债权人以申请强制执行，法院是否有权查封我司厂房_百度知道
债权人以申请强制执行，法院是否有权查封我司厂房
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如果你们是债务人，法院有权查封你们的厂房，这叫财产保全。
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按城市找债权债务律师债权人可以以债务人的无证土地及厂房抵押吗_百度知道
债权人可以以债务人的无证土地及厂房抵押吗
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担保保证人的风险都是非常大的。首先需要从《中华人民共和国担保法》的相关章节弄清楚何谓保证、保证人；以及保证的方式。 第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时。 有下列情形之一的，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，保证人不得行使前款规定的权利： （一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的； （二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的； （三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的； （二）连带责任保证。” 第十七条“当事人在保证合同中约定，为连带责任保证，保证人都要承担替被保证人偿还债务的风险，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。” 第七条“具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。 一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任，一旦被保证人债务人发生经济恐慌无论何时，可以作保证人。” 第十六条“保证的方式有： （一）一般保证。” 第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。” 从以上条款不难看出，无论是哪种形式的保证。” 第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的
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不良资产处置，你可别仅理解为催收……
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《不良资产处置，你可别仅理解为催收……》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《，你可别仅理解为……》 精选一你了解处置吗？催收只是不良手法中的一种，不良资产处置还有其他一些方式。01诉讼司法诉讼是维护国家的最后屏障，也是经济活动中追索债务最常用的手段。有些企业经营困难，但并不表明丧失完全的还款能力，有的依靠其自身的经营收入还有一定的偿债来源，但一些企业无视信用，利用各种借口拖延归还，利用各种手段逃债务。通过起诉追索债务，能加大对债务人履约的力度，同时也可以避开国有机构需要履行的烦琐的报批手续。02资产的重组包括债务重组，企业重组，和并购等，其中债务重组包括以资抵债、债务更新、、商业性、折扣变现及协议转让等方式。其实质是对债务企业做出债务重新安排，有的在还款期限上延长，有的在上做出新的安排，有的可能在应收利息上做出折让，有的也可以在本金上做出适当折让。对债务人进行资产和债务重组，是在不良资产处置中大量使用的一种方式。03指经过公司的独立评审和国家有关部门的批准，将银行转让给资产管理公司的对企业的债权转为资产管理公司对企业的股权，由资产管理公司进行阶段性持股，并对所持股权进行经营管理。04多样化出售（1）公开拍卖。公开拍卖又称公开竞买，是一种通过特殊中介机构以公开竞价的形式，将特定物品或财产权利转让给最高应价者的买卖方式和交易活动。不良资产采用公开拍卖处置方式，具有较高的市场，符合公开、公正、公平和诚实信用的市场交易规则，能体现市场化原则，是当前银行和资产管理公司处置抵押资产中使用较多的方式。该处置方式主要适用于价值高、市场需求量大、通用性强的不良资产，如土地、房产、机械设备、车辆和材料物资等。（2）协议转让。协议转让是指在通过市场公开询价，经多渠道寻找买家，在无法找到两个以上竞买人，特别是在只有一个买主地情况下，通过双方协商谈判方式，确定价格进行转让地方式。它主要适用于：标的市场需求严重不足，合适地买主极少，没有竞争对手，无法进行比较选择地情况。（3）招标转让。招标转让是指通过向社会公示转让信息和竞投规则，以密封方式，通过评标委员会在约定时间进行开标、评标，选择出价最高、现金回收风险小的受让者的处置方式。具体有公开招标转让和邀请招标转让两种。该处置方式适用于标的价值大，通用性差，市场上具有竞买实力的潜在客户有限，但经一定渠道公开询价后，至少找到三家以上的者。（4）竞价转让。竞价转让是指通过一定渠道公开发布转让信息，根据竞买人意向报价确定底价，在交付一定数量保证金后，在约定时间和地点向转让人提交出价标书和，由转让人当众拆封，按价高者得的原则确定受让人的处置方式。该处置方式适用于处置需求差，竞买人很少，拍卖效果不佳或依法不能拍卖，又不适合招标转让的各类资产，包括债权、股权、抵债的转让出售。（5）打包处置。打包处置是以市场需求为出发点，按照特定的标准（如地域、行业、集团等），将一定数量的债权、股权和实物等资产进行组合，形成具有某一特性的，再将该资产包通过债务重组、转让、招标、拍卖、置换等手段进行处置的方式。它适用于难度大、处置周期长的资产。打包处置分为两大类：一是债务重组类打包处置。二是公开市场类打包处置。（6）分包。分包是指管理公司将其所拥有的部分资产，以签订分包合同的形式委给承包人，由承包人负责经营或代为追偿债务的一种行为。金产管理公司接收不良资产的数额巨大，不良贷款客户又分散在全国各地，以金融资产管理公司有限的人力难以对所有不良资产进行及时地处置。为了减少处置成本，加快对不良资产进行处置金融资产管理公司需借助社会的力量，采取分包手段来实施对不良资产快速有效的处置。05资产置换资产置换是指两个市场主体之间为了各自的经营需要，在通过合法的评估程序对资产进行评估的基础上，签订置换协议，从而实现双方无形或的互换或以债权换取实物资产及股权的行为。目前资产置换大都发生在上市公司与非上市公司之间，非上市公司通过与上市公司之间的资产置换，实现间接上市的目的，并通过上市公司所具有的连续融资的渠道来实现自身的发展。06租赁租赁是指在所有权不变的前提下，出租者通过采取契约的形式所出租的财产按照一定的条件、期限交给承租者占有、支配和使用承租者向出租者交纳租金。租赁终止时，承租者将财产完整地返还给出租者。金融资产管理公司处置不良资产的最终目的是收回现金，但在实际处置过程中，经常会收回一些，其中包括机器设备等生产要素，也会出现取得企业所有权的情况。07破产清偿破产清偿是指债务人依法破产，将债务人的资产进行变卖后按照偿付顺序，金融资产管理公司所得到的偿付。企业破产是市场经济的必然产物。一些企业由于经营不善或不能适应产业结构和产品结构调整的需要，造成资不抵债，不能偿付到期的债务，企业继续经营无望，对这样的企业进行破产有利于整个社会资源配置效率的提高。然而对于金融资产管理公司来说，采取破产清偿的办法是不得已的办法。- END -推荐你看：【年终奖】iPhoneX是“阳光普照奖”...又到拼年终奖的时候了！【投资】刚刚算了一笔账，其实你根本不需要买房！【合粉】奉上你的2017年度账本，快来打开咯~合家金融专家戳“阅读原文”，领380元新手！《不良资产处置，你可别仅理解为催收……》 精选二在中国“”的当下，不良资产被认为是最有潜力的机会。业内粗略估计，目前不良资产领域已经形成近10万亿元量级的市场空间，未来三年至五年将保持20%以上的行业增速。量非常大，根本处置不完，国家层面非常支持参与到银行中来。不良资产蕴含着很大的生财空间。金融机构最常见的不良资产是或的不良贷款。今天我们先来了解一下房产抵押的不良资产是如何处置的。银行对不良资产的认定有一套标准，如果真的形成了不良贷款。银行最急切的愿望是将。一般出表方式有卖给（长城、信达、东方、华融），或者卖给有实力的第三方合法主体（个人或者公司）。银行不良资产最先产出的地方是银行，然后会流动到四大。四大再流动到民间不良资产处置机构。银行卖出不良一般是三折，如果卖给了四大，四大再卖到民间不良资产处置机构。四大卖出不良资产途中一般不会加太多的价格，也有四大以从银行拿到的价格出售给民间不良资产处置机构，然后处置了不良资产的利润分给四大。两种操作模式都比较常见。01房产抵押不良房产抵押不良资产的特点可以概括为：程度差异较大；房产属性多；处置方式多样。由于房产地段不一样、属性不一样造就了资产程度差异较大。抵押房产的属性有商品房、唯一住房、商业地产、厂房等，不同的房产处理方式非常不一样。可以总结出房产抵押不良资产的特点就是极度不标准化。极度不标准化的起来会非常不容易，所以一般处置不良资产的机构会优先选择城市中的商品房作为处置标的。02房产抵押我们可以假设有一笔房产抵押不良资产的抵押物是一套在上海市内环的一套面积合适、产权清晰商品房，从房产的位置以及属性来看，这是一笔极好的不良资产，处置方能够获得很好的利润。下面是商品房房产抵押不良资产的一个合法合理的处置流程。假设不良资产处置机构购买此不良贷款，成为了不良资产的。一般的做法如下：1、处置机构到法院起诉，法院受理案件需要一段时间。法院受理后会向债务人发送《诉讼文书》。2、借款人主动出庭，法院开始审理此案，在开审前还需要等待一段时间。开审后，一般情况下都能胜诉。3、胜诉后，法院会执行判决将房产进入司法拍卖，在进入司法拍卖前，还有一道（如果借款人与处置机构对价格得看法非常不同），这会花去一些时间。4、在执行判决后最好的情况是此房无人居住，借款人非常配合共同商议了一个合理得出售价格，顺利进入司法拍卖程序，司法拍卖需要经过一段时间。最终，司法拍卖后所得资金一部分覆盖债务人的债务和其它费用，剩余部分退回给借款人。以上是比较顺利的处置流程，但是也需要注意几个不可控的时间点：1、法院开庭时间；2、司法拍卖时间。一般来说，不算最好的情况处理一套商品房抵押的不良资产需要将近九个月到一年。但是随着一些专业拍卖和信息服务平台的介入，比如阿里的淘宝拍卖，的房先森等，最快处置不良资产的时间可以缩短到6个月。所以不良资产中的优质房产项目，是普通投资者淘宝的绝佳机会。业内人士预计，未来几年或有高达万亿的不良资产从银行剥离，不良资产处置将迎来新的“洪峰”。随着市场的不断扩大，除了之外，PE、信托、第三方机构也参与其中，随着参与者的不断增多，产品和服务的不断完善，不良资产处置业将迎来新一轮的投资热潮。《不良资产处置，你可别仅理解为催收……》 精选三在当前经济下行周期中，银行不断攀升，暗流涌动，爆发……中国不良资产处置在沉积5年之后，呈现爆发增长的态势，而嗅觉灵敏的互联网不良资产处置者也已开始蜂拥布局，寻找经济逆行之道。据了解，目前部分地区银行不良率已突破2%警戒线，引发社会舆论关注。体系健全如银行，不良率尚且如此，何况是正处于发展期的。据相关统计显示，截至2016年1月底，行业历史累计达到了14956.15亿元，部分平台率已超20%，按照部分网站公布的资金追回比率计算，类平台的催收成功率则大多在30%左右，绝大部分贷款无法追回。“对于的用户来说，最关心的问题就是借出去的钱能否顺利收回，并拿到平台所承诺的收益。而作为平台运营者来说，逾期、坏账等不良资产处置的能力高低将会直接影响到平台的生死存亡，以及整个社会“原动天(北京)CEO殷宾在接受记者采访时说道，现在大多都设立了或由进行资金代偿，这对于投资者的本息安全有一定的保障作用，但不良率并不会因此减低，平台自身的风险也不会减弱。而不论是传统金融还是，都是其核心竞争力，风控的关键在于能力，以及质与量的把控。但从本质上来说，无论贷款客户多么优质，投资零风险是不存在的。因此，对企业来说，一旦借款人发生违约，平台除启动必要的保障措施之余，如何通过更为有效的催收方式及手段追回欠款，显得格外重要。目前，传统催收方式主要包括电话、信函、外访、诉讼、、等。然而，“由于网贷行业具有小额、分散等特点，使得催收工作难度骤增，尤其是个人信贷，催收起来难度尤其大，随之的成本也逐渐攀升。”殷宾向记者表示，现在小额信贷企业的催收工作大多还停留在纯人工判断的操作阶段，各企业管理水平和业务流程差别较大，存在较多风险隐患。相对传统的催收方式而言，互联网创造性地开发了专业的催收系统很好的解决了传统催收过程中的痛点。据殷宾介绍，专业的催收系统即通过互联网思维和技术，针对信贷风险管理工作中的贷后催收管理推出的整套催收解决方案，包括专业催收管理系统和不良资产处置服务，可同时实现在线委案催收、智能外呼、催收进程督导、还款进度分析等全流程功能。其在系统部署安全能力、网络安全管控、数据安全管控等方面均有高标准。依托先进的技术和有效的，原动天(北京)资产管理有限公司整合了行业信贷机构、专业催收处置网点、第三方数据、法律咨询等资源优势，可在不良资产云计算、云智能催收、云智能匹配、云信息修复等专业产品领域，提供一站式互联网+。除此之外，殷宾还向记者透露了原动天目前正在针对债务人研发精准画像分析技术的信息，其可有效解决传统催收模式中不良资产委托方和处置方之间、沟通成本高的问题，快速实现资源的有效匹配，而全国31省及所辖市县的处置网点也为原动天分布式的网状化运营提供了强力的线下支撑和闭环。
(编辑:newshoo)《不良资产处置，你可别仅理解为催收……》 精选四
2016年以来，包括平安银行在内的股份制银行，开始探索将不良资产“清收”变身为特殊资产“经营”，从不良资产处置中获取利润。相对于传统做法，平安实现了两大转变：一是从清收转变为经营。用经营的理念和方法对待不良，关注最终收益，实现银行利益最大化。二是从分散转变为集约。传统清收由各分支行负责，资源配置、水平参差不齐，总行被动应对，集约后重大案件由总行主导，并提供投行、法律、风险、业务等专业团队支持。
延续多年的，开始发生变化。
2016年以来，包括平安银行在内的股份制银行，开始探索将不良资产“清收”变身为特殊资产“经营”，从不良资产处置中获取利润。
“以前银行的属于后台服务人员，现在我们认为不良资产处置也创造价值。因为不良资产很高，而且占用风本和，因此收回来就是利润。”平安银行事业部综合管理部总经理龙健表示。
近年来，银行业不良资产增长的势头抬升。根据普华永道9月27日公布的数据，39家上市银行中，股份行、和农商行的逾期90天对不良之比均超过1倍，反映信用风险仍在暴露过程中。在此情况下，业内一方面计提拨备，另一方面不约而同提出加大不良清收力度，甚至邀请第三方催收机构入局。
从外部而言，2016年以来，随着、、债转股等创新业务启动，不良资产处置虽增加了新途径，但规模较小。而在打官司、拍卖资产，打包转让给AMC等传统处置渠道中，前者回收率较低、处置效果不佳，后者折扣率高、银行业绩损失大。
变革传统清收模式
清收转向“经营”、分散转向“集约”
银行传统不良资产处置的现状是：大行、股份行要么打官司、拍卖资产，要么打折转让，或者打包转让给四大AMC，俗称“三打”，城商行、农商行等中小银行不良资产处置能力则较弱。
银行在处置不良贷款时需消耗大量的拨备，而计提的减值准备又是净利润前的一个必要扣减项，因此若是较好，可以优化指标，也可以反哺利润。而对于五级法中的“后三类”——次级类、可疑类、损失类，若能提高回收率，无疑将极大反哺银行利润。
根据平安银行中报，该行成立专门的特殊资产管理事业部后，2017年上半年收回不良44.01亿元，同比增长66.52%。
2016年12月，平安银行启动组织架构调整，在精简掉13个总行一级部门的同时，成立特殊资产管理事业部，在全国设立四个大区，一共380人，清收及范围包括全行对公及小企业特殊资产。
在此情况下，平安银行不良资产处置思路出现两大转变：
一是从清收转变为经营。用经营的理念和方法对待不良，关注最终收益，实现银行利益最大化。
二是从分散转变为集约。传统清收由各分支行负责，资源配置、水平参差不齐，总行被动应对，集约后重大案件由总行主导，并提供投行、法律、风险、业务等专业团队支持。
平安银行开展业务后，9个月时间回收额同比提高2.5倍，人均产能提升3倍。
不良清收与考核挂钩
以“份额竞赛制”为核心的考核体系
平安银行特殊资产管理事业部总经理许红辉在接受21世纪经济报道记者采访时表示，平安银行是通过持续性过程管理和阶段性结果检视，对每一笔对公资产进行方案策略制定、回收率预测、数据积累、动态调整修正指标预测和实施方案。
目前，银行业不良资产总体的现金回收率并无精确统计，业内估算现金回收率约60%。据平安银行2017年中报显示，该行上半年特殊资产管理事业部的不良资产收回额中，现金收回率高达93%。
这其中还涉及到银行考核制度的转变。平安银行特殊资产管理事业部华北中心总经理张业军表示，通过将纯清收变为不良后，回收情况与业绩挂钩。此前在对保全人员的考核上，一般不直接考核清收金额、清收效率、清收成本等，缺乏对保全人员的专项奖励。
对此，平安银行建立以“份额竞赛制”为核心的基本法考核体系，摒弃原来一刀切的“自然回收额”预算制模式，在自然回收额的基础上，根据回收难度和贡献度进行系数调节，以回收份额和份额进行竞赛，根据结果运用于基本法、费用分配和激励方案。
在组织结构上，特殊资产经营体系分为总部、区域和分部三个层级，区域设立华东、华南、华北和西部四大特殊，区域下辖各分部共设立51个团队，包括小企业专业团队、能矿专业团队等特色团队，未来还将继续根据地域、资产和专业特点，实现差异化经营。
四步走“围猎”特殊资产
四步法：财产发现、控制、确权、处置
对银行而言，不良资产增加不仅带来压力，还面临债权债务关系越发复杂的现象。
平安银行特殊资产管理事业部法律事务部总经理周海良表示，这一轮不良资产中，存在企业主导破产案件、地方保护主义较重、违约企业有“脱壳”逃债倾向等现象。
若依照传统不良清收路径，银行只需对违约企业进行司法起诉、资产保全，然后通过“三打”回收处置。在这一债权过程中，债权银行难以应对企业可能存在的等逃废债行为，特别是对于因经济周期原因造成企业暂时经营困难的情况也无法处置。
为此，平安通过财产发现、控制、确权和处置四个步骤来实现不良资产经营。“清收的起步阶段就要考虑如何处置资产，如通过淘宝拍卖发现价值，通过平安集团内外的平台推荐潜在的匹配资产。”周海良表示。
1.在财产发现方面，该行已建立起立体交叉全覆盖的尽调体系，通过已建立的45类查询渠道，对债务人可能存在的11大类80小类财产进行拉网式搜索与排查，尽调债务人是否涉嫌转移资产，以此形成有效谈判抓手。
2.发现财产线索后，诉讼团队第一时间响应，借助司法手段等对财产进行控制；
3.充分利用诉讼、仲裁、申请执行证书、直接实现担保物权、破产重整等方式，对债权进行确权；
4.最终通过“撮合”各类行业及专业处置平台对资产进行处置，实现最大化回收。
平安银行特殊资产管理事业部华南中心总经理曹立新表示，银行传统清收模式下，一般对资产进行五级分类，而平安从实战角度出发，按照回收难度重新分类：
重点项目是当月收回最迟本季度内能收回；
潜力项目是本季度收回最迟本年度收回；
死亡项目是指无法回收的。
完成不良分类之后“唤醒”客户，防止重点资产下掉。来源：21世纪经济报道 ---关注我们---《不良资产处置，你可别仅理解为催收……》 精选五这两天，一位资产持有者在包之网上发布了一条不良债权抵押物的信息，标的物是价值5000万元的化妆品，对于包之网创始人兼CEO张洛夫来说，这又是一个新的领域，于是，他开始联络各类机构，寻找境外的贸易公司，看看有谁能够购买这批化妆品，从而收回现金。如今，各类资产持有人已经在包之网上发布的不良债权及不良债权所产生的抵押品金额高达589亿元。在张洛夫看来，不良资产处置的风口已经来临，这是一个巨大的丰厚的市场，然而，传统的不良资产处置手段单一，通道有限，信息严重不对称，互联网+却可以解决这个问题，借助网络技术及平台化的手段让一切变得可能。今年以来，互联网+不良资产处置的线上平台集中出现，如包之网、资360、搜赖网、青苔债管家等，目前据不完全统计，此类型平台有数十家之多，运营模式以处置平台、网络拍卖、催收O2O、信息搜索为主。与传统的不良资产处置机构不同，这些平台并不具体介入处置流程，而仅仅是提供撮合、建议、制定方案或技术支持。可以看到，这些互联网+不良事实上是在整合市场里不良资产处置的参与者，从而建立起一个个小的交易市场，在这个市场里，你可以看到秃鹫投资者们聚餐的景象。多模式并存张洛夫介绍说，包之网是B2B2C模式，即平台-不良资产处置机构（资产管理公司、清收公司等）-资产持有人或委托人（个人或企业或金融机构），业务逻辑是资产持有人将或催收需求发布在平台上，不良资产处置机构应标，平台收取中间服务费。在这种模式上，包之网又衍生了专项处置、定制处置等特殊服务。所谓专项处置是以收购为专一处置方式，对资产、债权实现点对点推送和快速匹配，而定制处置更高级，要整合处置专家、融资专家为资产、债权持有者量身定制终极解决方案，限资产标的千万元级以上。专项处置里有很多，他们委托我们全国范围内收购资产和债权，我们根据每一个投资机构的需求寻找不良资产，张洛夫说，目前仅对专项处置和定制处置服务收费，前者买方收费，后者卖方收费。我们是要打造一个不良资产生态圈，专注于处置创新和快速处置能力。张洛夫说。青苔债管家CEO白春波是律师出身，2008年起就开始从事不良资产法律业务，在长期业务实践中发现，贷后催收和不良资产处置几乎是金融机构一个共同难题。2014年年中，我就感觉互联网+不良资产的风口已来，开始创立青苔债管家。他说。记者发现，青苔债管家主要有四块业务，、个人欠款催收服务、企业商账和法院判决阶段的催收服务，四块业务背后也是B2B2C的关系。目前，青苔债管家不良资产发布金额达到533.39亿元，不良资产处置的合作机构3188家。相比上述两家综合性的不良资产处置平台来说，叶海涛创立的又是另一种模式催收O2O。这个平台上的B2B2C是平台-催收公司-催收委托人，即委托人发布委案信息，催收公司应标，应标成功后开始催收，并需要在平台上实时更新催收进度，委托人也可以在平台上查看进度，直到结案，平台将佣金打给催收公司，而平台则收取代理费，本报记者看到，资产360收取的代理费在不良资产总额的6%~26%不等。目前我国没有专门关于催收的法规，所以，催收公司更多靠自律，过去我们经常在港片里看到催收公司，但事实上，暴力是效果最差的催收方式，如今，催收公司更多的是靠技巧，谈判的技巧、介入时点的技巧等。叶海涛说，催收绝对是集智商和情商于一体的行业。叶海涛认为，目前，催收行业有两大问题，第一是不透明，社会对于催收的印象还停留在电影里；第二是信息不对称，业务不匹配，小公司拿不到业务，只能从大的催收公司那里承包，而大的催收公司不愿意承接小而分散的催收项目，比如P2P、的催收项目。通过互联网，我们将不同的能力进行重新匹配，处理不同的债务，让催收整个流程更加高效快速，提升催收市场的透明度。叶海涛。而万能的淘宝早已介入互联网+不良资产处置，其淘宝司法拍卖频道的主要模式是网络拍卖，确切的说，是互联网+不良债权所产生的抵押物处置，从这个角度来说，淘宝司法拍卖是抢了拍卖行的生意。秃鹫投资者的餐桌希拉里罗森伯格曾经著有一本很有名的书《秃鹫投资者》，所谓的秃鹫投资者，就是那些买进陷入财务困境或经营有待改善的企业的债务，即不良资产，通过直接或间接对公司施加影响，在改善公司的质量后卖出，从中获取高额回报的投资者。在国内，四大政策性AMC从某种程度上来说，扮演的就是这个角色。银行将不良资产包出售给AMC，AMC再通过诉讼追偿、资产重组、债转股、资产置换、租赁、SPV、破产清偿等直接或间接的、阶段性或终极性的处理不良债权。对于中小债权，AMC主要是将其出售出去，这样也就形成了银行不良债权的。而这些只是针对银行而言，在银行之外，包括个人、企业应收账款、P2P、小额信贷、消费金融、典当担保等也形成了一个庞大的不良债权市场，互联网+不良资产处置的秃鹫投资者们着眼的就是这块市场，当然，他们也非常渴望能够涉足银行不良债权处置市场，但那似乎不太容易。青苔债管家平台上发布了少量的银行不良资产包，具体合作模式是银行将资产包发布在平台上，投资机构根据自己的需求在平台上竞价购买，我们希望搭建一个银行不良资产二级交易市场，为银行不良资产包提供催收及转让服务。白春波说。而张洛夫和叶海涛则表示，目前正在和银行接触中。这两年随着集中爆发，P2P领域出现的不良资产和催收需求激增，叶海涛坦言，在他的平台上，从发布数量来说，委托方为P2P的居多。P2P之后，消费金融风起，显然，这又是一个不良债权的金矿。互联网+的模式出现以后，会提高二级市场参与者对于不良债权的回收率，对债权人有利，对不良债权处置市场具有积极的意义。短板是此类平台缺乏信用及影响力，买家资质有限，所以当前只能在小额低级别不良债权市场里发展，暂时无法介入大额不良债权市场。德富资产执行吴舸说。德富资产是一家专业的不良资产处置及违约重整的投资机构。事实上，互联网+不良资产处置仅仅是整个不良债权食物链中一个小朋友，抢肉的大佬实在太多了。《不良资产处置，你可别仅理解为催收……》 精选六华北地区一家原本在并不起眼的金蝉投资最近被资金方踏破了门槛。公司负责人透露，春节之后，上门来寻求合作的资管公司非常多。“每周都要接待好几拨金融机构。由于我们做了几期相关的，业绩还不错，很多找上门来的资金都希望借助我们的处置能力来涉足这一块业务。”与此同时，一些关于不良资产的培训业务，在节后也火爆异常，虽然票价不菲但仍然一票难求。据介绍，不良资产可分两种：一种是金融不良资产，由等金融机构对外放款产生；另一种是，例如陷入互保、的。所谓不良资产处置，正是收购这类资产并且通过各种手段帮其解困，再处置出去获取溢价。在这一过程中，资产管理公司可以获得减债点数、顾问费、后期等收益。不良资产往往由银行组包，通过信达、华融等资产管理公司拆包或是以通道方式转包给像金蝉投资这样的资管机构。不良资产听起来“质次”，其实不然。银资网CEO项伟建介绍，金融类不良资产法律权责明晰、诉讼时效非常明确，金融机构一般对证据链等保留完整，法务部门也有专人维护诉讼时效，所以后端处置比较好做。而企业类不良资产中，有的企业也存在价值，例如不错、但是互保债务链拖垮的企业，只需帮其隔离债务或追索债权，减轻企业包袱，再通过重组并购等方式，企业获得重新存活的生机，抬升企业估值。同是布局不良资产处置的——浙江东融倾向于投资基于个人和产生的银行不良资产。浙江东融总经理张惟介绍，因为不动产的评估和定价比较容易，后端处置时容易变现。个人和中小企业的坏账单个标的体量不大，个体风险高，更关键的是，这类资产容易产生，使得评估和报价精准。同时，来自于银行的个人和中小企业不良资产，相比于P2P等互联网机构质量更高，因为银行的审批程序更严格。这是一块机遇巨大的市场——越是经济下行时，机遇越多。根据国金证券的研报，经济下行压力催生不良资产供给。加上的开展，行业不断去产能、调结构，银行业、非银金融业以及传统工业、企业都将面临不良上升、应收账款居高不下的问题。这些行业不良资产的持续增加，为不良发展创造了客观条件。同时银行业迅速上升。从2012年第一季度为0.94%开始，连续16个季度增长，截至2015年底，商业银行全行业不良升至1.27万亿元，同比增长51.20%。温馨提示以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考！可信赖的资产众筹服务平台长按指纹识别图中二维码添加关注官方Q群：客服电话：400-090-6069《不良资产处置，你可别仅理解为催收……》 精选七近年来国内经济增速明显放缓，世界经济持续萧条，导致中国实体经济增长乏力。商业从2012年第一季度为0.94%开始，连续16个季度增长，截至2015年底，商业银行全行业不良贷款余额升至1.27万亿元，同比增长51.20%。经济下行压力催生不良资产供给。加上供给侧改革的开展，行业不断去产能、调结构，银行业、非银金融业以及传统工业、企业都将面临不良上升、应收账款居高不下的问题。这些行业不良资产的持续增加，为不良资产管理行业发展创造了客观条件，也给像e资产这类专业从事不良资产处置的企业带来更大的发展机遇。不良两种：一种是金融不良资产，由银行信托等金融机构对外放款产生；另一种是企业不良资产，例如陷入互保、三角债的企业资产。金融类不良资产法律权责明晰、诉讼时效非常明确，金融机构一般对证据链等保留完整，法务部门也有专人维护诉讼时效，所以后端处置比较好做。而企业类不良资产中，有的企业也存在价值，例如主营业务不错、但是互保债务链拖垮的企业，只需帮其隔离债务或追索债权，减轻企业包袱，再通过重组并购等方式，企业获得重新存活的生机，抬升企业估值。规模估算互联网+不良资产处置现状由于经济下行和经营风险的积累，传统及新兴金融市场的不良贷款开始大幅增长。银行、非银金融机构以及大型企业的不良资产基本为国有或垄断，互联网公司由于牌照和融资能力的限制，仅能从剩下的市场中分得一杯羹。尽管如此，互联网+不良资产处置市场规模仍在万亿以上，各路创业机构及资本纷纷试水。 自2015年发展至今，像e资产一样从事不良资产处置的互联网公司已达25-30家，截至2016年3月底这些平台累计发布或委托金额合计在2，000亿元以上。互联网+不良资产处模式分类1.拍卖类如淘宝拍卖一般指针对资产所有人或者代理人推出的处置竞拍平台。标的物主要为“房产、交通工具、土地林权、知识产权、债权、股权”等。 特点：借助巨大流量，实现快速变现；投资门槛高（专业、资金），未深入资产处置环节。2.数据服务类：如搜赖网整合催收相关的数据资源，如、债务、诉讼、执行、以及与个人相关的企业信息等，为机构和处置团队提供一站式数据查询服务，帮助用户找到债务人的新增或隐匿财产，提高不良资产的处置效率。 特点：1）类似的数据查询网站较多，差异化并不显著；2）未涉及不良资产参与方的对接。3.类：如e资产通过线上众筹、，线下购置、处置来运作“不良资产”。即平台从手中众筹资金，以一定的折扣购买某一个不良资产（一般为房产和汽车抵押类），再对资产进行灵活处置，众筹用户和平台分享处置收益（买卖差价）。特点：1）专业性强，一般需要专业的和处置团队运作，；2）均为实物、物权资产项目，平台风险更低。3）相比拍卖类，此类平台投资门槛更低，起投点一般在100--1000元，更适合。4.撮合催收类如原动天通过大数据和云计算技术，整贷企业和清收服务企业，并为这些企业提供相应的产品与服务。小结：当前“互联网+”不良资产处置市场还处于发展初期和探索阶段，进入门槛较高，深度创新和成熟的商业模式尚未形成。“然而，未来相关政策的逐步放开、对民间资源参与消化不良资产的社会氛围的形成、资本的加速布局等将可能加快并规范‘互联网+’不良资产的发展。5.本文由e资产编辑推荐发布（e资产，国内新兴互联网+不良资产处置平台，致力于打造一个以实物、物权为基础的，盘活不良资产，提高资产资金的利用率，为客户提供一个高效，安全，稳定的。）e资产e资产致力于打造一个以实物、物权为基础的网络，盘活不良资产，提高资产资金的利用率，衷心服务于实体经济，为客户提供一个高效，安全，稳定的平台，助推互联网金融行业的稳健发展。平台特色：1.高收益：远高于、银行，余某宝、p2p等方式，收益10%+，！2.低风险：e资产平台项目为不良资产处置项目租项目，均为实物资产,风险低！3.门槛低：100元起投。4.轻松理财：预约投标，方便时间少的用户。长按二维码关注e资产参与抢红包活动点击阅读原文注册e资产领266元红包！《不良资产处置，你可别仅理解为催收……》 精选八本文主要收集国内国有商业银行处置不良资产普遍采用的方法，民营不适用。包括：以压缩不良为重点开展攻坚战，调整经营绩效计量方式和有关资源配置政策，引导各级部门关注不良和潜在损失的变化，促进银行资产一、不良资产传统处置模式1.利用集中清收盘活资产——成立攻坚队组织专项清收盘活不良资产这是国有商业银行处置不良资产普遍采用的方法。主要以压缩不良资产余额为重点开展不良资产清收攻坚战，调整经营绩效计量方式和有关资源配置政策，引导各级部门关注不良资产结构和潜在损失的变化，促进的切实提高。2.内部分账经营——成立相对独立的专门机构集中划拨全行不良资产并进行分账经营组建相对独立的授信管理中心，或者不良资产管理中心，实行不良资产内部剥离。比如中国银行部分分行将城区不良资产上收保全处统一处置，在省会城市成立了保全中心，实行上下联动、集中处置。3.作为坏账核销——部分无法起死回生或根本不能回收的不良资产用、坏账准备金、拨备前利润和银行自有资本冲销处置不良资产《金融企业呆账准备金提取及呆账准备金管理办法》允许商业银行根据贷款的实际情况提取呆账准备金，简化冲销呆账的程序，在贷款呆账准备金的提取和冲销方面基本上实现了与国际接轨。4.发放贷款增量稀释——发放大量新贷款使整个国有商业银行的不良贷款比率降低利用做大分母降低不良资产比例，实际上并没有减少不良资产存量，而且还有可能演变为一种资源内耗，利用借新还旧等方式腾挪不良资产，并没有真正降低不良资产的偿还风险。除了真正把信贷投向实际经济领域外，展期和借新还旧方式掩盖了大量不良债权，这种方式并不值得提倡。二、模式创新1.利用资本市场化解——运用资本市场手段和技巧创新国有处置方法国有商业银行可发掘出不良资产资源性的一面，重新发现不良资产的真实价值并通过各种资本市场运营手段提高其真实价值，使板结的不良资产重新流动和活化，产生新的现金流处置不良资产。“不良资产经营”理念的关键在于国有商业银行本身要把握哪些不萨良资产具备战略和风险投资价值而拥有一定的潜在。事实上现在不少国际知名都将目光投向了国有商业银行的不良资产，这证明了不良资产中蕴涵着巨大的未开发价值。当国有商业银行找到了不良资产的潜在投资市场后，就以财务顾问的身份为债务企业提供债务重组和债转股服务，为、风险投资者提供投资咨询和搭桥贷款服务。不过就现阶段而言，除了我国国有商业银行自身经营体制、经营手段不完善以外，更重要的是，现在存在法律上的瓶颈；另外，在我国尚处于“分业经营，分业管理”时期内，将银行债权直接转化为战略投资者、风险投资者的股权，尚缺乏足够的政策和法律支持。国家要对国有商业银行介入风险给予一定政策和法律上的支持，可在不良资产处置方面给予单独政策，使国有商业银行可以适当运用资本运营方法处置不良资产。现阶段可试行局部混业经营，探索从不良资产处置入手逐步实现混业经营，先将国有商业银行不良资产从内部分离出来，交由不良资产管理中心或保全中心进行专业化经营，同时赋予其相应的投资银行职能，运用资本运营方法处置不良资产。2.联合运作模式——联合各方力量和各种资本创新首先探索国有银行和资产管理公司的联合运作处置。国有银行和资产管理公司可着力于产业和产品之间的衔接和联合，发挥国有银行的资金和信息优势，重在利用资产管理公司的灵活多样的方式。国家应允许国有银行各总行委托资产管理公司代为处置，国家和总行补贴一定的费用；也可比照资产管理公司的处置手段，放宽不良贷款和抵贷资产处置的政策限制，允许国有商业银行通过转让、打折出售、打包处理、租赁、招标、拍卖等方式直接处置不良资产。其次探索各种资本的联合运作处置。处置不良资产的一个基本条件，就是要有大量资本介入，没有资本的介入，不可能顺利处置不良资产。国有商业银行要充分发挥市场作用，利用国家“鼓励外资以并购、参股等多种形式参与国企改制和”的政策，吸引民资和外资参与资产处置，有条件的还可以引入国外的合作机制，发挥多种资源的作用，加速不良资产处置进度。要采取有效形式，鼓励各国投资者进入国有银行不良资产处置市场。同时我国可利用的民间资本进入国有商业银行处置不良资产处置领域，创造宽松的政策环境，让私营企业主和民营企业家参与。近年来在存款利率不断下调，大量民间资本亟须寻求出路的情况下，有关部门应取消各种限制民营经济的政策规定，积极鼓励和引导民间资本介入不良资产处置。允许民间资本不论来自单位还是个人出资收购国有商业银行的债权、股权和实物资产，并部分或全部享受资产管理公司的有关优惠政策，并切实保障民间资本出资收购国有商业银行不良资产后的债权人权利和利，以解除收购方的后顾之忧。3.企业——通过企业并购和债务重组创新国有商业银行不良资产处置方法国有商业银行可通过债务重组推动存量资产重新配置，将现有不良资产资源在国内外同行业间进行分配，并最终实现经济结构调整处置不良资产。国有商业银行应以不良资产重组为契机，推动经济结构调整和企业组织结构升级，加快不良资产处置。积极支持国有企业改制、兼并与重组，采取灵活措施，对重点企业逐户解决债务问题，将抵贷资产交由经规范改制后的新企业承担，对新办企业以抵贷的厂房、设备资产作为贷款投入，而对于符合债转股的拟改制企业，在充分论证的前提下，继续实施债转股，并落实银行行债转股的管理权。4.信托处置模式——利用的制度优势和的优势创新国有商业银行不良资产处置方法国有商业银行可将一个地区甚至一个省的不良资产整体打包，按一定的底价委托给一家当地信托公司，先由该信托公司一次性支付债权购买款项予以买断，然后双方利用信托公司的特殊地缘人脉优势(政府背景)和(如重组、转股等投资银行手段)对上述债权予以清收，收回部分由信托公司和银行按比例分成。由于所特有的独立性和制度，一旦信托公司受托处理银行不良资产，可最大限度利用信托公司的制度优势将这些资产与所有的债权人分离，利用自己的融资渠道以及产业基金的优势，通过注资经营，快速高效地处理大量的不良资产。而且根据的有关要求，信托资产将从委托人的中分离，而且不计入信托公司的表，信托资产完全是一种表外业务。这种表外处置的方法，可以在最短的时间内，迅速降低商业银行的。因此信托处置法效率高且效果好。5.业务外包法——发挥社会中介机构作用创新国有商业银行不良资产处置方法国有商业银行将一部分不良资产外包给律师事务所、信用咨询调查公司、公司等社会中介机构进行处置，可节约市场交易成本和内部组织成本、提高处置效率。目前国有商业银行的大量不良资产分散在各个分支机构中，这些机构在处置众多不良资产项目过程中，对外要分别与法院、仲裁机构、评估机构、政府主管部门打交道，对内还要组织有关的处置材料上报上级机关审批、研究。这种情形一方面造成司法服务、评估等的卖方市场，司法、评估质次价高，国有商业银行被迫支付昂贵的诉讼、评估成本，却常常收不到应有的效果，“胜诉不胜钱”不断重演。另一方面也使各国有商业银行基层机构疲于奔命，处置不良资产的积极性受到影响。如果将一部分不良资产的处置外包给这些机构，情况将大为改观：由于建立了委托代理处置的契约关系，这种契约像一样可以批量定制，单位成本很低，银行将只需面对几个社会中介机构，并且处于不良资产资源的垄断性供给方，处置的交易成本和组织成本将会大大降低，效益必将有所提高；而社会中介机构面对银行不良资产处置这块大蛋糕，为了自身的利益，也将努力争取代理处置权，高效率进行处置。这样一来，国有商业银行可以变被动为主动，不良资产处置速度将会大大提高。目前我国的《商业银行法》等法规尚无禁止外包的规定，我国商业银行不良资产处置外包属于下游的部分操作环节，这些环节中的法律业务、评估业务实际上有很多早已实现外包。因此，从当前情况看，银行不良资产处置外包暂时还不会遇到法律和金融监管的约束。而从目前我国各种社会中介机构的种类和经营范围看，各种律师事务所、信用咨询调查公司、保理公司等都可以承接国有商业银行不良资产处置的外包业务。因此社会中介机构对代理国有商业银行的不良资产处置是有需求的，而且由于存在竞争，社会中介机构短时间内也不会形成价格联盟，不会垄断国有商业银行不良资产处置的外包市场。从中长期看，国有商业银行不良资产处置业务外包还会刺激信用调查、咨询、评估、保理行业、法律服务等中介机构的发展，进一步促进社会中介事务的专业化分工，对我国市场经济发展大有益处。6.——通过证券化处置不良资产，不仅可以加快处置速度，提高处置效益，也能促进金融创新、丰富金融产品，加快资本市场的进一步发展通过证券化方式，商业银行既拓展了自身业务，也积累到了资本市场的运作经验。对于不良债权以及部分经过债务重组等方式转换而来的债权，商业银行可以按、担保方式、地域分布、行业类别等分类标准，挑选一部分资产并可与实物资产组成不同资产池，委托或者出售给特殊目的机构SPV（SpecialPurposeVehicle），该机构再以这些资产为支持，发行较，证券化方案可考虑按如下程序设计和操作：（1）依据市场条件，选择一定债权与实物资产组成不同额度相同类别的资产池，通过公开竞争或协议等适当方式委托或者出售给SPV。（2）该机构作为原始资产购买人，以一定资产为支持，发行到期，所得款项作为购买不良债权的支付价款。（3）后，由该“特殊目的”机构。如果已积累的变现现金不够支付还本付息，可由该SPV的发起人按各自出资比例或事先拟定的协议垫付差额部分。三、2015年银行相关政策建议收集汇总1、.赋予商业银行在处置不良资产中的投资权利我国《商业银行法》第四十三条规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事和业务，不得投资于非自用不动产；商业银行不得向和企业投资。这些规定事实上限制了商业银行组建专门化公司的可能性，制约了商业银行作为市场主体利用资产重组、资本工具和资本市场，利用化、信托、持有股权等金融创新方法处置不良资产的运作。因此，要适机修改《商业银行法》中相关规定，赋予商业银行在处置不良资产中的投资权利。2.商业银行要建立不良资产市场价值测量与定价制度不良是一项技术性和政策性均很强的工作，商业银行应当建立专门的制度和业务处理流程，从基础环节防范。根据不良资产的实际情况，分别采用收益现值法、重置成本法、现行市价法、清算价格法等评估方法，对不良资产进行市场价值测量。在此基础上，采用综合因素分析法、交易案例比较法、德尔菲法以及实行集体审议、上级行审议等方式，对拟处置的不良资产项目科学、合理定价。官方网址：http://liangzidai.com量子贷官方交流一群（需实名认证）：量子贷官方交流二群（可直接加入）：联系QQ：全国统一服务热线400-量子贷欢迎您的加入如何关注我们，微信搜索订阅号“量子贷”或者“liangzidai”点击关注即可，也可以扫一扫下方二维码点击关注即可关注我们：《不良资产处置，你可别仅理解为催收……》 精选九微信号baxianbao临近年关，各金融机构都面临回款压力，同时也容易集中爆发不良风险。在银监会披露的2015 年三季度主要监管指标数据显示，2015 年第三季度商业银行为1.59%，较上季末上升0.09 个百分点。这已经是商业银行不良贷款率连续第9 个季度上升。商业银行不良贷款余额为11863 亿元，较上季末增加944 亿元，是自2011 年第四季度以来连续15 个季度增多。银行不良资产的量非常大，而且国有的四大资产管理公司根本处置不完，国家层面非常支持民间资本参与到银行不良资产的处置中来。当然在互联网金融层面也会产生不良资产，但是由于互联网金融的较小，并且还处于初级阶段，所以在此我们主要讨论银行的不良资产。在很多人眼里，视不良资产如洪水猛兽，但其实处理好的话，不良资产也蕴含着很大的生财空间。金融机构最常见的不良资产是房产抵押或车辆抵押的不良贷款，由于内容较多，今天我们先来了解一下房产抵押的不良资产是如何处置的。银行对不良资产的认定有一套标准，如果真的形成了不良贷款。银行最急切的愿望是将不良资产出表。一般出表方式有卖给四大（长城、信达、东方、华融），或者卖给有实力的第三方合法主体（个人或者公司）。银行不良资产最先产出的地方是银行，然后会流动到四大。四大再流动到民间不良资产处置机构。银行卖出不良一般是三折，如果卖给了四大，四大再卖到民间不良资产处置机构。四大卖出不良资产途中一般不会加太多的价格，也有四大以从银行拿到的价格出售给民间不良资产处置机构，然后处置了不良资产的利润分给四大。两种操作模式都比较常见。1、房产抵押不良资产的特点房产抵押不良资产的特点可以概括为：资产流动性程度差异较大；房产属性多；处置过程中变数较多。由于房产地段不一样、属性不一样造就了资产流动性程度差异较大。抵押房产的属性有商品房、唯一住房、商业地产、厂房等，不同的房产处理方式非常不一样。在处置过程中遇到的变数非常多，在后文详述。可以总结出房产抵押不良资产的特点就是极度不标准化。极度不标准化的金融资产的处置起来会非常不容易，所以一般处置不良资产的机构会优先选择城市中的商品房作为处置标的。2、房产抵押不良资产处置流程我们可以假设有一笔房产抵押不良资产的抵押物是一套在北京海淀区的面积合适、产权清晰商品房，从房产的位置以及属性来看，这是一笔极好的不良资产，处置方能够获得很好的利润。但是，不良之所以称为不良就是因为在处置过程中变数太多，处置时间极为不确定。下面是商品房房产抵押不良资产的一个合法合理的处置流程。假设不良资产处置机构购买此不良贷款，成为了不良资产的债权人。合法合理的做法如下：1、处置机构到法院起诉借款人，法院受理案件需要一段时间。法院受理后会向债务人发送《诉讼文书》。2、借款人主动出庭，法院开始审理此案，在开审前还需要等待一段时间。开审后，一般情况下都能胜诉。3、胜诉后，法院会执行判决将房产进入司法拍卖，在进入司法拍卖前，还有一道资产评估的流程（如果借款人与处置机构对价格得看法非常不同），这也会花一些时间。4、在执行判决后最好的情况是此房无人居住，借款人非常配合共同商议了一个合理得出售价格，顺利进入司法拍卖程序，司法拍卖还需要等一段时间。最终，司法拍卖后所得资金一部分覆盖债务人的债务和其它费用，剩余部分退回给借款人。以上是最顺利的处置流程，但是就算最为顺利的处置流程中，也有几个非常不可控的时间：1、法院开庭时间；2、司法拍卖时间。但是这两个时间都是比较可控的变数。在处置过程中的变数如下：1、在法院发送《诉讼文书》后，发现借款人了。根据《新民事诉讼法》第九十二条规定：“受送达人下落不明，或者用本节规定无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。”也就是说在借款人跑路的情况下，需要等待60日，才能被告缺席审判。这个时候处置机构已经浪费了60天了。2、一般来说开审后处置机构申诉的可能性极大，但是不排除败诉的可能性，如果败诉那么又得上诉，上诉得时间会非常漫长而且不可控，如果超过了债务得追诉期，那么这笔不良资产不能产生任何价值。3、在很多情况下，处置机构都会胜诉。只是在执行判决得时候会遇到非常多的情况。第一种情况时房里住的有租户，并且与债务人签订了很长时间的租赁协议。这种情况下最好的方式时法院出马成功劝离了租客，一般处置机构还会出一些补偿费用给租客。但是，有可能无法劝离租客，这个时候法院无法强制执行，就只有等待租赁协议到期，如果租赁协议太长，就只有处置机构和租客“软磨硬泡”最终劝离，这里一般会有一个不短的谈判期。以上两种情况都算是能够处理的，最无法处理的情况时这是借款人的唯一住房房产。这种情况下法院无法强制执行，只能是处置机构和借款人长期谈判，这种情况的发生也能从侧面表现出处置机构的做的太差，如果发生这种情况基本不用考虑赚钱了。一般来说不算最好的情况处理一套商品房抵押的不良资产需要将近九个月到一年。目前有了淘宝的司法拍卖，最快处置不良资产的时间可以缩短到6个月。如果把上面的变数都加上，除了是唯一房产的情况，最长的不良资产处置时间差不多是1年半。这种处理方式明显的效率低下，但是这是合理合法的处理方式，一般来说不良都是私募的形式募集购买不良资产的资金，这类资金对收益要求非常高，并且都会有极为明确的限，所以不良资产处置机构面临最大的风险在于无法预估资产处置时间，造成的无法到期兑付的收益。上述的方式是合理合法的，但是这样的处置方式效率太低，以下是合理不违法的处理方式：1、首先，寻找借款人。上述的一个变数是无法找到借款人，而用不违法的方式寻找借款人，找到的概率就会非常高。比如通过网警私下定位借款人的手机、身份证使用地点，使用地点。一旦定位借款人在某个酒店或者房屋，债权人可以匿名拨打110报案聚众吸毒，110接到这种举报出警的概率非常高，这样警察破门而入后会留下出警报告，这时不良资产处置方就可以通过不违法的方式找到借款人（此种方式是为了之后走法院起诉留下证据的处理方式）。实操中的处理方式是处置方会直接和借款人商议还款适宜。2、当处置方找到了借款人后，会和借款人商议直接私下把房产过户给处置方，处置方会承诺退回一些款作为补偿，实操中一般不退。“商议”方式也会多处涉及不违法的灰色处理方式。3、房产一旦过户给债权人或处置方后，处置方会委托房地产中介迅速出售房产，一般来说给房地产中介的佣金不会超过3%，但是由于处置方的的价格非常低，所以处置方可以给到非常高的佣金返点。当处置方给到5%以上的佣金时，所有的一个房产中介营业部的销售人员都会迅速地帮助销售掉此房产。这种处理方式减少了许多变数，资金回流会很快。如果处理的快三个月就能够销售掉房产。但是唯一变数是房产中有租客居住，由于是不违法的处理方式，处置方有许多种灰色途径驱逐租客，最终将此变数快速解决。以上两种方式处理房产抵押的不良资产各有优劣，但是单从资本收益的方面考虑，最好的方式是第二种。但是从合法的角度，最好的处理方式为第一种。实操中其实更多是两种方式相结合。官网www.baxianbao.com新标上线！敬请期待↓↓↓↓关注八仙宝、上线发红包！理财、赚钱好去处↓↓↓↓《不良资产处置，你可别仅理解为催收……》 精选十导读：银行出售不良资产，一般以打包的形式转让，里面往往存在着一部分“老包”、“坏包”。投资者在收购时，若无法甄别良莠，一旦买进高风险、低收益的资产包，弄不好就会“竹篮打水一场空”，甚至赔得血本无归。因此在收购不良资产包时，应根据资产包尽调结果，综合分析、判断资产包风险、价值及未来的收益等各个方面，才能最大限度避免使不良成为一场高风险的“赌石”游戏。1程度、资产处置成本资产能否快速变现，实现资金回笼，是首要考量要素。同时，项目组人员应兼顾到资产后期处置的成本，包括税费、人力成本以及处置过程中所可能发生的评估、拍卖等各项费用。2、抵押物价值波动尽调过程中，项目组人员应积极关注单户债权的抵押率，并时刻注意抵押物市场价值波动。必要时，项目组人员应定期对抵押物的价值进行市场调查。如：以房屋为抵押的，应走访抵押物周边同类型的房屋，了解其市场均价。3办理抵押变更登记手续的成本及可行性抵押物系资产包内核心价值所在，也是处置资产过程中实现债权的最终保障。因此抵押物能否办理变更登记、变更登记流程、抵押物所在地的特殊规定均是应掌握并作为可行性分析的依据。4及宏观政策影响项目组人员应对未来可能的资产处置方式做出合理的预判与规划，例如探讨与债务人（保证人）协商折价清偿、资产包拆分转让的可能性等。同时，国家宏观政策的影响也在一定程度上影响处置方式的适用及处置时资产变现的价值。5债务人（保证人）、抵押物所在地的司法环境影响在不得不以诉讼、执行等方式处置资产时，债务人（保证人）、抵押物所在地的司法环境将直接影响到资产处置的结果和债权的实现。6揭秘潜规则作为银行不良资产包的业余买家，李智楠(化名)长期游走在银行和四大资产管理公司之间，大多数情况下，他从四大资产管理公司手中购买这些不良资产，偶尔，也会从银行直接收购单宗债权。由于经济实力受限，李智楠以处置单笔债权为主，不敢贸然承接批量债权，而这更是加大了清收处置的不确定性。2015年以来，随着银行不良贷款的持续增长，不良资产处置一时间成为热门话题，从事不良资产处置的行业主体也在增加，尤其是随着“互联网+”工具的应用，各路资本跃跃欲试，以期分享这个所谓的“高收益行业”。“其实，这个行业并没有外面说的那么热，实际上是外热内冷。”李智楠说，多年来的处置经历令他感知人间冷暖，有赚过钵满盆满，也亏过一塌糊涂。3毛钱一个“包”进入8月，上市银行迎来半密集发布期，此前，根据银监会初步统计数据，截至6月末，商业银行不良贷款率1.81%;银行业金融机构金3.47万亿元，同比增长16.1%，拨备覆盖率161.3%;主要商业银行13.2%，核心一级资本充足率10.7%。银行业主要通过清收、重组和核销等途径来处置不良资产，其中，自主核销和打包出售给资产管理公司进而核销存在差别，“自主核销可以用账销案存的方式管理，银行依旧保有未来继续清收的权利，在实际操作中，大部分银行在核销后依旧会继续查找债务人可执行的财产线索，而打包出售后，银行已经不再保有债权债务关系，回收来的款项无法覆盖的那部分损失直接账销案销。”一位银行资产保全人士解释说。从“四大”手中批量的业内人士蔡高韵(化名)对本报记者透露，银行不良资产包全年平均价格在3毛左右，最高的价格在8毛左右，有些新包低至1毛，而老包的价格最多在3分附近。而所谓的3毛、3分，是业内的通行叫法，也就是1元钱的债权所对应的价格，3毛也就是3折，3分是0.3折。“银行转让的资产包大致在2~3毛之间。”某银行一位分行行长也证实。多少“大包”还在天上飘2015年以来，随着银行不良贷款的持续增长，不良资产处置一时间成为热门话题，从事不良资产处置的行业主体也在增加，尤其是随着“互联网+”工具的应用，各路资本跃跃欲试。“相比前几年，现在我们买资产包反而更加谨慎了，”从事不良资产处置行业的广东衍恒资产管理有限公司总经理方伟忠在接受记者采访时说。据他介绍，今年的不良资产处置行业有个特点，即资产包的价格水涨船高，“因为太多人冲入这个行业，且对不良资产处置一知半解，只是拼命炒价，导致资产包的价格越来越高，另外，在经济下行阶段，资产的价格处于下行通道，两端挤压，导致中间的收益日趋薄弱。“所以，我们现在拿包非常谨慎，几乎每天都有人打电话给我，问要不要资产包，这些人或多或少都有些关系或门路，要么和他们合作共同处置资产包，要么他们有这个资产包中的部分线索协助我们购买资产包，但要收部分服务费，价格不等。”方伟忠说。方伟忠认为，在如今的市场上，做中介的人多，买回来倒手，而真正有能力处置资产包的人少，“以某地为例，现在就有几个资产包在外面飘，说大也不大，但说小也不小。“在一个不良资产包里，小到十宗债权，大到百宗债权，单笔债权本息小到几十万元，大到上亿元，其中，可能有1/3最终和解，有1/2乃至2/3也没有太好的和解方式，我们会继续向外转让。”蔡高韵说。“比如，一个包本息10亿元，我们4亿元本金买下，3年回收6亿元，实现了回报率，也有可能连4亿元的本金都收不回来，这就是不良资产处置行业高不确定性的特点，但批量收购也有好处，即可以分散风险。”蔡高韵说。总得交点学费对比来说，李智楠单宗购买债权的做法，显然风险更高。“前些年我从某银行手中收购一批车辆，当时，这批车辆是债务人以物抵债的形式偿还银行借款，车辆总的价值4000万元，我们500万元就拿下来了，银行也逼着我们赶快过户，过户之后，我们就着手处置这批车辆，没想到的是，这批车辆中，几乎每辆车都有高额的违章罚款，就以捷达车为例，一辆8万块的捷达就有3万~4万元的违章，最后，我们每辆捷达只卖2.5万~3万元，平均每辆车亏几千元。”李智楠说。“被银行坑了。”他总结道。而似乎每一个从事不良资产处置行业的人都有一部辛酸血泪史。蔡高韵说，他曾从四大资产管理公司手中收来一个不良资产包，本金12亿元，最终成交价格为4500万元，也就是三四分钱的包，结果到法院申请执行的时候才发现，法院早就出具了执行终结裁定书。“我们当初查看卷宗时，对方只提供了中止本次执行的裁定书，却没有出具终结本案执行的裁定书，我们去找资产管理公司评理，他们承认自己也是被银行坑了，因为当初批量买包做尽职调查的时候仅仅是查看资料，后续又没有实际处置，所以没发现这个问题。”蔡高韵说。不良资产处置行业的高回报正是缘于对于资产本身的高识别性和价值的高波动性，这对于买包的人的自身能力提出了极高的要求。李智楠津津乐道的是自己2013年从某银行手中购买的一笔单宗债权，该笔债权本息9000万元，5·5折到手，抵押物包括150套商品房、车库和两层商铺。如今，在“不良”高企、报表修饰的压力之下，各银行都提升了对于不良资产的处置力度，加速清收，加大核销。在不少银行的网站主页上，也是紧锣密鼓地对外发布。比如，在广州农商行的主页上，7月22日该行发布了一则《债权转让意向公告》，拟对持有广州市宏都房地产债权进行公开转让；7月28日又发布了一则《债权转让竞价公告》，拟对持有的广东省信托房产开发公司贷款债权进行竞价转让。此前，有不良资产处置业内人士对本报记者总结到，的质量有规律可循，比如，5月和11月的包质量不好，因为处于半年报和年报的前夕，而半年报和年报过后的8、9月和1、2月份则会出来一些好包。对于这种说法，业内看法不一，“应该没有规律可循吧，这要看银行的处置节奏。”蔡高韵说。曾经存在的“买肉搭骨头”记者近期在采访不良资产处置行业时发现，在业内，曾经存在一种更加隐秘的玩法。“我们叫作‘买肉搭骨头’，比如，银行和我私下约定，购买一宗债权的同时，还要搭上另外一些债权作为条件，而搭上的债权，几乎肯定是收不回来的，之所以要搭上这些债权，是银行要加快核销。”李智楠说，在自己的成本收益核算中，这些搭来的骨头，就算是成本了。财政部此前发布的《金融企业呆账核销管理办法》设置了严格的贷款核销条件，对于不符合条件的贷款损失将导致无法核销，银行在实际处理不良资产时，遇到的情况往往千差万别，甚至会出现难以核销的情况。“比如说债务人或担保人死亡，继承人肯定不会继承债务，但如果银行让继承人放弃继承，走法律程序会很麻烦，核销就会出现难度，为了加快处置，银行就和不良资产的购买人心照不宣地把这个骨头搭出去，能够回收的部分算作现金清收，无法覆盖的部分很容易地直接核销了，不至于在账上待着难看。”蔡高韵说。“银行把债务人所有能处置的都处置了，实在没有可执行的财产后，债务人破产清算，这种已经进入损失类的债权，银行就搭出来，搭出来的债权一定是本身核销有困难、流程长或是阻碍银行的核销，所以，就通过‘搭骨头’的方式赶紧把这些呆坏账核销掉。”蔡高韵说。但“搭骨头”也有“搭骨头”的规矩，“比如，债权本息合计1亿元，卖我5000万元，等于说5折，另外还有5000万元需要核销的‘骨头’，于是就把这个债权做成1.5亿元，卖我5000万元，等于说3折，银行并大分母，但不会降低分子，这样大家都比较好做账。”蔡高韵说。“你说的这种情况在早些年存在于个别银行，相当于是帮银行买坏账，如今，随着银行不良处置愈加规范化，已经很少有银行这么做了。”另一位不良资产包批量买家张先生听闻介绍的“搭骨头”方式后说。7关于不良资产定价的部分知识在不良资产处置的整个过程中，不良资产定价作为先导部队必然有着不可小觑的作用，不良资产定价实际上是对不良资产的价值的估算测算过程，它是的一个理论依据。不良资产定价分次分为两次，第一次是商业银行与资产管理公司之间的买卖，另一种是资产管理公司和投资者之间的买卖行为。1：转移定价贷款转移过程中的定价，此定价是商业银行与资产管理公司在买卖或划转资产时的出账和进账的价格依据。2：处置定价处置过程中的定价，这一价格反映着资产管理公司在此项资产上的盈亏，关系到资产管理公司和投资者的利益。不良资产定价流程01 尽职调查又称细节调查，通常是指商业银行或者资产管理公司在转让处置之前，要对不良资产所涉及企业进行实地调查、走访相关人员或者查阅企业相关资料、实地查看抵押物状态、数量等，以此获得债务企业及不良资产第一手资料。02不良资产外部评估（或内部评估）主要是通过询问市场平均价值水平和尽职调查，自身对其进行估值和外部公司进行估值，然后对不良资产给出合理的定价，并作为后续的一个参考标准。03
市场询价此环节主要是把一个可能的询价区间提供给潜在投资者，然后根据投资者心中的价格范围来给出相应的参考价格，给最终定价提供依据；不良资产初步估值，根据上述三个环节的信息来源，来进行初步估值。04 不良资产初步估值根据上述三个环节的信息来源，来进行初步估值。05决策定价在初步估值的基础上，根据其定价决策的一系列规定和程序，给出不良资产的最终定价，至此不良资产定价过程完成不良资产定价方法及分析比较1.账面价值法根据原贷款的账面价值直接划转，不打任何折扣，其使用前提是银行和资产管理公司必须都是国有，此种定价方式的优点是简单易行而且交易成本不高，可以快速的进行，使银行获得一个健康的资产负债表，也节约了大笔费用和谈判成本。但此种方式的缺陷是资产管理公司承担所有的损失，而不良资产的产生银行应当承担一部分责任，此种方式有欠公允，而且此种方式只是转移风险，银行不良资产的产生并没有减少，只能是特殊时期为一些特殊要求所采取的手段。2.市场定价法主要是根据公开拍卖或竞标等方式来确定不良资产的市场价格，通过竞争者对不良资产的认可程度上来确定价格，此种方法有利于形成公平的市场价格，而且此种方法可节约时间，买卖双方直接交易，节省交易成本，还能加速不良资产处置的进程，但此种方式需要强大的市场支撑，而我国的金融市场并没有形成，没有贷款的二级市场，因此此种方式在我国是不可行的，还需要市场体系的进一步完善。3.协商定价法顾名思义，这种方式是通过买卖双方协商确定不良资产的价格，双方可以在谈判中加入一些附加条件，在价格之外进行利益调整，更能增加交易的达成率，此种方式较其他定价更灵便，但因为交易双方可能掌握的信息不对称，需要反复进行谈判，在这个过程中，需要大量的人力物力财力，使得交易成本大大增加，而且漫长的过程中，不良资产出现贬值，延误不良资产的处理过程，也使不良资产的价值变弱。4.中介评估法由中介机构对不良资产进行评定估算，以评估结果作为不良资产的最终价格，作为第三方，中介评估机构对于不良资产的价格定价真实合理、公平公正，但此种方式对中介机构要求较高，还需负担评估费用问题，加重不良资产处置的成本，而且我国现阶段没有历史经验可以借鉴，还存在很多问题，适用性不强，因此此种方式现阶段并没有多大用处。5.账面折扣法该种方式是账面价值的升级版，按照不良资产的账面价值打折扣作为最终的定价，折扣率一般有抵押的为50%以下，无抵押的为10%以下，也有的按确定相应的折扣率，此种方法和账面价值一样简单可行，操作快，但是该法是概率统计的方法，对于贷款项目而言，过于简单，使得贷款的价值准确性较低，不可靠性也非常显著。- END -推荐你看：【你猜】15分钟内损失240亿是一种怎样的体验？【未来】你敢想象10年后的世界么？美国已经预测了！绝对颠覆！【必看】所有人注意！这种银行卡5月起不能再用了，很多人还不知道【房事】史上最严限购潮！人生三大错觉：TA还爱你、股票要涨、房价要跌【灼见】你的工资要交个税，但这些董事长总经理却不用！黄奇帆一句话戳破真相...合家金融不良资产管理专家戳“阅读原文”， 邀好友领优酷会员！
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张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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