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消费金融年度盘点：三类玩家进场，或将出现集体坏账“崩盘”
作者：一本财经
　　2015年，是互联网消费金融元年，数百位玩家涌入，资本爆发。
　　2016年，消费金融已形成万亿级市场，成为互联网金融头把交椅。
　　需要警惕的是，这其中，互联网玩家多于金融玩家——直接导致，流量重于风控。
　　阳光下，行业蓬勃发展，机遇丛生，红海厮杀;暗夜里，风控命门失控，坏账率过高，催收乱象丛生。
　　明年，消费金融可能会出现集体坏账“崩盘”，迎来行业洗牌与重组——这将是好事，真正行业格局形成，巨头分割天下。
　　01 资本版图
　　▼ 一本财经评选出2016最具潜力的消费金融公司：(根据估值、商业模式、交易额、用户活跃度等多个维度评选，其中用户活跃度数据由易观千帆提供)
　　目前，已有17家消费金融公司拿到政府牌照：
　　▼ 中国17家持牌消费金融有限公司
　　▼ 十大VC：
　　▼ 公司投资者：
　　在这片沃土之上，是一片被巨额资本青睐的万亿市场。
　　2015年至今，互联网消费金融已悄然渗透到各个领域，五年之内，该领域已完成数百起投融资案。
　　而2016年，资本对消费金融表现出了足够的热情。
　　梳理消费金融的资本版图，可发现3类玩家高调入场：
　　1、银行系
　　银行一直都是传统消费金融的核心主力军，而布局消费金融，是银行除了发放信用卡之外，对次贷人群的再一次突围。
　　例如北京银行操盘的北银消费金融，兴业银行参与的兴业消费金融。
　　2、电商巨头
　　淘宝、京东、苏宁等电商平台都早早布局，消费金融是他们将自己的数据和流量直接变现的最好方式。
　　3、传统企业
　　两类传统企业入场。
　　一类是自身带有场景，可将客流量变现，同时拉动销量。例如投资马上消费金融的物美控股和小商品城。
　　一类是传统制造业，试图用消费金融拉动自身产品销量，例如海尔集团和TCL集团。
　　几乎任何和消费有关的行业，都想涂上消费金融的润滑油，达到三赢：消费者提前消费;金融机构获得分期利息;商家提高销量。
　　02 模式分析
　　一、流量驱动：线上电商模式
　　京东金融的京东白条、蚂蚁金服的花呗借呗、苏宁金服的任性购等产品，早早就打开了消费金融的大门。
　　大电商平台尝试，将流量优势直接变现。
　　电商平台开展消费金融，占尽了“天时地利与人和”，他们利用用户在平台上多年交易数据，进行挖掘分析，解决了第一道“风控命门”。
　　其次，增加了平台销量，有从其中赚取利息。
　　唯一不足就是，金融业务都基于平台自身，有难以冲破的天花板。
　　二、场景驱动：线下垂直切入细分领域
　　互联网消费金融爆发以来，分期业务已渗透到各个细分领域，包括教育、医美、校园、装修、医疗、旅游、租房等。
　　平台大多和线下渠道合作，如，分期乐(现更名为“乐信集团”)主打校园领域，入驻校园;买单侠专注蓝领业务，会和蓝领聚集的手机店合作;米么金服主要业务是医美分期，会和整形机构深度合作。
　　与场景衔接，风控将更有保证。而且线下渠道越多，壁垒越高，后来者很难再抢夺。
　　这些模式最大的问题就是，模式太重，需要开疆拓土。
　　未来的发展来说，还需要将线下资源倒到线上，打通线上和线下产业闭环，持续产生利润。
　　三、科技驱动：提供技术服务
　　这类模式的企业，通常会与电商或渠道合作，对方提供流量和场景，他们提供技术和风控服务，最终利益分成。
　　风控技术是这类服务平台的核心，要求拥有庞大数据资源，和风控模型研发能力。
　　这样的模式最大的掣肘就是，缺乏流量和场景，常常沦为技术“供应商”，业务规模有限。
　　03 行业现状
　　一、晋升为互联网金融头把交椅
　　消费金融，说白了就是“花明天的钱，圆今天的梦”。
　　在西方，叫“提前消费”。政府希望通过刺激家庭信贷消费，拉动内需的增长，因此在政策上一直给予鼓励。
　　据易观统计数据显示，目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%。
　　因此根据中国的人口基数和消费需求预估，中国消费金融有几十万亿的市场。
　　2016年行业大热，集体爆发，其中一个原因是网贷行业监管细则落地，P2P平台面临转型，消费金融成为其为数不多的转型方向。
　　另外，政策鼓励，资本加持，巨头杀入，几乎能想到的各个关键“用钱”结点，都已有玩家开始介入。
　　因此，2016年，消费金融顶替P2P，成为互联网金融最火热的“风口”和“聚宝盆”，吸纳了大量资本。
　　二、牌照之争升级
　　2016年9月，全国已有17家消费金融公司取得正式消费金融牌照。
　　而京东金融、蚂蚁金服、腾讯金融、万达金融、国美金融等巨头，都在虎视眈眈，抢夺下一批牌照。
　　获得牌照，意味着可以从银行同业拆借资金，资金成本将大幅度降低，且可以设立资金池，发展将极大加速。
　　抢夺牌照的大戏，在等待和焦灼中上演了一年。
　　三、风控缺失，行业坏账率居高不下
　　实际上，很多互联网消费金融的团队，都是互联网思维的玩家，而非金融出身。
　　互联网的“流量为先”和金融的“风控是核心”，某种程度上背道而驰。
　　纵观2016年的战队，大家的打法，多为流量先行。导致很多平台的风控，形同虚设。甚至只用一些可笑的规则，就直接放款。
　　很多消费金融公司，可能仅有一个“黑名单”风控制度，“黑名单”之外的人，都可以放进来——这确实是互联网思维的做法，先攻城略地，流量第一。
　　另一方面，因为消费金融的用户，多是没有央行征信数据的用户。
　　缺乏数据，风控就如“巧妇难为无米之炊”，颇为艰难。
　　除了数据基础，还需要时间沉淀。一般风控模型的迭代和验证，需要走完一个借贷还款周期，一般需要一两年时间。
　　风控之难，导致行业坏账率居高不下。
　　多为业内人士透露，很多消费金融公司的坏账率已高达20%以上。
　　为了覆盖坏账率，最直接的做法，是提高利率，因此行业中很多平台的利率，远高于国家对高利贷的定义：年化率36%。而在小额现金贷中，大部分利率高于100%，有些甚至高达500%。
　　除了这个最为直接的做法，覆盖坏账率的另外两个方式，则较为隐蔽：急速增加新用户，增大分母;急速融资，冲抵坏账。
　　风控缺失，高坏账率高利率，部分消费金融平台，正在走向歧途。
　　四、客户人群“高危”
　　消费金融原本设想的最为理想用户，应该是8090后，那些具有成长空间，只是提前消费的年轻客群。
　　普华永道的调查显示，消费金融的用户，呈现了三个特征：
　　1)收入低：银行不愿意给予贷款的客户，没有信用卡或信用卡额度很低的人群;
　　2)教育程度低：对于利息和费用的概念缺乏深入的理解，没有系统性理财常识;
　　3)冲动型消费：往往注重形象，喜欢炫耀、偏向超前消费。
　　一些小额现金贷平台曾经给用户画像，88%以上的客户为男性，其中35岁以上的客户占比达39%。
　　“这类客户的信贷需求，往往隐藏着极大风险，相当一部分有涉赌、涉黄等不良嗜好，或者带着强烈的恶意欺诈的原始意图”，熊猫资本的创始合伙人李论其为“高危客群”。
　　客群出现了两个极端：还不上钱的，和根本不愿意还钱的。
　　坏账率高以外，也大大增加了催收难度。
　　一边是暴力催收，一边是老赖横行——行业出现了恶性循环的信号。
　　04 2017年预测
　　· 行业面临大洗牌
　　熊猫资本创始合伙人李论对消费金融的行业预判是，明年并不乐观。
　　“第二季度开始，那些重流量、轻风控的平台，将可能出现崩盘”，李论称，坏账率暂时不会爆发的原因是，行业增加客户，扩大融资。而明年，这两个条件都将丧失。
　　首先，增量客户将难以增加。就像每个人的信用卡的张数是有限的一样，明年消费金融的增量市场将雏形已定。
　　其次，融资将出现困难。明年，一些估值已很高的公司，需要证明其盈利能力，才能继续融资，而坏账率的居高不下，导致盈利极为困难。
　　丧失融资能力，也无法继续扩大用户，李论由此推断，行业可能出现大规模崩盘。
　　· 险资、传统金融机构入场，行业开始沉淀
　　李论预判，明年下半年，险资和传统金融机构将杀入行业，重金投资洗牌后的企业，在两者的加持下，优质活下来的企业，将变得更为强大。
　　“对于行业来说，这是一个好的趋势，消费金融真正的春天、夏天才算到来，”李论称，经过洗涤的行业，将发展得更健康。
　　行业会在金融机构的主导下，进行优胜;而劣汰，会让市场来完成大浪淘沙。
　　· 风控将成为明年的主题
　　消费金融发展至今，老赖骗贷、风控缺失、暴力催收等问题，是盛世繁荣之下不容忽视的阴影。
　　2016年，整体发展趋势是——流量优先。
　　而2017年，是否能够存活的关键，不是流量，而是风控。
　　因此，明年风控将成为平台生存的命脉所在，金融将回归其本质。
　　· 监管在总方向上支持，在细分领域收紧
　　消费金融一直受到政策的扶持，是因为这个模式能拉动内需，且不从老百姓手里“拿钱”，而是“给钱”，不会引发群体性事件。
　　但如果因为“借新还旧”和“一人多贷”，一些人陷入债务危机而出现过激行为，引发媒体的集中报道，就会牵动监管的神经。
　　校园贷就是前车之鉴。
　　因此，明年的政策依然会整体支持，但某些细分领域，比如风控最难的“蓝领”人群，存在收紧的可能性。
　　本文由 一本财经 授权 虎嗅网 发表，并经虎嗅网编辑。转载此文章须经作者同意，并请附上出处(虎嗅网)及本页链接。原文链接https://www.huxiu.com/article/175502.html
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互联网的一些事，已超50万小伙伴关注！京东金融区力:消费金融不能是高利贷线上化
【TechWeb报道】4月25日消息，在今日召开的&消费金融：发展与创新研讨会&上，京东金融消费者金融事业部总经理区力在主题演讲中表示，消费金融要回归到普惠的本质，它不是简单的放贷生意，更不是把高利贷线上化，没有好的风控，没有好的定价机制，没有惠及民生的，都不叫做消费金融。
国家金融与发展实验室主办的&消费金融：发展与创新研讨会&在北京召开，会上发布了《中国消费金融创新报告》（以下简称《报告》）。报告称，我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。
京东金融区力
会上，京东金融消费者金融事业部总经理区力谈及近期备受关注的现金贷行业风险时表示，消费金融应该回归到普惠的本质。
&最近，也有很多声音在批评一些现金贷平台乱收费的现象，有人整理了市面78家比较知名的现金贷平台，平均预期利率158%，其中，最高的年化预期利率竟然达到了598%，砍头息、变相收费、暴力催收、裸条等负面舆论层出不穷。&
&所以，我想很有必要借这个机会呼吁，消费金融要回归到普惠的本质，消费金融不是简单的放贷生意，更不是把高利贷线上化，没有好的风控、没有好的定价机制、没有惠及民生的，都不叫做消费金融，&区力称。
消费金融应该回归到普惠的本质，首先要解决&普&的问题，即能不能创造一种新的、更有规模效应的服务模式，服务更广泛的用户，让更多人受益，其次，是要解决&惠&的问题，即是不是成本能足够低，让用户享受到更低成本的服务，而不是付出更高的代价。
&这几年，京东金融在数据和技术输出方面做了一些尝试，包括和金融机构合作联名信用卡，帮助发卡银行提高批核率；现在，我们的现金贷款产品背后大部分都是对接的银行资金，帮助金融机构降低风险提高收益率。我们白条闪付产品，让新的移动支付技术和白条的服务结合在一起，让用户随时随地都能享受消费金融服务的便利。今后，我们依然会沿着开放的路径，对外输出数据技术能力，帮助推动整个普惠金融生态的良性循环，&区力表示。
对于未来的消费金融市场前景，区力认为，随着监管政策逐渐明朗，消费金融市场一定会迎来驱除泡沫、发现价值的净化期，&高利贷机构绝不可能拿消费金融当皇帝的新衣，说到底，做普惠的消费金融就是要摸着自己的良心，做真正惠及民生的金融服务，更要对风险长存敬畏之心&。（麻晓超）
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机情秀公众号大学生贷款买手机 捷信分期付款竟成高利贷
新型消费金融瞄准低收入群体 利率畸高引发争议
高利贷，这个词一般都出现在非阳光化的民间借贷领域，但近期正规的金融企业也被卷入到利率畸高的争议当中。上周末，央视的报道指出，有大学生在购买手机和电脑时遭遇到了贷款陷阱，不仅要偿还本金，而且还要承担高额的利息、担保费和服务费，这些费用加在一起最高超过了本金的一半，年化费率甚至超过50%。涉及的捷信公司回应称已启动相关调查，一旦发现违反公司内部制度的行为，对参与的个人执行严厉的违纪处分。
在央视报道的案例中，重庆的大学生小唐为给自己添置一部新手机，采纳了商家建议通过一家名字叫“捷信”的公司办理分期付款，小唐因此只付了300元钱就拿到了3000元的手机，剩下的2699元选择用贷款的形式支付。
金融企业涉嫌“高利贷”？
小唐后来发现，在自己的贷款合同中，他要连续12个月还款，每个月需要还款339元，这意味着他一共要还款4068元，比2699元的贷款本金多出1369元，利息和各种费用竟然超过本金的50%以上。
而小唐的个人消费贷款申请表显示，这笔贷款的月贷款利率为1.67%，月客户服务费率为1.79%，另外还有0.77%的月担保服务费率，这样每个月费率加一起是4.23%，乘以12个月，年费率高达50.76%。
央视还披露，捷信的工作人员在给大学生办理分期付款的过程中，还帮助借款人造假来获得贷款。但在大学生无法偿还贷款时，就用尽各种办法催收贷款。
记者昨日登录捷信的官方网站发现，捷信在广东、山东、湖南、湖北、重庆、四川等地均有业务，仅在广州就进驻苏宁、国美等商家的20余家网点。捷信在自己的介绍中则透露，捷信集团是欧洲领先的消费金融提供商之一。捷信（中国）则是国内领先的消费金融供应商，是中东欧地区最大的国际金融投资集团PPF旗下的全资子公司。
消费金融费率引争议
一位银行业内人士向本报记者介绍说，小唐所涉及的贷款合同是国内正在兴起的消费金融。捷信就信心满满地表示，“捷信为大多数普通消费者提供60分钟内店内获得分期付款的服务，只要消费者有固定收入，就能先消费后付款。”
事实上，包括捷信在内的消费金融类企业目前主要瞄准低收入群体，其中大学生和农民工是重要的目标客户。“资质较好的消费者一般都有信用卡。”业内人士透露。
某家电连锁企业的高管则向记者指出，捷信在其连锁门店内确实是向客户提供各类消费再保险的业务，“捷信并不是贷款提供方，它只是对贷款进行担保，业务都是合规的。”这位高管说，但由于涉及的主体较多，费率确实比较高。
消费金融行业的业内人士表示，捷信的放款成本较普通银行要高，承担的风险也要高，收取一定的费用无可厚非。
但中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则认为，“小客户群体由于成本和风险往往高于大客户，费率上浮也是情有可原，但是像捷信这样高达50%的费率就远超合理范围。这就有点变相放高利贷的意思了。”
郭田勇建议，相关监管部门对此应该要有明确的说法，不然金融机构可以通过打擦边球的方式获取高额利润。
最新回应：捷信称启动调查
捷信昨日就相关问题回应指出，公司一直以来严格遵守中华人民共和国的有关法律法规，现在公司正积极地就报道中的质疑与监管机构进行联系沟通。
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今日搜狐热点校园是否应列入消费金融禁区?_网易新闻
校园是否应列入消费金融禁区?
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（原标题：校园是否应列入消费金融禁区?）
专家：合规的校园金融有存在必要 代表委员提议加强“校园贷”整改规范
众人还没来得及搞清楚到底是谁先发现这样的一个互金市场空白，国内校园已经插遍了各种各样的互金旗帜。
2016年的教育年度八大关键词中，“校园贷”上榜，网贷平台良莠不齐和大学生信用教育缺失问题被推上风口浪尖。2016年下半年起，相关部门加大了对校园金融的监管和专项教育。
在日前举行的长沙市两会上，长沙市第15届人大代表陈树和长沙市政协委员袁妲提出了《关于对校园网贷加强监管的建议》，建议相关部门出台相关条款，对校园贷产品的行业细则予以规范和限制;对未取得家长、监护人等第二还款来源方书面同意，不得发放贷款，多维度加强“校园贷”的监管。
■记者 蔡平
校园分期是消费金融重镇
在2017年元旦节前几天，长银五八消费金融有限公司终于尘埃落定，获得银监会同意筹建的正式批复，成为全国第21家持牌的消费金融公司，2016年，消费金融市场一片喧嚣。
而在消费金融细分领域中，校园无疑是一块大市场。
2009年7月，银监会下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡。禁令出台导致校园金融市场的供应出现短暂空缺，而需求并未减少。
近年来，校园金融业务取得了快速发展，大学生消费分期规模最近两年的同比增速高达200%以上。苏宁金融研究院测算结果显示，2016年校园金融市场规模达到200亿元，在大学生中的渗透率将达到18%。
记者从捷信消费金融有限公司长沙分公司获悉，2016年，光捷信一家，就通过省内14个市州的3000多个实体零售门店，向湖南草根消费者提供了12亿元贷款。2016年湖南市场中，18-24岁的客户占比达到34.45%，这意味着，学生比例占比超过三分之一。
从消费数据来看，92.9%的消费者通过捷信分期购买智能手机，湖南省消费金融贷款2016年人均达到4500多元。
清华大学媒介调查实验室、蚂蚁金服商学院、清研智库合作的《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，四成90后大学生会采用“金融手段”满足自己消费需求，其中18.6%的大学生会选择分期付款，13.0%选择使用互联网金融服务或产品。
校园亦是不良网贷重灾区
校园是很多消费金融公司、互联网金融企业的必争之地，也因此成为不良网贷的重灾区。
陈树介绍了他们在调研中了解的一系列事件：2016年10月，湖南某高校体育专业大四学生借用18位同学身份证校园贷超50万后失联;长沙某大学40余名学生被诱骗贷款，总欠款额度达到37万元;长沙某高校的小李同学，因无力偿还逾期网络贷款高额的手续费和利息，多次被挟持和软禁……
而走访高校中，他们发现很多校园网贷存在的诸多问题：贷款审核上存在漏洞，身份审核形同虚设。学生申请借款，仅需提供身份证、学生证等证件信息便可现场办理，不需家长或者老师提供担保书。
很多案例中，都是冒用了大量同学的身份信息;并且，大多平台对借款用途并无审核机制，更无跟踪机制。通过网络平台借贷的学生，大多数是用于购买超出其实际购买力的商品。
陈树指出，一些校园贷采取虚假广告宣传，设置高利贷陷阱，恶意诱导过度消费。一些电子商务公司“挂羊头、卖狗肉”，以电子商务之名，行网络信贷之实。
某些校园贷设置高利贷陷阱，所谓“0利率”的广告宣传单，其实际年利率高达30%以上，并对逾期的贷款收取高额的“管理费”，费率不透明，暗箱操作。而逾期贷款的恐吓、暴力、发“裸贷”资料等方式催收，侵犯学生权益，对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。
校园是否应该是消费金融禁区?
一边是需求旺盛，一边是风险频发。那么校园是否应该被列为网贷和消费金融的禁区?
中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，合规的校园金融有存在的必要。
湖南大学互联网金融研究所所长何平平教授指出，“校园贷”本质上只是一种金融工具，具备其应有的工具价值，包括促进消费、完善金融市场、契合普惠金融导向等，其利弊天平究竟如何倾向关键在于使用工具的对象。如果接受“校园贷”服务的对象能够挖掘其价值，培养正确的消费观和理财观，“校园贷”利大于弊;如果向平台申请校园贷款的在校学生心智不成熟，利用平台套现来满足自身不合理的消费欲望，从而将自己置于信用记录不良、被强行催债的困境，此时“校园贷”的弊端就更为明显。
取得第二还款来源方书面同意才能贷款
“校园贷”的问题，宜疏不宜堵。
因此，在今年的长沙两会上，两位代表委员建议长沙市金融办等部门出台相关条款，对校园贷产品的行业细则予以规范和限制，并向湖南省银监会提出关于校园贷监管的补充建议：平台需对学生贷款资质以及资金用途进行严格审核，并必须进行线下风险评估，确保资金的合法使用，对虚假信息审核不实，或对还款能力明显不足的大学生贷款，平台需承担相应责任。
同时，代表建议不得以手续费、滞纳金、违约金等各种名义变相设置高利贷陷阱;不得以任何形式隐瞒手续费、服务费、利息、逾期罚息等所有费用情况。平台严禁向18岁以下的未成年人放贷;对于年满18岁的大学生，未取得家长、监护人等第二还款来源方书面同意，不得发放贷款，未尽此告知义务而引发的还贷纠纷，平台要自行承担责任;未经学校允许，不能在校园内开展网贷营销宣传活动;采取在校园里发展“学生业务员”等非法营销手段的平台，应当予以取缔。
两位代表委员还建议，对长沙市的“校园贷”产品进行彻底清查整改，并鼓励群众举报;建议提高网络信贷公司的准入门槛以及严格的资质要求。将具有欺诈性、不合规、有隐患的“不良校园贷产品”坚决清除;贷款利率高、催收手段极端的小公司应该严格取缔;对引发恶性案件的校园贷平台予以坚决关闭，保持有序的金融市场环境。
诚信建设成校园金融发展拐点
2016年4月以来，教育部联合银监会印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求加大不良网络借贷监管力度。一方面，各地相继出台了校园贷的整改方案，行业得到清理，一些企业也相继退出校园贷市场;另一方面，高校通过开展信用建设专项教育，提高了大学生自警自醒意识，从源头上降低校园贷风险，校园贷乱象有所收敛。
两位代表委员也表示，《通知》中并没有对“不良网络借贷平台”予以具体定义，不良校园贷在网络上依然大范围存在。
中央财经大学金融法研究所所长黄震坦言，未来校园金融行业要发展，一是规范管理存量平台。
黄震认为，如果是持牌的消费金融机构，按照监管部门的要求依规经营，如果是P2P平台，要按照监管和风险整治的要求规范。此外还要培育理性的借贷主体。信用条件的提高和技术的完善，能让平台共享数据，更好地评估大学生的信用状况，让平台成为信用培育的起点。
校园消费金融不应有一道竖起来的墙
如今，大学生消费水平不断攀升，每个月的生活费，往往在学生的交际过程中，显得比较单薄，总会出现短期的资金缺口。但无论是父母的经济援助，还是同学的资金支持，都不是一种义务。所以有很多的消费金融公司和校园贷平台，实际上是解决一种市场需求。
需要承认的是，近两年互联网金融的迅猛发展，使得大学生的借款途径更多了。由于个人对于信用的不了解、不重视，有人就盲目借款，最终超过自己经济可承受范围，导致极端情况出现。
互联网金融的发展希望达到的目标是普惠金融，在这个过程中要推陈革新，树立全民征信的体系，让人们正视个人信用的重要性，出发点和发展点都没有错。事实上，校园金融正是一个培养个人信用理念，落实全民征信体系的最好切入点。
从这个意义上来讲，校园消费金融不应有一道竖起来的墙。但正如陈树所言，市场还是需要规范的，企业需要在发展过程中承担起对应的社会责任。引导客户(大学生)养成健康的消费观念和良好的理财意识，为校园消费金融的健康发展乃至互联网金融领域的健康发展注入良性推动力，平台和企业都责无旁贷。
(原标题：校园是否应列入消费金融禁区?)
本文来源：华声在线
责任编辑：王晓易_NE0011
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中银消费金融旗下贷款
&&&&&&贷款利率的高低决定将来还款需要的利息，中国人民银行每年会公布贷款基准利率，各地银行根据自身条件进行调整，但对于机构性的贷款公司不受约束，所以贷款时利率的高低是一定要重视的，不然很可能被卷入高利贷的苦恼。
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中银消费金融贷款
　　据了解，中银消费金融贷款可以分为三大块：现金贷、商户专享贷和互联网贷款。而这三大块下面又包含好几个贷款产品。今天小编就给大家详细介绍一下贷款产品都有哪些吧！
　　一、现金贷<......
　　据了解，中银消费金融贷款可以分为三大块：现金贷、商户专享贷和互联网贷款。而这三大块下面又包含好几个贷款产品。今天小编就给大家详细介绍一下贷款产品都有哪些吧！
　　一、现金贷
　　1.中银消费金融信用贷：专为个人消费者推出的一款无抵押、免担保的现金贷款产品。最高贷款额度20万元。
　　2.中银消费金融乐享贷：专为个人消费者推出的一款抵押消费贷款。可接受无抵押的房产、申请地商业银行为第一抵押权人的房产以及以申请地商业银行和住房置业担保公司共同为第一抵押权人的房产。最高贷款额度20万元。
　　二、商户专享贷
　　1.教育专享贷：专为有语言教育培训需求的消费者提供的一种专属消费信贷解决方案。最高贷款额度5万元。
　　2.技能专享贷：专为有职业技能培训需求的消费者提供的一种专属消费信贷解决方案，最高贷款额度5万元。
　　3.装修专享贷：专为有装修服务需求或家装商品购买需求的消费者提供的一种专属消费信贷解决方案，最高可提供20万元的融资服务。
　　4.学车专享贷：专为有学车需求的消费者提供的一种专属消费信贷解决方案，最高可提供1万元的融资服务。
　　5.租房专享贷：专为有租房需求的消费者提供的一种专属消费信贷解决方案，最高可提供5万元的融资服务。
　　三、互联网贷款
　　1.信用金：专为有短期小额周转性消费支出需求的消费者提供的一种短期、小额现金融资服务。
　　2.旅游专享贷：专为有旅游需求的消费者打造的一款"先旅游，后付款"的旅游分期服务。
　　3.信用起航：是专门面向全国正规大学毕业生（含硕士博士）客群的一个专属金融产品，主要是提供一系列资金解决方案给刚刚踏入社会的毕业生，并且在提供服务的同时，帮助毕业生建立信用档案，培养信用观念，树立正确的信用消费意识，为其步入职场和社会奠定良好的信用基础。
　　其实，大家如果急需用钱而又找不到借款的途径，也可以考虑在p2p网贷平台进行借贷。随着互联网金融的快速发展和国家对互联网金融的监控，已经有越来越多的人在这些正规的互联网贷款平台进行借贷了。最后团贷网小编温馨提醒大家：选择互联网贷款一定要选择正规、大型、有保证的p2p网贷平台。
我在**英语向中银消费金融贷款16000
当个人还不上银行贷款的情况下银行会采取以下流程：首先银行会打催缴。当催缴无果后，银行会派人上门催收。如果上门催收仍无效果，那么银行会向法院提起诉讼贷款逾期不还的客户，由法院执行还款。一旦银行向法院起诉......
当个人还不上银行贷款的情况下银行会采取以下流程：首先银行会打催缴。当催缴无果后，银行会派人上门催收。如果上门催收仍无效果，那么银行会向法院提起诉讼贷款逾期不还的客户，由法院执行还款。一旦银行向法院起诉，将会有法院的传票寄至借款方家，在开庭之日不管借款人是否到庭，如果借款人没有现金还款法院会冻结借款人当初向银行抵押贷款的抵押物，然后通过拍卖等方式处理抵押物，抵押物拍卖所得将会用于还款。如果拍卖所得大于欠款，，那么多余部分将会返还给借款方，不过有多余出来的钱的情况很少。理财直呼提示您：欠银行贷款不还首先会影响到借款人的信用。所有欠贷不还不良记录都会自动采集到人民银行个人征信统里，全国都能网查询到。以后再申请贷款，所有银行发放贷款前都会查询借款人的个人征信报告，有不良信用记录的很难甚至不能办理任何贷款、信用卡。结婚以后，借款人的配偶办理贷款都会受到影响。
举报!提醒:在你成功办理贷款之前就以各种理由向你收取费用的机构肯定是不可信的!贷款还是要到正规的放贷机构或者是银行进行申请办理贷款是比较可靠的!是不是可以贷款成功主要还是要看你个人的资质条件是不是满足银行贷款的要求才是可以的贷款申请需要的条件/材料有如下:借款人有效身份证件的原件和复印件当地常住户口或有效居留身份的证明材料借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。保证人的资信证明材料。社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告银行规定的其他文件和资料贷款的步骤/流程/手续是你提交个人贷款需求和大概资料给银行或者贷款产品代理机构，然后银行对贷款申请者的贷款申请进行初步审核，安排专人贷款申请者，后如果通过初审，然后再指导贷款申请者提供所需材料，然后再审核，最终达成贷款放款。
不可以的。
我也没还，我已经两年了，说是有律师执行单什么的，我没看到,法院强制执行？你以为地方法院是他家开的,管个屁，派出所抓人？拜托，这是民事案件，不是刑事案件，派出所才懒得管.我就纳闷了，我没去银行，没工作,没提供任何资料,只提供了身份证复印件，打说贷款就贷上了，而且钱打到培训机构，我连一毛钱都没看到，请问，这合理合法吗？他们是骗子，中银金融消费和培训机构合伙骗钱,所谓的贷款其实是假的，都是内部操作，上不得台面，本身违法
樱花收费是高"不过听说教学质量不错
稳妥起见打他们客服查询一下，看是诈骗还是“被贷款”了，如果被贷款了就麻烦了。
银行短期是不会告上法庭的！如果告了你你又败诉的最少你得有1年多，并且还的全额还款！
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中银消费金融旗下贷款-问答
卡卡贷旗下贷款有哪些？
产品包括维信卡卡贷、豆豆钱、星星钱袋等。卡卡贷是一款全智能、纯线上、基于移动互联网平台的智能金融产品。它就是为了针对这个信用卡市场痛点而诞生的一款产品。
卡卡贷提出了前沿的互联网金融理念，如“纯线上全自动”、“移动化”、“智能化”、“风险定价”、“维护信用安全”等。与此同时，贷款审批的自动化、智能化，业务平台的移动化，功能流程的体验性、严谨性、安全性以及系统平台的扩展性成为了卡卡贷的最大亮点。真正实现了通过手机移动端，在线完成从申请、授信到放款的全流程线上化、自助化。做到7天24小时不间断服务,全程自动化无人工干预，这样既避免了人为操作带来的漏洞，也让安全性得到了保障。
而卡卡贷作为业内领先的“风险量化模型”及“风险定价”产品，通过“八大风控引擎”，包括拦截引擎、反欺诈引擎、大数据引擎、分析引擎、评分引擎等，全方位保护用户的信息安全，减少了用户个人信息泄露的风险，保证了大家的资金安全。
豆豆钱旗下贷款有哪些？
豆豆钱旗下贷款就是一种小额贷款。豆豆钱是维信金科集团下的一个专注于移动互联网贷款平台，旨在为人们解决急用钱问题。维信金科依托10年行业数据累积、经验沉淀，建立了领先业内的智能化“蜂鸟云风控系统”和多维度评分卡体系，打造更好的智能金融产品。
用户可在各大Android和iOS应用市场下载豆豆钱APP，或通过豆豆钱微信服务号来注册申请。
1. 无抵押贷款，纯线上操作
用户通过手机即可申请，无需提交繁杂资料，纯线上操作，智能化
2. 7天免息
用户在7天内还款，可享受免除利息。
3. 高至可获30000额度，循环使用
还款记录优良，可获得提额机会。所获额度一定时间内可循环使用
【中银消费金融】尊敬的黄立华，您申请的信用金额度已核准，额度1千元，祝您消费愉快！是什么App
中银消费贷吧 应该是 中国银行的业务
上海中银消费金融公司是骗子 向上海中银消费金融公司贷款 另外还要百分三手续费
手续费是有的，但是如果是您贷款还未发放前收取那你就应该警惕了。
中银消费贷款利息多少？
央行的基准利率是5.94%，85折就是5.05%。 等额本金的话，还款总额是138085，首月还款，976，每月还款557.这个是85折的利率。要是央行基准利率是50、558 如果想申请贷款的话，可以去易贷中国申请。
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