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购买保险 选择“返还型”还是“消费型”？
近日，保监会发布《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》称，近期，“返还型健康险被叫停”的新闻引起社会广泛关注。该报道指出：“《健康保险管理办法》于日起实施，返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”保监会表示，上述报道与事实不符。事实上，“返还型健康险”这一类型并不存在，消费者切勿被保险公司“停售”炒作误导。
由此，如何购买保险问题再次引起关注。保监会也提醒，在购买保险产品时，应仔细阅读保险条款，并根据自身需求理性购买。
注意：“返还型健康险”并不存在
保监会指出，《健康保险管理办法》(下称《办法》)早于日起实施并沿用至今，报道中所附视频为2006年媒体报道，而并非近期新闻。实际上，这是一部分媒体借用“返还型健康险”表述混淆健康保险特点和作用，并以此为产品“停售”造势和宣传，借机促进产品销售。
保监会提醒，按照保险产品类型划分，人身保险产品共分为普通型、分红型、万能型、投资连结型四大类别。从分类来看，其实并没有“返还型健康险”这一产品类型，因此“返还型健康险”这种表述并不正确。报道中的“返还型健康险”，实际上是具有一定储蓄功能，包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。
一名大型寿险公司广州分公司副总经理表示，目前市场上的“返还型”产品大多采取“打包”方式，即“主险+附加险”的方式进行销售，这与报道中的“返还型健康险”本质上还是存在着较大差异，“主险是医疗保险、疾病保险，而附加险则是两全保险，消费者购买了一份‘健康险’，资金会拆分进入两个账户，所谓‘返还’，其实是两全账户进行返还。”
提醒：是否需“返还”视个人需求而定
据了解，目前市场上的“返还型”(为了方便，仍沿用这一表述)健康险产品，主要是重大疾病保险。若被保险人发生重疾，则可为其提供保障，若被保险人未发生重疾，则在保单期满时给付保险金，具备“有病治病，没病返本”的特点。而“消费型”健康险产品，顾名思义就是纯消费，只提供保障，不提供保险金返还的保险产品。
业内人士表示，“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品两者各有特点，无好坏之分。长江责任保险业务总监王强对记者表示，“返还型”健康险产品和“消费型”健康险产品各自的保障范围和保险限额均不同，“返还型”产品的责任范围为基本保障，而“消费型”产品的责任范围则更加广泛，投保人可依据自身经济能力和保障范围侧重进行选择。
慧择网事业部副总经理谢淑贞表示，在健康险领域，“返还型”和“消费型”各有优势，消费者应根据自身需求以及经济预算进行购买。一般来说，“消费型”健康险保费较低、保额较高，适合事业处于成长期的家庭“顶梁柱”，或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。
而“返还型”健康险，则适合那些收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人来购买。
“返还型”：应更注重保障额而非返还额
“返还型”健康险，优点是保障时间较长，保障期满有返还，但相较于“消费型”健康险来说，“返还型”的保费会偏高。以两款保障内容基本一致的产品为例，A款为某款 “返还型”健康保障计划，而B款是某款定期重大疾病保险，保障责任是一致的，惟一的区别就是A款提供满期生存金给付，而B款没有。A款合同中对满期生存金的计算公式为：满期保险金=基本保额。
若一名40岁的成年男性投保，保险金额10万，保险期限20年，分10年缴清。那么A款保险每年缴费7630元，而B款保险每年缴费850元。缴满10年后，A款保险一共缴费76300元，而B款保险一共缴费8500元。若在保障期间没有发生理赔，A款保险在满期后可领取生存金10万元。
从上述案例来看，“返还型”健康险的保费比“消费型”的保费要高，且倍数接近10倍。同时，“返还型”健康险在不出险的情况下才可领取满期生存金，具有一定的约束性。业内人士表示，若产品的返还比例越高，那么产品的保费也会随之越高，这就是所谓的“羊毛出在羊身上”，消费者不应一味追求“高返还”。
“消费型”：产品费率会随物价上涨而涨
而相较“返还型”健康险，“消费型”保费会偏低，但同时也会有医疗费用上涨、通胀的压力。众安保险资深产品经理孔庆坤对记者表示，以重疾险为例，“消费型”重疾险的保费一般只有“返还型”重疾险的一半左右，甚至更低，且“消费型”产品会随着市场需求变化而不断推陈出新，因此受到年轻一族的普遍欢迎。
但是，“消费型”健康险也有一定制约性。以一年期的重疾险为例，该种产品是遵循自然费率的，也就是说，随着投保人年龄的增长，保费也会随之上涨。而对于一年期的医疗报销产品来说，长期来看，还要应对医疗费用上涨、通胀的压力，这些现象是必然趋势且无法精准预测，所以还是比较难应付的。
“不过有一点好处就是，医疗报销产品的设计是非常灵活且与时俱进的，尤其是近年来兴起的中端医疗保险产品，客户可在市场上找到性价比较高且保费比较亲民的产品。实际上，如果条件允许的话，最佳方案就是‘消费型中端医疗报销产品+消费型重疾险+返还型重疾’来做一个产品组合，这样既能控制保障成本，又能使保额达到一定的高度。”有业内人士指出，如果这款产品还能覆盖大病所需的特殊门诊、住院前后门诊和急诊，那就更好了。 向日
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全新动力组合为颜实力加分 东南DX3 ...深圳市宝安区大步迈向质量型、创新 ...宝兰客运专线创278公里/小时西北高 ...457辆进口阿尔法罗密欧品牌小轿车到...2017新V5简介消费型与返还型保险到底该选哪个
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　　保单成为很多市民生活中的一部分，但保险产品中永远存在一个两难的选择：消费型保险产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交；返还型虽然贵点，到期能连本带利返还，总让人觉得很划算。“消费型”与“返还型”到底应该选择哪个？通过赚钱君找到的两套保险方案以及计算结果来看，如果单纯从投资收益的角度来讲，返还型保险的投资收益率其实很低，连银行定存都比不上。选择哪个，要依照个人经济能力和现下处境来决定，并不是有返还的保险就是好保险。
　　■新快报记者 李驰
　　消费险or返还险？两种方案推演逐步看
　　现在的人身险产品无非三类，即“付了保费不返还的消费型”、“到期后返还保费和收益的返还型(如两全险)”，还有“倾向于投资理财功能的理财型(如万能险、投连险)”。赚钱君主要带大家认识一下“消费型”和“返还型”这两种。为了方便对比，赚钱君找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。
　　概况说明
　　30年内健康度过，8.88万等于白花
　　先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁，那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年4440元。20年后，投保人总计交纳的保费是8.88万元，保障期间发生人身意外或疾病(身故)等，最高能够获得50万元的赔付。但问题是，在这30年的时间里，投保人要是健健康康度过了，那8万多的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。基于这个原因，这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。
　　30年后人还健在，保险公司多给10万
　　有比较才会有鉴别，再看看保险方案B。这是一款返还型保险，与保险A是同样的保障期间和保障内容，保障的额度也一致。但从表格中也可看出，投保这款产品的费用是比较高的，一年就要交25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险A贵多了。但比较诱人的是，如果投保人在30年后还健在，保险公司会将你交的50万元全部还给你，而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点：不用花钱、还连本带利返还保费。
　　投资分析
　　现在市场上，保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道，倘若这款保险真的那么“合算”的话，早就该一统天下了，为何还会有其他类型的，如消费型和理财型保险呢？如果仅从投资收益来考虑，投保返还型保险并不抵，具体看如下计算。
　　★计算
　　买方案A省下来的钱定存，30年后本息比方案B返还额多
　　从投保效果来说，我们可以把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准，案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是，把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。
　　如果将这20560元投资于其他渠道――首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准，一年定存的年化利息是2%。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元，然后将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存，一直持续20年。赚钱君计算得知，到第21年连本带利是50.95万元。
　　因为保险B的保障期间是30年，只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较，前面的50.95万元还得在银行继续存10年，这才能与保险B的时间一致。算下来，最后的本息共计约62.11万元，高于保险B最后的返还额度。
　　★延伸
　　若是其他高收益投资， 相差额度会更大
　　从上面的这笔投资账单中不难看出，如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到。还值得注意的是，上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资，如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面，保险A和保险B的差别会更加明显。
　　举个例子，如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话，赚钱君粗略计算，30年之后至少是116万元，这几乎是保险B返还额度的两倍！不过，现在保险的险种太多，或许有部分返还收益情况还可以。当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年，又要交很多钱的保险，最好能够按照上述方式算一算。
　　投保建议
　　1 谁更需要消费型保险？
　　保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。有保险专家建议，对与那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。
　　此外，选保险也要看特定的阶段和人群，比如经济能力有限，工作状态又不稳定，工作地点也不固定，与其“买房”还不如“租房”，投保消费型保险更为明智。
　　2 谁更需要返还型保险？
　　在前面的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，用于日后的养老或子女教育，这也未尝不可。
　　值得注意的是，赚钱君举出的案例并不能代表全部情况，有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的，但据说这类保险在香港市场或国际市场上才会有，高的年化能达到4%以上，这类产品也是可以研究和考虑的。但无论怎样，对于大多数人来说，在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则，保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式。
(责编：李栋、刘阳)
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&&&& 重疾险到底是终身型的好还是定期型的好 ，要如何选择，相信这个问题不仅是几个人纠结的问题，同时这也是个很难给到一个标准答案的问题：
&&&& 重疾险，分为终身型重疾和定期型重疾，定期重疾又分定期消费型重疾和定期返还型重疾；终身型重疾险也有储蓄型和消费型之分，至于分红增额型重疾险这里就不做介绍了。
下面主要分析下定期消费型重疾险和终身储蓄型重疾险的优劣势和适合的人群：
定期消费型重疾险：
优势 ：消费型重疾相比终身重疾和返还型重疾保费要低；
定期险的主要优势是低保费、高保障，重点保障家庭责任期和收入高峰期，这期间定期消费型的保险杠杆作用是最高的，即用很低的保费换取高额保障；
不足：保障的内容没有终身型产品全面；
如果只配置定期重疾险，保障至50-60岁，期满后也是重疾更高发的年龄，保障却结束了，当然是在这期间没有出险的情况下；
这个问题要怎么解决？万一这时发生重疾风险，会不会将负担转嫁给了子女呢？各大论坛为父母咨询保险的人很多，他们现在担心父母的健康问题，是不是未来我们自己孩子对我们的担心？
只买定型重疾险，解决期满后保障问题的方式只能➜提高收入、坚持存款、提高投资收益等；
买定投余 ➜买定期险，然后把节省下来的钱做投资理财，用投资的收益来对冲未来保险期满后的保障问题。
这种方式好不好呢？只能说不适合所有人！
从个人的角度，我认可这种方式，但同时也认为这种方式太过理想化，因为存在太多的不确定因素：
★ 人性是最难控制的，实际生活中，有几个人能持续存一笔钱、只为了日后某个阶段的保障而坚持下来？
★买定投余，重点要关注的是投资回报率，以此来解决定期险期满后的保障问题；
即使投保人能持续做到4.5%以上的年化收益率，还要看节省下来的那点保费占比有多少，对整体投资收益结果影响有多大，是否有必要冒着定期险期满后保障清零的风险去做这部分费用的投资。
再说说终身储蓄型重疾险：
特点是把保险功能和储蓄功能相结合，保费相对消费型重疾险要高很多。
优势：保障全面：轻症、轻症豁免、附加投保人豁免等是很多定期险所没有的，终身重疾险覆盖了退休后的保障，同时也是一笔可以确定能留给受益人（被保险人身故时）的钱；
不足：保费高 ，做高额保障时，对收入有限的人群会形成一定的交费压力，只单独的配置终身重疾险，家庭责任期内很难做到充足的保障；
看到这里是不是很两难？
我个人的意见是，配置终身险不是唯一的解决办法，买定投余的做法放在未来几十年，长期来看，也不够靠谱，所以，个人更推荐两者结合的方式；以保证在责任期有足够的保障。
至于说终身险 保额贬值的问题：
贬值：在经济学中指整体的物价水平上涨造成的通货膨胀，致使原有的资产价值缩水；
但这是客观存在的，通胀的风险不只是保险所独有的， 银行储蓄、基金债券等金融工具都具有同样的风险；也就是说钱放在哪里都是会贬值的，不能因为这个就直接不投终身险，也未必是合适的选择。
风险是不确定的，不一定是交费期满之后才发生，
很多终身险有被保险人的轻症豁免功能：交费期内被保险人罹患轻症，比如原位癌、轻度脑中风、心脏瓣膜介入收入、肝脏手术等等，赔付轻症保险金后，剩余 各期的保费免交，视为已交，重疾保障不变，日后若想退保也照样可以退回相应到保费）
还可以附加投保人的豁免功能，尤其夫妻互保或给孩子投保的情况下，该优势更突出。
所以无论从保障利益还是保费投入方面，终身险的配置都更具优势；
如果30岁男性投保华夏或同方的终身险，交费期20年，大概到第26年的时候（被保险人56岁左右），如果选择退保，可以退回20年所交的总保费（也可以在以后的任何一年退保，退保时间越晚，退保金越高），相当于拿20年分期保费的利息买了一份定期险保障。
终身型和定期消费型作为两种不同类型的险种，也是保障型保险当中最主要的两类险种，其各自最主要的功能都不能相互替代：
定期险适合的人群：
1.刚刚参加工作，收入、资金预算不是很宽裕的人群，用低保费换取高额保障，既有了保障，又不会对个人或家庭经济形成压力；
2.在家庭责任期重（上有老下有小有负债）、收入的高峰期时增加保障，定期消费型的保险杠杆作用是最高的；
等经济条件宽松后再把终身重疾配置上；
3.有较好投资方式的人群，低保费换取高保障，余出更多的资金，分散配置在投资性计划上。
保险只是解决风险的一种方式，并非万能的；其本身并不能避免风险事故的发生，只是在遭遇重大风险时，通过保险能够得到相应的经济补偿，使家庭能够平稳的生活；
在一个人的收入黄金期（退休前）家庭责任期内（如上有老、下有小、家庭负债等），万一发生保险事故对家庭的影响是最大的，所以此时保额充足是最关键的。
“终身险”和“定期险+买定投余”都是解决长期保障问题的策略，对于不同的人各有其选择，就看个人怎样配置资产了。
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重庆市 重庆
38岁买消费型的保险好，还是买重疾加意外好
38岁买消费型的保险好，还是买重疾加意外好
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&&高级业务组经理
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您好：为您推荐华夏《常青树2016爆款》..
保110种疾病，性价比高，保障高[一、保险责任：（按50万基本保额计算的）..
110种疾病保障..
1、若被保险人得了33种轻症，确诊先给付：10万元；可赔付5次。..
2、自带神器：轻症豁免后续保费，利益继续享受。..
3、得了77种（类）重大疾病确诊再给付：50万元；..
4、因疾病、意外身故或全残；给付：50万元；..
5、疾病终末期:给付:50万元；6、若投保人患33种轻症、或77种重疾、或全残、或身故，后续保费同样免交，主合同继续有效，利益继续享受！双豁免功能，人性关爱！7、真正做到有病治病，无病养老！8、每天只需几块钱，这是一款保费低，保障全面.行业领先；..健康、身价，理财多重保障！ ..享受投被保险人保费双豁免..异地看病享补贴，三专两关一补, 是市面上最好的健康险，现在可以微-信投保，全国通赔通保，很方便。
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回答总数：1
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&&业务组经理
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&&高级组经理
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你好，建议首先购买重疾加意外，这是最需要的保障了，如果经济条件允许还可以加保别的产品，如养老，理财等等。欢迎来电咨询
&&销售总监
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大童保险超市张文碧为你服务：
消费型的保险里有重疾和意外，储蓄型的保险里也有重疾和意外。到底买哪种是根据你本身的情况来判定的
例如:一个家庭年收入不高，一年就两三万，但又希望拥有保障，如果是买储蓄型的大病保险，一家三口一人买30 万保额的大病险，一年差不多要一万多块钱，对这个家庭来说，就承受不起。
如果是买消费型的，只需要一千多一点就可以买到上面的保额了。
所以买保险是量身订制的。 不同的人有不同的方案，不同的家庭情况也有不同的设计方案。
如要设计方案，可加V信。希望我的专业可以帮到你。祝健康如意！
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我们经过几天的深度评测，发现了支付宝特别定制的这款由国华人寿承保的《保20年和30年重疾险》，性价比极高。
下面我们从以下几个方面给大家测评一下！
1.儿童重疾险是买消费型还是返还型？
2.《保20年和30年重疾险》测评
3.宝宝生病住过院，还能买重疾险吗？
4.少儿重疾终身还是定期？
儿童重疾险买消费型还是返还型？
儿童重疾险也分为消费型和返还型两大类，我们建议宝妈们购买消费型重疾险，不只是因为消费型产品性价比高、杠杆高，更因为返还型重疾险的实际收益其实并不高，还不如普通理财的收益高，所以没必要选择返还型重疾险。
这里说一下消费型重疾险有哪些优势？
优势1：保障足够
消费型重疾险保障期间灵活，可以选择保障30年或者保到70岁，从重疾的保障来讲，和其他类型的产品是没有区别的，除了法定25种重疾外，也会扩展到50-100种重疾种类。
优势2：价格便宜
如果选择保障30年，每年的保费也就200-500元之间，就算选择保到70岁，很多产品每年保费都不超过1000元。同储蓄型重疾险相比，价格非常低。
优势3：目的明确
这类产品仅关注重疾的保障，不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素，属于纯保障型的产品，目的非常明确。买保险要做到先大人后小孩，大人的保险还没买好的情况下，强烈建议为孩子购买消费型重疾险。
优势4：灵活多变
这类产品保障期限灵活，待孩子长大成人后再购买其他产品也不迟，而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。
《保20年和30年重疾险》测评
这款产品是支付宝的定制款。最高保额60万，100种重疾，50种轻症，没有轻症豁免，健康告知非常宽松，附加绿色通道及基因检测的增值服务，我们通过对比图看一下。
该产品的一些保障规则在上图中有详细的对比，下面我们说一下这款产品主要有以下4个特点：
1.保障足够
这款产品保障100种重疾，50种轻症，身故返还保费。
2、保额高，价格低
这款产品是消费型的重疾险，价格相比便宜，重要的是能承担起更高的保额。这款产品最高可以购买6份，也就是60万的保额，作为宝宝的基础保障是足够了。
3、健康告知宽松
这款产品的健康告知也非常宽松，只要2年内没住过院，非早产儿童，符合健康告知都是可以购买的。
相对其他重疾险，这样的健康告知算非常宽松的了，不仅产品好，而且容易买到，这才符合一款良心产品的定义。
4、销售区域略少
这款产品销售区域包含16省市，但不是全国销售。销售区域如下：北京、上海、重庆、天津、江苏省、浙江省、安徽省、河南省、湖北省、湖南省、广东省、四川省、山东省、河北省、山西省、辽宁省。
我们根据不同的家庭情况，预算的不同，给大家做了三款产品的对比方案，大家可以根据自身的情况来选择，以0岁男孩为例：
通过上述3种方案配置，可以给孩子足够的重疾保障，大家可以根据自己的情况来选择。
宝宝生病住过院，还能买重疾险吗？
许多宝宝由于近期得过肺炎或是感冒发烧等情况住过院而导致无法买保险。
体重过轻：出生体重低于2.5公斤；
理赔经历：曾经由于意外或者其他情况，申请过保险理赔；
近期住院：可能在2年内有过住院的经历，比如黄疸、感冒发烧、肺炎等；
早产儿童：出生时胎龄小于37周的儿童。
上面几种情况是经常遇到的典型案例，很多宝宝会由于上述的情况无法在网上购买保险，也让宝妈操碎了心。为了解决上述的问题，有如下2种解决办法：
线下投保：如实告知个人情况，由保险公司进行核保。目前大多数线下终身型重疾险都是采用人工核保的方式，所以会根据个人的具体情况来判断。
更换产品：不追求极致的性价比最高，寻找其他替代性的产品，避免健康告知无法通过的问题。
少儿重疾选终身还是定期？
另外，对于小孩子购买重疾险是选择终身还是选择定期的少儿重疾，我们再说下原则：
1.如果经济条件允许，直接购买终身重疾至50万或更高（更高的话得多家保险公司投保了，因为一般同一家最高承保50万少儿重疾）
2.如果经济条件略紧张，可以购买部分保额的终身重疾，再补充点定期少儿重疾，保证总的保额达到50万或者更高，如果未来经济条件改善，则仍然建议再增加终身重疾保额至50万或更高。
3.如果家庭经济实在紧张的不行，那就先临时投保少儿定期重疾（一年几百就够了），等条件允许，再切换成终身少儿重疾。
后两条这样建议的原因主要在于，定期重疾的续保可能会出现健康变化导致无法续保的风险，当然保证续保的定期重疾除外。
具体是选择消费型还是返还型的，终身的还是定期的？宝妈妈们要根据自己宝宝的情况，家庭财务情况来选择。选择适合自己的产品才是重要的！
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