农民为何还是贷款难？
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解决农民“贷款难”比“贷款贵”更迫切
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&&& 近日，由上海新金融研究院（SFI）主办的&第三届互联网金融外滩峰会&在沪召开，作为一项重要议题，&农村金融的普惠新模式&被三农界和金融界广泛关注。与会专家和企业代表认为,农村最不容易得到金融支持，贷款难比贷款贵更为紧迫。农村贷款难，一般农户贷款更难，贫困农户和低收入农户贷款难上加难。这个群体很大，农村发展普惠金融，应重点关注这个群体。
　　难点在哪儿&&
　　信息不对称、成本高、风险大
　　&为什么贷款难？因为农户的生产、生活特点和现在正规金融机构的体制、制度和运作方式不相适应。现代金融这一套，是伴随城市工商业社会逐步发展起来的，贷款产品包括操作流程，都是针对工商企业特点来设计的，农民水土不服。&中国扶贫基金会会长段应碧在论坛上指出，用同一套办法去为农户提供金融服务，银行往往会遇到三个方面的困难：一是信息不对称。农户和工商企业不一样，缺少规范的财务报表和系统的交易记录。银行很难知道他真实的金融状况。二是成本高。农户的居住很分散，单笔贷款的额度很小，一般就一两万元，有的甚至几千元。翻山越岭去给农民贷款几千元、万把元，成本非常高。和几千万、上亿的大额贷款，成本无法相比，同样的利率他要亏。就算不亏，也没有什么利润可赚。三是风险大。农户没有抵押物，也找不到担保。本来他从事的农业生产，包括种植业、养殖业，除了市场风险外，还有一个自然风险。再加上没有担保、没有抵押，银行感到风险太大，不愿给他们提供服务。
　　贷款难还与农户自身保护意识不强有关系。宜信公司在开展农村小额信贷的实践中发现，贷款流程中的征信记录给他们带来了难题：因为农户大都遵循的五户联保，他们对自己信息保护的意识较弱。在一个村子里，大户用了他们的身份证去贷款，大户出了问题，整村的人信用都坏了。
　　为了解决农户没有抵押物的问题，国家允许承包地、宅基地可以抵押，应该说这是好政策。但段应碧认为，在实际操作中有两个问题目前还没有解决好：一是如何估价？因为没有一个统一的市场，那块地、那个房子值多少钱？不好算。二是变现难。万一贷款还不回来，银行要拿宅基地、去用那块土地变现是很难的。宅基地的房子，只能卖给本村的农民，不能卖给城里人。大城市的郊区还好一些，有些农村大家出去打工，房子本来就是空的。一户一宅，破产了、还不了贷款，你把他房子收了，他住哪里？都是具体的问题，银行执行政策的时候就显得很谨慎。
　　瓶颈怎么破&&
　　建立&三专一公&的信贷新模式
　　&普惠金融的目标很明确，就是服务最低端的贫困人口。这是一个体系的概念，需要从宏观的政策、法律，到中观的基础设施建设，到微观的金融创新，一整套建立起一个生态环境，才可以真正解决最低端群体的金融服务问题。&中国小额信贷联盟秘书长白澄宇介绍说。
　　&要解决中低收入农户贷款难的问题，比较好的办法是要建立所谓&三专一公&的机构。&段应碧介绍说，所谓&三专&：一是有专营的机构，只给中低收入、贫困农户提供贷款，而不给大户提供贷款。二是有专业的队伍，主要是农村招聘的信贷员。这个信贷员提供&五险一金&，这就是公司的员工，必须是专职的。三是有专门的贷款品种和专业的操作流程。根据各个地方中低收入农户生产生活特点，量身订作一些贷款产品和操作流程，不是按照金融制度的一套设计。所谓 &一公&就是公益性，不以盈利为目的。是按照公司运作，市场化运作，只要求他覆盖成本，保本微利，不要求它赚很多钱。
　　段应碧在调研中发现，有些地方采取了&银证保联合合作办法&。也就是说政府主导，财政建立一个风险基金，请保险公司设立一个贷款保证保险这样一个新的险种，鼓励银行给贫困农户贷款。具体实行当中，不是简单给到贫困农户名下，实际上是有龙头企业在用这些钱的。这个最大的好处就是见效快、规模大，短短半年左右的时间，一个省几十亿都放下去了，每个建档立卡的农户都获得了贷款，这是最大的好处。但是这种财政兜底的方法，有没有可持续性，还有待观察。
　　&现在一提解决贷款难就是互联网+，但并不是所有的互联网模式都适合农村。比如我们的小额贷款，农户最需要的是把如何操作的信息告诉他。宜信有一个专门针对农村市场的移动金融服务平台&&惠农平台，我们在推广中发现移动端比PC端的模式更适合农村市场，而且操作要做的很简单。&宜信普惠高级副总裁王威告诉记者，要让农户容易留下信息，而不是对他们来说很难的各种各样的选择操作。而且他们低端手机较多，不支持特别繁琐的流程，所以操作流程越简单越好。
　　如何更持续&&
　　&三力合一&扩大成本收益点
　　&解决贷款难，也可以跳出来。农户贷款尤其是一些大户，他们需要钱，无非是扩大再生产。对于这样的群体，我们尝试用融资租赁的方式来做。比如农机租赁，全国整个农机领域有11个类别的租赁模式，我们做了7个，从种到收基本全覆盖了。这项业务目前覆盖了22个省，合作伙伴300多家，这300多家是农机经销商。&王威介绍说，在农村开展业务，不创新坚持不下去，必须要想尽一切办法降低成本，让更多的客户知道我们的信息，否则全部靠人，这个成本会很高。她同时呼吁，去年宜信&宜定牛&业务开创了国内活体融资租赁先河，目前公司正在进一步尝试活体租赁业务的探索，希望政府可以给活体租赁业务一些新的资产类界定。
　　&传统的金融服务体系，有一个成本收益的边界，超过这个边界的业务就不做，因为不划算。现在要发展普惠金融，它的本质就是要把成本收益的边界往外推，推到把社会所有阶层、群体，都可以纳入到金融服务体系当中来，这就是我们发展普惠金融的实质。&国务院发展研究中心农村经济研究部主任叶兴庆在论坛上提出。
　　成本收益点怎么往外推？叶兴庆认为，要靠三股力量来共同推进：一是靠技术进步，通过数字技术的进步，使金融服务的边际成本不断降低。通过模式创新，也可以使边界不断往外推。小额信贷的高利率覆盖高成本，也是覆盖边界的方法之一。除了更多靠市场方法来把边界往外推之外，还有两个重要的因素，一是做这项事要有情怀，搞普惠金融，特别是农村的小额信贷，要有一种精神的力量，这是很重要的条件。还有一个是政策上还是要给比较宽松的环境，甚至给一些政策上的扶持，这也都是非常必要的。通过市场化的力量，加上精神上的力量、政策上的支持来共同推动成本收益的临界点，农村普惠金融的文章才可以做好。
来源：中国农业新闻网－农民日报
【责编：安乡阳光三农】银行要这要那，老农民贷款真犯难
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爱：总理您好！为什么我们农民借贷款就有这么难？开店做生意，资金周转不好，想借贷款，银行要这要那，什么得在事业单位工作、是公务员、有房产证等。在农村，一没有房产证，二不是事业单位，就贷不到什么款。人家事业单位的可以借几十万。望政府多关注一下我们这些老农民。
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吉祥如意：
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公积金政策
还没开口就被拒 为什么农民想贷款这么难？
　　导读：前段时间河南一农民被高利贷催收跳楼致死的新闻引起了社会大众广泛的关注，民间借贷各种弊端被人们口诛笔伐。可为什么民间借贷利息这么高，农民还要选呢？这就引出了一个深层的原因：农民贷款难，想走正规的渠道借钱，非常不容易。
& & & 二狗子是一个土生土长的农民，本名在赵德才，但在农村，大家都喜欢这么喊。十多岁的时候，二狗子就去城里打工了，去过上海、去过浙江，干得最好的时候，自己搞了一家小型的汽车修理厂，生意不算特别火爆，但比在老家守着两亩三分地要强多了。40岁的时候，二狗子的母亲生了一场大病，为了照顾日渐老迈的父母，二狗子准备回乡创业。
　　回到老家的二狗子，承包了一大片地，准备搞特色农场，但是从农场改建、租机器、买种子、搭大棚、请人手，这些前期投入需要一大笔钱，二狗子在县里有一套房子，值个二十多万，二狗子想去农商银行贷款，但直接就被信贷经理给婉拒了。你那个项目，头都没起，风险太大，贷款没戏，除非拿房子做抵押，但你房子的价值不也高，估计也贷不了几个钱。这是信贷员给二狗子的回话。
　　在农村，二狗子的现状还不是最遭的，好歹，二十几年的打拼，二狗子手里还有了一定积蓄，只是想回农村贷款创业致富这条路，目前看起来，应该走得不算平坦。而在交通、信息更为落后的偏远农村，那里的农民贷款现状比二狗子更差。他们的农房由于产权不清晰等原因，甚至连抵押的资格都谈不上。
　　农民贷款为什么这么难？
　　一、抵押物价值不足
　　这是一个最为普遍的问题，在城市，一套房价值几十甚至百万，抵押贷款的额度能达到房产价值的80%，而普通的一套农房，价值可能几万至十几万，即便可以贷下来款，额度有限，杯水车薪，也救不了资金缺乏的农民；除此以外，许多农房还存在产权不清晰的特点，房屋根本达不到贷款条件，其它的抵押物又很难评估价值，所以，被关在贷款大门之外，也不足为奇。
　　二、缺乏相应的信贷产品
　　如果说抵押贷款不行，那信用贷款呢？对不起，在农村，农民想要做信用贷款，那简直不要太难，因为你很难找到相应的信贷产品。而城市的工薪族不需担保、不用抵押物，凭自己的个人信用、工资收入，轻轻松松就可以去各个贷款机构、选择各式的信贷产品。
　　这种先天条件的不足，使农民在贷款选择上只能吃闷亏。
　　三、贷款门槛高，程序繁琐
　　相比较白领而言，农民的收入不稳定，这直接导致银行在风险控制上，把控更加严格。以普通的创业贷款、涉农贷款而言，银行不仅要看农户的个人信用记录、抵押物情况，而且还会考查各种隐性的风险因素，比如会看农户的实际经营情况，还会考查农业生产加工、流通过程中的各种市场风险，这样比较下来，相对普通贷款，涉农贷款的贷前环节也会更复杂，需要提交的资料多、放贷周期也会更长。
　　四，违约风险高，银行惜贷
　　事实上，无论是银行内部，还是政府的政策倾斜力度，银行是并不缺下款指标的，但为什么银行不愿意给一些农户贷款，有一个共性的原因是，农民贷款违约风险太高，很多农民贷到款，但最后还不上钱，银行即使有抵押物，但做催收也是件麻烦事，时间一长，呆账坏账就过多，为了防止更多的不良贷款，银行就表现出了一些&惜贷&情绪。
　　农民贷款难这一现状，也直接导致了民间借贷在农村盛行，然而高昂的借贷成本，却依然不是农民最佳的融资渠道。如何解决这一难题呢？除了金融机构加大对涉农贷款的扶持力度以外，融360的小编觉得，有几个办法，可以试一试。
　　1、找准贷款机构
　　不同银行有自己的特点，在放贷偏好上也有一些规律可循，比如国有几大行和一些商业银行，他们的主要服务对象为工薪族、个体户和企业主，针对农民的贷款产品和服务相对较少。你可以挑选更有针对性的银行，如农村信用合作社、农村邮储银行、农村商业银行和农村合作银行等，他们在三农领域的金融服务会更为活跃。
　　2、多关注一些政策信息
　　不同地区，不同政策机构，都会推出一些惠农贷款项目，这些优惠政策从贷款利率到申贷条件上给农民不同程序的扶持，关注这些信息，会给你的创业、经营带上极大的帮助。
　　3、尝试新兴贷款方式
　　互联网金融发展，这股风气也刮到了信息相对闭塞的农村当中，比如，网商银行就推出了专门针对农户的信用贷款&旺农贷&，京东金融也推出了相应的信贷产品&京农贷&，还有一些P2P平台，也对农民贷款人群敞开了大门。融360的小编相信，在不久的将来，农民贷款难这一现状能得到改善。中国的农村经济也能实现突飞猛进的发展。
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Copyright (C) 2015 Rong360.com Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号　　农村贷款很难吗？为什么会这样说，是有原因的。农村在社会上处于金融经济较落后地位，所以会造成农村贷款难，也有农民不愿贷，银行不敢贷的说法。现如今农村经济也在加速发展，农村贷款不会是难事了，不过首先得知道自己是否符合农村贷款的条件以及有哪些方式贷款，助贷网的小猪在下文为大家做了详细的说明。
　　一、农村贷款定义
　　农村贷款是指用作从事农、林、牧、副、渔业的生产费用和生产设备资金，从事政策允许的工业、手工业、交通运输业、建筑业、饮食服务业等生产过程中所需流动资金不足的部分，以及生活方面正当的临时周转的资金。
　　二、农村贷款申请方式
　　在贷款领域，农民、个体户、小微业主都是弱势群体，没有工资流水，没有公积金、社保，想要贷款？银行的门都很难进。但时代在发展，这些状况也慢慢在改观，如今，农民想要贷款，也有很多种方式可供选择。有以下几种：
　　1、邮储银行小额贷款
　　邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。
　　2、农业银行农民小额贷款
　　农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。
　　3、信用社个人小额信用贷款
　　农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社会根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。
　　农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5&&10万元以内，具体额度因地而异。
　　信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
　　三、农村贷款需要什么条件
　　1、借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。（ps:这是没问题的）
　　2、贷款用途明确合法。
　　3、贷款数额、期限和币种要合理。
　　4、借款人具备还款意愿和还款能力。
　　5、借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录。
　　6、有按期偿还贷款本息的能力。
　　7、在借款社或行开有活期存款账户，能提供一定的抵押担保。
　　8、贷款人要求的其他条件。
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