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网贷专题：移动支付成“两会”热词，投资安全该如何保障？
&网贷专题&：头顶“中国新四大发明之一”、“中国经济发展新名片”等美称的，在今年也成为两会热词。3月5日，国务院总理李克强在做政府工作报告时首次提到，过去五年，中国科技进步率明显提高，高铁网络、电子商务、移动支付、共享经济等引领世界潮流。对此，不少业内人士建议将中国的移动支付标准推广到海外，加强在此领域的话语权，同时作为软性基础增强中国在海外的金融实力，日前又有政协委员递交相关提案。但与此同时，国内移动支付快速发展过程中出现的风险隐患也不容小觑，风险背后的法律空白急需填补。而人民银行发布的年支付体系运行情况显示，过去四年间，我国移动支付规模翻了21倍。具体来看，2013年移动支付笔数和金额分别仅为16.74亿笔和9.64万亿元，在2017年底这两项数字分别达到375.52亿笔和202.93万亿元，稳居世界第一。网贷专题&：据了解，中国移动支付爆炸式发展的原因除了网购平台纷纷登陆手机客户端，中国主导定制的全球通用二维码支付标准，由国际芯片卡及支付技术标准组织*EMVCo）在官网正式发布，各地便利店、小卖部纷纷使用“中国标准”二维码扫码支付外，互联网金融引领的手机理财平台异军突起也是重要因素。仅以中国“互联网金融百强平台”之一，拥有超200万投资者的好又贷为例，月间，手机端交易的客户即超过了55%。“好又贷成立于2014年，在互金平台里算上起步得比较晚的，但是上线四年来，业务能够取得飞跃式发展，移动支付热潮是我们的一大推动力。”广州市普惠金融协会理事、广东好又贷互联网信息服务股份有限公司董事长林斌彦说道。移动支付的大热，也令市面上出现了不少打着创新幌子的问题企业，这些企业往往以“手机一键投资”的幌子大肆吸引不明就里的客户投资它们的“项目”，引发了不少风险案件，进一步招致的监管加强，影响了移动支付的创新环境。&&&&：对此，全国政协委员、中国银联董事长葛华勇与央行上海总部副主任兼上海分行行长、国家外汇管理局上海分局局长金鹏辉在今年全国两会上也联合建议，抓紧研究制定《电子支付法》，将支付市场的创新业态纳入法律框架。与此同时，受益于移动支付的互联网金融也增强了投资安全的保障力度。曾荣获第四届中国券商“金方向”奖，因独立开发具有自主知识产权七大风控程序、55道风控流程的中山大学国际金融学院硕士生导师林斌彦介绍，好又贷早在2017年初即与新网银行达成了客户存管协议，并在当年晚些时候完成了客户权益的整体平移，实现了客户、借款人资金与平台的物理隔离，还增加了投资者教育的环节。网贷专题&：“捍卫移动支付的投资安全，好又贷责无旁贷，除了进一步提升移动端保密性、‘防病毒性’外，让投资者每一分钱去向清清楚楚，权利、责任明明白白，也是我们拥抱监管、提升合规、增强风控的重要举措。各家互金企业都努力提升投资安全性，中国移动支付环境定将变得更为安全。”好又贷董事长林斌彦表示。
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移动支付的法律风险
　　核心内容：移动支付的法律风险有哪些？移动支付这一新兴的支付方式在很大程度上影响和改变了人们的生活方式，尤其是以支付方式为切入点，人们开始通过移动支付的方式进行娱乐、餐饮、旅行等。尽管移动支付从兴起到迅速发展没有几年的时间，但是仍然面临着一些发展困境和法律风险，正视和解决这些困境和风险，才能进一步促进移动支付的有序和良性发展。下面由法律快车小编在本文详细介绍移动支付的法律风险。
　　移动支付面临的法律风险
　　移动支付这一新型的支付方式本身也存在一定的法律风险，这些法律风险也正是制约其良性发展的因素。
　　(1)用户信息及隐私安全法律风险
　　移动支付无论是在支付过程中还是在前期登记过程中，都会被银行、运营商或者第三方支付机构获取自己的个人信息和隐私，而移动支付主要用于用户的消费，通过对大量移动支付用户信息的获取，就可以有针对性的获得一定的商业信息或者潜在的商业机会，或者获取用户的个人信息进行商业推销等。对于用户来说，其在相关机构登记的个人信息以及其进行消费等的信息，都应该受到保护。但是目前相关机构存在泄露一定用户信息和隐私的问题，而且由于第三方支付平台、运营商等本身的计算机信息系统的技术等的不完善甚至漏洞也容易造成信息的泄露等。
　　(2)账户资金安全的法律风险
　　由于移动支付是依托移动网络和智能手机等共同完成的，因此其本身的账户资金安全也存在一定的隐患，一方面，网络可能因黑客等的黑入而资金被盗走。另一方面，用户自己对自己的身份证、用户账号、密码等的保管不善也容易造成账户资金的被盗。同时虚假的身份开户等也容易引发一系列资金安全问题。
　　(3)金融法律风险
　　移动支付中容易引发的金融法律风险主要包括沉淀资金的法律风险和洗钱的法律风险。首先，沉淀资金的风险。由于移动支付的过程中就存在一用户存入账户中的资金和支付的时间差而产生的在途资金等的沉淀资金，这些沉淀资金的收益及能否对其进行挪用等将会产生一系列的问题。尤其是有的机构擅自挪用资金而有可能产生的一系列的后果等将有可能引发金融法律风险。其次，洗钱的风险。移动支付这一新兴的支付方式由于其方便快捷也很有可能被一些不法分子利用进行不当收益的漂白活动，因而反洗钱也是移动支付可能引发的一种金融风险。
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03版:法治社会
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手机支付遭遇风险 哪些法律能帮助你
本报记者 李林
中国青年报
&&&&“我的钱还安全吗？”这个问题最近困扰着很多手机用户。
&&&&担忧源于一条题为“惊悚实验”的微博。实验模拟了手机丢失后的场景，任何人仅凭借手机接收到的验证码，就能找回机主的支付宝密码，解除数字证书等防护，盗空支付宝账户。
&&&&类似的消息不断在网上流传，不少人惊呼，“手机简直就是命根子”。
&&&&尽管支付宝官方回应称，“惊悚实验”纯属谣言，支付宝的风险概率不到十万分之一。但是，对于1.25亿使用手机在线支付的用户来说，手机支付功能的安全性，被盗刷、诈骗后怎么办仍然是个大问题。
&&&&中国青年报记者日前采访了多位法学专家及律师了解到，如果手机支付遭遇风险，《刑法》、《民法通则》、《消费者权益保护法》、《侵权责任法》、《合同法》等多项法律法规都可予以保障。
&&&&刑事、民事责任一个也不能少
&&&&“把别人的钱取走了，肯定是犯罪。”北京市律师协会刑法委员会副主任许兰亭表示，如果达到一定数额，就构成盗窃或诈骗罪。
&&&&《刑法》第264条规定，盗窃公私财物，数额较大或者多次盗窃的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
&&&&对于诈骗罪的处罚，《刑法》第266条也规定，诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
&&&&“捡到别人的手机，或者偷走，然后盗刷，这和一般的盗窃没有区别，处罚上是一样的。”中国政法大学教授洪道德解释说，盗窃罪设定的条件已经涵盖了一切秘密窃取的手段，这其中也包括出现的新技术。
&&&&“除了承担刑事责任，对这种行为还应当启动刑事附带民事诉讼程序。”中国人民大学民商法教授刘俊海认为，盗刷或骗取者，除了要接受《刑法》的制裁，还应当对受害者的损失进行赔偿。以此严惩的方式，告诫侵占他人财产的行为不可取。
&&&&《民法通则》第106条规定，公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
&&&&平台也有维护安全的责任
&&&&刘俊海表示，第三方交易平台、银行、移动通讯运营商、电商这四方，如果有过错，也要“挨板子”。
&&&&“第三方交易平台的交易规则，有没有对消费者财产造成损害的瑕疵、风险或漏洞？如果有，就应当就交易规则设计中的疏忽，对消费者遭受的损害承担民事责任。”刘俊海说。
&&&&这一点也得到了中国消费者协会专家顾问、律师邱宝昌的肯定。“第三方支付平台虽然不是银行，但与用户之间是支付和消费的关系，就应该保证支付业务的安全，哪怕手机丢失了，财产也应该是安全的。”
&&&&《消费者权益保护法》第18条即要求，经营者应当保证其提供的商品或者服务符合保障人身、财产安全的要求。
&&&&同时，邱宝昌认为，从《合同法》来讲，因为交易平台的过错或原因造成损失，属违约行为。此外，《侵权责任法》也对侵害民事权益应当承担的侵权责任进行了规定。
&&&&另外，刘俊海认为，银行如果没有尽到审慎审查密码和用户签名的义务，或者移动通讯运营商提供的蜂窝数据、WIFI环境存在不安全因素，给消费者造成损害的，也要承担民事责任。
&&&&针对电商，刘俊海认为，根据《合同法》相关规定，经营者对消费者负有通知、协助的附随义务，根据《消费者权益保护法》，经营者对消费者负有安全保障义务。“这其中就包括客户的财产安全。如果电商发现客户出现异常交易，就应当与客户本人直接核实，询问是不是本人在从事交易活动。如果没有尽到安全保障义务、通知义务，电商也要对消费者受到的损害承担相应的责任。”
&&&&消费者要加强自我保护
&&&&手机支付相关的各方，都有相应的法律法规进行约束。但专家指出，消费者自身也要注意加强自我保护，并承担一定责任。
&&&&“手机一旦丢失，要第一时间向移动运营商挂失，还有银行、第三方交易平台等，能通知的都要通知。”刘俊海说。邱宝昌也表示，出现手机丢失的情况，消费者要及时采取补救措施，避免损失发生。
&&&&“等丢了手机的时候，再请教别人怎么保护，就晚了。”因此，刘俊海建议，公安机关、工信部、银监会等相关部门，应该进一步加大对消费者的教育力度，在使用手机客户端、享受电子商务便捷的同时，掌握自我保护的基本技巧。
&&&&同时，他认为，安全教育的义务主体，还应当扩大到银行、第三方交易平台、电商、移动运营商等可能损害消费者权益的各个节点。他还建议，公安机关、工信部、银监会等各个部门之间应该实现信息共享，铸造监管合力，消除监管盲区，构建24小时全天候、360度全方位的监管合作机制。
&&&&“目前，我国还没有专门的电子商务法，所以现在立法也迫在眉睫。”邱宝昌说，尽管前述法律都有相关规定，但制定专门的电子商务法律，规范网络服务的提供者、在网络上&从事商品销售或服务提供者的经营行为，能更好地保障网络消费者的合法权益。
&&&&刘俊海则认为，可以针对手机客户端支付，专门规定一个行政法规，明确消费者的权利。“这个法规事关移动互联网金融的生命线。如果客户丢失手机后，暴露出各种制度漏洞，将来整个互联网金融，老百姓也会谈之色变。”
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