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贷款买房后还款方式能更改吗？怎样选择还款方式？
贷款买房后还款方式能更改吗？怎样选择还款方式？
02月26日 15:49
来源： 融联金服
在买房之前，很多人都会各种衡量，因为无论是首付比例还是还款方式，对以后的生活都会有一定的影响，直接影响了我们的还贷情况，其中还贷方式的选择是极其关键的。那么贷款买房后还款方式能更改吗?怎样选择还款方式?一起来了解一下吧!贷款买房还款方式主要有等额本息和等额本金两种，下面我们先来了解一下两种还款方式各自的特点吧!一、等额本息等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中，目前选择这种还款方式的人较多。特点:每月还款额中，本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。适用人群:比较适合收入相对稳定的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，如公务员、教师等收入稳定的人群。二、等额本金等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。特点:随着时间的推移还款负担会逐渐减轻，还款前期压力较大。这种还款方式的好处是相比等额本息前期偿还的利息更多，故能节省更多的利息。坏处是前期还款压力较大。适用人群:收入较高的人。总之，这两种还款方式就是等额本金比等额本息更能节省利息，但对贷款人的经济能力要求更高;等额本息比较适合一般的购房人，支付的总利息也多。那么贷款买房还款方式能否更改呢?房贷还款方式能否更改，主要取决于银行的规定，银行不同规定也可能不同，有的银行默认还款方式是等额本金，不同意更改还款方式，原因有两点:一是贷款还款方式已经落实到合同中，变更的话手续会比较繁琐，会耗费银行的人力物力。二是从收益的角度，等额本息的总利息更多，对于银行来说利润更大。这么来看，银行不愿意更改还款方式也是可以理解的，毕竟费时费力有些“费力不讨好”。即使可以更改还款方式，部分银行会要求购房人提前还款，申请提前还款需要重新签订贷款合同，但是这样的话就要按照最新的贷款利率政策执行，近一年房贷利率政策收紧，以前享受折扣利率的人就要慎重点了。以上就是小编对“贷款买房后还款方式能更改吗?怎样选择还款方式”进行的详细解答了，贷款选择还款方式的时候大家一定要谨慎点，要弄清楚银行的政策，不能盲目的一知半解就直接签订合同，万一中途出现了问题是很麻烦的。
责任编辑：融联金服
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买房贷款后还款方式能改吗？银行不会透露的房贷猫腻
买房贷款后还款方式能改吗？银行不会透露的房贷猫腻
　　我们知道，买房贷款还款方式主要有等额本金和等额本息两种，经常有朋友问融360说房君（fangdai123）怎么选还款方式最合适，首先我们先来了解一下两种还款方式各自的特点：
　　等额本金
　　释义：等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。
　　特点：随着时间的推移还款负担会逐渐减轻，还款前期压力较大。这种还款方式的好处是相比等额本息前期偿还的利息更多，故能节省更多的利息。坏处是前期还款压力较大。
　　适用人群：收入较高的人。
　　等额本息
　　释义：等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中，目前选择这种还款方式的人较多。
　　特点：每月还款额中，本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。
　　适用人群：比较适合收入相对稳定的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，如公务员、教师等收入稳定的人群。
　　总之，这两种还款方式就是等额本金比等额本息更能节省利息，但对贷款人的经济能力要求更高；等额本息比较适合一般的购房人，支付的总利息也多。
　　银行失误弄错还款方式可要求其更改吗？
　　不过还是有人会问，买房还款方式能改吗？
　　一位网友小Q讲述了他的一段经历，向银行申请了房贷，当时贷款申请写的是等额本金还款法，本来以为挺顺利的，后来收到了划款的短信知道贷款办好了，但是是按照等额本息还款法还款的，要多支付好几十万的利息，他觉得这是银行失误造成他贷款还款方式弄错，银行得承担相应责任。他查看了自己的贷款合同，确定上面的还款方式写的是等额本金，确定是银行失误了，银行的态度还可以，同意给更改还款方式。小Q说要是银行拒不配合的话都准备通过法律途径维权了，反正自己有足够的证据。
　　上面这看似发生几率很低的事情却难免会被人碰上，无论是看房选房，还是申请房贷，还是得加倍小心，签合同的时候要看清条款，并将签约过程录音留证据，出现问题也能有足够的证据维权。
　　正常办理房贷，还款中途可以改还款方式吗？
　　融360说房君咨询了银行信贷员，房贷还款方式能否更改，主要取决于银行的规定，银行不同规定也可能不同，有的银行默认还款方式是等额本金，不同意更改还款方式，原因有两点：
　　一是贷款还款方式已经落实到合同中，变更的话手续会比较繁琐，会耗费银行的人力物力。
　　二是从收益的角度，等额本息的总利息更多，对于银行来说利润更大。
　　这么看银行不乐意改还款方式也是可以理解呢，毕竟费时费力有些“费力不讨好”。
　　即使可以更改还款方式，部分银行会要求购房人提前还款，申请提前还款需要重新签订贷款合同，但是这样的话就要按照最新的贷款利率政策执行，近一年房贷利率政策收紧，以前享受折扣利率的人就要慎重点了。
　　关于更改房贷还款方式，融360说房君建议先了解清楚银行的政策，将具体细则落实到贷款合同中，选择适合自己的还款方式，因为一旦签了合同，除非银行出现失误，否则要想更改还款方式可就没那么容易了。
责任编辑：谢海平
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购房贷款一般就两种贷款方式：公积金贷款、商业按揭贷款。房贷首选公积金贷款(首付30%)，其次是商业按揭贷款（首付20%）。公积金1-5年的利率为3.33%，5-30年的利率为3.87%。商业(按揭)贷款1-5年的利率为4.03%，5-30年的利率为4.16%(七折后的利率) 。利息算法：贷款额X年利率X年限。 强烈推荐，以后再碰到房贷、利息、月还款的问题，就去，用高级计算器计算，输入你的条件，即可得结果： 一般网站申请步骤：先到网站提交个人情况和材料——银行人员收到你的个人资料并审核——银行人员你，询问你的情况，并推荐适合你的贷款产品——达成共识，你准备资料提交——贷款审核（放款时间：一般个人申请1-2周，企业申请2周到1个月）不知道你到底要申请什么贷款，先推荐几个，你可以去尝试下——信用贷款推荐：
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（10）家居易贷——以满足借款人购置家具、家用电器、家居装饰品等消费需求而发放的个人信用贷款。额度：5000元-20万元
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（11）旅游易贷——对因旅游有资金需求的借款人发放的，用于本人或家庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款。旅游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项目所涉及的交通费、食宿费、门票、服务及其相关费用组成的旅游费用总额。额度：5000元-20万元
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（12）美丽易贷——针对爱美人士发放的用于美丽人生的个人信用贷款，具体用途可包括美容、整容、美体、艺术摄影等各类消费。额度：5000元-20万元
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（14）个人信用易贷——个人信用易贷，即个人无抵押无担保信用贷款，是为全国有贷款需求的个人定制的普及型贷款产品。本品以申请限制少，贷款期限、利率和还款方式均可灵活组合而深受客户喜爱。凡申请“个人信用易贷”的客户，还将全程享受"零费用"服务、以及免费且专业的贷款可行性评估服务。 额度：8000元-50万元
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回答者：h***9 |
无论是投资还是自住，80%以上的人群都是借助银行的住房贷款完成投资置业的。虽然目前银行提供的还款方式多达5种甚至更多，但是人们经常采用的就是等额本息与等额本金两种方式。绝大部分购房者采取等额本息的还款方式，很少有人选择等额本金的还款方式。殊不知，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”。特别是在当前利率发生明显变动的情况下，等额本金还款法支付的利息总额更要明显少于等额本息还款法。
比如，王先生要购买一套70万元的房子，贷款50万元。在相同的贷款年限下，等额本息还款因利率上调引起的利息增加额，要明显大于等额本金还款因利率上调引起的利息增加额。同样是10年期，利率如从5.31%升至5.51%，等额本息还款利息增加了5932元，而等额本金增加额为5042元，两者差额达到了890元；25年期的两者差额更是相差5297元。
目前，商业银行住房按揭还款主要分为“等额本金”、“等额本息”两种方式。“等额本金”就是借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每月归还，同时付清上一交易日至本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种还款方式每月的偿还额逐月减少。而“等额本息”则是贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种还款方式，即在整个还款期内，每月的还款额固定不变。
??　　据测算，在还贷前期，“本金法”归还本息的金额要比“本息法”多。因此，当贷款利率下降时，“本金法”在较高利率的情况下已经支付了较多的本息，能够享受到低利率的本金要比“本息法”少；反之，当贷款利率上升时，“本金法”“吃”到高利率的剩余本金则少，利息总支出相应减少。换句话说，当利率走高时，两种方式还款的总额差会拉大；利率走低时两者额差则缩小。
??　　举个例子：某购房者贷款50万元，贷款期限10年，当期贷款利率为5.04%。如果贷款期内利率未发生调整，选择等额本金法和等额本息法到期支付的利息总和分别为12.7万元和13.75万元，两者相差1.05万元。假设5年后贷款利率下降为4.2%，在利率调整时，选择等额本金法和等额本息法剩余的本金分别是28.13万元和32.3万元，最后到期支付的利息总和分别为12.17万元和13.11万元，两者相差0.94万元。
??　　反之，如果5年后贷款利率上升为5.58%，则“本金法”和“本息法”到期支付的利息总和分别是13.05万元和14.18万元，两者相差1.13万元。
银行内部职员抖秘密　等额本息还贷也能省钱
　　近期，随着各大商业银行对个人住房贷款推出各种个性化服务，围绕着等额本息还款法和等额本金还款法两种不同还款方式的长短处，引起了购房者的众多疑问。在办理个人住房贷款后，哪种还款方式能更节省利息支出呢？针对不同的个人情况，购房者又应选择哪种还款方式呢？
　　工行住房贷款业务负责人分析指出，在个人住房贷款利率相同的前提下，按揭贷款利息是根据贷款余额、期限和利率而计算的，同一笔贷款采用不同的还款方式，利率都是相同的，等额本息还款法和等额本金还款法各有特点，是为不同的消费者而设定的，不能简单以“好或是不好”来界定。等额本息还款法还款额月月相等，方便易记，适合于预期收入变化不大的客户，等额本金还款法在贷款初期供款压力最大，以后逐期下降，适合于目前供款能力较强，但预期收入下降的人士。
还款计算公式
　　等额本息还款法：即每月以相等的额度平均偿还贷款本息，也是比较常见的还款方式。
　　每月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数/（1+月利率）还款月数-1
　　等额本金还款法：即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
　　每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金-已归还本金累计额）×月利率
案例分析一
　　是否选择等本金还款法就意味着客户可少支付利息呢？等额本金还款法和等额本息还款法，哪个更适合自己呢？广州工行住房金融业务负责人以具体案例，对两种还款方法在利息上的差别进行分析：
　　一笔30万元的贷款，贷款期限15年。如果选择等额本息还款法，客户每个月支付的月供额相同，均为2378.64元。若选择等本金还款法，客户在第一个月的月供额为2926.67元。
　　但是，既然客户可以承担每月2926.67元的供款额，客户完全可以选择贷款期限11年7个月（139期）或贷款期限12年（144期）的等额本息还款法，在11年或12年较短时间内还清按揭贷款。可以看到，选择139期或144期等额本息还款的月供款额分别为2853.63元或2780.69元，均低于等本金第一月的还款额2926.67元。而且，选择等额本息还款法，贷款期限为139期或144期，客户在贷款期间所支付的总金额为.57或.06，较等本金30万15年更节省17375.43元或13609.94元。
　　此外，参考供款表，在选择同样贷款年限的前提下，可以看到客户在供款期数达到79期时，选择不同的还款方式所支付的月供额才相等，均为2380.67元。但如果客户选择等本金还款法，至第79期已累计还款.67元，而选择等额本息还款法，至第79期累计还款187，912.29元。相比之下，如果客户选择等额本金还款法，在前79期内比等额本息还款法要多还银行21727.38元。从机会成本的角度出发，客户失去了21727.38元用于其他投资渠道而可能取得的收益。
真相：可各取所需
　　其实，等额本息还款法和等额本金还款法各有特点，是为不同的消费者而设定的，不能简单以“好或是不好”来界定。
　　此外，随着工商银行等商业银行在住房按揭业务上不断推出新服务措施，客户在按揭贷款时，不但可选择适合自己的还款方式，更可根据不同时期个人经济情况的不同，通过办理提前还款或缩短还款期限，节省利息。
案例分析二
　“大多数按揭客户都有提前还款，缩短借款期限的记录或计划。”肖先生根据多年银行工作实践及对购房户的调查得出结论。在此前提下，借款人通过提前还款、缩短借款期限，可以取得与等额本金还款法大致相同，甚至比等额本金还款法还要少付利息的效果。 　　例如马先生贷款买房，月工资收入2500元，向银行按揭贷款20万元，借款期限为20年，年利率为5.04%。签约时他选择了按等额本息方式还款。这样，他每月需要还款1324.33元，总还款.20元。总支付利息额为.20元。同样算一笔账：若按等额本金还款法计算，首期还款额1673.33元，总还款元，总支付利息款元，所付利息比等额本息还款法要少付16619元。 　　看上去等额本金还款法最终能省下1.6万元，可由于前三年它还款额大，比等额本息还款法多还10359元，还款压力自然增大。肖先生提出一个方案，如果采用等额本息还款法，将省下的10359元存下，三年后用于提前还款，并缩短还款期限2年，算下来总支付利息.1元，与当初就选择等额本金还款法所付利息相差660元；假如马先生三年后提前还款时，缩短还款期限3年，最终总支付利息96549.52元，反而比等额本金还款法还少支付利息4670.48元。 　　“采用这种提前还款方式的好处，就是借款人在整个还款期间既不感到吃力，又享有占用银行资金便利，少付利息。”肖先生这样为等额本息还款法平反。 　　作为资深业内人士，肖先生的分析无疑是精准的，可对普通客户而言，谁会有时间，有能力掌握如此复杂的计算公式？而当他没有能力计算出一个对自己最有利的还款方式时，银行会不会“损己利人”，主动告知？这个判断轻易难下。这时候，给贷款人以知情权，还是保障客户利益的最好方式。
回答者：g***4 |
深圳按揭房抵押贷款　　是指借款人用名下还处于按揭中的房产进行第二次抵押贷款的一直融资方式。　　房产抵押贷款申请资料：　　一，身份证(夫妻双方);　　二，户口本(同上);　　三，结婚证;　　四，收入证明及近六个月的银行流水;　　五，房产证复印件;　　六，原抵押借款合同，(如果还在按揭);　　房产抵押贷款利率及额度　　央行基准利率的基础上浮15%左右(年息7.7%左右);可贷到房产净值的八成　　按揭房产抵押贷款案例　　李小姐2005年以35万元购买一套住房，向银行申请了25万元的按揭，现在她购买的这一套住房市价升至80万元，尚有12万元贷款本金未还清。　　因年底资金周转需要，李小姐委托深圳市问天资产管理有限公司将该房产办理按揭房贷款业务，成功向银行申请贷款50万元，还清原银行贷款12万元后，还有38万元的资金可以用于生意周转;　　按揭房贷款业务顺利解决李小姐融资问题，为公司的周转注入新的资金。　　点评：　　能利用房产的升值空间及还款时已还的部份本金，重新贷款，增加经营上的流动资金。　　贷款操作流程：　　到公司签订融资服务合同→房产评估→提交申请→→赎楼(按揭房)签订银行借款合同→到国土局抵押登记→发放贷款
回答者：g***0 |
应该说，你的朋友作为具行为能力的自然人向银行借款，你作为担保人为其借担保，是要负上连带清偿责任的，事前你与银行签订的《担保合同》已明确双方权利责任，应该看清楚合同条款再签。
除非有一种情况可向法院申诉减轻责任的，就是你的朋友向银行借款时所提供的虚假资料，事前你是不知情的，同时有证据证明银行在贷前是知道借款人所提供资料是虚假资料，共同对你隐瞒虚假情况，那你可以向法院申诉减轻、或减免担保责任
回答者：g***1 |
这属于贷款诈骗罪
贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为
刑法》第一百九十三条规定，第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： 　　（一）编造引进资金、项目等虚假理由的； 　　（二）使用虚假的经济合同的； 　　（三）使用虚假的证明文件的； 　　（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的； 　　（五）以其他方法诈骗贷款的
回答者：x***0 |
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