米多财富事业合伙人胥艳：离职四个月达到银行全年收入
胥艳是典型的上海女人，气质清新、时尚，睿智而带有国际化眼光，懂得享受人生。她曾经拥有一份令人羡慕的工作——从1987年开始在工商银行工作，1999年又跳槽至兴业银行，先后从事几种工作岗位，储蓄、会计主管，后来晋升为理财部负责人。
然而，28年的银行工作，依然让胥艳感觉难以适应，而且越来越感到不舒服。每天长达10个小时的工作时间——尤其是在月末和年终，甚至可能是24小时连续在银行工作。日复一日，年复一年，胥艳动摇了：
如果工作仅仅是一种机械的重复劳动，没有任何乐趣和爱好，那么，既对不住深爱的家人，更对不住热爱生活的自己。胥艳希望有更多的时间陪伴在老公和儿子的左右。每天能为家人准备早餐，每周能和他们去公园散散步，每月可以有一段时间陪伴在国外的老公身边。有没有一份事业，可以由自己自由支配上班时间，又是自己喜欢做的，同时还有一份不菲的收入呢?
2015年3月，胥艳找到了自己最满意的事业——米多财富的独立理财顾问。独立理财顾问(简称为IFA)是独立于银行、证券、基金、保险等传统金融产品发行机构，向客户提供财富管理服务的第三方专业人员，独立理财顾问具有跨金融领域的专业知识和能力，具有以客户为中心的服务意识，能够依靠财富管理平台的支持，独立为客户提供真正的财富管理服务。
成为优秀的独立理财顾问后，胥艳每天可以睡到自然醒，上班时间完全由自己支配;每天都能和家人共进晚餐，享受天伦之乐;每月都能抽出时间去做义工;每季都可以外出旅游。工作中还能在财富管理平台上获得产品、技术、培训等很多支持，利用互联网为金融服务带来的便利和快捷。对于立志在财富管理行业发展的理财顾问来说，这是一项没有创业风险且能完全体现自身专业价值的事业。
从银行员工到IFA的华丽转身
胥艳的家庭非常美满，丈夫虽然在国外工作，但很支持胥艳的事业，儿子即使是在青春期也没有与她产生叛逆的疏远感，母子俩就像是恋人一般亲密无间，无话不谈。每当胥艳谈到家庭，总是充满了莫大的满足感和自豪感，她说：“我的成功主要依赖于我的家庭。”
她虽然完全有经济基础做全职太太，但是依然不想放弃自己多年的客户和宝贵的从业经验。成为IFA，是一个恰恰好的选择。
初入米多平台，胥艳也有疑虑：对米多平台的忧虑、对自己能力的怀疑、对客户粘性的怀疑。那段时间思想和心灵上波折不断，承受着很大的压力。胥艳曾经是米多的兄弟公司——华金金融培训的学员，是通过华金了解到王晰以及他创办的米多财富。王晰的专业、务实打动了胥艳，他创办米多财富的初衷更是唤醒了胥艳内心的小目标。
入驻以后，米多的在线课堂则给了胥艳意外惊喜。“我在银行工作了这么多年，还是跟不上金融快速发展的步伐，但是米多平台上各种主题、各种形式的在线课堂总能刷新我的认知，让我时时能有进步。” 在线课堂、财经锋报、晨会直通车、微信授课、YY语音，都是米多财富教育支持体系的一部分，金融专家通过各种方式，为IFA提供资产配置理念、经济金融形势分析、金融专业知识，不断提升IFA的专业性。
客户粘性方面，胥艳的考虑是：从金融产品来说，银行的理财产品，已经不能满足客户的需求，银行有的米多平台有，银行没有的米多平台也有。在米多财富的全产品平台上，理财顾问能根据客户的具体情况提供量身定制的资产配置方案，这正是客户需要的。
而从平台的风险控制措施来说，米多平台上90%的产品都采集自合格金融机构，比如信托产品，全国只有68家信托公司，信托公司自身的风控就很严格，米多的风控体系再进行二次风控，理财顾问也会做第三次把控，再加上客户的选择，这样就是大大小小四次风控把关。“当然，绝对没有风险的金融产品是不存在的，对任何一款产品，我都会在全面分析的基础上对客户进行充分的风险提示。”做一个严谨的金融人，是胥艳的本心。
随着对金融产品投资逻辑、对金融理财市场认知的加深，加之又能站在客户的立场上选择产品进行配置，胥艳对客户粘性已经有了足够的信心。
再现精致女人 生活与精神共升华
如今，胥艳每天仅用五六个小时就能安排好所有工作。没有加班，没有销售任务，更不用看上司的脸色，客户还对她的财富管理服务非常满意，一年多的时间，注册客户数已经有270人左右。愉快的工作加上小小的成就感，让胥艳找回了上海女人的那种自信与嗲气。
那么胥艳的业绩如何呢?是否实现了当初的另外一个小目标——至少达到在银行的收入?其实，成为IFA仅仅几个月的时间，胥艳就达到过去在银行一年的收入和业务量。
由于财富管理平台打破传统金融机构层层剥削的机制，平台上像胥艳这样的专业理财顾问，获得的收入远高于在银行同等工作量获得的收入。这样的成绩，胥艳在银行工作时连想都不敢想，但是现在却做的如此从容和淡定。
现在，胥艳又开始着手实现下一个小目标了——帮助更多客户体验真的财富管理服务，同时帮助更多理财顾问转型，实现专业价值。
你首先要自身散发出正能量，才能给客户及团队带来正能量。在胥艳的生活和朋友圈中，总有满满的新能量、正能量，工作归工作，生活归生活。胥艳总是保持放松愉悦的心情，并常常参加一些公益活动。
▲胥艳常常参加志愿活动，到宝贝之家等福利机构帮助那里的孩子
除了是专业的金融人，是懂得享受生活的精致女人，她还是一位热心公益心怀大爱的志愿者，一个充满正能量的人。做公益的理念和做投资理财的理念是相通的，理财顾问是客户的帮手，做的是让财富保值增值的事业;公益大使是弱者的帮手，做的是让精神升华的事业。“理财顾问自身一定要表里如一，做一个正直有信仰的人”，胥艳如是说。
专注IFA事业 每个理财顾问都会成功
“对财富管理事业的专注以及对客户的责任心，换来的是客户坚定的信任与支持。” 胥艳的客户都很稳定地通过她来打理财富，很多老客户还常常介绍新客户，带动新客户。胥艳非常珍视客户的这份信任，不遗余力地更新专业知识，并及时向他们普及金融理财逻辑，帮助他们正确理解投资理财。
胥艳的原则是：在踏踏实实服务好老客户的基础上，有余力就会去开拓和帮助更多的客户。专业的理财顾问已是社会稀缺人员，胥艳还希望帮助更多传统机构的理财顾问华丽转身，成为米多平台的IFA、事业合伙人，成就独立自主的财富管理事业。
“在专业提升和客户服务的路上，每个人的方法不一样，充分发挥自身优势去做就好了。总之，要选择适合自己的道路和方法，把自己能吸收的方法学习过来。每一个正直而又热爱这份事业的理财顾问，都会成功。”胥艳说。
免责声明：本文仅代表作者个人观点，与环球网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。
环球时报系产品
扫描关注环球网官方微信
扫描关注 这里是美国微信公众号
扫描关注更多环球微信公众号删除历史记录
　----
相关平台红包
对健康和理财感到焦虑，应该怎么破？（IFA Talks）
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《对健康和理财感到焦虑，应该怎么破？（IFA Talks）》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《对健康和感到焦虑，应该怎么破？（IFA Talks）》 精选一宜纳财明日11月30日近一个月，我听到的周围有人患癌症的坏消息起码有五六起，朋友圈里带小孩去医院的父母们也显得忧心忡忡。都说得了病才知道健康的宝贵，其实当我们发现身体某项机能不再如年轻时那般强健时，也会感到心慌。所以大家在养生品和健身的花费上也越来越舍得，我朋友里不少都请了私教。除了关心身体，大家最关注的就是自己的钱包。一个直观的感受是，人民币越来越不耐花了，100块钱出一趟门就很快没了，一两千块钱败两件衣服就不见了。土豪朋友们虽然抱怨物价的不多，但同样对钱有焦虑。因为他们手上资金的贬值速度远远大过自己赚钱的速度，想创富，但高收益往往也伴随着高风险。健康和了全民焦虑点，起码在我周围是这样。作为一名，我常常会给身边的朋友一些专业建议，在这里提供给更多人，以供大家一起探讨~IFA 戴慧兰第一，钱不够花怎么办！都说收入分两种，主动收入和被动收入。主动收入就是用时间来换金钱，比如工资，一份付出一份回报，不上班就没有；而被动收入不用花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得，比如、房屋出租等等。让资金和资源帮我们打工，当然人人都想要，但在没有被动收入时怎么办？这时候我们最该就是自己，不断升级大脑会让人看得更广、更远，才有在不同领域多面开花躺着赚钱的机会。另外我认为，在有明确目标需要大投入，计划可行性高的情况下，借用和外部力量也是明智的选择。第二，怎么让每笔钱花得更值？现在大多人都不记账，在年轻人中月光族也不少见。其实，理财二字强调的是“理”，最基本的就是整理、梳理。现在手机记账软件那么多，提供了极大的便利，你只要花极少的时间就能对自己的财务状况做到了如指掌。记账是个很好的习惯，可以反过头来看到自己一个月的具体开销及比例，知道哪些开支是必要的，哪些完全可以省掉，尽量把资金规划在上而不是消耗品。在你养成记账习惯的同时，强制存钱是必须的！并且强制存下的部分一定不能以任何理由变成开支花出去，很久以后你会发现，本来觉得不可能的资金也就这样存下来了。在不同阶段，对自己的现金流进行规划，尽早，分散风险，平均，做长期投资的准备，这就是理财黄金四法则。第三，如何把风险转嫁给别人？理财黄金四法则里面其实涉及非常关键的一点，就是对风险的把控。风险认知其实是理财里最重要的部分，都说对未来最确定的事情就是未来是不确定的。一旦有未知，就有风险，你的赌本能让你在这场博弈里成为赢家吗？比如文章说开头说到的健康问题，人吃五谷杂粮，孰能无病？但如果不幸得了大病，治疗费用会非常高，还可能使家庭丧失劳动来源，因病返贫的案例不胜枚举。在医疗的财务准备上，靠存钱显然不合适，应该把风险转嫁出去，让来承担。现在配置重疾险、健康险的观念已经比较深入人心了，但不能光销售人员的说法，应该全家统一规划，根据自己的情况合理选择产品，这一点可以请你的理财顾问来帮忙。第四，利滚利，滚出意想不到财富的积累，并不限于一代人的努力，但经过每一代人努力开源、长期积累、适当管理，让每一笔小小的资金，经过天长日久的积累过后，能聚沙成塔、聚水成涓。就能成为可以传承给下一代的可观的财富。这是，也就是俗话中“利滚利”的力量与神奇效应。尽管最初一段时间里，本利增长相当缓慢，甚至让人感觉聊胜于无，可一旦经过长时间的积累（也必须经过长时间的积累），就能产生令人惊诧的结果。相信积累的力量，本质上就是相信复利的力量。更高阶的要求是掌握周期，机会来临时果断出手，跟随着趋势抓准了盈利永远会非常可观。如果不知道怎样做，请尽情“骚扰”你信任的专业理财顾问，向他学习并让他给你解决问题。事实上，专业的理财顾问也一定会根据你的生命周期和经济周期进行规划，今天不具体展开，希望以上这些建议希望能缓解你的焦虑，过上更有把控力的生活。本文作者：戴慧兰
坐标长沙，站在客户角度，理财简单化，化，根据您在人生不同阶段的财务需求，为您做到投资类、保险类、海外配置类精准的。多年银行贵宾理财从业经验，、保险、AFP持证人想和她聊，请加微信 米多公众号现开放【独立理财顾问说 IFA Talks】投稿栏目！诚邀理财顾问实干家和意见领袖分享观点，无论行情热点分析、工作故事或，统统欢迎！高品质文章还将推送给合作媒体哟，期待高见！投稿微信ID：aprilee1020原创声明：本文由米多财富特约原创撰稿，转载请注明。《对健康和理财感到焦虑，应该怎么破？（IFA Talks）》 精选二如果你的财富有恙，比如，法律与税制困惑、配置麻烦、传承与保全之困等等，会去找谁解决呢？若干个机构抑或不同律师？放眼四周，财富焦虑更多是囿于积累还是它的管理呢？这个问题直抵高净值人群之痛。是否想过：谁能帮你一站式解决这些问题？一个悄然兴起的特殊群体——（IFA）或许在尝试提供类似服务。看，一群仪表得体、训练有素、百万收入的人正在寻找你、试图说服你——接受他们的建议呢。把财富问题交给这样的独立打理，你愿意吗？宏观与、生态骤变的当下，这会是一种趋势吗？在国泰君安首席经济学家林采宜看来，IFA在中国没有前景，因为信的前提是信用文化。她认为，中国缺乏IFA的市场土壤。两年前，独立理财师在国内还是陌生的名词，现在或不远的将来，它会成为热词吗？毕竟，市场需求摆在那。“目前是通过律师事务所与在做家庭财产规划与安排，如果国内的IFA能真正提供专业财富管理服务，未尝不是件幸事！相信很多人都有此需求。”一位上市公司董事长告诉经济观察报。而更多的高净值人士则对IFA表示陌生。今年6月，IFAA（独立理财师协会）获联合国旗下公约组织首次邀请成为国际组织（CIFA，国际独立理财师大会）的第68个地区会员！IFAA协会执行主席，IFA独立理财师网创始人尚晓飞携台湾分会代表应邀前往摩纳哥出席并参与多项议题讨论。IFAA协会是注册地在香港的NGO组织，会员包括台湾、香港、新加坡以及中国大陆的IFA专业人士。当CIFA主席Pierre Christodoulidis兴奋宣布大会的亮点是首次迎来来自中国的IFA协会代表时，尚晓飞也嗨起来了。让他颇感意外的是，国际组织如此关注中国，参会成员们对中国的一带一路、财富变化等绕有兴致。现在，“中国私人财富管理行业破晓时刻来了，这或是大势所趋。”尚晓飞告诉经济观察报，“独立理财师行业的成熟和壮大是一个国家或地区私人财富管理行业进入专业化阶段的象征。”真这样吗？何谓独立理财师？长什么样？这个新兴群体“钱途”如何？裹挟着争议和追捧，独立理财师还是来了。财务医生：“不卖产品？开方子！”不妨带着这些问题去撩开独立理财师的神秘面纱，感性认知下IFA的模样。“独立理财师就像是财务医生，是为客户解决财务问题，而不是销售产品。”有21年银行从业经验的焦婧快人快语。做过7年理财师的她，去年还新通过了IFAA组织的独立考试。这也是一条终身学习的“不归路”。几乎拥有全资质的焦婧自诩：只要国家要求了金融相关认证考试，就会去考，证书堆起来有半米高，比如银行从业资格、证券从业资格、、从业资格、，另外还有CHFP（）、AFP（）、CPB（）、IFA（独立理财师）等国内国际资格认证等。或许是得益于银行职场经历，以及积累的金融知识，包括为客户做的经验；当焦婧意识到这一契机时，便顺利转型为独立理财师。所谓契机是指财富传承与保全，富一代慢慢老去——他们需要更加正规的理财模式，需要法律、税务、财务、金融等领域的介入。而“银行多以销售为主要目的，局限性较大，无法做真正的财富管理架构，这就为独立理财师提供了契机。”焦婧这样描述自己的转型缘由。林采宜亦相信，也将从产品推销向投资咨询以及财富管理阶段过渡。何况就财富态势来说，按照联合国经济及社会理事会（ECOSOC）副主席H.E. Mr. Sven Jurgenson在CIFA会上的发言，国际CIFA协会15年来会员组织的全球化发展，昭示私人财富的全球化趋势越来越突出；而亚洲私人财富发展是近年来的最大趋势。据2016年瑞士瑞士信贷分析称，当年中国的中产阶层人数达到1.09亿，首次超越美国的中产阶层人数（9200万名）。瑞士信贷定义的中产阶层指的是拥有5万-50自由资产的阶层。这可能意味着：中国是世界上私人财富成长最迅速也是私人财富管理规模最大的国家。如此，诺大的财富管理市场中，各种焦虑、疑问难免触目皆是。在焦婧眼中，其实每个人的财务都会有问题，但人们不知如何解决。就像任何人到医院去检查，大夫都会发现你有或大或小的疾病。仿如财务医生的独立理财师若能真正帮助客户解决问题，便能获得口碑效应，就不用担心客户来源及客户间的关系；进而也能化解“独立”的可持续性问题。她的收入来源主要由五块组成：咨询费+方案费+佣金+管理费+利润分配。“国际上的独立理财师一定比客户挣得多，国内这块还处于起步期，独立理财师较少。”焦婧直言。不过，她相信未来会和国际同步接轨。事实上，收入方面，国内由于客户付费获得咨询服务的习惯还没有形成。所以大多数的独立理财师收入来源于佣金收入。挂靠在的国内独立理财师70%以上的收入来源是销售佣金。独立理财师若能够同时拥有或者证券经纪人的相关牌照，可以获得此类收入，收入至少可以翻一番。其中的资深者以家族办公室的方式或者的形式服务高净值客户，收入上百万、千万的都有。有别于焦婧，从事民商法、与家事法务领域相关的京师律师事务所律师向霞在几年前加入IFA独立理财师行业，于2016年取得独立理财师讲师资格。律师身份的她，也兼顾。客户来源对向霞不是问题，因为，民商事相关业务与财富管理有交集，她可以根据客户需求，建议其做理财规划。“律师服务的对象很多都存在资产配置问题。”向霞说，目前大家关注的热点是财富传承和保全，而她主要负责法律咨询。尚晓飞解释，在独立理财师体系中，会计师、律师都占据较重要的地位，大多是咨询提供方。对于财富传承领域，向霞不仅做咨询，而且做方案。比如说一个高净值的家庭，客户是一位企业家，要做财富传承。就此，向霞会规划其财产中涉及的法律风险和法律后果，以及如何规避法律风险等，出一套完整方案。其大致框架是：如果理财师出了一套方案，讲明客户需要做的各种配置。那向霞就会根据这些配置来审核其法律合法性——存在哪些潜在风险。比如父母这一代要为子女做财富规划，或为他自己做财富规划时，这其中会涉及到父母以及子女的婚姻、债务情况，以及父母和子女之间的关系，涉及面甚为广泛。但这些洽是向霞的日常。较焦婧、向霞而言，2006年开始做保险经纪人，从事金融行业13年的曾祥霞，职业相对独立，其形式接近独立理财师，转型颇为顺利。不过，她亦自诩“职业转型就像踏上了一条终身学习的‘不归路’。”当完成16宗大额保单案例的积累后，曾祥霞便将这些案例和经验整理成书（《大额保单操作实务》），以飨入行新人和客户，包括做些相关的培训课程。曾祥霞觉得，独立理财师与机构理财师的区别在于立场不同，独立理财师是买方——代表着客户去购买，而机构理财师更多的是卖方，因为他们往往背着很多KPI任务。像曾祥霞一样，具13年寿险从业经验的施薇也由保险转型为独立理财师，至今三、四年了。平时展业过程中，她发现，除了，家庭投资、理财投资的特别多。或者说，综合提供的咨询市场很大。于是，施薇刻意在金融、理财领域学习，以期帮助客户解决问题。施薇还有一个标签：飞镖比赛全国冠军。这与她“比较爱玩，喜欢自由，习惯自我掌握时间”的个性有关。眼下，尽管看起来，一个金融领域面临智能化的时代扑面而来，但施薇不认为，自己的工作未来会被机器取代。也尽管随着、互联网飞速发展，生活方式，包括人们接收知识和服务的方式都在改变，施薇相信，许多工作仍离不开人。因为“我更理解你，如家庭、心理问题等，很多人会告诉理财师。这样我们才能知道如何设计方案。这些有人文情怀的东西，机器并不能替代。”施薇通常都很自由，但在其时间配置中，培训权重占比很大。现在，类似焦婧、施薇一样的独立理财师群体正在壮大。这个群体通常由三类人转型而组成。即：机构理财师、律师、。这三张脸可以大致描绘出国内独立理财师的画像。IFA的性与含金量感性过后，还需要理性思忖下I-FA的合规性与含金量。前者在于，IFA按照监管部门的要求，获相应的业务资质或依附于某一具资质的机构主体；后者关乎IFA的专业技能培训。无疑，培训是国内独立理财师的重要支持体系，关乎IFA的含金量。据尚晓飞介绍，他们的培训课程，主要有两类：与家族财富传承。课程里包含的知识有法律、税务和金融等。实际上，IFA独立理财师网的培训与训练体系来源于欧美成功的独立理财师实践。这说来话长。但显性事实是，若独立理财师功能近似于“财务医生”，其在财务、财富管理领域的造诣便不会太浅；而这些需要职场阅历与专业培训去提升相应技能。IFA，即 Independent Financial Advisors，直译为独立理财师，或独立理财顾问。发端于上世纪30年代，蓬勃发展于1970年，其时，一些国际协会也相应成立，如前文所述的CIFA。至年时，独立理财师在全球快速发展。原因在于，以美国为例，各种福利保障，加之职场培训等，令保险公司不堪重负。为减负，不少保险公司裁撤专属的代理机构，旨在建立新的代理关系。新关系中，保险公司不为代理人提供场所，但大比例提升其佣金。于是，这些被剥离的机构或个人很快独立出来，并多元化发展——他们不只代理多家保险公司的保险，还做与有关的生意。“发展最成熟的和人数最多的I-FA都在美国；”尚晓飞说，“理财师根据执业执照的不同，可以分为两类，一类是代表（RIA，Invest-ment Advisor Representative），一类是经纪人（Broker）。”RIA只能向客户提供投资相关的建议，并提供资产配置的服务。Broker可以向客户直接销售产品，销售产品的种类取决于拿的执照。国内的情况也异曲同工。合规性而言，有的IFA注册咨询公司来“展业”，但只提供方案；有的IFA挂靠保险或证券经纪公司后，方可卖产品。概之，IFA若销售产品的话，需要有相应资质、证照等，或者背靠某个机构体系的牌照。也因此，IFA的背后通常都需要一个平台、包括专业团队的支持。如，作为IFA平台的独立理财师网，其主要服务对象为：保险理财师、证券经纪人、律师、税务师、会计师、第三方财富管理团队等。在国外这些被统称为IFA。“在国内，IFA的界定也比较宽泛；他们通过专业考试具备相应的服务资质。这其中，客户口碑是独立理财师的生命线。”尚晓飞说。据其披露，独立理财师网会员约1万人左右，大陆有八九千人。目前遍及全国的IFA中，有3000多人是该网站的注册会员。国内像独立这样的IFA平台并不多，掐指算来，较成气候的如米多、麦策、Beta理财师、理想家等。麦策谢赟坦言，IFA是近年国内新兴的一个群体，尤其是机构理财师开始出来做了独立理财的工作室；趋势明显。她并不讳言，财富管理行业在国内给人的初期印象是从业人员鱼龙混杂，素质不高，时不时还会出现、欺骗的情况。“麦策”的设立也旨在构建良好从业环境。“钱途”模式“感性+理性”认知之后，可以大致画出一张国内IFA的“钱途”模式图谱。这张图谱的主角是主流IFA，他们的生意或生活由三种模式构成。第一种是理财师挂靠在一家保险经纪公司或者证券经纪公司下面，比如大童保险经纪或者明亚保险经纪公司，日常并不用打卡签到上班，也没有基本工资。有了子就可获得佣金。第二种是挂靠在证券经纪公司下面的理财师，其与证券公司是经纪关系，没有严格的考勤考核，若客户有了股票或证券公司的产品交易就可以获得佣金收入。还有些独立理财师的工作是以一个小型存在。按照证监会的相关监管规定开展业务，受中国政府主管部门监管。其方式基本有两种，一是基于签订委托的契约型；二是基于共同出资入股成立股份公司的公司型集合。IFA按照管理费加业绩提成获得收入。另有部分独立理财师是律师，按照律师行业的规则提供和金融相关的法律服务，获得咨询费用或者课酬。除了上述几种，也有独立理财师成立了工作室。尚晓飞向经济观察报介绍，目前也有很多工作室的概念。但其成立的工作室无需工商注册，因其不是营业组织，业务开展是依据的合规进行、或者按照证券经纪的合规资质进行。其实，“一位理财师的独立——都是在机构内完成了客户的原始积累以及个人业务技能的磨炼，再具备一定年限，比如10年左右才有能力和决心独立出来。独立之后，理财师一般都会找工作室或平台做相应的支持。”谢赟告诉经济观察报。正如，前文所述的焦婧、向霞、曾祥霞、施薇等。当然，他（她）们之所以能贴上“独立”的标识，某种程度上也最取决于其如何保证可持续性的收入。谢赟觉得，这与其展业原则有关。坚持“透明、阳光、公平”的原则，恰为了保持独立立场。包括向客户透明IFA的收入和产品费用，站在客户立场上去挑选产品；如此一来，客户的粘性就非常高。“所以麦策每年的年费收入很稳定并且还在增长。”不管怎样，“IFA一定是未来的主流趋势，届时他们会像律师和医生一样在客户生活中扮演很重要的角色。”谢赟说。这可能不是诳言，大趋势若隐若现。譬如，美国1/3的财富管理者是IFA。澳大利亚的IFA在该国理财师中，堪称收入和专业程度最好；新加坡的IFA协会组织输出大量的理财师培训讲师帮助马来西亚及印度尼西亚的IFA组织大量培训IFA等等。招商银行与贝恩公司的2017年中国私人财富报告预计，2017年底，中国个人持有的总体规模将达188万亿人民币。报告称，2013年随着高净值人士初步完成辛苦打拼事业的奋斗期，愈发看重如何更好保障自己和家人今后的生活，“保证财富安全”首次跃升首要财富目标，同时“财富传承”的重要性日益增强。近年来，“保证财富安全”、“财富传承”和“子女教育”一直作为高净值人群最关注的财富目标，“创造更多财富”则被挤出前三位。换言之，中国中产的财富焦虑之首是“财富安全的保证”，这正契合了IFA们的价值诉求。尽管他们的财富管理能力或许还需要时间去检验，包括当下，中国高净值人群对专业机构的依赖度还在提升。但借鉴国外的经验与数据，不难看出，IFA市场仍有足够大的想象空间。正如IFA大家庭也在吸引精英人士的加盟。金融和信息技术专业、硕士毕业于英国基尔大学的刘博，于2008年回国，此前在汇丰银行和国务院发展研究中心，主要研究海外金融借鉴和国家宏观经济政策，包括在培训机构做金融课程研发培训等。今年走出机构转做IFA，属于刚起步的独立理财师，尚无固定的收费模式。也许像刘博这样投身或将投身于IFA的业界精英并不少见，他们毫不怀疑IFA的“钱途”。因为，如果未来其能像美国一样，在财富管理领域三分天下，那将是一个逾60万亿的市场。焦婧、向霞们看到了，他们正裹挟着财富热情向你走来。不过，这个市场也有冷静的观察者。林采宜在2015年曾撰写报告《IFA平台将颠覆券商现有经纪业务模式》。报告称，在国内理财市场发展与券商代客放开的背景下，IFA 平台可帮助券商投顾业务向全方位转型。在投顾新规下，IFA 平台的出现将改变现有的证券业竞争格局。报告起草背景缘于日中国证券业协会发布的《账户管理业务规则 (征求意见稿)》，允许符合要求的证券公司以及咨询公司接受客户委托，代理客户账户投资或交易管理。林采宜当时认为，这为国内券商进入理财市场，开展代客理财业务提供了可能，也为经纪业务的转型提供了机遇；一些理财机构开始探索独立投资顾问（IFA）平台模式。“那时很看好IFA，后来，实践中发现IFA引进中国之后，水土不服遇到许多尴尬和困境。包括一直跟高净值客户以及私人银行打交道，我发现自己这篇报告的是不现实的。”林采宜告诉经济观察报。在她看来，高净值的多半聪明人，国内的聪明人一般不给咨询服务付费，这是市场土壤的问题。那么，基于这块市场土壤，会走来怎样一批中国独立理财师？让时间作答。《对健康和理财感到焦虑，应该怎么破？（IFA Talks）》 精选三如果你的财富有恙，比如，法律与税制困惑、配置麻烦、传承与保全之困等等，会去找谁解决呢？若干个机构抑或不同律师？放眼四周，财富焦虑更多是囿于积累还是它的管理呢？这个问题直抵高净值人群之痛。是否想过：谁能帮你一站式解决这些问题？一个悄然兴起的特殊群体——独立理财师（IFA）或许在尝试提供类似服务。看，一群仪表得体、训练有素、百万收入的人正在寻找你、试图说服你——接受他们的财富管理建议呢。把财富问题交给这样的独立理财师打理，你愿意吗？宏观与投资环境、金融生态骤变的当下，这会是一种趋势吗？在国泰君安首席经济学家林采宜看来，IFA在中国没有前景，因为信托的前提是信用文化。她认为，中国缺乏IFA的市场土壤。两年前，独立理财师在国内还是陌生的名词，现在或不远的将来，它会成为热词吗？毕竟，市场需求摆在那。“目前是通过律师事务所与保险理财师在做家庭财产规划与安排，如果国内的IFA能真正提供专业财富管理服务，未尝不是件幸事！相信很多人都有此需求。”一位上市公司董事长告诉经济观察报。而更多的高净值人士则对IFA表示陌生。今年6月，IFAA（独立理财师协会）获联合国旗下公约组织首次邀请成为国际组织（CIFA，国际独立理财师大会）的第68个地区会员！IFAA协会执行主席，IFA独立理财师网创始人尚晓飞携台湾分会代表应邀前往摩纳哥出席并参与多项议题讨论。IFAA协会是注册地在香港的NGO组织，会员包括台湾、香港、新加坡以及中国大陆的IFA专业人士。当CIFA主席Pierre Christodoulidis兴奋宣布大会的亮点是首次迎来来自中国的IFA协会代表时，尚晓飞也嗨起来了。让他颇感意外的是，国际组织如此关注中国，参会成员们对中国的一带一路、财富变化等绕有兴致。现在，“中国私人财富管理行业破晓时刻来了，这或是大势所趋。”尚晓飞告诉经济观察报，“独立理财师行业的成熟和壮大是一个国家或地区私人财富管理行业进入专业化阶段的象征。”真这样吗？何谓独立理财师？长什么样？这个新兴群体“钱途”如何？裹挟着争议和追捧，独立理财师还是来了。财务医生：“不卖产品？开方子！”不妨带着这些问题去撩开独立理财师的神秘面纱，感性认知下IFA的模样。“独立理财师就像是财务医生，是为客户解决财务问题，而不是销售产品。”有21年银行从业经验的焦婧快人快语。做过7年理财师的她，去年还新通过了IFAA组织的独立理财师培训考试。这也是一条终身学习的“不归路”。几乎拥有全金融牌照资质的焦婧自诩：只要国家要求了金融相关认证考试，就会去考，证书堆起来有半米高，比如银行从业资格、证券从业资格、资格、保险经纪从业资格、资格，另外还有CHFP（理财规划师）、AFP（金融理财师）、CPB（国际金融理财师）、IFA（独立理财师）等国内国际资格认证等。或许是得益于银行职场经历，以及积累的金融知识，包括为客户做理财规划的经验；当焦婧意识到这一契机时，便顺利转型为独立理财师。所谓契机是指财富传承与保全，富一代慢慢老去——他们需要更加正规的理财模式，需要法律、税务、财务、金融等领域的介入。而“银行多以销售为主要目的，局限性较大，无法做真正的财富管理架构，这就为独立理财师提供了契机。”焦婧这样描述自己的转型缘由。林采宜亦相信，市场也将从产品推销向投资咨询以及财富管理阶段过渡。何况就财富态势来说，按照联合国经济及社会理事会（ECOSOC）副主席H.E. Mr. Sven Jurgenson在CIFA会上的发言，国际CIFA协会15年来会员组织的全球化发展，昭示私人财富的全球化趋势越来越突出；而亚洲私人财富发展是近年来的最大趋势。据2016年瑞士投资银行瑞士信贷分析称，当年中国的中产阶层人数达到1.09亿，首次超越美国的中产阶层人数（9200万名）。瑞士信贷定义的中产阶层指的是拥有5万-50万美元自由资产的阶层。这可能意味着：中国是世界上私人财富成长最迅速也是私人财富管理规模最大的国家。如此，诺大的财富管理市场中，各种焦虑、疑问难免触目皆是。在焦婧眼中，其实每个人的财务都会有问题，但人们不知如何解决。就像任何人到医院去检查，大夫都会发现你有或大或小的疾病。仿如财务医生的独立理财师若能真正帮助客户解决问题，便能获得口碑效应，就不用担心客户来源及客户间的关系；进而也能化解“独立”的可持续性问题。她的收入来源主要由五块组成：咨询费+方案费+佣金+管理费+利润分配。“国际上的独立理财师一定比客户挣得多，国内这块还处于起步期，独立理财师较少。”焦婧直言。不过，她相信未来会和国际同步接轨。事实上，收入方面，国内由于客户付费获得咨询服务的习惯还没有形成。所以大多数的独立理财师收入来源于佣金收入。挂靠在保险经纪公司的国内独立理财师70%以上的收入来源是保险的销售佣金。独立理财师若能够同时拥有基金销售或者证券经纪人的相关牌照，可以获得此类收入，收入至少可以翻一番。其中的资深者以家族办公室的方式或者私募的形式服务高净值客户，收入上百万、千万的都有。有别于焦婧，从事民商法、与家事法务领域相关的京师律师事务所律师向霞在几年前加入IFA独立理财师行业，于2016年取得独立理财师讲师资格。律师身份的她，也兼顾理财咨询。客户来源对向霞不是问题，因为，民商事相关业务与财富管理有交集，她可以根据客户需求，建议其做理财规划。“律师服务的对象很多都存在资产配置问题。”向霞说，目前大家关注的热点是财富传承和保全，而她主要负责法律咨询。尚晓飞解释，在独立理财师体系中，会计师、律师都占据较重要的地位，大多是咨询提供方。对于财富传承领域，向霞不仅做咨询，而且做方案。比如说一个高净值的家庭，客户是一位企业家，要做财富传承。就此，向霞会规划其财产中涉及的法律风险和法律后果，以及如何规避法律风险等，出一套完整方案。其大致框架是：如果理财师出了一套方案，讲明客户需要做的各种配置。那向霞就会根据这些配置来审核其法律合法性——存在哪些潜在风险。比如父母这一代要为子女做财富规划，或为他自己做财富规划时，这其中会涉及到父母以及子女的婚姻、债务情况，以及父母和子女之间的关系，涉及面甚为广泛。但这些洽是向霞的日常。较焦婧、向霞而言，2006年开始做保险经纪人，从事金融行业13年的曾祥霞，职业相对独立，其形式接近独立理财师，转型颇为顺利。不过，她亦自诩“职业转型就像踏上了一条终身学习的‘不归路’。”当完成16宗大额保单案例的积累后，曾祥霞便将这些案例和经验整理成书（《大额保单操作实务》），以飨入行新人和客户，包括做些相关的培训课程。曾祥霞觉得，独立理财师与机构理财师的区别在于立场不同，独立理财师是买方——代表着客户去购买，而机构理财师更多的是卖方，因为他们往往背着很多KPI任务。像曾祥霞一样，具13年寿险从业经验的施薇也由保险转型为独立理财师，至今三、四年了。平时展业过程中，她发现，除了买保险，家庭投资、理财投资的特别多。或者说，综合提供家庭资产的咨询市场很大。于是，施薇刻意在金融、理财领域学习，以期帮助客户解决问题。施薇还有一个标签：飞镖比赛全国冠军。这与她“比较爱玩，喜欢自由，习惯自我掌握时间”的个性有关。眼下，尽管看起来，一个金融领域面临智能化的时代扑面而来，但施薇不认为，自己的工作未来会被机器取代。也尽管随着大数据、互联网飞速发展，生活方式，包括人们接收知识和服务的方式都在改变，施薇相信，许多工作仍离不开人。因为“我更理解你，如家庭、心理问题等，很多人会告诉理财师。这样我们才能知道如何设计方案。这些有人文情怀的东西，机器并不能替代。”施薇通常都很自由，但在其时间配置中，培训权重占比很大。现在，类似焦婧、施薇一样的独立理财师群体正在壮大。这个群体通常由三类人转型而组成。即：机构理财师、律师、员。这三张脸可以大致描绘出国内独立理财师的画像。IFA的合规性与含金量感性过后，还需要理性思忖下I-FA的合规性与含金量。前者在于，IFA按照监管部门的要求，获相应的业务资质或依附于某一具资质的机构主体；后者关乎IFA的专业技能培训。无疑，培训是国内独立理财师的重要支持体系，关乎IFA的含金量。据尚晓飞介绍，他们的培训课程，主要有两类：全球资产配置与家族财富传承。课程里包含的知识有法律、税务和金融等。实际上，IFA独立理财师网的培训与训练体系来源于欧美成功的独立理财师实践。这说来话长。但显性事实是，若独立理财师功能近似于“财务医生”，其在财务、财富管理领域的造诣便不会太浅；而这些需要职场阅历与专业培训去提升相应技能。IFA，即 Independent Financial Advisors，直译为独立理财师，或独立理财顾问。发端于上世纪30年代，蓬勃发展于1970年，其时，一些国际协会也相应成立，如前文所述的CIFA。至年时，独立理财师在全球快速发展。原因在于，以美国人为例，各种福利保障，加之职场培训等，令保险公司不堪重负。为减负，不少保险公司裁撤专属的代理机构，旨在建立新的代理关系。新关系中，保险公司不为代理人提供场所，但大比例提升其佣金。于是，这些被剥离的机构或个人很快独立出来，并多元化发展——他们不只代理多家保险公司的保险，还做与家族信托有关的生意。“发展最成熟的和人数最多的I-FA都在美国；”尚晓飞说，“理财师根据执业执照的不同，可以分为两类，一类是投资顾问代表（RIA，Invest-ment Advisor Representative），一类是经纪人（Broker）。”RIA只能向客户提供投资相关的建议，并提供资产配置的服务。Broker可以向客户直接销售产品，销售产品的种类取决于拿的执照。国内的情况也异曲同工。合规性而言，有的IFA注册咨询公司来“展业”，但只提供方案；有的IFA挂靠保险或证券经纪公司后，方可卖产品。概之，IFA若销售产品的话，需要有相应资质、证照等，或者背靠某个机构体系的牌照。也因此，IFA的背后通常都需要一个平台、包括专业团队的支持。如，作为IFA平台的独立理财师网，其主要服务对象为：保险理财师、证券经纪人、律师、税务师、会计师、第三方财富管理团队等。在国外这些被统称为IFA。“在国内，IFA的界定也比较宽泛；他们通过专业考试具备相应的服务资质。这其中，客户口碑是独立理财师的生命线。”尚晓飞说。据其披露，独立理财师网会员约1万人左右，大陆有八九千人。目前遍及全国的IFA中，有3000多人是该网站的注册会员。国内像独立理财网这样的IFA平台并不多，掐指算来，较成气候的如米多、麦策、Beta理财师、理想家等。麦策合伙人谢赟坦言，IFA是近年国内新兴的一个群体，尤其是机构理财师开始出来做了独立理财的工作室；趋势明显。她并不讳言，财富管理行业在国内给人的初期印象是从业人员鱼龙混杂，素质不高，时不时还会出现跑路、欺骗的情况。“麦策”的设立也旨在构建良好从业环境。“钱途”模式“感性+理性”认知之后，可以大致画出一张国内IFA的“钱途”模式图谱。这张图谱的主角是主流IFA，他们的生意或生活由三种模式构成。第一种是理财师挂靠在一家保险经纪公司或者证券经纪公司下面，比如大童保险经纪或者明亚保险经纪公司，日常并不用打卡签到上班，也没有基本工资。有了保险单子就可获得佣金。第二种是挂靠在证券经纪公司下面的理财师，其与证券公司是经纪关系，没有严格的考勤考核，若客户有了股票或证券公司的产品交易就可以获得佣金收入。还有些独立理财师的工作是以一个小型私募存在。按照证监会的相关监管规定开展业务，受中国政府主管部门监管。其方式基本有两种，一是基于签订委托投资合同的契约型集合投资基金；二是基于共同出资入股成立股份公司的公司型集合投资基金。IFA按照管理费加业绩提成获得收入。另有部分独立理财师是律师，按照律师行业的规则提供和金融相关的法律服务，获得咨询费用或者课酬。除了上述几种，也有独立理财师成立了工作室。尚晓飞向经济观察报介绍，目前也有很多工作室的概念。但其成立的工作室无需工商注册，因其不是营业组织，业务开展是依据保险经纪业务的合规进行、或者按照证券经纪的合规资质进行。其实，“一位理财师的独立——都是在机构内完成了客户的原始积累以及个人业务技能的磨炼，再具备一定年限，比如10年左右才有能力和决心独立出来。独立之后，理财师一般都会找工作室或平台做相应的支持。”谢赟告诉经济观察报。正如，前文所述的焦婧、向霞、曾祥霞、施薇等。当然，他（她）们之所以能贴上“独立”的标识，某种程度上也最取决于其如何保证可持续性的收入。谢赟觉得，这与其展业原则有关。坚持“透明、阳光、公平”的原则，恰为了保持独立立场。包括向客户透明IFA的收入和产品费用，站在客户立场上去挑选产品；如此一来，客户的粘性就非常高。“所以麦策每年的年费收入很稳定并且还在增长。”不管怎样，“IFA一定是未来的主流趋势，届时他们会像律师和医生一样在客户生活中扮演很重要的角色。”谢赟说。这可能不是诳言，大趋势若隐若现。譬如，美国1/3的财富管理者是IFA。澳大利亚的IFA在该国理财师中，堪称收入和专业程度最好；新加坡的IFA协会组织输出大量的理财师培训讲师帮助马来西亚及印度尼西亚的IFA组织大量培训IFA等等。招商银行与贝恩公司的2017年中国私人财富报告预计，2017年底，中国个人持有的可总体规模将达188万亿人民币。报告称，2013年随着高净值人士初步完成辛苦打拼事业的奋斗期，愈发看重如何更好保障自己和家人今后的生活，“保证财富安全”首次跃升首要财富目标，同时“财富传承”的重要性日益增强。近年来，“保证财富安全”、“财富传承”和“子女教育”一直作为高净值人群最关注的财富目标，“创造更多财富”则被挤出前三位。换言之，中国中产的财富焦虑之首是“财富安全的保证”，这正契合了IFA们的价值诉求。尽管他们的财富管理能力或许还需要时间去检验，包括当下，中国高净值人群对专业机构的依赖度还在提升。但借鉴国外的经验与数据，不难看出，IFA市场仍有足够大的想象空间。正如IFA大家庭也在吸引精英人士的加盟。金融和信息技术专业、硕士毕业于英国基尔大学的刘博，于2008年回国，此前在汇丰银行和国务院发展研究中心，主要研究海外金融借鉴和国家宏观经济政策，包括在培训机构做金融课程研发培训等。今年走出机构转做IFA，属于刚起步的独立理财师，尚无固定的收费模式。也许像刘博这样投身或将投身于IFA的业界精英并不少见，他们毫不怀疑IFA的“钱途”。因为，如果未来其能像美国一样，在财富管理领域三分天下，那将是一个逾60万亿的市场。焦婧、向霞们看到了，他们正裹挟着财富热情向你走来。不过，这个市场也有冷静的观察者。林采宜在2015年曾撰写报告《IFA平台将颠覆券商现有经纪业务模式》。报告称，在国内理财市场发展与券商代客理财业务放开的背景下，IFA 平台可帮助券商投顾业务向全方位理财服务转型。在投顾新规下，IFA 平台的出现将改变现有的证券业竞争格局。报告起草背景缘于日中国证券业协会发布的《账户管理业务规则 (征求意见稿)》，允许符合要求的证券公司以及证券投资咨询公司接受客户委托，代理客户账户投资或交易管理。林采宜当时认为，这为国内券商进入理财市场，开展代客理财业务提供了可能，也为经纪业务的转型提供了机遇；一些理财机构开始探索独立投资顾问（IFA）平台模式。“那时很看好IFA，后来，实践中发现IFA引进中国之后，水土不服遇到许多尴尬和困境。包括一直跟高净值客户以及私人银行打交道，我发现自己这篇报告的预期是不现实的。”林采宜告诉经济观察报。在她看来，高净值的多半聪明人，国内的聪明人一般不给咨询服务付费，这是市场土壤的问题。那么，基于这块市场土壤，会走来怎样一批中国独立理财师？让时间作答。《对健康和理财感到焦虑，应该怎么破？（IFA Talks）》 精选四文 | 小12（口袋记账红人用户）Hello，大家好~~我是小12，今天给大家科普下“睡后收入”的那些事~Part 1 ——什么是“睡后收入”《管道的故事》中，作者讲述了柏波罗和布鲁诺关于提水桶和建管道的故事。他们二人受雇，把河水运到村广场的水缸里，两个人都抓起两只水桶奔向河边，但柏波罗白天提水，晚上和周末利用休息时间挖出了一条输水管道，几年后他不工作也能获得来自管道的收益，而且，比提水桶的布鲁诺收入多好几倍。这个故事很简单，不过背后隐藏了很多值得深入思考的问题。比如：究竟什么是“管道”？在什么时候“挖管道”最合适？“建管道”的意义何在？换个大桶提水是不是也能解决问题？关于“管道”有个相当经典的描述——睡后收入。时间可以换来金钱，但是金钱却买不回时间，所以时间永远比金钱更宝贵。去刻意寻找那种可以一次性付出却可以长期获得收入的事儿去做，真的很有必要，也很值得。只有越早开始计划你的“睡后收入”，才能越早实现财务自由。因此，我们做学会个管道建造者，创建自己的睡后收入，而不是去当一辈子的提桶者。 那么，到底什么是睡后收入呢？既然谈到睡后收入了，这边也简单将睡前收入也作个介绍：睡前收入（主动收入）：95%以上的人赚的是睡前收入。你必须主动投入劳动力和时间才能得来的收入。（当工作的行为一旦终止，收入是不是会归零？如果答案为“是”的话，那你就是在赚“睡前收入”）睡后收入（被动收入）：睡后收入是一种每个月会自己流进来的收入，它不会随着我们不再工作而停止，也就是说我们不再需要为了赚钱出售自己的劳动力和时间。Part2 ——浅谈“睡后收入”要知道，几乎没有一个人，是单纯靠工资收入，而不通过投资理财而变成富人的。依赖涨工资和奖金增加年薪，但工资总会有天花板，也不会一直涨下去。当你停止劳动的那一刻，收入也就没有了。当然，我们不是说主动收入不重要，它当然重要，它是我们积累资本的本源，但不能只靠这一项。想必很多上班族都有这样的感慨，靠“主动收入”带来的死工资是无法实现财务自由的，特别是在大城市。打个比方，一份月薪10K的工作，去掉每个月的房租、水电费、交通费、柴米油盐费，再加上隔三差五的人情费，要是家里还有老人小孩的话，一个月根本就剩不了钱，更别说存钱了。至于买车买房，如果不是家境殷实的话，那就压根不敢想了。如果我们只有打工这一条赚钱的途径，只能靠“时间、体力”去获得收入，想要快速突破、改变财务状况真的很难很难，仿佛看不到财务自由的希望。毕竟我们每天只能工作8-12小时。相反的，如果一件事只需要投入一次，之后不需要再花费时间精力，就可以持续获得收益，那么这种收益就是“睡后收入”—— 就算你躺着睡觉，依然能有稳定的收入。普通人之所以痛苦，很大程度上，是因为面临生活考验的时候无能为力，不得不选择那个让自己更难堪的结局。若你的“睡后收入”能够支付一切日常开销，你就能打破经济压力的束缚，勇敢地追求自己的事业和梦想，不是吗？Part 3 ——创造“睡后收入”有哪些途径？理财产生的收益的分红出书获得的版税出租房屋的租金网课带来的费用公号文章的赞赏......................................啊啊啊——方式太多啦——！！途径真的很多样化，我们可以将自己的业余兴趣发展为创造“睡后收入”的方式之一，这样既不枯燥，又能为自己创造收益。当然，作为普通人，我们首先最应该学会的一项技能就是——理财，在保证本金安全的前提下，让现有的存款发挥的功能。睡后收入最常见的例子就是利息。你的本金越多，投资所得的利息越高，收入自然也就越多。比如，你工作第一年存下来5万元，8%的，那么每天就会有10块钱左右的利息，这10块钱就是你每天睡醒后的收入了。富人不会让他的钱都躺在银行卡里不动，他们除了固定的工资以外，更大的收入来源，实际上是来自于他们买入的资产，所给他们带来的投资所得。他们会让钱最大效率地转动起来，把它们投资到股票、债券、房地产等，而这些产品，相应的会给他们带来丰厚的收入。虽然你表面上看，他只是在睡大觉，啥都没做，但实质上，人家所，会源源不断的给他们搬来资金，片刻都没有停止。巴菲特一直投资很成功的秘诀之一：找到那些稳定表现的公司，然后投入进去，坐等睡后收入在复利加成的作用下，带来巨额投资回报。不过不建议你什么都不懂就去当一个激进派，学其他人去炒股，因为80%的散户都亏钱，不要幻想自己可以成为那20%。如果你有10万本金，投资一个靠谱的平台，10%左右的年化收益，算下来，一年也有一万左右的收益。Part 4——如何实现你的“睡后收入”首先，请你端正的态度，抛开“一夜暴富”的想法，诱人的“睡后收入”只是个结果，急着想得到“睡后收入”更多的是带给你焦虑感，正确认识“睡后收入”，它究竟与什么有关？正确认识“睡后收入”的产生和本质，才能找对方向，实现你的“睡后收入”。具体方法其实因人而异，有2条原则可以参考：找到你最擅长的领域，尽早发挥优势每个人擅长的领域不同，有的是天生的，有的是后天已经积累的，这些会形成你自己的优势，这些领域对你而言是最容易实现“睡后收入”，选择你不擅长的领域，或许最终也可以获得“睡后收入”，但是时间上可能会少积累很多。把握你每天可控的因素，每天积累注意力时间金钱这个公式里面还隐含着的一个意思就是按照是否可控来看，注意力最可控、时间次之、最后是金钱。想着工资涨难，争取时间容易，注意力则是你自己掌握，所以，珍惜善用你的注意力就是上上策。这些事情并不像看起来的那么难，甚至有越来越简单的趋势。比如，过去只有靠写书被正式出版才能拿到版税，现在很多人写写微信公共帐号就可能开通“打赏”，并且收入更高一点，这就是趋势。创造一个属于自己的体系，这个阶段的“刻意投入”是造成你后期能否拥有“睡后收入”的决定性条件。随着时间的推移，你会发现“刻意”的力量还是挺神奇的，最终你会发现，那听起来像是胡说八道的“念念不忘必有回响”其实还真的是存在的一种现象。Come on !让我们一路同行，一起向着目标努力奔跑吧！！！?(?o??o??)?-END-★猜你更想看的理财干货★如何高效养成21天的习惯？给低收入理财小白的10个建议这个不经意的坏习惯，只会导致你越过越穷钱少没存款的我，该如何逃离无财可理死循环？有时候，赚300元比赚10000元更厉害既然不加薪，我凭什么加班？如何用5年时间让收入增长10倍？《口袋记账》官方微博：@口袋记账《口袋记账》官方公众号：kdjz114《口袋记账》客服电话：400-893-7707如果你对理财有爱好，想学习更多理财相关的知识，与更多的小伙伴讨论理财心得，欢迎加入口袋记账[圈]添加口袋记账小助手，他会拉你进群，别忘了暗号：口袋记账《对健康和理财感到焦虑，应该怎么破？（IFA Talks）》 精选五两人最初的月薪都是5000元但是，两人对工资的处理截然不同A君工作后不久便意识到从而，逐步养成理财习惯B君一直都是月光族5年后两人月薪都升到1万元而A君已有10万元存款B君账户空空10年后两人工资是同样的1.5万A君通过理财赚得房子的首付和巨额存款B君还是月光15年后两人月工资都涨到2万元A君B君的差距却越来越大20年后A君坐拥丰厚资产享受安逸生活B君却为养老发愁A君B君站在同样的起跑线最终，A君因为理财完胜B君成为人生赢家！最近总是有朋友抱怨工作累，要是啥时候能财务自由就好了。财务自由，很多人眼中宛如天堂的一个词。所谓财务自由，就是非工资收入大于总支出，用数学公式来表达，就是：财务自由=被动收入花销。举例来说，如果你每月有3000块钱的被动收入，而你的月开销为2500元，那你就已经达到了人人都羡慕的财务自由状态了。达到这个层面的话，我们就不必再为钱工作了，而是为了兴趣、为了爱好、为了理想等等来做自己喜欢的事情。财务自由了，属于我们的时间也就自由了，这不就是理想中的人生嘛！比如富兰克林，就是领导美国独立战争，还参与起草美国《独立宣言》和宪法的那个人。据说他在42岁实现财务自由之后，便开始跟随自己的兴趣进行精神自由类的活动，最终在自己的身份标签中，添加了一长串称谓，比如印刷商、出版商、著名的物理学家、哲学家、发明家、政治家、军事家、外交家、文学家、社会活动家、慈善家等等各种家。如果不谈伟人，我们谈谈普通人实现财务自由是一种什么体验？去翻知乎，有人说财务自由之后，把原来的比亚迪S6换成了宝马5系；把原来远离市区的小两房换成了靠近市中心的大四房；原来现代简约的装修风格也换成了欧式风格；家里请了保姆来照顾饮食起居；大部分资产都用来买了保险和理财产品；不用每天上下班，可以睡到自然醒；每个季度会安排一次出国游，打算把小时候想去的国家都去一遍……这不就是无数次出现在我梦中的人生吗？哪怕能实现其中一项改变，也特别知足了！有人说，要实现财务自由就得去工作多赚钱。多赚钱不假，积攒的钱多了，能拿来投资的雪球才能越滚越大，以后靠利息生活才能成为可能。但再怎么说，工作赚钱也只是主动收入，一旦不工作，收入就会立即消失，到最后还得指着被动收入实现财务自由。那么被动收入都有哪些呢？1.
，增加利息收入；2.
租金赚钱，比如把闲置的房子租出去，甚至把汽车也租出去；3.
你的知识财富，比如你的原创文章被转载的稿费、出书的版税、或者考证挂靠给公司等等；掐指一算，似乎自己每月的被动收入也不少了，也足够每月开销的，是不是就已经财务自由了？照理说，做到了被动收入＞支出，也就达到财务自由了，可我要给你泼盆冷水，所谓「自由」，也是分等级的。最基础的财务自由，就是我们认为的不靠工作赚到足够日常开销的钱。高一级的财务自由，是你还拥有属于自己的房、车等，并且你的贷款、外债总额小于。更高级的财务自由，则是不再为下一代的教育问题头疼，各种教育资源都有能力运用；当你或者家人生病时，你也不用担心高昂的医疗费用和治愈后的各种康复支出；年老时，也不担心够不够花……财务自由后的人生这么精彩，为了有一天能成为「自由人」，我们不得不面对或者要考虑如何做，才能奠定财务自由的基础。那么知道了财务自由的重要性，新人从何处下手学习理财知识？？一、记账，分析自己的收支情况所谓理财，最基础的一步自然就是理清自己的财务状况。因此，学会记账（笔记本或者记账软件皆可），把每天的收支情况，特别是支出情况都记录下来。然后，每一天的晚上或者每周末梳理一遍，分析自己有多少收入，把钱都花在了哪些地方。有哪些是不合理的、过度的支出，然后进行相应的优化。二、做好职业规划，增加工作的收入你可以多分享相关专业的知识，尝试给相关行业的博客、媒体投稿。或者多参加线下活动，积累相应的人脉关系。如果你的工资不高，好的职业培训，说不定能让你未来的薪水翻倍。当然，如果你工作时间比较长，可以跟猎头保持联络，并建立自己项目记录。此外，你还可以请朋友留意靠谱机会。作为职场人士，最重要的一条任务就是努力做好自己的本职工作，不是为了薪水，而是为了积累经验、提高能力，说不定未来会对你有用。三、利用业余时间兼职，丰富自己的收入来源现在，许多人除了本职工作之外，还会拉赞助，出书，开旅游分享的，或者旅行代购，美食评论家等等，多种方式让人边旅行边赚钱。总之，你可以利用自己的特长，做些兼职工作，丰富收入的来源。四、进行合理的财务规划，逐步实现这里所说的财务规划，是指设定一个近期需要实现的目标，然后根据目标所需要的花费来进行理财。比如：1年后买房，2年后买车，3年开始养小孩等等…、车贷、小孩教育经费、自己、父母等等。然后根据规划，做好相应的职业规划、存款甚至投资理财的计划。不管是文化知识，还是理财知识，学习都是有方法的。明白了“教学相长”的学习理财，相信能够让你进步的更快。（图文来自网络）操作简、周期短、高收益的！鼠贷金融是上海渝商旗下的平台，自创立之初，就一直把放在企业发展的重要位置，坚持走和路线，严格把控每一项的，更是积极与新浪支付合作，建成专业安全的第三方资金监管系统。矢志不渝地践行“诚信、创新、耐心、互利”的企业价值观，为两端搭建公平、透明、安全、高效的互联网金融平台。《对健康和理财感到焦虑，应该怎么破？（IFA Talks）》 精选六理财热线：400-676-1777“死工资”这个词，对很多人来说都不陌生。通常意义上的“死工资”，代表着我们只能按部就班地赚钱，收入固定，没有太多想象力，在今天就能想到自己10年、甚至20年后的样子。而如今，越来越多的年轻人不愿意过着只拿“死工资”的日子，但如何摆脱这种困境却成了难题。如果你不想只拿“死工资”，首先要学会区分主动收入和被动收入。主动收入就是用时间来换取金钱，即必须花费时间和精力而获得的收入。比如工作的收入、工作才有不工作就没有的收入，做一次工作得到一次回报。被动收入就是不需要花费太多的多少时间和精力，就可以自动获得的收入。虽然乍看上去，被动收入有点像“不劳而获”，但实际上在获得“被动收入”之前，我们往往需要经过长时间的劳动和前期积累。并且，告别死工资也是从获得被动收入开始的。哪些是被动收入？被动收入的类型有的很多，总结起来有五类：▍第一类：钱生钱比如存款利息 、。这部分主要让渡拥有的货币资本来获得收益的，说白了就是得兜里先有钱才能赚到钱。▍第二类：租金类这种类型即可以是比较常见的出租住房、写字楼、商铺等的租金，也可以是出租汽车、闲置的首饰、衣物的收入。比如周末不用车就可以想办法把车租出去获得收入；婚纱、礼服在特定场合用完后平时没有太多用处，也可以用来出租；除此之外，还可以是升级转租的收入，比如二房东。出租类被动收入有很多种，就看你愿不愿意去打造它，发现它。▍第三类：投资类比如投资股市、基金等等。这类投资产生的被动收入主要指长线投资，是通过股票、基金的分红或者长期增值获利，而不是花费很多精力，去抓取短期波动而获得的收益。简单讲，就是天天盯着炒股软件，每天花6个小时炒股的股民，赚的股市收益是主动收入；每隔一段时间才去瞄下账户，拿个几年就翻倍的收益就是被动收入。▍第四类：知识产权类比如专利授权使用费；出书的版税和写电子书出售的销售收入虽然写书需要花费很多的精力，但是后面多次再版获得的版税以及电子书持续增加的销售收入都属于不需要花费太多精力的被动收入。还有就是最近开始流行的收费阅读文章，收费收听音频和视频节目等等，也是一次投入，多次回报的类型。▍第五类：经营类比如打造自己的品牌，然后赚取加盟费和品牌使用费；拥有自己的企业，但交给其他人打理获得的利润。另外，做一个自己的网页，因为网页流量而带来的持续的广告收益也属于被动收入。这类基本就属于前期努力投入、事业成功，后期躺着就能把钱赚了的类型。当然，君必须承认，大部分人一开始是没有被动收入的，也就是俗称的第。所以，我们需要通过积累去创造。如何积累第一桶金？积累资本，首先要改变只看收入的观念，学会用去衡量投入和产出。不知道你有没有发现，我们所获得的钱都是通过时间换取的。比如，工资体现的就是个人的时间价钱，工资越高意味个人时间价值越高。但在衡量收入时，除了年薪和月薪，更应该考虑时薪，单位时间里的获得的报酬才是最真实的价值体现。另外，在我们考虑工作之余是否应该做兼职、是否应该放弃现在的职业去从事其他看似更好的职业，都应该考虑时间价值，如果做兼职的投入产出比不高、新职业只是当下收入高，未来很难有持续增长的效益，就应该慎重衡量。每个人的时间都是有限的，学会用更少的时间创造出更多的价值，才能让我们积累更多的筹码。其次，改变只一味存钱或者只注重消费的观念，要学会在投资、储蓄和消费间寻找平衡。有了钱，到底应该怎么花，大家都买车了，我要不要去？小姐妹都买名包了，我要不要买？其实，每个人的答案都不一样，应该根据具体的情况来办。我们可以用一定的标准来衡量，比如4321定律，把总收入分成4份，40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款，作为基本保障和应急金，10%用于保险。如果担心控制不住消费，最好能编制短期、中期及远期的大额支出预算，不要超支太多。总之，需要在投资、储蓄和消费间寻找到一个平衡，只有这样才能既顾及到生活又获得积累。再次，要学会，而不是购买负债。资产就是能帮你把钱放进口袋，负债是让你把钱从口袋里拿走。从理财的角度来说，想要获得积累、创造更多的被动收入就需要更多的资产为你创造价值，比如，买房、深造、保险，就是能帮你增值的资产，而买高档车、名牌包、频繁换最新款手机就是让你的负债。不断购买资产可以让你慢慢变富，而持续的购买负债只会让你越来越穷。这样坚持下来，通过资本的逐渐累积，在投资理财的复利作用下，你的资本就会越来越高。告别“死工资”，其实是一件很简单的事。是专业投资，真实、50%、第三方、坚持让借款人购买人保财险与财产，为客户提供最优质的产品和最贴心的服务。《对健康和理财感到焦虑，应该怎么破？（IFA Talks）》 精选七90%的人都不知道一个真理：实现财务自由和赚多少钱无关。最近很多人说立志早日实现财务自由，才有底气逃离庸碌日常，将精力投放在更有趣有意义的事情上。但是自己月薪不算可观，又没有其他收入来源，所以感觉财务自由，只是一个遥遥无期的梦想。财务自由是一个相对的概念。人们的欲望是无止境的，因此对财务自由的定义也是不断严苛化的。你年薪20w的时候觉得年入百万是财务自由，你突破了百万大关之后又觉得年入千万才是财务自由……再往后，一个亿、五个亿可能都满足不了你了。财务自由不是一个数字，而是一个结构，一种模式，一种习惯。你如何分配自己的收入，储蓄多少消费多少;如何追踪自己的现金流，收入的大头来自工资还是资产……是这些决定了你能否合理处置和驾驭金钱，能否在日常和紧急情况下平衡好资金，能否在永远相对不完美的收入量级中，获得最大的效用。这就是为什么，有些企业家的家业总在第二代折腰。“发财容易守财难”，对理财概念的缺失乃至错误解读，导致很多人即使突然中奖一千万，不久后又会变回穷人。资本终有败光的那一天，而且一旦消费习惯已经定型，又会恶化财务结构，支出远高于收入，过得还不如以前。理财的核心，在于结构，而不是数量。1、自由的代价财务自由是什么?当你的被动收入多于花销，就意味着你已经开始走向财务自由。所以，获得被动收入，是实现财务自由的必要不充分条件。要想获得自由，必须严格把控消费模式，同时尽量增加被动收入。被动收入又是什么?这个词在百度百科上的定义，是不需投入任何时间和精力，就可以自动获得的收入。“钱生钱”就是一个通俗的诠释，只要有资本，你就算无所事事躺一天，钞票也会争先恐后地跑到你的口袋里。但被动收入并非表面上的“不劳而获”，而是长周期的“厚积薄发”——一切被动收入，都来源于资本的积累。是不是只有传统意义上的富人才有能力获得被动收入?当然不是。比如说，银行存款的利息，买保险的收益，房产每个月的房租，获得分红，这些都是靠积累资金获得被动收入的途径。炒股需要投入时间和精力去分析和跟进，所以不算严格意义上的被动收入，除非是长期持有收益稳定、小风险的股种。以上几种被动收入的资本，钱，属于保守意义上的资本。但在这个知识为王的时代，资本还可以有很多种呈现方式。比如，靠知识产权赚被动收入。你写了一本书，每次再版都能获得新版税，而不需要再有多余投入。电影票房，开发软件，知识付费，网络课程，也都是同理。在这里，书本、影片、软件、内容……本身就成为了资本，让你不需劳动，就能获得源源不断的收入。每个人都该明白，积累资本的过程，也是不断投入的过程。在坐拥不断生产被动收入的资本之前，在你从付出时间和精力中解放之前，首先要投入大量的时间和精力，去积累知识、实力，和财富。每一种大快人心的自由，都需要前期大量的付出。2、一张表决定你穷还是富说完了资产，再介绍一下。它有两个板块，左边是资产，右边是负债，当资产多于负债的时候，我们认为经济状况是稳健的。所以区别穷人和富人最科学的方法，就是看他的表哪边比重更大。我们可以把资产负债表看作一个整体，一个人的内部财务系统。此后他的主动收入如工资，他的各项支出如消费，都是在这个系统之外，与系统内部进行现金流动的。对普通人来说，收入主要来自系统外部的主动收入，而且大部分收入将以消费的形式流出系统。再加上万一还要还房贷，扩增了负债板块，而资产板块总是趋近于零。所以尽管很多青年人勤勤恳恳地工作，但是财务结构不合理，负债大于资产，支出多余收入，所以永远处于被资金支配的被动状态，难见出头之日。而对富人来说，收入的大部分来自被动收入，是系统内部资本增长的结果。同时，被动收入多于开销的部分，又可以再次归入资本板块，让它在未来产生更多被动收入，省出更多的时间精力来积累资本或者提升生活质量。所以，实现财务自由的第一步，不是人们认为的加大劳动量努力赚钱，而是立刻调整自己的消费模式和财务结构，重视起理财的力量。调整思维，永远比付诸行动更紧要。3、分散资产 就是规避风险简单总结以上所说的几点：实现财务自由，结构优于量级。每个人对财务自由的衡量标准不同，努力产生被动收入是重中之重。4、利用测个人财务状态，动态调节，动态优化。但是，理财一定要做到多元化，细分化。我不会只靠写文章发家致富，也不会只靠收房租过日子。把所有资产放到一个篮子里赚被动收入，要么风险太大，要么收益太低，因为世上不会有完美的理财产品。理财产品千千万万，适合自己的才是最好的。你看重的是收益还是风险，是稳妥还是惊喜，决定了你该选择怎样的平台，怎样的产品。???点击领取1000元体验金！《对健康和理财感到焦虑，应该怎么破？（IFA Talks）》 精选八“死工资”这个词，对很多人来说都不陌生。通常意义上的“死工资”，代表着我们只能按部就班地赚钱，收入固定，没有太多想象力，在今天就能想到自己10年、甚至20年后的样子。而如今，越来越多的年轻人不愿意过着只拿“死工资”的日子，但如何摆脱这种困境却成了难题。如果你不想只拿“死工资”，首先要学会区分主动收入和被动收入。主动收入就是用时间来换取金钱，即必须花费时间和精力而获得的收入。比如工作的收入、工作才有不工作就没有的收入，做一次工作得到一次回报。被动收入就是不需要花费太多的多少时间和精力，就可以自动获得的收入。虽然乍看上去，被动收入有点像“不劳而获”，但实际上在获得“被动收入”之前，我们往往需要经过长时间的劳动和前期积累。并且，告别死工资也是从获得被动收入开始的。哪些是被动收入？被动收入的类型有的很多，总结起来有五类：第一类：钱生钱比如存款利息 、理财产品收益。这部分主要让渡拥有的货币资本来获得收益的，说白了就是得兜里先有钱才能赚到钱。第二类：租金类这种类型即可以是比较常见的出租住房、写字楼、商铺等自有固定资产的租金，也可以是出租汽车、闲置的首饰、衣物的收入。比如周末不用车就可以想办法把车租出去获得收入；婚纱、礼服在特定场合用完后平时没有太多用处，也可以用来出租；除此之外，还可以是升级转租的收入，比如二房东。出租类被动收入有很多种，就看你愿不愿意去打造它，发现它。第三类：投资类比如投资股市、基金等等。这类投资产生的被动收入主要指长线投资，是通过股票、基金的分红或者长期增值获利，而不是花费很多精力，去抓取短期波动而获得的收益。简单讲，就是天天盯着炒股软件，每天花6个小时炒股的股民，赚的股市收益是主动收入；每隔一段时间才去瞄下账户，拿个几年股票资产就翻倍的收益就是被动收入。第四类：知识产权类比如专利授权使用费；出书的版税和写电子书出售的销售收入虽然写书需要花费很多的精力，但是后面多次再版获得的版税以及电子书持续增加的销售收入都属于不需要花费太多精力的被动收入。还有就是最近开始流行的收费阅读文章，收费收听音频和视频节目等等，也是一次投入，多次回报的类型。第五类：经营类比如打造自己的品牌，然后赚取加盟费和品牌使用费；拥有自己的企业，但交给其他人打理获得的利润。另外，做一个自己的网页，因为网页流量而带来的持续的广告收益也属于被动收入。这类基本就属于前期努力投入、事业成功，后期躺着就能把钱赚了的类型。当然，必须承认，大部分人一开始是没有被动收入的，也就是俗称的第一桶金。所以，我们需要通过积累去创造。如何积累第一桶金？积累资本，首先要改变只看收入的观念，学会用时间价值去衡量投入和产出。不知道你有没有发现，我们所获得的钱都是通过时间换取的。比如，工资体现的就是个人的时间价钱，工资越高意味个人时间价值越高。但在衡量收入时，除了年薪和月薪，更应该考虑时薪，单位时间里的获得的报酬才是最真实的价值体现。另外，在我们考虑工作之余是否应该做兼职、是否应该放弃现在的职业去从事其他看似更好的职业，都应该考虑时间价值，如果做兼职的投入产出比不高、新职业只是当下收入高，未来很难有持续增长的效益，就应该慎重衡量。每个人的时间都是有限的，学会用更少的时间创造出更多的价值，才能让我们积累更多的筹码。其次，改变只一味存钱或者只注重消费的观念，要学会在投资、储蓄和消费间寻找平衡。有了钱，到底应该怎么花，大家都买车了，我要不要去？小姐妹都买名包了，我要不要买？其实，每个人的答案都不一样，应该根据具体的情况来办。我们可以用一定的标准来衡量，比如4321定律，把总收入分成4份，40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款，作为基本保障和应急金，10%用于保险。如果担心控制不住消费，最好能编制短期、中期及远期的大额支出预算，不要超支太多。总之，需要在投资、储蓄和消费间寻找到一个平衡，只有这样才能既顾及到生活又获得积累。再次，要学会购买资产，而不是购买负债。资产就是能帮你把钱放进口袋，负债是让你把钱从口袋里拿走。从理财的角度来说，想要获得积累、创造更多的被动收入就需要更多的资产为你创造价值，比如，买房、深造、保险，就是能帮你增值的资产，而买高档车、名牌包、频繁换最新款手机就是让你资产缩水的负债。不断购买资产可以让你慢慢变富，而持续的购买负债只会让你越来越穷。这样坚持下来，通过资本的逐渐累积，在投资理财的复利作用下，你的资本就会越来越高。告别“死工资”，其实是一件很简单的事。想要收获更多金融知识的小伙伴们可以通过以下方式关注公司微信哦！《对健康和理财感到焦虑，应该怎么破？（IFA Talks）》 精选九最近总是有朋友抱怨工作累，要是啥时候能财务自由就好了。财务自由，很多人眼中宛如天堂的一个词。所谓财务自由，就是非工资收入大于总支出。用数学公式来表达，就是：财务自由=被动收入花销。举例来说，如果你每月有3000块钱的被动收入，而你的月开销为2500元，那你就已经达到了人人都羡慕的财务自由状态了。达到这个层面的话，我们就不必再为钱工作了，而是为了兴趣、为了爱好、为了理想等等来做自己喜欢的事情。财务自由了，属于我们的时间也就自由了，这不就是理想中的人生嘛!比如富兰克林，就是领导美国独立战争，还参与起草美国《独立宣言》和宪法的那个人。据说他在42岁实现财务自由之后，便开始跟随自己的兴趣进行精神自由类的活动，最终在自己的身份标签中，添加了一长串称谓，比如印刷商、出版商、著名的物理学家、哲学家、发明家、政治家、军事家、外交家、文学家、社会活动家、慈善家等等各种家。如果不谈伟人，我们谈谈普通人实现财务自由是一种什么体验?去翻知乎，有人说财务自由之后，把原来的比亚迪S6换成了宝马5系；把原来远离市区的小两房换成了靠近市中心的大四房；原来现代简约的装修风格也换成了欧式风格；家里请了保姆来照顾饮食起居；大部分资产都用来买了保险和理财产品；不用每天上下班，可以睡到自然醒；每个季度会安排一次出国游，打算把小时候想去的国家都去一遍……这不就是无数次出现在我梦中的人生吗?哪怕能实现其中一项改变，也特别知足了!有人说，要实现财务自由就得去工作多赚钱。多赚钱不假，积攒的钱多了，能拿来投资的雪球才能越滚越大，以后靠利息生活才能成为可能。但再怎么说，工作赚钱也只是主动收入，一旦不工作，收入就会立即消失，到最后还得指着被动收入实现财务自由。那么被动收入都有哪些呢?粗略的整理一下，比如：1.投资赚钱，增加利息收入；2.租金赚钱，比如把闲置的房子租出去，甚至把汽车也租出去；3.你的知识财富，比如你的原创文章被转载的稿费、出书的版税、或者考证挂靠给公司等等；掐指一算，似乎自己每月的被动收入也不少了，也足够每月开销的，是不是就已经财务自由了?照理说，做到了被动收入支出，也就达到财务自由了，可我要给你泼盆冷水，所谓“自由”，也是分等级的。最基础的财务自由，就是我们认为的不靠工作赚到足够日常开销的钱。高一级的财务自由，是你还拥有属于自己的房、车等固定资产，并且你的贷款、外债总额小于资产总额。更高级的财务自由，则是不再为下一代的教育问题头疼，各种教育资源都有能力运用；当你或者家人生病时，你也不用担心高昂的医疗费用和治愈后的各种康复支出；年老时，也不担心养老金够不够花……财务自由后的人生这么精彩，为了有一天能成为“自由人”，我们不得不面对或者要考虑如何做才能奠定财务自由的基础。那么知道了财务自由的重要性，新人从何处下手学习理财知识？一、记账，分析自己的收支情况所谓理财，最基础的一步自然就是理清自己的财务状况。因此，学会记账（笔记本或者记账软件皆可），把每天的收支情况，特别是支出情况都记录下来。然后，每一天的晚上或者每周末梳理一遍，分析自己有多少收入，把钱都花在了哪些地方。有哪些是不合理的、过度的支出，然后进行相应的优化。二、做好职业规划，增加工作的收入你可以多分享相关专业的知识，尝试给相关行业的博客、媒体投稿。或者多参加线下活动，积累相应的人脉关系。如果你的工资不高，好的职业培训，说不定能让你未来的薪水翻倍。当然，如果你工作时间比较长，可以跟猎头保持联络，并建立自己项目记录。此外，你还可以请朋友留意靠谱机会。作为职场人士，最重要的一条任务就是努力做好自己的本职工作，不是为了薪水，而是为了积累经验、提高能力，说不定未来会对你有用。三、利用业余时间兼职，丰富自己的收入来源现在，许多人除了本职工作之外，还会拉赞助，出书，开旅游分享的专栏，或者旅行代购，美食评论家等等，多种方式让人边旅行边赚钱。总之，你可以利用自己的特长，做些兼职工作，丰富收入的来源。四、进行合理的财务规划，逐步实现这里所说的财务规划，是指设定一个近期需要实现的目标，然后根据目标所需要的花费来进行理财。比如：1年后买房，2年后买车，3年开始养小孩等等，还房贷、车贷、小孩教育经费、自己、父母用等等。然后根据规划，做好相应的职业规划、存款甚至投资理财的计划。不管是文化知识，还是理财知识，学习都是有方法的。明白了这些，相信你能够进步的更快。来源网络整理，若有侵权请联系删除山石玉玉你相伴微信号：sz3shiyu金海旺家微信号：jinhaidaiDY点击下方“阅读全文”可以注册山石玉体验一番！小海带提示：现在注册有880元+8888元体验金。《对健康和理财感到焦虑，应该怎么破？（IFA Talks）》 精选十“老师我现在上有老下有小，又是房奴车奴孩奴，平时开支已经很吃力了，基本月光，？”确实，我一直以来忽略了，有很多家庭，还有很多刚刚走上社会的年轻人，目前并不能即刻体现自己的人生价值，对于这样的从“0”开始进行人生规划的朋友，理财就没有意义了吗？我现在的反思是，理财并不是直接去产生价值，而应该是一个人的生活方式。过去我对这一点是思考不足的。“月光族怎么理财？”这也是我经常被粉丝在后台问到的问题，作为一个曾经的月光族，我非常理解朋友们的焦虑。从曾经的月光族，到今天人生自由的状态，我的切身感受是，理财是一种生活方式，绝不是只有有钱人才能做的事，再少的余钱都有空间起步。你总不会比我的起点更低吧？我刚到广州时，月薪只有300元呢~~单身狗怎么摆脱月光？家庭如何走出“月光”的怪圈？以下是我在过去十年间方面的经历和思考，希望也会给你带来启发。什么是“财务自由”十年前，我刚迈入社会不久，月薪只有区区三百元。我在广州工作两年以后，我的收入翻了十倍。2003年来的广州，在2005年的时候就到三千。我在300块钱时还能够省钱下来，住在宿舍里面、吃食堂，几乎就没怎么花钱，但是当我的月收入达到三千的时候，我偶尔还要向别人借钱。这是典型的“月光族”了吧？我发现问题不对了。当时有一本书，点醒了我——《穷爸爸》，他里面提出一个很重要的观点，就是财务自由这个观点。它告诉我，财务自由跟金钱的绝对数量并没有关系，它其实就是一个简单的等式：财务自由=被动收入≥日常开支就是这么简单。我恍然大悟了，原来财务自由并不难，只要平衡就好。就是说，我可能暂时赚钱没那么多，我的被动收入没那么多，那我能不能稍微省一点呢？实际上你只要保持这个平衡。许多人对于财富自由的理解，是另外一个等式：财务自由＝超级富豪（错！！！）就好像他们同时也会认为“理财＝投资”一样。回到刚才的等式，日常开支应该不用解释了，那什么是被动收入呢？比方说，你有一套住房用于出租，每个月收到的租金就是被动收入；或是你买了一些基金或是理财产品，每年都会收到的分红，这些同样也是被动收入。简单理解就是：只要不是你通过主动劳动赚到的钱，都可以算作是被动收入。你只要让这个等式成立了，你就实现了财务自由。我举一个例子来说明：广州2014年的平均月薪是6911元，扣除五险一金和个税以后，仅剩5700元左右。如果是夫妻两个人都能拿到平均月薪，那就是400元，我相信还有很多家庭的收入是达不到11400元的。如果他们拿出每月收入的80%用于生活开支，那么家庭年开支就是1%≈11万元。接下来再反向推算，如果这个家庭拥有110万元的投资资产，年能够达到10%，那么就实现财务自由了。如果收益率达不到这么高，只能做到6%的话，那么这个家庭只要拥有183万的投资资产也同样实现了财务自由。也许有人会说：“才183万就能实现财务自由了？很多人一套房产就超过200万了！”这就对了，很多人的200万在睡大觉，他们是拥有价值200万的自住房产，不能产生现金流；而我的每一分钱都在源源不断的帮我赚钱，这就是我能够更早实现财务自由的原因。因此，实现财务自由并非遥不可及，但也不是太容易。它需要一定规模的可投资资产以及合理的收益率，最重要的是，还要能够控制好自己的家庭开支。要知道，很多身家超过200万的人，家庭年开支肯定是会超过11万的，这也是他们永远也无法实现财务自由的原因。拥有越多，欲望就越大，财务自由就渐行渐远了。实现财务自由以后就意味着退休不干活了吗？要知道，富爸爸的作者罗伯特o清崎正是在实现财务自由以后，才写出了《富爸爸穷爸爸》这本畅销书，最终让他进入了真正的富豪行列。所以，财务自由也并不意味着终结，这可能正是富豪之路的开始。财富从0到1，靠的不是理财而是事业再回到我的故事。“财务自由”之前是财务平衡，要达到财务平衡，我必须在两端同时发力，首先，我要积极赚钱。这个“赚钱”指的不是投资赚钱。实际上，作为一名打工者，我们还是要在升职加薪方面动脑筋，增加收入，同时控制欲望。我所说的“开源”跟别人说的不同。普通的理财师认为“开源”就是把你的本金拿去投资，接着有现金流入。我不这么认为，对于大多数理财小白来说，他们没有多少本金。对于一个大水池来说，你那个在滴水，太阳晒的可能比你滴进来的还要多，这个就不叫开源了。升职加薪是最快的开源，因为你还在打工。我也是走过弯路的。2005年我开始学习理财。当时我刚刚迈入社会不久，对我来说门槛太高，相对来说门槛不高，也更容易，就成了我优选考虑的投资工具。那时我年轻气盛，觉得基金涨得太慢，感觉股票会更符合我的需求，于是主攻股票投资。2006年初，恰逢中国最大的一波启动，我的幸运时刻来临了。那时我的本金不多，胆子也不够大，通过学习和高人指点，自以为积累了不少股票基础知识和实战经验，对自己的投资策略信心满满。好景不长，到了2007年底，股市急转直下。刚开始，我的师傅们还是斗志昂扬，说马上就会收复失地，再创历史新高，后来经过几轮大跌后，在证券市场就很少见到他们的身影了。幸好那时我胆子比较小，早早清仓，还保存了一点牛市的硕果。经过那一轮的历练，我越发觉得，散户直接是一件费力不讨好的事情，我开始转而研究基金，特别是。因为惯性思维，刚开始研究基金时，我仍然会把基金当成股票来操作，买卖次数非常频繁，白白浪费了不少申购费和赎回费。直到2008年底，我才真正开始将作为主要之一，用基金来规划我的养老金。当然，坚持定投也是很困难的事情，需要战胜人性。说实话，我也中断过几次。直到2011年底，我才真正做到每月坚持基金定投。通过这一波三折的投资经历，我清楚认识到一点：专业化投资需要花费大量时间精力，还需要一定天赋。始终立于不败之地的投资大师屈指可数，很多所谓的投资高手都只是昙花一现，有人甚至因投资倾家荡产。这都是试图通过投资“赚大钱”、“赚”的下场。普通必须清醒认识到，投资只是让的工具，而不是用来赚钱的，真正让我们赚钱的应该是我们的事业。我们应当让自己的投资更加自动、更加省时，这样我们就能有更多时间和精力投入到事业中，赚取更多投资本金。？经过长期的学习和实践，我越发觉得理财是一种生活方式。就好像要做到身体健康，就不是吃补品能解决的，必须养成良好的生活习惯，包括：规律的作息时间和健康的饮食习惯，再配合适当运动。如何才能真正找到了理财的感觉？或者说，要达到怎样的标准，才算是真正走上了理财的正途？我总结了5点，与大家分享。1 清楚自己家庭的财务情况你知道自己一年下来能赚多少钱，又花了多少钱，钱都花到哪里去了吗？你知道自己家庭到底有多少资产吗？如果你有负债，那你打算什么时候还清，又用什么方式去还呢？我想能够把这些问题都回答清楚的人肯定是不多的。因为几乎很少人坚持记账，并且懂得分析账目，然后找出当中的问题去改善它。简单来说，记账就是理财的第一步，只有先搞清楚自己的家庭财务状况，才能做到心中有数，遇事不慌。如果你还没有开始记账，即使你通过投资赚到再多钱，也不能算是理财达人。2 对生活有安全感，对未来有信心真正懂得理财的人会考虑到未来可能发生的各种问题，利用各种金融工具来应对，提前做好准备。俗话说，不打无准备之战。做好准备，就算真的遇到问题，家庭也能维持目前的生活水平。比方说，利用保险将疾病和意外风险可能带来的经济损失转嫁给保险公司；又或是，提早规划好自己的养老金和孩子的教育金。3 有目标感，生活有奔头很多人工作就是为了赚更多的钱，收入越高，开支也就越大，在外人看起来，他很成功，但实际上，他已经厌倦了自己的工作，找不到生活的意义。开始理财后或许能改变这种恶性循环，理财的终极目标就是实现财务自由，到那时候，我们可以选择过自己真正想要的生活，做自己真正喜欢的事业。即使暂时没有实现财务自由，我们的生活也会更有奔头，不会仅仅为了增加金钱的数量而奔忙。4 慢慢找到自己喜欢的生活方式现代人的物质生活变得越来越丰富，大多数人却迷失在别人的意见当中。别人都在用苹果手机，为什么我只能用安卓手机？别人都买了房，为什么我只能租房住？别人都买车代步，为什么我还要挤地铁公交？为了获得别人眼中的好生活，加班更多了，焦虑也更多了。真正懂得理财的人