社会环境影响，我们会从年报、财报、网站等方式进行数据采集。这是蓝皮书基本框架，总论，政策，典型案例，进行系统的梳理，最后是我们的指标和后记。时间进度，这个月已经开始了，大约是在九月份秋天跟大家一起收获果实。最后欢迎互联网金融企业加入我们，希望这些企业接受我们的调研，使我们更深刻的了解这个行业的特征，参与到案例编写，我们对重点企业调研，采集企业案例写入报告。最后是有一个发布会环节，跟我们的专家和同行交流学习，并且在蓝皮书发布会上发布我们的成果。再次感谢大家，希望大家真正把责任落实到我们的日常经营过程中，共创一个更美好的金融环境，谢谢。[
感谢钟主任。我们接下来要和钟主任一起发布企业社会责任白皮书的是新华网党委专职书记，纪委书记齐绍南。有请企业界代表，信通中国董事长郝金玉，冠群驰骋副总裁杨宏建，钱先生首席风控官许志勇。我们这本《企业社会责任白皮书》是在号正式启动的，首批发布的白皮书由这三家企业代表发布。接下来有请礼仪小姐将《企业社会责任白皮书》拿到台上来，有请钟主任和齐总。这是互联网金融企业值得纪念的一个时刻，我们会陆续展开并且在年末第四季度汇总成一本行业真正的白皮书，规范整个行业的企业社会责任。我们希望通过这样的工作启动，为中国互联网金融企业健康可持续发展贡献我们的一份力量。我们现在有请五位嘉宾在台上就座，听听三家代表说说关于这份《企业社会责任白皮书》自己企业的感想，首先有请信通中国郝金玉董事长。[
我今天与大家分享的也是社会责任之互联网金融企业的社会责任。我们信通中国创建于2000年，是一家集财富管理、金融风险评估与管理、金融数据整合服务、小额借贷咨询等于一体的综合性现代化金融服务企业。五年来，信通中国通过线下和线上平台帮助了数以万计的小微企业、工薪阶层和农民，建立了金融体制，释放了信用价值，获取了信用资金。去年12月我们与新华网以及10家知名企业，知名的互联网金融企业，成立了互联网金融企业社会责任自律联盟，呼吁联盟成员承诺履行社会责任，诚实守信，坚守网络安全和金融安全底线。今年2月份信通中国与山西省长治市金融办联合发起了长治市互联网金融联合会，这是山西乃至中西部的第一个行业自律联盟，对于促进当地互联网金融行业的健康发展，聚合产业力量，推动区域性实体经济发展和经济结构转型具有重要的意义。当然，行业自律只是互联网金融企业社会责任的重要组成部分之一，互联网金融的责任是诚信，具体到企业，要坚持坚守底线思维，不能片面的追求速度，而要以风控为核心进行创新，给用户提供安全可控的交易平台，是企业义不容辞的社会责任和道德底线。我认为互联网金融企业要做好以下两个方面：第一是建立更加严格和完善的风控体系，降低企业金融性风险，提高投资者资金安全和降低成本，充分发挥互联网金融低成本高效率的优势，让利于投资者和借款方、产业链两端，真正将普惠金融落到实处。多年来，信通中国已经形成了自己独有的严格的风控体系，但今年我们仍将和世界最大最有权威的信息服务商进行合作，在此升级我们的风控系统和决策引擎。第二是保障企业平台信息安全可靠运行，比如信通中国从事人员均是来自金融行业和互联网金融的精英，在信息安全和数据安全方面都有非常丰富的经验。平台采用先进的网络技术，安全级别均达到银行级别，并且可改造升级。我们欣喜的看到今年“两会”上互联网金融首次登上“两会”提案，包括李克强、周小川等都发表了关于互联网金融的看法，大趋势已经形成。各位朋友，互联网金融对国家发展、普惠金融、扩大社会消费、发挥民间资本作用、促进社会创新等方面具有重要意义，已经成为新常态下经济发展的重要组成部分。如今借助国家改革创新的东风，可以说整个行业迎来了天时地利人和的历史性发展机遇。我们身处这个行业的同时，更因身处这个伟大的时代而感到自豪。最后祝愿我国互联网金融行业能够良性发展，也祝愿互联网金融消费者权益保护高峰论坛越办越好，谢谢大家。[
谢谢郝董事长。接下来有请冠群驰骋的杨总谈谈您的感想。[
简单描述一下这本白皮书我所关注的两点：第一，上午有一位专家叫吴晓求教授说的互联网金融的核心应该是透明，这本白皮书通篇有三分之一的篇幅或多或少从各个维度阐述了透明度是怎样去实现的。第二，我们冠群驰骋始终认为可持续发展是任何企业的第一社会责任，这个理念在整个白皮书中有二分之一的篇幅，风险的管理与识别，风险的控制以及我们团队的构成等等，如何实现可持续的发展，最终作为令人尊敬的企业，我认为这是我们冠群驰骋一直到现在永远都不会改变的一个社会责任的理解，可持续发展是第一社会责任。这是我想讲的第一点。
第二点，跟大家分享一下，因为今天来到中国人民大学，我始终认为大学社会科学院这些都是顶级智商的人聚集的地方，我们冠群驰骋希望得到这些人的帮助和支持，或者我们抛砖引玉引发他们的思考。
我想讲三点：第一，社会责任的选择对于一个互联网金融企业来说它属于什么样的状态。第二，我们面对的是传统的金融企业，极其牢固，甚至达到坚不可摧的地步，毫无疑问我们是弱势的。我们所服务的客户都是银行机关所不愿意服务的中小微企业，三农，贫困，也就是说相当于是金字塔最底层的这些资产质量和信用状况都极低的，我们要做，否则我们就无法生存，它是我们的对象。两端都是，要么是非常强大，要么是非常不确定性，我们夹在中间，我们是极其弱势的群体，但是我们依然还要站立起来，要加强，我们有独特的方法论。社会责任是我们的必然选择，因为你生存就必须要和他们联合起来。第三，有点偏学术，冠群驰骋做任何事都有理论方面的思考，现在我们叫企业社会责任，简称CSR，其实从某种意义上说，从搏弈论的角度来说，当你没有动力机制，动力学方面没有解决这个问题的时候，社会责任的履行是不具有可持续性的，在此我向大家提供一个方法论。目前在美国，在西欧，比较前沿的研究企业社会责任的是CSR，叫战略性社会责任。说白了，让你的社会责任产生内在的价值，形成第一驱动力，用我们通俗的中国话来说，你在做好事的同时同样能得到好处，两个好，那么你就是战略性社会责任，方法论有两个：价值链转型，竞争环境转型。从这两个维度，目前我们冠群驰骋在做一些探索。战略性社会责任应该是我们社会责任的一个极其前沿极具可操作性的一个理论，冠群驰骋正在实践。这是我想讲的第二个维度。第三个维度，我们的客户，包括风险识别，包括中小微，包括三农，从统计学角度来说，它不确定性。罗马法里有个经典的名言，法律不保护过分愚蠢者。我套用这样一句话，我的想法是，社会不接收从1到N的水平创新者，只接受从0到1的垂直颠覆者,谢谢大家。[
谢谢杨总。接下来有请钱先生首席风控官许志勇许总。[
钱先生并不是一家P2P的平台，而是一家专注于银行理财产品搜索、比较和网络的平台，我们所服务的客户经常购买银行理财产品的投资者，我们称之为稳健型投资者。但是长久以来，普通的消费者面对银行是真正的弱势群体，我们有一个想法，希望通过我们的服务让银行面对投资者的时候真正成为弱势群体。理财产品的信息从来不会说有一个公开的地方让我们所有人都能够及时了解，正是因为这个原因我们钱先生开发了自己的一个后台，针对银行的搜索引擎，目前可以做到达到秒时，数据来源全部来自于各大银行网上银行。所以通过这种搜索引擎我们可以在秒计的周期内搜索挖掘到当前正在发布的银行产品，推送到客户的客户端里面去。我们为什么选择网上银行系统来挖掘这个信息呢？这是因为我们出于保护消费者权益的角度，因为被允许通过网上银行技术来发行银行理财产品，这样银行本身就不会是一家小银行，更不会是一家假银行，它一定是各个方面的指标达到一定规模和标准以后，通过网上平台来发布银行产品，所以我们把这个数据来源定位在网上银行系统，目前钱先生已经为超过200万用户提供七万多款银行产品，这些信息全部来自于各大银行网上银行的理财系统，都是最真实有效的，而且是实时可交易的。因为一旦可交易网上银行系统就会下降，所以一定是可交易的信息。另外，我们为了进一步保障消费者权益，我们对银行和产品都做了更严格的筛选和限制，首先选择资产规模大于一千亿的银行产品，另外，这个产品的风险顶级是最低的，R1和R2级，我们通过优中选优来进一步保障投资者的投资安全以及消费者权益的保护。通过我们钱先生平台，每天自动挖掘搜集各个银行发布的理财产品信息，并推送到客户端之后，用户就可以及时掌握当天全国几百家银行发布的有效的产品信息，它可以在很短的时间内做出决策，这依赖的是我们的服务，银行理财产品的信息比较。我们提供了多维度的比较方式，包括银行的名称，收益率，起息日、风险等级等等，一键重组排序，他就可以很快决定买哪家产品。用户用了我们的产品他可以在几秒钟之内就对当天全国银行理财产品有所了解，通过我们的这种服务，希望能让用户在面对银行的时候做到游刃有余。我们也希望将来我们进一步推出一些对银行理财产品，银行评级和评价的产品，用户在我们这里购买的银行产品，可以对这个银行和银行理财产品本身做出评价。哪一款产品好，哪家银行好，哪家银行对我好，它都可以做出一些评语，为其他消费者购买做出参考。这不仅是消费者的自我保护，我们也希望通过我们这种功能进一步把银行的服务水平提高上去，未来我们钱先生平台在企业社会责任方面以及消费者保护方面会做出持续的努力。因为我们知道，保护消费者就是保护互联网金融行业的发展。[
感谢几位嘉宾。接下来我们将进行主旨演讲环节，首先是中国人民大学财政金融学院赵锡军副院长。[
在互联网领域里，涉及到这些金融企业也好，交易也好，目前还缺乏一些基本的规范。在消费者权益保护角度来看，更多的还是要从使用这些互联网金融服务和购买这些互联网金融服务的使用者购买者的角度来体验来考虑来思考，究竟怎么样管理的框架，怎么样管理的制度和规范，可能更有利于这些业务的展开，有利于市场的健康运行，也有利于这个行业能够更好的来发展。这样的话就使得这个市场能够更加均衡一些，真正体现我们保护互联网金融服务消费者的权益宗旨。这是考虑的更加均衡的方面，从我们做研究的角度来思考的话。另外，除了从管理方面来看，从消费者的角度出发，建立监管的体系还是比较合适的。消费者的角度，从消费者能够更好的获得这个服务，获得这个体验，这个角度来考虑监管提建议更加合适。从金融服务角度来讲，我个人觉得，无论是互联网服务还是通过传统渠道进行服务，总要涉及到几个方面的利益，或者是从消费者来购买使用这些服务角度来讲，要受到几个方面的关系。金融产品第一是解决资金的问题，筹资融资的问题。第二是解决期限的问题。第三是风险的匹配问题。金融服务性质来讲无非是解决这三个问题。
如果说我们作为互联网平台，这种技术和方式，来提供这个服务，能不能在资金的供求、期限的匹配，风险的匹配，这些方面比较好的来完成这个事情，而不是说在资金的供求方面，造成一些投机，在期限的匹配方面造成一些错配，在风险的匹配方面造成一些信息的不对称。如果这些方面有欠缺，那么从消费者利益角度来讲可能就会受到损害。利益的保护可能就要考虑怎么样来缓解损害的程度，或者说事先设置一些要求门槛，甚至一些审批，来做些防范。这个我觉得可能是在监管的层面来讲，要根据服务，它能不能完成金融所要完成的三项功能来看。毕竟我们作为互联网金融的供求商来讲，是离不开金融活动的本质。它不仅仅是纯技术方面的问题。如果说行业能够健康规范的发展，除了它本身在技术层面有优势，能够解决传统的金融服务供应中间有天然的一些优势。但是如果它不能解决我们前面讲到的金融的三个问题的话，那它和传统金融之间可能就没有什么太大差别了，它的优势发挥可能也会受到一定的影响。
所以从健康发展角度来讲，一方面它要更好的利用互联网技术方面的优势，天然的优势，能够有更好的开放性，更好的包容性，更好的信息传播和信息的获取，解决金融里最核心的问题，就是信息不对称的问题，有天然的优势，要用好。当然，还有低成本高效率的优势。另外一个，在发挥好优势的同时，尽可能的做到供求双方的利益都能够考虑到，能够得到保障。从后者来讲，我个人觉得互联网金融发展现在处于起步阶段就开始考虑消费者利益保护问题是非常及时的事情。从传统的金融业的市场发展和监管的演进我们可以看到，正是由于行业本身它在金融功能的实现方面的一些问题，使得监管越来越严，越来越严，才形成了各种严格的监管体制和法律手段。一开始可能没有很好的考虑到金融服务的使用者、购买者他们的利益，所以这个历史的经验也好，教训也好，映照在今天的互联网金融里头，我们的发展可以少走一些弯路，把保护消费者利益和互联网金融发展一起并行考虑，我们可以比传统金融行业发展能够少走一些弯路，能够更加发挥好我们本身在技术方面的一些优势。谢谢大家。[
感谢赵锡军副院长的精彩演讲。接下来有请微金所范忠民董事长。[
大家下午好！过年回去的时候我姐姐跟我讲，她的很多同事都投入我们微金所平台了，经常关注我们的一举一动，甚至微金所平台切换中间停了半个小时我姐就会打电话找我怎么回事。过年回去之后儿童有三千块钱压岁钱，终于教会在网上投资了，那天有一些标的，儿子问我“爸爸网站有什么问题”，我爸爸现在70多岁，也学会了用手机上互联网金融平台，经常把他的老同事一个一个教怎么投资。所以我在想，互联网金融消费者权益，其实就是最信赖的人，这些所有的消费者互联网传播都是从身边最信任的人开始，逐渐逐渐汇聚。所以当我看到这样的消费者权益保护的时候我感受到我身边的亲人好友对我平台的信赖。这就是我今天的话题，谢谢大家。[
谢谢范总。接下来为我们分享的嘉宾是普惠无忧的CEO曾云峰。[
对于消费者权益保护来说我有一个重要的原则，我们只要把平台做好，能够做到投资者资金安全，这就是最大的基础，然后才有机会和实力去谈公益。第二个话题是创新，我们普惠无忧是非常年轻的团队，这给我们整个组织架构一个非常好的基础，奠定了我们的创新基础。第三是模式，我觉得对于互联网金融来说，更需要两条腿走路，一是平台，二是真正的债权。所以这块我们提出P2P+O2O的模式，对于O2O我们引个分支：第一，我们会根据我们的合作伙伴全国的点做普惠无忧体验店，在全国各地举办投资人沙龙。二是整合，现在一个池塘面临非常多的钓鱼者，我们在运营过程中需要从投资者用户需求、平台供应需求以及用户需求、资金流转需求出发，去整合其他的互联网平台，还有类似于人民大学这些高校的社会资源，以及相应的政府资源，找到一个共赢点，真正推动整个平台的发展。三是安全，主要是从投资者本身角度来谈的。首先是运营模式的透明及安全，在去年相关的互联网平台，或者在行业内一直流行监管八条或监管十条，都有一个核心点，互联网金融平台，或者P2P平台，必须做到点对点。围绕着点对点这个基础，我们需要做到：一是债权的真实性。二是做到真正的资金托管，资金托管也是根据监管的要求，规避资金池，我们非常希望监管政策的出台，但是有很多时候我个人觉得自律和监管政策是相辅相成的，如果企业不愿意花精力花资金去做这个东西的话他可能会走擦边球，最终损害的还是投资者。最后是资金的透明度，我们必须要把平台所产生的每一笔收益跟我们的投资用户以及借款用户一一对应起来，这么做的原因一是有利于企业能够知道整个平台的运作情况。二是后续针对P2P理财也好，或者借款也好，它肯定会涉及到税收。我觉得我们需要从点滴做起，迎合后续的税后监察等等。安全方面，我们需要自主研发，90%的行业平台是买模版，企业为了投资者真正的安全，我觉得我们需要花精力、人力、物力打造我们自己的安全级平台。最后是成本安全，对于很多P2P平台来说如果不考虑成本，比如运营成本，比如借款人资金使用成本，还有资金链的闭环，因为现在很多借款银行可能放出去以后没办法对资金进行实际的监管，我们希望通过整合的方式能把借款这块打造成安全的资金链闭环。最后我讲一下普惠。我觉得普惠的本质有以下维度：投资者、借款人、从业者、广大的大众、平台本身。投资者是高收益，而借款人是低成本，从业者希望他们有一个很好的生活，而普通的大众这里更多的是从企业的CSR出发，我们希望随着我们平台成长能够更普惠到很多需要我们去关注的大众。而我们目前来说，普惠无忧已经和红十字协会签定了爱心午餐的合作，同时我们秉承长期做公益的原则，与此同时要真正跟我们平台的业务进行对接，形成爱心资金池。最后我想以一个对联结束我今天的演讲。汇集疆土之福使众贷无忧，聚陇天下之财助万民普惠，横批是普惠无忧，谢谢大家。[
谢谢曾总。接下来是芝麻金融创始人兼CEO靳伟先生，有请。[
我们的演讲话题是坚持充分信息披露，推动互联网金融的健康发展。我的演讲有四个方面组成。第一，P2P已经成为315关注热点。第二，P2P投资者权益亟待保护。第三，P2P行业自律和信息披露问题。第四，芝麻金融在投资者权益保护方面如何做。明天是315，这个时候很多企业很紧张，我想我们不要为了这一天再去想到消费者权益保护，P2P行业有什么特点很多投资人也知道，我们现在是冰火两重天的局面。首先说火在哪里，2015年“两会”都提到了互联网金融的发展，同时P2P的监管政策预计今年会出台。这么一个欣欣向荣的行业，冰在哪里呢？很多人问我，你们又有倒闭的，又有跑路的，甚至有人拿报道给我看。在315之前的关注热点，我们在媒体上看到过，明天晚上的315可能网贷也是一个非常紧张而刺激的话题，我们在座的从业者也很期待明天会报什么样的话题。第二，P2P投资者权益亟待保护，跑路P2P平台主要有以下特点：一是多数宣传高回报，二是开设平台动机不纯，以诈骗为目的，三是风险控制能力不足，一些坏的标，一些不好的标，一些大额难控制的差标出现。四是平台透明度差，借贷双方的信息是严重不对称的。五是关于资金池等等现象的存在，上午有一位领导提到说最关键两个字就是透明和程信：，实际上对我们互联网金融平台来讲我们经营两个东西：一是信任，二是风险。从芝麻金融角度讲，我们早期投资人60%是MBA用户，80%是白领用户，提供社交圈金融，我们经营的是社交圈平台，是我们人脉的传递。今天P2P的投资者就是我们这个行业的消费者，我们希望315国际消费者权益保护日我们共同关注P2P投资者权益保障平台，使得能够回归良性发展。第三，P2P行业自律与信息披露问题。我们P2P是互联网金融，去年某个时间我和一些金融的朋友在探讨，甚至是PK，甚至是非常激烈的PK起来，互联网金融跟金融到底有什么本质的区别，我想我们的起点可能不一样，但最终还是要走向金融和信息对称，信息合理透明的披露，而不能间接损害投资者利益，从而埋下隐患。从我们从业者不同角度，我们芝麻也是主动的披露信息。
第四，芝麻金融投资者权益保护措施，安全透明，专业风控团队，项目真实，信息透明，项目保障，严格筛选，多重风险预防和管理措施。资金保障，第三方资金托管平台。服务明确合法，法律保障，帐户保障，遵守法律法规，保护用户信息隐私，技术保障，采取国际领先系统加密及保护技术，让消费者的信息不能泄露。
最后我给大家展示一下芝麻金融曾经做过的芝麻创客、高端芝麻会的图片，芝麻金融不仅担负探索行业标准和监管沟通的责任，也要做出实际的推动。这个是目前我们公司在东三环的中心以及展示，也非常高兴的邀请各位的光临交流探讨。[
谢谢靳总。接下来有请钱保姆CEO李婷。[
在这次“两会”上李克强总理还提出了“互联网+”的概念，结合互联网金融这个领域，我们认为这是传统金融与互联网融资的过程，我们一直在互联网金融的本质，是互联网还是金融？金融的本质是中心化，而互联网的本质是去中心化，当“互联网+”的概念提出以后金融就会被提到普惠，小额信贷以及中小企业贷款在这个时候被互联网领域扩大起来，我们这个时候可以满足谁的需求呢？我们满足了工薪阶层的理财需求，我们满足了各类普通老百姓的理财需求，我们不再单纯的满足于银行2%-4%的存款利率，我们追求更大的投资回报，这个普惠金融的概念也是与我们钱保姆的定位是不谋而合的。下面我们讲一下在战术层面上钱保姆平台如何做到接地气的。钱保姆是一家定位于O2O汽车服务模式的平台，中国最大的覆盖汽车流通全产业链，为4S店、二手车商等提供金融平台，在资产端我们以传统金融的标准严格风控风险，互联网的关键在于快速便捷高效和透明，所以在公司运营、市场响应以及客户的角度我们