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601939:建设银行2015年半年报
公告日期：
中国建设银行股份有限公司
（A股股票代码：601939）
2015年半年度报告
公司基本情况
董事长报告
管理层讨论与分析
5.1 财务回顾
5.2 业务运作
5.3 风险管理
5.4 资本管理
股本变动及股东情况
董事、监事、高级管理人员情况
备查文件目录
附录1 外部审计师审阅报告及财务报告
附录2 资本构成信息
本报告包含若干对本集团财务状况、经营业绩及业务发展的展望性陈述。本集团使
用诸如“将”、“可能”、“有望”、“力争”、“努力”及类似字眼以表达展望性陈
述。这些陈述乃基于现行计划、估计及预测而作出，虽然本集团相信这些展望性陈述中
所反映的期望是合理的，但本集团不能保证这些期望将会证实为正确，故不应对其过分
依赖。务请注意，多种因素均可导致实际结果偏离任何展望性陈述所预期或暗示的状
况，在某些情况下甚至会出现重大偏差。这些因素包括：本集团经营业务所在市场整体
经济环境发生变化、政府出台的调控政策及法规有变、有关本集团的特定状况等。
本报告的展望性陈述不构成本集团对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。
本行积极采取措施，有效管理各类风险，具体情况请参见“管理层讨论与分析-风险管
理”部分。
在本半年报中，除非文义另有所指，下列词语具有如下涵义。
宝钢集团有限公司
中国建设银行股份有限公司
本集团、建行
中国建设银行股份有限公司及所属子公司
中华人民共和国财政部
中国长江电力股份有限公司
淡马锡控股私人有限公司
与住房制度改革有关的各种货币资金的筹集、融通等信用活
香港联合交易所有限公司
港交所上市规则
香港联合交易所有限公司证券上市规则
国家电网公司
中华人民共和国国务院
中央汇金投资有限责任公司
利率或汇率变动的度量单位，为1个百分点的1%
中国建设银行（迪拜）有限公司
建行俄罗斯
中国建设银行（俄罗斯）有限责任公司
中国建设银行（伦敦）有限公司
中国建设银行（欧洲）有限公司
建行新西兰
中国建设银行（新西兰）有限公司
中国建设银行（亚洲）股份有限公司
建信基金管理有限责任公司
建信期货有限责任公司
建信人寿保险有限公司
建信信托有限责任公司
建信金融租赁有限公司
建银国际（控股）有限公司
中国人民银行
中国银行业监督管理委员会
中国证券监督管理委员会
工程造价咨询机构接受委托，对建设项目投资、工程造价的
确定与控制提供的专业咨询服务
中德住房储蓄银行
中德住房储蓄银行有限责任公司
中华人民共和国财政部于日颁布的《企业会
中国会计准则
计准则》及其他相关规定
本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实、准
确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
本行于日召开董事会会议，审议通过了本行《2015年半年度报告》
正文及其摘要。本行15名董事亲自出席董事会会议。
经2014年股东大会批准，日，本行向 日在册的A股
股东派发2014 年度现金股息每股人民币0.301 元（含税），合计人民币28.88 亿元；
2015 年7月24 日，本行向日在册的H 股股东派发2014 年度现金股息
每股人民币0.301 元（含税），合计人民币723.65 亿元。本行不宣派2015 年中期股
息，不进行公积金转增股本。
本集团按照中国会计准则编制的2015年半年度财务报表已经普华永道中天会计师事
务所（特殊普通合伙）审阅，按照国际财务报告准则编制的2015年半年度财务报表已经
罗兵咸永道会计师事务所审阅。
中国建设银行股份有限公司董事会
本行法定代表人王洪章、首席财务官许一鸣、财务会计部总经理方秋月声明并保证
本半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
本半年度报告所载财务资料按照中国会计准则编制，除特别注明外，为本集团数
据，以人民币列示。
截至2015年
截至2014年
截至2013年
（除特别注明外，以人民币百万元列示）
6月30日止六个月
6月30日止六个月
6月30日止六个月
利息净收入
手续费及佣金净收入
归属于本行股东的净利润
归属于本行股东的扣除非经常性损益后的净利润
经营活动产生的现金流量净额
每股计（人民币元）
基本和稀释每股收益
扣除非经常性损益后的基本和稀释每股收益
每股经营活动产生的现金流量净额
盈利能力指标(%)
年化平均资产回报率
年化加权平均净资产收益率
扣除非经常性损益后的年化加权平均净资产收益率
净利息收益率
手续费及佣金净收入对营业收入比率
成本收入比
1.非经常性损益的项目和相关金额请参见财务报表补充资料附注1。
2.根据证监会《公开发行证券公司信息披露编报规则第9号—净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修
订）的规定计算。
3.净利润除以该期期初及期末资产总额的平均值，以年化形式列示。
4.生息资产年化平均收益率减去计息负债年化平均成本率。
5.利息净收入除以生息资产平均余额，以年化形式列示。
6.业务及管理费除以营业收入（扣除其他业务成本）。
（除特别注明外，以人民币百万元列示）
客户贷款和垫款总额
10,157,079
贷款损失准备
18,219,186
16,744,130
15,363,210
13,696,977
12,898,675
12,223,037
16,906,736
15,491,767
14,288,881
归属于本行股东权益
风险加权资产
10,490,649
10,203,643
每股计（人民币元）
每股净资产
归属于本行股东的每股净资产
资本充足指标(%)
核心一级资本充足率
一级资本充足率
资本充足率
总权益对资产总额比率
资产质量指标(%)
不良贷款率
拨备覆盖率
减值准备对贷款总额比率
1.按照《商业银行资本管理办法（试行）》相关规则计算资本充足率；自2014年二季度起，采用资本计量高级方法
计量资本充足率，并适用并行期规则。
2.客户贷款和垫款损失准备余额除以不良贷款总额。
公司基本情况
法定中文名称及简称
中国建设银行股份有限公司（简称“中国建设银行”）
CONSTRUCTION
CORPORATION（简称
法定英文名称及简称
法定代表人
董事会秘书
证券事务代表
合资格会计师
注册、办公地址及
北京市西城区金融大街25号
国际互联网网址
www.ccb.com
香港中环干诺道中3号中国建设银行大厦28楼
香港主要营业地址
信息披露报纸
中国证券报、上海证券报
登载按照中国会计准则
编制的半年度报告的
www.sse.com.cn
上海证券交易所网址
登载按照国际财务报告
准则编制的半年度报告 www.hkexnews.hk
的香港联合交易所“披
露易”网址
半年度报告备置地点
本行董事会办公室
地址：北京市西城区金融大街25号
电话：86-10-
传真：86-10-
A股：上海证券交易所
股票上市交易所、股票简
股票简称:建设银行
称和股票代码
股票代码:601939
H股：香港联合交易所有限公司
股票简称：建设银行
股票代码：939
中华人民共和国国家工商行政管理总局
首次注册登记日期、地点
（请参见本行于日于港交所登载的H股
招股书，日于上交所登载的A股招股书）
变更注册登记日期、地点
中华人民共和国国家工商行政管理总局
企业法人营业执照注册号
组织机构代码
金融许可证机构编码
税务登记号码
京税证字447
普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）
地址：上海市湖滨路202号普华永道中心11楼
会计师事务所
签字会计师：朱宇、王玮
罗兵咸永道会计师事务所
地址：香港中环太子大厦22楼
海问律师事务所
中国内地法律顾问
地址：北京市朝阳区东三环中路5号财富金融中心20层
高伟绅律师行
中国香港法律顾问
地址：香港中环康乐广场1号怡和大厦27楼
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司
A股股份登记处
地址：上海市浦东新区陆家嘴东路166号
中国保险大厦36楼
香港中央证券登记有限公司
H股股份登记处
地址：香港湾仔皇后大道东183号
合和中心17楼室
董事长报告
各位股东：
年初以来，全球经济复苏曲折缓慢，不同区域分化加剧；国内经济下行压力依然较
大，部分地区和行业经济增长速度下降明显。在国家一系列政策措施作用下，二季度主
要经济指标增速企稳向好，经济发展动力增强。面对错综复杂的国内外经济环境和激烈
的市场竞争，本集团坚持服务实体经济，落实转型发展规划，全力防控风险，主要经营
指标符合预期。上半年，本集团资产规模突破18万亿元，实现净利润1,322亿元，较上
年同期增长0.97%。年化平均资产回报率和年化加权平均净资产收益率分别为1.51%和
20.18%。资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.70%和12.35%，主要财务指标继续
保持同业领先。
积极服务实体经济，持续调整优化信贷结构。积极对接“一带一路”、自贸区建
设、京津冀协同发展、长江经济带建设等国家重大战略项目，通过支持重大项目、重点
企业和重要领域，实现信贷结构进一步调整优化。上半年，基础设施行业领域贷款新增
占公司类贷款新增的比例超过70%；继续保持住房金融领先优势，个人住房贷款余额和新
增均保持同业首位，房改金融业务市场占比持续超过50%。积极支持有较强增长潜力领域
的贷款需求，小微企业、涉农行业及城镇化建设等领域贷款保持较快增长，借助互联网
技术为客户提供更加便捷的融资服务。同时，严格控制地方政府融资平台与产能过剩行
业信贷投放，持续压缩存量规模。
转型发展开局良好，成效逐步显现。转型发展在许多重要领域取得新进展，成效逐
步显现。不断调整优化各分支行产品供给、功能配套及服务模式，进一步提升综合服务
水平；建立完善总分行跨区域、跨条线、跨境联动机制及跨时差的不间断服务，进一步
提升服务功能与效率；业务转型重点发展的业务、产品、渠道等主要指标增长速度显着
高于传统业务，前后台分离有序推进，“善融商务”电商平台、手机银行以及通过互联
网和信息技术的产品创新、营运模式创新取得新突破，“新一代”核心系统建设、大数
据研究与应用以及国际化拓展等都取得重要进展。
综合化经营体系基本形成，海外机构布局进一步提速。本集团基本搭建起包括基
金、租赁、信托、保险、期货等在内的综合性银行集团框架。综合金融服务功能逐步健
全，以银行业务为主，非银行金融业务为辅，为客户提供跨市场跨行业跨国境的综合金
融服务。截至2015年6月末，本集团综合化经营子公司总资产合计2,424亿元，较上年
末增长27.91%；净利润21.60亿元，同比增幅47.62%。上半年，本集团海外机构布局工
作进展迅速，建行欧洲所辖巴黎、阿姆斯特丹、巴塞罗那和米兰分行于6月同时开业，
智利分行获颁牌照并成功获任智利人民币清算行，伦敦分行正式对外营业，苏黎世分
行、马来西亚子行等机构申设筹备工作正在推进中。截至2015年6月末，本集团已在全
球24个国家和地区设立了26家一级机构。
强化风险管控，资产质量控制在预期目标内。上半年，本集团进一步加大风险管控
力度，强化内控合规和审计工作，开展“合规管理年”活动，加大重点风险领域内部审
计力度，查漏补缺完善制度和流程；推动授信专业化建设，在一级分行建设集中放款中
心，建立集约、专业的贷中风控机制；优化不良贷款处置政策和审批流程，加大风险化
解与处置力度，不良贷款控制在预期目标以内。上半年，本集团坚守系统性区域性风险
底线，集团风险状况保持平稳可控，不良贷款率为1.42%，拨备覆盖率为185.29%，减值
准备对贷款总额比率2.63%。
恪守企业社会责任，积极回馈社会。持续在教育、医疗卫生、扶贫济困、环境保护
等领域开展捐助与公益活动。上市以来，先后开展实施106个重要公益项目，累计捐款
7.8亿元人民币。大力拓展绿色信贷，将低碳、节能和环保有机融入信贷政策和经营理
念，助力国家生态文明建设。积极参加APEC工商咨询理事会、G20工商界（B20）、世界
经济论坛（达沃斯）和博鳌亚洲论坛等国际组织活动，与全球各经济体工商界代表广泛
交流和沟通，展示本集团及中国工商界良好企业形象，支持国家战略发展，为促进亚太
区域及全球主要区域间的经济金融合作做出积极努力。
2015年上半年，本集团各方面良好表现，得到市场与业界广泛认可，先后荣获国内
外知名机构授予的40多项重要奖项。在英国《银行家》杂志2015年“世界银行1000强
排名”中，以一级资本总额继续位列全球第2；在美国《福布斯》杂志2015年全球上市
公司2000强排名中继续位列第2；在美国《财富》杂志2015年世界500强排名第29
位，较上年上升9位；荣获美国《环球金融》杂志颁发的“2015年中国最佳银行”奖
项；荣获中国银行业协会授予的“年度最具社会责任金融机构奖”和“年度社会责任最
佳民生金融奖”两个综合大奖。
2015年上半年，本集团董事会成员发生了一些调整变化。张建国先生、朱洪波先生
和胡哲一先生先后离任；2014年度股东大会已选举王祖继先生、庞秀生先生和章更生先
生担任执行董事，选举李军先生和郝爱群女士担任非执行董事。借此机会，我谨代表董
事会向张建国先生、朱洪波先生和胡哲一先生对本集团所做出的贡献深表谢意，并向王
祖继先生等新任董事表示热烈欢迎。
2015年下半年，本集团将继续主动适应新常态，坚持深化改革，全面推动转型发
展，培育发展新动能，赢得竞争新优势，努力实现转型发展既定目标。
2015年 8月 28日
各位股东：
2015年上半年，本集团面对严峻的经济金融形势，坚持稳健经营，不断夯实发展基
础，全面推进经营转型，内生动力持续释放，各项业务保持良好发展态势。
经营业绩符合预期
6月末，本集团资产总额182,192亿元，较上年末增长8.81%；客户贷款和垫款总额
101,571亿元，增长7.20%；客户存款总额136,970亿元，增长6.19%。净利润1,322亿
元，同比增长0.97%；营业收入3,110亿元，同比增长8.34%，其中，利息净收入同比增
长6.31%，手续费及佣金净收入同比增长5.76%。成本收入比23.23%，同比下降0.94个
百分点。资本充足率14.70%，处于同业领先地位。
服务能力稳步提升
搭建集团综合金融服务平台，协同发展直接与间接融资，不断满足客户多元化、个
性化金融需求。发挥传统领域优势，全面服务国家重大战略和重点建设项目，建立便捷
流程、绿色通道，加快信贷审批投放。基础设施行业领域贷款新增额达1,478亿元，在
公司类贷款新增额中的占比73.98%。大力推进境内外联动，满足升级版“走出去”、国
际产能合作的金融需求。强化小微企业金融服务，运用大数据创新小额信用贷款服务模
式，与各级政府合作为小微企业搭建增信平台，主打的“助保贷”产品贷款超过300亿
元，小微企业申贷获得率84%。加快拓展网络银行合作平台，网络银行贷款累计超过
1,500亿元，服务客户超过1.7万户。努力满足广大居民住房需求，个人住房贷款增长
9.61%至24,704亿元，新增额和余额均居市场首位。
转型发展取得新进展
零售业务贡献度提升。个人银行业务的利润总额占比较上年同期上升3.48个百分点
至32.56%。其中，信用卡核心业务指标同业领先，新增发卡、新增客户、消费交易笔
数、资产质量等核心指标继续保持同业领先；金融资产1,000万以上的私人银行客户数
量增长12.32%，客户金融资产总量增长20.79%。委托性住房金融业务积极响应客户需
求，受托发放公积金个人住房贷款余额达12,981.99亿元。受益于个人理财、代销基
金、贵金属等业务的快速增长，个人业务手续费及佣金净收入同比增长19.50%。
国际业务增长势头良好。推动建立多功能的营销服务平台，筹建海外资金平台、海
外项目信息管理平台和海外审批中心，推进海外机构清算业务集中和海外网络全球化部
署。上半年，实现国际结算量6,079亿美元，同比增长8.70%；跨境人民币业务量累计实
收实付项下结算量8,341亿元，同比增长17.38%；人民币清算网络覆盖范围扩大到43个
国家和地区。
转型重点业务快速发展。6月末，累计承销非金融企业债务融资工具2,374.76亿
元，承销金额继续保持同业第一；证券投资基金托管只数和新发基金托管只数均列市场
第一，成为首批香港基金内地销售代理人中唯一一家银行代理人；多模式现金池、票据
池、银联单位结算卡等战略性产品市场份额不断扩大，现金管理品牌“禹道”的市场影
响力持续提升；代理中央财政授权支付业务、代理中央非税收入收缴业务客户数保持同
业第一，在同业中首家按照财政部要求实现中央非税收入收缴电子化上线试点。“鑫存
管”证券客户保证金第三方存管客户数3,076万户，管理资金总额7,417.41亿元，均为
行业第一。
风险管控扎实有效
本集团针对经济周期性调整和结构性变化，坚持在发展中平稳化解风险，强化风险
预警预控及常态化管理，持续开展高风险领域风险排查，加大不良贷款处置力度，资产
质量保持稳定。6月末，本集团不良贷款率1.42%，较上年末上升0.23个百分点；拨备
覆盖率185.29%，保持较高水平。积极化解风险项目，强化风险预警预控，开展了宏观经
济、房地产、金融稳定等多维度风险压力测试，借助大数据对潜在风险客户进行快速筛
查和分级预警；注重从风险案例中汲取教训，开展了风险内控薄弱环节梳理，查漏补缺
完善制度；推动授信专业化建设，在各一级分行设立集中放款中心，强化放款审核薄弱
环节；积极探索市场化风险处置新模式，制订了子公司联动处置不良资产、重整资产证
券化等方案。同时，开展“合规管理年”创建活动，推进内控合规转型，建立“制度建
设抓条线、合规控制抓同级”的新机制。市场风险各项指标均控制在限额内；流动性储
备充足，备付率保持在合理水平。
基础建设得到加强
物理与电子渠道协同发展。总行成立了渠道与运营管理部，全面推进渠道整合；营
业网点“三综合”建设取得新进展，综合性网点达到1.44万个，综合营销团队达到
19,934个、综合柜员占比达到84%，客户可在转型网点享受便捷舒适的“一站式”服
务。加快打造电子银行的主渠道建设，有力支持物理渠道的综合化转型，电子银行和自
助渠道账务性交易量占比达94.32%，较上年末提高6.29个百分点；个人网上银行客户、
企业网上银行客户、手机银行客户分别增长8.19%、10.78%和11.47%；善融商务推出精
品移动平台，个人商城手机客户端“建行善融商城”正式上线。
新一代核心系统功能逐步释放。在一期13个应用项目全部成功上线基础上，二期首
批27个项目成功上线，推出智能移动助手、多渠道业务预约及预填单等新功能，率先拓
展微信、易信、支付宝钱包等移动金融服务渠道，首家支持新三板和沪港通基金托管业
务，持续丰富金融市场与企业现金管理业务；丰富风险计量模型并推出中央风险计量引
擎，风险内控、服务员工以及管理分析等能力显着提升。
下半年，国内外宏观经济形势依然复杂。本集团将抓住“新常态”蕴含的新机遇，
做好国家重大战略实施的配套金融服务，优化金融服务模式，加大对小微、涉农、个人
消费等领域支持力度，巩固扩大个人住房、房改金融领域优势地位。充分发挥网络服务
优势，加快支付结算和现金管理产品创新，增强主动负债管理，拓展稳定资金来源。积
极推进客户综合定价，持续提升定价能力。“融资”“融智”并重，着力提升中间业务
产品服务能力，加快资产管理、托管等业务发展。坚持以客户为中心，加快产品创新和
系统建设。守牢风险底线，保持资产质量稳定。努力完成全年的经营计划。
值此，诚挚感谢董事会、监事会的大力支持！感谢广大客户的厚爱和全体员工的辛
副董事长、执行董事及行长
2015年 8月28日
管理层讨论与分析
5.1 财务回顾
2015年上半年，全球经济形势总体向好，但复杂和分化仍是主要运行特征。美国经
济继续温和复苏。欧元区经济呈现较多积极迹象，但希腊债务问题影响了欧元区经济金
融的稳定。日本经济总体呈复苏态势，前景仍有待继续观察。部分新兴市场经济体增长
有所放缓，金融市场波动增大。
中国经济运行在合理区间，结构调整积极推进，发展活力有所增强。消费对经济增
长的贡献继续提升，基础设施投资增长较快，贸易顺差继续增加。稳健货币政策效果逐
步显现。银行体系流动性充裕，货币信贷平稳较快增长，贷款结构继续改善，利率水平
明显下降，人民币汇率保持基本平稳。利率市场化改革有序推进，将人民币存款利率浮
动区间上限扩大为基准利率的1.5 倍，启动面向企业和个人的大额存单发行交易。
本集团密切关注国内外经济走势和宏观政策变化，坚持转型发展和稳健经营，强化
风险防控，适时适度调整经营策略，保证各项业务平稳增长，资产质量稳定。
5.1.1利润表分析
2015年上半年，本集团实现净利润1,322.44亿元，归属于本行股东净利润
1,318.95亿元，分别较上年同期增长0.97%和0.94%。本集团盈利水平保持平稳增长，主
要受以下因素影响：(1)生息资产规模适度增长，带动利息净收入较上年同期增加133.27
亿元，增幅6.31%；(2)积极拓展客户并加强产品创新，不断提升综合服务能力，手续费
及佣金净收入较上年同期增加34.65亿元，增幅5.76%；(3)持续加强成本管理，优化费
用支出结构，成本收入比较上年同期下降0.94个百分点至23.23%。此外，本集团基于审
慎原则，足额计提客户贷款和垫款减值准备，资产减值损失支出412.49亿元，较上年同
期增长78.40%。
下表列出所示期间本集团利润表项目构成及变动情况。
（人民币百万元，
截至2015年
截至2014年
百分比除外）
6月30日止六个月
6月30日止六个月
利息净收入
非利息净收入
其中：手续费及佣金净收入
营业税金及附加
业务及管理费
资产减值损失
其他业务成本
营业外收支净额
所得税费用
其他综合收益
综合收益总额
利息净收入
2015年上半年，本集团积极应对利率市场化带来的挑战，不断提升定价能力，优化
资产负债结构，推进信贷结构和客户结构调整，适时调整债券投资组合结构，积极消化
利率市场化的负面影响，实现利息净收入2,246.19亿元，较上年同期增加133.27亿
元，增幅为6.31%；在营业收入中占比为72.22%；净利息收益率为2.67%，较上年同期下
降13个基点。
下表列出所示期间本集团资产和负债项目的平均余额、相关利息收入或利息支出以
及平均收益率或平均成本率的情况。
截至日止六个月
截至日止六个月
(人民币百万元，
利息收 年化平均收益
利息收 年化平均收益
百分比除外)
入/支出 率/成本率(%)
平均余额 入/支出 率/成本率(%)
客户贷款和垫款总额
8,889,177 256,818
存放中央银行款项
存放同业款项及拆出资金
买入返售金融资产
总生息资产
16,975,623 384,194
4.56 15,243,630 356,473
总减值准备
非生息资产
17,514,106 384,194
15,525,331 356,473
13,227,666 128,555
1.96 12,086,081 113,942
同业及其他金融机构存放
款项和拆入资金
卖出回购金融资产
已发行债务证券
其他计息负债
总计息负债
15,505,978 159,575
2.08 13,932,000 145,181
非计息负债
16,307,786 159,575
14,864,879 145,181
利息净收入
净利息收益率
下表列出本集团资产和负债项目的平均余额和平均利率变动对利息收支较上年同期
变动的影响。
(人民币百万元)
利息收支变动
客户贷款和垫款总额
存放中央银行款项
存放同业款项及拆出资金
买入返售金融资产
利息收入变化
同业及其他金融机构存放款项和拆入资金
卖出回购金融资产
已发行债务证券
其他计息负债
利息支出变化
利息净收入变化
1. 平均余额和平均利率的共同影响因素按规模因素和利率因素绝对值的占比分别计入规模因素和利率因素。
利息净收入较上年同期增加133.27亿元，其中，各项资产负债平均余额变动带动利
息净收入增加232.64亿元，平均收益率或平均成本率变动带动利息净收入减少99.37亿
2015年上半年，本集团实现利息收入3,841.94亿元，较上年同期增长277.21亿
元，增幅为7.78%。其中，客户贷款和垫款利息收入、债券投资利息收入、存放中央银行
款项利息收入、存放同业款项及拆出资金利息收入、买入返售金融资产利息收入占比分
别为71.42%、18.24%、5.17%、3.80%和1.37%。
客户贷款和垫款利息收入
下表列出本集团客户贷款和垫款各组成部分的平均余额、利息收入以及平均收益率
截至日止六个月
截至日止六个月
(人民币百万元，
百分比除外)
公司类贷款和垫款
中长期贷款
个人贷款和垫款
海外和子公司
客户贷款和垫款总额
客户贷款和垫款利息收入2,743.78亿元，较上年同期增加175.60亿元，增幅为
6.84%，主要是客户贷款和垫款平均余额较上年同期增长10.52%。受降息及存量贷款重定
价影响，客户贷款和垫款平均收益率较上年同期下降20个基点至5.63%。
债券投资利息收入
债券投资利息收入700.84亿元，较上年同期增加82.63亿元，增幅为13.37%，主要
得益于持续优化债券投资组合结构，加大债券投资力度，债券投资平均余额较上年同期
增加12.78%。
存放中央银行款项利息收入
存放中央银行款项利息收入198.62亿元，较上年同期增加7.72亿元，增幅为
4.04%，主要是存放中央银行款项平均余额较上年同期增长4.99%。
存放同业款项及拆出资金利息收入
存放同业款项及拆出资金利息收入146.09亿元，较上年同期增加21.12亿元，增幅
为16.90%，主要是存放同业款项及拆出资金平均余额较上年同期增长35.01%。
买入返售金融资产利息收入
买入返售金融资产利息收入52.61亿元，较上年同期减少9.86亿元，降幅15.78%，
主要是买入返售金融资产平均收益率较上年同期下降210个基点。
2015年上半年，本集团利息支出1,595.75亿元，较上年同期增加143.94亿元，增
幅为9.91%。
客户存款利息支出
下表列出本集团客户存款各组成部分的平均余额、利息支出以及平均成本率情况。
截至日止六个月
截至日止六个月
(人民币百万元，
百分比除外)
利息支出 成本率(%)
海外和子公司
客户存款总额
13,227,666
1.96 12,086,081
客户存款利息支出1,285.55亿元，较上年同期增加146.13亿元，增幅为12.82%，
主要是由于客户存款平均余额较上年同期增长9.45%。存款平均成本率较上年同期上升6
个基点至1.96%，主要是受利率市场化深入推进影响，客户存款利率上浮的比例有所上
同业及其他金融机构存放款项和拆入资金利息支出
同业及其他金融机构存放款项和拆入资金利息支出197.57亿元，较上年同期减少
52.19亿元，降幅为20.90%，主要是同业及其他金融机构存放款项和拆入资金平均成本
率较上年同期下降121个基点。
卖出回购金融资产利息支出
卖出回购金融资产利息支出4.48亿元，较上年同期增加3.66亿元，增幅为
446.34%，主要是卖出回购金融资产平均余额较上年同期增长133.97%，平均成本率亦较
上年同期上升234个基点至4.09%。
非利息净收入
下表列出所示期间本集团非利息净收入构成及变动情况。
(人民币百万元，
截至2015年
截至2014年
百分比除外)
6月30日止六个月
6月30日止六个月
手续费及佣金收入
减：手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
其他非利息净收入
非利息净收入总额
2015年上半年，本集团非利息净收入864.23亿元，较上年同期增长106.18亿元，
增幅为14.01%。
手续费及佣金净收入
下表列出所示期间本集团手续费及佣金净收入构成及变动情况。
(人民币百万元，
截至2015年
截至2014年
百分比除外)
6月30日止六个月
6月30日止六个月
手续费及佣金收入
银行卡手续费
顾问和咨询费
结算与清算手续费
代理业务手续费
托管及其他受托业务佣金
理财产品业务收入
电子银行业务收入
信用承诺手续费
担保手续费
手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
2015年上半年，本集团实现手续费及佣金净收入636.45亿元，较上年同期增加
34.65亿元，增幅5.76%；在营业收入中占比较上年同期下降0.50个百分点至20.46%。
银行卡手续费收入167.35亿元，增幅14.14%。其中，信用卡收入在发卡量、消费交
易额等较快增长的带动下，同比增幅超过20%；严格执行政府定价新政，借记卡收入出现
同比负增长。
顾问和咨询费收入98.09亿元，降幅23.50%，主要是支持实体经济发展，对小微企
业等采取了服务收费减免措施，相关收入降幅较大。
结算与清算手续费收入77.28亿元，降幅5.97%，主要是严格执行政府定价新政，部
分结算价格标准较上年同期下调，相关收入受到影响。
代理业务手续费收入112.66亿元，增幅54.84%，主要是代销基金、代理保险等业务
增长良好。
托管及其他受托业务佣金收入53.33亿元，增幅3.33%。其中，证券投资基金托管规
模和收入实现较快增长，房改金融等传统优势业务保持平稳增长。
理财产品手续费收入68.77亿元，增幅46.66%，主要是通过优化理财资产配置结
构，收益率较高的资产规模及占比均较上年同期提升，带动理财产品手续费收入增长。
电子银行手续费收入33.82亿元，增幅3.08%。由于比照政府定价新政主动调低部分
电子渠道服务价格标准，在电子渠道交易量较快增长的同时，相关收入增长有限。
下半年，本集团仍将着力于产品创新和服务优化，并将密切关注市场变化和业务机
遇，持续拓展客户、扩大业务量，进一步提升客户体验，努力保持手续费及佣金收入平
其他非利息净收入
下表列出所示期间本集团其他非利息净收入构成及变动情况。
（人民币百万元，
截至2015年
截至2014年
百分比除外）
6月30日止六个月
6月30日止六个月
公允价值变动收益
其它业务收入
其他非利息净收入总额
其他非利息净收入227.78亿元，较上年同期增加71.53亿元，增幅45.78%，主要是
投资收益增加及建信人寿保险业务收入增长所致。
业务及管理费
下表列出所示期间本集团业务及管理费构成情况。
（人民币百万元，
截至2015年
截至2014年
百分比除外）
6月30日止六个月
6月30日止六个月
物业及设备支出
业务及管理费总额
成本收入比
2015年上半年，本集团加强成本管理，优化费用支出结构，成本收入比较上年同期
下降0.94个百分点至23.23%。业务及管理费688.09亿元，较上年同期增加22.21亿
元，增幅3.34%。其中，员工成本408.61亿元，较上年同期增加19.04亿元，增幅
4.89%；物业及设备支出147.27亿元，较上年同期增加9.67亿元，增幅7.03%；其他业
务及管理费132.21亿元，较上年同期减少6.50亿元，降幅4.69%，主要是加强对重点支
出项目的管控，行政及运营类费用同比下降。
资产减值损失
下表列出所示期间本集团资产减值损失构成情况。
截至2015年
截至2014年
（人民币百万元）
6月30日止六个月
6月30日止六个月
客户贷款和垫款
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项类投资
资产减值损失总额
2015年上半年，本集团资产减值损失412.49亿元，较上年同期增加181.27亿元。
其中，客户贷款和垫款减值损失404.41亿元，较上年同期增加191.55亿元；投资减值
损失回拨1.41亿元，较上年同期减少5.62亿元。
所得税费用
2015年上半年，所得税费用369.63亿元，较上年同期减少15.83亿元，主要是免税
的中国国债利息收入较上年同期增加，同时影响当期损益的以前年度所得税调整同比减
少；所得税实际税率为21.84%，低于25%的法定税率。
5.1.2 资产负债表分析
下表列出于所示日期本集团资产总额及构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
客户贷款和垫款总额
10,157,079
贷款损失准备
客户贷款和垫款净额
现金及存放中央银行款项
存放同业款项及拆出资金
买入返售金融资产
18,219,186
16,744,130
1. 包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资及应
收款项类投资。
2. 包括贵金属、衍生金融资产、对联营和合营企业的投资、固定资产、土地使用权、无形资产、商
誉、递延所得税资产及其他资产。
于日，本集团资产总额182,191.86亿元，较上年末增加14,750.56
亿元，增幅为8.81%，主要是由于客户贷款和垫款、存放同业款项及拆出资金、买入返售
金融资产等增长。其中，本集团积极支持实体经济、民生需求等领域发展，客户贷款和
垫款总额达101,570.79亿元，较上年末增长7.20%；根据市场资金状况调整资金运用额
度，买入返售金融资产、存放同业款项及拆出资金在资产总额中的占比分别上升1.09和
2.06个百分点；受法定存款准备金率下调影响，现金及存放中央银行款项占比下降1.22
个百分点至14.37%。
客户贷款和垫款
下表列出于所示日期本集团客户贷款和垫款总额及构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
公司类贷款和垫款
中长期贷款
个人贷款和垫款
个人住房贷款
信用卡贷款
个人消费贷款
个人助业贷款
海外和子公司
客户贷款和垫款总额
10,157,079
1．包括个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款、个人助学贷款等。
于日，本集团客户贷款和垫款总额101,570.79亿元，较上年末增加
6,825.56亿元，增幅为7.20%。
本行境内公司类贷款和垫款59,601.32亿元，较上年末增加1,997.26亿元，增幅为
3.47%，主要投向基础设施等领域。其中，短期贷款增加435.50亿元，增幅2.28%；中长
期贷款增加1,561.76亿元，增幅4.05%。
本行境内个人贷款和垫款31,359.23亿元，较上年末增加2,517.77亿元，增幅为
8.73%。其中，个人住房贷款增加2,165.64元，增幅9.61%，重点支持居民自住房需求；
个人消费贷款及个人助业贷款贷款余额有所下降，主要是加强贷款风险控制、调整贷款
产品结构所致。
票据贴现2,511.42亿元，较上年末增加822.19亿元，增幅为48.67%，主要用于满
足重点优质客户短期融资需求。
海外和子公司客户贷款和垫款8,098.82亿元，较上年末增加1,488.34亿元，增幅
为22.51%，主要是加强境内外联动业务及境内子公司贷款增长。
按担保方式划分的贷款分布情况
下表列出于所示日期按担保方式划分的客户贷款和垫款分布情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
客户贷款和垫款总额
10,157,079
客户贷款和垫款损失准备
截至日止六个月
已减值贷款和垫款的损失准备
按组合方式评估
的贷款和垫款损 其损失准备按组 其损失准备按个
（人民币百万元）
合方式评估
别方式评估
本集团坚持审慎原则，充分评估宏观经济及调控政策等外部环境变化对信贷资产质
量的影响，足额计提客户贷款和垫款损失准备。于日，客户贷款和垫款
损失准备余额2,674.83亿元，较上年末增加158.70亿元；拨备覆盖率为185.29%，较上
年末降低37.04个百分点；减值准备对贷款总额比率为2.63%，较上年末降低0.03个百
下表列出于所示日期按金融资产性质划分的投资构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
百分比（%）
百分比（%）
其他债务工具
2015年上半年，本集团按照年度投资交易策略和风险政策要求，积极应对市场环境
变化，合理把握风险与收益的平衡，不断提高投资组合的收益水平。于
日，投资总额38,021.32亿元，较上年末增加742.63亿元，增幅为1.99%。其中，债券
投资在投资总额中的占比为95.29%，较上年末提高2.05个百分点；其他债务工具在投资
总额中的占比为3.95%，较上年末下降2.26个百分点。
下表列出于所示日期本集团按持有目的划分的投资构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
金额 占总额百分比(%)
占总额百分比(%)
以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项债券投资
下表列出于所示日期本集团按币种划分的债务工具构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
百分比（%）
百分比（%）
债券投资总额
于日，债券投资总额为36,230.29亿元，较上年末增加1,473.46亿
元，增幅4.24%。其中，人民币债券较上年末增加1,512.21亿元，增幅4.45%；外币债
券较上年末减少38.75亿元，降幅5.03%。
下表列出于所示日期本集团按发行主体划分的债务工具构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
政策性银行
银行及非银行金融机构
债券投资总额
于日，本集团持有金融债券16,560.20亿元，包括政策性银行债券
5,394.28亿元，银行及非银行金融机构11,165.92亿元，分别占32.57%和67.43%。
下表列出报告期末本集团持有的重大金融债券情况。
（亿元）年利率
2006年商业银行金融债券
150.00一年期定期存款利率+0.60% 日
2014年商业银行金融债券
143.805.44%
2014年商业银行金融债券
130.305.61%
2014年商业银行金融债券
117.405.67%
2014年商业银行金融债券
117.205.79%
2014年商业银行金融债券
110.605.25%
2006年商业银行金融债券
101.00一年期定期存款利率+0.47% 日
2010年商业银行金融债券
100.003.95%
2010年商业银行金融债券
100.004.21%
2011年商业银行金融债券
100.004.39%
1.金融债券指金融机构法人在债券市场发行的有价债券，包括政策性银行、银行及非银行金融机构发行的债券，不含
信达公司债券。
于日，本集团应收利息1,003.88亿元，较上年末增加88.93亿元，
增幅为9.72%，主要是随贷款和债券投资规模增长而有所增加。
下表列出所示日期本集团负债总额及构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
金额 占总额百分比(%)
金额 占总额百分比(%)
13,696,977
12,898,675
同业及其他金融机构存放
款项和拆入资金
卖出回购金融资产
已发行债务证券
16,906,736
15,491,767
1.包括向中央银行借款、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债、衍生金融负债、应付
职工薪酬、应交税费、应付利息、预计负债、递延所得税负债及其他负债。
于日，本集团负债总额169,067.36亿元，较上年末增加14,149.69亿
元，增幅9.13%。其中，受国内资本市场持续活跃影响，证券、基金类金融机构存款大幅
增加，同业及其他金融机构存放款项和拆入资金占比上升4.32个百分点至12.11%；客户
存款占负债总额的81.02%，较上年末下降2.24个百分点；减少叙做的卖出回购证券业
务，卖出回购金融资产占比下降1.12个百分点至0.05%。
下表列出所示日期本集团按产品类型划分的客户存款情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
海外和子公司
客户存款总额
13,696,977
12,898,675
于日，本集团客户存款总额136,969.77亿元，较上年末增加
7,983.02亿元，增幅6.19%。其中，本行境内定期存款较上年末增加5,941.66亿元，增
幅9.54%，在客户存款中的占比较上年末提高1.52个百分点至49.78%。
下表列出所示日期本集团股东权益总额及构成情况。
（人民币百万元）
其他综合收益
一般风险准备
未分配利润
归属于本行股东权益
少数股东权益
股东权益总额
于日，股东权益13,124.50亿元，较上年末增加600.87亿元；股东
权益总额对资产总额的比率为7.20%。
资产负债表表外项目
本集团资产负债表表外项目包括衍生金融工具、承诺及或有负债。衍生金融工具包
括利率合约、汇率合约、贵金属合约和权益工具合约等。有关衍生金融工具的名义金额
及公允价值详见本报告“财务报表”附注“衍生金融工具”。承诺及或有负债具体包括
信贷承诺、经营租赁承诺、资本支出承诺、证券承销承诺、国债兑付承诺及未决诉讼和
纠纷。本集团加强表外业务精细化管理，持续推进表外结构调整；信贷承诺是最重要的
组成部分，于日，信贷承诺余额23,000.66亿元，较上年末增加206.69亿
元。有关承诺及或有负债详见本报告“财务报表”附注“承诺及或有事项”。
5.1.3 贷款质量分析
按五级分类划分的贷款分布情况
下表列出于所示日期本集团贷款按五级分类的分布情况。在贷款五级分类制度下，
不良贷款包括划分为次级、可疑及损失的贷款。
（人民币百万元，
百分比除外）
客户贷款和垫款总额
10,157,079
不良贷款额
不良贷款率
2015年上半年，本集团对重点行业、区域、产品开展专项风险排查，加强客户风险
的防范化解，通过市场化手段加快不良贷款处置，信贷资产质量保持基本稳定。于2015
年6月30日，不良贷款余额1,443.59亿元，较上年末增加311.88亿元；不良贷款率
1.42%，较上年末上升0.23个百分点；关注类贷款占比2.79%，较上年末下降0.18个百
按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况
下表列出于所示日期按产品类型划分的贷款及不良贷款情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
公司类贷款和垫款
中长期贷款
个人贷款和垫款
个人住房贷款
信用卡贷款
个人消费贷款
个人助业贷款
海外和子公司
客户贷款和垫款总额
10,157,079
1．包括个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款、个人助学贷款等。
于日，本行境内公司类贷款不良率较上年末上升0.42个百分点至
2.08%，个人贷款不良率较上年末上升0.11个百分点至0.49%，海外分行和子公司不良贷
款率较上年末下降0.29个百分点至0.65%。
按行业划分的贷款及不良贷款分布情况
下表列出于所示日期按行业划分的贷款及不良贷款情况。
（人民币百万元，
占总额不良贷
百分比除外）
贷款金额百分比(%)款金额
贷款金额 百分比(%)
款金额 款率(%)
公司类贷款和垫款
13.00 61,740
交通运输、仓储和邮
电力、热力、燃气及
水的生产和供应业
租赁及商业服务业
其中：商务服务业
批发和零售业
3.82 27,551
水利、环境和公共设
其中：石油和天然
信息传输、软件和
信息技术服务业
其中：电信、广播
电视和卫星传输
个人贷款和垫款
30.87 15,224
海外和子公司
客户贷款和垫款总额
10,157,079
2015年上半年，本集团根据“十二五”规划和其他外部政策环境变化，适时优化信
贷政策和重检信贷制度，细化客户选择标准，坚持行业限额管理，信贷结构调整稳步推
进。基础设施相关行业贷款质量保持基本稳定；制造业和批发零售业不良贷款增加较
已重组客户贷款和垫款
下表列出于所示日期本集团已重组客户贷款和垫款情况。
（人民币百万元，
占贷款和垫款
占贷款和垫款
百分比除外）
总额百分比(%)
总额百分比(%)
已重组客户贷款和垫款
于日，已重组客户贷款和垫款余额38.56亿元，较上年末增加7.83亿
元，占贷款和垫款总额比例较上年末上升0.01个百分点至0.04%。
逾期客户贷款和垫款
下表列出于所示日期本集团已逾期客户贷款和垫款按账龄分析情况。
（人民币百万元，
占贷款和垫款
占贷款和垫款
百分比除外）
总额百分比(%)
总额百分比(%)
逾期3个月以内
逾期3个月至1年
逾期1年以上3年以内
逾期3年以上
已逾期客户贷款和垫款总额
于日，已逾期客户贷款和垫款余额2,020.53亿元，较上年末增加688.37
亿元，主要是受国内经济增速放缓及结构调整力度加大的影响，部分客户资金出现紧
张，使得逾期情况有所增加。
贷款迁徙率
正常类贷款迁徙率
关注类贷款迁徙率
次级类贷款迁徙率
可疑类贷款迁徙率
1.贷款迁徙率依据银监会的相关规定计算，为集团口径数据。
5.1.4 中国会计准则与国际财务报告准则编制的财务报表差异
本集团按照中国会计准则编制的合并财务报表及按照国际财务报告准则编制的合并
财务报表中列示的截至日止六个月净利润和于日的股东权益并
5.2 业务运作
本集团的主要业务分部有公司银行业务、个人银行业务、资金业务和包括海外业务
及附属公司在内的其他业务。
下表列出所示期间各主要业务分部的利润总额情况。
截至日止六个月
截至日止六个月
（人民币百万元，
百分比除外）
公司银行业务
个人银行业务
5.2.1 公司银行业务
公司存款业务
本行在加强对现有客户维护的同时，加强资金的体内循环和承接，注重存款产品组
合应用和创新，推动公司存款稳定增长。于6月末，本行境内公司客户存款70,598.05
亿元，较上年末增加4,431.34亿元，增幅6.70%。
公司贷款业务
本行公司贷款投放平稳均衡，重点支持实体经济发展。于6月末，本行境内公司类
贷款和垫款余额59,601.32亿元，较上年末增加1,997.26亿元，增幅3.47%。基础设施
行业领域贷款余额27,069.70亿元，较上年末增加1,477.55亿元，在公司类贷款新增额
中的占比为73.98%；涉农贷款余额18,109.38亿元，其中，新农村建设贷款余额
1,221.85亿元。网络银行贷款自2007年以来累计投放超过1,500亿元，累放客户超过
1.73万户；加快拓展优质网络银行合作平台，合作平台已达92家。
严格实施名单制管理，钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、造船五个产能严重过剩行
业信贷余额1,758.43亿元，较上年末减少14.32亿元。严控政府融资平台贷款总量，持
续优化现金流结构，监管类平台贷款较上年末减少155.98亿元，现金流全覆盖类平台贷
款占比95.71%。房地产开发类贷款重点支持信用评级高、经营效益好、封闭管理到位的
优质房地产客户和普通商品住房项目，贷款余额4,762.14亿元，较上年末增加48.76亿
小企业业务
本行将小微企业金融服务作为支持实体经济的重要战略性业务，持续推动业务向小
额化、标准化、集约化转型发展。2015年上半年，本行依托大数据技术分析和挖掘客户
需求，为小微企业发放小额信用贷款，扩大客户服务覆盖面；围绕商业圈、产业链、企
业群批量筛选优质客户，与工业和信息化部等部委以及各级地方政府合作搭建增信平
台，大力推广“助保贷”、比例再担保融资等新的经营模式；依托全行网点综合化建
设，发动网点营销服务熟悉的小微企业客户，缩短客户服务半径；不断完善互联网服务
渠道，优化“网银循环贷”业务功能，更好地为客户提供自助申请、支用和还款服务。
于6月末，按照2011年工业和信息化部等四部门联合下发的中小企业划型标准和银监会
最新监管要求，小微企业贷款余额12,155.51亿元，较上年末增长726.23亿元；贷款客
户数247,053户，新增4,978户；小微企业申贷获得率83.72%，高于上年同期水平。
造价咨询业务
造价咨询业务是本行独具特色和品牌优势的中间业务产品，伴随着本行长期从事固
定资产投资和代理财政职能而衍生和发展形成，至今已有60多年历史。本行36 家一级
分行具有住房和城乡建设部颁发的工程造价咨询甲级资质，223 家二级分行设有专营机
构。2015年上半年，本行通过强化基础管理、推进业务转型、健全专营机构、创新业务
产品等措施，行业地位和品牌形象不断提升，实现造价咨询业务收入53.55亿元。
本行大力推广优化升级后的“民本通达”综合金融服务品牌，以教育、卫生、社
保、文化、环保等领域重点优质客户为核心，进一步丰富综合服务内涵。与国家旅游
局、华中科技大学等签署战略合作协议；研究制定《支持职业教育现代化综合营销指
引》和《县级公立医院综合金融服务指引》；社保产品覆盖面不断扩大，共有30家分行
发行了金融社保卡。代理中央财政授权支付业务、代理中央非税收入收缴业务客户数保
持同业第一，财政预算单位公务卡累计发卡量持续保持市场领先地位，在同业中首家按
照财政部要求实现中央非税收入收缴电子化上线试点。首批获得上海清算所外汇业务综
合清算会员资格，并配合上海清算所推出人民币外汇交易中央对手清算代理业务；新增
建立9家国内银行代理行关系，持续巩固扩大同业客户基础。于6月末，本行“鑫存
管”证券客户保证金第三方存管客户数3,076万户，管理资金总额7,417.41亿元，均为
行业第一；开通“银期直通车”业务的期货公司数量达到153家，实现全覆盖。
国际业务保持良好发展势头。人民币清算网络建设再获突破，成功获任智利人民币
清算行，这是人行首次在南美洲指定人民币清算行。通过“贸易融资资产风险参与”、
“出口委托付款”等境内外联动创新产品，进一步拓宽融资渠道，降低企业融资成本；
上海自贸区等特殊经济区业务处于行业领先地位。其中，上海自贸区分账核算单元
（FTU）存款余额、贷款余额以及跨境融资发生额，均位居市场第一位；积极参与杭州跨
境电商综合试验区业务创新，成为首批试点合作银行之一。代理行网络稳步扩大，总行
级代理行达到1,479家，覆盖了139个国家和地区。2015年上半年，本行完成国际结算
量6,078.73亿美元，同比增长8.70%；跨境人民币结算8,341.47亿元，同比增长
投资托管业务
本行积极开发新型业务和产品，推动投资托管业务快速发展。于6月末，投资托管
业务规模5.10万亿元，较上年末增长19.19%。证券投资基金托管规模1.42万亿元，较
上年末增长49.65%；托管基金514只，新发基金托管79只，均列市场第一。保险资产托
管规模1.10万亿元，较上年末增长15.92%。成为首批香港基金内地销售代理人中唯一一
家银行代理人。
养老金业务
养老金业务发展良好, 产品创新取得积极进展。创新推出养颐普惠员工持股计划产
品并成功实现首单突破。加强与子公司的战略协同，与建信人寿联合召开养颐无忧、养
颐安康产品推进会。于6月末，运营养老金受托资产635.86亿元，较上年末增长
14.94%；运营养老金托管资产1,535.49亿元，较上年末增长13.93%；运营养老金个人账
户数423.53万户，较上年末增长10.24%。
结算与现金管理业务
结算与现金管理业务持续稳健发展。对公结算与现金管理产品创新和市场营销持续
发力，创新推广互联网预约开户等账户服务功能，全面布局全球现金管理业务，大力推
进结算与现金管理产品和服务的移动化、智能化、自助化应用；多模式现金池、票据
池、银联单位结算卡等战略性产品市场份额不断扩大，现金管理品牌“禹道”的市场影
响力持续提升。于6月末，本行单位人民币结算账户527.02万户，较上年末新增41.03
万户；结算业务量170.25万亿元，同比增长17.15%；现金管理活跃客户64.28万户。
5.2.2 个人银行业务
个人存款业务
本行通过优质高效的产品和服务，强化存款吸收能力，个人存款保持稳定增长。于6
月末，本行境内个人存款余额62,595.52亿元，较上年末增加3,825.38亿元，增幅
6.51%；其中，活期存款增幅2.98%，定期存款增幅8.78%。
个人贷款业务
本行个人贷款业务积极满足百姓民生领域信贷需求，加快产品创新步伐，稳步提升
客户服务能力。于6月末，本行境内个人贷款余额31,359.23亿元，较上年末增加
2,517.77亿元。其中，个人住房贷款业务重点支持百姓购买自住房需求，贷款余额
24,703.79亿元，较上年末增加2,165.64亿元，增幅9.61%，余额、新增均保持同业首
位。围绕“互联网+”和大数据应用，在业内首创个人网上全流程自助贷款——建行“快
贷”，赢得了广大客户的好评。个人消费贷款余额574.44亿元，个人助业贷款余额
708.86亿元，个人支农贷款余额91.71亿元。
银行卡业务
信用卡业务
信用卡业务持续快速发展，核心业务指标保持同业领先地位，品牌影响力、市场竞
争力、风险控制力、盈利能力和客户满意度进一步提升。打造消费金融服务生态圈，重
点拓展旅游、餐饮、教育、文化、保健等与客户生活息息相关的生活性、生产性消费类
商户；加快信用卡在ETC、医疗、教育、社保等民生领域的推广应用；借助全球支付卡、
热购卡、汽车卡等平台性产品，开展“我是卡神”，“龙卡星期六”等大型品牌卡促销
活动，提升客户用卡体验。大力发展循环分期业务，优化购车分期业务流程，稳步推进
安居分期业务。加快信用卡互联网化创新，将互联网渠道运用到发卡营销、消费信贷、
商户业务等各个方面；加大对无卡支付、手机支付、二维码支付、云端支付的应用推
广；充分利用网点智能营销系统，加大客户识别判断、产品推荐的力度。持续推进“智
慧客服”平台建设，全方位提升客户服务能力。于6月末，信用卡累计发卡7,426万
张，较上年末增加833万张；实现消费交易额10,072.97亿元，同比增长32.91%；贷款
余额达3,580.28亿元，资产质量保持良好。
借记卡业务
本行加强移动支付等产品创新力度，推出“随芯用”移动支付客户端和“贴芯充”
功能，满足客户安全便捷的支付需求；大力拓展与社会保障、医疗卫生、公共交通、社
区金融和文化教育等重点行业合作，推进金融IC卡和电子现金闪付服务；开展多样化的
营销活动，优化服务流程和系统功能，不断夯实银行卡业务发展基础。于6月末，借记
卡累计发卡量6.82亿张，消费交易额29,118.23亿元；金融IC借记卡累计发卡量2.52
亿张；专门针对商贸类个体工商户支付结算需求打造的结算通卡发卡量2,342 万张，新
增852万张。
私人银行业务
私人银行业务以客户个人、家庭及其企业需求为驱动，专注财富管理、综合金融和
专享增值服务（包括非金融业务）等业务领域，充分整合集团资源，为私人银行客户提
供全方位、一站式服务。针对客户财富管理和资产配置需求，大力发展专享和定制化理
财产品、家族信托、代理各类投资性产品，健全第三方产品平台；针对客户个人、家庭
及其企业的综合金融需求，整合各种金融服务工具，优化私人银行卡和财富卡功能，创
新“私享环球”跨境综合金融业务，大力发展“金管家”个人客户（家庭）现金管理服
务；针对客户财富传承、享用需求，创新投资移民、婚姻家庭财富规划、家族财富传承
等顾问咨询服务，精选提供医疗、海外教育、国际救援等非金融专享增值服务。着力提
升私人银行客户服务能力，强化客户营销与全面关系管理，优化私人银行客户全渠道服
务，提高专业化水平。于6月末，金融资产1,000万以上的私人银行客户数量增长
12.32%，客户金融资产总量增长20.79%。
委托性住房金融业务
本行委托性住房金融业务秉承“支持房改，服务百姓”的宗旨，积极响应住房资金
管理部门的服务需求，持续加大科技系统推广力度，致力于提供全面优质的房改金融服
务。于6月末，住房资金存款余额7,331.04亿元，公积金个人住房贷款余额12,981.99
亿元；加快拓展公积金联名卡，累计发卡3,483万张；稳步推进保障性住房市场金融服
务，累计为60.56万户中低收入居民发放保障房个人贷款951.36亿元，累计受托为212
个保障性住房试点项目发放住房公积金项目贷款492.65亿元。
5.2.3 资金业务
金融市场业务
2015年上半年，本行持续推动金融市场业务转型与发展，着力提升金融市场业务交
易活跃度和市场影响力，加强客户拓展和业务创新，盈利能力和风险管控水平稳步提
货币市场业务
结合全行流动性情况，合理安排交易期限，提前摆布现金回流，适时调整货币市场
规模，加大流动性充裕时点资金运用力度，提高货币市场收益；注重加强关键性时点流
动性储备，有效减少头寸波动，确保全行流动性安全。
债券投资业务
积极研判市场走势，合理安排投资进度，及时把握市场波动时机，开展波段操作，
调整和优化投资组合结构，有效稳定投资组合收益率。密切关注债券发行体资质变化，
防范债券市场信用风险。交易账户灵活调整做市报价和交易策略，收益率大幅领先银行
间债券总（全价）指数。
代客资金交易
充分挖掘业务潜力和客户需求，加大客户营销拓展力度，提高做市报价能力，通过
活跃交易提升市场影响力。2015年上半年，代客资金交易业务量2,840.91亿美元，同比
增长25.90%。银行间外汇市场综合排名保持市场领先地位。
不断加强产品创新和客户营销，采取多项措施提升客户交易活跃度。产品体系进一
步丰富，完成人民币计价与结算大宗商品套保业务等产品创新，大宗商品可交易品种拓
展至17个，涵盖贵金属、基本金属、能源、农产品等多个类别。正式对客推出贵金属交
易PC客户端，提升客户体验。2015年上半年，贵金属交易总量2.80万吨，同比增长
资产管理业务
本行加快资产管理业务转型和创新步伐，不断提升客户体验，品牌形象持续提升。
创新发行挂钩黄金期权理财产品、沪深300指数挂钩型理财产品、结构化股票质押式回
购投资类理财产品等七大类理财产品，有效满足中高端客户理财需求；发行首单Public-
Private-Partnership(简称“PPP”)产品和“营改增”类税务筹划产品，满足客户多样
化融资需求。2015年上半年，本行自主发行理财产品3,355期，发行额27,314.67亿
元，有效满足客户投资需求；理财产品余额10,983.84亿元，其中，非保本理财产品余
额9,427.59亿元，保本理财产品余额1,556.25亿元。
投资银行业务
投资银行业务从单纯提供资金向资金综合运营管理的业务模式转型，在PPP、混合所
有制改革、政府债务重组、城镇化、并购业务领域，通过总行搭建母基金，分行搭建子
基金的业务模式，撬动政府资金及社会资本，抢占市场先机。2015年上半年，本行累计
承销非金融企业债务融资工具2,374.76亿元，地方政府债1,249.37亿元；实现财务顾
问业务收入30.68亿元，其中新型财务顾问收入26.00亿元。
5.2.4 海外商业银行业务
2015年上半年，本集团海外布局进一步提速。建行欧洲所辖巴黎、阿姆斯特丹、巴
塞罗那和米兰分行于6月30日同时开业，中国国务院总理李克强和法国总理瓦尔斯共同
为建行欧洲巴黎分行开业揭牌；智利分行取得智利银行与金融机构监管局颁发的银行牌
照；伦敦分行正式对外营业；苏黎世分行、马来西亚子银行等机构申设工作正在同步推
进中。于6月末，本集团在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京、首尔、纽
约、胡志明市、悉尼、台北、卢森堡、澳门、多伦多、伦敦、巴黎、阿姆斯特丹、巴塞
罗那和米兰设有18家海外一级分行，在香港、伦敦、俄罗斯、迪拜、卢森堡和新西兰拥
有6家经营性全资子公司，在巴西拥有1家控股子银行，海外机构覆盖全球24个国家和
地区。于6月末，本集团海外商业银行资产总额10,465.08亿元，较上年末增长
10.38%；实现利润总额21.18亿元，较上年同期增长35.61%。
5.2.5 综合化经营子公司
本集团已初步搭建综合化经营框架，综合金融服务功能逐步健全，在非银行金融领
域，拥有建信基金、建信租赁、建信信托、建信人寿、建信期货、建银国际子公司；在
特定领域和区域，设立了若干提供专业化和差别化服务的子银行，包括中德住房储蓄银
行和27 家村镇银行。本集团强化母子公司交叉销售、业务联动，从渠道、客户、产品等
方面积极推动集团协同联动工作，母子公司业务协同机制不断完善。综合化经营子公司
业务发展总体良好，业务规模稳步扩张。于6月末，综合化经营子公司资产总额
2,424.47亿元，较上年末增长27.91%；实现净利润21.60 亿元，较上年同期增长
5.2.6 地区分部分析
下表列出本集团按地区分部划分的利润总额分布情况。
截至日止六个月
截至日止六个月
（人民币百万元，
百分比除外）
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
下表列出本集团按地区分布划分的资产分布情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
23,485,116
21,452,861
1.资产合计不含抵销及递延所得税资产。
下表列出本集团按地区分部划分的贷款及不良贷款分布情况。
（人民币百万元，
贷款和垫款
百分比 不良贷
不良贷贷款和垫款 百分比
不良贷不良贷款
百分比除外）
(%) 款金额 款率(%)
长江三角洲
2.41 1,877,906
珠江三角洲
1.88 1,299,615
环渤海地区
0.86 1,633,965
0.98 1,552,809
1.07 1,641,394
客户贷款和垫款总额10,157,079
1.42 9,474,523
100.00 113,171
下表列出本集团按地区分布划分的存款分布情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
13,696,977
12,898,675
5.2.7 分销渠道与网点转型
本行拥有广泛的分销网络，通过遍布全国的分支机构、自助设备、专业化服务机构
和电子银行服务平台为广大客户提供便捷、优质的银行服务。
于6月末，本行境内营业机构总计14,877个，包括总行、37个一级分行、328个二
级分行、11,799个支行、2,711个支行以下网点及1个专业化经营的总行信用卡中心。
营业机构较上年末增加21个，区域布局突出特大城市、中心城市、强县富镇等地。上半
年网点装修项目累计开工363个，网点物理环境和客户体验持续改善提升，网点布局不
于6月末，本行累计开业私人银行、财富管理中心338家；累计组建 “信贷工厂”
模式的小企业经营中心288家，辐射覆盖227个地市级行政区；累计建成个贷中心超过
1,500家，整体布局日趋完善，品牌效应日益凸显。在深圳前海智慧银行的基础上，在北
京、上海、广州等11座城市部署推广的智慧银行顺利开业，为网点客户带来全新体验。
本行电子银行业务坚持“智慧、泛在、跨界”的发展方向，在产品部署和客户拓展
上优先发展移动银行，以企业级姿态加强渠道协同和业务联动，努力实现客户的全覆盖
和服务能力的全方位提升，电子银行业务呈现健康快速发展的良好态势。于6月末，电
子银行和自助渠道账务性交易量占比达94.32%，较上年末提高6.29个百分点。
个人手机银行新增e账户和“银证e路通”功能，支持客户购买理财产品以及向客
户提供股票交易账户开户功能，在“悦生活”模块中新增自选明细类缴费项目，供客户
选择缴费。全新推出Pad银行和企业手机银行服务。于6月末，本行手机银行客户数达
16,363万户，较上年末增长11.47%；实现交易额5.78万亿元，同比增长82.18%；交易
量达28.27亿笔，同比增长167.08%。短信金融服务客户数达26,744万户，较上年末增
长9.97%。微信银行客户数达2,066万户，其中，关注并绑定账户的客户数达1,367万
本行个人网银增加大额存单业务、个人资产负债综合报告功能和指定捐款账户捐款
功能，优化“鑫存管”转账与变更签约功能，支持资金账户一对多交易。企业网银推出
大客户专属版，满足客户个性化需求。海外网银推广工作稳步推进，开通澳门分行海外
网银在线客服。于6月末，本行个人网上银行客户数19,332万户，较上年末增长
8.19%；交易额23.70万亿元，同比增长21.16%；交易量69.07亿笔，同比增长
179.32%。企业网上银行客户数366万户，较上年末增长10.78%；交易额82.31万亿元，
同比增长38.09%；交易量13.40亿笔，同比增长29.09%。
善融商务推出精品移动平台，个人商城手机客户端“建行善融商城”正式上线。推
出信用卡积分直接购物功能，并在本行国际互联网网站和网银广告上推广。于6月末，
善融商务累计发展商户5.72万户，累计发展会员1,193万个；上半年成交金额294.04
亿元，同比增长53.56%。
本行积极打造企业级的电话银行服务体系，着力推进服务渠道多元化和服务模式智
能化建设，持续优化业务结构，不断丰富服务内容。于6月末，本行电话银行客户数达
18,999万户，较上年末增加1,597万户，增幅9.18%。
本行持续扩大自助渠道规模，加大县域设备投放力度，优化渠道布局，扩展服务范
围；提高自助设备精细化管理程度，优化完善设备功能。于6月末，本行在线运行现金
类自助设备84,616台，较上年末增加3,549台；投入运营自助银行22,541家，新增
本行深入推进营业网点综合化建设，推进数万网点柜员减负和综合营销服务转型，
创新网点综合化管理模式，有效提高网点资源利用效率，全面提高网点综合金融服务水
平，提升客户满意度。
以客户为中心，全心打造综合性网点服务平台。通过推进单功能营业网点转型、推
行综合柜员制等举措，方便、快捷为客户办理业务。于6月末，本行综合性网点达到
1.44万个，综合柜员占比达到84%，客户可在转型网点享受便捷舒适的“一站式”服
以机制为保障，全流程打造“一点营销，联动服务，综合解决”网点服务体系。于6
月末，本行共组建19,934个综合营销团队开展联动营销，网点岗位间、团队间、网点与
上级机构、专营中心间联动营销机制基本建成，网点综合营销服务能力显着增强，客户
可在营业网点享受周到细致的“全方位”、“高品质”银行服务。
5.2.8 信息技术与产品创新
本行信息科技工作全力以赴做好安全生产和新一代核心系统建设，支持各项业务发
展。“新一代”二期首批27个项目成功上线，推出众多新功能和新亮点，显着改善客户
和员工体验。推出智能移动助手、多渠道业务预约及预填单等新功能，率先拓展微信、
易信、支付宝钱包等移动金融服务渠道，建立起统一的员工响应体系，渠道协同、用户
体验一致的金融服务已逐渐成型；首家支持新三板和沪港通基金托管业务，推出“快
贷”个人融资产品，持续丰富金融市场与企业现金管理业务；完善关联交易功能，丰富
风险计量模型并推出中央风险计量引擎，风险内控、服务员工以及管理分析等能力显着
提升。在业务交易量稳步增长的同时，各信息系统运行情况稳定，系统可用率均为
99.99%以上。同时，全力推进移动支付创新产品的研发，在同业率先推出“随芯用”客
户端和“贴芯充”功能，极大方便了客户应用。成功完成公积金网上大厅辽宁试点、11
家智慧银行网点建设推广工作。
本行继续以建设“创新银行”为目标，持续提高产品创新能力，为转型发展提供有
力支撑。大力支持实体经济发展，创新开展“PPP全流程金融服务”；充分发挥本行全牌
照、境内外机构的联动优势，与香港、澳门、新西兰等分支机构合作开展“小微企业外
保内贷”业务；加强母子公司联动，与建信期货在标准仓单质押贷款、金融期货及商品
期货衍生品、大宗商品融资等业务领域加强合作与创新；新一代代理保险业务构建了面
向客户的代理保险应用，为客户和柜员提供销售全流程综合服务。2015年上半年，本行
共完成产品创新386项，同比增加29项。
5.2.9 人力资源与机构管理
下表列出于所示日期本行分支机构和员工的地区分布情况。
员工数（人）
机构数(个)
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
于2015年6月末，本行共有员工366,117人（另有劳务派遣用工5,847人），其
中，大学本科以上学历223,610人，占61.08%；境外机构当地雇员480人。此外，需本
行承担费用的离退休职工为54,124人。
于2015年6月末，本行机构总数为14,906个，其中境内机构14,877个，境外机构
附属公司机构及人员情况
本行附属公司42家，分支机构总计244个，其中境内分支机构146个，境外分支机
构98个。本行附属公司共有员工10,208人（另有劳务派遣用工308人），其中境内员
工6,337人，境外员工3,871人。此外，需子公司承担费用的离退休职工为32人。
5.3 风险管理
2015年上半年，本行切实加强全面风险管理，坚守系统性区域性风险底线，各类风
险的专业化管理能力不断提升，集团风险状况保持平稳可控。
5.3.1 信用风险管理
信用风险是指债务人或交易对手没有履行合同约定的对本行的义务或责任，使本行
可能遭受损失的风险。
2015年上半年，本行加大信用风险管控力度，持续优化信贷政策，完善优化制度流
程，提升信用风险管理水平。
优化信贷政策制度，调整信贷结构。紧扣“一带一路”、京津冀协同发展和长江经
济带三大战略，制定落实对国家重大战略的信贷支持政策。推进放款中心建设，完善信
贷全流程制度体系，加强信贷制度建设。将21个行业在不同区域实行差异化管理，提高
信贷政策精细化水平。进一步明确小企业信贷投放重点，加大信贷支持力度。
完善授信机制流程，加强授信风险管控。建立集团层面的统一额度管控机制，防范
多头授信和过度授信。健全完善海外机构审批授权体系，平衡海外业务发展和风险管
控。持续推动授信审批专业化建设，全面推行支用审批精细化管理。加强授信业务监控
与督导，加大审批授权动态管理力度，进一步强化重点领域风险管控。
加大不良处置力度，增强资产质量的稳定性。综合运用多种处置手段，着力提高现
金回收、盘活上迁的处置比重。发挥批量化、市场化处置的规模效应，合理安排核销总
量，提高处置效率。坚持依法合规，引入审计前置的工作流程，建立经验总结和典型案
例分析的长效管理机制，促进业务流程与管理制度的持续优化。
优化风险计量工具和技术，促进转型发展。优化客户评级模型，准确反映经济新常
态下的客户风险状况变化。强化风险机控能力，提升IT系统对风险计量和业务发展转型
的支持力度。开展多维度的综合性及专题性压力测试，加强系统性风险防控。优化经济
资本计量和限额管理体系，有效传导风险偏好，促进结构调整和风险回报水平的提升。
信用风险集中程度
2015年上半年，本集团主动落实监管机构要求，通过进一步严格准入、调整业务结
构、控制贷款投放节奏、盘活存量信贷资产、创新产品等一系列措施，防范大额授信集
中度风险。
于2015年6月末，本集团对最大单一借款人贷款总额占资本净额的5.55%，对最大
十家客户贷款总额占资本净额的14.26%。
贷款集中度
单一最大客户贷款比例(%)
最大十家客户贷款比例(%)
下表列出于所示日期，本集团十大单一借款人情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
占贷款总额百分比(%)
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
水利、环境和公共设施管理业
交通运输、仓储和邮政业
5.3.2 流动性风险管理
流动性风险是指虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时
获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。本行流动性风险管理目标是在满
足监管要求的基础上，保持合理的流动性水平，保障支付和清算安全，同时充分、合理
运用资金，提高资金使用效率。
2015年上半年，人行三次降低法定存款准备金率，并综合运用公开市场操作、短期
流动性调节工具、中期借贷便利等多种工具组合合理调节银行体系流动性，有针对性地
加强对“三农”和小微企业的资金支持，市场资金趋于宽松。本行根据资金情况适时采
取积极应对措施，实施集团流动性协同管理，加强存款吸收力度，调整债券投资、买入
返售、存放同业等对流动性影响较大的相关产品运用额度，加强大额资金流动预报，流
动性水平始终保持在合理范围，保证了正常支付与清算。
本行定期进行流动性风险压力测试，以检验银行在遇到极端的小概率事件等不利情
况下的风险承受能力，结果显示，压力情况下流动性风险虽然有所增加，但仍处于可控
下表列出于所示日期本集团流动性比率及流动性覆盖率指标。
标准值 日 日 日
流动性比率
流动性覆盖率
本外币合计
1.流动性资产除以流动性负债，按照银监会要求计算。
2.合格优质流动性资产除以未来30天现金净流出量，本行按照当期适用的监管要求、定义及会计准则计算季度月均
值，比较期数据不作追溯。
3.根据《商业银行流动性风险管理办法（试行）》要求，商业银行的流动性覆盖率应当在2018年底前达到100%。在过
渡期内，应当在2015年末、2016年末及2017年末前分别达到70%、80%、90%。
下表列出于所示日期本集团的资产与负债根据相关剩余到期日的分析。
（人民币百万元）
实时偿还1个月内 至3个月
至5年5年以上
2,677,682 (8,135,732)(550,932)
345,763 2,628, 1,312,450
2,753,260 (6,860,135)(812,721) (516,913)(235,800) 2,738, 1,252,363
本集团定期监测资产负债各项业务期限缺口情况，评估不同期限范围内流动性风险状
况。于日，本集团各期限累计缺口13,124.50亿元，较上年末增加
600.87亿元。尽管实时偿还的负缺口为81,357.32亿元，但本集团存款客户基础广泛而
坚实，活期存款沉淀率较高，且存款平稳增长，预计未来资金来源稳定，流动性保持稳
5.3.3 市场风险管理
市场风险是指因市场价格 (利率、汇率、商品价格和股票价格等) 发生不利变动而
使本集团表内外业务发生损失的风险。
2015年上半年，本行加强市场风险管理工作转型力度，完善政策制度，创新管理方
法，改进管控工具，市场风险管理水平不断提升。制定2015年全行市场风险政策与限额
方案，明确风险政策导向和风险边界，优化和完善交易员管理、市场风险限额管理、市
场风险应急管理等市场政策制度；持续推进金融市场业务风险事件分析和管控项目，建
立以融入流程为特征的主动风险管理模式，完善金融市场新产品风险评估；加强重大市
场风险事件的预警和监控，及时进行风险提示，针对业务情况提出应对措施；建设与完
善交易业务风险管理系统，完成内部模型法支持体系、结构性产品定价模型的验证工
作，提升市场风险计量能力。
风险价值分析
本行将所有表内外资产负债划分为交易账户和银行账户两大类。本行对交易账户组
合进行风险价值分析，以计量和监控由于利率、汇率及其他市场价格变动而引起的潜在
持仓亏损。本行每日计算本外币交易账户组合的风险价值（置信水平为99%，持有期为1
个交易日）。
下表列出于资产负债表日以及相关期间，本行交易账户的风险价值分析如下：
截至日止六个月
截至日止六个月
(人民币百万元)
交易账户风险价值
其中：利率风险
利率风险管理
利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动导致银行账户整体收益和经
济价值遭受损失的风险。资产负债组合期限结构错配和定价基准不一致产生的重定价风
险和基准风险是本行利率风险的主要来源，收益率曲线风险和期权风险相对影响较小。
本行利率风险管理的总体目标是，根据风险偏好和风险管理水平，在可承受的利率风险
容忍度范围内，最小化利率变动引起的净利息收入降低额。
2015年上半年，本行密切关注政策动向和市场变化，积极应对利率市场化挑战。加
强综合定价模型建设，构建多层级综合定价应用，实现由单一产品定价向客户综合产品
定价转型；不断扩大贷款基础利率（LPR）在客户、产品维度上的应用，提升LPR报价与
市场实际利率的切合度，完善贷款利率传导机制；成功发行大额存单等利率市场化产
品，丰富主动负债渠道。同时，本行综合运用利率敏感性缺口、净利息收入敏感性分
析、压力测试等多种方法计量利率风险，开展定期分析和净利息收入预测，合理摆布资
产负债组合期限结构、产品结构，确保整体利率风险水平控制在设定的边界范围内。
利率敏感性缺口分析
下表列出于所示日期本集团的利率敏感性缺口按下一个预期重定价日或到期日（两
者较早者)结构如下表：
(人民币百万元)
3个月内 3个月至1年
利率敏感性缺口
77,721(4,677,243)
利率敏感性缺口
5,990(1,691,636)
于日，本集团一年以内资产负债重定价缺口为1,554.59亿元，缺口较
上年末扩大1,263.52亿，主要受一年以内重定价的交易性金融负债和向中央银行借款减
少的影响；一年以上正缺口为10,792.70亿元，较上年末缩小1,379.96亿，主要是长期限
存款增加所致。
利息净收入敏感性分析
利息净收入敏感性分析基于两种情景，一是假设存放人行款项利率不变，所有收益
率曲线向上或向下平行移动100个基点；二是假设存放人行款项利率和活期存款利率均
不变，其余收益率曲线向上或向下平行移动100个基点。
下表列出于所示日期本集团利息净收入利率敏感性状况。
利息净收入变动
上升100个基点
下降100个基点
（人民币百万元）
上升100个基点
下降100个基点
（活期利率不变）
（活期利率不变）
汇率风险管理
汇率风险是指汇率水平不利变动使银行财务状况受到影响而导致的风险。汇率风险
主要源于本行持有的非人民币计价的资产负债在币种间的错配，以及金融市场做市而持
有的头寸。本行通过资产和负债匹配规避汇率风险，通过限额控制汇率风险，运用衍生
金融工具对冲汇率风险，通过产品合理定价转移汇率风险。
2015年上半年，本行资产负债管理（ALM）系统汇率风险模块优化功能正式上线，增
加多维度敞口监控功能，提高新设机构系统覆盖率和计量精度。
货币集中度
下表列出于所示日期本集团货币集中度情况。
(人民币百万 美元折合 港币折合 其他折合
美元折合港币折合
1,306,458 741,109
(873,853) (210,197) (138,368)(1,222,418)(713,853)
(141,626)(1,062,702)
(1,231,666)
(10,704) (212,676)(1,455,046)(802,482)
净期权头寸
于日，本集团汇率风险净敞口为516.96亿元，较上年末增加318.42亿
元，汇率风险可控。
5.3.4 操作风险管理
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的
2015年上半年，本行继续规范和强化操作风险管理，针对风险变化、业务创新和流
程调整，持续重检和动态调整不相容岗位（职责），不断强化部门间、岗位间制约平衡
机制。持续深化操作风险工具应用, 规范和提升损失数据管理水平，不断建立健全关键
风险指标监测、预警体系，强化重点环节风险管控。开展业务连续性管理整体自评估，
推动全行开展新一代信息系统的业务影响分析，保障各项业务安全稳定运行。
2015年上半年，本行严格执行反洗钱法规制度和监管政策，加强客户尽职调查、大
额交易和可疑交易报告等工作，积极开展反洗钱培训和宣传工作，初步建立集团反洗钱
风险评估机制。
5.3.5 声誉风险管理
声誉风险主要指由商业银行经营、管理及其他行为或突发事件导致媒体关注或形成
报道，可能对银行形象、声誉、品牌价值造成负面影响或损害的风险。
2015年上半年，本行进一步加强声誉风险管理，围绕全行转型发展战略，策划实施
声誉风险管理“固本工程”，重点完善制度机制建设、强化声誉风险源头排查、全面提
升舆情应对处置能力、普及全员声誉风险教育等。强化声誉风险研判、预警和预案建
设，创新正面宣传方式，拓展渠道和平台，积极向社会传播建行“好故事”，营造良好
社会舆论环境。
5.3.6 并表管理
并表管理是指本行对本集团及附属机构的公司治理、资本和财务等进行全面持续的
管控，并有效识别、计量、监测和控制集团总体风险状况。
2015年上半年，本行积极贯彻落实银监会《商业银行并表管理与监管指引》要求，
持续加强并表管理计划统筹，不断完善并表管理机制、工具、手段及系统，提升并表管
理水平，防范集团跨境跨业经营风险。完善集团并表管理组织架构，落实各并表要素管
理要求，定期更新发布本行并表管理范围；强化集团全面风险管理，制定集团口径风险
偏好陈述书，建立集团统一授信管理体系；优化年度行业限额管理方案，加强集团层面
风险集中度管理；制定内部交易管理制度，完善内部交易管理政策和程序；加强子公司
资本管理指导，持续监测、分析集团资本充足率水平；加强集团口径的流动性风险限额
指标监测，统筹安排集团资金运作；制定风险隔离制度，健全集团内部风险传染防控机
5.3.7 内部审计
本行坚持相对独立、垂直管理的内部审计体制。内部审计以促进建立健全有效的风
险管理机制、内部控制制度和公司治理程序为宗旨，对内部控制制度和风险管理机制的
有效性、治理程序的效果、经营活动的效益性以及有关人员的经济责任等进行审计评
价，提出相关改进建议。
2015年上半年，本行内部审计结合战略转型和经营形势变化，组织实施了信贷业务
动态审计调查、信贷客户关联关系及风险事项审计、呆账核销和打包处置业务审计、社
会资金运动新特点暨有效客户营销审计调查、海外机构及子公司主要业务经营管理审
计、内部资本充足评估程序执行情况审计等系统性审计项目。各审计机构结合驻地分行
实际，适时开展各类自选审计项目，进一步补充拓宽了审计覆盖面。内部审计积极探索
自身转型发展，更加注重融入本行经营管理，加强对风险的早期预判和前瞻揭示，不断
提高审计建议质量，促进流程优化、机制完善和问题解决，加大审计跟踪整改和相关责
任认定工作的力度，使审计工作更加有效地服务全行转型发展。
5.4 资本管理
本集团实施全面的资本管理，涵盖了监管资本、经济资本和账面资本的管理，主要
包括资本充足率管理、资本规划管理、资本筹集管理、经济资本管理等。
2015 年上半年，本集团持续强化资本管理基础能力建设，积极推进资本集约化经营
转型，资本对业务发展的引导和约束作用进一步提升。
持续加强高级方法实施政策执行管理，并不断深化内部评级结果应用广度及深度，
推动资本精细化管理水平持续提升。以高级方法执行与应用能力提升为契机，完善资本
传导及约束机制，加强资本占用和风险加权资产项目分析，推进业务结构优化，降低低
效资本占用，不断提高资本使用效率。
5.4.1 资本充足率分析
根据监管要求，本集团同时按照《商业银行资本管理办法（试行）》和《商业银行
资本充足率管理办法》计量和披露资本充足率，资本充足率计算范围包括本行境内外所
有分支机构及金融机构类附属子公司（不含保险公司）。
资本充足率
银监会于日正式批准了本集团资本管理高级方法的实施申请，因此自
2014年二季度起本集团开始采用高级方法计量资本充足率。其中，对符合监管要求的公
司信用风险暴露资本要求采用初级内部评级法计量，零售信用风险暴露资本要求采用内
部评级法计量，市场风险资本要求采用内部模型法计量，操作风险资本要求采用标准法
计量。依据监管要求，本集团采用资本管理高级方法和其他方法并行计量资本充足率，
并遵守相关资本底线要求。
于 日，考虑并行期规则后，本集团按照《商业银行资本管理办法
（试行）》计量的资本充足率14.70%，一级资本充足率12.35%，核心一级资本充足率
12.35%，满足监管要求。与2014年12 月31 日相比，本集团资本充足率下降0.17个百
分点，一级资本充足率和核心一级资本充足率均上升0.23个百分点。本集团资本充足率
下降主要原因是上半年实施了2014年度分红派息方案，同时原不合格次级债可计入资本
金额减少，导致资本净额增速略低于风险加权资产增速。
下表列出于所示日期本集团以及本行的资本充足率情况。
（人民币百万元，百分比除外）
按照《商业银行资本管理办法（试行）》计量的
资本充足率信息
资本净额：
核心一级资本净额
一级资本净额
资本充足率：
核心一级资本充足率
一级资本充足率
资本充足率
按照《商业银行资本充足率管理办法》计量的资
本充足率信息
核心资本充足率
资本充足率
下表列出于所示日期本集团按照《商业银行资本管理办法（试行）》的要求计量的
资本构成情况。
（人民币百万元）
核心一级资本
一般风险准备
未分配利润
少数股东资本可计入部分
核心一级资本扣除项目
其他无形资产（不含土地使用权）
对未按公允价值计量的项目进行现金流套期形成的储备
对有控制权但不并表的金融机构的核心一级资本投资
其他一级资本
少数股东资本可计入部分
二级资本工具及其溢价
超额贷款损失准备可计入部分
少数股东资本可计入部分
核心一级资本净额
一级资本净额
资本公积含其他综合收益（外币报表折算差额除外）。
其他主要包括外币报表折算差额。
商誉和其他无形资产（不含土地使用权）均为扣减了与之相关的递延所得税负债后的净额。
核心一级资本净额等于核心一级资本减去核心一级资本扣除项目；一级资本净额等于一级资本减去一级资本扣除
项目；资本净额等于总资本减去总资本扣除项目。
风险加权资产
下表列出于所示日期本集团按照《商业银行资本管理办法（试行）》计量的风险加
权资产的基本情况。
（人民币百万元）
信用风险加权资产
内部评级法覆盖部分
内部评级法未覆盖部分
市场风险加权资产
内部模型法覆盖部分
内部模型法未覆盖部分
操作风险加权资产
因应用资本底线导致的额外风险加权资产
风险加权资产合计
10,490,649
10,203,643
信用风险暴露
下表列出于所示日期本集团按照《商业银行资本管理办法（试行）》计量的信用风险
暴露情况。
（人民币百万元）
违约风险暴露
违约风险暴露
内部评级法覆盖部分
10,233,798
公司风险暴露
零售风险暴露
内部评级法未覆盖部分
表内信用风险暴露
其中：资产证券化风险暴露
表外信用风险暴露
交易对手信用风险暴露
市场风险资本要求
本集团市场风险资本要求采用内部模型法计量，对内部模型法未覆盖部分的市场风险
采用标准法计量。下表列示本集团于所示日期各类型市场风险的资本要求。
（人民币百万元）
内部模型法覆盖部分
内部模型法未覆盖部分
下表列示本集团截至日市场风险内部模型法下风险价值和压力风险价
值的情况。本行采用历史模拟法计算风险价值（VaR）和压力风险价值（压力VaR），历
史观察期均为1年，持有期10天，置信度99%。风险价值（VaR）和压力风险价值（压力
VaR）分别反映了根据最近的历史情景和对本行资产构成显着压力的一年的历史情景计算
的一定概率下的最大损失。
截至日止六个月
（人民币百万元）
风险价值（VaR）
压力风险价值（压力VaR）
银行账户股权风险暴露
下表列出于所示日期本集团银行账户股权风险暴露和未实现潜在风险损益的情况。
（人民币百万元）
被投资机构类型
未实现潜在
未实现潜在
非金融机构
公开交易股权风险暴露指被投资机构为上市公司的股权风险暴露，非公开股权风险暴露指被投资机构为非上市公
司的股权风险暴露。
未实现潜在风险损益是指在资产负债表中已确认但在利润表中尚未确认的收益或损失。
5.4.2 杠杆率