央行217号文整顿“二清” 多家银行关停支付通道 支付圈 0
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央行217号文整顿“二清” 多家银行关停支付通道支付圈 07:53 图1/5史上最严“二清”整顿通知：《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发[号）（银办发[号）的下发，让无证经营支付业务机构背后一凉，满满17页纸的内容可见整顿力度一斑。首先是各家银行、第三方支付机构等进行自查自纠，截止到2017年12月底。然后是各地方人行2018年2月底前开始大检查，根据查到的交易通道信息，谁提供的通道，然后再入驻现场检查持证机构。这次大检查除了支付机构以外还包括银行金融机构、中国银联、农信银资金清算中心、城市商业银行资金清算中心以及同城清算系统运营机构、小额支付系统集中代收付中心运营机构，这次可是一次大风暴，下决心整顿支付市场乱象。请不要忽视本次央行整顿的决心和态度，这次整顿工作的工作基础起点很高，落实全国金融工作会议精神！ 图2/5据有关信息显示目前多家银行已经下发通知对支付通道和商户进行整理整顿，部分银行已经关停支付通道，特别是聚合支付公司从银行对接的通道基本上将全部关停，直连或者支付宝的商户不受影响！据相关信息显示此前提供聚合支付的交易通道，几家主流银行民生银行，浦发，兴业，中信等占据主要银行端通道市场，拥有一定市场占有量，预测一大批机构和商户将被主动或被动关停，一场洗牌再次来临！ 图3/5 图4/5 图5/5
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请填写“验证码”二清、传销、洗钱、诈骗……支付圈子到底还有多少猫腻二清、传销、洗钱、诈骗……支付圈子到底还有多少猫腻易吉贝聚合支付百家号　　近几年移动支付的急速发展蔓延，很大程度便利了我们的日常生活，这种改变大体来说是美好的。然而在这个过程中也是有各类消费者权益受损和行内商家涉嫌违规的事件被频频爆出。今天，我们就来扒一扒这些词汇。　　一、我们常说的“二清”是指无证机构以平台对接或者以“大商户”模式介入持证机构，留存商户结算资金并自行开展资金清算业务。其中最常见的当属因使用“二清POS机”而产生的资金问题。因为“二清”公司违规进行商户资金清算，所以你刷卡或者收款的钱并不是直接由银行或者持证的第三方支付机构结算给你的，有可能出现你的刷卡资金到不了你结算账户的情况。　　简言之，就是给你POS的人有可能“卷款跑路”，这类事件还为数不少呢。防患胜于救灾，所以但凡是涉及资金往来的，大家还是要仔细考量，认真核实。　　二、近期，可能，你知道的是朋友圈中涌现了一批支付APP的宣传广告，一个个大大的二维码打的都是“零成本创业、分享经济”的旗号，而你可能不知道的是：信掌柜、容易付、银闪付、银收宝、俏美钱包等这些支付APP已经被曝或涉及传销诈骗，其中有一些已被勒令叫停，有一些可能还在蔓延......　　想创业想赚钱自然是好事，但还是要擦亮双眼仔细辨别，以免白白受损。支付APP涉嫌传销大多具有如下特点，供您参考：1.无限层级分润2.有大额返现、全额返现等不切实际的承诺3.不具备支付牌照或牌照系转接、作假4.同时涉及信用卡非法套现等业务　　三、关于“洗钱”，大家应该都明了。随着移动二维码支付和互联网金融的急速发展，支付方式和渠道也是越来越多，再加上对于这种史无前例的新兴行业，监管政策难免滞后，故可利用的漏洞想必还是存在的。有些机构一年中还能在央行的罚款名单中出现多次......　　当然，除此之外，还有诸如套码诈骗、盗刷资金、涉及赌博等等众多的阴暗角落里暗藏深坑，这些坑或许就在我们的身边。　　所以，雾里看花水中望月或与我无关无所谓的念头是该收起来了。资金安全，不可小视。　　城市套路太深，大家还需谨慎啊！（图片来源网络）本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。易吉贝聚合支付百家号最近更新：简介:专注聚合支付行业动态作者最新文章相关文章银联重拳整治支付圈：打击二清机构 防范新风险
作者：包慧
今年1-7月，银联对于支付机构违约的差额追偿金额逾4亿元。这些钱怎么花？什么是二清机构？为什么二清机构的风险堪比配资行业的“伞形信托”？
　　针对套码等等市场新的违规手段，银联去年下发并于今年1月1日起开始实施的《银联卡受理市场违规约束实施细则》（以下简称“新5号文”），实施已有大半年。
　　21世纪经济报道记者独家获悉，近日，银联在其召开的2015年度非金融支付机构的业务合规培训会议上透露， 2015年1月-7月银联在全国累计发现并整改套用MCC（商户类别码）、违规商户29万户，相较2014年下半年违规数量环比下降26%。
　　所谓“套码”，是指商户为了降低手续费成本，与收单机构“里应外合”，使用与自身业务不相符的商户类别（MCC）。比如很多餐饮娱乐企业刷卡手续费率本来是1.25%，但是如果以费率低的超市的名义申请入网，就能享受到商超的0.38%刷卡费率。
　　“套码”行为将使银联和发卡银行每年损失巨额的手续费，且无法还原交易场景，无法防控银行卡行业风险，银联对此频频开出大罚单。
　　今年1-7月，银联对于支付机构违约的差额追偿金额逾4亿元。
　　这些钱怎么花？9月22日，银联相关负责人对21世纪经济报道记者表示，银联将收取的追偿金总额的87.5%返还给发卡行。该比例是按照发改委规定的刷卡手续费分成比例中发卡行、收单机构和银联分别为7：2：1得来。
　　打击二清机构
　　针对违规的第三方支付公司，银联正在计划放出“取消资质”终极大招。
　　据21世纪经济报道记者了解，银联将加大惩罚力度，严重违规者甚至可能被取消资质。一方面实行“严进”，银联将提高成员机构准入门槛，而对于现有的成员机构，也实行分类监管。比如说对优质收单机构放开创新业务权限，而对劣质收单机构，逐步暂停现有业务，要求违规机构退出业务、暂停交易，甚至取消资质。
　　也就是说，严重违规的第三方支付公司将可能会被银联取消银联成员机构的企业。
　　同时，银联对支付机构的监控也将升级，将对支付机构的业务运营情况、风险控制情况进行移动监控，并针对运营效率、财务稳健性及法律合规性展开动态评级。
　　银联针对特定违规类型和监管重点开展专项检查、集中打击违规。并将大范围聘请外包机构辅助调查，选取违规严重、主观态度恶劣的机构实施现场检查。
　　21世纪经济报道记者获悉，银联联合业内检查经验丰富的专业第三方机构、制定的现场检查工作方案。未来银联还将形成常态化定期检查机制，探索与人民银行、支付清算协会的联合检查模式。
　　银联“动怒放大招”的原因在于，虽然“新5号文”落地以来套用MCC现象有所改善，但支付市场仍然存在很多其它的问题。
　　比如说，部分收单机构将核心的收单业务外包，收单外包机构由专业化服务逐步涉足交易处理，资金清算等重要核心业务，出现所谓“二清机构”。
　　所谓“二清机构”，简单地说就是未获得支付业务许可，却在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的。银联相关负责人介绍，二清机构跟不同的支付公司之间对接，在这种平台化对接方式下，一个公司后面挂了很多其他被隐藏起来的“隐形公司”，这种结构就类似于配资行业中的伞形，其间也可能引发系统性的金融风险。
　　而“影子”清算机构大量绕开银联转接，部分银行违规向非金融机构甚至二清机构开放支付接口。此类“影子”清算机构通过交换商业银行接口资源、逐渐形成八大利益联盟。“影子清算组织”共享接口，并向其他机构贩卖支付通道。
　　非金金融收单机构缺乏客户拓展手段和人力配置等资源支持，完全依赖代理商拓展业务，易出现持卡客户信息泄露风险，频现挪用商户结算资金“跑路”等风险事件。
　　另外，在套用MCC码之外，不少收单机构大范围套用县乡优惠和三农优惠。据银联统计，月，特殊计费交易金额占比从1月的21%，上升至7月的27%。
　　对此，一位第三方支付机构人士在9月22日对21世纪经济报道记者表示，此前银联曾多次下发文件，加大对市场监管，但是实际行为收效甚微。如果这次真能严格执行的话，对目前混乱的收单市场将会起到一定的作用。
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多家遭点名质疑存二清行为，台码/智能POS是否是机遇？
是否违规的核心在于是否涉及资金沉淀，如资金在聚合支付平台上停留、出现，平台就有“二清”嫌疑；如提供的是纯粹的技术服务，客户资金没有经过聚合支付平台账户，则违规的可能性较小
以破竹之势抢占商户的结账柜台新兴支付方式——聚合支付，最近遇到了一些麻烦。
春节前夕，央行总行统一安排下发《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》(以下简称《通知》)的消息传得沸沸扬扬。2月6日，网络上又流出中国人民银行济南中心支行、深圳中心支行等省市支行发布的有关通知文件，从侧面证实了上述传闻。
聚合支付如何踩了监管的“雷”？未来又将何去何从？
监管部门画下4条“红线”
继支付宝、微信快速抢占第三方支付市场后，美团、百度、小米、360、京东等巨头企业也纷纷自建或收购支付企业构建生态闭环；银行、银联以及第三方支付服务机构的众多支付端口令中小微商户应接不暇……
“行业的发展带动海量线下中小商户对移动支付服务的需求，而与之相对应的则是第三方支付市场的加速分化，持牌的第三方支付企业无法做到对市场的全部覆盖，需要类似聚合支付的机构帮助开拓外部渠道，因此，聚合支付开始兴起。”易观金融高级分析师王蓬博表示。
所谓聚合支付，又称“第四方支付”，是相对第三方支付而言，作为对第三方支付平台服务的拓展；第三方支付介于银行和商户之间，而聚合支付是介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制；通过聚合第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等多种，进行综合支付服务。据不完全统计，目前，聚合支付企业数量已有三十多家。
王蓬博指出，由于聚合支付没有支付牌照，所以不能碰触资金，也没有对商户监管的资质，但部分聚合支付服务商存在“二清”嫌疑；所谓“二清”，是指没有获得业务许可的单位或个人，在持牌的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。该模式由于资金难以监管、存在套码等违规行为、风险较高，而一直被央行禁止。
“同时，接入聚合支付的机构无法掌握商户信息，进而也无法对商户进行监管，有可能造成收单主体责任不清，甚至部分聚合支付企业以大商户形式入网之后，也会对支付机构防范风险造成障碍。”王蓬博补充。
记者从坊间流传的《通知》中看到，此次整治聚合支付的背景便是，部分收单机构和聚合技术服务商，通过开展“聚合支付”服务，为商户提供融合多个支付渠道、一站式资金结算、对账等综合支付服务，但在相关业务开展过程中部分聚合技术服务商以大商户模式接入收单机构，违规开立支付账户和实质性从事特约商户资质审核、受理协议、签订资金结算、收单业务交易处理等业务。
《通知》对聚合支付作出的定位为“收单外包机构”，并对四种行为严格禁止：不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端(网络支付接口)主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务；不得以任何形式经手特约商户结算资金，从事或变相从事特约商户资金结算；不得伪造、篡改或隐匿交易信息；不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。
《通知》要求，摸底工作于日前完成；违规机构于日前进行整改，对于未整改的机构，将其纳入无证经营支付业务专项整治范围依法处置。
平台不能沉淀资金
此次曝出的央行通知中，附带了一张作为参考的“部分聚合技术服务商”名单，其中包括国内的32家聚合支付公司，有钱方好近、快收银、哆啦宝、收钱吧等。
2月12日，在北京市朝阳区四元桥的一家商店，法治周末记者发现了其结账台上摆着钱方好近的二维码，支持微信支付、支付宝、京东钱包、QQ钱包等支付工具。
该店员介绍，消费者扫码支付后，钱进到了钱方好近账户，商户在交易后第二个工作日T+1可收到交易款项。
对此，钱方好近相关负责人解释：“商户选择我们进行移动支付后，我们会把其账户收入转到银行，资金是在银行进行保管，由银行进行结算，平台不存在资金沉淀。”
搜索发现：
收钱吧于2月6日被《国际金融报》报道可能涉嫌“二清”，在使用支付宝扫描二维码付款之后，发现资金没有进入商家的支付宝账户内，而是进入了收钱吧的商家账户内；
哆啦宝于2016年5月，被知乎匿名用户发帖指出，顾客的消费资金没有直接进入到商户的账户，而是先到哆啦宝账户存着，到达一定账期后，商户才可以自行提现，以工作日T+1来算，也相当于平均每周有2.5个自然日的资金沉淀在平台。
对于以上质疑，2月10日，法治周末记者分别向收钱吧、哆啦宝官网邮箱发送采访函，截至发稿，未收到相关回复。
中央民族大学法学院教授、中国互联网金融创新研究院副院长邓建鹏表示，如果消费者资金在聚合支付平台上停留、出现沉淀资金，平台就有“二清”嫌疑；但也有聚合支付服务商提供的是纯粹的技术服务，客户资金没有经过聚合支付平台账户，这种技术服务公司违规的可能性较小。
“如果聚合支付服务商存在违规，最核心的整改是取消自己平台账户，即它不能做任何企图沉淀消费者资金的行为，这也是当前监管机构办法绝对不允许的行为；其次，如果服务商提供的是技术辅助服务，汇合各家支付机构，客户的敏感信息在它平台上也不能存在停留或保存的问题。”邓建鹏指出，做到这两点，成为一个第三方支付辅助的技术平台才能合规。
北京大成律师事务所合伙人肖飒介绍，1月13日，央行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，说明保障商户的账户和资金安全是监管层着力解决的问题；如聚合技术服务商存在开展业务时沉淀资金的情况，该等行为必定为监管所禁止。
盈利模式有待探索
目前，聚合支付平台主要依靠交易返佣提成获取收入，也在通过提供智能营销、数据服务、财务外包等增值业务拓展收入来源，但距离成为主营业务仍有很大差距。
有观点指出，聚合支付机构费率分成微薄，利润空间非常有限；第三方支付机构会从商户中收取千分之几的费率，聚合支付机构再从中收取千分之几的费率分成；如此微薄的费率，加上激烈的竞争，依靠此等基础服务赚钱几无可能；所以，有些聚合支付机构铤而走险靠着“二清”进行盈利。
邓建鹏认为，除了支付宝和微信支付，大多数第三方支付机构都没有盈利或长期处于亏损状态；如果聚合支付单靠收取费率分成的话，盈利将成很大问题。
“监管部门的合规性文件，会将存在问题的平台淘汰，留下几家技术实力强或者场景化应用广泛的服务商，聚合支付将面临洗牌；互联网行业的特点之一，是垄断性和集中化非常明显，最后行业只有几家企业留下。”邓建鹏表示。
钱方好近相关负责人表示，随着《通知》的发出，标志着聚合支付目前正在进入2.0时代，第一代的聚合支付疯狂积累用户的时代已经过去，但是，目前整个聚合支付的盈利方式都很单一，靠微薄的费率很难支撑公司的运转，因此，多数支付公司都在选择给用户提供更多的增值服务来创造盈利。
“进入聚合支付2.0时代，真正的支付并不是简单的业务，而是一项数据交换，是用户数据和商家数据互换的过程，这个过程同样也是互动的过程，因此，基于这样的思考，我们会给用户提供整套‘支付暨会员’的管理系统，这样的管理系统能够帮助商家带来收入，我们收取服务商家的费用。”钱方好近相关负责人表示。
王蓬博表示，聚合支付公司的发展方向有两个：一方面，通过向商户收取交易服务返佣提成，进一步发展出依托自身体系衍生出的消费分期等增值服务，向支付行业的深度扩展；另一方面，成为平台连接型企业，打通行业供应链，做金融公司和传统企业的“连接器”，向服务的广度拓展。
“相比第三方支付企业，聚合支付机构的优势在于能够在前端更便捷地接触到用户，不碰触用户资金，合规成本也更加低廉；相比智能POS企业，聚合支付机构少了硬件开发的成本，因此，聚合支付企业的试错成本更低，面对市场变动更加灵活。”王蓬博认为，从目前聚合支付机构发展来看，能够掌握商户和用户，进一步从服务商户出发，掌握交易数据，进而掌握信息流和支付流，将是一个不错的路径。
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