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如何挑选重疾险——不要被疾病种类和轻症骗了
最近想买重疾险，我发誓要将追求完美和抠门进行到底，一定要自己比较出最适合我的产品，性价比够高才肯出手。所以最近做了不少功课，和大家分享一下：1、 重疾险合同中前25种重疾不用看，每家都一样，区别看25种之后2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险，必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种，名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病，才可以保险公司自己定义，但是必须和这25种区分开。对比了新华、泰康、人保的重疾险条款，都包含25种疾病，看区别只要看25种之后的疾病，你是否需要即可。2、 保险公司自己增加的疾病意义不大，作秀嫌疑多过实质保障现在重疾一般都是30、40多种疾病，想看明白一种都很困难，更何况要看懂十几种。后来我找到了下面这组数据，看完之后，我就只能说呵呵了。保险公司自己增加的疾病保障功能约等于0.作秀成分远高于实际保障。2013年10月，中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》先说一下表里面的含义：从保监会的这个表格中摘了几组数据，数字扩大了一万倍形成了下面这个表格。表格中的数字表示每一万人中，有多少人会患病。通过这个表格我们可以得到以下的信息：（1）
年龄约大，得重疾的可能性越大，一目了然，不多说哈。（2）
1万个25岁的女生中，有5.4个人会得前6种疾病，有6.51人会得25中疾病（3）
上面两个数字相减可得，1万人中只有1.11个人得的是后19中疾病。前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率，我想这也是为什么要求所有重疾险都必须包含前6种疾病的原因吧。（4）
疾病种类多，不等于患病的总概率大。疾病种类的增加数量，远高于人群的患病概率。保险协会相对于保险公司来说，还是更值得信赖，更偏向投保人的。协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率，都是远低于前6种的患病概率，保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了，我觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。3、 女性疾病的死亡率为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大，我专门查了一下2012年中国卫生统计提要。列举了女性前10大死亡疾病：恶性肿瘤、心脏病、脑血管病这个是卫生部发布的文件；上面那个25中重大疾病的名称和定义是保险协会定义的，所以不完全一样。可以看个大概：恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的，这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。所以我的结论是，不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了。保障内容都差不多。4、 轻症要不要？首先，协会要求所有重疾险必须包含前6中疾病，后面的19种都不要求，所以对所谓的轻症肯定也没有要求。以下仅代表个人观点哈~~你为什么买重疾险？因为重疾花费大，对家庭的经济实力是很大考验，希望花少一点的钱把风险转移给保险公司，是不是？那有轻症当然好了，最好，我感冒发烧保险公司都给我钱才好呢，是不是？你转移的风险应该是发生的机会特别小，一旦发生会造成很大的损失。轻症的损失肯定是要小于所谓的重疾的，不然也不会叫做轻症了。感冒发烧你不买保险因为花费少，而且得病的概率太高了，要真是保的话，估计保1000保额，保费就得八九百。所以你不保感冒你要真想什么都想要，干脆买个高端医疗险，感冒发烧看牙医都报销，还能去和睦家那样的私立医院享受高端服务呢。可是你为什么不买呢？因为保费贵啊，一年两三万、三五万还是消费型的。所以你要的越多保费越贵，也不完全是说咱出不起那个钱，关键是那个钱真的有必要吗？大家买重疾险一般也就买个20万、30万。轻症陪你多少钱？10%？20%？最后保险公司给你两三万块钱有什么意义呢？现在谁家也不会拿两三万当做救命钱吧？当然，如果两个产品的各方面都相同，保费也没有区别，当然是要买有轻症保障了。但如果你要为了这两三万多掏不少的保费就没有必要了。所以轻症这件事，不是标配，标配协会已经规定了，就是那个目录的前6种疾病。对于轻症有最好，没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾赵小姐保险系列：
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talicai.com 京ICP证 B2-　　看了看重疾保险，感觉好晕。网上查了查，好像都没说清楚的，感觉挺迷茫的？商业保险有用吗？算不算对社保的补充啊？据说理赔各种麻烦，要符合疾病各种条件，是真的吗？　　有人知道吗？知道的亲能否回复下！谢谢谢谢！
楼主发言：8次 发图：0张 | 更多
　　我觉得还是有必要买的，毕竟社保有很多的不报的地方，关于理赔倒是没有理赔过，不过条款合同白纸黑字的写着，都是受法律保护的，如果真的是应该理赔而保险公司不赔是可以告他的。　　
　　貌似得病了还要符合很多症状才能赔付？是这样吗？
　　@瞧不起包子
19:12:56　　貌似得病了还要符合很多症状才能赔付？是这样吗？　　-----------------------------　　不是的, 這主要是要看重疾的定義, 有的公司說自己的產品包括了多少種疾病, 樓主不要給多少種疾病所影響到,覺得這個保障種類多就是好, 除了重疾保障類別多, 重疾定義也影響到能否理賠, 有的公司條款還保留更改權利,需要理賠的時候不給你理賠啦, 所以是看定義為先, 再看種類多不多。重大疾病險, 香港公司的定義一般較廣, 而且保費比內地便宜30%, 就是可以用相同的保費, 得到大一點的保障額度,而且內地只有單次理賠的, 香港的更有多次理賠的選擇,當然保費會貴一點, 但是現在環境, 食品都不安全, 多次理賠是有需要的, 理賠可以多達7次, 就是保額的700%
　　有保险公司的人内部来解答下吗？另外香港的保险真的那么好吗？
　　不懂，我只听网上说，保险本身是个好东西，只是保险业务员多不靠谱　　
　　您好，商业保险和社保的最突出的区别就是，商业保险赔钱，社保不赔钱，具体疾病种类，还要看险种，险种不同。疾病的种类都不一样的。　　那些保险条款我觉得您可以找一位专业的人士咨询下，因为我们是有专门的教学资料受过系统的培训，肯定更加清楚您想要了解的东西。如果您信任我，可以加我微： 希望能帮助到您，祝您生活愉快
　　@萌翻了自己
10:26:17　　不懂，我只听网上说，保险本身是个好东西，只是保险业务员多不靠谱　　-----------------------------　　对。有些业务员忽悠客户，我特别讨厌那样的，今早我们公司早会通报一名业务员被判刑20年。夸大保险功效。忽悠客户投入大笔钱。这叫缺德。。希望以后的保险行业从业人员越来越敬业，专业！
　　@瞧不起包子
09:42:47　　有保险公司的人内部来解答下吗？另外香港的保险真的那么好吗？　　-----------------------------　　香港保险有利有弊，凡事都有两面性的。最重要的是这个汇率问题，人民币升值。到时候香港20万保额。在内地值多少钱呢。香港的服务应该很好。各有各的好，就看适不适合自己，我本人觉得路途遥远，出险报销，赔偿，麻烦。还有疾病的定义，内地和香港都有不同的。到时候起纠纷就不好了。
　　@疯子hplc
15:31:35　　我觉得还是有必要买的，毕竟社保有很多的不报的地方，关于理赔倒是没有理赔过，不过条款合同白纸黑字的写着，都是受法律保护的，如果真的是应该理赔而保险公司不赔是可以告他的。　　-----------------------------　　受法律保护的骗局而已。条款，大部分都是有精心设计的，可以玩很多文字游戏。这些例子网上一大把。
　　我是财险公司的。不过自己买的寿险产品。保四十种重疾十种轻疾，周围遇到理赔的感觉还不错。因为我有甲状腺结节，所以以防万一吧。
　　被人忽悠去学过保险，考过保险员，老师说：重大疾病的那些险种多数人不会得这种病，常得的病绝不会给你保的！保险公司都养着精算师，每种保险都是算过帐的，绝不会让你占便宜的！所以我只给孩子在学校买了100元的意外险，老公买了车险，其他的就不会买的。自己买的社保。
　　重大疾病保险还是值得买的，25种重大疾病是保监会统一定义的，各大保险公司合同的头25种基本上都是一致的，后面的是各大保险公司根据各自的情况自己附加的。其实这25种就已经包括了常见的重大疾病，比如恶性肿瘤和心脑血管疾病等等。　　
　　买了　　
　　我买了个60种疾病的，希望用不上啊。
　　我买了，华夏的，重疾加轻疾共110种。反正看他们写的条款，有的需要满足好几个条件才能理赔，有的就是需要满足AB条件，但是不能有C条件，才理赔。　　买个算是保障吧，如果不理赔，将来可以做遗产给继承人的。　　他们的附加住院险挺好，我更喜欢那个，但是好像要和主险一起买
　　买了重疾的，但没理赔过（希望永远不要用到理赔啊）　　我买的好像是48种疾病。交十年钱。期间得列表里的病或者意外突然死亡和残疾都给赔钱的。　　上面说的我觉得不太正确啊，什么绝大多数人不会得肯定赔钱。　　癌症，心脏病，中风什么的，还是很常见的。重疾保险都是重病啊，本来保险就不是肯定发生的事，所以用少量的钱去有一个大额的保险。所谓保障本身就是应对不经常发生的事的。　　反正我觉得还是必要的。　　我姐夫刚刚得淋巴癌，才30多岁，身体特别好，知名驴友，生活状态特别健康，全家人谁得病我也绝对不相信他得病。他有理赔20万，但买的好像不是重疾险。我不知道买的什么险，姐姐只说保险赔了20万。缓解了很多精神压力。初期手术+化疗乱七八糟总共就花了差不多。　　。。。回来我就买了个重疾保险，给自己和老公。毕竟看病太贵，一个大病就倾家荡产了。　　我觉得有些保险挺扯淡的，但是重疾险如果现在你目前生活必要之外有多余的钱还是需要一个的。毕竟到80岁，得这些病的几率太大了好不好。心脏病，心脑血管病，糖尿病，癌症什么的。。。。
　　纠结啊！到底大家买的啥保险啊？！小广告都不来，保险公司内部有人理赔重疾险吗？进来说下啊！
　　商保还是有必要买的，最少要买一份，这个是补充社保的不足，而且钱交进去也是可以拿回来的！我家里都买的平安！重大疾病包含了很多项，基本看你买哪种，重大疾病顾名思义是重大的疾病，一般都可以赔付！另外你可以让他带一份医疗保险，这样的话小病小痛也可以报销！买一份吧，好多人舍不得这个钱，但是你想想，你舍不得这个小钱，万一病了，那就歇菜了，现在的医院有多坑，不用我多说！
　　我最近也在看，但是条款太复杂，看的好晕！听同事说有个阳光公司有一款重疾，每年交一万，交5年，赔付75万，保20年。保费低保额高。　　但是20年后我40多岁，随后的20年才是发病高峰期，那个年纪买重疾会非常贵。好纠结。　　
　　这个东西，商保买一份即可。弥补社保的缺陷。我妈就是保险业务员。家里大大小小保险买了不少。从心里说。就是不明白为什么买那么多保险。弄的生活很紧张。下辈子绝对不买这么多保险。
　　提起家里她给保的那么多保险就头痛。烦死商保了。
　　商業保險有用，你知道社保中的可報銷的國外用藥佔多少種類嗎？　　
　　香港保险好 我朋友就是做那个的 大陆人最爱去买重疾类的　　
　　看个一个外国新闻，一个英国男人买了一份汇丰银行的重疾保险，最后这个人验出癌症了，想去理赔，但是银行拒绝，因为保险合约签了投保人要有得了转移性的癌症才能理赔，但是这个男人的癌症是原发性的，还未转移。
　　我都买了，供二十年，还有一年就供完，人寿的，里面保什么我真的没看过。
　　买啊，干嘛不买，现在我就后悔了，买不了。
　　马　　
　　马一下　　
　　我是做香港保险的，保诚友邦的都不错。友邦有92种，全球治重病都能保，不存在不住香港就用不上的说法。而且相比国内保费会低20%，但是保额却更高。比如50万保额，国内可能每年交1w，香港8000。　　
　　加一句，我自己也买了。没有用上理赔的话也会有年化率5左右的分红。　　
　　我妈是平安的　　给人理赔过　　一个小手术　　赔得比例挺高的　　楼上有人说得对，关键得找个靠谱的业务员，了解清楚，然后你需要的时候这些事他都帮你办了，你只要准备材料就行
　　@瞧不起包子
19:12:56　　貌似得病了还要符合很多症状才能赔付？是这样吗？　　-----------------------------　　千万别买，文字陷进早就精心设计好了，就是不让你全部符合。医疗科技发展很迅速，技术更新也很快，但是保险里面的设计都是风险大的医院不采用的方式。还有比如断肢体，断一个不算，非要断掉两个以上。等等，玩死你。
　　前面网友都说了，25种重大疾病是统一定义的，有什么好忽悠的，我前年从保险公司辞职了，部门里就有理赔室，有客户买了重疾，月交保费的，才交了半年，体检查出乳腺癌，赔付20万。当然不是你到保险公司拿着医生诊断证明就可以赔付了，所有理赔都要经过理赔调查，只要不是带病投保都能赔。当然我也遇到没赔的，就是带病投保，同时在五家保险公司投保高额重疾，一年后理赔，跑了四五家医院，发现被保险人几年前就已经确诊了，那肯定不赔，保险保的是概率事件
　　@瞧不起包子 我妈七八年前给我爸买过一份，去年年底我爸肾癌手术后拿着保单去太平洋保险公司，人家的解释是赔原来保费的一半，如果下次再手术再把另一半赔了，这个保单就算结束了。有这钱还不如存银行还有利息，都是不要脸的推销员当时没黑没白的给我妈打电话不买不得安宁。
　　本人就是跟保险售后的，重疾險很必要买啊，你想了解可私信我吖
　　终身重疾险（保重疾保身故），25岁左右，年交1700多美元，交20年，保额8万美元（保额随时间继续上涨），覆盖疾病52种！可以说一个险保障一辈子省心不用再买了！　　另外他无病无灾到70岁时可以退保取大概20万美元现金回来、80岁时退保可以取30多万美元！ 微信 tt
　　感谢各位亲！有保险公司的进来推销下保险吧。买啥啊？
　　@瞧不起包子 　　你好我是平安的业务经理 我来慢慢回答你的问题　　1重疾
：我们常见的癌症
耳聋 。。。。有45种重大疾病种类。现在我们吃的 用的都不是很安全 楼主有考虑到这个 证明眼光已经比较长远了。
毕竟谁也不知道风险哪天会来临 谁也不知道风险会降低到谁的头上，我们能做的是加固我们的堡垒 哪怕风险来了 我们能有更大的抵御风险的能力　　2
商业保险和社保 。 如果公司给你交的有社保 你交少部分我觉得是划算的 15年只交3万多 退休后领工资
如果公司不给你交 你自己以私人的名义交就不是很划算 一年一万多
万一以后延迟退休 或者你领不了几年 社保又不退钱 。所以综合来说 商保都是很有必要的。
　　社保5万以下报销百分之80
5万以上报销百分之50
这个报销比例就是你要买重疾的原因 。。。。。。。
小病医疗报销比例比较高，如果有商保的话 商保会补充报销社保报销后省下的百分之百。。　　我的微信
　　@瞧不起包子
19:12:56　　貌似得病了还要符合很多症状才能赔付？是这样吗？　　-----------------------------　　看你买的险种 　　如果是买的重疾
就要看你得的病种是不是在重大疾病范畴类　　如果外加了小病医疗，只要住院都可以报销的　　我的微信
　　买适合自己的，不要太看重收益，保额高，收益就不会高　　
08:37:33　　我买了个60种疾病的，希望用不上啊。　　-----------------------------　　肯定希望用不上赛
得病多疼呀
　　@瞧不起包子
11:17:12　　纠结啊！到底大家买的啥保险啊？！小广告都不来，保险公司内部有人理赔重疾险吗？进来说下啊！　　-----------------------------　　你好 我是平安保险的 自荐一下 亲也可以加我了解一下的 。我们公司之前理赔了一个 不过金额不高 只有15万 当事人没有办多高金额的
不过花了好像挺多钱 ，
当然理赔的金额还是缓解了不少压力
在经济预算可以得情况下 最好还是买高点
　　@千里送锅盖
06:39:18　　买啊，干嘛不买，现在我就后悔了，买不了。　　-----------------------------　　为嘛 得病了？
　　我买了平安保险，30年保终生
　　@千里送锅盖
06:39:18　　买啊，干嘛不买，现在我就后悔了，买不了。　　-----------------------------　　@34xxxxxxx
14:49:37　　为嘛 得病了？　　-----------------------------　　是啊
　　除了平安福，香港保险，还有其他的吗？
　　@千里送锅盖
06:39:18　　买啊，干嘛不买，现在我就后悔了，买不了。　　-----------------------------　　@34xxxxxxx
14:49:37　　为嘛 得病了？　　-----------------------------　　@千里送锅盖
17:06:35　　是啊　　-----------------------------　　保险就是要提前规划的
　　@瞧不起包子
23:02:48　　除了平安福，香港保险，还有其他的吗？　　-----------------------------　　其实重疾险大部分公司也是大同小异的　　你随便找家大点的公司保呗　　不过你得注意不要买错了险种　　毕竟保险名声之所以差　　很大一部分在不靠谱的业务员忽悠客户上
<span class="count" title="万
<span class="count" title="保险填坑课堂 篇十三：我有12个重疾险的真相，价值100万，今天免费！_购物攻略_什么值得买
保险填坑课堂 篇十三：我有12个重疾险的真相，价值100万，今天免费！
写在最前面 &&免责声明：以下言论仅代表个人观点，未经同意请勿转载或作他用，错漏之处在所难免，欢迎值友互相飞砖，活跃气氛！大家好！新的一期填坑课堂又回来啦！一直偷懒没有更新，还请值友见谅哈！话说最近两年，保险的关注度越来越高，里的重疾险目前已经是名副其实的网红产品了！lz有一次特意在百度指数里搜索“重疾险”这3个关键词，发现这两年网友搜索次数和频率远远的超过前几年。虽然大家都重视重疾险了，但，俗话说，隔行如隔山，仍然有不少重疾险的疑问在购买过程中困扰着大家。今天lz就来解惑填坑，把你们从坑里拉出来！&轻症保障什么是轻症？这个问题说起来又可以写一篇长文了，轻症和重疾是相互对应的，轻症是重疾的前期。轻症保障的目的就是帮助客户尽早治疗，避免患更大的重疾风险。举个简单的例子，比如原位癌没有扩散的早期，比如做冠脉造影术微创放个支架等。至于那些治疗时需要开胸的，基本上已经接近算是重症疾病了。总之，轻症这个功能实用性还是蛮强的。关于轻症保障的种类真相自从轻症成为重疾险的标配后，轻症保障的种类越来越有赶超重疾险种类的趋势。lz目前看到轻症种类最多的有50种，看来离100种也不远了，然并卵，lz先不说会不会要为此多付保费，轻症如此多的种类是不是又是为了满足国人的多多益善的消费心理？lz甩一张某家保险公司50种轻症的图片让大家感受一下。说实话，lz看到这么多轻症种类还真是一头雾水，也不是很清楚轻症多次发生的概率会有多高，是否有必要为此付出额外成本？下面是多数保险公司使用的轻症种类：1、极早期恶性肿瘤或恶性病变 2、不典型的急性心肌梗塞 3、轻微脑中风 4、冠状动脉介入手术（非开胸手术）5、心脏瓣膜介入手术 （非开胸手术）6、视力严重受损——三岁始理赔 7、主动脉内手术（非开胸手术）8、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 9、特定面积Ⅲ度烧伤 10、重度头部外伤来！回到上面那张50种轻症的图片，有没有看出问题来？虽然罗列了50多种，但有一种常见的轻症疾病“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”竟然没有！？&这个就是最常见的冠脉造影及冠脉支架置入术，通俗的说就是在血管中放一个支架，把堵塞或狭窄的血管撑开、疏通。是各种类型的冠心病，心绞痛、心肌梗死快速有效的治疗手段，一次的费用在2万左右（国产支架和进口支架的费用会有差别），是轻症的理赔范围。这么普遍的冠状动脉支架手术竟然不包含，呵呵，这保险公司小九九打得也是贼精的。除了冠状动脉介入手术外没有外，还把原本就是一种的“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”一拆为二，分为2种轻症，真是买的没有卖的精啊！&如果值友看到以上可恶行为有点小情绪，想发作&，请，憋着。有一家刚刚获得不倒翁称号的保险公司，下手不但老练而且更狠。这不，今年9月，某安公司2016款新品马甲上市，产品超霸气，完全颠覆了你对重疾险的认知，不但保费上涨30%，并且分拆、除外，玩得一手好牌。上图手法一：把别人家一种轻症拆成三种轻症，而且是最重要的恶性肿瘤轻症（原位癌等）。手法二：把常见高发的轻症疾病“不典型的急性心肌埂塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）”都给扫地出门，真是眼不见心不烦啊，哈哈！&虽然保监会是没有规定轻症必须包含哪些病种，但是，以上三项轻症，对应的重疾都是在保监会要求的必保6种重疾范围内的，多数保险公司，几乎都包含这些高发轻症。说到这里，lz想想后怕，幸好保监会有规定25种重疾险疾病保障，要不，还不知道怎么狸猫换太子呢，这么一家大到不能倒的保险公司（是不是要给他们颁个不倒翁奖杯啊！），在这些地方做这么多文章，我就这么不厚道了，来打我啊！&关于轻症给付比例目前多数保险公司轻症金额都是主险保额的20%，少数保险公司的轻症给付能达到30%，重疾险买50万，轻症保额为10万或15万。在常见轻症都承保的前提下给付比例越高当然是最好的，但是，像上面这个不倒翁公司玩这种手法，就算轻症给你50%或更高，这颗糖你也不能吃！&关于轻症豁免没有这个责任怎么办近两年，市面上的重疾险产品不断推陈出新，其中不乏很多创新和对客户非常有利的保障功能，要说最实用、最抢眼的，要数“轻症豁免”了。“轻症豁免”是在轻症赔付的基础上保障的再度升级——不但保轻症，还能豁免以后的保费，得重疾保障照给！也就是说，这个人得了轻症如原位癌以后，后期保费不用交了，重疾和身故保障不受影响，这是一个不错的责任。但是，轻症豁免责任毕竟是一个锦上添花的功能，有当然好，没有，就把轻症和重疾的保额买高点喽，原来50万重疾和10万轻症，现在买100万重疾和20万轻症。不管怎么说，请抓住主要矛盾，这是一份重疾险，不是轻症豁免保险。关于轻症和重疾险互为补充这个问题主要是针对儿童重疾险来说的。如何选购儿童重疾险，这个问题lz已经在之前的《保险填坑课堂 篇三：儿童重大疾病购买参考》讨论过了，相信这篇文章能给不少刚升级为宝爸宝妈值友提供不少购买经验。&写在最前面免责声明：以下言论仅代表个人观点，未经同意请勿转载或作他用，错漏之处在所难免，欢迎值友互相飞砖，活跃气氛！写了两篇保险填坑课堂后，不时有年轻的妈妈强烈要求写儿童保险，真是可怜天下父母心！lz有好几次在朋友的聚会中，常常发现可以说是中国特色，无一例外的在座的大人只有不到1/3购买过保险，而家| 赞922 评论529 收藏2k&除了上面的这篇的文章外，lz再增加一个新内容给值友做参考，就是在购买儿童重疾险时留意一下轻症和重疾的疾病种类，轻症和重疾险的互补关系，为什么这么说呢？看过《保险填坑课堂 篇三：儿童重大疾病购买参考》的值友都知道，儿童重疾险的疾病种类和成人重疾险的疾病种类是不一样的，儿童重疾险就是要针对儿童的疾病特点，但很遗憾！现在不少保险公司把重疾险当手机卖，玩起了几核概念和叠加数字的游戏，你保50种重疾，我就保70种重疾，像什么“阿尔茨海默病”“帕金森病”这种对小孩来说浑身不搭界的病种也加在儿童重疾险里，完全忽悠消费者傻傻分不清。虽然所有重疾险的投保年龄都是从0岁开始，但至少对10岁以下的儿童购买和成人一样的重疾险，在病种上有个优化调整是吧，不说你定制，是不是可以人性化一点，把Ｉ型糖尿病、严重川崎病、严重哮喘、严重幼年型类风湿性关节炎、疾病或外伤所致智力障碍（残疾）等儿童常发的病种都涵盖在内，可惜，lz看到的真相是少有这种改变，不少外资和内资的大公司赖得创新。除了儿童重疾险种类不做优化，儿童轻症种类也和重疾种类没有互补关系，所以lz还是在这里提醒值友购买儿童重疾险时，留意那些有互补关系的产品，比如儿童重疾险里的“严重川崎病”对应的早期轻症就是“川崎病合并冠状动脉扩张”，儿童重疾险里的“严重脊髓灰质炎”对应的早期轻症就是“脊髓灰质炎”。其实儿童重疾险非常需要针对儿童疾病特点做产品优化和定制，但很多保险公司更多的是为赚钱，而不是回归保障的初心。重大疾病保险重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。关于重疾险是否含身故责任这个问题，客户咨询时常常会问到。简单说吧，有包含的，也有不包含的。包含的呢，一般是身故责任和重疾责任共用一个保额（专业名称叫提前给付），先得重疾把重疾保额赔了就终止了，身故责任也就没有了，反之亦然，不含的呢，就只有重疾责任，如果身故，有可能返还保费，但也有可能什么都没有。当然，包含身故比不包含身故的肯定贵，国内大多数保险公司主推的都是第一类，重疾和寿险共用保额，只有少数几家公司做单纯含重疾责任的重疾险。关于含有身故责任和不含有身故责任重疾险的选择含有身故责任的重疾险保费肯定是贵的，没有身故责任的，保费几乎可以便宜一半，但是，贵和便宜是相对的，关键还是看保险的保障责任，那到底该怎么选？举个例子，值友就明白了。张顾家是家里顶梁柱，为自己买了两份重疾险，一份带身故责任终身重疾险，一份不带身故责任重疾险。情况一：先重疾张顾家给自己买了50万带身故责任终身重疾险，假如他50岁不幸得肝癌了，公司赔付他50万重疾保险金，保单终止，身故责任也随之结束，这个就是提前给付的意思，重疾和身故保险金，只给付其中一项。同理，如果张顾家买的是不带身故责任重疾险，也是得了肝癌，那么公司也是给付50万，保单终止。这种情况下，张顾家获得的赔付是一样的，但是买带身故责任终身重疾险，显然成本更高。你会说，结果一样嘛，当然越便宜越好了，果断买不带身故责任重疾险。情况二：直接身故还是张顾家，同样买了这两种类型的保单，没有得重疾，而是直接猝死挂了，那么这时候，赔付结果就天差地别了，如果买了带身故责任终身重疾险，那么他的家人获得50万身故保险金赔付，而不带身故责任的重疾险，因为不含身故责任，所以就没得理赔了。这时候，你就会觉得，那还是买带身故责任终身重疾险好啊。重疾有得赔，万一不是重疾，身故金是可以留给家人。情况三：先重疾后身故啊偶！没有想到还有第三种情况是吧？对喽，你不是嫌情况二里，如果发生身故了什么都没有赔亏了吗？其实，你还有另外一种选择，单独再买一个定期或终身的寿险，这类产品，如果买到六七十岁，很便宜，如果买到终身也是50万，两个保费加起来，可能和带身故责任终身重疾险差不多价格或略贵。这种情况下，虽然保费差别不大，但是结果就大不一样啦！不幸重疾了，带身故责任终身重疾险的产品赔付50万重疾保险金，保单终止，身故无理赔；寿险+不带身故责任重疾险的情况下，重疾了，先拿50万重疾保险金，寿险保单不受影响，那天身故了，还有50万身故保险金。也就是说，两张保单最高能够赔付100万。看到这里，你是不是又想说，我了去！那分开买两单合适啊！拿的多。祝贺你！&总算让你看到理解重疾险里不为人知的潜规则了！是不是来段舞蹈庆祝一下。等等&！好像有什么地方不对？如何能预测自己是先重疾还是先身故或者重疾了再身故呢？没有一个人知道啊！！所以，对于那些纠结重疾险里是不是含有身故责任的同学，看完以上内容是不是就释怀了，哪个更好，哪个更划算？除非你在明确预测自己风险发生情况下，才能做出准确判断。当然，买保险最大的风险不是买错了，而是你什么都没有买。关于买短期险还是长期险的问题长期重疾险，通常交20年保终身，而且是均衡费率，这一张保单最终交多少钱是可以算得出来的；而短期消费型重疾险，交一年保一年，保多久交多久，如果要买到终身的话，看起来每年投入是少的，但有可能几十年加起来，并不一定比20年保终身的少。而且请注意一点，即使是保证续保的产品，保险公司也是可以调整费率的，现在好像是少交了，看似占了便宜，将来调整费率了，你的支出也得跟着上涨。要lz说：1、短期重疾险可以买，但绝对是替代不了长期或终身重疾险，最好在购买长期险的基础上，适当配置短期重疾险，资金宽裕的，可加强特定疾病方面的保险保障。2、如果经济条件不支持，那就买一年期消费型险种，但是等条件好了，务必配上对应的长期险，这样，才防患于未然。3、对有癌症疾病家族史、糖尿病家族史、高血压家族史等客户，上手就应该是长期终身重疾险，短期重疾险只是辅助加固。遇到不少咨询的客户，29岁、33岁的血压就比同龄人高出不少，还有糖尿病早期症状的也不少，一问多数都有家族史的。这种情况的客户在没有发病或者说家族的疾病还没有在你身上显现时，对于重疾险的选择就必须终身，等年龄大了，家族疾病显现时你也不会太着急，反之，短期的只保障20年或30年，或为了省钱买一年一保的，疾病一来，想再加终身重疾的就晚了，如实告知这一关就过不了。关于重疾种类越多越好吗？不是。根据监管规定，凡是叫重疾险的产品，必须包含6种核心重疾，这6种核心重疾包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。而这6种疾病的发生率，占了所有重疾的85%-90%。除了这6种以外，保监会还规定了19种其他重疾，加起来共25种，是统一定义的重疾。这25种合计发生率占整体重疾的95%以上了。你看到现在70种或80种，甚至上百种重疾的，都是保险公司为了提升竞争力或增加噱头自己加上去的，发生率并不高。当然，请注意！如果同样价格，愿意多给你几种重疾种类，那也不用客气哈&。关于重疾险返还的问题咨询这个问题的客户，多数是在问，我付出的保费什么时候能还给我。目前市场上在售的重疾险，多数不存在返还保费的事，有少部分产品会返回保费，那也要等到88岁才有，活不到88岁就不存在返还了。对于购买长期重疾险的客户，只存在疾病赔付和身故赔付这两个状态，发生疾病自己领到重疾保额，发生身故家人领到身故保额。对购买短期重疾险的客户只有一种状态，就是发生疾病获赔保额。当然，你如果因为某种原因要拿回保费，还是有另外一个选择的，那就是“退保”，把终身的重疾险提前到60岁、70岁、或80岁退保拿走对应年龄保单的现金价值（本金加利息）。关于特定病种保障比如女性乳腺癌、宫颈癌、或者儿童白血病，这类险种一般都是短期的，一年一续保的。如果你已经买了30万或者50万终身重疾险了，再买同等额度的长期险，显然亚历山大，那么配置一些短期险，提高加固保障额度，不失为好办法，完全是可以的。关于重疾险要买多少额度够这个问题，和买车、买房一样，尽你力所能及的范围买得越高越好。当然，现实来说至少要有个50万（长期加短期），看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，简直就是个无底洞。虽然社保在重疾上能报销一部分，但是，不存在完全指望社保的。根据北上广肿瘤医院的统计结果，癌症治疗中，实际的社保报销比例仅为20%左右。如果是出国就医，那就全自费了。生病三分治七分养，大病更是如此。在医院接受治疗的时间是有限的，等着住院的人太多了，后期需要在家长时间的营养补充和护理。这部分费用也需有30～50万不是吗？一旦患上大病，短时间内势必不能再继续工作。即使度过了关键的五年生存期，身体恢复不错，五年之后重出江湖，但是到时候一来不能太过操劳，二来脱离岗位这么多年，技能上也会有下降，所以，收入必定下降。所以，重疾险保额首先要涵盖五年的收入损失。央视新闻主持人郎永淳为妻子辞去工作，生活压力可想而知，不管日后用什么手段谋生，因辞职而失去央视金饭碗是不争的事实，这部分的损失，最好也要通过商业保险来完善。关于谁最应该买一定是先大人后小孩，这个没有好争论的，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济影响有限，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源是有保证的，也就有能力继续挣钱给小孩看病。关于买重了能理赔吗？和费用报销型保险（报销型保险都是补偿性质的，肯定不能超过你实际拿出的钱）不同，重疾险是定额给付型保险。简单地说，就是确诊得了重疾，保险公司就一次性支付一笔钱，至于你因为看病实际花费多少是没有关系的。只跟你当初购买了多少保额有关。因为人的生命和身体是无价的，所以你在几家保险公司都买了重疾险，如果发生理赔所获得的理赔金是累加的。举例：客户在A公司买了50万重疾险，B公司买了30万重疾险，总共可以得到80万理赔款。若干年不幸患重疾，所得的理赔金就是A公司+B公司一共80万。客户有了这笔钱，不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再工作，而且家庭日常开支压力也不大，这也就是一直强调重疾险保额要买够的原因。前不久在一个公众号看到一篇转摘《Vista 看天下》的文章，作者王晓，文章题目是《为什么我们身边得癌症的人越来越多？》通过采访的形式解析了中国肿瘤发病率的现状，文章内容依据2015年的统计数据。lz就不在这里贴出具体内容了，总之，情况不是太好，高出世界平均水平20%，看完全文心里的阴影面还是很大的&。好了，说点正能量的内容，美国癌症协会（ACS）发布的2012年版《癌症预防的营养与运动指南》是美国防癌抗癌措施的重要组成部分，在美国国内发挥了巨大的作用，来，看看美国人咋防癌抗癌。以下内容转载《健康时报》吃：美国的防癌食谱癌症的发生，既与大环境污染、饮食安全、遗传有关，也与个人不良生活习惯有关。以饮食安全为例，动物实验证实，如果在食物中加入黄曲霉素，数月之内就会让一只健康的老鼠患上肝癌。很多人不在意食品选择和食品安全卫生问题，这就为癌症的发生埋下了潜在的危险因素。美国癌症研究所曾公布抗癌新食谱——低脂肪、高纤维、纯天然。研究发现，只要饮食习惯合理，许多癌症是可以预防的。1、多素少荤只靠一种食物单打独斗无法降低癌症危险，但如果把它们合理地搭配起来，效果就会迥然不同。就餐时，素食至少要占2/3，而动物蛋白最好不超过1/3。2、每天5份果蔬超重会增加结肠癌、食管癌和肾癌等多种癌症发病几率。而水果蔬菜既有助于保持健康体重，又有助于降低癌症风险。专家建议，每天至少吃5份水果蔬菜。3、叶酸早餐美国癌症协会表示，补充叶酸的最佳方法不是吃药，而是多吃水果、蔬菜和强化谷物食品。叶酸有助于预防结肠癌、直肠癌和乳腺癌。每天早餐中的谷物和全麦食品是叶酸的最好来源。其他富含叶酸的食物还包括：橙汁、柠檬、草莓、芦笋、鸡蛋、鸡肝、豆类、菠菜、莴苣等。4、少吃加工熟食偶尔吃一次三明治或热狗，对健康并无大碍。但少吃腊肠、火腿之类的加工肉食，有助于降低结直肠癌和胃癌的发病率。另外，熏肉和咸肉中潜在的致癌物也会增加癌症风险。5、西红柿防前列腺癌吃西红柿可降低包括前列腺癌在内的多种癌症风险，因为西红柿中丰富的发挥了关键作用。研究还显示，番茄汁、番茄酱等西红柿制品也具有抗癌的潜力。6、时常喝绿茶每天上班给自己泡杯茶吧。经常喝茶会降低膀胱癌、胃癌和胰腺癌的发病率。其中，绿茶具有较强的抗癌功效，它可以预防结肠癌、肝癌、乳腺癌及前列腺癌。7、控制饮酒量口腔癌、喉癌、食道癌、肝癌和乳腺癌都与饮酒密切相关。饮酒还会增加结直肠癌的风险。美国癌症协会表示，即使男性日饮酒量控制在2杯，女性每日1杯，仍然会增加癌症发病率。8、喝白水最好喝白水比有助于增加排尿量，可以更好地稀释膀胱中潜在的致癌物。9、十字花科蔬菜十字花科类蔬菜是最经典的抗癌蔬菜，包括西兰花、菜花、卷心菜、甘蓝菜和羽衣甘蓝，其中含有的营养成分能抗击结肠癌、肺癌、宫颈癌等。10、炸、烤、焙增加患癌风险在高温下炸、烤或焙会导致肉食形成某些化学物质，增加致癌危险。而蒸、煮、炖等烹调方式相对较安全。另外，炖肉时最好加一些富含营养和防癌作用的蔬菜。11、新鲜草莓和树莓果汁草莓和树莓中含有鞣花酸，这种强效抗氧化剂可通过多种方式抗击癌症，使致癌物质失去活力并减缓癌细胞生长。12、少吃糖虽然糖未必会直接导致癌症，但热量摄入过多，是肥胖的重要病因之一。而肥胖又是一大癌症风险。因此富含维生素的水果可以作为糖的替代品。运动：记个“1357”美国《癌症预防的营养与运动指南》提示，癌症患者要进行有规律的锻炼，每周至少150分钟的中等强度锻炼，一周两次的力量训练。锻炼可减少癌症发生的风险，包括乳腺癌、结直肠癌、前列腺癌和卵巢癌等。锻炼也被证实可改善生活质量，消除疲劳、心理困扰、抑郁等症状。1、运动遵循“1357”每天坚持30分钟以上运动，患癌风险就能有效降低。在为自己和家人制订运动计划的时候不妨遵循“1357”：1——每天最好运动一次；3——连续运动不少于30分钟；5——如果不能保证天天运动，争取一周运动5次；7——运动的心率约等于170减去年龄。2、中老年人推荐走路运动方案要根据不同的年龄、不同的身体状况而有所侧重和调整，运动强度也要适当。对于中老年人，推荐走路。走路时要抬头挺胸大步走，手也别闲着，要时而两臂挥起，时而用手指抓手心，既有利于局部按摩，又能让心情更加愉悦。
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