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买车上人员责任险为什么只赔一人的损失
张先生有辆5座小轿车，投保了车上责任险，一次意外车上3人受伤，经保险公司勘察最后只赔了一个人的赔款。张先生很是不解，那么车上人员责任是怎么理赔的呢？
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导读：张先生有辆5座小轿车，投保了车上责任险，一次意外车上3人受伤，经勘察最后只赔了一个人的赔款。张先生很是不解，那么车上人员责任是怎么理赔的呢？
<img src="http://res.vobao.com/res1/7/qq_08_242.png" title="" alt="车上人员责任险" />
车上人员责任险
什么是车上人员责任险
车上人员责任险是车辆商业险主险的一种。负责赔偿车辆交通意外造成的本车人员伤亡。车上人员责任险算是车辆商业险的主要保险，它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。
车上人员责任险怎么购买
车上人员责任险有两种投保方式。第一种是单买司机，第二种是司机座位险和乘客座位一起购买（副驾驶座也算乘客座位），每个座位最障额度是1万。所以按照上述王先生的情况可能只购买了司机座位险，乘客座位没有购买。所以发生保险事故不管出事时几人受伤，保险公司只赔偿一个人的损失。
沃保小编提醒：有些车主在购买时比较不常留意，业务员讲解时座位险保额会以最高保障额度进行报价。所以有可能你购买的座位险是5万的保额，实际平摊到每个座位上也就只有一万。
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　　案情经过
　　2008年3月，唐某为其车向某保险公司投保了交强险、商业三者险和车上人员责任险。同年5月，唐某在驾驶该车时车辆失控，车上人员郝某跳出或被摔出车外后，被车上滚落物砸伤致死。事后，交警认定该车司机全责。车主唐某赔偿死者家属20万元，并要求保险公司按照三者险理赔。
　　但保险公司认为，郝某不符合三者身份，只同意按照车上人员责任险理赔。因为，依据车主所投保的商业险条款，保险公司三者险不负责赔偿车上人员的人身伤亡或本车上的财产损失。同时，该条款“释义”部分规定，车上人员是指发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内的人员，包括正在上下车的人员。
　　唐某不服而起诉。
　　一审时，保险公司辩称：一，郝某在事故发生时尚在车上，在发生事故过程中才离开车体的。标的车失控、郝某脱离车体、车上货物掉落并将郝某砸死等共同构成了本起事故。二、唐某虽然投保了三者险，但根据三者险保险条款，车载货物掉落是三者险的免责情形。
　　经审理，一审法院认为：一，认同保险公司提出的事故包括车辆失控及其之后的一系列连续动作。车上人员和三者的身份是处于变化中的。但是，郝某在离开车体的瞬间，其车上人员的身份发生转化，其触地后被车上滚落物砸伤时，身份符合保险法上第三者的特征，被告应以三者险理赔。二，对于车载货物掉落三者险不赔偿的规定，本院认为，虽条款未对车载货物掉落的原因限定任何条件，但适当地以“车辆的常态运行”以及“车体与货物的固定”等可归责于车辆使用人的原因等予以限制的理解，显然更符合人们的日常思维习惯。特别是被告“承保的危险”(车辆失控)直接导致“不保危险”(车载货物掉落)发生的情况下，承保危险构成保险事故后果发生的近因，“不保危险”的发生不能成为保险人的免责事由。基于以上分析，同时，由于被告未举证其已向投保人做出与其对条款的解释无异的说明，故本院对该条款依法采集对原告有利的解释。
　　综上，一审法院判决保险公司在交强险和商业三者险限额内承担20万元的赔偿责任。
　　案情分析
　　笔者认为，本案焦点有两个，一是郝某的身份如何界定，这个问题涉及到依什么险种理赔；二是死者死亡的原因是什么，这个问题涉及到承保范围的判定。
　　我们先来分析第一个问题。
　　首先，如法院所支持的，郝某车上人员的身份是变化的。对于某个随着时间变化而变化的事物，要想确定其状态，必须界定一个时间点，否则，根本不具备界定的前提条件。具体到郝某身份的界定，也需要固定一个时间点。关于这个时间点，双方签订的商业保险合同第四部分做出了规定：车上人员是指发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内的人员，包括正在上下车的人员。
　　其次，如法院所认同的，这起事故包括车辆失控、郝某离开车体以及车载货物掉落并砸伤郝某等一系列动作。单纯认为事故就是指郝某被车载货物掉落砸伤致死这一动作，其实质是割裂事故的因果关系和动作的连续性。结合案情，事故发生的瞬间当然是车辆失控这一动作对应的瞬间，而在车辆失控的瞬间郝某确定是在车上的。因此，在这起事故中，他是符合车上人员身份的。而法院在认同事故包括车辆失控和其后的一系列动作的同时，却未将界定身份的时间点界定为事故“发生”的时间点上，而是将其界定为郝某脱离车体被砸伤这个时间点上，这是否与条款规定的“车上人员是指事故发生瞬间在车上的人员”相矛盾呢？按照法院的观点，假设郝某在车上时撞伤了头，离开车体后摔伤了腿，那么，在一起事故中，郝某的头部伤害应该是由车上人员责任赔偿，其腿应由三者险赔偿，这种结果是否有些过于荒谬呢？
　　下面，我们来分析第二个问题。
　　这一问题涉及保险法的一个基本原则——近因原则。我国现行《保险法》并未对此原则做出规定，但理论界一般都认为这是《保险法》的一个基本原则。“近因”通常被界定为“未被有效中介原因切断的自然连续的序列中造成伤害的而且没有它结果就不会发生的原因”。对于连续发生的多项原因中，如前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人应负保险责任。
　　具体到本案，笔者认同法院就事故的近因分析。从这起事故发生的连续性来看，有两个因素造成了郝某死亡，一是车辆失控，二是车载货物掉落。如果没有车辆失控，当事人不可能离开车体，也不可能有车载货物掉落。因此，车辆失控是郝某死亡的近因。而车辆失控是在车上人员责任险承保范围。
　　综合上述两个问题的分析，笔者认为，保险公司应依车上人员责任险赔偿。
（责任编辑: 和讯投资）
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保险律师胡廷梅--车上人员责任险买了也白买？！
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车上人员责任险买了也白买！
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&胡廷梅
一、存在争议的保险条款
&&&&首先来看一下保险公司对车上人员责任险是如何约定的。某保险公司的车上人员责任险保险条款，在保险责任项下，第六条约定：&&保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤害，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，依照本保险合同的约定给予赔偿。
二、再来看一个简要案例：
&&&&一物流公司为被保险人为车辆买了车上人员险(驾驶员)30万元，车上人员险（乘客）30万元，在运输途中发生交通事故，造成车上驾驶员和乘客当场死亡，驾驶员和乘客均为公司员工，物流公司向保险公司理赔车上人员责任险，保险公司拒赔，后起诉到福田法院，物流公司为乘客坐上的员工购买社保，驾驶员座上的员工未来得及购买社保。保险公司拒赔的理由是查询到物流公司为员工购买了社保，应由社保赔付，不应由商业险承担责任。法院认为物流公司对员工承担的赔偿责任已由社保支付，没有赔赔偿责任了，物流公司赔付给家属的属于自愿赔付，判决保险公司对未购买社保的车上人员险（驾驶员）进行赔付，驳回了对购买了社保的车上人员险（乘客）的诉讼请求。并且还扣除了对方机动车在交强险下应承担的赔偿金额。
三、从上述案例中可以看到车上人员责任险在理赔中存在的风险：
&&&&1、机动车登记为公司所有，公司为被保险人，车上驾驶员和乘客为公司员工，公司为员工购买了社保，车上人员险在社保赔付后承担赔偿责任。如果社保赔付金额等于或大于实际损失，那么车上人员责任险无赔偿责任，免赔。如果社保赔偿金额小于实际损失，那么车上人员责任险在社保未赔足的范围内承担赔偿责任，部分免赔。
2、机动车登记为个人所有。被保险人为所有人，被保险人同时也是驾驶人，车上人员责任险（驾驶员）无赔偿责任，免赔。车上人员如果有社保同样是先由社保赔付，社保未赔足的属于车动车所有人承担的赔偿部分，由车上人员责任险赔付。
3、保险公司还要扣除对方车的交强险部分。交强险和车上人员责任险是两不种的险种，承担的保险责任也不同，为什么保险公司要扣除对方车交强险项下的赔偿部分呢，笔者认为这是保险公司免除责任的一种方式。
4、车上人员人险在什么情况下能获得赔偿，能赔多少。在一个交通事故中，如果本车负全责，死亡一人，死亡一人按交通事故损害赔偿标准计算出的损失金额为100万元，社保按工伤赔付标准计算的损失金额为100万元或超过100万元，车上人员险就免赔了。如果工伤核算的损失金额为80万元，剩余20万元在扣除对方车交强险无责限额，可以在车上人员责任险下获得赔偿。
如果本车负同等责任，车上人员责任险的理赔是：先扣除社保承担的赔偿部分，剩余金额再扣除对方车三者险承担的50%，再扣除对方车交强险限额。
如果本车负次责也是同理，先扣除社保金额，再扣除对方车三者险承担的30%，再扣除对方车交强险限额。
如果本车无责，先扣除社保金额，剩余损失由对方车三者险赔偿。
如此看来车上人员责任险基本上可以实现零赔付，本车负全责，就由工伤保险赔付，本车负主责、同等、次责、无责，则由对方车三者险和工伤赔付，基本上赔付责任都免除掉了。也就是说车上人员责任险在扣除其他保险承担的赔偿责任后，基本上是没有赔偿责任了，购买这个险种的意义就不大了。
四、是否可以用未履行明确说明抗辩保险公司的免赔
《保险法》第17条规定，保险公司对免赔条款要进行明确说明。但非常关键的是，保险公司的该条款是列明在保险责任项下而不是免赔条款项下，《保险法》只对免赔条款要求保险人履行明确说明义务，但并没有要求保险人对保险责任履行明确说明义务。这是保险法需要进一步完善的地方。有些保险责任隐含了免赔责任，保险人还是应当作出明确说明和提示义务的。
&&&五、投保法律风险防控
1、在购买车上人员责任险时，投保金额不要多，投保金额越高亏得越多。
2、选择车上人员意外险，去掉责任二字，就变成了车上人员意外险，意外险属于人身险，只要发生了意外事故，那么就属于保险赔偿范围。
3、购买车上人员责任险时，同时拾配购买人身意外险。&
4、投保时尽可能了解所要购买险种的保险责任范围，免赔条款等相关重要信息。同时也实如告知已购买保险，合理搭配险种，实现保险利益最大化。&&
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[广东-深圳]
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