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2017年！别再说P2P不安全了！看看银行理财风险，你就知道怕了……
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导读“我真傻，真的。我单知道在外面买理财产品会有很大的风险，不敢随便买；我不知道在银行里买也会有，结果真的血本无归，合同是在银行大厅签的，怎么银行突然间就翻脸不认账了呢？”一位老大妈这样向我哭诉！近年来，银行真是越来越讨厌了！究其原因，除了服务效率低下之外，很多人都在银行上过当。类似“存款变保险”这种新闻真是屡屡发生，大家都已经见怪不怪了。近年来被曝光的银行日，民生银行被曝光，储户在民生银行厦门市集美支行购买了1年期的理财产品，金额近1千万，现巳逾期1年半，无法兑付。当初是由民生银行理财经理在柜台上办理，并亲笔填写，并在汇款单上签字。日，光大银行被曝光， 80多人上亿元血本无归！一位受害者说，正是出于对银行理财经理的信任，所以便听信了她的话，买了理财产品，并且也是在银行大厅进行了网银转账。网银转账凭证显示，账户的开户行是光大银行真新支行，结果利息和本金都没有了踪影！日，工商银行被曝光，2012年开始，由某支行下设的20余个网点的客户经理推荐购基金理财产品，门槛100万起，年利高达18%，最多的投入4800余万，最后110多人受害，涉及金额超4亿！警方的逮捕行动显示，该支行与基金发售方内外勾结，最终坑损储户利益，银行的风险管控形容虚设！日，农业银行被曝光，储户在上海农业银行漕溪路支行买的理财产品无法兑付，涉及4000万！日，多位市民称在中国农业银行北京市通州支行次渠分理处客户经理李某处购买理财产品，但到期后本金与收益均未兑现，共涉及17人2248万。日，广发银行被曝光，广发银行多位老客户购买了一款私募基金产品，期限1年，年收益率达11%。该行副行长及理财经理均口头承诺该产品为广发银行托管，收益高，无风险。一年到期后，767万无法兑付！日，平安银行被曝光，储户称他们在平安银行深圳分行辖下两家支行购买了一款理财产品，现在理财产品运营方基金公司已经跑路，两人投资的100万本金打了水漂。投资者们称，当初投资是因为信任银行的理财经理，银行应该负有责任。血本无归爆发后，所有银行的回应都差不多一致：“此事是个人行为，与银行无关”或者一口咬定“该行从未发售该款理财产品”！银监会出手，全面整治银行理财今年初，中国银监会主席尚福林在人民大会堂部长通道上表示，2016年底之前，商业银行必须要全面推开理财产品“双录”！在银行购买理财等金融产品的时候，同步录音录像，防止“飞单”纠纷，整治误导销售！因银行不能随意开设，老百姓都认为银行背后就是政府，所以容易盲目听从银行员工的“建议”。所以其根本还是银行员工不自觉，银行内部管控不力！“双录”即可清楚地记录员工行为，令银行的内部惩处措施更有力有据，杜绝飞单再次发生！除了录音录像之外，银行理财产品不得诱惑、误导，不得严禁夸大收益率或隐瞒重要风险。同时银行不得向第三方机构或个人提供消费者的姓名、证件类型及证件号码、电话号码、通信地址等敏感信息！监管层加大力度在整治，投资者更应该加强意识去理财。那些所谓的银行理财经理，日子已非常难过，为了赚钱什么事都干得出来！银行理财产品相比股票，风险较低、收益也相对稳定，的确是很多投资者的首选。但大家一定要记住：银行理财，不是绝对保险的！如果你爱好投资，喜欢理财，理财姐就为大家扒一扒银行理财，你一定要仔细看看！仔细看！仔细看！你所不知道的银行理财：1、银行在理财上具有天然优势，因为他的资金成本低于其他金融机构——银行的成本是储蓄利息(活期0.35%)，其他金融机构至少是同业利息(昨天，隔夜利率2.298%);来源也广，我们爱存钱，现在我国月居民储蓄增量都是7000亿左右，总规模超过40万亿。2、银行的覆盖面广，分支行多如牛毛，所以他们卖什么产品都买得出去，在有“余额宝”这样的互联网销售之前，基金公司的大部分基金都是银行买出去的;但是银行成本也高，网点房租、人员工资、气派的大厅……都是要钱的，所以雁过拔毛，要么合作机构支付不菲的渠道费，要么把本来设计时能赚5%的产品变成4.8%销售。3、大部分的理财产品，银行的身份都是“销售”，销售的风格就是：卖什么划算就推荐什么。一般来说，“不划算”的产品都不会出现在柜台上，而这些“不划算”有时不是投资人不赚钱，而是银行代销不赚钱。4、本来，理财产品销售时应该有个“理财顾问”在旁边指导的，解释产品投资方向、分析风险、提供建议啥的，现在由于人不够多、产品不愁卖，所以好多高风险产品都被过渡包装啦，这个环节基本要靠投资者自己在家做功课。不然，本来买保本错买了保险也不一定。5、银行和其他金融机构一样，是开门做生意的，拿专业能力赚钱，在这一点上，没有任何历史数据能证明，银行在投资、资产管理方面的能力比其他金融机构高很多。买银行理财产品的六大注意事项：1、票据、债券和货币才是真正风险低近期，由于管理严格，银行理财产品在变少，发售的多为预期收益率不太高、主要投向票据、债券和货币市场的。虽不承诺保本，但适合绝大多数投资者。需要注意的是，预期收益率和其他渠道的相关产品差别很小。在目前的金融市场上，真正能称为“无风险”的，其实就这三种投向。2、小心选择结构性产品结构性产品预期收益率是一个区间，可分为保本型、保证最低收益型和非保本型，这类产品往往都有一个较高的最高预期收益率，但最低预期收益率则各不相同。结构性产品的挂钩标的较多，国内卖的主要挂钩股票、汇率、基金、利率、商品、信贷、指数以及这些的组合，应该尽量选择自己熟悉的挂钩产品，否则不妨回避结构性产品。历史证明，很多结构性产品都有仅获得预期最低收益率的可能性。多数结构性产品是保本类的，有的产品是100%保本，有的是部分保本，例如保障本金的95%或90%。若是100%保证本金的产，到期最差的情况就是零收益，但不会亏损本金。3、别太关注净值类产品的波动理财产品的监管逐渐严格以后，产品投向明确、以真实投资资产收益为基准、按净值方式分配的“基金化”理财产品越来越多。与购买基金产品类似，购买净值类理财产品的投资者将面对更多的不确定性，不仅可能享受更高的收益，也可能出现更大的亏损。从风险收益角度来看，这是银行理财产品中波动最大的，因此产品的管理费一般与业绩挂钩，对投资者的要求也相对高一些。小白勿念。4、悉心读理财产品说明书买什么东西都要看产品说明书，这是个好习惯!理财产品最关键看风险。监管机构规定，不同风险评级的产品，只能销售给对应评级以上的投资者。由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。主要有以下几种：R1级至R5级;数字1级至5级;汉字一级至五级;PR1级至PR5级;一颗星至五颗星;字母A至E等。以上几种表达方式均说明该银行的理财产品风险等级有五个等级，风险按由低到高排列。一般而言，保证收益类理财产品，银行会评定为最低风险等级(即一级)的产品;非保本浮动收益类理财产品，根据投资标的以及投资比例的不同，会给出二级或三级的风险等级。如风险评级为R2的产品，原则只能销售给风险承受度评级为“稳健”及以上的投资者，不能销售给评级为“保守型”或“谨慎型”的人。银行如销售超出其风险承受力的产品就有误导销售的嫌疑。5、牢记你的风险等级风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的。包括：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)R1和R2级：投资范围基本一样，多为银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划及其他金融资产等。通常来看，R1级别投资低风险部分的比例更高，且通常具有保本条款，也就是我们常见的“保本保收益类”或“保本浮动收益类”产品。R3级：这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付，有一定的本金风险，结构性产品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮动且有一定波动。R4级：该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%，不保证本金偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，亏损的可能性较高。R5级：该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，当然，对应的预期收益也会较高。◤买理财产品还有一个简单的判断方法，看产品投资组合里面是否有“股票”字样，如果有风险级别至少在R3以上。来源：理财头条（licaitt）综合自鸣金网等网络
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P2P 网贷行业深入分析
第一部分 前言
）点对点，即为“个人对个人”提供贷款平台服务的商业模式。
P2P PeertoPeer
是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式。根
据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为 “人人贷”。简单来说，就是有资金并且
有理财投资想法的个人，通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需
求的个人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行
详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。
网络贷款模式是互联网时代的金融脱
媒，即摈弃了银行这一吸存放贷的传统媒介，建立一个网络平台，愿意将闲置资金出借的个
人，以及有贷款需要的个人，将信息发布在该平台上，并自行配对。本质上就是一种民间借
贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的 倍的范围内受法律保护。目前的此类平台
都不受地域限制提供服务。 信贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学
生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。
P2P网络借贷平台具有商业模式的三个重要特征：体制、信息和技术。并且它是互联网金融
实业中发展最迅速的，同时，也是社会关注度较高的，它所存在的问题以及发展的必要性都
将对未来的现代金融业务发展趋势产生重大影响。所以，可以说P2P网络借贷平台是一个现
代金融业务进入新时代的里程碑。
网贷行业从
年起步，并于
年下半年爆炸式发展，根据网贷之家的数
据显示，目前全国有超过
网贷平台，而且还有很多类似的平台尚未纳入统计。
从长时段来看，互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的
发展趋势。当前 的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。
健康发展的前
提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P 平
台进行违法犯罪活动的团伙。相 ，经过洗牌之后，一些巨型的、有实力的网贷公司或许将
兼并一些中小型网贷公司，并且专注做平台的P2P公司将引进和培育 一批金融服务机构进
行合作，链接网贷行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融产业集群。以近
年互联网金融的发展趋势推测，如果政策法律环境没有显著恶化，我预计再过个三到五年，
我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司，可能通过连锁加盟的方式，与本
轮金融改革试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿到投资后做进一步的区域扩张和功能
本研究咨询报告由中研普华咨询公司领衔撰写，在大量周密的市场调研基础上，主要依
据了国家统计局、国家商务部、国家发改委、国务院发展研究中心、中国商业信息协会、中
国经济景气监测中心、中国行业研究网、全国及海外多种相关报刊杂 志以及专业研究机构
公布和提供的大量资料，客观、多家度地对中国P2P市场进行了分析研究。报告在总结了
行业发展历程的基础上，结合新时期的各方面 因素，对中国
行业的发展趋势给予
了细致和审慎的预测论证。是
经营、开发企业、服务、投资机构等单位准确了解目前
P2P件业发展动态，把握企业 定位和发展方向不可多得的精品。
报告目录REPORTSDIRECTORY
第一部分 行业现状分析
第一章 中国
信贷行业投资背景
第一节 P2P信贷行业发展背景
第 1页 /共 23页
一、P2P信贷的定义
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欠网贷20万三年没还,有哪些后果
近年来网络发展速度特别的快，所以就促进了一些公司的发展，比如网贷公司，网贷公司虽然发展的很快，但是其中的风险也是比较大的，比如有很多人会，通过你的问题带来了以下的，希望对你有帮助。欠网贷20万三年没还,有什么后果1、遭遇罚息和贷款不还，首先遭遇到的就是高额罚息，一些金融机构在罚息的基础上，还需要你支付一笔违约金，这些费用加起来，可是一笔不菲的开支，如果不想自己深陷贷款泥潭，无法自拔，还是养成良好的还款习惯。2、信用受损借了银行的钱，逾期不还，你的信用报告就会留上污点，以后再想申请信用卡、申请贷款，就是难上加难。因为蝇头小利，错失自己的信用财富，其实非常得不偿失。有些人说，我拿的网贷的贷款，这些不会计入央行征信。且不说，现在网贷与央行的互联互通更加紧密，就是在网贷圈子里，也有一套共享的“黑名单”体系，一家不还，别家的贷款也会很难审批。3、被各种手段催收无论是银行还是网贷，都有自己的催收体系。初级的会给你发短信、打电话催缴，程度严重一些的，甚至会有催收人员24小时贴身紧逼，严重扰乱你的工作、生活，一般人可受不了这种“精神压迫”。被起诉，资产可能被查封也许你“抗压”能力强，觉得以上所说的后果都是毛毛雨，那金融机构也不会跟你客气，敬酒不吃吃罚酒，那他们也只能拿出“法院”这个秘密武器，用法律武装自己了。一旦法庭宣判完毕，你就算一百个不情愿，也必须得执行“还款裁决”，否则，法院就会依法查封你名下房产，以拍卖所得，偿还欠款。4、情节严重要坐牢一般来说，借钱不还这类事件都属于民事纠纷，不会上升上刑事层面。但如果借款人拒不执行，坚决要当老赖，宁可跑路也不还钱，情节非常恶劣的，法院还会追究借款人的刑事责任，过份严重就会坐牢。有欠网贷几年不还的吗?虽然确实有这种情况，但这些欠款人最终总要为自己的逃避债务买单的。现在绝大部分的征信系统都是共享的，你在一家网贷机构欠款，不良征信会伴随自己很长时间，这为自己将来买房，贷款都留下了隐患。为了一点钱，得不偿失。网贷20万三年没有还并不意味着就不用还了，因为有的情况网贷三年是没有超过追诉期的，那么这种情况网贷者就比较麻烦了，可能会承担高额的和违约金，其中网贷债的信用也会受损，以上就是相关回答，如果有其他法律问题你可以咨询的律师。延伸阅读：
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16:53来源：好买商学院
最近小编听见不少小伙伴在问：P2P现在的平均收益也不怎么高了，跑路的也不少，这个资产配置咱们还要吗?
确实，自2007年P2P出现以后，中国网络资产的生长速度暴增。然而经过年各种&伪P2P平台&对国人财富的疯狂洗劫，大家终于对P2P的热情由以往的盲目投资趋向于观望。
如今，网贷行业整体情况变成啥样了?小编先给大家看几组数据：
截至2017年2月，全国共有4778家网贷平台，其中主动关闭、提现困难、失联跑路问题平台等累计2456家，在运营平台1866家。同比下降28.97%。这是自2016年8月份《暂行办法》划定13条监管红线后，17年2月份在运营平台数量达到历史最低值。
运营平台数&数据来源：网贷天眼研究院
全国问题平台中，以山东省问题平台数量最多，总计为485家，广东省累计问题平台数量478家，位列第二位，其次排名依旧为上海、浙江、北京。
全国问题平台分布图&数据来源：网贷天眼研究院
看见这个数据，大家是不是觉得网贷行业已是在走下坡路了吧?那小编再给大家看另外一组数据。
截止到2016年底，全国P2P网贷参与人数日均45.86万人，比2015年上升98.83%，创历史新高。而贷款余额达8750.48亿元，环比增长3.30%，是去年同期的1.72倍。而2016年全国P2P网贷平均综合年利率仅为9.06%，创历史新低。
月收益率&数据来源：网贷天眼研究院
网贷公司减少、网贷平台利率屡创新低、人气却创新高。这是不是有点意外，怎么和想象的不一样?
小编觉得会出现这样的情况，主要原因：
<font color="#、现在低门槛的固定收益类资产利率的走低;
<font color="#、安全稳健的投资渠道变窄;
<font color="#、监管层从2016年也不断出台文件，从资金池、担保到风险准备金等方面，对网贷行业逐步做出细化的监管规定。
这些事情都在提醒我们，P2P的野蛮生长将成过去式了，以后对收益的期望值也要相应的放低了!
但是这个行业由于入门坎不高，所以还是鱼龙混杂的，虽然已做好了收益降低一半的准备，但是收益降低也有误入伪P2P平台的可能。可几千家P2P公司要小编给大伙一家家的给大家测评也是不现实的。
所谓授人以鱼不如授人以渔，所以小编干脆手把手教会大家如何辨别和评选P2P平台。
一、辨别清楚平台是否有资金池、是否存在自融
资金池和自融问题，是P2P行业的老生常谈，也是区别真伪P2P平台的重要衡量指标之一。有资金池或进行自融，很容易就会走上非法集资和跑路的道路。
要查平台是否存在自融或资金池，可以从是否存在资金存管制度、标的借款人的分析、平台信息等方面来分析，小编给大家举两个例子:
平台信息：
平台信息要注意几个方面：
第一是平台团队信息是否真实，核心成员是否有足够的金融从业经验，这个可以通过平台提供的高管履历抽丝剥茧的查下去;
第二是通过登录全国企业信用信息公示系统(http://gsxt.saic.gov.cn/)进行查询。
比如小编随手查阅了业内比较大的P2P公司，这家公司成立于2014年，经营范围基本符合官网上的特征，在最近几次抽查中，也并没有违规记录，公司股东稳定，关系简单，法人在3年中也没有反复发生变更。
为防止广告嫌疑，关键信息已马赛克
再通过搜索引擎以及各大贴吧查询，发现该平台以获C轮融资，是一家融资能力较强的公司，在历史上，几乎没有逾期的记录。这种平台，总体来说是比较靠谱的。
资金存管：
存管的目的就是为了将投资者的钱与P2P平台的钱分开，杜绝平台自融和挪用用户资金的可能，是保障用户资金安全的有效措施。
之前绝大部分跑路的平台，就是几乎没有资金存管，从而将用户资金和平台资金混合，一旦出事，卷起资金即可跑路。现在出台《网络借贷资金存管业务指引》，规定P2P平台应指定唯一一家商业银行(不含外资银行、城市信用合作社、农村信用合作社、村镇银行等)作为资金存管机构。这就意味着正规的网贷平台必须有银行存管，而银行为了保障自身声誉，会提高对p2p平台的审核门槛，是个双向考核的过程。(图例是小编在某平台做资金存管的开户流程)
当然，资金做了存管的也并不意味着就完全安全了，因为银行虽然接受平台的委托，但不承担借贷违约责任，现在也规定了P2P平台不允许借用存管银行来做宣传，这样做的目的其实就是让投资者区分开银行和平台之间的关系。
此外，平台活期存款一直是平台吸引新客的利器，也是很多人撸羊毛的基本，但是平台含有活期产品，那本身就说明其存在资金池的可能性比较大，所以羊毛党们可不要只关注活期产品的那点利息从而忽视了真正的风险。
二、是否已获得知名风投的投资
网贷行业在前期，其实是一个非常烧钱的行业，类似于E租宝、大大集团这类仅依靠平台本身的发展成为行业&领先&但是却完全没有风投关注的平台，本身就说明了一定的问题。
把风投作为一个评选标的，主要是因为风投的主要目的就是追求超额收益，在投资一家企业之前，风投会对公司的经营情况、管理团队、运营模式、现金流和财务状况等进行仔细评估，这个过程其实就是帮普通投资人做了一遍扫雷。
但现在也是城会玩，有的平台为了吸引新客，自己将自己包装成风投，比如曾经被查的三农资本，上咸Bank等，均是左手倒右手，自己投钱自己花。
对待这样的情况，求稳的人可以死抓一个道理：只有知名风投才是值得参考的风投。什么是知名风投，就是曾经投资过很多知名项目，在业内口碑好有一定权威性的。那些投一个死一个的&疯投&，小编也就笑而不语了。
三、借款比较大的标的务必谨慎
借款标的的小额分散被普遍认为是P2P借贷平台的主要特征和风控手段，如果借款过于集中，当大客户出现逾期或坏账时，平台的垫付压力极大，有可能影响到自身的正常运营。
另外，借款过于集中也意味着平台可能存在着自融等不规范经营的情况，其中的某个甚至某几个大额借款人可能就是平台的&马甲&。现在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对小额分散也提出了明确的要求，即：个人单一平台借款额度不能超过20万，企业不能超过500万。
虽然有点一刀切，但是设置借款人借贷金额和募集期上限，禁止平台将期限与资金错配对我们普通投资者来说还是有利的。
判断这条很简单，看一下平台的人均借款额度就好。
一般来说，有了上述几条，虽然小编不敢百分百说安全，但是至少跑路的可能性比较小。
反观一些倒闭、提现困难、跑路的P2P，它们共同的特征无非是拍这胸脯承诺高收益、风控不严、大量短标虚假标、未注明资金托管、假风投假上市等。而这些，全部是利用了投资者对P2P的误读，即---网贷行业人傻钱多收益高。
事实上，从2016年下半年开始，网贷行业逐步会从&信用中介&向&信息中介&回归，P2P将会回归到信贷中介的本质，即根据借贷双方的需求，通过风险评估、法律咨询等审核后，发布至平台，如果最后借款方出现逾期或者欠款，只要提供的信息是真实、确切的，则平台也没有赔付的责任。这就和银行理财产品一样，要打破刚性兑付了。
最后小编一定要叮嘱大家一句：大家在投资过程中，也不要抱着一劳永逸的态度，毕竟金融风险是随着时间不断变化的，原本一些好的平台，也可能会在风险失控或是其他不可控因素变成坏平台，大家一定要阶段性的检查风险。
此外一定要远离线下P2P(指的是客户上门签合同，直接在公司交钱)这个大坑，大家千万不要入!!
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【扒皮】年度总结（四），100个P2P平台点评真实点评
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本帖最后由 davechenguilin 于
15:16 编辑
E租宝的事件，官方还是报道出来了。虽然，跟扒皮猜测的差不多，但是，扒皮心里也有些难受。为那些投资者，也为E租宝的高管们！当时，扒皮猜测的是，E租宝的标一半真，一半假，事件报道出来后，另扒皮没有想到的是，E租宝的标竟然基本都是假的，只能用疯狂和胆大妄为来形容。另外在贷友帮社区里面有人爆料说公安部搞了个e租宝受害人登记系统，扒皮提醒中雷的尽快去弄一下。
2015年，扒皮目睹了整个网贷行业的很多大事件，无不关系到我们投资人的投资安全，比如E租宝事件，比如监管草案等。作为网贷的老兵，去年扒皮用46万投了近100个平台，赚了14万多，所幸的是没有中雷，这其实得益于自己在投资前对平台全方位的分析了解。所以在闲暇之余，扒皮准备把投资过的100个平台的经历和感悟分享出来，望能给寒风中的网贷人送去一丝丝暖意。100个平台肯定不能一次写完，扒皮计划写20节，每节写5个平台。
在分享前，先给大家看看我目前的配置情况，如下图（图来自“贝多多”APP，投资P2P的财友可以用用这个软件），平台配置仅供参考咯。
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【扒皮】年度总结（一），100个P2P平台点评真实点评&&
【扒皮】年度总结（二），100个P2P平台点评真实点评&&
【扒皮】年度总结（三），100个P2P平台点评真实点评&&
【】一位叫扒皮的网贷大神 对已投过的100家平台真实点评&&（哪位朋友转载本人的哦）
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一、基本情况到有关第三方平台看了一下，各方面评价属于一般情况。丁丁贷是北融信息技术有限公司旗下品牌，平台在济南、潍坊、德州、临沂等地设有分部，开展相应的借贷、催收业务。
二、运营状况1、网站没有采用HTTPS加密连接。这是硬伤，涉及到钱的网站，理应使用加密连接。其他排名前列的P2P几乎都有全站采用加密连接。包括现在门户网站百度、淘宝都开始使用加密连接了。没有加密连接保护，不敢投资。2、网站域名注册信息很奇怪，经查，其域名注册信息为：Registrant Name: robert perryRegistrant Organization: robert perryRegistrant Street: 9022 clearlakeRegistrant City: rowlettRegistrant State/Province: TXRegistrant Postal Code: 75088Registrant Country: CNRegistrant Phone: +1.Registrant Phone Ext:Registrant Fax: +1.Registrant Fax Ext:Registrant Email: 域名申请人是一个外国人 robert perry，地址是9022 Clearlake Rowlett TX 75088 美国德克萨斯州。这个地址谷歌一下就会发现，出现在多个不动产中介网站上，描述大概是”This Texas Rowlett Single Family House is 4-bed 2.5-bath $211000.“。3、公司注册邮箱，以及域名注册的联系邮箱均为QQ邮箱。很抱歉，我不认为QQ邮箱适合用作公司的邮箱。 4.如此多的线下门店，主要是因为e租宝后，这种线下门店多的让人感觉很不靠谱。
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三、项目平台目前的投资标地主要分为：信用标、担保标、抵押标、天标等，这几种标各抽查5项仔细研究后情况如下：（1）信用标：提供了借款合同、身份证、户口证明、结婚证、单位收入证明、银行流水清单、入户实调、办公场所实调等图片证明。有些甚至还有购房合同、行驶证、车辆、营业执照、房管局调档证明等等图片。由此可以看出平台的风控体系较为完备、风控专员能力较强；（2）担保标：从日至日为止，借款方全部为绿灯行电缆各地市经销商。借款共36笔，融资总额1750万，借款期限分别为一至四月标，目前担保标该项待收总额320万元。由此根据担保方实力、融资人选择、反担保措施、借款期限、借款人资料等综合判断该类担保项目风险可控；（3）抵押标：抵押物主要为汽车与房屋，抵押时限由1月至24月不等。该项1—2月的全部为汽车质押，3—24月的为汽车与房屋抵押。质押标材料包括质押合同、身份证明、证件、车辆图片等少数办理了抵押登记。而让人点赞的是平台有车库监控录像观看系统，提供给投资人实时监控观看。而抵押标中的房、车抵押除了提供一些齐备的手续证件图片外，车抵项目大部分办理了抵押登记手续并上了GPS实时监控，而房抵项目全部办理了他项证。这些都体现了平台具有较高的职业素养和基本的法律常识；（4）天标：全部为7天和15天的短标，反担保方式全部为汽车质押。关于车贷业务存在三点质疑：（1）某些项目借款期限太长。一些车贷借款的期限长达18个月，这样的车贷长标虽然根据标地分析项目比较真实，但也存在较高风险。例如：七月份（未过完），有了八笔借款期限为18个月的长标；六月份，有27笔借款期限为18个月的长标。其它12月标更是数不胜数。
（2）某些项目抵押率过高。一些XXXX的质押率太高，发生坏账处置时面临折价损失；一些车贷长标的抵押率也很高，就算证件齐备保险、抵押登记等手续完整，一旦发生坏账千辛万苦的追回的抵押物也面临资产大幅缩水的情况。例如：7-20-14:00-泰安-雷克萨斯车辆质押借款借款人质押雷克萨斯车一辆，2012年9月份购买，现在市场评估价17万元，车行公里数4.65万公里，车况较好。借款金额 158400元，借款期限15天，质押率93.18%；7-21-10:50-泰安-雪佛兰车辆抵押借款借款人抵押雪佛兰车一辆，14年12月购买，现在市场评估价6.8万元，车行公里数4803公里，车况较好。借款金额 61100元，借款期限18个月，抵押率89.85%；7-16-15:40-泰安-长城车辆抵押借款借款人抵押长城车一辆，2010年5月购买，现在市场评估价2.6万元，车行公里数15.6万公里车况较好。借款金额 23400元，借款期限18个月，抵押率90%；
（3）或许是因为平台的业务需求量太多，导致某些项目的借贷审核标准有所不同。主要体现在估值抵押率、抵押登记等方面。
（4）曾经出现过因为车贷抵押率过高，拍卖绝当车时底价过高而导致流拍的情况发生。目前，平台逾期坏账的处置渠道是否畅通或处置能力是否需要继续加强等，都需要深入了解和观察。
2.关于房贷业务存在一点质疑：平台的房屋抵押贷款业务基本以长期为主，业务虽然不多但是手续非常齐备。查看5个房屋投资标地发现，项目基本都有借款协议、身份信息、收入信息、入户实调等图片证明。因为所有标地全部都办理了他项证，并且抵押率全部低于50%，有些项目的抵押率只有30%。故而可以认定这些项目为风险较低的优质抵押项目。这让人不禁心生疑虑：这些项目借款人既然手续齐备，为啥不去其它地方比如银行、邮储、农信社等金融机构去办理借款呢？那样利息不是更低？是因为缺少土地证？还是身上有信用污点？还是因为要钱要得太急？或者是其它什么原因。这些答应或许只有实地考察后才能搞清。
3.关于国家政策的法律风险：新的网贷监管条例已经呼之欲出，而平台目前的运营方式与国家的监管要求还有较大差距。
四、风控风险准备金监控：平台规定风险准备金余额为总待收余额的3%，并且可以通过平台所公布的链接和账号实时查询。虽然3%的比例不算高，但是考虑到平台的垫付机制、投资限额分配、投资标地金额大小、风控手段、逾期比例、风险金透明度等综合考虑后，可以认为该机制目前运作平稳，具有较高的安全性。在投资保障方面，平台有本息保障计划并设有风险保障金，借款逾期七天后第八天平台动用风险金进行垫付。但是平台没有进行第三方资金托管，对投资者来说少了一道保险屏障。象丁丁贷这样没有什么背景的中高息平台，真的是有人欢喜有人忧！
五、用户口碑1.丁丁贷被质疑严重涉嫌自融，丁丁贷法人任孟磊于2011年进入山东绿灯行电缆有限公司，官至资金部总监，负责集团外部融资及内部资金调度，2012年筹备创办丁丁贷，并于2013年正式上线。据爆料任孟磊此后还是绿灯行内部的高管，其中缘由可想而知。
六、总结陈词：丁丁贷是目前线下小贷平台中，少数几家可以看懂的网贷平台。这得益于，平台在风控管理和信息透明方面做出的努力。但这并不代表该平台就此可以放心投资，毕竟平台数据以及实际情况还需要线下更为详实的了解与核实。只有等去了平台，实地考察了解内情、印证所有推断、解析所有疑惑后，才是比较安心的投资。在实际的投资中可以发现，此类线下小贷平台具有一个天生的弱点。那就是因为缺乏独立的第三方监督，实地考察后的安全期限会比较短。如何解决这个监控难的问题，小市民将在日后的文章中提出自己的解决方案。
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一、基本情况一个奇葩的平台，奇葩在哪里呢，团队基本来自陆金所；网站风格、标的类型和说明都，一眼就能看出来在模仿陆金所；连平台的广金币也是类似陆金币的套路，整个就是类似的一个一个山寨陆金所，就像明星模仿达人一样，不过貌似投资者还挺认账，注册用户数【号称有92万，不过最近被人质疑数据有水分】和投资总额都和很可观。这个平台在我所住的城市的核心商圈持续占据大量广告黄金位置，最明显的一个标记就是注册资金3亿，自称“杠杠的平台”，注册资金查了一下，实缴确实是3亿，这点做宣传也无可厚非，但是今天看到的消息是一个挺负面的，就是广金所最近又6款产品，借款企业都是同一家，资金大概有上亿；关键是这家企业去年营收非常差，利润只有百万，但是负债有几千万，并且广金所为这家企业借款，给投资人的利率有12%这个利率在其他平台很平常，但是广金所绝对是高息了，因为前面说了，广金所在模仿陆金所，连利率也不例外，都是低息，不知道发这样的标，底气到底在哪，风控审核怎么通过的，如果换成是陆金所的标，我想大家可能还觉得没什么好担心的，毕竟够硬嘛，但是对于模仿秀平台，感觉风险挺大。
二、项目广金所的标，不管从收益，还是标的名字，都和陆金所很相似；比如这个‘广富-盈宝4L号‘，半年年化8%；标的介绍中，主要包括了借款单位的基本信息，以及类似银行理财产品的交易说明书，可以说信息披露非常不完善，完全继承了陆金所的作风，看不到合同和担保信息，说到担保，广金所的标，基本担保方都是企业或者非融资性担保公司；
三、用户口碑1.宝能买万科用了广金所P2P的钱？投资人已开始折价转让宝能举牌万科，上演了今年资本市场上最劲爆的“野蛮人”入侵大戏。在神秘的宝能系背后，有两大渠道是提供收购“资金弹药”的主要来源：前海人寿与钜盛华公司。好了，结果广金所里面前海人寿和钜盛华占出资额的79.7%，为控股股东。所以这两个主流渠道之外，有人还发现，互联网金融平台广金所，可能也与宝能有着千丝万缕的联系。广金所是否也为宝能系举牌万科提供资金？目前并无确凿的证据，不过继广金所涉关联自融后，其多款明星产品日前已经在销售区下架，同时却出现在转让专区，并出现阶段现业内少见的折价转让的情形。
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一、基本情况挖财董事长兼CEO，互联网领域资深产品经理，创业家和投资人李治国（海贝），在圈内小有名气，曾在阿里巴巴就职。挖财网自2009年成立到现在已经六年了，六年间获得了一亿用户的青睐，我们不能用一个简单的网贷平台来形容它。平台介绍B轮累计融资1.3亿美金。（而不像某些平台，获得千万级风投- -。。实际可能就是刚压线。。）
二、项目平台的标大部分还是属于短标的，30天以内的不少，收益率偏低，不过它还是有很多不同的选择的，比如说货币基金，又比如说理财基金等。但是作为一个网贷平台，还是有其不足的地方。不知道是不是平台成立的时间太早的原因，感觉很多点有点跟不上形势，比如说平台的透明度不够高，对于借款人的信息披露不详细，另外资金的流动比较低，还有就是债券的分拆转让存在很大程度上的风险。
根据官网介绍，平台有三种标：银信宝（银信宝产品的投资方向为银行理财产品）、盈信宝（政府债权投资型理财产品）、理财宝（优质信贷资产）。每月18号理财日还有加息标，还有一些二手车贷款过桥等等。
月薪宝月薪宝按月计息，分为12期，每期固定收益率，且逐月递增，第一期收益率为6%，如果投资者不申请赎回的话，至 投资期满，第12期可享受12%的年化收益率，且每月本息自动复投计息。月薪宝计划主要是挖财同玖富合作提供的月薪宝 客户专享项目，其中包含500多笔债权，平均借款金额约10万元，资金用途以资金周转和扩大经营为主。与一般的网贷投 资相比，月薪宝理财计划的优势主要体现在分散投资上，一定程度上分散了债权项目投资风险。但是，这种集合债权项目 再推出理财计划筹集资金的模式，存在一定的信息不对称风险，每一笔债权项目并没有很透明的信息披露，投资者对所 投资金去向并不十分明确。此外，虽然该理财计划有风险备付金、第三方担保公司承担连带担保责任及平安银行监管等 保障措施，但就目前网贷市场来看，这种保障制度是普遍存在的，并没有相对优势。总的来说，月薪宝收益没太大竞争力.
三、风控1、债权拆分转让存在很大程度政策风险。2、资金流动性不强。3、网站透明性极不高，甚至采用“某知名金融企业”等字眼。
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4、众信金融
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一、基本情况众信金融，在国资系算是发展很快的一家了，上线才一年多一点，总交易额将近25亿了。北京市海淀区国有资产投资经营有限公司占了20%的股份。平台在网贷之家排名60名，社科院20名评级榜里面位列A级，同时在融360联合人大评级B-级，有一定知名度。收益有11%-12%，待收近12亿。
二、项目利率中等，1月标10.5%，3月标11.5%，一年标12%，在国资系平台里利率算是还可以了。充值投资免费，每天免费提现一次。支持债权转让，可随时转让，资金灵活性比较高。
三、风控平台的北京海淀区国资背景牌子很硬，排除了跑路风险，这也是短短1年时间平台能做到12亿待收的主要原因，资金托管方比较有猫腻，是平台的2大股东之一，北京海科融通支付服务股份有限公司，股东管理自己投资的平台资金不合规范。截止15年4月份，平台的保障模式是都由1家融资性担保公司担保。平台上的理财业务种类主要是体验标和大额企业信用贷：体验标平台明确表明没有担保机构，也没说平台负责兜底，有一定的规则漏洞；大额企业信用贷，没有任何抵押手续，仅由中技担保公司担保，此担保公司注册资金2亿，担保额度20亿，仅众信金融平台上就有12亿了，风险较高，曾在今年3月份第三方曝出平台2000万借款给失信被执行人的丑闻。公司的团队介绍里风控是工行和陆金所出身，有金融领域背景。现在人气还好，现金流良好。总的来说，收益一般，安全性中等，可以中仓短线操作。
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5、凤凰金融
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09:56 上传
一、基本情况
需要注意的是，有俩凤凰金融，一个是江西安义县凤凰金融服务有限公司旗下产品；一个是凤凰卫视下的，这里说的是后者，很好奇的是工商登记的时候怎么允许两个做相同业务的平台重名的。
其实这种知名企业旗下的平台，和普通平台主要的区别是，跑路风险小很多，毕竟打出了母公司旗号，母公司还得要脸，其他的要说具体项目多安全，其实还是看具体的风控审核、担保方是否合规有无超额担保等，以及贷后催收能力，从网站介绍看，没有看出这些方面高出其他平台多少。
这里说下凤凰金融是江西省安义县凤凰金融服务有限公司出资于2013年12月成立，2014年初上线，目前已在上海股权交易中心挂牌上市，采用垂直领域电商+互联网金融模式，自称江西省最大的互联网金融企业。但我们可以看出，这个所谓的凤凰金融上线太匆忙，并无底蕴、团队和经验。借款项目也是让人陶醉，连最起码的实景图片都没有，年化还那么高（18%），网站也是简陋不堪。
我非常讨厌这种故意用混淆视听的方式偷窃别人的名字来给抬高自己身价的方式，如果企业没有发展还好，一旦发展壮大，版权商标之争可以说是必然，到时受伤的还是投资者。
凤凰金融平台的产品有俩类，众筹和理财，众筹和JD类似，主要是一些创新产品之类的，也就是常说的卖梦想和创新。理财包括面向中小微企业的经营类借款的凤保宝，面向个人消费类或个体经营类借款的凤锐通，面向金融资产的交易项目的凤溢盈，你说这名字起的，怎么这么拗口。项目担保主要来自大型国企或者知名企业、保理公司、金融企业等，利率大概在一年期10%以下，算是低息平台。
先来说说凤保宝、凤溢盈，这两款产品从风控上来说差别不大，都是由第三方担保公司提供担保，其中凤溢盈是抵押+担保，有关抵押信息较少，具体资料没没有公布，有公布交易描述。而凤保宝是纯担保，只有说明借款用途。第三方担保没有公布担保函图片资料，风控问题主要看担保公司实力和是否超额担保了。另外一个产品就是凤锐通了，这个来自证大速贷小贷公司的项目。相关项目是个人信用借款，看平台注册资本1个亿，具有一定的实力，就是9.5%的年华收益率感觉一般般了。
纵观整个平台的网站，除了说明是凤凰卫视旗下的产品，没有看到任何信息说凤凰卫视为其兜底的说法，其实搜狐旗下的搜易贷也是类似做法，但是投资人就是买账，凤凰金融周交易量能达到过亿，数据非常惊人。
台联动优势的托管账户，只有开通托管账户之后才能进行充值、投资等操作。从这一点可以看出，凤凰金融平台确实实现了
第三方资金托管。 凤凰金融理理财项目有两大产品，凤保宝和凤锐通。由融资性担保公司提供本息保障。收益率在8到13点
CFCA是中国金融认证中心的简称，是国家级权威安全认证机构。目前国内只有少数几个平台通过了CFCA的认证，凤凰金融就
是其中一个。 在借款项目信息披露方面，凤凰金融平台既有特色，也存在一些不足。借款信息披露方面的特色主要是平台公
布了借款担保函，投资者登陆之后可以查看；不足之处在于借款信息只有文字描述，没有相关图片。除有特别声明的项目外
，起息一个月后，且离到期日大于15天的项目债权都可以转让。有凤凰卫视集团的隐性信用背书，凤凰金融平台的整体安全
四、用户体验
不过还是有一个比较严重的问题，就是关于抢标，经常平台时间倒计时不准确，抢标时必须不停刷新，即使这样，还是老是抢不到，有时候几百万的标几秒钟就没了有没有这么快啊，凤凰卫视果真这么牛？个人觉得有点不合逻辑。总体来说，大背景的平台虽说不一定老实，当然也不至于跑路，安全还是过得去的。
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