怎样理财才能有稳定的外来收入？_百度知道
怎样理财才能有稳定的外来收入？
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若您的风险偏好较为保守可以考虑：存款，国债；货币基金等（大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的）；因个人对理财投资方向不同，建议您可以到银行网点咨询理财经理的相关建议。
采纳率：92%
买保本基金。
将钱存到支付宝，收利息，或者买块要开发的地皮，有赚不亏
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。[摘要]把所有的鸡蛋都放在一个篮子的坏处就在于，没有分散风险的机制和可能，当单个市场出现较大变化时，投资者缺乏有效的风险规避手段。投资、银行理财1、投资渠道过于单一股票、房产、债券、银行理财产品……市场的投资渠道越来越丰富，可是不少人总是习惯于单一的投资渠道，喜欢把所有的资金都集中投资于一种产品。把所有的鸡蛋都放在一个篮子的坏处就在于，没有分散风险的机制和可能，当单个市场出现较大变化时，投资者缺乏有效的风险规避手段。2、过度害怕风险股市，有风险；房产，被调控；理财产品，不好说……风险意识没有错，可是过度放大风险就不是一个好习惯了。在投资的过程中，有的人由于担心承担风险，甚至不愿意对投资和投资产品进行进一步的了解和分析，就盲目地说“不”，他们主要选择的投资工具是储蓄，原因在于储蓄最安全。追求安全性没有错，但是产品的收益与风险是匹配的，投资的过度保守是资产的敌人而不是朋友。3、投资无主见很多人在购买几百元、几千元的商品时很谨慎，会认真比较产品的质量、价格，甚至不惜把网上的评价翻得底朝天，可是在面对几万元甚至几十万元的投资时，却总是人云亦云，别人说什么就相信什么，“我听说”、“他介绍的准没有错”，根本不了解自己投资的是什么就贸然跟风，结果呢？4、投资规划患“近视”买车、买房，有的人看得见这些中短期的目标，却很少愿意花心思考虑远期的目标，像自己的退休金、子女的教育金，因为这些目标距离现在还有十几年或是几十年，需要的资金也比较庞大，“忽视”反而让自己的心理轻松。5、没有应急储备金家庭资产颇丰，却缺乏可随时调用的活期资金，一旦出现紧急状况时，可能会给家庭财务带来很大的威胁。一般来说，在家庭资产中，必须留备6~12个月的资金作为应急储备金，一是应对家庭出现意外时的资金用度；二是防范失业等风险出现时，家庭收入能力锐减，尤其对于高收入家庭来说，应急储备金更要准备充分。6、只追求收益率投资收益率是选择投资产品的“刚性指标”，不过对于不同结构和不同投向的理财产品，预期收益率实现的机率往往存在着很大的差异。如果盲目听信了“预期收益率”的预测，你在投资中难免会栽跟头。7、固定资产比例过高升值能力强是人们青睐房产投资的主要原因，在不少人的资产表上，房产等固定资产占据了绝大部分比例，金融资产比例极低。但是房产的单个价值高，变现能力弱，过度的集中会给财务的流动性带来很大的问题。8、投资过于分散这里投一点，那里投一点，股票篮子里买了几十只股票，基金列表里有十几只基金。对于普通资金量的投资者毕竟不是基金经理，也没有专业的投资团队，管理这么多产品的代价往往是顾得了这头，顾不上那头。9、不进行投资回顾和调整投资前谨慎严谨，投资后就束之高阁，其实投资不是个一蹴而就的过程，市场的外部因素也在不断发生变化，定期对投资进行回顾和调整，及时纠偏才是好习惯。10、拒绝网银很多人都担心网上银行的风险不愿意使用。其实，许多银行都把大力发展电子银行渠道作为传统银行网点的有效补充，加上电子银行的运营成本低，经常推出众多的优惠活动。如在网上银行办理汇款、结售汇业务等等，等有较大的手续费优惠。一些银行的“理财夜市”、“理财早市”等，通过网银进行理财产品的投资，收益率也高出同类型产品。当然，对于网银的使用安全，使用者也需要预备较高的安全方案，如使用USBkey、手机认证，不在不信任的电脑上使用网银等等。11、喜欢资金搬家“A银行推出了一款高收益理财产品”、“B银行的存款利率提高了”面对这样的诱惑，很多勤劳的投资者喜欢把自己的资金搬来搬去。其实，如果这些高收益产品只是暂时的，资金搬家却需要耗费一定的手续费成本、时间成本，频繁的资金搬家并不是个明智的主意。12、资产分散在不同的银行在这家银行有存款、在那家银行购买了理财产品……盘点下来，全家的家庭成员是五、六家银行的客户。我们的建议是，一个家庭应当选择一家银行作为资产管理的主要银行，把存款、投资等集中在这家银行。原因是，资产的集中易于为客户带来VIP资格，可以获得多重的增值服务。同一个平台进行资产管理，也降低了理财的难度，提高了理财的效率.13、不喜欢借贷，担心承担利息害怕借贷是很多人都有的心理——想到欠了银行那么多贷款，晚上都睡不着！其实，如果我们能够把负债的额度、负债的成本控制在的范围内，借贷也能够带给我们好处——帮助我们提前实现生活目标，发挥资金杠杆的作用、借鸡生蛋等等。14、有钱就还贷快到年底了，“我该不该提前还贷呢”是很多人会问的问题，有的人喜欢有钱就去还贷款。在这个时候，我们需要的是衡量一下债务成本和投资的机会收益。举个例子来说，前几年很多贷款人都获得7折的优惠房贷利率，但是由于房贷政策的变化，大部分房贷不仅不能打折，还可能面临利率上浮，也就是说以前的7折利率成为了一种稀缺资源，一旦提前还贷就不可能再拥有如此便宜的贷款了。15、随便为他人提供担保“帮我个忙做个担保”有些人在为他人担保之前，往往是出于朋友情面、邻里关系、哥们意义就在担保合同上签字，可是作为担保人，如果借款人不还款时就需要承担还款责任，一旦同意为贷款人担保就等于同意为其承担偿贷风险。不谨慎的担保行为，很有可能让你面临债务的风险。16、公积金用年冲很多人都觉得年冲很合算，因为年冲可以直接冲低贷款的本金，这样就可以省出贷款利息来了。但是，在组合贷款中，公积金账户余额冲还贷的过程中是有顺序安排的，无论是年冲还是月冲，都是采用先偿还公积金贷款部分，后偿还商业住房贷款部分。所以，要想继续保持公积金的低息贷款额度，购房者不必急于使用“年冲”，而可以通过“月冲”用账户上的余额先冲还商业贷款.17、忽视信用建设忘了信用卡的还款日，缴房贷时没有存够足额的资金、拖欠水电煤等公用事业费用……这些理财的坏习惯，却可能在我们的信用记录上造成“污点”。现在，无论是申请房贷、车贷、信用卡，银行都会首先调用我们的信用记录，这些污点很有可能带来无法申请贷款、贷款利率上浮等严重的后果，造成的损失不可估量。18、过度负债拿今天的钱、享受明天的生活，提前消费的观念没有错，可是如果过度负债的话，不仅会带来个人和家庭财务的隐患，还会给生活带来过大的压力，不敢消费、不敢跳槽，反而影响了正常的生活，因此，举债不可怕，关键是要把债务控制在合理的范围之内。19、零储蓄很多年轻人的存款账户上的数字屈指可数，有的人长期保持“月光”、“年清”。刚工作一两年，收入较低，没有储蓄可以理解，但是随着收入的上升，必须保持一定的储蓄率，为将来的生活做储备和绸缪。西方国家由于社会保障体系较为健全，在疾病、失业发生时尚可以依靠保障体系度日，但在我们国家实现这一点还不现实，因此不要盲目“西为东用”。20、不记账因为怕麻烦而不愿意记账，对自己的收入、开支一笔糊涂账。其实记账的目的在于审视花费，记账能找出你花钱的漏洞。现在很多智能手机上都可以使用记账软件，电脑系统上也有这样的程序，大大降低记账的困难程度。21、不清理休眠账户由于疏于打理，不少个人或者家庭都持有一些处于“休眠状态”的闲置账户，账户上有多少资金自己并不清楚，时间一长这笔资产就变成了被遗忘的角落，浪费了它们的使用价值。而且现在银行对于小额账户将按年或是按月收取一定的管理费用，不经意中你的资产就变成了银行的收入哦。22、小额外币不打理对于旅游度假多余的外币，很多人图省事就直接扔在抽屉里。可是这几年人民币升值幅度加快，美元、欧元等货币的汇率一路走跌，小额外币的损失也不少。最好的做法是，旅游度假回来直接就到银行办理结售汇业务，一些网银系统中也开通了结售汇的功能，下次使用时直接购买外汇也非常方便。23、不愿意和孩子谈钱带孩子学英语学乐器学下棋，不愿让孩子们输在起跑线上，可是很多家长就是不愿意和孩子们谈钱，担心他们沾染了金钱的“坏风气”。可是，正是因为缺乏正确的引导，很多小朋友对于金钱形成了不少错误的观念。其实，从小为孩子树立正确的金钱观、理财观，也是他们成长中的必修课.24、按基金排名选基金选基金，历史投资业绩固然很重要，但这绝不是选择基金的唯一标准。放眼国内的基金排行榜，上年的业绩冠军往往在第二年名落孙山。因此，在考虑基金投资时，同样需要关注基金业绩的持续性。25、喜欢投资新基金一些人认为，新基金每份1元，比较便宜，未来上涨空间较大；而且基金公司在发行新基金时通常会进行广泛宣传，投资者往往认为新基金更具吸引力。其实，虽然新基金净值比较低，但是如果两者盈利能力相同的话，投资者最终获得的投资收益并没有差别。在市场走低的环境下，新基金初建仓，业绩可能较有优势，但是在震荡上涨的市场行情中，新基金的建仓成本就比较高。26、喜欢高分红的基金个人投资者投资基金实现的价差收入及红利分配均免征个人所得税，因此，对于个人投资者来说，基金分红等于左口袋放右口袋，并没有显着区别。对于开放式基金，投资者完全可以通过赎回一定份额来达到基金分红的效果，只是增加了少量赎回费用，因此开放式基金分红对个人投资者实际意义不大，分红多少与基金产品好坏没有直接关系。27、投资黄金饰品既美观，又能够保值，近几年来黄金的价格升幅显着，投资也成为了一些人购买黄金饰品的一个新理由。其实，黄金饰品在加工时由于工艺和制造成本，会在金价的基础上增加一大笔溢价，而消费者售回金饰时只能按照当时的黄金价格来计价，所以黄金饰品只能作为装饰用品，完全不是用于投资的工具。信用卡28、乱开卡无节制信用卡类型众多，各家卡中心的活动又各不相同，不少人为此患上了“选择障碍症”，皮夹里塞满各式各样的信用卡。要知道，这可能会给你带来无尽烦恼。最大的问题就是记住这些卡片的还款日、还款金额，稍有闪失你就会损失利息，甚至影响信用记录。其次，刷卡金额被分摊到不同卡片上，不利于积分的累积，致使每张卡片的积分都没什么用处。此外，卡片到达一定数量后，反而会让银行对你的还款能力产生疑问，要想提高额度会更加困难。29、弄不清最后还款日糊涂的持卡人大有人在，你是否也弄不起每张卡片的最后还款日呢？这可得引起警惕！每月的最后还款日是账单日之后，免息还款的到期日，在这一天之前将当期账单金额全额还上，是不需要支付任何利息的，而超过这一天还款，不少银行就会从消费当日开始计收利息，每天万分之五的比例可不低。不仅如此，央行征信系统上还会留下你逾期的“灰色记录”。30、不记账单日“好像都到最后还款日了，怎么我没收到账单呢？是不是不用还款了？”由于大部分持卡人记不清自己的账单日，所以当账单寄送环节出现问题时，也不易察觉，这很可能导致错过到期还款时间。要知道，无论是发送电子版的账单，还是纸质账单，都有漏发、错发的可能，持卡人千万不要以为没收到账单就是当期无欠款。比较妥当的做法是，在账单日后致电卡中心确认当期账单金额，并告知未收到账单，由客服人员登记以免再次发生。31、信息不保护“你用我的卡吧！密码是XXXXXX。”“我的卡片没密码的，你随便用吧。”你是否习惯将自己的信用卡随意借给他人使用？又或者在存有风险的网站递交信用卡的相关资料呢？这些坏习惯都会给卡片安全性带来隐患。值得注意的是，不少持卡人以为取款密码不泄露就能保证卡片不被盗刷，这其实是不对的。信用卡查询密码、卡片有效期以及卡片背面3位数的CVV2代码若被不法分子知晓，同样可以盗刷卡片。32、不设密码“国外信用卡不都没有密码吗？我也不需要密码。”不设密码的坏习惯让你的卡片少了一道安全防线，一旦卡片被不法分子捡到，很容易被盗刷，而想要通过报警、信用卡盗刷保险来挽回损失，都费时费力，也未必能够成功。所以，在国内这样对信用卡签名识别意识、识别技术还不成熟的时期，持卡人应养成在开卡时设置取款密码、查询密码的习惯。33、忽视积分有效期信用卡积分可不都是终身有效的。据了解，大部分的信用卡积分都有有效期，通常在2-3年左右，如果持卡人没有记住积分有效期的习惯，那么很可能你尚未使用的积分就在到期时清零。34、没有销卡习惯不少持卡人习惯于将已经不再使用的信用卡闲置在某个角落，或者在还未销卡的情况下将其扔掉。殊不知，销卡意味着用卡活动的停止，而未销卡的情况下，持卡人随意处置卡片容易泄露卡片信息，乃至被盗用。不仅如此，如今的免年费政策通常需要持卡人在一年内刷满一定金额或笔数，若不销卡又停用卡片，很可能因为达不到这些要求而被扣收年费。若未及时支付年费，还可能产生罚息，隐患颇多。35、不管额度常常刷爆“爽啊！想怎么刷怎么刷，信用卡好像没额度限制嘛，刷再多也能成功。”你是否像这样常常刷爆信用卡？可别太高兴，因为信用卡并非没有额度，而是你已经超额使用了。尽管目前多数信用卡中心已经停止收取超限费，即对持卡人超过信用额度使用卡片收取手续费，但仍有部分信用卡可能会有此风险。所以，不记住自己的卡片额度，随意使用很可能为自己增加不必要的成本.36、向信用卡存钱一些持卡人有事没事就习惯往信用卡里存点钱，以为这样可以减少还款的麻烦，但实际上，这个习惯不会带给你任何好处。一来信用卡里的存款不会有利息产生，连活期存款的利息都没有；二来，如果你需要再从卡里向外提款，还得支付溢缴款取现手续费，岂不是多此一举吗？37、不关注用卡活动只要发个短信就能享受多倍积分，可偏偏持卡人不知道；报名以后的每笔刷卡金额都有机会返现，可就是刷再多都不知道要报名；去餐厅吃饭，明明有信用卡搞促销活动，可就是用了其他信用卡……你是否也是这样的糊涂虫？而这都是因为你不关注信用卡的最新活动，这种习惯性的疏忽会让你花更多冤枉钱，实实在在的好处都无法享受。38、增值服务白白浪费免费洗车、免费代驾、免费保险、免费机场贵宾室、免费预约专家门诊、盗刷保障、高尔夫免费练习场……信用卡的增值服务千千万，可就是有那么多的持卡人不了解、不去用，你是否也是其中之一呢？增值服务是信用卡的一大特色，除去增值服务，信用卡的价值就很难体现，对持卡人来说也是一种损失。
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一、致富　　3月是一个非常重要的起点。一方面，3月、4月、5月是传统的旺季。对于地产而言，是性命攸关的重要月份。
　　另一方面，过完元宵节，大伙收拾了心思，认认真真开始干活。
　　从周一开始，就是刺刀见红的主战场了。
　　当我忙完抬起头，再看看“线上”。发现整个理财教育市场，简直已经不能看了。
　　前两天，听了一个研讨会。其重点主推“xx理财课”。
　　我们来看一下，理财宣传词是怎么写的：
　　只需25天，你就能通过这个课程，完成从零起步的理财实操。
　　只要10元钱，就能买入股神巴菲特推荐给所有普通人的指数基金。
　　越早开始理财，我们赚到的钱就越多。
　　这样一堂标准的“理财学堂”课，定价99元/18节。
　　哥哥揉了揉发烫的脑壳，再看看定价售价，脑海里蹦出了二个字：“坑爹”。
　　二、理财
　　为什么很多“理财学堂”的课是错误的？
　　为什么我精通理财，却仍过不好一生？
　　理财就其本质，是一场骗局！
　　高端“知识付费”服务，告诉你的第一句话就是：“不要理财，理财是骗人的”。
　　为什么？因为你看看现在的理财宣传词。“十元为你理财”，“为你省尽每一分钱”，“日日生息”。
　　那么，你有没有想过，假如你投10元，按照4%的利息，“理财”一年赚了多少呢？
　　答案是0.40元。
　　问题再进一步，假如你有1000元，还是按照4%的回报率，“理财”一年赚了多少呢？
　　答案是40元。
　　你今天晚餐别吃了，少吃一碗拉面，饿着肚子回去。
　　你就把一年的“财”全理了。顺带还省了二两脂肪。
　　再进一步，假设你有10万元呢。你兢兢业业地理财，耐心地优化“投资组合”。一年赚到了6%的理想收益。你“理财”了多少钱呢。
　　答案是%=6000元。看起来有半部手机了。
　　且慢，如果你不费这么多心思，简简单单地把钱扔在“余额宝”里面。
　　你差不多也能获得4%的收益。
　　也就是你的“无风险收益”，不会超过2%。
　　绝大多数人死命折腾“理财”，其收益率上浮，都不会赚多2%。
　　如果你拿10万元“理财”，增加的结果，不会超过2000元。
　　我们的建议是，有那份闲心，今年就别换手机了。忍一忍省2000元。
　　把“理财”的脑细胞节约起来，该睡懒觉就睡懒觉，该打呼噜就打呼噜。
　　对于一个白领而言，他真正有意义的“理财”，我觉得门槛是RMB 500万元。
　　500万*2%=10万
　　细心、谨慎地打理财富，一年多赚10万元。相对于四五十万年收入的家庭，也算是一笔钱。
　　但是，白领有没有500万元资产给你理呢。答案是：没有。
　　这就引出了第二个问题。
　　三、真正的力量
　　绝大多数的白领用户，在“理财大师”的指导下，都会做一个表格。
　　列明了自己有多少债券，股票，存款，基金……
　　各自的Beta值是多少，波动多少，列了一大堆无用的技术指标。
　　我说你不如干脆算一个决定性的数值，“今年利息收入多少”。
　　把收入分为：工薪性收入+财产性收入。
　　那些孜孜以求买理财课的小白们啊，“财产性收入”绝对不会超过2W元。
　　也就是在你的收入报表中：
　　“工薪性收入”是20W~30W元数量级的。
　　“财产性收入”是2W~3W元数量级的。
　　你有必要为一个差十倍的小量，倾注大量精力么。
　　我们知道，的确是有一些26~32岁的青年白领们，日子过得非常好。
　　小夫妻二个人结合，从大学毕业时的一贫如洗，打拼到结婚的时候，基本上房子也买了，车也有了。存款债务也不愁。
　　算算“小家当”，都有500~600万的身家。
　　可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只会人云亦云，智者会问根本。
　　愚者说，“家财涨得好，全靠理财好”。
　　智者说，“你仔细算一算，这500万里面，有多少是靠利息得来的”。
　　你如果月月记账，把“利息收入”单列一栏。你最终会发现，五六百万家财的主要来源是：
　　❶&&房子的增值
　　❷&&父母的馈赠
　　❸ 二人工薪积累
　　❹ 利息和理财 （不到5%）
　　其中，京沪土著，主要是靠1和2；
　　如果是外地农二代的奋斗年轻人们，则主要靠3。
　　如果你是BAT的码农，奋斗到30岁左右，基本工资都有上30万了。
　　以男士35女生25计算，一个双白领家庭结合，年薪就是60万。
　　而二个人骈手砥足，齐心协力地攒，四五年存200万是可以的。
　　在你的整个家庭财富中，大头还是靠你挣的，而不是靠吃利息的。
　　最最最可怕的，是这个比例，很有可能是恒定的！
　　也就是说，你30岁时，利息收入占你工薪的10%；
　　你40岁时，“财产性收入”还是占你工薪的10%。
　　几乎所有的“理财致富学”都在教导你鸡汤，“理财关键是复利，虽然最开始的时候不起眼，但是等有千万时，一年利息就是几十万”。
　　事实的真相是：
　　30岁，存款200W，利息10W，年薪40W；
　　40岁，存款1000W，利息50W，年薪200W。
　　不管你怎么复利，“利息”占家庭收入的比例，始终是个小量。
　　为什么？
　　因为通货膨胀也是复利的。
　　四、通胀
　　一个人到了32岁以后，随着你的“职位”基本固定，你的工作权限也基本固定。
　　除了极少数非常优秀的人，可以在管理岗一路上升。
　　剩下的职员，32岁干什么活，或许48岁还在干这个活。
　　但是，我们的“工资”依然在增长。
　　2010年时，月薪1W，还能请一个不错的人才。
　　2018年时，稍微能干点的人才，没有2W，根本想也不用想。很多动辄4W~5W。
　　如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是通胀带来的。
　　“理财”是复利的。但通胀也是“复利”的。
　　真的按照理财专家的意见，“复利”60年，攒1000万每年利息60W。
　　届时1000万元的购买力，或许和1000元利息60元差不多。
　　许多白领做一个表格的话，他们可以清晰地知道，“过去十年，无论怎样理财，利息收入/工薪收入，比例都是小量”。
　　警觉啊，警觉啊！
　　一个理论，如果和现实相差太远，它就不可能使你致富。
　　想想为什么它只卖99元吧。&&
　　五、我们的建议是，
　　理财毫无必要。
　　相反的，你应该尽快地加快“工薪收入”，尤其是职场和创业的爬阶。
　　你应该把每一分钱都花在你自己身上，你自己才是最值得投资的。
　　假如一件漂亮的衣服，能增加你的求职机会，你就应该毫不犹豫地买下它。
　　假如一次酒会，能增加你晋升的机会，你就应该毫不犹豫地参加。光彩照人。
　　像灰姑娘一样，把自己弄得苦哈哈的。穿破布蓝绸裙子，浑身上下找不到一件配饰，这是最不值得的。
　　你的人生，前景远大。未来赚35W~40W一年，不缺你现在省这1000元。
　　人生真正的理财，应该从你赚满500W开始。
　　从你积累的财富，已经远远超过工资甚至超过了“年薪”十倍开始。
　　那时候的高端理财，又是另一个话题了。
　　显然不是99元/18节的这种低档货。
今天终于将网络营销课程里建站与搜索引擎优 ...
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论坛法律顾问：王进律师欧神：为什么我精通理财，却仍过不好一生欧神：为什么我精通理财，却仍过不好一生功夫财经百家号01 致富《功夫财经》的朋友们，大家好。近期因为忙于几场战役，线下事务繁忙，很久没有更新了。3月是一个非常重要的起点。一方面，3月、4月、5月是传统的旺季。对于地产而言，是性命攸关的重要月份。另一方面，过完元宵节，大伙收拾了心思，认认真真开始干活。从周一开始，就是刺刀见红的主战场了。当我忙完抬起头，再看看“线上”。发现整个理财教育市场，简直已经不能看了。前两天，听了一个研讨会。其重点主推“xx理财课”。我们来看一下，理财宣传词是怎么写的：只需25天，你就能通过这个课程，完成从零起步的理财实操。只要10元钱，就能买入股神巴菲特推荐给所有普通人的指数基金。越早开始理财，我们赚到的钱就越多。这样一堂标准的“理财学堂”课，定价99元/18节。哥哥揉了揉发烫的脑壳，再看看定价售价，脑海里蹦出了二个字：“坑爹”。02 理财为什么很多“理财学堂”的课是错误的？为什么我精通理财，却仍过不好一生。理财就其本质，是一场骗局！高端“知识付费”服务，告诉你的第一句话就是：“不要理财，理财是骗人的”。为什么？因为你看看现在的理财宣传词。“十元为你理财”，“为你省尽每一分钱”，“日日生息”。那么，你有没有想过，假如你投10元，按照4%的利息，“理财”一年赚了多少呢？答案是0.40元。问题再进一步，假如你有1000元，还是按照4%的回报率，“理财”一年赚了多少呢？答案是40元。你今天晚餐别吃了，少吃一碗味千拉面，饿着肚子回去。你就把一年的“财”全理了。顺带还省了二两脂肪。再进一步，假设你有10万元呢。你兢兢业业地理财，耐心地优化“投资组合”。一年赚到了6%的理想收益。你“理财”了多少钱呢。答案是%=6000元。看起来有半部手机了。且慢，如果你不费这么多心思，简简单单地把钱扔在“余额宝”里面。你差不多也能获得4%的收益。也就是你的“无风险收益”，不会超过2%。绝大多数人死命折腾“理财”，其收益率上浮，都不会赚多2%。如果你拿10万元“理财”，增加的结果，不会超过2000元。我们的建议是，有那份闲心，今年就别换手机了。忍一忍省2000元。把“理财”的脑细胞节约起来，该睡懒觉就睡懒觉，该打呼噜就打呼噜。对于一个白领而言，他真正有意义的“理财”，我觉得门槛是RMB 500万元。500万*2%=10万细心、谨慎地打理财富，一年多赚10万元。相对于四五十万年收入的家庭，也算是一笔钱。但是，白领有没有500万元资产给你理呢。答案是：没有。这就引出了第二个问题。03 真正的力量绝大多数的白领用户，在“理财大师”的指导下，都会做一个表格。列明了自己有多少债券，股票，存款，基金…………各自的Beta值是多少，波动多少，列了一大堆无用的技术指标。我说你不如干脆算一个决定性的数值，“今年利息收入多少”。把收入分为：工薪性收入+财产性收入。那些孜孜以求买理财课的小白们啊，“财产性收入”绝对不会超过2W元。也就是在你的收入报表中，“工薪性收入”是20W~30W元数量级的。“财产性收入”是2W~3W元数量级的。你有必要为一个差十倍的小量，倾注大量精力么。我们知道，的确是有一些26~32岁的青年白领们，日子过得非常好。小夫妻二个人结合，从大学毕业时的一贫如洗，打拼到结婚的时候，基本上房子也买了，车也有了。存款债务也不愁。算算“小家当”，都有500~600万的身家。可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只会人云亦云，智者会问根本。愚者说，“家财涨得好，全靠理财好”。智者说，“你仔细算一算，这500万里面，有多少是靠利息得来的”。你如果月月记账，把“利息收入”单列一栏。你最终会发现，五六百万家财的主要来源是：房子的增值父母的馈赠二人工薪积累利息和理财 （不到5%）其中，京沪土著，主要是靠1和2；如果是外地农二代的奋斗年轻人们，则主要靠3。如果你是BAT的码农，奋斗到30岁左右，基本工资都有上30万了。以男士35女生25计算，一个双白领家庭结合，年薪就是60万。而二个人骈手砥足，齐心协力地攒，四五年存200万是可以的。在你的整个家庭财富中，大头还是靠你挣的，而不是靠吃利息的。最最最可怕的，是这个比例，很有可能是恒定的！也就是说，你30岁时，利息收入占你工薪的10%；你40岁时，“财产性收入”还是占你工薪的10%。几乎所有的“理财致富学”都在教导你鸡汤，“理财关键是复利，虽然最开始的时候不起眼，但是等有千万时，一年利息就是几十万”。事实的真相是：30岁，存款200W，利息10W，年薪40W；40岁，存款1000W，利息50W，年薪200Ｗ。不管你怎么复利，“利息”占家庭收入的比例，始终是个小量。为什么?因为通货膨胀也是复利的。04 通胀一个人到了32岁以后，随着你的“职位”基本固定，你的工作权限也基本固定。除了极少数非常优秀的人，可以在管理岗一路上升。剩下的职员，32岁干什么活，或许48岁还在干这个活。但是，我们的“工资”依然在增长。2010年时，月薪1W，还能请一个不错的人才。2018年时，稍微能干点的人才，没有2W，根本想也不用想。很多动辄4W~5W。如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是通胀带来的。“理财”是复利的。但通胀也是“复利”的。真的按照理财专家的意见，“复利”60年，攒1000万每年利息60W。届时1000万元的购买力，或许和1000元利息60元差不多。许多白领做一个表格的话，他们可以清晰地知道，“过去十年，无论怎样理财，利息收入/工薪收入，比例都是小量”。警觉啊，警觉啊！一个理论，如果和现实相差太远，它就不可能使你致富。想想为什么它只卖99元吧。05 真正的建议我们的建议是，理财毫无必要。相反的，你应该尽快地加快“工薪收入”，尤其是职场和创业的爬阶。你应该把每一分钱都花在你自己身上，你自己才是最值得投资的。假如一件漂亮的衣服，能增加你的求职机会，你就应该毫不犹豫地买下它。假如一次酒会，能增加你晋升的机会，你就应该毫不犹豫地参加。光彩照人。像灰姑娘一样，把自己弄得苦哈哈的。穿破布蓝绸裙子，浑身上下找不到一件配饰，这是最不值得的。你的人生，前景远大。未来赚35W～40W一年，不缺你现在省这1000元。人生真正的理财，应该从你赚满500W开始。从你积累的财富，已经远远超过工资甚至超过了“年薪”十倍开始。那时候的高端理财，又是另一个话题了。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。功夫财经百家号最近更新：简介:国民财商提升者，中国财经新媒体第一平台。作者最新文章相关文章