随着元旦的跨年钟声敲完，一年一度的年终奖盘点环节也陆续登场了。这边刚刚出炉年度最“最悲催年终奖”——前一天刚收到近万元年终奖，隔天就被通知需要收回；那边就爆出了“最虐心年终奖”——华为应届生获百万年终奖。
每年这个时候，我们眼中就只有“别人家的年终奖”，但你有没有想过“别人家的年终奖”可能是用命换来的呢？
不到四成白领有年终奖，且满意度不高
据相关的统计数据显示，全国年终奖均值最高的地区是帝都，其次是魔都，深圳则位列第三。而阿里的大本营杭州位列第四，北上广深的广州则跌出了前十。从全国范围来看，仅有39.5%的白领表示可以拿到年终奖，但平均满意度仅为2.18分（满分5分）。
从下表可以看出，帝都北京的年终奖均值以15846元排名第一。而金库君问了下周围的人发现，这个调查结果可能是把我们都忽略了。而广州的年终奖均值仅为12455元，这还低于全国均值的12821元。看着遥遥领先的杭州，感觉广州超一线的城市地位即将要发生变动了。
数据还显示，金融、房地产/建筑业、能源/矿产/环保、农林牧渔、IT/通讯/电子/互联网分列最高年终奖行业的前五名。而文体教育/工艺美术、交通/运输/物流/仓储、贸易/批发/零售/消费品、服务业（医疗/餐饮/旅游）、政府/非盈利机构则成为后五名。
看完上表以后，有多少人觉得自己“入错了行”呢？事实上，因为年终奖金额多寡而考虑跳槽的白领并不是很多，更何况是因为年终奖而转换职业了。
事实上，年终奖已经在不知不觉中变成了公司“晒福利”的一种营销行为，但简单粗暴来谈年终奖的意义并没有太大。我们不能至盯着谁家的年终奖多，从而忽略了人家交的税。
年终奖怎样发更划算？
历年来，以实物进行年终奖励的公司不在少数，但仍然有95.22%的公司采用现金发放的形式。而通常情况下，现金会采取两种形式进行发放，一种是年底一次性发放，另一种则采取分期付款。
从国家计税的角度考虑，一次性发放的年终奖若大于等于税法规定的费用扣除额，需要通过以下公式进行计算：
计算公式：应纳税额=雇员当月取得全年一次性奖金×适用税率-速算扣除数
若一次性发放的额年终奖小于税法规定的费用扣除额，则需要另一个公式进行计算：
计算公式：应纳税额=（雇员当月取得全年一次性奖金 - 雇员当月工资薪金所得与费用扣除额的差额）× 适用税率 - 速算扣除数
需要注意的是，在同一纳税年度内，每一个纳税人的计税办法仅允许采用一次。并且，实行年薪制和绩效工资的单位，个人取得年终奖兑现的年薪和绩效工资按以上方法执行。除此之外，雇员取得除全年一次性奖金以外的其它各种名目奖金，如半年奖、季度奖、加班奖、先进奖、考勤奖等，一律与当月工资、薪金收入合并，按税法规定缴纳个人所得税。
由于法律规定每个纳税人的计税办法在同一纳税年度内只能用一次，所以我们就需要关注所谓的“年终奖筹划陷阱”问题。所谓“年终奖筹划陷阱”就是国家规定的缴税范围区间。举个例子，如果老板多发了你1块钱的年终奖，你很有可能会上升到另一个缴税层级，从而多付出1000元的税费。
而对于饱受诟病的分期付款型“年终奖”来说，其实并不违法。某些企业选择分期支付“年终奖”还出于帮助员工避税的考虑，因此除了搞清楚自己明明比别人的年终奖高，结果到手却比别人少（缴税多导致），也要正确看待公司分期发放“年终奖”的行为。
年终奖到手后应该如何规划？
不同的人对于“年终奖”的使用规划也会不同，有的人会选择购物，有的人则选择还贷，还有的人则被各种“压岁钱”、“份子钱”等侵吞掉。不过从调查数据的结果来看，还是有大部分人选择会用“年终奖”来孝敬长辈。
抛开排名第一的“孝敬长辈”不说（这是应该的），相对于投资理财来说，更多的人仍愿意将年终奖存在银行。除此之外，也有相当一部分的人计划用年终奖来偿还贷款（房贷）。不能说这样的规划不好，只能说这样的规划不一定是最优的选择。
从投资理财和储蓄的对比来看，金库君更倾向于购买一些短期的银行理财来替代储蓄。而主要原因是银行为了揽储，通常会在年底和年初的时候提高理财产品的收益率。据近段时间的统计来看，银行30日期的理财产品预期收益早已破5%，60日和90日的理财产品预期收益最高接近7%甚至以上。
而对于想用“年终奖”还贷的人群来说，你首先要了解清楚自己适不适合提早还贷。通常情况下，适合提前还款的人群大致分为三类。
1. 仍在还款期限前半段：若还款已经超过1/3了，就说明后期所还的更多的是本金。这就意味着利息的高低对还款额影响不大，所以如果你还没有还够1/3的话，是可以考虑提前还款。
2. 找不到更好的理财渠道：我们这里不考虑非正规渠道和产品，或高风险的短期理财产品。若大多数理财渠道的回报低于4%的话，那么提前还款来省些利息的做法也是可以的。
3. 贷款时执行上浮利率的：不言而喻，对于采用此类贷款人群来说，当然是越快还清贷款越好了。
当然，不能所有事情都向“钱”看。利用这笔“年终奖”来进行旅游或自我充电，投资自己的精神层面也是一个不错的选择。
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不知不觉已进入2018年，距离中国传统农历春节剩下不到2个月的时间。在这样一个特殊的节点，年终奖理财再次成为广大职场人士最为关心的话题。
作为一年辛苦工作的回报，年终奖可能是许多人一年中收入最为丰厚的一笔，如何打理好这笔收入显得至关紧要。从目前的情况来看，银行理财产品依然是广大职场人士的首选。那么，如何挑选适合自己的理财产品，挑选理财产品时又该注意些什么，是许多人较为关心的话题。记者 林司楠
银行理财产品收益率继续上行
“年终奖理财，我优先考虑的肯定还是银行理财产品。”在滨江一家互联网公司上班的小赵说，“由于平时上班比较忙，平时并没有太多的时间自己打理资产。一般有大额的奖金收入都会拿去投资银行理财产品，一是安全稳定，二是方便省力，每到季末、半年末、年末这种节点，收益率往往还不错。”
普益财富的统计数据显示，上周共有272家银行发行了1867款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、 开放式预期收益型、净值产品），发行银行数减少34家，产品发行量减少37款。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.91%，较前一周上升0.06个百分点。这使得银行理财产品成为许多职场人士年终奖理财的首选去向。年前的最后一周，15个省份的保本型银行理财产品收益率实现环比上涨，与此同时，还有16个省份的该类产品收益率出现环比下跌。在非保型银行理财产品方面，19个省份的该类产品预期收益率实现环比上涨，12个省份的产品收益率则是环比下跌。
进入2018年，银行理财产品收益率丝毫没有停下上行“步伐”。1月3日-5日，杭州市面上认购起点为5万-50万元不等的银行理财产品，收益率普遍维持在4.8%以上。其中，宁波银行直销银行推出的一款元旦期间（1月2日-3日）直投项目收益率为5.6%-6.18%，而他们的“天天金”理财产品七日年化收益率达到5.36%。
除此以外，一些挂钩股市的结构化银行理财产品也保持着较高的收益率。比如，工行的一款挂钩上证50指数的理财产品（10万元起购，最短投资期限为105天），预期年化收益率为3.30%-7.30%，这对于正在筹划年终奖理财的职场人士而言同样具有较大吸引力。值得一提的是，年前仍具有一定下行压力的中国股市昨日迎来了“开门红”，其中上证50指数收盘上涨1.69%，重新恢复了上行的势头。
投资银行理财产品要注意些什么？
银行理财产品如此受欢迎，很大的一个原因在于，投资者看中其相对稳定，即使一些理财产品收益率不达预期，银行也会自己垫钱补足。
需要指出的是，自从去年年底中国人民银行联合银监会、证监会、保监会、外汇局发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，也就是我们常说的“资管新规”后，银行理财刚性兑付“约定俗成”的认知就已经被打破了。换言之，银行理财产品是可以亏损的，投资者未来在购买银行理财产品的过程中，除了看收益率以外，应该更多地去关注产品本身所蕴含的风险，而这是过往许多投资者较少去关心的。
杭州某国有银行理财经理告诉记者，银行理财产品一般分为五个风险等级：PR1级（低风险）、PR2级（中低风险）、PR3级（中风险）、PR4级（中高风险）、PR5级（高风险），对应的投资者类型分别为：谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。其中大部分理财产品的风险等级在PR2级以下，少部分为PR3级，PR4及PR5级极少见。
对于重视资金安全性的投资者而言，投资于PR1级产品和PR2级产品，往往风险系数较低，可以放心认购。而对于追求高收益理财的客户来说，一般银行理财经理会在其购买相应类别的理财产品时（同上是PR3级及以上），反复告知其所面临的风险，能否获取本金要看资金实际运营情况。
这位理财经理说，银行理财产品的核心优势是安全，理财资金大多投向存款、债券等中低风险领域，而且但凡银行合规销售的理财产品，都有唯一的产品编号，投资者可以在中国理财网上查询，看到产品说明书和资金投向等，对自己的钱投向哪里，心里清楚明白。因此，在进行年终奖理财的选择时，不应只盯住收益率。
值得一提的是，在资管新规发布后，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，建立打破刚性兑付的制度性安排，不代表银行理财产品风险的上升，对普通投资者来说，银行理财仍是一种低风险、收益率适中的产品。就目前而言，投资者所需要改变的仅仅是“购买理财产品时只看预期收益的习惯”，年终奖理财同样如此，要时常关注收益率的波动，类似购买基金一样，这对投资者的专业性提出了更高要求。年终奖都拿到了吗？花掉还是存起来？节前理财的最后一班车，怎么上
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年终奖都拿到了吗？花掉还是存起来？节前理财的最后一班车，怎么上
&&&&&日 06:20:06&&&&&&&&&&&&&
　　“年终奖今天刚到账，目前也没啥大件要买，先买点短期理财产品赚点收益吧。”昨天，“90后”舒宇这样告诉记者。岁末年初，银行理财产品的预期年化收益率也迎来一波小高潮。融360监测数据显示，2018年1月，银行理财产品平均预期年化收益率为4.86%，环比上升0.02个百分点，平均期限为5.7个月。
　　与此同时，不少新型互联网理财平台也趁着春节将至推出应景产品，参与“抢客大战”。投资人士表示，未来市场利率仍然是看涨的，但是短期来看，春节后资金面偏紧局面会得到一定缓解，所以未来理财收益率上升动力不足。对于有意向购买银行理财产品的投资者来说，需要留意募集期的长短。而面对P2P等新型互联网理财渠道，投资者应审慎挑选。
　　特别值得一提的是，春节将至，各类金融机构为了抢客，纷纷推出促销活动，营业厅俨然成了小型年货市场，无论是理财还是消费，都祭出了不少优惠。春节前夕，如何理财才能获得更多的收益呢？
　　银行理财收益率大幅上行
　　普益标准发布的理财周报显示，上周（2月3日至2月9日），296家银行共发行了1938款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），发行银行数和产品发行量实现双升。值得注意的是，封闭式预期收益型人民币产品平均预期年化收益率为4.9%，较上期增加0.02个百分点。
　　在经历了今年首周的回调后，理财产品的收益率就一路上扬。对此，融360理财分析师表示，一般在季度末和年末，资金流动性会偏紧，过了考核节点之后，银行的短期资金紧缺状况会得到缓解，但由于市场流动性整体仍偏紧，利率也在走高，1月理财收益率还是走了上坡。
　　另外，从上周不同期限非保本理财产品的收益率来看，锁定期限越长，收益率越高。普益标准数据显示，1年及以上期限的非保本理财产品平均预期年化收益率达5.35%；6至12个月和3至6个月的理财产品平均预期年化收益率分别是5.27%和5.29%；3个月以下锁定期限的产品平均预期年化收益率最低，仅为5.05%。　　
　　产品期限越长收益率越高
　　从理财产品的期限来看，上周3个月以内的有950款，平均预期年化收益率为4.77%；3至6个月的有1014款，平均预期年化收益率为4.94%；6至12个月的有846款，平均预期年化收益率为4.97%；12个月以上的有210款，平均预期年化收益率为5.16%。可以看出，理财产品期限越长，收益率也越高。但对投资者来说，重要的是根据自己的流动性需求选择合适期限的理财产品。
　　另外，上周保证收益类理财产品有273款，平均预期年化收益率为4.41%；保本浮动收益类理财产品有687款，平均预期年化收益率为4.38%；非保本浮动收益类理财产品有1881款，平均预期年化收益率为5.19%。可见，非保本理财的收益率还是有一定优势的，但保本理财对保守型投资者的吸引力仍较大。不过，随着离资管新规正式落地越来越近，保本理财最终会退出市场。　　
　　春节理财应注意计息时间
　　近日，银行理财产品的预期年化收益率普遍有所上升，动辄5%以上的随处可见。
　　银行业内人士表示，春节前银行理财产品预期年化收益率走高已成为每年的惯例。不少人在春节前拿到了年终奖，有足够的资金来购买理财产品，银行就会通过更多高收益产品来增加客户黏性。
　　值得一提的是，银行理财产品的募集期大多为3至7天，如果碰到节假日就会特别长，因为节假日前夕发售的理财产品，大多在节后计息。
　　融360理财分析师也表示，现在发行的银行理财产品已有一部分起息时间在春节之后了，这样就会导致募集期特别长，有10天左右或更长，资金站岗问题严重，拉低了产品的实际收益率。
　　“如果春节前要购买银行理财产品，最好关注一下起息时间，若是节后计息的，建议先把钱转到货币基金，节后再买银行理财产品。”该分析师表示。
　　银行理财收益率仍存变数
　　对于春节后银行理财产品的收益率走势，多数券商分析人士认为总体趋稳，但仍存在变数，需待资管新规落地后银行理财细则的明确。
　　天风证券的分析人士认为，去年银行理财去同业化、表内化、增配权益资产类的倾向较为明显，预计未来金融监管仍将继续推进，理财去同业化的趋势仍将延续。在去负债情况未能明显改变前，表内理财的增长趋势也将持续，但是有待资管新规落地后明确保本理财的处理方式。
　　中金固收分析人士认为：“尽管在新的资管统一监管框架下，保本理财面临的监管环境存在较大变数，但由于银行负债荒问题仍然存在，对一般存款争夺愈演愈烈，保本理财产品的发行意愿也有阶段性提升。而收益率抬升主要是因为银行为了维持理财总体规模不下降，大力发展个人理财弥补同业理财减少的缺口，从而必须付出高成本吸引个人客户购买理财产品。”
　　互联网理财需“安全第一”
　　新型的互联网理财，在节日理财中也扮演着重要的角色。不过，与往年春节前夕相比，今年互联网理财平台显得“较为低调”。究其原因，主要是互联网金融仍处于风险整治阶段。尽管如此，互联网理财渠道“高出一截”的收益率仍吸引了不少投资者。
　　“我把年终奖的一半分散投进了3家比较熟悉的P2P平台，还在余额宝里放了几千元以备不时之需。”舒宇表示。
　　融360监测的数据显示，今年1月27日至2月2日，互联网“宝宝”产品的平均7日年化收益率为4.3%，1月份以来有涨有跌，总体来看比较稳定。投资人士表示，春节之前买“宝宝”产品，如果超过了2月13日15点，将损失至少9天的利息收益。
　　“当然，‘薅羊毛’的同时我也很注意资金安全、分散投资。”舒宇告诉记者。
　　舒宇其实是一个投资群体的缩影。根据国家金融与发展实验室联合腾讯金融科技智库发布的《互联网理财指数报告》，互联网理财指数由2013年的100点增长到2017年的695点；就绝对规模而言，由2013年的2152.97亿元增长到2017年的3.15万亿元，以此推算，到2020年，互联网理财规模有望达到15.5万亿元。
　　人人贷联合创始人杨一夫提醒投资者要“擦亮双眼”，选择靠谱的互联网理财平台。他说：“按照监管要求，合规的P2P平台应该是纯信息中介属性，只是投融资间的撮合方，不提供担保。用户在选择好的平台进行投资时，也应尽量做到分散投资，将资金出借给多个借款人以降低风险。”
　　买金购汇外币理财热度高
　　除了在网上“买买买”，记者在众多银行的大厅看到，年货中的“硬货”——黄金、白银贺岁品扎推上市。“狗年压岁金”以及各种金条、金币、金章、金钞、金锁、金镯和黄金摆件令人眼花缭乱，价格从数百元至数万元不等；白银贺岁品主要包括银条、元宝、银镯以及做工精致、图案吉祥的生活用品类银器，相对黄金贺岁品，价格更加亲民，从数百元到数千元不等。银行人士指出，很多贵金属饰品和摆件的工费等附加费用已超过原料溢价涨幅，如果投资者想通过原料价格上涨来实现资产的保值增值，应购买可以被银行回购的纯投资性金条或银行账户黄金（俗称纸黄金）。
　　据银行人士介绍，近期，美元等外币理财产品的投资热度也上升明显。一些大型银行热销的美元理财产品，预期年化收益率从1.5%至2.2%不等，比同档定期存款利率高出一倍多。数据显示，2017年以来，美元兑人民币累计下跌8.8%，港币累计下跌10%，市民到美国或我国港澳地区旅游，明显感到购买力增强。春节前赶上出境旅游高峰，市民办理人民币购汇业务明显增多，还有的趁目前外汇价格合适，以及理财产品较多，也加大了家庭中的外汇资产配置。
　　国内知名研究机构近期公开下调了对2018年美元指数走势的预测，还有的机构认为美元短期内面临进一步贬值的风险。业内提示市民对于美元资产最好分批购置，不要一次性投入过多，同时可以购买与美元走势相反的欧元、加元等外币分摊风险。
来源:嘉报集团&&&&作者:记者&李舟英&&&&编辑:盛羽晴&&&&责任编辑：李建