阿里巴巴「招财宝」的发布对 P2P 行业的冲击有多大？
如题，支付宝推出了招财宝，和余额宝天然打通，非常方便，而且有支付宝的信用做背书，个人感觉潜力很大。 从目前的数据来看，招财宝时间不长，就已经成交了121亿（的数据），比很多P2P一年的数据还要多。 从模式上来看，招财宝和P2P相近，个人觉得
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互联网金融理财产品因为其较低的门槛和较高的收益而备受青睐，正日益成为居民投资理财的新宠。但在发展过程中， P2P理财骗局也是花样繁多防不胜防。互联网金融理财产品尤其是P2P，是否本身就是一场骗局？如何鉴别真假实现投资风险最小化？为此，「财经」V课特别策划了“互联网金融”专题系列节目，并策划专场视频直播，邀请北京中闻律师事务所合伙人李亚与大家分享互联网金融理财策略的相关话题。
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副标题要不要投资互联网金融理财产品有哪些注意事项？|「财经」V课|互联网金融|理财产品|P2P_新浪财经_新浪网
　　原标题：投资互联网金融理财产品有哪些注意事项？|「财经」V课
　　互联网金融理财的安全性备受关注。此前有泛亚事件、e租宝事件等恶性违约案件发生，而P2P理财骗局花样繁多，令个人投资者防不胜防。据国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震披露，截至2016年底，涉嫌违规的互联网金融网站高达2420家，系统预警过的高危网站381家。
　　互联网金融理财产品因为其较低的门槛、较高的收益和较广的覆盖面而备受青睐，但蕴含其中的风险也颇让投资者头疼。如何识别互联网金融理财尤其是P2P产品中的骗局？如何更好地购买互金理财产品以实现收益最大化？
　　对此，北京中闻律师事务所合伙人、互联网金融法律风控专家李亚作客「财经」V课，讲述了他的经验之谈。
　　互金理财的五大投资建议
　　李亚认为互金理财和其他理财投资一样，首先要坚持分散投资的原则。鸡蛋不能放在同一个篮子里，将资金分散投资于不同的产品，可以实现风险的相互抵消。为进一步降低投资风险，从概率上而言，李亚建议，购买的单个理财产品不要超过家庭整体收入的20%。
　　第二，对投资产品进行相应的鉴别。互联网金融的投资理财产品常常打着创新的旗号，一些产品不仔细鉴别很容易掉入陷阱当中。如何判断一个理财产品或投资项目的真假？李亚认为，首先要了解公司的基本情况，比如是否拥有相应的资质，如货币基金是否拥有公募基金销售牌照，私募基金是否有相应的备案等。
　　除此之外，李亚还提醒投资者，需要充分了解销售方推荐的产品与自己购买的产品是否一致，比如银行存款代扣购买保险的“飞单”业务就需要仔细鉴别相应条款。
　　第三，了解各类产品的基本收益率，不要盲目相信高收益、忽略了背后的高风险。李亚以自己的业务及观察经验总结称，目前货币基金的收益率在2%-3%，银行的保本基金在5%，信托产品或资管计划大概在7%-8%，正规的互联网金融平台的P2P理财产品大概在12%，原则上不会超过15%。“如果收益大幅超过这个水准，就需要格外审慎了”，李亚说。
　　第四，核查企业或投资平台的基本信息。对于年轻人或者了解互联网的投资者来说，可以通过网络核实相关产品的资质信息，如工商信息登记和监管部门网站的
　　备案信息。李亚建议，对于年纪较大或者说不太熟悉互联网的投资者来说，最好不要购买互联网金融理财产品。因为这类产品花样复杂、陷阱繁多，如果缺乏一定的了解能力，很容易上当受骗，而这些不法平台也喜欢将目光盯向这部分人群。李亚强调，此类现象应该特别值得投资者所警惕。
　　第五，需要选择好投资时间。李亚建议，尽管每位投资者的实际情况各异，但是从总体来说，为降低风险，互联网投资理财产品的投资周期最好不要超过一年。因为就目前互金理财平台的发展情况看，其稳定性还有待考量。李亚还同时提醒，过于短期的理财产品更应注意，比如投资周期在几天之内的产品就很可能是一场骗局，因为资金的流转支付都需要时间，诸如几天这么短的期限里，资金很可能还没有进入实体经济、创造实际价值。P2P是不是一场骗局？
　　国家互联网金融风险分析技术平台系统监测到的最新情况显示，互联网支付累积交易额约44万亿，网络借贷超过3万亿规模。可见网贷市场之庞大，然而，因为近年来接连出现多起违约甚至是骗局案件，很多投资者对P2P理财格外警惕，甚至认为P2P本身就是一场骗局。
　　从市场的表现上看，尤其是在网络监管加压的大环境之下，网贷平台对于P2P也讳莫如深，这也让P2P模式的演变和发展一直伴随着争议甚至质疑。对此，李亚谈及了个人看法。他认为，P2P本身并不是骗局，但确实有一些不法或不合规的机构混迹其中，甚至一些传统的金融骗局也被张冠李戴顶上了P2P的帽子，从而让投资者们在产品选择时真伪难辨。
　　比如e租宝事件中，李亚认为涉案公司本质上并不完全是一家互联网金融公司，因为其主要业务中有80%是通过线下进行的。“e租宝事件更像是一起非法集资事件，而不是网贷P2P骗局”。不过，随着监管政策的逐步落地，李亚认为整个P2P网贷市场会朝健康的方向发展，未来整个行业将会越来越规范，不规范的将面临转型或者直接被淘汰。如何防范P2P骗局？
　　那么，投资P2P理财产品时，如何才能防范被骗的风险呢？李亚根据以往代理案件和接受咨询的业务经验，给出了三点建议。
　　第一，选择规模大的或有相应机构背书担保的P2P平台。较大规模的平台说明其资金实力和运营能力是更有保障的。相应的机构背书则说明平台获取的资质问题，值得提醒的是，媒体报道的背书只有部分参考价值，但也很容易出现问题，因为媒体本身的审核能力和动机都十分有限。
　　第二，关注产品的收益率。李亚提醒，如果一款P2P理财产品的预期年化收益率超过20%，就基本可以确定是骗局。因为目前中国的实体经济基本上无法达到年均20%的利润率，所以也就难以偿还如此之高的利息，另外整个平台还有运营与获客成本需要摊销在内，正规的P2P理财产品不能达到20%的收益率。
　　第三，了解平台的基本情况。除了相应的资质和牌照外，李亚提醒投资者需要注意平台的投资人身份以及公司的股权机构。如果公司的股权机构单一或者自然人股东占据绝大多数，则需要警惕“跑路”的嫌疑。另外，如果有知名的投资机构或投资人进行投资，则说明平台经过了他们严苛的背景调查和尽职调查，相对而言就更有保障。
　　不过，所有的投资技巧都只是一个基于经验基础上的个人建议，投资的本质应该时刻被正确认知，在享受收益的同时也必然要承担起风险。因此，在投资策略和预防骗局上，不仅需要投资者的耳聪目明，更需要投资经验的积累与总结，以及对该领域专业常识不断学习，进而最大化来控制投资风险。
　　（文字整理：易东明）
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P2P平台上标的这么多，哪类标最值得投资？| 投资技巧
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现在，P2P 行业里不仅是平台多，而且同一平台标的种类也特别多，而且乱花渐欲迷人眼，如果仅仅是收益率的差别，咱们还好区分，问题是，很多标收益率也类似，它们到底有啥区别呢？该怎么选择？
现在，P2P 行业里不仅是平台多，而且同一平台标的种类也特别多，而且乱花渐欲迷人眼，如果仅仅是收益率的差别，咱们还好区分，问题是，很多标收益率也类似，它们到底有啥区别呢？该怎么选择？▍P2P 平台上有哪些标？小冯妮儿今天还是和大家一起从最底层去研究，从各大平台的投资标来说，大致分为这么几个种类： 散标类：目前这种标在各大平台上所占的标越来越少，网贷发展初期较多。某某计划类：一般是散标集合的投资，由平台做标的筛选和打包，这属于网贷发展第二阶段时期的投资产品。这类标关键点在于「分散投资」。集合投资+自动投标类：这类是目前网贷平台主打的产品，由平台帮你筛选标，并实现自动复投。这类标关键点在于「自动循环」。 怎么样区分这三类标？从「产品详情」、「项目介绍」里可以得到答案。我们以微贷网的「优选计划」和「X计划」为例做介绍。 优选计划：微贷网平台推出的优先自动投标工具，平台筛选投资标，再以分散投标。X计划：微贷网推出的本金自动循环出借及计划到期自动退出的投标工具。也就是说，你默许平台把资金反复投资，平台推出这样的项目是怕投资人的钱流出平台。▍哪类标最适合投资？ 哪类标最适合投资？在小冯妮儿看来，最好的标是可以实现「债权转让」的标。在 P2P 投资里，流动性和收益率往往是成反比的，也就是说，一般而言越短期的标收益率越低，越长期的标收益率高。如何能兼顾收益和流动性呢？ 理想的状态是，你可以投资一个高收益的长期标，当你需要用钱时候可以转让投资标，继而拿回本金，「债权转让」这项功能就可以帮你实现理想状态，这就是为什么我推荐你投资有债权转让功能标的原因。 那么，如何去寻找这类标？其实，这些在产品介绍里都有介绍。目前小冯妮儿看到两种方式的「债权转让」。 第一类：损失利息类咱们以团贷网为例，像团贷网复投宝年化收益率有 12.6%，可是要投 36 个月，时间太长了，有没办法提前退出呢？产品介绍里说持有 9 个月就可以提前退出，放到转让市场去卖，如果有人接盘，你的钱就回来了。大家关心的是，提前退出后，收益率怎么算？对此，项目说明如果 9 个月就退出，那么收益率为 10.4%，持有时间越短的项目收益率损失越多。 第二类：交手续费类这种转让你还是会按照既定的利率收取利息，不同点在于，转让过程你要支付转让手续费，好处在于可以随时申请转让，申请转让的额度自己控制。目前微贷网的散标和「优选计划」都可以申请转让，可以转让部分或者全部本金，当然你要付出手续费，费用在 0.2%-1% 之间，持有时间越短，手续费越高，其实这也是一笔不小的费用。 有一点蛮有趣的，申请债权转让不一定就会亏钱，因为转让的价格也可以抬高，比如你在平台做活动时抢到一个 15% 收益率的标，现在临时缺钱急着出手，反倒是可以抬高点价格「卖出去」。原因很简单，因为高收益的标少，一般放出来很多人想接盘。 说了这么多投债权转让标的好处，说说有哪些弊端：最简单的，你会损失一部分利息，甚至还要付出一些手续费，不过，比起你缺钱去借现金贷，这点费用算不上什么。潜在的风险是你可能会转让不出去，债权转让的各种优势其实都暗含了一个大前提，那就是二级市场足够活跃，有人愿意买，或者平台做幕后买手去收标。如果平台并没深度参与，而且转让市场不够活跃，那么「债权转让」就是个绣花枕头，没什么卵用。▍投「债权转让」标的正确姿势 这就是说，你在选择投「债权转让」标的时候，先要看看转让市场是不是活跃，如果一个平台上还挂着一周之前的转让标，这种平台就别考虑了，一般一两天能把手上的标转让出去的可以考虑。当然，有些平台债权转让市场你是看不到的，这些转让标极有可能换了个「名字」出现在平台上，这时候就需要你去肉测尝试下了。 总结一下，投标时候注意两点：1、观察平台转让市场，选择转让市场活跃的平台投资。2、选有「债权转让」功能的标去投资，增加你的资金灵活度。
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