怎样看待老年人商业医疗保险险费

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-03-27 07:07 标签： 少儿商业医疗保险
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[导读]：很多人都认为有了社会医疗保险，再购买商业医疗保险没有必要，那么让我们通过一个真实案例分析，看看是否需要购买商业保险，特别是重大疾病医疗保险。
　　很多人都认为有了社会，再购买商业医疗保险没有必要，那么让我们通过一个真实案例分析，看看是否需要购买商业保险，特别是重大疾病医疗保险。
　　一、案例基本情况
　　她是我的一个好朋友，是国家机关干部，每年都参加体检并没有什么异常，但是，一天洗澡时，发现乳房有个小硬粒，第二天到252医院做了检查并手术，最后证实是乳腺癌。
　　从2001年开始治疗，期间骨转移一次，至今与乳腺癌斗争了11年，曾住院3次，化疗4次，出院后，从未间断过中药和营养治疗。总共花费了25万元多。
　　（启示：有些病是人们不可预测的，谁也不敢保证自己不得大病）
　　二、25万元的费用构成
　　1、3次住院费用和化疗费用15-16万元
　　2、补充营养费用4-5万元，
　　其中包括：1）化疗前必须大量补充营养，使白细胞达到正常值才能进行化疗；
　　2）出院后日常营养补充
　　3、日常中药保养费用4-5万元（平均每月中药600元，一年就是7200多元），案例本人还从未敢买过灵芝孢子粉一类的高昂贵药，也没用过高级营养补品，原因是花费不起。
　　4、其他费用，包括看病期间的交通费等近1万元
　　（启示：一旦患了重大疾病，20万元是最基本要求）
　　三、所有治疗费用中，哪些费用享受了公费医疗保险
　　上述第一项和第三项，享受了到公费医疗，两项加起来共20万元。
　　第一项，15万元的住院和化疗费用：
　　本案病人告知，在住院费用中，一般癌症病人很少用甲类药，大都是乙类和丙类药，其中：乙类药要扣除10%，剩余90%，才能列入报销范围之内，但是，报销比例根据不同身份有所不同，公务员高些，一般工人就低些，70-80%；丙类药根本不予报销，所以整个住院费用的花费能报销60%，就已经相当不错了。这还需要找熟人，尽可能用乙类药替代丙类药，才能达到这个水平。（有些医院还会利用病人急于治好的心理，推荐和开出一些新药和较为昂贵的药，有些还是试验品，这类药大都是丙类药，而且非常昂贵）
　　这意味着，15万元的住院医疗费，只有9万元是享受了公费医疗，而个人还要负担6万元
　　第三项，5万元的日常中药保养费用
　　病人除住院外，每月平均花费700元购买中药，一年花费8400元，（原来一副药几十元钱，现在一副药需要几百元）
　　患重大疾病后一般可以享受慢性病，每年药费可报销2800元，
　　也就是说个人日常还要负担7200元-2800元=5600元，
　　若以7年计算：00元，
　　这意味着，5万元中药保养费用中，享受医保仅10800元，个人要负担39200元。
　　（启示：公费医疗只负责住院补偿，大部分治疗还是要靠个人）
　　四、总结
　　1、公费医疗仅占总费用中的40%：
　　25万元-（9万元+1万元）=15万元（个人负担）
　　2、大多数重大疾病都属于慢性病，不是出院后就能治愈好的，还要靠长期慢慢调养。调养的费用不属于国家医疗保险范围之内，而且在整个治疗费用中占60%。
　　3、凡患重大疾病病人住院起始就要交付3-5万元押金，住院期间还要准备10万左右的资金，用于保证病人能够得到正常有效治疗。
　　4、一旦患了重大疾病就要花费整个家庭的一生积蓄（普通一般家庭）。
　　5、购买商业医疗保险不仅仅是社保的补充，而且是人人必须购买。
　　6、以少量的投资将风险转嫁给保险公司可以减轻家庭经济负担。
　　五、推荐产品
　　1、终身（2012版）
　　特点：
　　-更全面的健康保障，行业领先；
　　-40+10疾病保障，保障范围广（包括原位癌和严重胰岛素依赖型糖尿病等；-特定疾病提前给付。
　　-高残意外尽显关爱（公司给付身体高度残疾保险金或身故保险金时，不扣除被保险人已经领取或本公司应给付的特定疾病保险金，尽显人性关爱）
　　建议：尽早购买这类保险，因为越早买费用越低，例如：0岁宝宝每年缴费2920元，将获得20万元重疾保障
　　这款产品较以往的新增了以下重大疾病：
　　脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；心脏瓣膜手术；严重原发性肺动脉高压；严重心肌病；严重类风湿性关节炎；严重克隆病；严重溃疡性结肠炎；持续植物人状态；严重胰岛素依赖型糖尿病；严重冠心病；急性坏死性胰腺炎开腹手术；经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染；非阿尔茨海默病所致严重痴呆
　　2、国寿康宁
　　20种重疾、满期返还（生存至70周岁，未发生重疾理赔，返还所交保费）、保单借款。
　　3、国寿长久呵护医疗保险和国寿长久呵护保险
　　-国寿补偿医疗保险区分费率，若未参加社会医疗保险，可享受高额住院费用补偿，参与社会医疗保险也可对报销后剩余部分按比补偿，最长可续保至70周岁
　　-国寿长久呵护补偿医疗保险针对意外风险事故，只需很少支出，就能获得享受高额意外住院费用报销，对是否拥有社保及公费医疗进行费率区分，最长可续保至70周岁
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48小时排行专家回应：商业医疗保险和税收政策的关系|商业|医疗_凤凰健康
专家回应：商业医疗保险和税收政策的关系
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我们对医疗商业保险问题，两个文件当中也明确了，是很好的补充。而且我们现在商业保险发展得空间还很大。,我们要形成以基本保险为主题，另外多层次医疗保障体系，其中包括商业保险、健康保险，这是一个。,第二
&中国医疗保险研究会会长&原中国劳动和社会保障部副部长&王东进
黄一鲁：我想问王部长和海闻院长一个问题。刚才海院长提到税收抵扣政策。现在国家财政到底希望自己做好人还是希望社会做好人？这对供方来说，有没有可能是一个悲观的结果？不太可能让社会来办医疗机构，通过抵税的办法。从需方角度想问王部长，我们的商业保险是不是发展不起来？抵税政策是不是不能让商业保险发展起来？现在不可能有地税政策？你刚才讲的都是社会保险这块，商业医疗保险您如何看待和税收政策的关系？
王东进：我们对医疗商业保险问题，两个文件当中也明确了，是很好的补充。而且我们现在商业保险发展得空间还很大。
我们要形成以基本保险为主题，另外多层次医疗保障体系，其中包括商业保险、健康保险，这是一个。
第二个文件里面也讲了，我们要引进有资质的商业保险公司来管理医疗保险。像南方一些省市，比如广东，他们已经开始人寿保险、健康保险，介入了医疗保险。我个人认为里面有一个前提，一个是要得到充分的论证。不是有意购买服务，有些省购买的服务，有商业保险，但是他经办的成本是社会医疗保险机构的1.4倍。社会医疗保险一年5万，他是7万，资金处理量社会医疗保险机构处理一年是2300万，商业保险公司是230万。如果这样的话，我觉得就没有形成公开竞争的结果。我们这边有人力，还可以经办，你非要为购买而购买也不好。
从医疗保险角度来讲，民间医疗保险机构，我们同样作为定点医疗机构对待的。像长庚医院，王永庆先生办的，也是我们定点机构，非常好。去年两岸交流，他们觉得非常好，他们也进行考察。
刚才我讲了一个观点，我觉得公立医院的公立性并不表示只有公立医院才有公益性，货比三家啊，我们没有排斥，还是支持的。我们也是主张的，刚才海闻教授讲的不是排斥商业保险，而是支持，只有市场竞争平等的时候下，服务才可以上去、价格才可以竞争。没有充分的竞争，难和贵的问题解决不了，谢谢。
海闻：现在没有，并不表示将来不可能。要支持更多企业慈善也行，或者是其他的途径投入医疗行业，这相当于做非盈利机构的免税政策。现在我知道税收政策并不鼓励，这就是我们现在要讨论、要呼吁的问题。从支付角度讲保险，现在我们比较注重政府、保险、保障制度，我觉得里面还是有区别。政府保障制度要搞，但政府的钱有限，我的观点还是要集中在穷人身上。一定要强调保险，政府是一个报销机构，他就看你是否符合报销，对医院里面的收费并没有监督作用。商业保险本身又是一个利益集团。所以我还是主张大部分人今后通过商业保险的办法，而不是卫生保障制度来监督医疗系统的费用。
黄一鲁：医疗政策，确实非常复杂。这样短的时间讨论这么复杂的问题，确实不太公平。但时间有限。
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