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银行放贷给光伏为何分三六九等
　　文/weic(微信公号：SOLARZOOM光伏太阳能网)
　　国资委规定，央企负债超过70%，不准新项目开发及贷款，但五大电力公司平均负债率84%。为什么他们还能低利率无条件地获得银行贷款呢？以银行的本性来说只会锦上添花不会雪中送炭，那为什么会如此照顾从事光伏投资的五大电力公司呢？
(图片来源网络)
　　近日看到一则信息：银行信贷大转向“松口”，光伏产业迎来新一轮“吸金”良机，国开行、工行、建行、招行、兴业、浦发等多家银行分类、分级向有技术改造能力的光伏企业发放贷款。这则新闻出来后很是吸引业内人士的眼球，但并非银行首次发布对光伏的利好消息，2012年国开行就出台了扶持光伏“六大六小”企业的政策，而落实的结果不尽如人意。
　　笔者最近几年一直参与光伏电站的开发、建设等工作，平时也和银行打过交道，跟各类光伏企业做过深入交流，深感银行对光伏企业的放贷方面种种弊端，也深感企业的无奈和无助，综合阐述如下：
　　对光伏民企的重重限制
　　先谈谈银行放贷的层次划分。根据下发的《光伏发电行业信贷指导意见》，贷款对象是这样划分为三六九等的：对大型国有电力企业“可作为我行主要的目标客群”；对专业的电站开发商“我行可择优介入……部分客户”；对上游光伏制造企业向下游电站行业拓展，“原则上不介入此类客户”。
　　众所皆知，“上游光伏制造企业”实际上主要由民营企业构成的。银行通过这条规定，其实是赤裸裸地表明了“对民企放贷要谨慎”的潜规则。
　　根据近几年银行给光伏电站开发商放贷的实际情况，笔者为大家作进一步说明。近三年来，对光伏电站的投资，基本是国家开发银行(下称国开行)在放贷。
　　对于大型央企，国开行都有授信，基本上你只要有项目，国开行是无条件支持，自由资金只要20%即可，而且提取资金方式较自由，可以一次提取或分批提取。
　　对于大型上市公司，因为贷款人一般是项目公司，故上市公司要拿股票或者其它担保物来担保。
　　对于没有上市的民企，则第一要看可研报告的资金收益率，第二必须有足额的抵押物。可能有人会说，可以拿电站的20年收费权做抵押啊。其实收费权做抵押是一定的，但民企贷款必须有其他的固定资产抵押物，首选商业地产和房产，设备抵押顶多按现有账面价值的二成或三成抵押。
　　这里举个例子，一家民营企业在西北某省建设了50兆瓦光伏电站，项目可研报告投资总额约5亿元，自筹资金30%，即1.5亿元，申请银行贷款比例为70%，即3.5亿元。
　　民企要把自己的商业地产约3.5亿元抵押给银行，再把光伏电站20年收费权抵押给银行，然后该公司的企业法人还要承担无限担保责任，企业法人及配偶要发声明给银行--该夫妇的所有资产在企业不能承担银行债务的时候无限承担银行债务。
　　即使电站建设完成并正常发电之后，该项目贷款的所有担保也不能解除。即电站完成之后，该民营企业近8.5亿元的资产给冻结了(电站约5亿元，商业地产抵押约3.5亿元)。
　　甚至有民企在向银行贷款的时候除上述条件外还要求双贷款人，即母公司和项目公司都是债务人。
　　在提款方面国开行也多有限制，一般的放贷是按项目公司签订的设备订购合同及工程进度付款，不会让企业一次性提走资金(怕企业捐钱跑路)。
　　两种思维在作祟
　　接下来，再看看银行利率的层次划分。以陈元时期的国开行为例，对于大型央企，国开行一般是基准利率下浮10%左右，对于大型上市公司一般是基准利率，对于民企则是基准利率上浮8%~10%。民企和央企的资金成本相差近20%！同样是纳税人，扶持的政策完全不一样。
　　国资委规定，央企负债超过70%，不准新项目开发及贷款，但五大电力公司平均负债率84%，哪个不超过70%呢？为什么他们还能低利率无条件地获得银行贷款呢？以银行的本性来说只会锦上添花不会雪中送炭，那为什么会如此照顾从事光伏投资的五大电力公司呢？这里面说白了存在两种思维即：防止国有资产流失的最好办法是让肉烂在锅里及民营企业的原罪问题。
　　从十八大之后的反腐来看，在公和私之间存在巨大差距，凡是反腐反到公的，银行不向企业要贷款，比如华润、铁路总公司等，其他所有的央企也都是这样。但如果是民企就惨了，老总要被抓起来或有点什么事，所有银行就先让你把贷款还上，政府就可以强制把他的财产收了拍卖，比如重庆打黑时期的富豪陈明亮。
　　贷款给央企，即使它破产了，也无人追究银行放贷人的责任；贷款给民企，弄不好银行会有人下台。
　　2013年的时候，人民银行下发文件取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。解除了银行放贷利率下浮的底线按理说是利好，便于银行之间竞争。一个民企老总说了一句：贷都贷不上，谈什么利率下浮底线呢？
　　综上所述，如果银行还是带着有色眼镜放贷，对于银行对光伏行业的利好消息，不如还是说成是对央企等大型光伏的扶持政策(其实在2011年开始国开行一直在扶持)，民企还是要自力更生！
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看看光伏电站如何申请贷款？你的屋顶适不适合建电站？
来源：全民光伏
问：企业贷款去建设，有什么好的模式?该怎么跟银行去谈，有没有好的方案?
刘杨：目前企业法人申请光伏电站贷款主要看企业还款来源是否满足银行风控要求，通俗的讲就是看贷款主体是否有能力还钱，无论光伏电站本身的运营情况如何。所以，除了央企、国企、上市公司和具有足够授信的有实力的民营企业，一般的中小民营企业去银行寻求无抵押无担保的是有很大难度的。
当然，也不是所有的民营企业项目都拿不到贷款。随着光伏行业的发展和银行对光伏应用领域的了解加深，越来越多的银行都在进行光伏电站收益权质押的项目贷款的创新尝试。据不完全统计，已经有23家以上的银行发布了光伏贷产品，其中有不少针对企业贷款的方案。
不过，在与银行谈贷款的时候，企业一定要能提供保证项目收益及时稳定的证据和材料。比如，自发自用余电上网模式的项目的电费收缴是如何保证的，分布式度电补贴是如何确保及时领取的，自发自用比例是如何保障的等等。
当然，如果项目存在兜底方，兜底方的授信额度、还款能力和担保能力都是非常重要的。通俗的讲就是如果出现还不上贷款的情况，兜底方是否有能力代替你还，提供了怎样的承诺和保证。
另外，光伏保险也一直在创新中，如果实现发电量收益保障，也是对项目收益的极大增信背书，有一定的对还款资金来源的兜底作用。
我的建议是，最好对接项目地的本地商业银行，他们对项目的贷后管理能力会比较强，相对能更好控制项目风险。另外，一定要实现项目资源业主、投资方、建造方、保险、兜底收购方、认证机构等的闭环，让银行对还款来源保证有充分的信心，更容易通过银行风控。如果屋顶资源业主和投资企业都在该银行授信名单内，成功率会大大提升。
5年以上的无抵押担保的项目收益权质押贷款目前难度还是比较大，不过银行也是盈利机构，只要融资规模大、收益高，银行为了挣钱也是愿意谈的。太小的项目他们的兴趣可能就不大了。
问：什么是优质的屋顶资源?
刘杨：从目前的市场情况和我们的开发经验来看，优质屋顶资源主要条件如下：
1)国企、央企、上市公司、外资企业的自发自用项目，屋顶面积最好在2万平米以上，承重足够(要求活载荷剩余20KG/㎡以上，钢结构彩钢瓦屋顶要尤其重点考察，能提供荷载证明)，图纸证件齐全，电价水平高，用电量大且稳定;
2)全额上网项目则需要屋顶企业存续能力强(国企、央企、上市公司、外资企业、公共事业及地区支柱民营企业)，屋顶面积大(2万平起，最好在5万平以上)，承重足够，图纸证件齐全，变压器容量足够，配网台区内消纳能力足够，水泥屋顶最佳，新建钢结构彩钢瓦屋顶其次;
3)从地区光照条件和电价水平来看，京津冀、山东、江浙沪、陕西、山西优先选择，其次是河南、安徽、湖北湖南、江西、广东、吉林、内蒙等地区，具体排序根据并网方式不用各有不同，可以参考全民光伏的光伏收益地图;
4)如有政府所有产权的工业园区整体打包，整体面积在20~100万㎡，也是非常优秀的屋顶资源。
问：为什么混凝土屋顶比彩钢瓦的好?
刘杨：混凝土屋顶比钢结构彩钢瓦屋顶好主要原因如下：
1)荷载能力强，混凝土屋顶的荷载能力一般都在100KG/㎡以上，而彩钢瓦屋顶有很多连20KG/㎡的光伏基本需求都达不到;
2)混凝土屋顶的造价比较高，相对来讲屋顶业主不会轻易拆改建或弃之不用，相对保障了项目的自发自用比例和业主存续期，这种业主的实力一般也比较强，央企国企公共事业居多，信用度较强，收益系统性风险较低;
3)酒店、商场、写字楼、超市等用电价格高、白天用电量大且稳定的建筑物一般也都是混凝土屋顶，这样的项目虽然体量较小，但收益更高，业主的电费支付能力也很强;
4)彩钢瓦除了承重问题外，电站25年运营期间一般还需要更换彩钢瓦，这也会造成项目的运维成本增加，更换期间的发电收益损失。
不过这只是相对的，彩钢瓦也不是没有优势。比如彩钢瓦屋顶一般面积较大，很适合投资建设全额上网的大型分布式项目，发挥规模经济的优势。大项目的融资难度相对于小项目来讲也会好一点。
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我们的产品主要有：多晶太阳能板、单晶太阳能板、逆变器、连接线配件、支架、蓄电池、太阳能路灯等光伏发电组件，运用于分布式发电、离网发电等多种民用、商用发电设备。
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安装光伏能无息贷款吗
贷款的途径有很多种，为了解决自己的燃眉之急，往往很多人会选择小额贷款产品，不了解贷款的利息，贷款条件，就会走向高利贷，所以对于贷款的知识了解是十分有必要的。
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　　中国的光伏行业发展至今，已经历经了初始——萌芽——挫折——回暖4大关口，对于许多使用光伏贷的村民而言实现了晒着太阳挣钱，那光伏贷究竟是什么？　　光伏贷是什么？　　“光伏贷”的推出，对银行而言，是响应政府支持光伏产业健康发展的有力举措，同时也是一种商业模式的创新，是拓展新客户的良好载体；对于老百姓来说，安装家用光伏发电站不需要花费自己的一分钱，等于多了一个长期的、稳定的收入来源；对于政府和社会而言，它打造了一种“新能源+新农村”的创新模式，对节能减排、改善能源结构和自然环境具有重要作用，是一项利国惠民、多方共赢的大好事。　　光伏贷怎么样？　　光伏贷贷款采取“零首付”“零月供”的方式，为农户安装屋顶光伏发电设备提供资金支持，并给予利率优惠，全部执行基准利率。农户只需凭福斯特公司提供的安装费用清单就能发放贷款，无需提供其他资产证明。
光伏电站众筹怎么样？
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　　众筹的本意就是大家一起来完成一件事，众筹光伏电站就是把光伏电站作为一件事和一个众筹项目来完成，通过一定的平台进行融资，资金用于建设光伏电站。　　在国外，对于光伏电站众筹这几年才陆续开始推动，但是速度不是很理想。让公众自愿捐款以筹集一个较大的数额实属挑战，尤其是很多人对于这种新的融资模式并不熟悉。对于太阳能发电项目来说，最大的问题在于其经济性，特别是装机规模庞大的光伏项目，成功建成一个光伏项目并不是唯一的问题，问题是项目建成以后接下来怎么办，收益如何分配，电站物权归属等等。　　在国内，众筹与利益结合的更为紧密些，为何这么说呢？先看一些地方的扶贫项目，政府、企业、用户三方筹集光伏电站款项，物权归用户所有，光伏电站所需要的系统设备选择出资企业的。这里有一点要指出，政府出面主导，并且参与。如果没有这个层面，我想企业也不会去主动掏那部分钱。但是反过来对于企业而言参与项目建设，不仅销售了产品，赚的了社会赞许，还提升了品牌知名度，也不是一笔亏本的买卖。　　如果中国采用国外捐赠形式众筹光伏电站，我想可能性会需要一段时间，这毕竟是一个新型的运营模式与新型能源的结合。就算电站真的建成了，谁又敢向捐助者保证，所有资金都充分利用在电站建设上面。人原本就是趋利的，利益面前谁又敢拍着胸脯说自己视金钱如粪土呢！　　未来，众筹与光伏电站结合，市场规模能否达到专家的预期，这还是个未知数，只要一种好的模式出现应该会有不错的发展空间。我想社会需要的，只是需要时间让大家了解这两者之间的关系，从了解入手，不断地慢慢适应，最后才有可能认可它的存在，才会选择支持它。
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